国际贸易实务-第4章

保险一般可分为四大类:①财产保险；②责任保险；③保证保险；④人寿保险。本书我们所讨论的是应用最广泛的财产保险，财产保险是指投保人根据合同约定，向保险人交付保险费，保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。而货物运输保险是指保险人承保货物运输过程中自然灾害和意外事故引起的财产损失。具体是指被保险人(投保人)对一批或若干批货物向保险人(保险公司)按一定金额投保一定的险别并缴纳保险费，保险人承保后，如果所保货物在运输过程中发生约定范围内的损失，应按照它所出立的保险单的规定，给予被保险人经济上的补偿。保险的基本原则如下。一、最大诚信原则海上保险人在签订保险合同时，往往远离船、货所在地，对保险的标的一般不作实际查勘，仅凭投保人的说明来承保。因此，最大诚信原则(UtmostGoodFaith)特别强调投保人在作说明时要绝对诚实，实事求是，不能有欺骗行为。第一节保险的基本原则下一页返回二、可保利益原则可保利益原则指保险人只允许对保险标的物具有可保利益的一方投保，对保险标的物具有可保利益的人才能与保险公司签订保险合同。但这一原则不是绝对的，如按FOB、CFR术语成交的合同，买方在还没有获得货物所有权时，即在货物装船或货交承运人之前就可对该货物办理投保。三、补偿原则补偿原则是指发生保险责任范围的损失时，保险人应按照保险合同条款的规定履行赔偿责任，但保险人的赔偿金额不能超过保单上的保险金额，保险人的赔偿不应使被保险人因保险赔偿而获得额外收益。四、近因原则保险关系上的近因并非是指在时间上或空间上与损失最接近的原因，而是指造成损失的最直接、最有效的起主导作用或支配性作用的原因。而近因原则是指危险事故的发生与损失结果的形成，第一节保险的基本原则上一页下一页返回须有直接的因果关系，保险人才对发生的损失负补偿责任。近因原则是保险法的基本原则之一，其含义为只有在导致保险事故的近因属于保险责任范围内时，保险人才应承担保险责任。也就是说，保险人承担赔偿责任的范围应限于以承保风险为近因造成的损失。我国现行保险法虽未直接规定近因原则，但在司法实践中，近因原则已成为判断保险人是否应承担保险责任的一个重要标准。对于单一原因造成的损失，单一原因即为近因；对于多种原因造成的损失，持续地起决定或有效作用的原因为近因。如果该近因属于保险责任范围内，保险人就应当承担保险责任。五、代位追偿原则代位追偿原则是指当保险标的物发生了由第三者责任造成的保险责任范围内的损失，保险人履行了损失赔偿的责任后，有权获得被保险人在该项损失中向第三者责任方索赔的权利，即保险人可站在被保险人的地位向责任方进行追偿。第一节保险的基本原则上一页返回一、海运风险(一)海上风险海上风险是指由于航海的后果所造成的危险或与航海有关的危险。海上风险是一个广义的概念，它既指海上航行中所特有的风险，又包括一些与海上运输有关的风险。海上风险基本可分为两类。1.自然灾害自然灾害指不以人的意志为转移的自然界的力量所引起的灾害。按照我国1981年1月1日修订的《海洋运输货物保险》条款的规定，保险人承保的自然灾害仅指恶劣气候、雷电、海啸、地震、洪水等人力不可抗拒的灾害。根据英国1982年的协会货物条款，在保险人承保的风险中，属于自然灾害性质的风险有:雷电、地震、火山爆发、浪击落海，以及海水、湖水或河水进入船舶、驳船、船舱、运输工具、集装箱、大型海运箱或储存处所等。第二节海运保险的承保范围下一页返回2.意外事故意外事故指人或物体遭受到外来的、突然的、非意料之中的事故。如船舶触礁、碰撞、飞机坠落、货物起火爆炸等。按照我国1981年修订的《海洋运输货物保险》条款的规定，保险人承保的意外事故包括运输工具遭受搁浅、触礁、沉没、互撞、与流冰或其他物体碰撞以及失火、爆炸等。根据协会货物条款的规定，意外事故除包括船舶、驳船的触礁、搁浅、沉没、倾覆、火灾、爆炸等属意外事故外，陆上运输工具的倾覆或出轨也属意外事故的范畴。(二)外来风险外来风险是指海上风险以外的其他外来原因所造成的风险。货物运输保险中所指的外来风险必须是意外的、事先难以预料的风险，而不是必然发生的外来因素。外来风险可分为一般外来风险和特殊外来风险两种。第二节海运保险的承保范围上一页下一页返回1.一般外来风险海上货运保险业务中承保的一般外来风险主要有偷窃、提货不着；渗漏；短量；碰损破碎；钩损；淡水雨淋；生锈；混杂玷污；受潮受热；串味；包装破裂等。2.特殊外来风险特殊外来风险是指战争、种族冲突或一国的军事、政治、国家政策法律以及行政措施等的变化所造成的全部或部分损失。包括战争；罢工；交货不到；进口关税；拒收等。二、海上损失海上损失，简称海损，是指被保险货物在海运过程中，由于海上风险所造成的损坏或灭失。根据保险惯例解释，凡与海陆连接的陆运过程中所发生的损坏或灭失，也属海损范围。就货物损失的程度而言，海损可分为全部损失和部分损失；就货物损失的性质而言，海损又分为共同海损和单独海损。第二节海运保险的承保范围上一页下一页返回(一)全部损失1.实际全损实际全损是指货物全部灭失、或完全变质、或不可能归还被保险人。具体而言，有下列四种情况:(1)被保险货物完全灭失。如船只遇海难后沉没，货物同时沉入海底。(2)被保险货物遭受严重损害，已丧失了原有的用途和价值。如水泥遭海水浸泡后变成水泥硬块，无法使用；茶叶被海水浸泡后，丧失了茶叶的香味，无法再食用。(3)被保险人对被保险货物的所有权已无可挽回地被完全剥夺。如船、货被海盗劫去或被敌对国扣押。(4)载货船舶失踪达到一定时期仍无音讯。被保险人在货物遭受了上述实际全损后，可按其保单的投保金额，获得保险人的全部损失的赔偿。第二节海运保险的承保范围上一页下一页返回2.推定全损推定全损是指货物发生事故后，认为实际全损已不可避免，或者为避免实际全损所需支付的费用与继续将货物运抵目的地的费用之和超过保险价值。构成推定全损的情况有以下几种:(1)保险标的物受损后，其修理费用超过货物修复后的价值；(2)保险标的物受损后，其整理和继续运往目的港的费用，超过货物到达目的港的价值；(3)保险标的物的实际全损已经无法避免，为避免全损所需的施救费用，将超过获救后标的物的价值；(4)被保险人失去标的物的所有权，而收回所有权的费用已超过收回标的物的价值。在推定全损的情况，被保险人获得的损失赔偿有两种情况:一是获得全损的赔偿，另一种是获得部分损失的赔偿。第二节海运保险的承保范围上一页下一页返回若想获得全损的赔偿，被保险人必须无条件地把保险货物委付给保险人。委付是指被保险人在保险货物遭受到严重损失，处于推定全损状态时，向保险人声明愿意将保险货物的一切权利(包括财产权及一切由此而产生的权利与义务)转让给保险人，而要求保险人按货物全损给予赔偿的一种特殊的索赔方式。被保险货物遭受实际全损时，被保险货物确定已经或不可避免地完全丧失，被保险人自然可以向保险人要求全部赔偿，而不需要办理委付手续；在被保险货物遭受推定全损时，被保险货物并未完全丧失，是可以修复或者可以收回的，只是支出的费用将超过被保险货物的价值或者收回希望很小。因此，被保险人可以向保险人办理委付，要求保险人按全部损失赔偿，也可以不办理委付，由保险人按部分损失进行赔偿。第二节海运保险的承保范围上一页下一页返回(二)部分损失1.共同海损共同海损是指载货船舶在海洋运输途中遭遇自然灾害、意外事故或其他特殊情况，使航行中的船东、货主及承运人的共同安全受到威胁，为了解除共同危险，维护各方的共同利益并使航程继续完成，由船方有意识地采取合理的抢救措施所直接造成的某些特殊的货物牺牲或支出的额外费用，称为共同海损，包括共同海损牺牲、共同海损费用、共同海损分摊。这些特殊牺牲和特殊费用可以通过共同海损的理算，由各获救受益方按获救价值比例分摊。构成共同海损的条件:(1)危险必须是真实存在的、或不可避免的、危及船舶与货物共同安全；(2)共同海损措施必须是人为地、有意识地采取的合理措施；(3)共同海损的牺牲是特殊性质的，费用损失必须是额外支付的直接的、合理的后果；第二节海运保险的承保范围上一页下一页返回(4)共同海损措施最终必须有效果。2.单独海损单独海损是指保险标的物在海上遭受承保范围内的风险所造成的部分灭失或损害，即指除共同海损以外的部分损失。这种损失只能由标的物所有人单独负担。与共同海损相比较，单独海损的特点是:(1)它不是人为有意造成的部分损失。(2)它是保险标的物本身的损失。(3)单独海损由受损失的被保险人单独承担，但其可根据损失情况从保险人那里获得赔偿。根据英国海上法，货物发生单独海损时，保险人应赔金额的计算，等于受损价值与完好价值之比乘以保险金。共同海损与单独海损的区别:(1)损失的构成不同。(2)造成海损的原因不同。第二节海运保险的承保范围上一页下一页返回(3)承担损失的责任不同。三、损失的保障费用保险公司对为减少货物的实际损失而支付的费用也负责赔偿，它分为施救费用和救助费用。(1)施救费用。被保险的货物在遭受承保责任范围内的灾害事故时，被保险人或其代理人与受让人，为了避免或减少损失，采取了各种抢救或防护措施所支付的合理费用。(2)救助费用。被保险货物在遭受了承保责任范围内的灾害事故时，由保险人和被保险人以外的第三者采取了有效的救助措施，在救助成功后，由被救方付给救助人的一种报酬。施救费用和救助费用的区别:①采取行为的主体不同；②给付报酬的原则不同；③保险人的赔偿责任不同；④救助行为一般总是与共同海损联系在一起，而施救行为则并非如此。第二节海运保险的承保范围上一页返回中国人民保险公司保险条款简称“中国保险条款”(ChinaInsuranceClause,C.I.C.)。一、责任范围责任范围即指所承保的险别，分为基本险别和附加险别两类。(一)基本险别及其责任范围1.平安险平安险(FreefromParticularAverage，简称F.P.A.)的责任范围如下:(1)被保险货物在运输途中由于恶劣气候、雷电、海啸、地震、洪水等自然灾害造成整批货物的全部损失或推定全损。以驳船运往或远离海轮时，每一驳船之货视为一整批。(2)由于运输工具遭受搁浅、触礁、沉没、互撞、与流冰或其他物体碰撞以及失火、爆炸等意外事故造成被保险货物的部分损失。第三节我国海运货物保险险别下一页返回(3)运输工具发生搁浅、触礁、沉没等意外事故，不论这意外事故发生之前或者之后货物在海上又遭受了恶劣气候、雷电、海啸等自然灾害所造成的被保险货物的部分损失。(4)在装卸转船过程中，被保险货物一件或数件落海所造成的全部损失或部分损失。(5)运输工具遭受自然灾害或意外事故，在避难港卸货所引起被保险货物的全部损失和部分损失。(6)运输工具遭遇自然灾害或意外事故，需要在中途的港口或者在避难港口停靠，因而引起的卸货、装货、存仓以及运送货物所产生的特别费用。(7)发生共同海损所引起的牺牲、分摊费和救助费用。(8)运输契约订有“船舶互撞责任”条款，根据该条款规定由货方偿还船方的损失。第三节我国海运货物保险险别上一页下一页返回2.水渍险水渍险(WithParticularAverage，简称W.P.A.)的责任范围除包括“平安险”的各项责任外，还负责被保险货物由于恶劣气候、雷电、海啸、地震、洪水等自然灾害造成的部分损失。3.一切险一切险(AllRisks，简称A.R.)的责任范围除包括“平安险”和“水渍险”的所有责任外，还包括货物在运输过程中，因一般外来原因所造成的全部或部分损失。上述三种基本险别，被保险人可以从中选择一种投保。(二)附加险别及其责任范围附加险别是基本险别责任的扩大和补充，归纳起来有一般附加险和特殊附加险两类。第三节我国海运货物保险险别上一页下一页返回1.一般附加险一般附加险负责赔偿由于一般外来原因引起的风险所造成的各种损失。中国人民保险公司承保的一般附加险有以下11种:即偷窃、提货不着险，淡水雨淋险，短量险，混杂玷污险，渗漏险，碰损、破碎险，串味险，受潮受热险，钩损险，包装破裂险和锈损险。2.特殊附加险特殊附加险承保由于特殊外来原因如政治、军事、国家政策法令等风险所造成的损失。常见的特殊附加险主要有以下8种:战争险，罢工险，交货不到险，进口关税险，舱面险，拒收险，黄曲霉素险，出口货物到香港、澳门地区的存仓火险责任扩展条款。应注意的是，附加险别不能单独投保，被保险人只能在投保了基本险别的基础上，再保一种或几种附加险。一切险已包括了一般附加险。第三节我国海运货物保险险别上一页下一页返回二、除外责任除外责任(Exclusion)是指保险公司明确规定不予赔偿的损失和费用范围。其内容有:（1）被保险人的故意行为或过失所造成的损失；（2）发货人的责任引起的损失:保险责任开始，保险货物本身存在的品质不良或数量短差；（3）保险货物的自然损耗、本质缺陷、市价跌落以及运输延迟所引起的损失和费用；(4)战争险和罢工险条款承保的责任范围和除外责任。三、责任起讫根据我国《海洋运输货物保险条款》规定，保险责任起讫按照国际惯例，采用“仓至仓条款”(WarehousetoWarehouseClause，简称W/WClause)。第三节我国海运货物保险险别上一页下一页返回即保险责任自被保险货物运离保险单所载明的起运地发货人仓库或储存处所时开始生效，包括正常运输过程中的海上、陆上、内河和驳船运输在内，直至该项货物到达保险单所载明的目的地收货人的仓库为止，但最长不超过被保险货物卸离海轮后60天。但是，战争险的保险责任期限不采用“仓至仓”条款，而仅以水面危险为限。四、被保险人的义务1.损失通知当被保险人获悉或发现被保险货物遭受损失，应立即通知保险公司或保险单上所载明的保险公司在当地的检验、理赔代理人，并申请检验。2.向承运人等有关方面提出索赔被保险人或其代理人应立即向承运人或有关当局(如海关、港务当局等)索取货损货差证明。第三节我国海运货物保险险别上一页下一页返回如货损货差涉及承运人、码头、装卸公司等方面责任的，还应立即以书面形式向有关责任方提出索赔，并保留追偿权利，有时还要申请延长索赔时效。3.采取合理的施救、整理措施被保险货物受损后，被保险人应迅速对受损货物采取必要合理的施救、整理措施，防止损失的扩大。4．备妥索赔单据被保险货物的损失经过检验，且被保险人办妥向承运人等第三者责任方的追偿手续后，应立即向保险公司或其代理人提出赔偿要求。提出索赔时，除应提供检验报告外，通常还须提供其他相关单据。5.代位追偿在保险业务中，为了防止被保险人双重获益，保险人在履行全损赔偿或部分损失赔偿后，在其赔付金额内，要求被保险人转让其对造成损失的第三者责任方要求全损赔偿或相应部分赔偿的权利。第三节我国海运货物保险险别上一页下一页返回这种权利称为代位追偿权，或称代位权。五、索赔期限三种基本险别的索赔期限，为自被保险货物在最后卸载港全部卸离海轮后起算，一般最多不超过两年。第三节我国海运货物保险险别上一页返回现行英国伦敦《协会货物条款》是1982年1月1目的修订本，与我国现行保险条款相比，其形式和内容都有所不同。该条款共有六种险别。一、协会货物条款(A)ICC(A)可以独立投保，其责任范围较广，采取“一切风险减除外责任”的方式。除外责任有:①一般除外责任。如因包装原因造成损失；由船方原因造成损失；使用原子或热核武器所造成的损失；②不适航、不适货除外责任。如被保险人在装船时已知船舶不适航、不适货；③战争除外责任。④罢工除外责任。ICC(A)的责任范围基本相当于CIC的一切险。二、协会货物条款(B)ICC(B)可以独立投保，其责任范围采用“列明风险”的方法，包括:火灾、爆炸；船舶货驳船触礁、搁浅、沉没或者倾覆；陆上运输工具倾覆或出轨；船舶、驳船或运输工具同水以外的任何外界物体碰撞；在避难港卸货；第四节伦敦保险业协会海运货物保险条款(I.C.C)下一页返回地震、火山爆发、雷电；共同海损牺牲；抛货；浪击落海；海水、湖水或河水进入船舶、驳船、运输工具、集装箱、大型海运箱或储存处所；货物在装卸时落海或跌落造成整件的全损。ICC(B)的除外责任，除对“海盗行为”和“恶意损害”的责任不负责外，其余均与ICC(A)的除外责任相同。ICC(B)的责任范围基本相当于CIC的水渍险。三、协会货物条款(C)ICC(C)可以独立投保，其责任范围也采用“列明风险”的方式，包括:火灾、爆炸；船舶或驳船触礁、搁浅、沉没或倾覆；陆上运输工具倾覆或出轨；船舶、驳船或运输工具同除水以外的任何外界物体碰撞；在避难港卸货；共同海损牺牲；抛货。ICC(C)的除外责任与ICC(B)完全相同。ICC(C)的责任范围基本相当于CIC的平安险。第四节伦敦保险业协会海运货物保险条款(I.C.C)上一页下一页返回四、协会货物战争险条款协会货物战争险可独立投保。五、协会货物罢工险条款协会货物罢工险可独立投保。六、恶意损害险条款恶意损害险承保除被保险人以外的其他人(如船长、船员)的故意破坏行为所造成的被保险货物的灭失或损坏，但出于政治动机的人的行为除外。它在ICC(A)中列为承保责任，在ICC(B)和ICC(C)中均列为除外责任。因此，在投保ICC(B)和ICC(C)时，如需取得这种风险的保障，应另行加保恶意损害险。总的说来，除了恶意损害险之外，上述险别在需要投保时都可单独进行投保。第四节伦敦保险业协会海运货物保险条款(I.C.C)上一页返回国际贸易中，货物运输除了主要采用海洋运输方式之外，还有陆上运输、航空运输、邮政包裹运输以及由海运、陆运、空运等两种或两种以上运输方式衔接起来所组成的多式联运方式。随着国际贸易的发展，陆上、航空、邮政运输的保险，在整个保险业务中的重要性也日益显著。一、陆运货物保险险别中国人民保险公司1981年1月1日修订的《陆上运输货物保险条款》规定:陆上货物的运输险分为陆运险和陆运一切险两种基本险。二、空运货物保险险别中国人民保险公司1981年1月1日修订的《航空运输保险条款》规定:航空运输货物保险分为航空运输险和航空运输一切险两种基本险别。三、邮运货物保险险别中国人民保险公司1981年1月1日修订的《邮包险条款》规定:邮包险分为邮包险和邮包一切险两种基本险。

第五节陆运、空运、邮运保险返回一、合同中的保险条款在前面的贸易术语中已经讲过，采用不同的贸易术语，办理投保的人就不同。凡采用FOB、FCA、CFR、CPT条件成交时，在买卖合同中应订明由买方投保(Tobecoveredbythebuyers)；凡以CIF或CIP条件成交的出口合同，均需向中国人民保险公司按保险金额、险别和适用的条款投保，并订明由卖方负责办理投保。例如，在合同保险条款中订明:InsurancetohecoveredbytheSellersfor××%oftotalinvoicevalueagainst…orperandsubjecttotherelevantOceanMarineCargoClauseofthePeople'sInsuranceCompanyofChinadated1/1，1981.上述保险条款表明，在CIF或CIP出口合同的保险条款中，必须订有下列内容:第六节买卖合同中的保险条款和我国进出口货物保险实务下一页返回1.投保金额或保险金额它是保险人所应承担的最高赔偿金额，也是核算保险费的基础。按照国际保险市场习惯，通常按CIF或CIP总值加10%计算。所加的百分率称为“保险加成率”或“投保加成率”。2.险别险别是根据商品的性质与特点，货物运输工具和路线及货物的残损规律与风险程度，由双方约定。正确选择险别，就可做到该保的不漏保，不该保的不投保。3.以哪一个保险公司的保险条款为准目前我国通常采用PICC(ThePeople'sInsuranceCompanyofChina)1981年1月1日生效的货物运输保险条款为依据。但有时国外客户要求按照英国伦敦保险协会货物保险条款(I.C.C.)为准，我方也应可接受。第六节买卖合同中的保险条款和我国进出口货物保险实务上一页下一页返回二、保险实务(一)投保手续保险公司接受保险是根据投保人的申请来确定的。投保人向保险公司投保，通常填制一种正式的表格，背面印有保险责任条款。这种表格称为保险单(Insurance