《保险实务（第三版）》模块练习答案 马丽华

《保险实务（第三版）》练习答案模块一风险与保险模块练习答案单选题DBBDABADBC判断题对错错错对专业能力训练参考答案※思考讨论1、请举例说明控制性风险管理技术和财务型风险管理技术各自的特点，并分别分析避免、预防、抑制、自留、转移等几种方法，更适合应对什么样的风险？参考答案：控制性风险管理技术的核心是通过事前、事中、事后的行为控制降低风险发生概率或减少损失程度，其中避免是从根源上放弃风险活动，最适合应对损失概率高、损失程度极大且无法控制与承担的巨灾风险；预防则侧重于在事故发生前降低风险发生可能性，适合应对损失频率高、损失程度较低且可提前干预的频发风险，例如定期体检、安装防火门、设备检修等；抑制强调在风险发生时或发生后减轻损失程度，适合应对损失频率较低、但一旦发生损失较大的突发严重风险，例如安装自动喷淋、烟雾报警、紧急刹车、事故现场抢险等。财务型风险管理技术不直接控制风险，而是通过财务安排补偿损失，其中自留是自行承担风险成本，适合应对损失频率高、损失金额小的小额常规风险，例如小额财产损坏自行维修、小病自费就医、设立风险准备金等；转移是将风险后果转给他人，适合应对损失频率低、损失程度极大、自身无力承担的大额灾难性风险，例如购买保险、工程分包、签订免责协议、套期保值。2、请结合一个保险理赔的实例，讨论保险的三大功能具体是如何体现的？参考答案：（1）保险理赔功能，可参考保险行业协会公布的历年十大赔案；（2）社会管理功能，如新冠疫情初期保监委要求保险行业履行社会职责，增加赔付条款，履行赔付责任；（3）资金融通功能，可参考保险行业历年的资产规模数据等模块二保险合同业务处理模块练习答案单选题CBDCDDCCAA判断题对错错对错专业能力训练参考答案※思考讨论保险合同的主要形式有哪些？其在保险实务中具体是如何使用的？参考答案：（1）投保单，是投保人在投保时递交的书面邀约；（2）保险单，是保险人同意承保后出具的正式保险合同；（3）暂保单，是保险人在正式保险单签发之前出立给投保人的临时保险凭证，起临时保障作用，通常用于：（一）保险代理人在争取到保险业务而尚未向保险人办理正式保险单时，向投保人出立暂保单；（二）保险公司的分支机构在接受投保后，还未获得总公司批准，向投保人出立暂保单；（三）保险人与投保人已就保险合同的主要条款达成协议，但还有一些具体问题尚未协商一致，保险人原则上先予以承保时，向投保人出立暂保单；（四）正式保单需要由计算机统一处理，而投保人又急需保险凭证。在这种情况下，保险人在保单做成交付前先签发暂保单以作为保险合同的凭证；（五）出口贸易结汇时，为了证明出口货物已办理保险，保险人可出具暂保单作为结汇凭证之一。（4）保险凭证，也称小保单，是保险人向投保人签发的证明保险已经成立的书面凭证，通常用于：（一）团体(人身)保险单下，一般需要给每一个被保险人签发一张单独的保险凭证，以便于被保险人索赔；（二）在货物运输保险订有流动保单或者预约保单的情况下，需要对每一笔货运签发单独的保险凭证，以便于其随着货物转让；（三）为了便于交强险的被保险人随身携带以供有关部门检查，保险人出具的交强险便携式保险标志也是一种保险凭证；（四）保险公司委托客运公司或者旅游景点向旅(游)客销售旅游意外伤害保险时，往往在车票或者景点门票背面印有内容简单的保险凭证，有时也单独出具，但内容仍然较保险单为简，便于被保险人携带，属于保险凭证。（5）批单是保险双方当事人协商修改和变更保险单内容的一种单证，是保险合同变更时最常用的书面单证。批单通常在以下情况下使用；一是对已经印制好的标准保险单作部分修正，如缩小或扩大保险责任范围；二是在保险合同订立后的有效期内更改和调整某些保险项目。保险合同成立与生效有何联系与区别？参考答案：保险合同的成立是指保险合同的当事人对保险合同的主要条款达成一致。保险合同生效是指保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力。合同的成立与合同生效是相互联系的，成立是生效的前提和基础，没有成立的合同无所谓生效；生效则是成立的结果，合同生效是成立合同的目的。保险合同成立后是否生效，判断标准为生效要件。3、受益人与继承人有何区别，请举例说明。参考答案：虽然受益人和继承人都在他人死亡后受益，但是两者的性质是不同的。受益人的保险金请求权来自人身保险合同的规定，受益权是原始取得，所以受益人获得的保险金不同于被保险人的遗产，既不纳入遗产分配，也不用于清偿被保险人生前债务。而继承人享有的是遗产的分割，是继承取得，在其继承遗产的范围内有为被继承人偿还债务的义务。我国《保险法》第42条规定：“被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：①没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；②受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；③受益入依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。”※案例分析1、江某早年父母离异，与父亲、爷爷一起生活，后父亲再婚，一家四口人生活在一起。江某工作后，单位为职工投保了人身意外伤害保险，江某指定受益人为父亲。保险生效期间，江某去海边游泳，不幸溺亡。江某死后，爷爷正要通知出差在外的父亲，父亲竟也在外地遭车祸身亡，死亡时间比江某晚一天。其后，江某的爷爷、生母和继母都向保险公司提出了保险金请求。请问这笔保险金应当由谁受领？为什么？参考答案：本案涉及的是受益人死亡后保险金归属与继承问题。根据保险法的相关规定，被保险人死亡后，受益人有权领取身故保险金，而后受益人死亡的，保险金作为受益人的遗产，由受益人的法定继承人继承；受益人的法定继承人第一顺序为配偶、子女、父母，第二顺序为兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。在本案中，江某指定受益人为父亲，江某先死亡，保险金请求权归父亲所有；父亲晚于江某一天死亡，因此保险金成为父亲的遗产。父亲的法定继承人包括江某的爷爷（父亲的父亲）、江某的继母（父亲的配偶）；江某生母在父母离异后未与父亲共同生活，不属于父亲的法定继承人，无权受领。因此，该笔保险金应由江某的爷爷和继母共同受领。2、2023年8月13日，黄某强以资金困难为由向天等县农村信用社办理贷款18000元，借款期限为两年。为了保证能在借款期限内还清贷款，信用社要求借款人黄某强参加人身意外伤害保险。因此，黄某强在办理贷款的同时还办理了两份保险，其中一份保险期间为自2023年8月14日0时起至2024年8月13日24时止；另一份保险期间为2024年8月14日0时起至2025年8月13日24时止，并交了每份30元共60元保险金。2024年6月22日，投保人黄某强在搭载他人驾驶的多功能拖拉机时因发生翻车事故而当场死亡。在事故发生后，黄某强家属要求保险公司按二份保单赔付6万元。保险公司按第一份保单赔偿了3万元，对第二份保单拒绝赔偿，并告知黄某强家属第二份保单到2024年8月14日保险公司才负保险责任。黄某强家属认为黄某强是在2023年8月13日购买的两份保单，保险公司不能拒付第二份保单的赔偿款，故诉至法院。请问此案该如何处理？参考答案：本案涉及的是保险期间认定与保险责任起始时间问题。根据保险法的相关规定，保险合同成立后，保险人按照约定的保险期间承担保险责任；保险责任开始时间以合同载明的保险期间为准，而非以投保缴费时间为准；事故不在保险期间内发生的，保险人不承担赔偿责任。在本案中，黄某强投保的两份保险明确约定了保险期间，第一份为2023年8月14日至2024年8月13日，第二份为2024年8月14日至2025年8月13日；黄某强于2024年6月22日因意外身故，事故发生在第一份保险期间内，在第二份保险期间开始之前，第二份保单尚未生效，保险公司不负赔偿责任。因此，保险公司仅需赔付第一份保单的保险金，无需承担第二份保单的赔偿责任，法院应驳回黄某强家属要求第二份保单赔付的诉讼请求。模块三保险经营原则模块练习答案单选题BACACCBACB判断题对错错错错专业能力训练参考答案※思考讨论投保人所应如实告知的重要事实通常包括哪些情形？参考答案：所谓的重要事实是指哪些能影响保险人决定是否承保以及以什么条件承保的事实，如被保险人是否有既往病史、家族病史等。2、什么是保险利益原则？保险经营中要求投保人对保险标的具有保险利益的原因是什么？参考答案：保险利益是投保人或被保险人对保险标的所具有的的法律上承认的经济利益。在保险经营中要求投保人对保险标的具有保险利益，否则保险合同自始无效。保险利益的存在防止了将保险变为赌博，防范了道德风险的发生，也限制了保险赔付的额度。3、代位追偿权产生的条件是什么？参考答案：代为追偿产生的条件包括：（1）保险事故是由第三者造成的，根据法律或合同规定，第三者对保险标的的损失负有赔偿责任，被保险人对其享有赔偿请求权。（2）保险标的损失原因属于保险责任范围，即保险人负有赔偿义务。（3）保险人对第三者的赔偿请求权转移的时间界限是保险人对被保险人支付了保险金。只要保险人支付了赔偿金，向有责任的第三方追偿的权利便自动转移给保险人，不需要被保险人授权或第三者同意。4、重复保险必须具备的条件是什么？参考答案：具体地说，重复保险必须具备下列条件:（1）同一保险标的及同一可保利益；（2）同一保险期间；（3）同一保险事故；（4）保险金额总和超过保险标的的价值※案例分析1、夏某和张某是好朋友。夏某在创业之初由于缺乏流动资金，向张某借款并将自己的汽车作为抵押物，以保证按时还款。张某觉得虽然夏某没有什么可供执行的财产，但以汽车作为抵押物，自己的债权较有保障。为以防万一，张某提出要为车辆购买保险，夏某表示同意。双方到保险公司投保了车损险，投保人和被保险人都是张某。三个月后的某一天，夏某在驾车外出途中不慎翻车，车辆遭受严重损坏几乎报废，夏某也身受重伤。张某在得知此事后向保险公司提出了索赔，认为该车的事故属于保险责任，保险公司应当赔偿。保险公司认为，尽管该车的损失属于保险责任，但是被保险车辆并非张某所有或使用的车辆，张某对于车辆没有保险利益。经过几次交涉未果，张某将保险公司告上了法庭。请问：保险公司是否应承担赔偿责任？参考答案：本案涉及的是财产保险中保险利益原则的认定以及抵押权人保险利益的法律效力问题。根据保险法和财产保险的相关规定，财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益；抵押权人对抵押财产具有法律上承认的、与债权相关的经济利益，属于合法的保险利益主体，保险利益不因不享有所有权而丧失；投保人或被保险人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效，保险人不承担赔偿责任。在本案中，张某作为车辆抵押权人，对抵押车辆享有合法的保险利益，其为车辆投保车损险符合法律规定；事故属于保险责任范围，且发生在保险期限内，但本案投保人和被保险人均为张某，而张某并非车辆所有权人，也非车辆使用管理人，其以自己名义投保并作为被保险人，不符合车辆保险的通常利益归属与合同生效要件。因此，保险公司不承担赔偿责任，法院应驳回张某的诉讼请求。陈某父亲于2023年8月10日在某医院住院治疗，诊断为肝硬化。8月25日，陈某在明知其父病情的情况下，委托代理人张某为其父投保人身保险(保额20万元)，附加重大疾病保险(10万元)。陈某告诉张某:其父最近因肝炎住院，害怕被保险公司拒保，因此不想告知保险公司此事。张某没有反对，将投保单健康告知一栏填写为“健康”。2024年3月陈父被诊断为肝癌，之后一年内陈父连续住院4次，但均未申请理赔。2025年9月11日，陈父向保险公司申请重大疾病保险金理赔。保险公司调查后发现，陈父在投保时已患病，遂以投保人未履行如实告知义务为由拒赔。陈某辩驳称其在投保时将父亲患病情况告知了代理人张某，已履行如实告知义务，保险公司应承担赔偿责任。张某不承认陈某告诉其父已患病的事实。陈某遂将保险公司告上法庭。请问：保险公司应承担赔偿责任吗？参考答案：本案涉及的是人身保险合同中如实告知义务、保险代理人行为效力以及保险人解除权与拒赔权认定问题。根据保险法和人身保险的相关规定，订立保险合同时，投保人就被保险人的有关情况应当向保险人履行如实告知义务；投保人故意不履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费；保险代理人的行为后果一般归属于保险人，但投保人故意隐瞒事实、串通代理人虚假告知的，不能认定为已履行如实告知义务。在本案中，陈某明知父亲投保前已患有肝硬化，却故意隐瞒真实病情，指使代理人将健康告知填写为“健康”，属于典型的故意不履行如实告知义务；该未告知病情足以影响保险公司决定是否承保及费率核定，且被保险人后续所患肝癌与投保前疾病存在直接关联；陈某主张已告知代理人，但无证据证明，且代理人张某亦不予认可，不能构成对保险人的有效告知。因此，保险公司有权拒绝承担赔偿责任，法院应驳回陈某的诉讼请求。3、试分析下列实例中的近因：（1）某已投保人身意外伤害保险的被保险人因不慎跌倒致使上臂肌肉破裂。后由于伤口感染，导致右肩关节结核扩散至颅内，医治无效死亡。事后保险人经过调查发现，被保险人有结核病史，且动过手术，体内存留有结核杆菌。参考答案：本案中的近因是结核病灶扩散（疾病），在本案中跌倒只是初始诱因，伤口感染引发结核扩散是导致死亡的直接、决定性原因，属于疾病范畴，不属于意外伤害保险责任。（2）某已投保人身意外伤害保险的被保险人患心脏病多年，因遇车祸轻微刮伤手臂入院治疗，急救过程中因心脏病病发死亡。参考答案：本案中的近因是心脏病发作（疾病），在本案中车祸轻微刮伤只是初始诱因，自身心脏病突发是导致死亡的直接、决定性原因，属于疾病范畴，不属于意外伤害保险责任。（3）一艘轮船投保了定期船只保险，在保险期内的一次航行中因为遇到恶劣天气而受损，并且该船存在不适航设计缺陷。参考答案:本案中的近因是恶劣天气（意外事故），在本案中不适航设计缺陷并未直接引发损失，恶劣天气是导致船舶受损的直接、决定性原因，属于保险责任范围。某投保人投保了火灾保险但没有投保盗窃险，当火灾发生时，一部分财产被抢救出来后又被盗走。参考答案：本案中的近因分别是火灾和盗窃，在本案中被火烧毁的财产近因是火灾（属于保险责任），抢救出来后被盗的财产近因是盗窃（未投保，不属于保险责任）（5）某被保险人投保了人身意外伤害保险，在一次户外徒步时因不慎从树上掉下来而受伤，该被保险人爬到公路边等待救援，因夜间天冷又染上肺炎而死亡。肺炎是其保单中的除外责任。参考答案：本案中的近因是从树上跌落（意外伤害），在本案中跌落是导致后续肺炎与死亡的初始、决定性原因，肺炎是意外受伤引发的继发结果，属于意外伤害保险责任。4. 请判断下列案例是否属于重复保险，并分析原因。（1）某商贸公司从东北购得一批粮食，向A保险公司投保了财产综合保险。由于商贸公司库存容量不足，遂将这批粮食委托当地的粮食储运公司储存。该粮食储运公司将粮食运入库后，向B保险公司投保了财产综合保险。某日，粮食储运公司粮库发生火灾，这批粮食全部被烧毁，粮食储运公司和商贸公司都向各自投保的保险公司报案索赔。参考答案：本案不属于重复保险。在本案中，商贸公司与粮食储运公司分别基于所有权和保管责任对同一批粮食具有不同的保险利益，分别向A、B保险公司投保，并非投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上保险人订立保险合同，因此不构成重复保险。小赵和小孙夫妻俩准备外出旅游。由于担心家里长期无人，于是为家中价值80万元的财产投保。小赵出发前向A保险公司投保了家庭财产险附加盗窃险，保险金额为60万元。小孙的单位为全体员工在B保险公司投保了家庭财产保险附加盗窃险作为员工福利，每人的保险金额是30万元。当小赵和小孙旅游回来后，发现家中财产果然被盗，于是分别申请理赔。参考答案：本案属于重复保险。在本案中，小赵与小孙基于同一家庭财产、同一保险利益、同一盗窃风险，分别向A、B两家保险公司投保家庭财产险附加盗窃险，保险标的、保险利益、保险事故均相同，且保险金额的总和超过的保险标的的实际价值，符合重复保险的法定构成要件，因此属于重复保险。※综合实训1、实训项目：重复保险的辨析及分摊计算实训资料：张某为自己价值12万元的车先后向甲、乙、丙三家保险公司投保车损险，投保的保额分别为：甲公司4万元，乙公司10万元，丙公司12万元，在保险期间内，张某驾车发生车祸，车辆损失了6万元。实训要求：请根据实训资料分析是否属于重复保险；参考答案：本案属于重复保险。在本案中，张某对同一保险标的（车辆）、同一保险利益（所有权）、同一保险事故（车损），分别向甲、乙、丙三家保险公司订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值，完全符合重复保险的构成要件。请分别按照重复保险的三种不同分摊方式计算各保险人应承担多少赔偿金额。参考答案：①比例责任分摊（我国保险法法定方式），计算公式为：某保险人赔偿额=损失×（该保险人保额÷总保额）总保额=4+10+12=26万元甲公司：6×（4÷26）≈0.92万元乙公司：6×（10÷26）≈2.31万元丙公司：6×（12÷26）≈2.77万元②限额责任分摊（按各公司独立应赔限额比例）甲公司限额：4万；乙公司限额：6万；丙公司限额：6万；总限额=4+6+6=16万元甲公司：6×（4÷16）=1.5万元乙公司：6×（6÷16）=2.25万元丙公司：6×（6÷16）=2.25万元③顺序责任分摊甲公司：先赔足保额4万元剩余损失：6−4=2万元，由乙公司赔偿2万元丙公司：无需赔偿0万元2、实训项目：保险理赔计算实训资料：（1）某企业投保了企业财产保险，保险金额为2700万元，在保险期限内发生了约定的保险事故。①若事故发生时的保险价值为2500万元，全损，保险人该如何赔偿？部分损失，损失金额2000万元，保险人该如何赔偿?②若事故发生时的保险价值为3000万元，全损保险人又该如何赔偿?部分损失，损失金额2000万元，保险人又该如何赔偿?（2）张某于某年年10月18日向某保险公司投保了期限为1年的家庭财产保险，保险金额为40万元。次年5月7日，张某家因意外发生火灾。火灾发生时，张某的家庭财产实际价值为50万元。①财产损失10万元时，保险公司应赔偿多少？为什么?②家庭财产损失45万元时，保险公司又应赔偿多少？为什么?实训要求：（1）阅读实训资料，分析采用哪种计算方式；（2）进行保险理赔计算。参考答案：（1）为企业财产保险理赔计算，采用比例赔偿方式，计算公式为：赔偿额=损失值×（保额÷保险价值）①保险金额2700万，事故时保险价值2500万为超额保险，超过的部分无效全损：赔偿额=损失值×（保额÷保险价值）=2500×（2500÷2500）=2500万元；部分损失赔偿额=损失值×（保额÷保险价值）=2000×（2500÷2500）=2000万元。②保险金额2700万，事故时保险价值3000万，为不足额保险全损：赔偿额=损失值×（保额÷保险价值）=3000×（2700÷3000）=2700万元；部分损失赔偿额=损失值×（保额÷保险价值）=2000×（2700÷3000）=1800万元。（2）为家庭财产保险理赔，家庭财产中房屋采用比例赔偿方式，其他家庭财产保险采用第一危险赔偿方式：①损失10万时，由于损失值在保险金额40万内，属于第一危险，全额赔偿，故赔10万元；②损失45万时，由于损失值超过了保险金额，超过的部分保险公司不承担赔偿责任，故赔偿40万。模块四财产保险及其产品模块练习答案单选题CACADABACD判断题错对错对错专业能力训练参考答案※思考讨论1、财产保险的业务体系包括哪些险种？种类界定财产损失保险火灾保险企业财产保险火灾保险是以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产及其有关利益为保险标的，保险人对被保险人的财产因火灾、爆炸、雷击及约定的其他灾害事故的发生所造成的损失提供经济补偿的保险。我国目前的火灾保险主要有企业财产保险和家庭财产保险。家庭财产保险运输保险货物运输保险保险人对货物在运输过程中因灾害事故及外来风险的发生而遭受的损失提供经济补偿的保险，目前我国的货物运输保险主要有海洋物运输保险、国内货物运输保险、邮包保险等。运输工具保险保险人对因灾害事故发生所造成的运输工具本身的损失及第三者赔偿责任提供经济补偿的保险，也可以承保各种附加险。我国的输工具保险主要有机动车辆保险、飞机保险和船舶保险等。工程保险保险人对建筑工程、安装工程及各种机器设备因自然灾害和意外事故造成物质财产损失和第三者责任进行提供经济补偿赔偿的保险，可分为建筑工程保险、安装工程保险等。农业保险保险人对农业生产经营者在从事种植业和养殖业生产过程中，因遭受自然灾害或意外事故所导致的财产损失提供经济补偿的保险，可分为种植业保险和养殖业保险。信用保证保险信用保证保险是以被保证人履行合同为保险标的的一种保险，分为信用保险和保证保险。信用保险是保险人根据权利人的要求担保义务人(被保险人)信用的保险，包括国内商业信用保险、出口信用保险、投资保险等。保证保险是义务人(被保证人)根据权利人的要求，要求保险人向权利人担保义务人自己信用的保险，包括诚实保证保险和确实保证保险。责任保险责任保险是以被保险人对第三者依法应履行的赔偿责任为保险标的的保险。它包括第三者责任保险和单独的责任。它可以分为公众责任保险、雇主责任保险、产品责任保险、职业责任保险和保赔保险。2、如何区分财产保险中的可保财产、不保财产、特约保险财产？参考答案：可保财产是指保险人接受投保人的风险转移，可以承保的财产。例如根据企业财产保险合同的约定，企业财产保险的可保标的包括：①属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；②属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；③由被保险人经营管理或替他人保管的财产；其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。对于该企业来说，只要具有保险利益的财产，均可作为企业财产保险的可保标的，可分为固定资产，如房屋建筑物、流动资产如原材料和账外代保管财产。特约可保财产是指必须经过保险人双方当事人特别约定，并在保单上载明才能成为保险标的的财产。例如企业财产保险的特约承保财产包括：①金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币、古玩、古书、古画、邮票、字画、艺术品、稀有金属等珍贵财物；②堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、隧道、桥梁、码头；③矿井（坑）内的设备和物资；④便携式通讯装置、便携式计算机设备、便携式照相摄像器材以及其他便携式装置、设备；⑤尚未交付使用或验收的工程。根据该企业的情况，企业若有便携式设备则需要列明设备清单，特约承保。不保财产是保险公司不予承保的财产，例如企业财产保险中危险建筑物为不保财产。3、什么是交强险，其与商业第三者责任保险有何区别？参考答案：第一，赔偿原则不同。商业三者险采取的是过错责任原则，即保险公司根据被保险人在交通事故中所承担的事故责任来确定其赔偿责任。而交强险实行的是“无过错责任”原则，即无论被保险人是否在交通事故中负有责任，保险公司均将在12.2万元责任限额内予以赔偿。出于有效控制风险的考虑，商业三者险规定了较多的责任免除事项和免赔率(额)。而交强险的保险责任几乎涵盖了所有道路交通风险，且不设免赔率和免赔额，其保障范围远远大于商业三者险。第二，赔偿范围不同。目前各保险公司商业三者险的条款费率相互存在差异，并设有5万元、10万元、15万元、20万元、30万元、50万元乃至100万元以上等不同档次的责任限额。而交强险的责任限额全国统一定为12.2万元。第三，强制性不同。商业三者险的投保不具有强制性，车主可自主选择是否投保以及保险责任限额。而交强险具有强制性，根据《机动车交通事故责任强制保险条例》规定，机动车的所有人或管理人都应当投保交强险，同时，保险公司不能拒绝承保、不得拖延承保和不得随意解除合同。4、责任保险的特点有哪些，其承保方式有几种？参考答案：责任保险的特点包括：产生的基础是法制的健全与完善；补偿对象的双重性；承保方式的多样性；保险理赔要求的特殊性。责任保险的承保基础有两个：（1）期内发生式。期内发生式是以损失发生的时间作为承保基础。在这种承保基础下，保险人负责赔偿发生在保险单有效期间内应由被保险人负责的损失，而不考虑提出索赔的时间。（2）期内索赔式。期内索赔式是以索赔提出的时间作为承保基础。在这种承保基础下，保险人负责赔偿在保险单有效期间内受害人向被保险人提出的索赔。※案例分析1、某电力公司（投保公司）向保险公司投保企业财产保险综合险，投保范围包含其下属各分支机构的相关财产。在保险期限内，投保公司下属的某供电公司所负责的扩建送出工程，在其配套电缆隧道内发生严重火灾事故。该事故不仅造成该电缆隧道内的相关财产受损，还导致另一家与该供电公司有供电关联的电子公司因停电产生财产损失。经核算，本次事故各类财产损失的报损总金额为1200万元。经保险公司与投保公司协商及相关评估部门的测算，最终赔付人民币720万元，损失的代位追偿权转让给了保险公司。在火灾发生后，事故责任单位委托某高压研究所对火灾原因进行了调查分析，最终认定火灾发生的原因是为该电缆隧道提供电缆并负责安装的某电缆公司进行不当安装处理，这导致电缆被击穿。保险公司在取得代位追偿权后，向该电缆公司提起诉讼，请求法院判令电缆公司向保险公司支付赔偿款720万元及利息。请结合案例分析，法院是否支持保险公司的诉讼请求？为什么？本案涉及的是企业财产保险综合险中保险人代位求偿权的认定与行使问题。根据保险法和财产保险的相关规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利，第三者不得以被保险人已获保险赔付为由拒绝承担责任中华人民共和国最高人民法院公报。在本案中，火灾系电缆公司不当安装导致电缆击穿引发，属于第三者过错造成保险事故；电力公司已投保企业财产保险综合险，事故在保险责任期限内且属于保险责任范围；保险公司已实际赔付720万元并依法取得代位追偿权，被保险人对电缆公司享有合法的违约及侵权损害赔偿请求权。因此，法院应依法支持保险公司的诉讼请求，判令电缆公司向保险公司支付相应赔偿款及合理利息。2、某市居民李某投保了家财险。在保险期限内，李某为8岁的儿子买了各式烟花爆竹，儿子独自留在家中时点燃了爆竹，花炮在屋里乱窜喷火导致其余烟花爆竹也被相继点燃，酿成火灾。所幸李某的儿子及时逃出，只有皮肉伤。大火被扑灭后，李某发现衣服、被褥、家用电器、家具等均有不同程度的损坏，遂申请理赔。保险公司认为，根据家财险保险条款规定，被保险人及其家庭成员的故意行为，属于本保险的责任免除，火灾是李某的儿子故意行为所致，所以保险公司不承担赔偿责任。被保险人李某则认为，其子并非故意纵火，只是玩耍不慎导致室内财物被烧，不应视为被保险人家庭成员的故意行为。保险公司是否应该赔偿？为什么？参考答案：本案涉及的是无民事行为能力人过失引发火灾的责任认定与免责条款适用问题。在我国家庭财产保险合同中通常约定：“被保险人及其家庭成员的故意行为”免责，但仅适用于具有民事行为能力、能够独立判断行为后果的主体；无民事行为能力人因玩耍、过失导致的事故，不应认定为免责条款所指的“故意行为”;同时，投保人对危险物品未尽妥善保管义务的，需根据其过错程度判定是否构成免责事由。在本案中，李某8岁的儿子属于法律上的无民事行为能力人，其点燃烟花爆竹是出于好奇玩耍，不具备故意纵火、追求火灾后果的主观意图，不属于保险条款约定的“故意行为”；但李某作为成年人，违规购买、储存烟花爆竹且未妥善保管，将危险物品置于无民事行为能力人可随意接触的环境，对火灾发生存在明显过错与放任危险的主观心态。因此，保险公司不能仅以儿童行为为由拒赔，但可基于李某自身未尽安全保管义务、存在重大过失或故意放任危险的过错，依据保险条款与法律规定拒绝承担赔偿责任。模块五人身保险及其产品模块练习答案单选题CABBBCDDAA判断题对对错错对专业能力训练参考答案※思考讨论1、比较传统人寿保险产品与新型人寿保险产品的异同。种类项目传统寿险分红保险变额寿险万能寿险变额万能寿险投资风险预定利率固定，保险公司承担投资风险预定利率低，客户与保险公司共担投资风险预定利率无保证，客户完全承担投资风险可以提供最低保证利率，客户与保险公司共担投资风险预定利率无保证，客户完全承担投资风险投资收益按规定的预定利率计算保单利益按分红保险产品的可分配盈余进行红利分配，分红不固定无最低保障，收益由公司专门账户的投资收益决定，波动性大可以提供最低保证利率表，高处部分由客户和保险公司分享无最低保障，收益由公司专门账户的投资收益决定，波动性大账户设置无专门账户，统一运作名义上设立独立账户专门账户可以是独立账户，也可以是公司普通账户的一部分专门账户账户价值固定固定，按保证利率计算随投资账户价值变化而变化不固定随投资账户价值变化而变化保险费固定缴费固定缴费固定缴费灵活缴费灵活缴费身故给付固定、平准固定、平准可调整可调整可调整展业资格一般限制一般限制较严格限制较严格限制较严格限制销售管理要求代理人掌握相关保险知识要求代理人掌握相关保险知识对代理人要求较高，代理人不但要求掌握保险知识，还需掌握金融知识对代理人要求较高，代理人不但要求掌握保险知识，还需掌握金融知识对代理人要求较高，代理人不但要求掌握保险知识，还需掌握金融知识业务管理精算、实务管理、客户服务相对简单，对电子化水平要求相对较低红利计算比较复杂，需要精算和电脑系统的大力支持精算、实务管理、客户服务较复杂，需要电脑系统的大力支持精算、实务管理、客户服务较复杂，需要电脑系统的大力支持精算、实务管理、客户服务较复杂，需要电脑系统的大力支持客户偏好固定利率经常变化，影响了对客户的吸引力，保费较低，适合有保障需求但收入较少者红利分配提高了客户购买兴趣相对高风险和高收益，风险偏好者喜欢既有最低保证利率，又享有高回报的坑内，对客户产生较大的吸引力相对高风险和高收益，风险偏好者喜欢2、比较人身意外伤害保险与人寿保险的异同。人身意外伤害保险和人寿保险同属于人身保险的范畴，它们的保险金额都不是根据保险标的的价值来确定的，而是由合同双方当事人约定的，为给付性保险，不适用损失补偿原则和代位追偿原则。人身意外伤害保险和人寿保险的区别主要体现在如下几个方面。（1）保险期限不同。人寿保险的保险期限一般较长,有的长达十几年、几十年,甚至终身；而人身意外伤害保险的期限通常较短，且保险期限的确定也很灵活。（2）承保的风险不同。人寿保险承保的是人们生存或死亡的风险，与被保险人的年龄和性别密切相关。人身意外伤害保险承保的是被保险人由于遭受意外伤害而致死亡或残疾的风险，这种危险与人们的年龄和性别关系不大，主要与被保险人的职业或其所从事活动的危险程度相关。（3）费率厘定的依据不同。与人寿保险根据生命表和利息率计算纯保险费的方法不同，人身意外伤害保险是根据保险金额损失率计算出其纯保险费的。被保险人遭受意外伤害的概率主要取决于职业及其所从事的活动，与被保险人的年龄及性别关系不大。因此职业是确定人身意外伤害保险费率的关键因素，在其他条件相同时，被保险人的职业或其所从事活动的危险程度越高，费率就越高，其年龄和性别则一般不予考虑。（4）保险金给付方式有差异。人寿保险是纯粹的定额给付保险，保险事故发生后，保险人均按保险合同的约定给付保险金。人身意外伤害保险金的给付主要有两种情况，即死亡保险金给付和残疾保险金给付。死亡保险金按照合同中约定的金额(通常是保险金额，有时也规定为保险金额的一定比例)给付，残疾保险金则是按照保险金额与残疾程度百分率的乘积来给付的。如果人身意外伤害保险合同中包含有意外医疗责任时，保险人将按照合同的约定，对被保险人因意外伤害事故造成的医疗费用支出进行补偿。（5）责任准备金不同。人寿保险大多为长期业务，一般采取均衡保费制度来计收保费。均衡保险费通常可划分为危险保费和储蓄保费，储蓄保费及其利息构成人寿保险的责任准备金,以保证保险人将来履行其保险责任。而人身意外伤害保险属短期保险业务，保费为自然保费，保单没有现金价值，是纯保障性险种。因此意外伤害保险的责任准备金主要是未到期责任准备金，年末未到期责任准备金是按其当年自留保费的一定百分比如40%或50%来计提的，这与财产保险责任准备金的性质和计算方法相同。3、比较健康保险与人寿保险的异同。参考答案：寿险和健康险的区别主要体现在以下几点：（1）保险的保障对象不同。寿险的保险对象是人的生命，在保险期限内，保障被保人的身故或者全残风险。一般情况下，伤残、疾病以及意外产生的医疗费用寿险均不提供保障，寿险重点保障的是人的生死。大多数购买寿险的人都是家里的经济支柱，若不幸身故可以为家人留下保险金，保障他们的生活。健康险的保障对象是人的身体健康，健康险包括重疾险以及医疗险等，它是一类保险的合称，主要帮助人们规避重大疾病和疾病住院带来的经济损失，可以让被保人患病后有治疗疾病和后期康复的费用，在一定程度上弥补疾病造成的经济损失。（2）核保的严格程度不同。寿险以被保险人的寿命为保险标的，核保程序没有健康险那么严格。健康险保障的是人的健康风险，因此在投保时会有一定门槛，对被保人的身体健康状况要求较多，在投保时需要投保人根据实际情况如实告知，若被保人带病投保或者故意欺瞒被保险公司查出，保险公司有权拒绝理赔。（3）理赔方面的不同。寿险的赔偿是给付形式，在被保人身故后一次性赔偿身故保险金，如果购买的寿险不止一份，可以叠加赔付。健康险的赔偿并不是给付形式，在重疾险方面，需要在确诊合同约定的重疾后再赔付相关保险金。在医疗险方面，需要根据保险合同按照比例报销医疗费用，报销的医疗费用不会超出实际住院治疗支出的医疗费用，即使购买了多份医疗险，在报销后也无法像寿险那样叠加赔付。※案例分析1、门某力先生于2020年7月30日投保人寿保险10万元，其夫人章某仁为指定受益人，保险费缴纳日期为每年的7月30日，按年缴付保险费。2021年和2022年门先生都按时缴纳保险费，但2023年已经过了宽限期，门先生却还未缴纳保险费。2023年10月30日，门先生提出保险合同复效申请，保险公司于当日同意，门先生也缴纳了当年的保险费和利息。保险合同效力恢复，但2024年到期后没有缴纳保险费。2024年11月8日，门先生因车祸死亡，门先生的夫人章某仁作为受益人，向保险公司申请领取保险金。保险公司以超过宽限期仍然未缴纳保险费，保险合同已经失效为由，拒付保险赔偿金，并向章女士发出了拒赔通知书，退还了保险单的现金价值。章女士起诉至法院。请结合所学知识分析保险公司是否应承担赔偿责任，并说明原因。参考答案：本案涉及的是人寿保险合同的宽限期、合同效力中止与复效后保险合同效力的问题。根据保险法及人身保险合同原理，分期缴费的人寿保险合同，宽限期为60日，宽限期届满未缴费的，合同效力中止；合同依法复效后，仍按照原约定日期履行缴费义务，宽限期正常计算；效力中止期间发生保险事故的，保险人不承担给付保险金责任；在本案中，门先生2024年保费应缴日为730日，宽限期至9月28日届满，其未缴费导致合同效力中止，2024年11月8日事故发生时合同已处于失效状态，不属于保险责任期间；因此，保险公司不应承担赔偿责任，有权拒付保险金并退还现金价值。2、2022年11月12日，某单位为全体职工投保了简易人身险，每个职工150份(5年期),月缴纳保险费30元，保险金额10万元。2024年8月，该单位职工付某因交通事故不幸死亡，他的家人带着单位开出的介绍信及相关的证明资料，到保险公司申领保险金。保险公司在查验这些单证时，发现被保险人付某投保时所填写的年龄与其户口簿上所登记的不一致，投保单上所填写的“64岁”显然是不真实的。实际上投保时付某已有67岁，超出了简易人身险条款规定的最高投保年龄(65岁)。请结合所学知识判断保险公司应该怎样处理此案。参考答案：本案涉及的是人身保险中投保人未履行如实告知义务、年龄申报不实且超过承保上限保险合同应如何处理的问题；根据保险法及人身保险原理，投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄超出合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值；在本案中，被保险人付某投保时实际年龄67岁，超出简易人身险最高承保年龄65岁，属于年龄不实且不符合承保条件，保险公司有权依法解除保险合同；因此，保险公司应解除保险合同，不承担给付10万元保险金的责任，仅向付某家人退还保单现金价值。模块六保险公司经营管理模块练习答案一、单选题ABDDCBBCDD二、判断题对对错对对专业能力训练参考答案※思考讨论1、张某打算向保险公司投保某款重大疾病保