融资业务操作指南

融资业务操作手册

第一章民品典当业务

一、业务概念

借款人以其拥有的具有一定市场价值及变现能力日勺珍贵物品作

为质押，向我企业获得短期融资日勺行为。

二、业务特性

该业务属于老式典当业务，其特点在于金额小，周期短，当物价

值波动较快。

三、受理条件

1、具有完全民事行为能力，无不良记录的自然人；

2、合法拥有，无权属争议日勺，具有较强变现能力的，具有实物

形态日勺物品；

考虑到民品市场价值及鉴别能力日勺限制，我企业重要操作民品业

务范围重要限定在房屋、大额保单、车辆等物品，也可根据实际状况

扩展业务品种范围。

四、提供资料

借款人身份证原件

当物原始购置凭证原件（如发票）

五、操作流程

六、操作要点

1、当物应具有较强日勺变现能力，最佳能有稳定合作的收购方。

有价无市的商品（如玉器、古董等）提议不受理。

2、当物典当金额应以二手市场收购价格为基准，结合典当期间

日勺价格波动，并参照经办人员日勺现场评估综合定价。

3、应运用专业仪器加以鉴别，如黄金分析仪等。

4、注意核算当物日勺合法性，防止收当赃物。

第二章机动车质押典当业务

一、业务概念

借款人以其拥有的机动车作为质押，向我企业获得短期融资的行

为。

二、业务特性

该类业务以机动车质押为基础，绝当后可自行处置当物，因此典

当金额原则以二手车市场交易价格为参照，风险控制手段此前期完善

绝当后处置当物必要手续为主。

三、受理条件

1、具有完全民事行为能力的，无不良记录自然人或法人机构；

2、合法拥有，无权属争议日勺，在当地车管所登记的，全款购置

日勺小轿车、吉普车、商务车。

四、提供资料

1、车辆有关证件：原始购车发票、机动车登记证、行驶证、合

格证、购置税发票及凭证、养路费及车船税凭证、保险单、年检证明；

2、车主证件：

车主为自然人的需要提供身份证原件或其他有效日勺身份证明;

车主为法人机构的需要提供法人身份证、营业执照、组织机构代

码证、董事会或股东会同意质押决策、法人委托授权书、经办人身份

证明；

五、操作流程

六、操作要点

1、验车是对机动车估价日勺重要根据，因此应注意如下几点：

A、外观：车外体有无脱漆、擦碰痕迹，车门、车顶、与否饱

满平整，车窗、挡风玻璃有无破裂与否原装，车轮与否原装、后备箱

配件与否齐全，车内饰的整洁和配置档次。

B、内部构置：车架号、发动机号与否和登记证书一致，车主

梁钢架有无损伤变形，水箱与否松动、变形，发动机工作与否正常无

杂音，尾气排放与否正常等。

C、性能检测：通过试驾检测该车的方向、待速、排挡、制动、

电路、油路等。

2、验车时还应理解该车与否有未处理的违章记录等。

3、进口车辆应在4s店验车，理解发动机与否是原装发动机；同

步注意进口车辆在绝当后处置过程中还需要调档，调档时间一般在3

一6个月，因此在处置上存在一定不便利，提议谨慎办理°

4、收当时应收齐所有钥匙，并加企业自有安全锁。收当后车辆

应派专人定期维护，并检查停放状况。

5、为控制绝当处置风险，各子企业应根据当地车管所办理车辆

过户规定搜集对应资料原件，以便后期绝当处置。

第三章个人房产抵押典当业务

一、业务概念

借款人以其拥有日勺完全产权日勺商品房作为抵押，向我企业获得短

期融资的行为。

二、业务特性

该类业务抵押物保值能力及变现能力较强，因此可以不重点考虑

借款人用途及还款来源，重要风险控制手段是保证抵押物足值，以及

前期完善绝当后委托拍卖、过户公证等手续。

三、受理条件

1、具有完全民事行为，无不良记录曰勺自然人；

2、拥有完全产权日勺、无权属争议H勺商品房；

3、当地房产管理局可以办理抵押、买卖、过户等登记行为；

四、提供资料

1、借款人身份证、户口簿、婚姻证明；

2、已婚借款人，还需提供配偶日勺身份证、户口簿；

3、抵押房的《房屋所有权证》、《国有土地使用权证》；

五、操作流程

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六、操作要点

1、由于该业务重要考虑抵押物变现能力作为还款来源，因此房

产典当定价是操作要点。要以评估价格、市场二手房交易价格和经办

人员评估价格作比较，取低值；

2、抵押成数：住房商铺W70%评估价格;

3、产权要清晰，共有人必须同意；

4、房产已出租日勺，应告知租户，并规定房主与租户协商签订《腾

退书》

5、离异的，应注意房产系离异前共有财产还是离异后个人财产。

如系离异前房产，还需根据法院判决书加以认定。个别房产管理局针

对离异后房产还需办理新证方可抵押；

6、房产有老人居住，且仅有一套房产，建筑面积不大于70平米

日勺，应谨慎考虑还款来源及风控措施后办理。

7、借款用途和还款来源不明晰H勺还应减少抵押成数加以控制；

第四章银行过桥融资业务

一、业务概念

借款人以获得授信银行有条件的贷款批复作为保证，向我企业申

请短期资金，用于还旧借新或资产跨行转贷等过桥业务周转。（由于

该业务一般借款主体为企业法人机构，因此如下重要针对企业法人机

构行为作为简介）

二、业务特性

该类业务还款来源较为明确，系银行贷款。该类业务重要基于银

行还旧借新业务或跨行转贷操作规定而产生日勺。

三、受理条件

1、产权清晰，注册资本足额到位，信誉良好的法人机构；

2、已向银行申请贷款，并获得授信银行有条件日勺贷款批复；

3、资金借用周转时间本行内续贷一般不超过15天，跨行转贷一

般不超过30天；

四、提供资料

1、借款人企业基础资料，包括营业执照、组织机构代码证、税

务登记证、企业章程、法人身份证、验资汇报、近期财务审计汇报；

2、申请贷款银行批复；

五、操作流程

六、操作要点

1、该类业务一般没有实质抵押物，因此一般需要做股权质押；

2、由于该类业务是以新贷款银行发放贷款作为还款来源，因此

贯彻贷款批复日勺真实性将是本类业务操作晌重点；

3、贯彻银行批复真实性还包括贯彻银行放款规模，尤其是在银

行贷款紧缩日勺时期，存在银行有批复，无规模日勺现象，从而出现风险。

如有条件，提议规定承接银行行长签订担保；

4、流程中对借款企业账户监管措施重要波及如下几种方面：

A、控制财务印鉴章

B、控制网上银行钥匙

C、开具已盖好财务印鉴章及对应借款金额日勺转帐支票；

5、办理解除抵押和新抵押手续必须时时监控；

6、理解借款单位或有负债状况，防止解除抵押后，在进新抵押过

程中抵押物被查封:

第五章招投标保证金业务

一、业务概念

借款人以企业股权作为质押，以招投标保证金为还款来源，向我

企业获取短期融资日勺行为。

二、业务特性

该类业务重要出目前借款人为围标，而需要提供多家单位招标保

证金时而产生。该业务重要还款来源为未中标企业退还日勺保证金。因

此该业务也属于短期过桥融资业务。

三、受理条件

1、具有独立日勺、完全民事行为能力的、无不良记录的法人机构；

2、符合发包方招标规定及资质日勺企业；

3、借款人自有资金能满足至少一家承包单位日勺招标保证金；

四、提供资料

1、借款人企业基础资料，包括营业执照、组织机构代码证、税

务登记证、企业章程、法人身份证、险资汇报、近期财务审计汇报；

2、招标文献；

3、资金证明;

五、操作流程

六、操作要点

1、贯彻承包单位资质，防止保证金投入后，企业注销，出现风

险：

2、重点核算发包方，退还保证金程序，及手续。根据保证金退

还手续，收取资料，包括保证金发票原件等；

3、个别政府工程招投标，退还保证金也许不需要保证金发票，

直接退还至付款账户，因此需要对投入保证金承包单位账户进行共

管;

4、由于借款人投标势在必得，因此肯定有一家企业会中标，为

保证资金收回，因此需要借款人自行投入至少一家保证金，同步我企

业应多收取不少于一家承包单位保证金手续或共管不少于一家承包

单位口勺账户；

5、如招标文献明确可以共同承包时，还应增长控制单位日勺数量；

第六章短期融资业务

一、业务概念

中小企业短期融资业务指企业向借款人发放用于生产和经营活

动中资金周转所需E勺流动资金贷款，期限一般不超过3个月，最长不

超过六个月。

二、业务特性

该业务重要由于特定项目为企业经营计划外，或临时出现的市场

机遇，具有较高日勺利润收益，银行贷款审批时间无法满足时间规定，

资金短期筹集困难而形成。该业务重要还款来源为特定项目收益或后

期银行贷款。

三、受理条件

1、法定代表人信誉良好，无违法行为；

2、产权明晰，注册资本足额到位，已形成一定规模的自有积累

及经营条件;

3、企业财务制度完善；

4、主营业务稳定，近三年保持盈利或有良好发展前景;

5、第一还款来源真是可靠，借款人具有按期偿还能力;

6、有固定的经营场所，合法经营。

四、提供资料

1、借款人企业基础资料，包括营业执照、组织机构代码证、税

务登记证、企业章程、法人身份证、险资汇报、近期财务审计汇报