2026年全国理财规划师之三级理财规划师考试思维拓展题（附答案）

姓名:_________________编号:_________________地区:_________________省市:_________________ 密封线 姓名:_________________编号:_________________地区:_________________省市:_________________ 密封线 密封线 2026年理财规划师考试重点试题精编注意事项:1.全卷采用机器阅卷，请考生注意书写规范；考试时间为120分钟。2.在作答前，考生请将自己的学校、姓名、班级、准考证号涂写在试卷和答题卡规定位置。

3.部分必须使用2B铅笔填涂;非选择题部分必须使用黑色签字笔书写，字体工整，笔迹清楚。

4.请按照题号在答题卡上与题目对应的答题区域内规范作答，超出答题区域书写的答案无效:在草稿纸、试卷上答题无效。(参考答案和详细解析均在试卷末尾)一、选择题

1、下列关于在成长型社会保障层面，商业保险的作用理解不准确的是()。A.实现社会保险资金保值增值B.为企业提供专业化管理服务C.为企业提供适度保障管理服务D.成为国家社会保障体系的倡导者

2、投资规划准备工作不包括()。A.预测客户未来需求B.树立并协助客户建立正确的投资观念C.熟悉所有已经收集整理的客户信息以及整体理财规划状况D.分析预测宏观经济形势

3、下列关于购房财务规划主要指标范围的说法，正确的是()。A.房屋月供款占借款人月税后总收入的比率，一般不应超过20%～25%B.房屋月供款占借款人月税后总收入的比率，一般不应超过25%～30%C.所有贷款供款与税后总收入的比率，一般应控制在20%以内D.所有贷款供款与税后总收入的比率，一般应控制在60%以内

4、共用题干今年5月，张先生与唐小姐刚刚结婚，近日打算购买新房，于是找到好友韩先生，借款50万元，约定明年的这个时候全额归还。结婚后，张先生为唐小姐购买了一份保额为50万元的人身保险，受益人未定，张先生、唐小姐的父母均健在，两人未有小孩。根据案例回答1～3题。A.唐小姐B.张先生C.张先生的父母D.唐小姐的父母

5、下列的资产组合为轻度保守型的是()。A.成长性资产为30%以下、定息资产为70%以上B.成长性资产为30%～50%、定息资产为50%～70%C.成长性资产为50%～70%、定息资产为30%～50%D.成长性资产为70%～80%、定息资产为20%～30%

6、接上题，如果王先生的叔叔为了庆贺二人结婚，给予二人结婚贺礼20万元，则这20万元属于()。A.夫妻法定特有财产B.王先生婚前个人财产C.夫妻共同财产D.赵女士个人财产

7、作为个体工商户的唐先生，家庭资产过千万，终日奔波，没有购买任何商业保险，其研究发现，()不属于人身保险给付保险金的条件。A.被保险人死亡、伤残、疾病B.个体经营破产风险C.达到合同约定的年龄D.达到合同约定的期限

8、若刘先生用等额本息的方法将所有款项还清，共需偿还约()元利息。A.361095B.421283C.561095D.661095

9、共用题干市民李某喜迁新居，想安装一台淋浴热水器。他跑遍市场，咨询数家后，决定选择某厂生产的上过责任保险的品牌。最近耳濡目染不少家用淋浴器发生意外事故，厂家推说是顾客安装不当，安装公司又说是产品质量不过关，谁也不愿负责，倒霉的只能是消费者。李某想：我买你上了保险的品牌，找专业公司来安装，严格按说明书操作，万一有意外，也算有办法讨回公道。于是他这么做了，结果用得很放心。根据案例回答95～99题。A.安装公司B.李某C.生产厂家D.保险公司

10、先行指标可以先于其他经济指标反映出()的波动。A.短期的、微小B.短期的、不稳定C.长期的、不稳定D.长期的、微小

11、下列关于国民生产总值说法不正确的是()。A.GDP的变动可能是由于价格变动，也可能是由于数量变动B.GDP是流量，不是存量C.家务劳动、自给自足等非市场活动不计入GDP中D.家务劳动、自给自足等非市场活动计入GDP中

12、损失因多种原因连续发生造成，且这些原因中既有保险风险，也有除外风险，无法划分损失结果。在这种情况下保险人一般()。A.全额赔付B.不予赔付C.承担主要损失D.承担次要损失

13、某地夏季多洪涝灾害，当地一家工厂为了防止因水灾导致仓库进水，采取增加防洪门、加高防洪堤等措施，以期减少因水灾造成的损失。这种风险处理措施属于()。A.风险回避B.损失控制C.风险自留D.风险转移

14、如果王女士持有该笔债券至今年年中，但由于宽松的货币政策对宏观经济的刺激作用发挥出来，央行连续上调准备金率，市场利率因此上调至6%，而王女士此时卖出债券相比去年底作出的卖出决策，少盈利()元(不考虑去年底卖出后再投资的收益率)A.3974.00B.7922.00C.6822.00D.10770.00

15、关于运输工具保险，下列说法不正确的是()。A.运输工具保险的保险标的可以处于静止状态B.意外事故的发生通常与保险双方之外的第三方有密切关系C.船舶保险是以各种船舶和水上辅助船体及其碰撞责任为保险标的的一种保险D.船舶按航行区域可分为内河船舶、沿海船舶和远洋船舶

16、按照保险人所负保险责任的次序分类，保险合同的种类包括()。A.特定保险合同和总括保险合同B.专一保险合同和重复保险合同C.定额保险合同和定值保险合同D.原保险合同和再保险合同

17、关于企业年金的领取，下列表述不正确的是()。A.职工退休时可以一次性领取B.职工退休时可以选择定期领取C.职工未达到法定退休年龄，不可以领取D.职工变动工作单位时，可以将企业年金全部取出

18、共用题干李先生（40岁）是某私企老板，年收入约30万元。李太太（38岁）是公务员，年收入在5万元左右。女儿小莉今年12岁。李先生的母亲与李先生一家同住，今年70岁，每月退休费1000元。根据案例回答54～58题。A.李先生与自己的侄子不是直系亲属，不能送保险B.李先生与自己的侄子是亲戚，可以送保险C.李先生为他们投保，受益人可以写自己D.保险不是礼物，不能用来送

19、()是指法律允许双方当事人都有权根据自己的意愿解除合同。A.法定解除B.约定解除C.任意解除D.自然解除

20、共用题干李先生参加了X市的住房公积金制度，打算购买一套价值50万元的自住普通住房，首付款为房价的30%。李先生打算申请个人住房公积金贷款，根据X市的相关规定，李先生可申请的个人住房公积金贷款最高额度为10万元。由于个人住房公积金贷款仍不足以支付剩余的房款，李先生准备申请个人住房商业性贷款。根据案例回答4～10题。A.具有城镇常住户口或有效居留身份B.有稳定的收入，信用良好C.有所购住房全部价款30%以上的自筹资金D.有银行认可的资产作为抵押或质押

21、在为客户进行子女教育规划时，理财规划师要根据()来评估未来教育费用并决定客户每月必须投资的金额。A.子女目前的教育情况和学习能力B.目前大学收费信息和未来通货膨胀趋势C.家庭目前收入情况和未来支出预算D.子女届时打工收入和子女学习意愿

22、产业政策是政府为弥补()，或为了在某些领域赶超国际先进水平。增强国内产业竞争力，而采取的有限的干预政策的总称。A.产业结构偏置B.市场失灵C.产业亏损D.财政赤字

23、共用题干丁某为价值100万元的住房投保了房屋火灾保险，保险金额为100万元。同时，丁某为价值80万元的收藏品，在A、B两家财产保险公司分别投保了财产损失险，保险金额分别为50万元和60万元。几个月后丁某住房发生了火灾，经评估，火灾导致房屋价值损失65万元，收藏品全损。A.比例责任分摊方式B.限额责任分摊方式C.顺序责任分摊方式D.全额责任分摊方式

24、下列属于一般情况下子女教育财产投入风险的是()。A.双方离婚后一方给孩子的大学费用B.双方分居后各自给子女存了5万元C.夫妻关系正常存续期间子女从小学到研究生的上学费用D.一方去世后留给子女的教育费用

25、下列不属于指数型基金的优点的是()。A.业绩透明度比较高B.它的资产组合的流动性比一般集中持股的基金更好C.择股能力强D.投资指数型基金的成本一般较低

26、共用题干财产保险是保险人对财产或其有关利益.在发生保险责任范围内的灾害事故所遭受的经济损失给予补偿的保险。财产保险中的财产，指一切物质财富，包括一切动产、不动产、固定的或在流动中的财产，以及在制造的或制成的，因而财产保险的范围很广泛，除了人身保险以外的各种保险均可列入其中。财产保险的保险标的也有其特点。如工厂机器设备因火灾受损而被迫停工停产引起的生产利润及各项有关费用的损失等，都属财产保险标的。根据案例回答83～86题。A.经济补偿B.利益的保护C.行政管制D.法律制裁

27、以下选项不属于典当的缺点的是()。A.典当贷款利息相对于其他融资方式要高B.手续繁杂C.贷款规模小D.典当手续费相对于其他融资方式要高

28、共用题干时先生，现年32，某公司业务经理，年薪5万元。妻子冯女士，某公司文秘，年薪4万元。女儿两岁。二人结婚三年但是积蓄不多，年结余大致在2万元左右，女儿马上要上幼儿园，预计支出会进一步增加。二人结婚时购置新房一套。除社保外，二人没有其他商业保险。根据案例回答下列问题。A.冯女士的身体B.冯女士的生命C.冯女士的身体和生命D.冯女士的身体、生命和财产

29、下列关于信用卡、准贷记卡和借记卡比较，错误的是()。A.信用卡、准贷记卡和借记卡的一个共同特点是，持卡人不必为刷卡消费付任何手续费B.信用卡可以在信用额度内免息透支，但不能在国外透支外币消费C.准贷记卡透支要付利息，借记卡不能透支D.准贷记卡和借记卡本质上都是储蓄卡，均可支取现金而不支付手续费，而银行却严格限制用信用卡支取现金

30、任何投资都存在成本，一项投资最基本的成本大体可以分为三类：购买成本、交易成本，以及一些间接成本、()，此外还有一下无形成本，如()。A.税收成本；机会成本B.税收成本；时间成本C.机会成本；时间成本D.时间成本；机会成本

31、客户家庭类型不同，承担风险的能力不同，理财核心策略也不尽相同，对于有一定经济实力且负担不重的中年家庭来讲，理财规划选择的核心策略应该为()。A.积极进攻B.攻守兼备，进攻为主C.防守为主，适当稳健投资D.严防死守，决不投资

32、下列关于财产共有说法正确的是()。A.财产的共有是指多个权利主体共同享有所有权，是对同一客体之上所有权量的分割B.基于财产共有权而发生的所有权法律关系称为共有关系C.共有关系是一种具有单层关系的所有权法律关系D.只有当两人以上共同享有同一财产的所有权时，才能形成共有关系

33、认购公司型基金的投资人是基金公司的()。A.债权人B.收益人C.股东D.委托人

34、某客户计划贷款购买住房，关于贷款利息成本他了解到，下列四种还款方式中，()的利息额最大。A.等额本息还款法B.等额本金还款法C.等额递增还款法D.等额递减还效法

35、损失补偿原则集中体现了保险的宗旨。坚持这一原则对于维护保险双方的正当权益、防止被保险人通过保险补偿而得到额外利益、避免道德风险的发生具有重要重要意义。但也有一些保险产品不适用于该原则，如()。A.财产损失保险B.人身意外伤害保险C.责任保险D.信用保证保险

36、共用题干王先生现与父母同住，并计划购买自己的房屋。王先生看中一套价款120万元的房屋，计划其中的84万元采用商业贷款方式购买，贷款利率6.66%贷款期限20年。根据案例回答下列问题。A.申请人具有按期偿还贷款本息的能力B.要提供抵押或质押物，或有还贷保证人C.申请人须有城镇常住户口或有效居留证件D.自筹资金不低于总房款的50%

37、共用题干时先生，现年32，某公司业务经理，年薪5万元。妻子冯女士，某公司文秘，年薪4万元。女儿两岁。二人结婚三年但是积蓄不多，年结余大致在2万元左右，女儿马上要上幼儿园，预计支出会进一步增加。二人结婚时购置新房一套。除社保外，二人没有其他商业保险。根据案例回答下列问题。A.无效，必须有其女儿亲自签名方生效B.无效，因不具备可保利益C.有效，因为父母可以代子女在保单上签字D.有效，因为其女儿未成年，所以父母可以代子女在保单上签字

38、我国证券投资基金的托管人由()来充当。A.商业银行B.保险公司C.基金公司D.证券公司

39、张女士打算购买某债券，该债券的利率按照债券的期限分为不同的等级，每一个时间段相应利率计付利息，则该债券属于()。A.附息债券B.贴现债券C.单利债券D.累进利率债券

40、共用题干随着高等教育产业化的发展，近年来高等教育收费水平越来越高。韩女士见周围的同事都很早就开始给自己的子女准备高等教育金，也开始考虑尽早筹备儿子的高等教育费用。韩女士的儿子今年8岁，刚上小学二年级，学习成绩一直不错，预计18岁开始读大学。由于对高等教育不太了解，同时也不太清楚教育规划的工具及其运用，因此想就有关问题向理财规划师咨询。根据案例回答下列问题。A.韩女士家庭是否为单亲家庭B.韩女士是否希望她的儿子出国留学C.韩女士的儿子有哪些爱好特长D.韩女士同事的子女高等教育金筹备计划

41、下列关于典当融资的说法，正确的是()。A.典当期限当期不足5日的，按当日收取有关费用B.典当当金利率按中国人民银行公布的银行机构6个月期法定贷款利率及典当期限折算后执行C.典当期限由双方约定，最长不得超过1年D.典当期内或典当期限届满后5日内，经双方同意可以续当，续当一次的期限最长为3个月

42、国家统一规定，养老保险的结余要预留相当于()的养老金开支，其余按规定处理。A.1个月B.2个月C.3个月D.4个月

43、按照投保动因分类，人身意外伤害保险的种类包括()。A.自愿意外伤害保险和强制意外伤害保险B.单纯意外伤害保险和附加意雉伤害保险C.商业意外伤害保险和社会意外伤害保险D.普通意外伤害保险和特定意外伤害保险

44、下列关于收入类型的表述错误的是()。A.王某本月工作突出单位奖励了2000元现金，这是劳动收入B.王某将这2000元放进银行存着，1年后的利息属于法定孳息，属于合法收入C.王某的同事有一台旧电视机不用送给了王某，这台电视机是王某的合法收入D.王某的舅舅放高利贷挣了5000元，送给王某1000元，这是合法收入

45、从事井下、高温、高空、特别繁重体力劳动或其他有害身体健康工作的，法定退休年龄为男年满_____周岁，女年满_______周岁。()A.45;45B.50;45C.55;45D.55;

46、产业政策中的政府行政管制形式通常不包括()。A.市场进入管制B.数量管制C.价格管制D.人数管制

47、共用题干王先生今年45岁，是某大型国有企业的销售部经理。王先生对养老保险问题知之甚少，但是随着年龄的增长，王先生开始越来越多地考虑退休以后的生活。虽然知道单位给自己缴纳了养老保险金，但是王先生并不清楚养老保险具体是怎么回事，自己退休后的生活有多大程度的保障。为此，王先生就相关问题向理财规划师进行咨询。根据案例回答29～39题。A.新人B.老人C.中人D.少人

48、下列不属于我国黄金投资方式的是()。A.Comex期金B.实物黄金C.纸黄金D.账户黄金

49、城镇个体工商户和灵活就业人员也都要参加基本养老保险，缴费基数统一为()，缴费比例为()。A.当地本年度在岗职工平均工资；8%B.当地本年度在岗职工平均工资；20%C.当地上年度在岗职工平均工资；8%D.当地上年度在岗职工平均工资；20%

50、2008年3月鲁先生转让自己发明的一项专利技术，对方在2008年3月、4月、5月分三次向他支付转让收入。支付金额分别为7500元、5000元、1500元。则鲁先生转让该专利技术取得的个人所得税应纳税额为()元。A.1200B.1400C.1500D.2800

51、共用题干小王今年17岁，父母离异，现父母均已再婚，小王一直由奶奶扶养长大。初中毕业后与叔叔合伙开了一家饭店，在一次车祸中，小王重伤丧失劳动能力。根据案例回答35～37题。A.只能由小王赔偿B.只能由小王的母亲赔偿C.由小王的父亲和母亲共同赔偿D.在小王的母亲无力赔偿的情况下，由小王的父亲赔偿

52、共用题干高老病逝，生有二子高大、高二，领养一子高三，妻子尚在。留有房屋六间，存款24万元，人身保险一份，指定受益人为高老妻子。高老酷爱字画，留有名人字画若干。生前立有遗嘱，把自己全部字画留给小儿子高三。根据案例回答47～51题。A.长幼B.经济收入C.与被继承人关系的亲疏D.等分

53、我国要求保险人做到向投保人()保险的主要条款和责任免除的内容。A.明确列明B.明确说明C.主观告知D.客观告知

54、社会养老保险是整个社会保险体系的核心，由于世界各国的政治、经济和文化背景不同，社会养老保险模式也有较大差异，但各国社会养老保险所遵循的原则却大体是一致的，以下选项()不是上述原则之一。A.保障基本生活B.实现自立、尊严、高品质的退休生活C.分享社会经济发展成果D.管理服务社会化

55、能够防止子女养成不良嗜好并且能够实现风险隔离的是()。A.教育储蓄B.定息债券C.投资基金D.子女教育信托基金

56、下列不是大额耐用消费品信贷对象的是()。A.具有当地户口B.有稳定的职业、收入和固定居所C.年龄在60～65周岁之间D.无不良信用记录，具有完全民事行为能力的自然人

57、社会保险具有强制性、低水平、广覆盖的特点，主要险种包括()。A.社会养老保险、失业保险和医疗保险B.社会养老保险、意外保险和医疗保险C.社会养老保险、失业保险和生育保险D.失业保险、意外保险和医疗保险

58、李某到苏州出差时，在明珠古董拍卖行买了一个清朝的花瓶，李某对该瓷器的处分行为不合法的是()。A.李某将该花瓶摆在办公室做装饰用B.李某一个外国朋友很喜欢，李某便决定携带出境后以60万的价格卖给他C.李某将该花瓶赠给其儿子作为结婚礼物D.李某做生意赔了，将花瓶以60万的价格卖给本地的一家拍卖行

59、股票涨跌幅价格的计算公式为()。A.前收盘价*（1±涨跌幅比例）B.前收盘价÷（1±涨跌幅比例）C.当日开盘价*（1±涨跌幅比例）D.当日开盘价÷（1±涨跌幅比例）

60、下列关于交易动机的说法，正确的是()。A.现金及现金等价物的交易需求产生于未来收入和支出的不确定性B.一个人或家庭出于交易动机所拥有的货币量决定于收入水平、生活习惯等因素C.是指人们为了抓住有利的购买有价证券的机会而持有的一部分现金及现金等价物的动机D.个人或家庭对现金及现金等价物的预防需求量主要取决于个人或家庭对意外事件的看法

61、共用题干马先生2008年1月采用组合贷款法购买了住房一套，购买当月开始还款。其中40万元的公积金贷款采用等额本金贷款方式，贷款利率为5.22%，其余34万元采用等额本息的商业贷款，贷款利率为6.65%，贷款期限均为20年。根据案例回答下列问题。A.1650.25B.1769.88C.1826.36D.1868.19

62、某国某年的名义利率为8.9%，而通货膨胀率达到6.2%，那么实际利率应为()。A.15.10%B.2.70%C.-2.70%D.6.50%

63、完全垄断行业中的企业数量为()。A.一家B.少量C.较多D.大量

64、指定受益人必须经()同意。A.投保人B.被保险人C.保险人D.当事人

65、张女士从事风险管控工作多年，深知风险对人们的生产、生活造成的威胁，她经常向她的客户讲解风险与保险的关系，说法不正确的是()。A.风险是保险产生和发展的前提B.保险是风险管理中重要的方法之一C.保险经营过程中不存在风险D.风险与保险存在着互制互促的关系

66、共用题干马先生2008年1月采用组合贷款法购买了住房一套，购买当月开始还款。其中40万元的公积金贷款采用等额本金贷款方式，贷款利率为5.22%，其余34万元采用等额本息的商业贷款，贷款利率为6.65%，贷款期限均为20年。根据案例回答下列问题。A.166088.00B.202688.00C.215480.00D.275614.40

67、国家税务主管机关的权利不包括()。A.依法进行征税B.进行税务检查C.进行处罚D.辅导税法

68、李女士1998年参加工作，2013年退休，年龄为50周岁。如果她的个人账户余额为58500元，则她可以领取的个人账户养老金是()元。A.200B.250C.300D.350

69、共用题干黄先生在北京购买了一套价值100万元的普通住宅。根据案例回答60～63题。A.20B.30C.50D.75

70、我国《保险法》关于受益人的规定，下列说法错误的是()。A.受益人可以是一个人或者多个人B.未确定受益人，保险金由被保险人的法定继承人继承C.投保人变更受益人不须经被保险人同意D.投保人或者被保险人变更受益人须书面通知保险人

71、下列哪项不属于人身保险根据保障范围的不同所作的划分？()A.人寿保险B.责任保险C.健康保险D.意外伤害保险

72、邻里相互方便，不要以邻为壑，关于这句话的论述错误的是()。A.这种说法指出了民法中相邻关系的要旨B.相邻关系是指相互毗邻的不动产的所有人或者使用人因对不动产行使所有权或者使用权而发生的权利、义务关系C.相邻关系的一方相邻人有权要求他方提供必要的便利，他方则应给予必要的便利D.该说法仅体现了邻里关系，其他关系则均不适用

73、养老保险是国家和社会根据一定的法律和法规，为解决()在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。A.全体公民B.劳动者C.境内公民D.纳税人

74、飞机坠毁的风险属于()。A.人身风险B.责任风险C.财产风险D.信用风险

75、以下关于理财规划师的职业道德规范的说法中不正确的是()。A.理财规划师的职业道德规范由两部分组成：职业道德准则和执业纪律规范B.理财规划师执业纪律规范很大程度上体现出的是倡议性C.职业道德准则是理财规划师执业纪律的基本渊源D.执业纪律规范是具体的行为规则

76、共用题干郑先生经营机器制造业多年，深知保险的重要性，已为其价值100万元的机器设备投保三份保险，在甲公司投保25万元，在乙公司投保50万元，在丙公司投保100万元。前不久，由于员工的疏忽导致机器设备全损，郑先生立即找到保险公司进行理赔。两年前，郑先生还为自己的爱妻投保了一份价值100万元的年金型人身保险，每年领取保险金，受益人为儿子小郑。根据案例回答下列问题。A.郑先生B.郑先生的爱妻C.儿子小郑D.以上三者之一

77、个人住房按揭贷款，也称一手房贷款。其贷款最长期限不得超过()年。A.10B.15C.20D.30

78、在下列理财工具中，()的防御性最强。A.固定收益证券B.股票C.期货D.保险

79、下列关于循环信用的说法中，不正确的是()。A.是按日计息的小额、无担保贷款B.当持卡人偿还的金额等于或高于当期账单的最低还款额，但低于本期应还金额时，剩余的延后还款的金额就是循环信用余额C.上期对账单的每笔消费金额为计息本金，自该笔账款记账日起至该笔账款还清日止为计息天数.日息为万分之五D.持卡人如果选择使用了循环信用，还能在当期享受免息还款期的优惠

80、国家法定的企业职工退休年龄相关规定中，因病或非因工致残，由医院证明并经劳动鉴定委员会确认完全丧失劳动能力的，退休年龄为男年满()周岁，女年满()周岁。A.55;50B.55;55C.50;45D.50;50二、多选题

81、关于个人支票储蓄存款，下列说法不正确的是()。A.以活期储蓄存款和定期储蓄存款作为保证B.以支票作为支付凭证C.集储蓄与消费于一体的存款D.此种存款尤其适合个体工商户

82、我国以1990年作为基础的价格计算出来的2007年全部最终产品的市场价值称为2007的()。A.名义GDPB.实际GDPC.名义GNF’D.实际GNP

83、某投资者目前持有的金融资产市值共计70万元，其中债券价值30万元，年化收益率为6%；股票投资价值40万元，年化收益率为10%，则该投资者的复合收益率为()。A.7.85%B.8.29%C.9.15%D.9.25%

84、如果最终何先生认可了助理理财规划师所做的教育规划，接下来要选择教育规划工具，下列四项中，不属于长期教育规划工具的为()。A.教育储蓄B.投资房地产C.教育保险D.购买共同基金

85、理财规划师为客户安排子女教育贷款，表述错误的是()。A.教育贷款的归还依赖于客户或其子女工作后的现金流B.教育贷款可能会影响客户的退休计划C.理财规划师要尽力使教育支出和其他支出之间不发生冲突D.通常情况下教育贷款是理财规划师为客户制定子女教育规划方案的第一选择

86、共用题干2011年6月何先生与王女士结婚，2014年5月王女士作为投保人为何先生投保了一份定期寿险，同时王女士为惟一受益人。一人婚后无子女。何先生的父母尚在。根据案例回答71～78题。A.按合同规定给予赔偿B.给予部分赔偿C.不予赔偿D.剥夺王女士的受益权

87、按照股东的权利划分，可分为普通股和()。A.优先股B.特殊股C.A股D.B股

88、共用题干杨女士就各种融资方式向理财规划师进行了咨询。根据案例回答17～19题。A.6个月B.1年C.2年D.3年

89、下列关于保险合同的叙述错误的是()。A.保险合同属于保险人和投保人之间签订的民事合同B.保险合同是射幸合同C.保险合同一旦签订后，保险人和投保人双方均不可取消合同D.大部分保险合同是附和合同

90、共用题干于先生是一家公司的业务经理，年薪10万，他打算把一部分资金投资在股票和债券上，但由于缺少专业知识，他想去咨询一下理财规划师。根据案例回答41～46题。A.持有普通股的股东有权获得股利，但必须是在公司支付了债息和优先股的股息之后才能分得B.普通股东一般都拥有发言权和表决权，即有权就公司重大问题进行发言和投票表决C.优先股股东不能在中途向公司要求退股D.优先股的权利范围小

91、下列关于“等额本息”和“等额本金”的叙述正确的是()。A.两者都侧重于本金和利息的组合B.等额本息法本金每期平均分摊C.等额本金法每期还款额相等D.若贷款期限相同，两者最后的还款总额相等

92、陈先生的儿子今年10岁，还有8年上大学，陈先生计划现在开始准备教育金。届时需要20万的费用，从现在起每年存入一笔资金，年投资收益率为80，则需要存入()元。A.17410.14B.17963.25C.18802.95D.19671.37

93、我国的企业年金为()，即企业年金计划不向职工承诺未来年金的数额或替代率，职工退休后年金的多少完全取决于职工和个人的缴费金额及投资收益。A.确定收益型B.确定缴费型C.确定金额型D.确定利率型

94、张家一直是全家共同劳作、共同生活。现大儿子结婚提出分家，对于共同存款10万元由全家5人平均分配，每人分得2万元，这种共有财产的分割方法是()。A.实物分割法B.变价分割法C.作价分割法D.按需分割法

95、()共同构成保险合同的主体。A.关系人和受益人B.受益人和当事人C.当事人和关系人D.关系人和承保人

96、杨女士在一年前以850元的价格买入某债券100份，该债券面值为1000元，票面利率为8%，每年付息一次，若现在以880元的价格全部卖出，则杨女士持有该债券的收益率为()。A.12.94%B.11.85%C.10.95%D.10.06%

97、企业年金作为资本市场上最重要的机构投资者之一，能极大地改善资本市场的投资者结构。由于它具有注重()等特点。A.科学理财、组合投资、分散风险、短期回报B.科学理财、组合投资、聚集风险、长期回报C.专家理财、组合投资、分散风险、长期回报D.专家理财、组合投资、聚集风险、长期回报

98、客户从理财规划师处了解到()不是KEITS的按投资标的划分的种类之一。A.权益型B.抵押权型C.混合型D.封闭型

99、共用题干理财规划师在为刘先生进行投资规划的过程中，发现目前刘先生持有的投资组合情况如下：A公司股票100手，去年5月份以9元每股的价格买入，今年年初公司每股分配红利0.5元，且目前该股市价为10元；政府、公司债券共5万元，银行各类存款3万元。根据已知材料回答下列问题：A.轻度保守型B.进取型C.中立型D.积极进取型

100、为了应付家庭主要劳动力因为失业或者其他原因失去劳动能力，或者因为其他原因失去收入来源的情况下，保障家庭的正常生活的现金储备是()。A.意外现金储备B.家庭支援现金储备C.投机储备D.日常生活覆盖储备

参考答案与解析

1、答案：A本题解析：在成长型社会保障层面，商业保险的作用主要体现在通过开展企业年金和团体福利计划等业务，为企业提供独立运作、专业化管理和适度保障的全程服务，成为国家社会保障体系的倡导者和主要承担者。

2、答案：A本题解析：暂无解析

3、答案：B本题解析：房屋月供款占借款人月税后总收入的比率，一般不应超过25%～30%。

4、答案：B本题解析：保险当事人是指订立保险合同并享有和承担保险合同所确定的权利义务的人，包括保险人和投保人。张先生和保险人是为唐小姐购买人身保险的当事人。

受益人一般由投保人或者被保险人在保险合同中加以指定，投保人指定受益人时必须经被保险人同意。如果被保险人是无民事行为能力或限制民事行为能力人，则受益人可以由被保险人的监护人指定；如果没有指定受益人，则在被保险人死亡时，由其继承人领受保险金。本题中张先生为唐小姐购买的人身保险受益人未定，则被保险人死亡时受益人有张先生（配偶）和唐小姐的父母。

人身保险的保险金是根据保险合同条款的规定，用于解决受益人病、残、老、死所造成的经济困难，是对社会保障不足的一种补充，不能用来偿还债务。

5、答案：B本题解析：根据客户的投资偏好分类表格：保守型客户的投资组合中成长性资产为30%以下、定息资产为70%以上；轻度保守型客户的投资组合中成长性资产为30%～50%、定息资产为50%～70%；中立型客户的投资组合中成长性资产为50%～70%、定息资产为30%～50%；轻度进取型客户的投资组合中成长性资产为70%～80%、定息资产为20%～30%；进取型客户的投资组合中成长性资产为80%～100%、定息资产为0%～20%。

6、答案：C本题解析：暂无解析

7、答案：B本题解析：暂无解析

8、答案：B本题解析：刘先生用等额本息的方法将所有款项还清，共需偿还利息=6229*12*15-700000=421283（元）。@jin

9、答案：C本题解析：产品责任保险是以产品为具体指向物，以产品可能造成的对他人的财产损害或人身伤害为具体承保风险，以制造或能够影响产品责任事故发生的有关各方为被保险人的一种责任保险。

责任保险是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为承保责任的一类保险。在本案例中，保险人是保险公司，被保险人是生产厂家，李某是第三者。

责任保险的保险标的是被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任。

责任保险事故的确定一般需要两个因素，在本案例中为：①李某受到伤害，并向厂家提出索赔；②厂家依法对李某的损害负有赔偿责任。

10、答案：A本题解析：暂无解析

11、答案：D本题解析：暂无解析

12、答案：B本题解析：如果多种原因中有除外风险和承保风险，而损失结果可以分解，则保险人只对承保风险所导致的损失承担赔付责任。如果损失的结果不能分解，则除外责任为近因，保险人可不负偿付责任。

13、答案：B本题解析：损失控制，是指人们在面临潜在的风险时，采取措施来控制风险：在风险发生之前，消除风险发生的条件，降低风险发生的概率；在风险发生之后，采取有效的措施，将风险造成的损失减少到最低限度。题中所述属于风险发生前采取的控制措施。

14、答案：D本题解析：暂无解析

15、答案：A本题解析：运输工具保险是以各类运输工具，如汽车、飞机、船舶、火车等为保险标的的保险，其特点有：①保险标的处于运行状态；②保险标的出险地点多在异地；③意外事故的发生通常与保险双方之外的第三方有密切关系。

16、答案：D本题解析：暂无解析

17、答案：D本题解析：职工变动工作单位时，企业年金个人账户资金可以随同转移，但不可以取出。

18、答案：A本题解析：根据可保利益原则，在订立和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有可保利益，如果投保人对保险标的不具有可保利益，签订的保险合同无效。李先生与自己的侄子不是直系亲属，没有可保利益，不能送保险。

胆结石不在李先生投保的重大疾病险的承保范围内，保险公司不予赔付。

按照我国法律的有关规定，保险合同争议的解决方式主要包括：①协商；②调解；③仲裁；④诉讼。

19、答案：C本题解析：任意解除是指法律允许双方当事人都有权根据自己的意愿解除合同。但是，并非所有的保险合同都是可以由当事人任意解除和终止的，一般有着严格的限制。

20、答案：C本题解析：个人住房公积金贷款的借款人须提供一种担保方式作为贷款的担保，没有担保的，不予贷款。担保方式有抵押加连带责任保证、抵押加购房综合险、质押担保、连带责任保证四种。

办理公积金贷款的申请人需要提供的资料：①合法的身份证件（居民身份证、户口本、护照或其他有效居留证件）；②住房公积金储蓄卡及借款人名章；③合法有效的购买、建造、翻建或大修自有住房的合同或协议及其相关资料；④购买住房首期付款证明或者建造、翻建、大修住房自筹资金证明；⑤使用夫妻双方贷款额度的，须有配偶住房公积金储蓄卡、身份证及复印件，结婚证或其他证明夫妻关系的证明；⑥当地住房公积金管理中心和贷款银行要求提供的其他资料；⑦借款人夫妻双方稳定的经济收入证明；⑧办理房产抵押的借款人还须提供房产证复印件。

李先生退休年龄内预计可缴存住房公积金总额的计算公式为：目前本人名下公积金本息余额+上月公积金汇储额*剩余退休年限*12=6000+150*30*12=60000（元）。

申请个人住房商业性贷款的条件为：①具有城镇常住户口或有效居留身份；②有稳定的职业和收入，信用良好，有按期归还贷款本息的能力；③有所购住房全部价款20%以上的自筹资金，并保证用于支付所购住房的首付款；④有银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息，并承担连带责任的保证人；⑤具有购房合同或协议，所购住房价格基本符合银行或者银行委托的房地产估价机构的评估价值；⑥银行规定的其他条件。

PV=100000，N=15*12，I/Y=4.95/12,FV=0,CPTPMT=788.192。

PV=250000，N=15*12，I/Y=6.273/12,FV=0,CPTPMT=2146.692。

借款人出现财务紧张或由于其他原因不能按时如数还贷，可以向银行提出延长贷款申请。理财规划师应了解如下知识：①借款人应提前20个工作日向贷款行提交《个人住房借款延长期限申请书》和相关证明；②贷款期限尚未到期才能申请延长贷款；③延长期限前借款人必须先清偿其应付的贷款利息、本金及违约金；④借款人申请延期只限一次；⑤原借款期限与延长期限之和最长不超过30年。

21、答案：B本题解析：确定大学教育费用时，理财规划师首先要充分考虑到客户的家庭情况，确立教育消费计划时间和大学类型。客户子女的入学年龄是教育费用筹集的重要变量。确定了教育消费计划时间和大学类型后，理财规划师应收集有关大学的收费信息和未来相应的学费上涨率。根据大学收费信息和未来费用通货膨胀趋势，理财规划师就可以估算未来费用并决定客户每月必须储蓄投资的数额。

22、答案：B本题解析：暂无解析

23、答案：D本题解析：根据损失补偿原则，保险赔偿应以被保险人的实际损失为限，不能使被保险人因保险而获得额外利益。丁某为住房进行的投保属足额保险，因此按实际损失，即火灾导致房屋价值损失65万元进行赔偿。

丁某就同一保险标的、同一保险利益、同一保险风险、在同一保险期间，与两家保险公司订立两份保险合同；且保险金额的总和超过保险价值，因此属于重复保险。

损失补偿原则是指对于价值补偿性保险合同，当保险标的发生保险责任范围内的损失时，保险人应当按照保险合同的约定履行赔偿义务，从而使被保险人恢复到受灾前的经济状况，但不能使被保险人获得额外利益。因此不是为了保障被保险人的权益。

损失补偿原则虽然是保险的一项基本原则，但在保险实务中有一些例外的情况，包括定值保险、重置成本保险、施救费用的赔偿和人身保险。

重复保险分摊方式有：比例责任分摊方式、限额责任分摊方式、顺序责任分摊方式三种。

24、答案：C本题解析：一般来说，养育一个孩子直到硕士毕业大概需要150万元，如果子女出国留学，这更是对父母情感上和财力上的双重考验。而想要防止孩子乱花钱，同时又保障孩子的。教育，就要解决子女教育财产投入所面临的风险。双方离婚后一方支出的费用属于离异情况下子女抚养教育财产的风险。一方去世后留给子女的教育费用属于夫妻一方去世情况下子女抚养教育财产被侵占的风险。

25、答案：C本题解析：暂无解析

26、答案：A本题解析：财产保险是指投保人根据合同约定，向保险人缴付保险费，保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。

财产保险的保险标的必须是可以用货币衡量价值的财产或利益，无法用货币衡量价值的财产或利益不能作为财产保险的保险标的，如空气、江河、国有土地等。

由于财产保险的标的一般具有明确的价值或可估计其价值，财产损失的数额也是可以确定的，所以财产保险合同具有损失补偿的性质，即以被保险人的投保金额和利益损失作为赔偿的依据。

27、答案：B本题解析：暂无解析

28、答案：A本题解析：暂无解析

29、答案：B本题解析：信用卡可以在国外透支外币消费，回国后用人民币结算。

30、答案：A本题解析：暂无解析

31、答案：B本题解析：暂无解析

32、答案：C本题解析：共有关系是一种具有内外两重关系的所有权法律关系。其外部关系为共有人与非所有人之间的关系，以不特定的任何人为承担义务的主体，具有绝对性。其内部关系为各共有人之间的权利义务关系。各共有人之间互为权利义务主体，都是特定的人，因此具有相对性。@jin

33、答案：C本题解析：在公司型基金中，认购基金的投资者，既是基金的持有人，也是公司的股东。这一点是公司型基金与契约型基金相比的特点之一；在契约型基金中，基金持有人和基金管理公司之间是信用托付关系，前者非后者的股东。

34、答案：C本题解析：暂无解析

35、答案：B本题解析：暂无解析

36、答案：D本题解析：暂无解析

37、答案：D本题解析：暂无解析

38、答案：A本题解析：托管人一般由商业银行、投资银行或保险公司来担任，但我国的基金托管人均为商业银行。

39、答案：A本题解析：暂无解析

40、答案：D本题解析：暂无解析

41、答案：B本题解析：A项，当期不足5日的，按5日收取有关费用；C项，典当期限由双方约定，最：长不得超过6个月；D项，典当期内或典当期限届满后5日内，经双方同意可以续当，续当一次的期限最长为6个月。

42、答案：C本题解析：暂无解析

43、答案：A本题解析：暂无解析

44、答案：D本题解析：合法收入必须是通过合法的途径取得的，王某取得1000元的途径虽然是其舅舅的赠与行为，但是王某的舅舅本身取得财产的行为——放高利贷不合法，为法律所禁止，故5000元是违法所得。王某如果不知道其舅舅的违法行为，1000元政府没收；如果王某知道这钱的来源，有关部门除没收这1000元外还要追究王某的责任。

45、答案：C本题解析：根据《关于制止和纠正违反国家规定办理企业职工提前退休有关问题的通知》的规定，从事井下、高温、高空、特别繁重体力劳动或其他有害身体健康工作的，退休年龄为男年满55周岁，女年满45周岁。

46、答案：D本题解析：暂无解析

47、答案：B本题解析：我国的基本养老保险制度实行企业和个人共同缴费的筹资方式。

国家统筹养老保险模式的主要特点是：工薪劳动者在年老丧失劳动能力之后均可享受国家法定的社会保险待遇，国家不向劳动者本人征收任何社会养老保险费，养老保险所需的全部资金都来自于国家的财政拨款，即纳入国家的财政预算。

投保资助式养老保险制度是由社会共同负担、社会共享的模式，由国家、企业和劳动者三方共同出资的方式筹集养老保险的模式，这是世界上大多数国家实行的养老保险模式。

按照社会养老保险基金筹资模式划分，养老保险制度可以分为现收现付式和基金式两种模式。现收现付式是指当期的缴费收入全部用于支付当期的养老金开支，不留或只留很少的储备基金。

新的养老保险制度实施以后参加工作的职工，如果个人缴费年限满15年，在退休后可按月领取基本养老金。个人缴费年限不满15年的，则根据2011年7月1日起实施的《中华人民共和国社会保险法》中规定：参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费不足15年的，可以缴费至满15年，按月领取基本养老金；也可以转入新型农村社会养老保险或者城镇居民社会养老保险，按照国务院规定享受相应的养老保险待遇。

根据国务院2005年12月发布《关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》的规定，城镇个体工商户和灵活就业人员都要参加基本养老保险；缴费基数统一为当地上年度在岗职工平均工资，缴费比例为20%；城镇个体工商户和灵活就业人员退休后按企业职工基本养老金计发办法计发待遇。

《国务院关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的决定》（国发[1997]26号）实施前已经离退休的参保人员属于“老人”。王老先生于1995年退休，在改革之前退休的属于“老人”。

48、答案：A本题解析：暂无解析

49、答案：D本题解析：根据《国务院关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的决定》的规定，城镇个体工商户和灵活就业人员都要参加基本养老保险；缴费基数统一为当地上年度在岗职工平均工资，缴费比例为20%；城镇个体工商户和灵活就业人员退休后按企业职工基本养老金计发办法计发待遇。

50、答案：D本题解析：三次支付应合计为一次计算应纳税所得额。应纳税额=(7500+5000+1500)×20%=2800(元)。@jin

51、答案：D本题解析：根据《婚姻法》第二十九条规定，离婚只能消除夫妻关系，不能消除父母子女的关系。离婚后，子女无论由父亲还是由母亲抚养，仍是父母双方的子女。

在男女双方离婚后，双方均具备亲自抚养、子女随一方共同生活的条件下，应当亲自行使抚养教育孩子的权利与义务，祖父母对小孩的抚养教育，仅是帮忙性质的抚助，绝不能替代父母任何一方对子女的抚养与教育。

未成年人造成他人伤害的，其父母都有义务对受损害方给予赔偿。如果父母已经离婚，未成年人对他人造成伤害的，一般由与子女共同生活的一方承担民事责任；如果独立承担责任确实有困难，可以与另一方共同承担责任。

52、答案：D本题解析：根据《继承法》的规定，继承开始时，有遗嘱的，按照遗嘱继承办理；无遗嘱的，则按照法定继承办理。

关于保险金能否作为遗产的问题，应分两种情况加以讨论：保险合同指定了受益人的，则由受益人取得保险金；保险合同未指定受益人的，则保险金可以作为遗产加以继承。

按照法律规定，根据家庭成员与死者关系的远近，第一顺序继承人为：配偶、子女、父母；第二顺序继承人为：兄弟姐妹、祖父母和外祖父母。高老的哥哥是第二顺序继承人。

根据我国《继承法》第十三条的规定，同一顺序继承人继承遗产的份额，一般应当均等。

首先要进行夫妻财产分割，将属于妻子的财产分出去，一般是均分。剩余部分在第一顺序继承人中均分。题中妻子应分得的数额为12+3=15（万元）。

53、答案：B本题解析：通常在国际上只要求保险人做到明确列明保险合同的主要内容，而我国为了更好地保护被保险人的利益，则要求保险人做到向投保人明确说明保险合同的主要条款和责任免除的内容。

54、答案：B本题解析：社会养老保险是整个社会保险体系的核心。各国社会养老保险所遵循的原则主要有：①保障基本生活；②公平与效率相结合；③权利与义务相对应；④管理服务社会化；⑤分享社会经济发展成果。

55、答案：D本题解析：受托人子女教育信托金的直接管理可以防止受益人对资金的滥用，防止子女养成不良嗜好。设立子女教育信托后，可以避免因家庭财务危机而给孩子的学习生活造成不良影响，实现风险隔离。

56、答案：C本题解析：大额耐用消费品信贷对象是具当地户口，有稳定的职业、收入和固定居所，年龄在20～55周岁之间，无不良信用记录，具有完全民事行为能力的自然人。

57、答案：A本题解析：暂无解析

58、答案：B本题解析：个人收藏古董主要是为了满足个人对文化艺术珍品欣赏和收藏的特殊需求，当然时下也有不少人将其作为一种投资工具。古董在实际中虽然不限制个人所有，但是被限制流通，禁止个人非法转让和携带出境。

59、答案：A本题解析：涨跌幅价格的计算公式为：涨跌幅价格=前收盘价*（1±涨跌幅比例）。

60、答案：B本题解析：AD两项描述的是预防动机；C项描述的是投机动机。

61、答案：B本题解析：暂无解析

62、答案：B本题解析：实际利率=名义利率-通货膨胀率。

63、答案：A本题解析：完全垄断的特征是由单独的一家企业生产某种没有相似及可以替代的产品。

64、答案：B本题解析：受益人一般由投保人或者被保险人指定，投保人指定受益人须经被保险人同意。

65、答案：C本题解析：风险与保险有着非常密切的关系：①风险是保险产生和发展的前提；②保险对风险管理也有着实质的影响；③风险与保险存在着互制互促的关系。从严格意义上说，保险本身不可能消灭风险，保险经营过程中也存在风险。

66、答案：D本题解析：暂无解析

67、答案：D本题解析：国家税务主管机关的权利主要表现在依法进行征税、进行税务检查以及对违章者进行处罚；其义务主要是向纳税人宣传、咨询、辅导税法，及时把征收的税款解缴国库，依法受理纳税人对税收争议的申诉等。

68、答案：C本题解析：李女士个人账户养老金为：58500/195=300（元）

69、答案：C本题解析：办理公积金贷款时不需支付律师费。

采用财产抵押并加连带责任保证担保的，必须购买房屋险。

与商业银行签订《个人购房贷款合同》时，按借款额的万分之零点五贴花，即50元。

个人从国家有关部门领取《房屋产权证》时，每件贴花5元。

70、答案：C本题解析：受益人条款一般包括两方面的内容，一是明确规定受益人；二是明确规定受益人是否可以更换。我国《保险法》规定投保人变更受益人须经被保险人同意。

71、答案：B本题解析：人身保险是以人的寿命和身体作为保险标的的一种保险。根据保障范围的不同，人身保险可以区分为人寿保险、年金保险、意外伤害保险和健康保险。

72、答案：D本题解析：暂无解析

73、答案：B本题解析：社会养老保险是社会保障制度的重要组成部分，是社会保险最重要的险种之一。养老保险是国家和社会根据一定的法律、法规，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。

74、答案：C本题解析：财产风险是指个人和家庭或企业对其所有的、使用的和保管的财产发生财产贬值、损毁或者灭失的风险。飞机坠毁造成经济损失的风险是财产风险的一种。@jin

75、答案：B本题解析：职业道德准则很大程度上体现出的是倡议性，执业纪律规范在语言上不同于职业道德准则，很多方面体现的是“积极要求”或‘‘禁止性’’的内容，而非倡议性。

76、答案：B本题解析：暂无解析

77、答案：D本题解析：本题考查的是一手房贷款的年限，最长为30年。

78、答案：D本题解析：保险是风险管理中传统有效的财务转移机制，人们通过保险将自行承担的风险进行转移，以小额固定的保费支出来换取对未来不确定的、巨大风险损失的经济保障，使风险的损害后果得以减轻或消化。在所有理财工具中，保险的防御性最强，因此.保险是财务安全规划的主要工具之一。

79、答案：D本题解析：D项，持卡人如果选择使用了循环信用，那么在当期就不能享受免息还款期的优惠。

80、答案：C本题解析：根据《关于制止和纠正违反国家规定办理企业职工提前退休有关问题的通知》（劳动部发[199918号）的规定，因病或非因工致残，由医院证明并经劳动鉴定委员会确认完全丧失劳动能力的，退休年龄为男年满50周岁，女年满45周岁。

81、答案：A本题解析：个人支票储蓄存款是以活期储蓄存款作为保证，以支票作为支付凭证，办理支现和转账结算，集储蓄与消费于一体的存款。这种存款方便，支付安全快捷，尤其适合个体工商户。

82、答案：B本题解析：这是国民生产总值的定义。名义GDP是用生产物品和劳务的当年价格计算的全部最终产品的市场价值，实际GDP是用从前某一年作为基础的价格计算出来的全部最终产品的市场价值。

83、答案：B本题解析：暂无解析

84、答案：B本题解析：长期教育规划工具包括传统教育规划工具和其他工具。传统教育规划工具主要有教育储蓄和教育保险。其他教育规划工具有：①政府债券；②股票与公司债券；③大额存单；④子女教育信托；⑤共同基金。

85、答案：D本题解析：教育贷款的归还依赖于客户或其子女工作后的现金流，可能会影响客户的其他生活计划，例如退休计划，客户可能为了归还贷款推迟退休甚至将