保险学原理重点复习资料

保险学原理重点复习资料一、风险与保险（一）风险的内涵风险是指在特定客观情况下，在特定期间内，某种损失发生的不确定性。它包含三层含义：其一，风险是一种客观存在的状态；其二，风险的本质是不确定性，既可能带来损失，也可能带来收益（投机风险），但保险通常只关注纯粹风险（仅有损失可能）；其三，风险的发生会造成损失。（二）风险的构成要素风险由风险因素、风险事故和损失三个要素构成。风险因素是促使某一风险事故发生或增加其发生可能性的条件，或在风险事故发生时，使损失结果扩大的条件。风险事故是造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物。损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少。（三）风险管理与保险的关系风险管理是指经济单位通过风险识别、风险估测、风险评价，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失，以最小的成本获得最大安全保障的管理活动。保险是风险管理的一种重要方法，是风险转移的主要手段之一。通过购买保险，经济单位将自身面临的纯粹风险转移给保险公司，以固定的小额保费支出，换取对未来不确定的、可能的大额损失的经济保障。二、保险的本质与定义（一）保险的定义保险是集合具有同类风险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该风险事故所致经济损失的补偿行为。从法律角度看，保险是一种合同行为，是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。（二）保险的本质特征1.互助性：保险是多数单位或个人为了保障其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助共济的经济关系。2.合同性：保险关系的确立、变更和终止，都是以合同为依据的。3.经济性：保险是一种经济保障活动，其目的是为了弥补被保险人的经济损失。4.商品性：保险作为一种无形商品，具有价值和使用价值，保险人通过提供保险服务获取保费收入。5.科学性：保险以概率论和大数法则为数理基础，科学地计算保险费率，保证保险经营的稳定性。三、保险的基本原则（一）最大诚信原则保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时信守合同订立的约定与承诺。该原则主要包括告知、保证、弃权与禁止反言。告知是指投保人在订立保险合同时，应当将与保险标的有关的重要事实如实向保险人陈述。保证是指保险人要求投保人或被保险人在保险期间对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出的承诺。（二）保险利益原则保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益。其确立的意义在于：防止道德风险的发生；避免赌博行为；限制保险保障的额度。财产保险的保险利益强调在保险事故发生时必须存在，人身保险的保险利益则强调在订立保险合同时必须存在。（三）近因原则近因是指造成保险标的损失最直接、最有效、起决定性作用的原因，而不是指时间上或空间上最接近的原因。近因原则是判断保险人是否承担保险责任的一项基本原则，即当保险标的发生损失时，只有当承保风险是损失发生的近因时，保险人才承担赔偿或给付责任。（四）损失补偿原则当保险事故发生导致被保险人经济损失时，保险人给予被保险人的经济赔偿数额，恰好弥补其因保险事故所造成的经济损失。其派生原则包括代位求偿原则和重复保险分摊原则。代位求偿原则是指在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人按照合同约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权。重复保险分摊原则是指在重复保险的情况下，当保险事故发生时，各保险人应采取适当的方法分摊赔偿责任，使被保险人既能得到充分补偿，又不会获得超过其实际损失的额外利益。四、保险合同（一）保险合同的概念与特征保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。其特征包括：射幸性、附合性、双务性、有偿性、要式性、最大诚信合同。（二）保险合同的主体与客体主体包括当事人（投保人和保险人）、关系人（被保险人和受益人）以及辅助人（保险代理人、保险经纪人、保险公估人）。客体是保险利益，而非保险标的本身。（三）保险合同的主要内容包括合同的基本条款和特约条款。基本条款通常包括：当事人的姓名或名称和住所；保险标的；保险责任和责任免除；保险期间和保险责任开始时间；保险金额；保险费以及支付办法；保险金赔偿或者给付办法；违约责任和争议处理；订立合同的年、月、日。（四）保险合同的订立、履行、变更与终止订立需经过要约与承诺两个阶段。履行包括投保人的义务（缴纳保费、如实告知、危险增加通知、保险事故发生通知、出险施救、提供单证等）和保险人的义务（赔偿或给付保险金、说明合同内容、及时签单等）。变更包括主体、内容等的变更，需遵循法定或约定程序。终止的原因主要有：自然终止、履约终止、合同解除、违约失效等。五、保险经营（一）保险经营的原则包括风险大量原则、风险选择原则和风险分散原则。风险大量原则是指保险人在可保风险的范围内，应尽可能多地承保风险单位，以实现保险经营的稳定。风险选择原则是指保险人对投保人所投保的风险种类、风险程度和保险金额等进行审核和筛选，以决定是否承保和承保条件。风险分散原则是指保险人通过一定的方式，将其所承保的风险分散到众多的单位或个人，以降低每一个单位或个人所面临的风险。（二）保险经营的环节主要包括保险展业、保险核保、保险理赔、保险防灾防损、保险资金运用等。核保是保险人对投保人的投保申请进行审核，决定是否接受承保以及确定承保条件的过程，是控制风险的关键环节。理赔是保险人在保险标的发生保险事故后，对被保险人提出的索赔请求进行处理的过程，是履行保险责任的具体体现。（三）保险准备金保险公司为了承担未到期责任和处理未决赔款而从保险费收入中提存的一种资金准备。主要包括未到期责任准备金、未决赔款准备金、总准备金和寿险责任准备金等。（四）再保险保险人将其承担的保险业务，部分或全部转移给其他保险人的一种保险。其作用在于分散风险、稳定经营、扩大承保能力、增加积累、拓展国际业务等。六、保险市场（一）保险市场的构成要素包括保险供给者、保险需求者、保险中介人和保险监管者。保险供给者主要是指保险公司；保险需求者是指对保险产品具有需求的单位或个人；保险中介人包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人。（二）保险市场的类型根据不同的分类标准，可分为原保险市场和再保险市场；财产保险市场和人身保险市场；国内保险市场、区域性保险市场和国际保险市场等。（三）保险监管指国家对保险市场进行监督和管理的行政行为。其目标是维护保险市场秩序，保护被保险人的合法权益，促进保险业健康发展。监管内容主要包括市场准入监管、业务经营监管、财务监管和市场退出监管等。七、保险的分类（一）按保险标的分类可分为财产保险和人身保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险；人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。（二）按实施方式分类可分为自愿保险和强制保险。自愿保险是投保人和保险人在平等互利、协商一致的基础上，通