2026年保险法律法规真题及答案解析

2026年保险法律法规真题及答案解析一、单项选择题（本大题共20小题，每小题1.5分，共30分。在每小题列出的四个备选项中只有一个是最符合题目要求的，请将其代码填在括号内。）1.根据《中华人民共和国保险法》规定，人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。若投保人为与其有劳动关系的劳动者投保，则被视为具有保险利益。这种规定的法律意义主要在于（）。A.防止道德风险B.确定保险费率C.界定保险责任D.明确保险标的2.2026年修订后的《保险代理人监管规定》进一步强化了独立个人保险代理人的管理。根据规定，独立个人保险代理人可以（）。A.只代理一家保险公司的产品B.同时代理两家保险公司的产品，但不得兼业代理C.代理多家保险公司的产品，且可以从事保险销售以外的辅助性服务D.代理多家保险公司的产品，但不得转委托3.在财产保险合同中，保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的损失所支付的必要的、合理的费用，由（）承担。A.投保人B.保险人C.被保险人D.受益人4.根据《民法典》及《保险法》相关规定，保险合同中的格式条款若存在免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的情形，该条款的效力通常为（）。A.可撤销B.效力待定C.无效D.部分有效5.关于人寿保险合同的宽限期，下列说法正确的是（）。A.宽限期一般为60日B.在宽限期内发生保险事故，保险人不承担赔偿责任C.宽限期届满投保人未支付当期保险费的，合同效力中止D.宽限期只能约定一次6.某企业为其厂房投保财产一切险，保险金额为1000万元，保险价值为1200万元。发生火灾导致厂房全损。若合同约定为不定值保险，保险人应赔偿（）。A.1000万元B.1200万元C.833.33万元D.0元7.根据《中华人民共和国保险法》，经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得（）。A.变更注册资本B.解散C.调整业务范围D.设立分支机构8.在保险资金运用管理中，根据最新的监管导向，保险资金投资权益类资产的比例监管主要采取的是（）模式。A.刚性比例限制B.投资能力导向与差异化比例监管C.审全额度审批制D.自主申报制9.受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人（）。A.丧失受益权，但其他受益人仍可享有B.仅丧失部分受益权C.不丧失受益权，由法院裁决D.导致保险合同无效10.保险人在收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人未及时履行核定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。这里的“损失”主要指（）。A.精神损害抚慰金B.间接损失C.利息损失D.惩罚性赔偿金11.根据《反洗钱法》及保险业反洗钱相关规定，对于保险金额在（）以上的保险合同，保险公司在核保环节必须识别客户身份并了解交易目的。A.1万元人民币B.5万元人民币C.10万元人民币D.20万元人民币12.重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。除合同另有约定外，各保险人按照其（）比例承担赔偿责任。A.保险金额B.保险费C.保险责任D.实际损失13.在健康保险合同中，保险人对于被保险人在保险期间内因疾病、分娩或意外伤害所致的死亡或伤残承担赔偿责任。关于观察期的规定，下列描述错误的是（）。A.观察期内发病，保险人不承担赔偿责任B.观察期通常在合同生效后的一段时间内C.观察期是为了防止带病投保D.观察期届满后，既往病症导致的保险事故保险人均应赔付14.根据《保险法》规定，保险公司应当依法提取各项责任准备金。若保险公司未提存或者结转各项责任准备金，保险监督管理机构可以责令其改正，并处以（）。A.五万元以上三十万元以下的罚款B.十万元以上五十万元以下的罚款C.二十万元以上一百万元以下的罚款D.违法所得一倍以上五倍以下的罚款15.关于保险合同的解释原则，当保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议时，人民法院或者仲裁机构应当作有利于（）的解释。A.保险人B.投保人C.被保险人和受益人D.合同起草方16.在再保险合同中，再保险接受人对再保险分出人承担的责任，以（）为限。A.原保险合同的保险金额B.再保险合同约定的责任限额C.原保险人的实际赔付额D.分出保费的一定比例17.根据个人信息保护相关法律法规，保险公司在处理投保人、被保险人的个人信息时，应当遵循合法、正当、必要原则，并限于（）的目的最小范围。A.公司经营B.处理投诉C.实现处理D.市场营销18.投保人故意或者因重大过失未履行前条规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，（）。A.不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费B.不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费C.承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以扣减保险费D.承担赔偿或者给付保险金的责任，并退还保险费19.保险公司设立分支机构，必须经保险监督管理机构批准。保险公司分支机构（）。A.具有独立的法人资格B.不具有独立的法人资格，其民事责任由保险公司承担C.具有相对独立的法人资格，在授权范围内独立承担民事责任D.是否具有法人资格由总公司决定20.在意外伤害保险中，被保险人因遭受意外伤害而导致残疾时，保险人通常依据（）进行赔付。A.医疗费用单据B.实际收入损失C.保险金额和残疾程度比例D.法定最低赔偿标准二、多项选择题（本大题共10小题，每小题2分，共20分。在每小题列出的五个备选项中有两个至五个是符合题目要求的，请将其代码填在括号内。多选、少选、错选均不得分。）21.根据《保险法》规定，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同的情形包括（）。A.货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后B.投保人已交足二年以上保险费的人寿保险合同C.财产保险合同中，保险事故发生后D.保险合同约定不得解除的E.强制保险合同22.保险标的转让后，受让人承继被保险人的权利和义务。根据《保险法》规定，在财产保险合同中，保险标的转让的，应当通知保险人，经保险人同意继续承保后，依法变更合同。但是，下列哪些保险合同保险标的转让无须通知保险人？（）A.运输工具航程保险合同B.货物运输保险合同C.家庭财产保险合同D.企业财产保险合同E.工程保险合同23.保险公司及其工作人员在保险业务活动中不得有下列哪些行为？（）A.欺骗投保人、被保险人或者受益人B.对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况C.阻碍投保人履行本法规定的如实告知义务，或者诱导其不履行本法规定的如实告知义务D.承诺向投保人、被保险人或者受益人给予保险合同约定以外的保险费回扣或者其他利益E.故意编造未曾发生的保险事故进行虚假理赔24.根据《民法典》合同编及《保险法》相关规定，下列属于保险人免责条款范围的有（）。A.因故意犯罪导致被保险人死亡B.醉酒驾驶导致自身伤残C.战争、军事行动导致的财产损失D.被保险人两年后自杀E.标准的保险费率表25.关于保险资金的运用形式，国务院保险监督管理机构允许保险公司运用的资金包括（）。A.银行存款B.买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券C.投资不动产D.投资设立保险资产管理公司E.发放信用贷款26.保险代理人在办理保险业务活动中，不得有下列哪些行为？（）A.欺骗保险人、投保人、被保险人或者受益人B.隐瞒与保险合同有关的重要情况C.阻碍投保人履行如实告知义务，或者诱导其不履行本法规定的如实告知义务D.给予或者承诺给予投保人、被保险人或者受益人保险合同约定以外的利益E.利用行政权力、职务或者职业便利以及其他不正当手段强迫、引诱或者限制投保人订立保险合同27.根据《保险法》规定，人身保险合同中的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。关于受益人的指定，下列说法正确的有（）。A.投保人可以为一人B.投保人可以为数人C.受益人可以为自然人D.受益人可以为法人E.被保险人无权指定受益人28.发生保险事故时，被保险人的抢救行为必须满足哪些条件，保险人才承担施救费用？（）A.必须是为了防止或者减少保险标的损失B.支付的费用必须是必要的C.支付的费用必须是合理的D.必须事先征得保险人同意E.必须由专业救援机构实施29.保险公司有下列情形之一的，国务院保险监督管理机构可以对其实行接管？（）A.公司的偿付能力严重不足的B.违反本法规定，损害社会公共利益，可能严重危及或者已经严重危及公司的偿付能力的C.公司主要负责人涉嫌经济犯罪被调查的D.公司连续三年亏损的E.公司发生重大声誉风险事件的30.在人身保险合同中，若投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制，保险人可以解除合同。但在下列哪些情况下，保险人不得解除合同？（）A.合同成立已逾二年的B.保险人知道投保人申报的被保险人年龄不真实的C.投保人已交足二年以上保险费的D.被保险人已经发生保险事故E.合同正在宽限期内三、判断题（本大题共15小题，每小题1分，共15分。请判断下列说法的正误，正确的打“√”，错误的打“×”。）31.财产保险中，若保险事故发生是由第三者造成的，保险人向被保险人赔偿保险金后，可以自动取得向第三者追偿的权利，无需被保险人协助。（）32.根据《保险法》规定，以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。（）33.人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为五年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。（）34.保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。（）35.保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的10%；超过的部分应当办理再保险。（）36.投保人可以指定被保险人或者受益人其中一人为身故保险金的受益人。（）37.在保险合同有效期内，保险标的危险程度显著增加的，被保险人应当及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。（）38.重复保险的投保人可以就保险金额总和超过保险价值的部分，请求各保险人按比例返还保险费。（）39.责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。（）40.保险公估机构是指接受委托，专门从事保险标的或者保险事故评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务，并按约定收取报酬的机构。（）41.保险公司在国务院保险监督管理机构依法作出责令停业整顿、吊销业务许可证等处罚决定时，可以先停止接受新业务，再通知投保人。（）42.人身保险的投保人解除合同，已经交足二年以上保险费的，保险人应当自接到解除合同通知之日起三十日内，退还保险单的现金价值。（）43.因保险经纪人在办理保险业务中的过错，给投保人、被保险人造成损失的，由保险人承担赔偿责任。（）44.保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。（）45.保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。（）四、简答题（本大题共4小题，每小题5分，共20分。）46.简述《保险法》中关于“不可抗辩条款”的主要内容及其立法意义。47.简述保险利益原则在财产保险与人身保险中在时间适用上的主要区别。48.根据《保险法》规定，保险人行使法定解除权（因投保人违反如实告知义务）需要满足哪些条件？49.简述保险代理人与保险经纪人的主要区别。五、综合案例分析题（本大题共2小题，第50题10分，第51题15分，共25分。）50.案例一：2024年3月，李某（男，35岁）为自己向某保险公司投保了一份终身寿险，保额100万元，指定其妻子王某为唯一受益人。投保时，李某在健康告知书中询问“是否患有高血压”一栏勾选了“否”。实际上，李某已于2023年12月被确诊为高血压二级，并长期服药。2025年10月，李某因突发脑溢血经抢救无效死亡。王某向保险公司提出理赔申请。保险公司经调查发现李某投保前患有高血压的事实，遂以投保人故意违反如实告知义务为由，解除合同并拒赔。王某不服，认为合同成立已超过两年，应当适用不可抗辩条款，保险公司应当赔付。请问：（1）保险公司解除合同的主张是否成立？为什么？（2）本案是否适用不可抗辩条款？为什么？（3）若本案中李某是因过失未告知，结果会有何不同？51.案例二：A公司为其所有的一辆价值50万元的货车向B保险公司投保了车辆损失险，保险金额为50万元，同时向C保险公司投保了第三者责任险，保额100万元。保险期间内，A公司驾驶员张某驾驶该货车在高速公路上追尾前方车辆，造成本车全损（损失50万元），并导致前方车辆损失30万元、驾驶员受伤医疗费5万元。经交警认定，张某负事故全部责任。事故发生后，A公司向B保险公司和C保险公司分别提出索赔。B保险公司经查勘，确认车辆损失为50万元，但认为A公司在此次事故中存在超载行为（违反安全装载规定），根据合同约定应实行10%的绝对免赔率。C保险公司对于第三者责任险部分，认为张某存在肇事逃逸嫌疑（后经核实不成立），初期拒绝赔付，后经协商同意处理。此外，A公司在事故发生后，为抢救受损车辆支出了施救费5000元，为抢救伤员支出了急救费2000元。请问：（1）针对车辆损失险部分，B保险公司应当赔偿多少金额？请列出计算公式并说明理由。（2）针对第三者责任险部分，C保险公司应当赔偿多少金额？（3）本案中涉及的施救费和急救费应如何承担？请依据相关法律规定进行分析。六、计算题（本大题共1小题，共10分。）52.某企业将其价值200万元的厂房向甲保险公司投保财产保险，保险金额为120万元；同时又向乙保险公司投保财产保险，保险金额为100万元。若在保险期间内发生火灾，厂房遭受部分损失，损失金额为80万元。假设两份保险合同均未约定“按比例分摊”，且均无免赔额约定。请运用比例责任制分摊原则，计算甲、乙两家保险公司各自应承担的赔偿金额。（请写出计算公式和计算过程）参考答案与解析一、单项选择题1.【答案】A【解析】保险利益原则的核心目的在于防止道德风险，即防止投保人为了获取保险金而故意制造保险事故。虽然确定保险费率、界定保险责任等也是保险合同的内容，但保险利益存在的主要法律意义在于将赌博行为转化为保障行为，并保护被保险人的安全。2.【答案】D【解析】根据《保险代理人监管规定》关于独立个人保险代理人的规定，独立个人保险代理人可以代理多家保险公司的产品，但应当与一家保险公司建立委托代理关系，且不得转委托。其核心特征是打破传统专属代理模式，强调独立性，但必须合规经营。3.【答案】B【解析】《保险法》第五十七条规定，保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。4.【答案】C【解析】根据《民法典》第四百九十七条及《保险法》第十九条规定，采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中，免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任，排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的条款，该条款无效。5.【答案】C【解析】《保险法》第三十六条规定，合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费，合同效力中止。宽限期内发生保险事故，保险人仍需承担赔偿责任。6.【答案】A【解析】本题考查不定值保险的赔偿计算。不定值保险是指在保险合同中不列明保险标的的实际价值，只列明保险金额作为最高赔偿限额。发生全损时，若保险金额低于保险价值（不足额保险），保险人按保险金额赔偿。本题中保险金额1000万<保险价值1200万，属于不足额保险，全损赔偿1000万元。7.【答案】B【解析】《保险法》第八十九条规定，经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。这是为了保护长期寿险保单持有人的利益，确保保险公司经营的稳定性。8.【答案】B【解析】近年来，银保监会（现国家金融监督管理总局）对保险资金运用实行“投资能力导向与差异化比例监管”的模式，即根据保险公司的偿付能力、风险管理能力等，设定不同的权益类资产投资比例上限，不再搞“一刀切”。9.【答案】A【解析】《保险法》第四十三条规定，受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。该条款仅针对该特定受益人，不影响其他受益人的权益，也不导致合同无效。10.【答案】C【解析】《保险法》第二十三条规定，保险人未及时履行核定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。这里的损失通常指资金被占用的利息损失，不包括精神损害或间接经营损失。11.【答案】D【解析】根据《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》等反洗钱规定，对于保险费金额人民币1万元以上或者外币等值1000美元以上且以现金形式缴纳的，或者保险费金额人民币20万元以上或者外币等值1万美元以上且转账缴纳的保险合同，保险公司必须识别客户身份。12.【答案】A【解析】《保险法》第五十六条第二款规定，除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。这是重复保险分摊原则中的比例责任制。13.【答案】D【解析】观察期（或等待期）是为了防止逆选择。观察期内发病不赔是正确的。但是，观察期届满后，对于既往病症（观察期前已存在但未告知的疾病），如果属于故意未告知，保险人仍可解除合同；如果观察期前已确诊，通常也不在保障范围内。D选项称“既往病症导致的保险事故保险人均应赔付”过于绝对，忽略了如实告知义务和既往症免责条款的适用。14.【答案】B【解析】《保险法》第一百六十九条规定，未提存或者结转各项责任准备金，由保险监督管理机构责令改正，处五万元以上三十万元以下的罚款。（注：此处需注意，旧法或不同版本罚则可能略有差异，但根据现行《保险法》第一百六十九条，罚款幅度为五万元以上三十万元以下。选项B为10-50万，选项A为5-30万。修正：根据最新修订，若题目设定为2026年真题，应参考现行有效法律。现行《保险法》169条为5万-30万。选项A最接近。但考虑到题目选项设置，通常考察的是“未依法提取准备金”的罚则。若选项A是5-30万，则选A。若选项是B，可能是考察严重违规。此处按标准法条，正确答案应为5-30万。若选项A是5-30万，选A。注：题目中选项A为5-30万，故选A。）15.【答案】C【解析】《保险法》第三十条规定，采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。16.【答案】B【解析】再保险合同是独立的合同。再保险接受人的责任以再保险合同约定的责任限额为限，通常不受原保险合同保险金额的直接限制，除非再保险合同约定了原保险金额的某个比例。17.【答案】C【解析】根据《个人信息保护法》第六条，处理个人信息应当具有明确、合理的目的，并应当与处理目的直接相关，采取对个人权益影响最小的方式。限于“实现处理”的目的最小范围。18.【答案】B【解析】《保险法》第十六条规定，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。19.【答案】B【解析】《保险法》第七十四条规定，保险公司分支机构不具有法人资格，其民事责任由保险公司承担。20.【答案】C【解析】意外伤害保险的残疾赔付依据是“残疾程度与给付比例表”，按照保险金额乘以该比例给付，而非实报实销。二、多项选择题21.【答案】AB【解析】《保险法》第五十条规定，货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人不得解除合同。同时，第三十七条第二款规定，投保人已交足二年以上保险费的人寿保险合同，保险人不得解除合同（虽然主要指中止后的复效等场景，但广义上限制了保险人的解除权）。选项C中事故发生后，投保人可解除，保险人通常不得解除（除欺诈外）。选项D若约定合法有效则适用，但法定主要限制是A、B所列情况。注：本题考察保险人不得解除合同的法定情形。更准确的是：A（货物运输、航程险责任开始后双方均不得解约，保险人自然也不得解）；B（寿险交足2年保费后，保险人不得因未交费而解约）。故选AB。22.【答案】AB【解析】《保险法》第四十九条规定，保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。保险标的转让通知义务的例外：货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险标的转让无须通知保险人。23.【答案】ABCDE【解析】《保险法》第一百一十六条详细列举了保险公司及其工作人员的禁止行为，包括欺骗、隐瞒、阻碍如实告知、给予回扣、虚假理赔等。ABCDE均属于禁止行为。24.【答案】ABC【解析】D选项中，被保险人两年后自杀，若合同成立满2年，保险人应当赔付，不属于免责范围。E选项费率表是计算依据，不是免责条款。A、B、C通常属于法定或约定的免责条款。25.【答案】ABCD【解析】《保险法》第一百零六条规定，保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。限于：银行存款；买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；投资不动产；国务院规定的其他资金运用形式。D选项投资设立保险资产管理公司属于资金运用的管理形式或国务院批准的其他形式。E选项发放信用贷款是被严格禁止的（除保单质押贷款外）。26.【答案】ABCDE【解析】《保险法》第一百三十一条列举了保险代理人、保险经纪人及其从业人员在办理保险业务活动中的禁止行为，ABCDE均符合。27.【答案】ABCD【解析】受益人可以是一人或者数人。自然人、法人均可。E选项错误，被保险人有权同意或指定受益人（在投保人指定时需同意，若被保险人作为投保人则自己指定）。28.【答案】ABC【解析】《保险法》第五十七条规定，施救费用必须是为了防止或减少损失，且是必要、合理的。D选项无需事先同意，E选项无需专业机构，被保险人自己施救也可。29.【答案】AB【解析】《保险法》第一百四十五条规定，接管条件是：偿付能力严重不足；或者违反本法规定，损害社会公共利益，可能严重危及或者已经严重危及公司的偿付能力。C、D、E不是直接接管的法定理由。30.【答案】AB【解析】《保险法》第三十二条规定，年龄不真实且不符合限制，保险人有权解除合同。但有除斥期间限制：合同成立后逾二年的，保险人不得解除合同；或者保险人知道年龄不真实的，不得解除合同。C选项交足2年保费是针对未交费导致中止后的情形，不直接适用于年龄误告解除。故选AB。三、判断题31.【答案】×【解析】《保险法》第六十条规定，保险人行使代位求偿权时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和其所知道的有关情况。并不是“自动取得”且“无需协助”，虽然权利转移是法定的，但实践中需要被保险人协助。32.【答案】√【解析】《保险法》第三十四条规定，以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。这是保护生命利益的强制性规定。33.【答案】×【解析】《保险法》第二十六条规定，人寿保险的诉讼时效期间为五年，非人寿保险（如财产险、健康险中的医疗费用）为二年。题目未特指人寿保险，且将所有人身保险混同为五年是错误的。人身保险中的意外险（非寿险性质）通常为2年。34.【答案】√【解析】《保险法》第一百二十三条的定义，正确。35.【答案】√【解析】《保险法》第一百零三条关于危险单位划分和自留额的规定，每一危险单位承担的责任不得超过资本金加公积金总和的10%。36.【答案】√【解析】受益人由被保险人或投保人指定，投保人指定需经被保险人同意。指定一人或数人均可。37.【答案】√【解析】《保险法》第四十九条规定，危险程度显著增加的，被保险人应及时通知，保险人可增加保费或解除合同。38.【答案】×【解析】《保险法》第五十六条第三款规定，重复保险的投保人可以就保险金额总和超过保险价值的部分，请求各保险人按比例返还保险费。注意是“按比例”返还，不是向“各”保险人全额返还。但题干表述“请求各保险人按比例返还保险费”在语法上可理解为请求每个保险人按其比例返还，这在逻辑上是通的。但更严格的理解是，该条款并未强制要求返还，是“可以”。如果题目是“应当返还”则错。另外，如果是恶意重复保险，可能不返还。但通常善意重复保险，此说法基本正确。修正：严格来说，法律允许请求返还，但并非自动返还。且题干中“请求各保险人按比例返还”表述略显歧义。但在判断题中，通常考察权利的存在。更正：根据法理，善意重复保险，投保人有权就超额部分获得保费返还。但表述为“请求各保险人按比例返还”是正确的做法。然而，如果是恶意重复保险（赌博），合同可能无效。此处假设为善意。另一个考点：如果合同约定了“按比例分摊”，通常保费也是按比例收取，不存在返还问题。只有在超额投保导致超额保费时才涉及。综合考虑，此题容易产生歧义，标准答案倾向于错误，因为并非所有重复保险都适用返还，且需区分善意恶意。判错。39.【答案】√【解析】责任保险的定义，正确。40.【答案】√【解析】保险公估机构的定义，正确。41.【答案】×【解析】《保险法》第一百四十条及监管规定，整顿或接管期间，公司应当停止新业务或部分业务，但必须先妥善处理已存保单，且监管决定作出后，公司必须执行。题干“可以先停止...再通知...”表述程序不规范，且对投保人的通知义务是法定的，不能随意省略。42.【答案】√【解析】《保险法》第三十七条，正确。43.【答案】×【解析】《保险法》第一百二十八条规定，因保险经纪人的过错给投保人、被保险人造成损失的，由保险经纪人承担赔偿责任。44.【答案】√【解析】《保险法》第二十七条规定，虚报部分不赔，且虚报情节严重的可能解除合同。题干表述正确。45.【答案】√【解析】《保险法》第十七条关于免责条款明确说明义务的规定，正确。四、简答题46.【答案】主要内容：根据《保险法》第十六条，合同订立后，保险人知道或者应当知道投保人有违反如实告知义务（解除权事由）的，保险人不得解除合同；自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。立法意义：（1）限制保险人的解除权，防止保险人滥用该权利损害被保险人利益。（2）促进保险关系的稳定，经过一段时间后，保险标的状况趋于稳定，维护被保险人或受益人的合理期待。（3）督促保险人在核保环节严格把关，将风险控制在前端。47.【答案】（1）财产保险：一般要求在保险事故发生时，被保险人对保险标的必须具有保险利益。如果在订立合同时具有保险利益，但在事故发生时丧失，则保险人不予赔偿。（2）人身保险：要求在保险合同订立时，投保人对被保险人必须具有保险利益。至于在保险事故发生时是否具有保险利益，通常不作严格要求（除某些特定健康险或信用保证险外）。这是为了保障人身保险的长期性和稳定性，避免因家庭关系变化等原因导致合同失效。48.【答案】根据《保险法》第十六条，保险人行使因投保人违反如实告知义务的法定解除权，需满足以下条件：（1）前提条件：投保人存在故意或者重大过失未如实告知的行为。（2）实质条件：未如实告知的内容属于“重要事实”，即足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率。（3）时间条件（除斥期间）：保险人的解除权必须在知道有解除事由之日起三十日内行使；自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同。49.【答案】（1）法律地位不同：保险代理人是根据保险人的委托，代表保险人的利益办理保险业务，其行为后果由保险人承担责任（属于代理关系）；保险经纪人则是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立合同提供中介服务（属于居间关系）。（2）立场不同：保险代理人维护保险人的利益；保险经纪人维护投保人的利益。（3）法律责任不同：保险代理人在授权范围内的行为由保险人承担责任；保险经纪人因过错给投保人造成损失的，由经纪人自己承担赔偿责任。（4）收入来源不同：保险代理人主要从保险人处获取手续费或佣金；保险经纪人可从保险人处获取佣金，也可从投保人处获取咨询费。五、综合案例分析题50.【答案】（1）保险公司解除合同的主张成立。理由：根据《保险法》第十六条，投保人故意不履行如实告知义务，保险人有权解除合同。本案中，李某在投保前已确诊高血压，却在健康告知中勾选“否”，属于故意隐瞒。虽然合同成立已超过1年，但未超过2年，且保险人在知道解除事由（调查发现）后30日内行使解除权，符合法律规定。（2）本案不适用不可抗辩