互联网金融运营实务334

互联网金融运营实务内容简介

随着互联网和大数据时代的不断发展，互联网金融通过各种方式，在不知不觉中融入了我们的日常生活；与此同时，互联网金融企业迅速崛起，因具有资源开放化、成本集约化、选择市场化、渠道自主化、用户行为价值化等优点，对传统金融业的多个领域形成冲击，并向金融业的核心领域开疆扩土。

无论是大家最耳熟能详的P2P还是第三方支付，互联网金融行业进入规范发展阶段，既要懂得金融产品与业务的相关知识、又要具备互联网的思维与技术的复合型的互联网金融人才需求呈现巨大缺口。瞄准互联网金融行业需求，以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，积极响应习总书记人才供给侧改革，以国家紧缺型、热门型、技能型兼科研型的互联网金融运营人才为目标，以学生就业和未来发展为出发点，校企合作开发本教材。

本教材主要介绍互联网金融的七种运营模式，即：第三方支付模式、网络借贷模式、众筹模式、虚拟货币模式、大数据金融模式、信息化金融机构模式以及互联网金融门户模式。从认识每一种运营模式、分析其运营模式到认识风险及防范措施，使学生全面掌握每一种互联网金融运营模式。项目一：认识互联网金融运营项目二：第三方支付解读项目三：网络借贷解读目录项目四：众筹解读项目五：虚拟货币解读项目六：大数据金融解读项目七：信息化金融机构解读项目八：互联网金融门户解读项目一认识互联网金融运营项目任务任务一：互联网金融认知任务二：认识互联网金融运营模式任务三：互联网金融风险认知项目目标知识目标掌握互联网金融及相关概念；了解互联网金融与金融互联网的区别；认识互联网金融的特点；了解七类互联网金融运营模式；掌握互联网金融运营风险能力目标能辨析互联网金融与金融互联网的区别；能列举互联网金融的特点；能简单分析七类互联网金融运营模式；识别互联网金融运营风险任务一互联网金融认知子任务一：认识互联网金融相关概念子任务二：辨析互联网金融和金融互联网的区别子任务三：认识互联网金融的特点导入

近年来，互联网金融在我国快速发展。互联网金融的本质属性是金融，没有改变金融风险的隐蔽性、传染性、突发性和较强的负外部性等特征。由于互联网的特性，其风险的波及面更广、扩散速度更快、溢出效应更强，甚至会迅速波及整个金融市场，引发金融风险，危害公众利益。e租宝、泛亚事件，频发的现金贷、校园贷等事件，影响都极其恶劣。其中，“e租宝”许多高管根本不懂投资理财和金融管理知识，毫无风险防控意识，一年半内非法吸收资金500多亿元，集资未兑付资金涉及380亿余元，受害投资人遍布全国31个省市。与此同时，当前我国互联网金融管理和专业人才数量和职业素养与行业发展趋势、风险防控和服务实体经济的要求存在很大差距，许多从业人员和高级管理人员缺乏必备的金融基础知识、风险意识、合规意识和消费者权益保护意识，极大扰乱了互联网金融市场秩序，使得广大群众遭受重大财产损失，甚至对国家金融安全产生重大影响。本任务就是带领大家认识互联网金融。（资料来源：王景武：设立互联网金融从业人员职业资格从入门关口夯实金融风险防控的基础.中国金融杂志.2018-03-08./a/225138864_481887）子任务一：认识互联网金融相关概念活动：1.网络搜索回答：什么是金融？什么是互联网？什么是互联网思维？2.网络搜索了解：互联网思维的四个核心观点（用户至上、体验为王、免费的商业模式、颠覆式创新）和九大思维（用户思维、简约思维、极致思维、迭代思维、流量思维、社会化思维、大数据思维、平台思维、跨界思维）知识平台一、互联网金融相关概念

金融互联网互联网思维子任务二：辨析互联网金融和金融互联网的区别活动：分组讨论互联网金融和金融互联网的区别，填写下表表1-1互联网金融与金融互联网

互联网金融金融互联网发展理念

管理方式

组织架构

客户群体

客户体验

交易金额与频率

价格策略

信息披露

去中介化

知识平台二、互联网金融与金融互联网金融互联网传统金融行业的转网络化1.互联网金融的涵义

2.互联网金融服务子任务三：认识互联网金融的特点活动：分组讨论互联网金融有哪些特点？知识平台三、互联网金融的特点（一）成本低（四）（三）（二）效率高注重客户体验覆盖广金融功能发挥稳定风险大管理弱发展快（五）（八）（七）（六）任务二认识互联网金融运营模式子任务一：认识第三方支付平台模式子任务二：认识网络借贷模式子任务三：认识众筹融资模式子任务四：认识虚拟货币模式子任务五：认识大数据金融模式子任务六：认识信息化金融机构模式子任务七：认识互联网金融门户模式导入

从无人问津到如火如荼，互联网金融的成长之迅速远超我们的想象。一方面，互联网金融不仅让我们感受到了全民理财的魅力，更向我们展现了互联网+金融的更多可能性，整个行业获得了广泛关注。另一方面，国家高层频频释放信号，要正面鼓励、积极引导互联网金融的发展，让其早日走到阳光下，更是表明了“互联网+金融”模式的大有可期。那面对众多平台，我们该如何鉴别？互联网金融到底怎么运作的？哪种方式才可靠？本任务就是认识互联网金融运营模式有哪些。子任务一：认识第三方支付平台模式活动：1.列举至少三个线上或线下购物选择使用支付宝支付的理由2.网络搜索了解什么是快钱、易宝支付？

知识平台一、第三方支付平台模式（一）模式概述狭义广义（二）核心逻辑支付拥有金融、信息双重基因（三）主要机遇基于沉淀资金做的理财业务和资金托管（四）面临挑战要与运营商、设备供应商建立起紧密联系（五）代表企业支付宝、易宝支付、拉卡拉、财付通为代表的互联网支付企业，快钱、汇付天下为代表的金融型支付企业。子任务二：认识网络借贷模式活动：1.大家根据格式说说自己关于亲戚借钱的事情借款原因：借款数额：是否收利息：对于亲戚借钱，你有啥想说的：2.请打开手机查看自己有多少个朋友的电话号码？最多能借到多少元钱？3.如果你要从网上借钱，你有什么顾虑吗？为什么？4.如果你有一笔闲钱，你会考虑通过网络借给陌生人吗？如果借出去，你会考虑哪些方面？知识平台二、网络借贷模式（一）模式概述借款人和借出人在互联网借贷平台上实现资金借贷，网络借贷以小额为主P2P、P2B和P2C网络借贷（二）核心逻辑一个互联网平台通过网络一端对接有借款需求的人，一端对接有理财需求的人。拆成两半就是一个理财平台加上一个贷款平台（三）主要机遇有效的技术手段和创新的服务方式为高效满足庞大普通个体的金融需求提供了可能（四）面临挑战我国没有完善的个人信用评级机制（五）代表企业以有利网为代表的担保机构担保交易模式，有宜信为代表的P2P平台下的债券合同转让模式，有国联集团的易通贷为代表的大型金融集团推出的互联网服务平台模式，有以联合贷为代表的以交易参数为基点，结合O2O（OnlinetoOffline，将线下商务的机会与互联网结合）的综合交易模式子任务三：认识众筹融资模式活动：众筹就是简单的募集资金，日常生活中的合伙甚至AA制可以视为众筹吗？为什么？知识平台三、众筹融资模式（一）模式概述其创意人向公众募集小额资金或其他支持，再将创意实施结果反馈给出资人的平台（二）核心逻辑核心商业逻辑便是创造价值，主要表现在价值发现、价值匹配和价值获取三个层面（三）主要机遇对创意的提出者或创业者来说，他们的创业成本更低，众筹融资能更好地促进创新创业（四）面临挑战我国的相关法律还跟众筹融资的方式有冲突（五）代表企业国外最早和最知名的平台是kickstarter，国内有点名时间、众筹网、淘梦网子任务四：认识虚拟货币模式活动：电子货币、虚拟货币、数字货币之间的区别和联系有哪些呢？举例说明，你知道的虚拟货币有哪些?知识平台四、虚拟货币模式（一）模式概述一种计算机运算产生或者网络社区发行管理的网络虚拟货币，可以用来购买一些虚拟的物品（二）核心逻辑高度的便利性（三）主要机遇可以刺激消费（四）面临挑战一些虚拟货币发行量太大，导致这个币种在其流动的领域膨胀，严重还会导致公司破产。虚拟货币可能对货币体系产生冲击，因此监管会很严格。（五）代表企业国外的比特币、亚马逊币、Facebook币，国内的Q币等子任务五：认识大数据金融模式活动：分组讨论回答什么是大数据？其特点是什么？什么是大数据金融？知识平台五、大数据金融模式（一）模式概述集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风控方面有的放矢（二）核心逻辑精准营销和大数据风控（三）主要机遇不存在太多政策风险，给银行带来客户的一个市场外包渠道，赚的主要是银行和小贷公司的市场费（四）面临挑战未来客户的需求会越来越专业化，这些企业如何抓住这些更深层次的需求，需要进一步下功夫（五）代表企业大数据服务平台的运营模式可以分为以阿里小额信贷为代表的平台模式和京东、苏宁为代表的供应链金融模式国外的Bankrate，国内的融360、好贷网、金融界理财等子任务六：认识信息化金融机构模式活动：分组讨论什么是信息化？什么是信息化金融机构？知识平台六、信息化金融机构模式（一）模式概述在互联网金融时代，通过广泛运用以互联网为代表的信息技术，对传统运营流程、服务产品进行改造或重构，实现经营、管理全面信息化的银行、证券和保险等金融机构（二）核心逻辑未来的信息化金融机构比拼的更多是建立在信息化技术层面上的金融产品创新和业务创新，以及金融服务体验的完善。（三）主要机遇信息化金融机构由传统的产品服务提供者转变为从产业需求与供给之间的连接者将自身打造成某种媒介的角色（四）面临挑战构建虚拟化的平台中介，整合渠道与资源，低成本拓宽销售渠道未来的竞争更多体现在服务质量的比拼上，是否有能力针对客户的不同需求推出个性化、定制化的产品是每个金融机构必须面对的考验（五）代表企业传统金融业务电子化模式主要包括网上银行、手机银行、移动支付和网络证券等形式；基于互联网的创新金融服务模式包括直销银行、智能银行等形式及银行、券商、保险等创新型服务产品；金融电商模式就是以建行“善融商务”电子商务金融服务平台、泰康人寿保险电商平台为代表的各类传统金融机构的电商平台子任务七：认识互联网金融门户模式活动：分组讨论什么是门户？什么是互联网金融门户？你知道的互联网金融门户网站有哪些？知识平台七、互联网金融门户模式（一）模式概述利用互联网进行金融产品的销售以及为金融产品销售提供第三方服务的平台（二）核心逻辑“搜索+比价”的模式（三）主要机遇提供高端理财投资服务和理财产品的第三方理财机构，提供保险产品咨询、比价、购买服务的保险门户网站（四）面临挑战互联网金融分流了银行业、信托业、保险业的客户，加剧了上述行业的竞争（五）代表企业P2P网贷类门户网站如网贷之家、网贷天眼；信贷类门户如信贷门户网；保险类门户如中国保险网；理财类门户如和讯理财；综合类门户如金融界。任务三互联网金融风险认知子任务一：认识互联网金融风险的特点子任务二：认识互联网金融风险子任务三：认识互联网金融安全风险子任务四：认识互联网金融安全工具子任务五：了解手机银行使用注意事项子任务六：熟悉安全攻略子任务七：认识互联网金融门户模式导入国家互联网金融安全技术专家委员会秘书长吴震指出，要认识互联网金融风险首先必须弄清概念。“互联网金融并不等于P2P网贷。互联网金融在我们监测中有19种业态，包括互联网支付、互联网基金、互联网保险等不同类别，P2P网贷只是其中一类。人们常用的支付宝、微信钱包等都属于互联网支付，大家都从其中体验了支付的便利性，也极大地提高了社会的效率，也获得了比较多的认可。”他表示，不能因为存在风险就将互联网金融“一棍子打死”，需要将其分门别类，研究制定专门的监管办法。因此，本任务就是带领大家认识互联网金融风险有哪些？而互联网金融运营风险则放在具体介绍每种运营模式中去。（资料来源：张厚为.金融深一度：如何正确看待互联网金融风险？经济日报-中国经济网.2018-07-30./a/20180730/16414844_0.shtml）子任务一：认识互联网金融风险的特点活动：分组讨论传统金融风险有哪些？互联网金融风险与传统金融风险相比的特点有哪些？

知识平台一、互联网金融风险的特点（一）风险的可控性降低

（二）风险的传染性增加

（三）风险的外部因素作用显著（四）风险的放大效应增强子任务二：认识互联网金融风险活动：

分组讨论互联网金融风险有哪些？知识平台二、政策法律风险（一）政策风险（二）法律风险四、交易风险五、技术风险六、认知风险七、信用风险八、货币风险九、安全风险子任务三：认识互联网金融安全风险活动：回答以下问题：

1.你有没有收到某银行发给你的短信提醒，让你登录某网站对手机银行进行更新？如有，你是如何处理的？

2.你有没有在网上购物后收到短信要求你登录短信链接进行退款或确认支付等信息的？如有，你是如何处理的？

3.你有没有过网上贷款的经历？

4.你有没有收到网购时浏览器提示的风险文件？如有，你是如何处理的？

5.你有没有在扫描二维码后打开的网站要求安装新应用程序？如有，你是如何处理的？知识平台十、互联网金融常见的安全风险（一）网络钓鱼网络钓鱼是指不法分子通过大量发送声称来自于银行或其他知名机构的欺骗性垃圾邮件或短信、即时通讯信息等，引诱收信人给出敏感信息（如用户名、口令、帐号ID或信用卡详细信息），然后利用这些信息假冒受害者进行欺诈性金融交易，从而获得经济利益（二）木马病毒特洛伊木马是一种基于远程控制的黑客工具，它通常会伪装成程序包、压缩文件、图片、视频等形式，通过网页、邮件等渠道引诱用户下载安装，如果用户打开了此类木马程序，用户的电脑或手机等电子设备便会被编写木马程序的不法分子所控制，从而造成信息文件被修改或窃取、电子账户资金被盗用等危害。（三）社交陷阱社交陷阱是指有些不法分子利用不法手段获取持卡人个人信息，并通过一些重要信息盗用持卡人账户资金的网络诈骗方式。（四）伪基站伪基站一般由主机和笔记本电脑组成，不法分子通过伪基站能搜取设备周围一定范围内的手机卡信息，并通过伪装成运营商的基站，冒充任意的手机号码强行向用户手机发送诈骗、广告推销等短信息。（五）信息泄露目前某些中小网站的安全防护能力较弱，容易遭到黑客攻击，不少注册用户的用户名和密码便因此泄露。而如果用户的支付账户设置了相同的用户名和密码，则极易发生盗用。子任务四：认识互联网金融安全工具活动：你网上付款时用过哪些支付工具？你觉得安全吗？为什么？知识平台十一、互联网金融安全工具（一）数字证书电脑或手机上安装数字证书后，即使账户支付密码被盗，也需要在已经安装了数字证书的机器上才能支付，保障资金安全。（二）短信验证码短信验证码是用户在支付时，银行或第三方支付通过客户绑定的手机,下发短信给客户的一次性随机动态密码。（三）动态口令无需不电脑连接的安全支付工具，采用定时变换的一次性随机密码与客户设置的密码相结合。（四）USBKey连接在电脑USB接口上使用的一种安全支付工具，支付时需要插入电脑，才能进行支付。子任务五：了解手机银行使用注意事项活动：分组讨论使用手机银行需要注意哪些事项？知识平台十二、手机银行使用注意事项（一）从正规渠道下载手机银行和支付软件，并定期更新（二）设置手势密码或口令保护移动设备（三）不要在公用WiFi下登录重要账号（四）重要账号要每次输入登录密码（五）手机号码更换或被盗需及时通知银行（六）支付或转账时要确保手机在身边子任务六：熟悉安全攻略活动：分组讨论如何保护支付账号安全？措施有哪些？如果发现被骗了，怎么办？知识平台十三、安全攻略（一）保管好账号、密码和USBKey（或称Ukey、网盾、U盾等）（二）认清网站网址（三）确保计算机系统安全（四）提升安全意识（五）防范伪基站（六）网上银行安全工具组合知识平台十四、发现被骗，怎么办？（一）已经在钓鱼网站输入了密码怎么办？1.如果您还能登录您的账户：请立刻修改您的支付密码和登录密码。同时，进入交易明细查询查看是否有可疑交易。如有，须立刻致电银行或支付机构的客服电话。2.如果您还输入了银行卡信息：请立刻致电银行申请临时冻结账户或电话挂失（此时您的银行账户只能入账不能出账）。3.如果您已经不能登录：请立刻致电银行或者支付机构的客服电话，申请对您的账户进行暂时监管。4.使用最新版的杀毒软件对电脑进行全面扫描，确保钓鱼网站没有挂木马。如果发现有，请在确认电脑安全后再次修改登录与支付密码。（二）发现账户资金被盗怎么办？1.要在第一时间修改账户密码，同时转出余额资金。2.进入交易管理，查找可疑交易，保留对非授权的资金交易。3.如果被盗的是银行卡账户的话，请立刻致电银行申请临时冻结账户或电话挂失（此时您的银行账户只能入账不能出账）。谢谢互联网金融运营实务项目二第三方支付解读项目任务任务一：认识第三方支付任务二：分析第三方支付运营模式任务三：了解第三方支付风险项目目标知识目标掌握电子货币、电子支付和第三方支付的含义；了解第三方支付的原理；掌握第三方支付的流程；理解第三方支付的特点和优势；掌握第三方支付的渠道；熟悉第三方支付的运营模式；理解第三方支付的风险能力目标能辨析电子货币、电子支付和第三方支付；能列举第三方支付的特点和优势；能利用第三方支付进行支付；能指出第三方支付的运营模式；任务一认识第三方支付子任务一：辨析电子货币、电子支付与第三方支付子任务二：理解第三方支付原理及流程子任务三：认识第三方支付的特点与优势导入随着移动通信、互联网、物联网、云计算、大数据技术和相关产业的迅速崛起，尤其是消费模式朝着多样化、个性化的方向发展，也使得支付方式发生了巨大的变化，改变了我们日常的生产和生活方式。随着电子支付在国内的迅猛发展，目前我国的电子支付普及程度已经处于全球领先地位。中国人民银行公布的2018年支付体系运行总体情况显示，全国支付体系运行平稳，社会资金交易规模不断扩大，支付业务量保持稳步增长。2018年，全国银行业金融机构共办理非现金支付业务22203.12亿笔，金额3768.67万亿元，同比分别增长36.94%和0.23%。2018年，支付系统11共处理支付业务2157.23亿笔，金额6142.97万亿元。截至2018年末，全国共开立人民币银行结算账户101.30亿户，同比增长9.83%，增速下降0.60个百分点。本任务就是带领大家认识第三方支付。（资料来源：2018年支付体系运行总体情况.中国人民银行网站.2018-05-24./goutongjiaoliu/113456/113469/3787878/index.html）子任务一：辨析电子货币、电子支付与第三方支付活动：以下_____属于电子货币，_____属于电子支付，_____属于第三方支付？A.POS机支付B.网络银行支付C.手机银行支付D.电话银行支付E.银联在线支付F.闪付G.微信支付H.支付宝支付I.财付通J.QQ钱包K.百度钱包L.京东钱包M.比特币N.Q币

知识平台一、电子货币欧洲中央银行对电子货币的定义是：“电子货币是指存储于某种技术设备上的货币价值，可广泛用于发行人之外的交易主体，且在交易中不一定要访问银行账户。”

国际清算银行的定义如下：“电子货币是指消费者所拥有的储存有资金或货币价值的储值型或预付型产品，包括预付卡和可通过计算机网络访问的预付软件产品。”根据国外对电子货币的定义，总体可以分为卡基型和数基型。卡基型：以卡片为基础的电子货币，为卡基型货币，即我们通常所说的多功能预付卡或电子钱包，载体是各种物理卡片，包括智能卡、电话卡等等。发行卡基型货币的机构一般包括银行、信用卡公司、电信公司、大型商户和各类俱乐部等。

数基型货币：以互联网或以软件为基础的电子货币，为数基型货币。数基型货币的原理是客户通过互联网将资金储存在相应的远程计算机终端中，使用时再通过互联网或者其他智能设备发出资金转移的请求，如支付宝、微信支付等。二、电子支付（一）含义根据2005年10月，中国人民银行公布的《电子支付指引（第一号）》规定：电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。电子支付实质是将银行“电子化”，将需要用现金支付的模式转变为通过电子媒介直接与银行清算。这其中，既可以借助第三方平台进行网关选择（例如中国银联），也可以直接通过商业银行网上银行进行支付。因此，不能将第三方支付直接视作为电子支付。（二）常用工具1.POS机支付2.网络银行支付3.电话银行支付4.银联在线支付5.快捷支付NFC支付、闪付、扫码付、声波支付、指纹支付、刷脸支付、虹膜支付、管子支付等三、第三方支付（一）互联网支付以电脑为载体，利用互联网进行资金转移。其基本的运行逻辑是建立在商务电子化的基础上，个人将第三方支付账户与银行卡绑定，再由第三方支付机构与银行及企业机构对接，例如支付宝。（二）移动支付移动支付是以手机等移动终端作为工具，以通讯网络为通道，以大数据和云计算为基础的支付方式。例如微信支付等。（三）银行卡收单以POS机为介质，持卡人在银行签约企业机构直接刷卡消费的支付模式。例如银联等。（四）预付卡支付我国的预付卡使用途径由指定的专营发卡机构发行，分为卡片和密码两种形式，例如中国移动、卡通中国等。（五）电话支付电话支付媒介主要是固定电话和手机，无需添加其他终端，直接与银行或者通信运营商连接。例如通联支付等。（六）数字电视支付包括传统的广电有限运营商和互联网智能电视运营商两种，例如银视通等。四、电子货币、电子支付与第三方支付的联系与区别（二）区别1.电子货币的形态必须具备多种用途，而第三方支付可以有单一用途。即类似于电话卡等只能在某一种场合下使用的卡基型货币，并不属于电子货币，但属于第三方支付。2.电子货币不包含银行卡收单，而银行卡收单属于电子支付和第三方支付。根据电子货币的概念，银行卡收单属于电子现金而非电子货币。但是银行卡收单既包含电子媒介，又包含资金交易，因此符合电子支付的范畴。另一方面，以POS机为介质，将不同银行的不同支付网关统一在第三方平台，这一特质也符合第三方支付的范畴。3.在执行电子支付的过程中第三方机构并非必要，而第三方支付则必须借助第三方平台。单纯借助银行网关结算的商业银行网上银行属于电子支付不涉及第三方系统，因此不在第三方支付的范畴中。四、电子货币、电子支付与第三方支付的联系与区别（一）联系1.电子货币所包含的多种用途的卡基型货币及数基型货币，也属于第三方支付的范畴。例如通过卡通中国注册充值的储值卡，因具备多种用途而可被视为电子货币或第三方支付。数基型货币则是普遍意义上的第三方支付的账户模式。2.电子支付可以通过第三方平台统一转接到各自银行的网关进行支付，而这一形态也属于第三方支付。第三方支付既可以选择使用账户的余额，也可以选择使用所绑定的银行卡。而当第三方支付选择使用银行卡结算时，也就符合了电子支付的定义。3.电子货币、电子支付及第三方支付都包含目前利用智能手机进行的线下电子交易，即所谓“扫码支付”，这是因为“扫码支付”的二维码必须通过第三方机构识别，而支付所需的资金则属于电子货币的数基型货币，同时，资金将从所绑定的银行卡中扣除，即符合电子支付的范畴。子任务二：理解第三方支付原理及流程活动：

填写以下第三方支付流程图

知识平台五、第三方支付原理及流程（一）原理

在第三方支付的实际操作过程中，第三方机构如果是发卡银行，则在进行网络支付时，银行卡号以及密码的披露只在持卡人和银行之间转移，从而降低了资金通过商家转移而导致的支付风险。

同样，第三方机构也可以是除了银行以外的具有良好信誉和技术支持能力的某个机构。支付也通过第三方在持卡人或者客户和银行之间进行。持卡人首先和第三方以替代银行账号的某种电子数据的形式（例如邮件）传递账户信息，避免了持卡人将银行信息直接透露给商家，另外也可以不必登录不同的网上银行界面，而取而代之的是每次登录时，都能看到相对熟悉和简单的第三方机构的界面。

第三方机构与各个主要银行之间又签订有关协议，使得第三方机构与银行可以进行某种形式的数据交换和相关信息确认。这样第三方机构就能实现在持卡人或消费者与各个银行，以及最终的收款人或者是商家之间建立一个支付的流程。五、第三方支付原理及流程（二）流程1.消费者选购商品，买卖双方达成交易意向。2.消费者选择第三方支付平台，将货款划到第三方账户，并设定发货期限。3.第三方支付平台通知商家，消费者的货款已到账，要求商家在规定时间内发货。4.商家收到消费者已付款的通知后按订单发货，并在网站上做相应记录。5.消费者收到货物并确认满意后通知第三方支付平台。6.消费者满意，第三方支付平台将货款划入商家账户，交易完成；顾客对货物不满，第三方支付平台确认商家收到退货后，将货款划回消费者账户或暂存在第三方账户中等待消费者下一次交易的支付。子任务三：认识第三方支付的特点与优势活动：分组讨论为什么选择第三方介入买卖双方的交易中？第三方支付的优势有哪些？知识平台六、第三方支付的特点及优势（一）特点1.第三方支付平台是一个为网络交易提供保障的独立机构2.第三方支付平台对交易双方进行约束和监督3.第三方支付平台支付手段多样灵活4.第三方支付平台支付操作简单且易于接受（二）优势1.可以促成商家与银行的合作2.第三方支付服务系统有助于打破银行卡壁垒3.第三方支付平台能够提供增值服务4.第三方支付平台保留交易记录任务二分析第三方支付运营模式子任务一：认识和体验网银支付子任务二：认识和体验快捷支付子任务三：认识和体验第三方支付平台账户子任务四：认识和体验其他支付渠道子任务五：分析第三方支付产业链子任务六：分析第三方支付盈利模式导入随着电子支付的普及，人们支付的渠道越来越多。当我们到超市进行购物时，在结账时，往往会被询问，是银行卡支付，还是微信、支付宝支付？所谓支付渠道就是平台上支持用户支付的通道，这些支付渠道帮助平台用户完成交易金额的支付，并且支持平台与银行之间进行资金流转、对账和清分，比如微信、支付宝、通联、易宝等。一般交易平台都会对接多家支付渠道公司。本任务就是认识第三方支付有哪些渠道。子任务一：认识和体验网银支付活动：画出网银支付流程，指出网银支付的特点有哪些？

知识平台一、网银支付（一）含义网银支付，即网上银行支付，是即时到帐交易。网银支付是银联最为成熟的在线支付功能之一，也是网民在线支付的首选方式，是国内电子商务企业提供在线交易服务不可或缺的功能之一。（二）特点1.高效低成本接入银行2.无需开发即可集成3.支付网关轻松接入（三）操作流程我们以PC网银支付为例，以在淘宝上购买某商品为例，进行说明：首先，我们先在电脑上选择好要购买商品，然后选择支付，系统将通过你的账户记录出现以下界面：（以建设银行支付为例）我们选择“中国建设银行（储蓄卡|网银）”进行支付，然后点击“下一步”，进入到以下界面：

进入到这一步，我们即可选择点击“登陆到网上银行付款”，系统将跳转到“中国建设银行网上银行”界面，即：我们到这里，我们在该页面下，选择“网银支付”，输入你在中国建设银行办理的网银账户相应的信息，如：用户名或证件号码，以及预设的登陆密码，然后点击“下一步”，进入如下界面：我们选择了支付账号后，有看到有两种验证方式，即：网银盾验证和短信验证，如果是在家里的电脑且已安装了网银盾，我们可以选择“网银盾验证”；如果不是在家里的电脑，且电脑上没有安装网银盾，我们一般出于安全考虑会建议选择“短信验证”。我们以“短信验证”为例，进行选择后，将出现以下界面：我们输入相应的客户姓名、取款密码，以及给银行预留的手机的短信验证码（注意，短信验证码不要给任何人），然后选择“我已经阅读并同意遵守中国建设银行股份有限公司账号支付业务服务协议”，然后点击“支付”，即完成网银支付。◆课堂同步练习请用手机淘宝购买某件商品，体验“WAP网银支付”。子任务二：认识和体验快捷支付活动：画出快捷支付流程，快捷支付的特点有哪些？快捷支付与网银支付的区别？知识平台二、快捷支付（一）含义快捷支付指用户购买商品时，不需开通网银，只需提供银行卡卡号、户名、手机号码等信息，银行验证手机号码正确性后，第三方支付发送手机动态口令到用户手机号上，用户输入正确的手机动态口令，即可完成支付。如果用户选择保存卡信息，则用户下次支付时，只需输入第三方支付的支付密码或者是支付密码及手机动态口令即可完成支付。（二）特点1.可跨终端、跨平台、跨浏览器支付。能够支持PC、手机、电话、平板电脑、电视等终端，支持IE、chrome、firefox、opera、safari等浏览器。2.操作方便，只需要银行卡信息、身份信息以及手机就能支付，无需使用U盾等。3.没有大量的页面跳转，减少了被钓鱼的可能性。4.没有使用门槛，只要有银行卡，无需开通网银、无需安装网银控件、无需携带U盾/口令卡等。5.支付成功率高，用户使用费低。（三）操作流程我们仍然以在淘宝购买某商品为例，进行介绍：首先，我们先在电脑上选择好要购买商品，然后选择支付，系统将通过你的账户记录出现以下界面：（以建设银行支付为例）

我们选择“中国建设银行（储蓄卡|快捷）”或“中国建设银行（信用卡|快捷）”进行支付，然后输入“支付宝支付密码”，即可完成付款。

我们可以看到，如果我们在支付宝上开通了“快捷支付”，则减少很多支付环节，只有四个步骤：开通快捷支付购物下单输入支付密码完成付款（四）快捷支付与网银支付的区别1.网银支付指用户通过自己所拥有的银行借记卡、信用卡，向银行申请开通网上银行服务，进行网上支付。为了安全起见，银行一般采用数字证书验证。支付时的基本流程为：用户通过网站提供的接口，将购买物品的费用直接转入商家开户银行的账户或第三方支付平台账户。用户可在选择具体所持有银行卡的银行后，登陆该银行网上银行向第三方支付平台进行支付；也可以直接选择银行跳转到银行支付页面，然后根据银行支付页面的提示输入相关信息完成支付。网银支付对计算机软硬件环境有一定的要求，要求用户使用U盾或口令卡及多个密码，同时存在页面跳转时被钓鱼的风险。2.快捷支付是指用户不需开通网银，只需提供银行卡卡号、户名、手机号码等信息，验证手机号码正确性后，由第三方支付平台发送手机动态口令到用户手机号上，用户输入正确的手机动态口令和相关验证信息，即可完成支付。3.相比较而言，快捷支付降低了网上支付的门槛，同时也提高了安全保障性。同时，快捷支付操作相对简单，比如支付宝快捷支付，无需再开通网银，只需关联用户的银行卡，付款时输入支付密码和手机校验码即可轻松完成付款；银联在线支付则只需在支付时输入银行卡号及验证要素，获取并输入短信验证码，即能支付成功。子任务三：认识和体验第三方支付平台账户活动：画出第三方支付账户支付的流程，特点有哪些？知识平台三、第三方支付平台账户支付（一）含义第三方支付平台账户支付是第三方支付平台在银行申请的账户的，是自有的账户体系，完成资金在第三方支付体系的闭环和结算等，如财付通用户余额，支付宝余额，微信支付余额、百度钱包零钱支付等。（二）优势1.比较安全，信用卡信息或账户信息仅需要告知支付中介，而无需告诉每一个收款人，大大减少了信用卡信息和账户信息失密的风险。

2.支付成本较低，支付中介集中了大量的电子小额交易，形成规模效应，因而支付成本较低。

3.使用方便。对支付者而言，他所面对的是友好的界面，不必考虑背后复杂的技术操作过程。

4.支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益。（三）操作流程我们以微信手机充值用微信支付余额为例，进行说明。首先，我们打开微信，点击“钱包”，进入如下界面：我们可以看到微信的零钱账户，然后点击“手机充值”，进入如下界面：

然后输入我们要充值的手机号，选择相应的充话费的金额，如30元，则进入下面的界面：这个时候，我们可以看到弹出的对话框，30元的充值优惠为29.97元，以及支付的账户“零钱”支付，然后输入“微信支付密码”，即完成微信零钱支付。◆课堂同步练习请用支付宝余额购买手机话费，体验“支付宝余额”支付。子任务四：认识和体验其他支付渠道活动：列举其他支付渠道有哪些？知识平台四、其他支付渠道（一）银联（二）手机支付（三）其他支付子任务五：分析第三方支付产业链活动：网络搜索了解我国现代支付体系，分组讨论知识平台五、第三方支付产业链（一）支付体系与产业链

（二）支付行业与类型第三方支付发展到现在，与早期的支付方式已经发生了一定变化。从应用场景角度出发，可以分为线上支付和线下支付两个部分。线上支付分为基于电脑端的互联网支付和基于手机端的移动支付；线下支付中占据最大市场份额的是银行卡收单业务，其它还包括扫码支付和预付卡业务等。第三方支付行业主要包括银行卡收单、网络支付及预付费卡发行与受理三种主要的业务类型，进一步细分又分为线下收单、互联网支付、移动支付、跨境支付等领域。子任务六：分析第三方支付盈利模式活动：分组讨论第三方支付盈利模式知识平台六、第三方支付的盈利模式（一）第三方支付参与者的盈利模式1.银联核心商业模式有银行卡收单跨行交易手续费分润；ATM跨行取款收费；非金融机构支付清算；银行卡发行品牌服务（类似冠名）。2.商业银行银行卡交易发卡行手续费分润；银行卡交易收单行手续费分润；电子银行转账等手续费；快捷支付手续费分润支付。3.第三方支付企业电商交易商户交易佣金；电商平台支付解决方案；沉淀资金利息收入等。参与者盈利模式收益形式银联核心商业模式有银行卡收单跨行交易手续费分润；ATM跨行取款收费；非金融机构支付清算；银行卡发卡行品牌服务（类似冠名）银行卡收单分成（1/10）、网络服务费、品牌费商业银行银行卡交易发卡行手续费分润；银行卡交易收单行手续费分润；电子银行转账等手续费；快捷支付手续费分润发卡行（7/10）、收单行（2/10）等第三方支付企业电商交易商户交易佣金电商平台支付解决方案；沉淀资金利息收入等接入费、交易手续费（2/10）、技术服务费、沉淀资金利息等表2-1不同参与者盈利模式

（二）第三方支付企业的盈利模式1.广告费2.手续费3.服务费（1）理财相关业务的服务费（2）代缴费业务中与第三方支付机构以外的第三方合作商户收取部分的服务费用4.沉淀资金的使用任务三了解第三方支付风险子任务一：认识第三方支付风险子任务二：了解第三方支付的风险管控措施导入第三方支付以其便利性、低成本性和高效性的特点，逐渐成为全球电子商务的发展趋势，但第三方支付在发展过程中受自身特性等影响还存在着很多风险。本任务就是识别第三方支付风险，了解第三方支付风险的管控措施。子任务一：认识第三方支付风险活动：分组讨论第三方支付风险有哪些？

知识平台一、第三方支付的风险（一）技术风险（二）在途资金风险1.流动性风险2.安全性风险（三）政策风险（四）法律风险1.主体资格和经营范围的风险2.资金以及数据安全的风险3.网上洗钱的风险一、第三方支付的风险（五）市场风险1.客户流失的风险2.潜在进入者的风险3.银行是否合作的风险4.替代品和一些其他企业竞争的风险5.行业内现有企业的竞争风险（六）其他风险1.备付金挪用2.反洗钱3.信息保护4.二清三、第三方支付（一）互联网支付以电脑为载体，利用互联网进行资金转移。其基本的运行逻辑是建立在商务电子化的基础上，个人将第三方支付账户与银行卡绑定，再由第三方支付机构与银行及企业机构对接，例如支付宝。（二）移动支付移动支付是以手机等移动终端作为工具，以通讯网络为通道，以大数据和云计算为基础的支付方式。例如微信支付等。（三）银行卡收单以POS机为介质，持卡人在银行签约企业机构直接刷卡消费的支付模式。例如银联等。（四）预付卡支付我国的预付卡使用途径由指定的专营发卡机构发行，分为卡片和密码两种形式，例如中国移动、卡通中国等。（五）电话支付电话支付媒介主要是固定电话和手机，无需添加其他终端，直接与银行或者通信运营商连接。例如通联支付等。（六）数字电视支付包括传统的广电有限运营商和互联网智能电视运营商两种，例如银视通等。子任务二：了解第三方支付的风险管控措施活动：网络搜索第三方支付的风险管控措施有哪些？知识平台二、第三方支付的风险管控措施（一）技术风险一方面，可建立及完善网络第三方支付系统的安全性测试体系。另一方面，要扩大宣传力度，提高用户安全防范意识。（二）在途资金风险首先，需要进一步强化对网上支付活动的监管力度。其次，要充分保障第三方支付平台的在途资金的安全性。最后，还需要进一步加强对第三方支付平台的在途资金的监管。（三）市场风险首先，加强与银行间的业务往来合作，提高自身在支付平台上的有关业务的优惠程度；其次，需要了解金融业和电子商务的知识，增强服务意识；最后，需要完善技术引进创意，降低安全风险。二、第三方支付的风险管控措施（四）政策风险从政策风险的管控层面上看，要加强行业自律，发挥监督作用。一方面，成立第三方行业协会。另一方面，第三方支付还要不断地与时俱进，坚持升级和改造。（五）法律风险从法律风险的管控层面上看，需要行业完善相关的法律法规，树立规范，提高法律效益层次。首先，要明确第三方支付平台的法律地位，制定一系列完整全面地规范、监管、惩治机制。其次，积极防范支付风险，健全紧急止付和快速冻结机制，建立第三方支付市场客户保护机制。最后，依法打击犯罪分子。谢谢互联网金融运营实务项目三网络借贷解读项目任务任务一：认识网络借贷任务二：分析网络借贷运营模式任务三：了解网络借贷风险项目目标知识目标掌握网络借贷的含义；了解网络借贷的原理；掌握网络借贷的流程；理解网络借贷的特点和优势；熟悉网络借贷的运营模式；理解网络借贷的风险能力目标能辨析网络借贷的借贷方式；能列举网络借贷的特点和优势；能指出各种网络借贷运营模式；能识别网络借贷风险任务一认识网络借贷子任务一：认识网络借贷子任务二：辨析网络借贷的借贷方式子任务三：理解网络借贷原理、流程及注意事项子任务四：认识网络借贷的特点与优势导入“小额贷款？选**贷，1分钟申请，可快至30分钟到账，0抵押0担保，可借20万！”“借贷平台，**贷款1分钟在线申请，快至1天放款，额度高达50万，4千即可贷！”随着网络科技及经济的发展，在被铺天盖地的网络借贷广告所包围的同时，对于有借款和贷款需求的人来说，什么是网络借贷？本任务就是带领大家认识网络借贷。子任务一：认识网络借贷活动：分组讨论什么是直接借贷？在网络借贷中其含义又是什么？网络搜索了解网络借贷的起源及发展现状

知识平台一、网络借贷（一）含义《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称《办法》）规定，网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。在这里需要弄清楚两个问题：1.根据《办法》规定，“个体”包括自然人、法人及其他组织，与民间借贷司法解释的主体界定保持一致。2.“直接借贷”结合实践中大量存在的五种情形加以分析：（1）严格的直接借贷模式。（2）特殊类型的直接借贷模式。（3）非金融牌照机构融资模式。（4）职业放贷人模式。（5）非金融牌照机构债权转让模式。（二）起源网络借贷平台的模式起源于：美国最大的网络借贷平台是Prosper。欧洲最大的网络借贷平台是Zopa。Zopa和Prosper提供P2P的金融服务的网站——可以实现用户之间的资金借入或借出，整个过程无需银行的介入。一、网络借贷子任务二：辨析网络借贷的借贷方式活动：1.分组讨论什么是P2P？什么是P2B？什么是P2C？

2.填写P2P与P2C的对比分析表

P2PP2C借款模式

借款类型

风控措施

借款额度

资金用途

还款能力

盈利能力

还款模式

知识平台二、网络借贷的借贷方式（一）P2P1.含义P2P借贷又叫P2P金融，是指个人与个人间的小额借贷交易，一般需要借助电子商务网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。2.产生背景3.特点（1）借贷双方的广泛性（2）交易方式的灵活性和高效性（3）风险性与参考收益率双高（4）互联网技术的运用（二）P2B1.含义P2B的全称是Person-to-Business，是指个人对（非金融机构）企业的一种贷款模式，也被称为“互联网信托”，是通过互联网实现个人对中小微企业（非金融机构）的一种贷款模式，采取类似信托项目风控的方式，投资者在风险可控的条件下获得最大化收益，同时中小微企业又能以低于民间借贷的利率获得中短期发展需要的资金。2.产生起源（三）P2C1.含义P2C网贷（Persontocompany）模式是一种个人与企业之间的融资借贷模式，通过线下开发优质的中小企业客户，并引进实力的融资性担保机构对项目进行担保，在线上通过互联网平台寻找普通投资者，是一种安全、平等、高效、透明的互联网金融创新模式，是一种线上线下（O2O）相结合的全新概念。2.P2C与P2P的区别（1）模式不同（2）借款人不同（3）信用方面不同（4）平台作用不同（5）风险控制措施不同

P2PP2C借款模式个人对个人个人对企业借款类型个人信用贷款企业抵押贷款风控措施大多数无担保无抵押有担保有抵押借款额度小额（1-10万）大额（100-1000万）资金用途个人信用消费企业生产经营扩张还款能力非常弱强盈利能力弱强还款模式等额本息定期付息，到期还本表3-1P2P与P2C对比分析表

子任务三：理解网络借贷原理、流程及注意事项活动：1.填写以下网络借贷原理图2.画出P2P网络贷款的流程图，并弄清楚注意事项知识平台三、网络借贷原理及流程（一）原理简单来说，就是借款人（个人或企业）和投资人在网络借贷平台上进行资金的融通。在平台上，借款人可以发布借款需求，投资人寻找合适的投资项目；双方在平台上匹配后，投资人通过投资向借款人进行借款，借款人到期还本付息，投资人到期收取本金并获得收益。不同的是P2P借款人是个人，P2B借款人是非金融机构企业（中小微企业为主），P2C借款人是企业。（二）P2P网络借贷流程我们以P2P网络贷款流程为例，说明网络借贷的流程。1.P2P关键要素借款人、网络投资人、网贷平台、担保方和第三方支付机构2.P2P网络贷款业务流程（1）选择合适的贷款公司和贷款产品（2）准确填写贷款申请（3）与信贷员电话沟通（4）贷款合同面签四、网络借贷的注意事项（一）个人征信报告（二）手机号和通讯录

（三）信用卡和账单邮箱

（四）芝麻分

（五）淘宝账户和京东账户

（六）紧急联系人信息

子任务四：认识网络借贷的特点与优势活动：分组讨论为什么选择第三方介入买卖双方的交易中？第三方支付的优势有哪些？知识平台五、网络借贷的特点及优势（一）特点1.门槛低2.出借期限可自由规划3.系统风险降低4.预期年收益稳定（二）优势1.成本低2.放贷速度快，效率高3.无需担保和抵押、无需税收流水等硬性指标4.依托互联网活动产生的大数据，通过数理统计模型，能够实现自动化贷前审批和贷后风险提示5.风险相对较低，能很好的分散风险6.严格的会员制管理制度7.收益高任务二认识网络借贷运营模式子任务一：分析P2P纯线上模式子任务二：分析P2P债权转让模式子任务三：分析P2P担保模式子任务四：分析P2B模式子任务五：分析P2C模式导入网络借贷最耳熟能详的是P2P网络借贷模式，其指的是资金供求双方直接通过第三方互联网平台进行资金借贷的模式。发展至今，互联网借贷已经由P2P衍生出了很多模式。本任务就是认识网络借贷有哪些运营模式？子任务一：分析P2P纯线上模式活动：1.分组讨论P2P纯线上模式的运作方式、特点、优缺点

2.手机下载拍拍贷财富APP、关注拍拍贷微信公众号

3.画出拍拍贷借款流程知识平台一、P2P纯线上模式（一）运作方式纯线上网络借贷可以说是民间借贷的互联网化。纯线上的模式运作，P2P网贷平台本身不参与借款，只是实施信息匹配、工具支持和服务等功能。民间借贷搬到互联网上来运营的模式，是P2P网贷平台最原始的运作模式，是我国P2P网贷借贷的雏形。（二）特点1.信用借贷2.侧重小额、密集的借贷需求3.风险自负（三）优缺点1.P2P纯线上模式的优势2.P2P纯线上模式的缺点（四）从拍拍贷看P2P纯线上平台1.拍拍贷介绍

/2.纯线上P2P拍拍贷的运作模式3.纯线上P2P拍拍贷的平台原理4.纯线上P2P拍拍贷的大数据风控（五）盈利模式P2P纯线上平台本身不参与借款，只是实施信息匹配、工具支持和服务等功能，平台的收益主要来自于常规收费，即：标的成交的服务费以及平台充值服务费；部分提现的手续费、转让的手续费；逾期费用和补偿等。子任务二：分析P2P债权转让模式活动：1.分组讨论P2P债权转让模式的运作方式、类型、特点、优缺点

2.手机下载宜信APP、关注宜信微信公众号

3.画出宜信运营流程知识平台二、P2P债权转让模式（一）运作方式P2P债权转让模式又称“多对多”模式，是指借贷双方不直接签订债权债务合同，而是通过第三方个人先行放款给资金需求者，再由第三方个人将债权转让给投资者。其中，第三方个人与P2P网贷平台高度关联，一般为平台的内部核心人员。P2P网贷平台则通过对第三方个人债权进行金额拆分和期限错配，将其打包成类似于理财产品的债券包，供出借人选择。由此，借、贷双方经过第三方个人产生借贷关系的模式使原本“一对一”、“一对多”或者“多对一”的P2P借贷关系变为“多对多”的债权关系。这种模式的核心交易结构分为两步：首先，公司内部第三方作为第一出借人，将个人自有资金借给需要借款的用户，并签署《借款协议》，这样公司内部第三方就获得取得了大笔债权，所有的债务债权关系都集中在自然人身上，规避了我国禁止企业放贷的相关规定。然后，将公司内部第三方获得的债权进行拆分，打包成类固定收益的组合产品，以组合产品的形式销售给投资者，但实质上是债权转让的过程。公司内部第三方的债权进行了两个层面的拆分，金额拆分和期限拆分，经过这两个拆分之后，一笔大额债权就划分为多笔小额、短期的债权。与将一笔债权整体出售相比，经过金额拆分和期限拆分后的销售难度就大幅度降低。（二）类型1.普通债权转让模式2.投资人债权变现模式3.专业放贷人模式（三）特点1.基本法律关系是民间借贷（形成债权）+债权转让+中介2.借款人和投资人之间存在着一个中介是专业放款人（四）优缺点1.优点2.缺点（四）从宜信看P2P债权转让平台1.宜信介绍//2.宜信的运作模式3.宜信运营流程及平台原理4.特点5.优缺点（五）盈利模式平台主要收益来源有服务费，其中债权转让费1%-2%，风险金2%以及借款人的借款利率和出借人收益率差额。子任务三：分析P2P担保模式活动：

1.分组讨论P2P担保模式的运作方式、类型、特点、优缺点

2.手机下载陆金所APP、关注陆金所微信公众号

3.画出陆金所担保运营流程知识平台三、P2P担保模式（一）运作方式P2P担保模式，不仅只指担保公司担保，而是包括了风险准备金担保、抵押担保、保险担保四类。这类平台的运作方式，主要是贷款人在平台申请借款时，必须有第三方机构对贷款人的借款提供担保增信，或者贷款人自身要提供足值抵（质）押物进行担保，或者由保险公司对账户资金提供保险保障等，当借款项目发布至线上进行融资，期满后再返还给投资人本金与预期年化收益。（二）类型1.第三方担保公司担保模式P2P第三方担保公司担保模式主要有两种方式：一种是担保公司直接对P2P平台的借款项目进行审核、担保；另一种是由担保公司提供债权项目资源，并且担保公司对项目进行担保，然后在P2P平台上进行融资。代表企业：合拍在线、陆金所平台运作模式：合拍在线采取了融资担保模式，其运作过程大致也是借款人在网站发布借款信息，多个出借人根据借款人提供信息选择借款，但是在整个交易过程中，合拍在线引入了担保公司为出借人进行担保。陆金所目前提供中介服务，借款人申请借款，出借人进行投标，借款的发放和收回由陆金所代为办理，同时引入担保公司对借款人进行担保。2.风险准备金模式风险准备金模式，指的是P2P网贷平台建立一个资金账户，当借贷出现逾期或违约时，网贷平台会用资金账户里的资金来归还投资人的资金，以此来保护投资人利益。代表平台：人人贷平台运作模式：人人贷主要为居间服务，借款人发布借款信息，出借人根据借款人信息选择是否借款，同时，人人贷“优选理财”则是一种资金池模式，出借人购买计划，自动投标到各借款人，并且资金循环使用。3.抵押担保模式抵押担保模式指的是借款人以房产、汽车等作为抵押来借款，如果发生逾期或者坏账时，P2P网贷平台和投资者有权处理抵押物来收回资金。由于提供的是足值抵押物，这类担保模式，可以说是目前非常主流的担保模式。从坏账数据上来看，抵押担保模式在P2P网贷行业坏账率是最低的。代表平台：富二贷平台运作模式：借款人在平台上发布借款信息和抵押物信息，出借人根据借款人信息资料和抵押物情况选择是否投标。目前，P2P平台与保险公司合作的四种模式：（1）账户安全险，保障用户交易资金安全

（2）人身安全保险，保障借款人的还款能力（3）财产保险，为担保标的抵押物提供保险

（4）履约保证保险，真正的P2P+保险（三）特点1.信用风险由担保人承担2.运行机制类似存贷业务3.直接透明4.风险报酬非贷款人享有（四）优缺点优点缺点（五）从陆金所看P2P担保模式1.陆金所介绍

/2.陆金所担保的运作模式3.陆金所的平台原理4.优缺点（六）盈利模式1.中介费是主要收入来源2.增值服务必不可少子任务三：分析P2B模式活动：

1.分组讨论P2B模式的运作方式、类型、特点、优缺点

2.手机下载鑫合汇所APP、关注鑫合汇微信公众号知识平台四、P2B模式（一）运作方式B指Business，即企业。这是一种个人向企业提供借款的模式。但在实际操作中，为规避大量个人向同一企业放款导致的各种风险，其款项一般先放给企业的实际控制人，实际控制人再把资金出借给企业。（二）类型1.互联网信托直销2.互联网消费信托3.互联网理财平台的信托受益权质押融资4.互联网理财平台的信托拆分（三）特点P2B模式的特点是单笔借贷金额高，从几百万至数千万乃至上亿，一般都会有担保公司提供担保，而由企业提供反担保。同时该模式不再符合小微、密集的特点，投资人不易充分分散投资、分散风险，相关压力转移至平台，对平台的风险承受能力提出了更高的要求。（四）合作机构第一，和担保公司合作的平台；第二，和小贷公司合作的平台；第三，和保理公司、融资租赁公司合作的平台；第四，和证券公司、四大资产管理公司、银行等实力较强的持牌正规金融机构合作的平台。（五）从鑫合汇看P2B1.鑫合汇介绍/2.鑫合汇的运作模式3.鑫合汇的平台原理4.优缺点（六）盈利模式作为中介从债券（或债券权益）转让双方取得一定的费用。平台收取融资方资金暂用费（平台服务费）；收取投资者转让手续、资金服务、提现手续。子任务五：分析P2C模式活动：1.分组讨论P2C模式的运作方式、类型、特点、优缺点

2.手机下载爱投资APP、关注爱投资微信公众号知识平台五、P2C模式（一）运作方式P2C平台通过线下开发优质的中小企业客户，并引进实力强的融资性担保机构对项目进行担保，在线上通过互联网平台寻找普通投资者。（二）特点1.线上+线下相结合的模式2.违约率相对较低，风险相对可控3.P2C平台风控比较完善4.投资门槛低5.投资时限可自由规划（三）从爱投资看P2C1.爱投资介绍

/2.爱投资的运作模式3.爱投资的产品分析（1）爱担保：企业尽职调查+担保代偿+反担保（2）爱融租：企业尽职调查+担保代偿+收租权（3）爱保理：企业尽职调查+保理公司到期回购（六）盈利模式如果借款企业在P2C平台上发布借款的信息，是需要向P2C平台支付信息服务费的。以及P2C收取的增值服务费等等。任务三了解网络借贷风险子任务一：认识网络借贷风险子任务二：了解网络借贷的风险管控措施导入网络借贷是借贷与互联网相结合发展出来的新生事物，在其快速发展的背后隐藏着许多随时可能爆发的风险点。本任务就是识别网络借贷风险，了解网络借贷的管控措施。子任务一：认识网络借贷风险活动：分组讨论网络借贷风险有哪些？

知识平台一、网络借贷风险（一）法律及监管风险（二）借款人信用风险（三）资金流动性风险（四）技术风险（五）市场风险（六）道德风险（七）非法集资风险（八）洗钱风险（九）声誉风险子任务二：了解网络借贷的风险管控措施活动：网络搜索网络借贷的风险管控措施有哪些？知识平台二、网络借贷的风险管控措施（一）资金来源监管（二）资金账户监管（三）行业费率及催收模式监管（四）加强逾期坏帐风险防控（五）建立健全征信体系（六）加强信息披露和风险提示谢谢互联网金融运营实务项目四众筹解读项目任务任务一：认识众筹任务二：分析众筹运营模式任务三：了解众筹风险项目目标知识目标掌握众筹的含义；掌握众筹的流程；理解众筹的特点和优势；熟悉众筹的不同模式；理解众筹的风险能力目标能辨析众筹与相关概念的区别；能列举众筹的特点和优势；能指出不同众筹模式；能识别众筹风险任务一认识众筹子任务一：认识众筹子任务二：辨析众筹的关系人子任务三：认识众筹的特点及优缺点子任务四：理解众筹逻辑、运营子任务五：了解众筹分类及盈利模式导入网上就曾流传一个“吃火锅”的众筹段子，很生活化地道出了国内的众筹现状：段子说，天冷了，请5个人在家里一起吃火锅。给第1个致电：顺路买点菜来，就差蔬菜了。给第2个电话：顺路买点羊肉，就差肉了。给第3个电话：顺路买点冻豆腐各种丸子啥的，就差这个了。给第4个电话：就差酒和土豆了。给第5个电话：就差点火锅底料了！然后，挂电话烧锅水，坐等……故事看到这里，你就可以简单地了解什么叫众筹。本任务就是带领大家认识众筹。子任务一：认识众筹活动：1.分组讨论众筹与众包、团购、预售和慈善募捐的区别

2.填写众筹与非法集资的区别表

众筹非法集资投资人参与度

目的

风险

运作方式

知识平台一、众筹（一）含义现代众筹是指向不确定的公众通过互联网上的众筹平台来募集项目资金的一种融资方式。（二）众筹的相近概念1.众包众包（Crowdsourcing）是指一个公司或机构把过去由员工执行的工作任务，选择将企业价值链上的某些环节依托互联网外包给非特定的（而且通常是大型的）大众网络完成的做法。2.团购团购（Grouppurchase）就是团体购物，指认识或不认识的消费者联合起来，加大与商家的谈判能力，以求得最优价格的一种购物方式。3.预售预售是指在产品还没正式进入市场前进行的销售行为。4.慈善募捐慈善募捐是指以慈善为目的募集捐款或捐物。（三）众筹与非法集资的区别1.投资人参与度不同2.目的不同3.风险不同4.运作方式不同（四）起源子任务二：辨析众筹的关系人活动：分组讨论众筹有哪些关系人？他们在众筹项目中起什么作用？知识平台二、众筹的关系人（一）项目发起人（筹资人）（二）公众（出资人）（三）中介机构（众筹平台）子任务三：认识众筹的特点及优缺点活动：分组讨论众筹有哪些特点？优缺点有哪些？知识平台三、众筹的特点（一）众筹是一种直接融资方式（二）众筹的出资人数量众多且每位出资人的出资数量较少（三）众筹的每个出资人对于项目本身无权干涉（四）通过互联网进行（五）重视初创性和创意性（六）风险最小化（七）门槛低、平民化四、众筹的优缺点（一）众筹的优点1.大众参与，门槛较低2.市场调研3.宣传广告平台4.快速融资（二）众筹的缺点1.造成了生产压力2.缺乏创业指导3.投资人不够专一，资金可能转移子任务四：理解众筹逻辑、运营活动：1.分组讨论实现众筹的逻辑是什么？众筹如何运营？投资人如何参与众筹？

2.画出众筹的流程图

3.手机下载众筹APP、关注众筹网知识平台五、众筹逻辑（一）价值发现（二）价值匹配（三）价值获取六、众筹运营（一）众筹的主要规则1.筹资项目必须在发起人预设的时间内达到或超过目标金额才算成功；2.在设定天数内，达到或者超过目标金额，项目即成功，发起人可获得资金；筹资项目完成后，网友将得到发起人预先承诺的回报，回报方式可以是实物，也可以是服务，如果项目筹资失败，那么已获资金全部退还支持者；3.众筹不是捐款，支持者的所有支持一定要设有相应的回报。（二）众筹融资流程及注意事项1.设计项目2.审核项目3.创建项目4.宣传项目5.项目筹资6.回报实现七、如何参与众筹（一）众筹投资人1.把投资当作爱好的人

2.私人投资者或者慈善投资家

3.天使投资人

4.机构投资者

5.国际投资者（二）明确众筹投资动机（三）如何成为众筹投资者？（四）投资对象（五）众筹的关注点子任务五：了解众筹分类及盈利模式活动：网络搜索众筹的分类、盈利模式知识平台八、众筹的分类（一）购买模式产品众筹是指投资者对项目或公司进行投资，获得产品或服务。也就是说“我给你钱你给我产品或服务”。公益众筹是指投资者对项目或公司进行无偿捐赠。也就是说，“我给你钱，你什么都不用给我”。（二）投资模式股权众筹是指投资者对项目或公司进行投资，获得其一定比例的股权。简单地说就是“我给你钱，你给我公司股份”。债权众筹是指投资者对项目或公司进行投资，获得其一定比例的债权，未来获取利息收益并收回本金，就是“我给你钱你，之后还我本金和利息”九、盈利模式（一）抽取交易佣金的模式（二）提供服务收费的模式（三）整合资源或进行项目投资孵化的模式（四）流量导入与营销费用的模式（五）会员费的模式任务二认识众筹运营模式子任务一：分析产品众筹模式子任务二：分析股权众筹模式子任务三：分析债权众筹模式子任务四：分析公益众筹模式导入众筹是一种新型的融资模式，能够快速高效率的将人们手上的闲置资金集中起来，以产生相应的价值，这种新的融资方式给众多中小型企业一种更快速的资金来源，如果成功，还会让投资的人们收获一定的分红利润，是一种健康的资金链发展模式，众筹类型有四种主要的，受到广大群众及企业的喜爱，因此发展越来越迅速，那么是那四种呢？本任务就是认识众筹有哪些模式？子任务一：分析产品众筹模式活动：1.分组讨论产品众筹模式的含义、价值、特点、优缺点、盈利模式、风险2.填写产品众筹与团购的区别表

产品众筹团购阶段

消费者

行为

3.填写产品众筹平台比较表4.分组讨论什么产品适合做产品众筹？

众筹网京东众筹淘宝众筹网址

众筹项目（行业）

平台如何收费

知识平台一、产品众筹模式（一）含义产品众筹又称回报众筹、奖励众筹、权益众筹、实物众筹和预售众筹，是指投资人将资金投给筹款人用以开发某种产品（或服务），待该产品（或服务）开始对外销售或已经具备对外销售的情况下，筹款人按照约定将开发的产品（或服务）无偿或低于成本的方式提供给投资人的众筹方式。代表平台：众筹网、追梦网、京东众筹、淘宝众筹、点名时间、中国梦网（二）产品众筹与团购的区别1.定义不同2.目的不同3.消费者参与行为不同（三）产品众筹的价值众筹处于产业链的最前端，可以最快速地发现和发掘有潜力的产品项目；通过用户的支持，可以验证项目是否