中保协人身险核保专业知识综合科目考试试题及答案详解

中保协人身险核保专业知识综合科目考试试题及答案详解一、单项选择题（共20题，每题1分。每题的备选项中，只有一个最符合题意）1.在人身保险核保中，核保师对于投保人的财务状况进行评估的主要目的是（）。A.确定投保人的职业风险等级B.防止道德风险和逆选择C.评估投保人的健康状况D.确定被保险人的免体检额度2.根据保险利益原则，下列人员中，对被保险人的生命和身体不具有保险利益的是（）。A.被保险人的配偶B.被保险人的债权人C.被保险人的雇员D.与被保险人尚未形成合法收养关系的养子3.某被保险人身高175cm，体重90kg，其BMI（身体质量指数）为（）。A.28.4B.29.4C.30.1D.27.84.在核保医学中，通常将收缩压≥140mmHg和/或舒张压≥90mmHg定义为（）。A.正常血压B.临界高血压C.高血压病D.低血压5.关于“免体检限额”的说法，正确的是（）。A.所有年龄段的人寿保险免体检限额都是一样的B.免体检限额与被保险人的年龄、性别无关C.超过免体检限额的投保申请，必须提供完整的体检报告D.免体检限额是保险公司根据自身经验数据确定的，不同公司标准不同6.核保中评估风险时，对于“次标准体”的处理方式通常是（）。A.予以拒保B.按标准费率承保C.加费承保或条件承保D.直接承保无需额外条件7.在寿险核保中，对于被保险人患有严重慢性肾炎、尿毒症的，核保决策通常为（）。A.标准体承保B.加费承保C.延期承保D.拒保8.投保人故意不履行如实告知义务，保险人对于合同解除前发生的保险事故（）。A.必须承担赔偿或给付保险金的责任B.不承担赔偿或给付保险金的责任，但退还保费C.不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保费D.由仲裁机构决定是否赔偿9.下列职业中，通常属于寿险核保职业分类中的第六类（高风险职业）的是（）。A.内勤办公人员B.外科医生C.现金押运员D.中小学教师10.某投保人向保险公司投保终身寿险，保额100万元，在健康告知中询问是否“患有冠心病”，其未告知曾做过心脏支架手术。两年后被保险人因心肌梗死身故。保险公司调查发现该未告知事项。根据《保险法》及其司法解释，保险公司（）。A.必须赔付，因为合同已超过两年B.可以拒赔，因为投保人故意未如实告知C.必须赔付，但仅退还保费D.可以部分赔付11.在财务核保中，一般建议寿险保额不超过被保险人年收入的（）倍。A.5-10B.10-20C.20-30D.30-4012.关于女性核保，妊娠期女性的核保处理通常为（）。A.标准体承保B.视孕周和并发症情况而定，通常延期至产后一定时间C.一律拒保D.加费承保13.被保险人年龄40岁，吸烟，每日20支，核保时通常会在标准费率基础上进行（）。A.减费B.加费C.拒保D.除外责任14.在意外险核保中，对于从事高空作业、深海潜水等特殊高风险活动的被保险人，核保师通常采取的措施是（）。A.直接拒保B.普通加费C.特别约定或职业加费D.降低保额15.下列疾病中，通常属于寿险核保中的“重大疾病”且预后较差，核保态度严格的是（）。A.单纯性甲状腺结节（TI-RADS3类）B.乳腺纤维瘤C.恶性肿瘤（治疗后未满5年）D.轻度脂肪肝16.核保人员在进行生存调查时，最常用的调查方式不包括（）。A.直接面晤B.电话访谈C.体检D.索赔记录查询17.关于再保险对核保的影响，下列说法错误的是（）。A.再保险可以帮助原保险公司分散风险B.再保险合约中的自留额规定限制了核保师的直接承保权限C.再保险人提供的核保指导意见原保险人必须无条件执行D.再保险可以支持原保险公司承保高风险业务18.某被保险人左眼视力0.5，右眼视力1.2，无其他眼部疾病。投保重大疾病保险。核保结论通常为（）。A.拒保B.除外责任（相关眼疾）C.标准体承保D.加费承保19.在健康险核保中，对于“既往症”的处理原则是（）。A.一律拒保B.既往症导致的赔付予以除外，其他责任标准承保C.无论是否相关，一律加费D.忽略不计，按标准体承保20.核保手册是核保操作的依据，其主要内容不包括（）。A.各种疾病的核保指引B.职业分类表C.具体产品的精算定价公式D.体检规则二、多项选择题（共15题，每题2分。每题的备选项中，有两个或两个以上符合题意，错选不得分，少选得部分分）1.人身保险核保的基本原则包括（）。A.保证公司经营安全B.维护公平性C.体现国家政策导向D.追求利润最大化E.防止逆选择2.核保信息的来源主要包括（）。A.投保单B.体检报告书C.生调报告（生存调查报告）D.消费者信用报告E.以往的理赔记录3.下列情况中，容易引发道德风险的有（）。A.投保人为他人投保，且保额巨大B.投保人经济状况恶化，高额负债C.被保险人身体健康，投保高额意外险D.投保人故意隐瞒高风险职业E.父母为未成年子女投保4.关于BMI（身体质量指数）与核保，下列描述正确的有（）。A.BMI≥28通常被定义为肥胖B.肥胖会增加糖尿病、高血压、心血管疾病的风险B.核保时仅参考BMI，不考虑腰围C.严重肥胖通常会导致寿险加费E.轻度超重可能标准体承保5.下列疾病中，通常需要延期承保观察的情况有（）。A.急性阑尾炎手术痊愈后1个月B.脑溢血发病后3个月C.妊娠满7个月D.肺结核活动期E.骨折愈合期6.财务核保中，需要评估的财务要素包括（）。A.被保险人的职业收入B.被保险人的资产状况（房产、车辆等）C.被保险人的负债情况D.投保人与被保险人的财务依赖关系E.被保险人的纳税证明7.在核保医学中，评估高血压风险时，关注的指标包括（）。A.血压测量值（收缩压/舒张压）B.是否伴有左心室肥厚C.是否伴有蛋白尿或肾功能异常D.家族史E.吸烟饮酒习惯8.关于未成年人投保的核保规定，下列说法正确的有（）。A.死亡给付保险金总额不得超过监管规定的限额B.投保人必须是被保险人的父母C.可以由被保险人的祖父代为投保D.10周岁以下的未成年人通常不需要体检E.监管对未成年人的身故保额有严格限制以防范道德风险9.下列属于核保中“非医学因素”的有（）。A.被保险人的驾驶记录B.被保险人的业余爱好（如赛车、跳伞）C.被保险人的居住环境D.被保险人的血糖值E.被保险人的国籍及常驻地10.核保结论通常包括（）。A.标准体承保B.次标准体承保（加费、除外、延期）C.拒保D.有条件承保E.免费承保11.关于“智能核保”系统，下列描述正确的有（）。A.能够实现自动化的风险筛选B.对于复杂疾病仍需转人工核保C.提高了投保时效，改善了客户体验D.完全取代了人工核保E.基于预设的规则引擎进行判断12.在健康险核保中，对于“甲状腺结节”的评估，主要参考的检查报告有（）。A.甲状腺超声检查B.甲状腺功能检测（T3,T4,TSH）C.颈部CTD.穿刺活检病理报告E.心电图13.下列情况属于“逆选择”表现的有（）。A.身体健康的人不愿意购买保险B.已经确诊癌症的人隐瞒病情投保重疾险C.高风险职业人员隐瞒职业投保意外险D.老年人主动购买高额长期护理险E.投保人为了获得保费折扣而隐瞒吸烟史14.核保师在审核高风险运动爱好时，会考虑的因素有（）。A.运动的性质（专业vs业余）B.运动的频率和时长C.是否有专业资质证书D.是否有完善的防护措施E.参加运动的地域环境15.关于酒精依赖的核保，下列说法正确的有（）。A.酒精依赖是寿险和重疾险的高风险因素B.可能导致肝硬化、心血管疾病及意外风险增加C.严重的酒精依赖通常予以拒保D.戒酒满2年可按标准体承保E.仅对意外险加费，寿险不受影响三、判断题（共15题，每题1分。请判断各题说法的正确或错误）1.核保是保险公司控制业务质量、经营风险的第一道关口。（）2.所有的人身保险产品都必须经过体检才能承保。（）3.告知义务是法律规定的投保人必须履行的义务，保险人也有询问的义务。（）4.被保险人的年龄越大，死亡率越高，因此保费也越高，核保标准也越宽松。（）5.在核保中，对于“标准体”是指其死亡率或发病率与生命表或疾病发生率表基本一致。（）6.投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，但应当退还保险费。（）7.核保中的“体检”只是为了检查被保险人当前的身体健康状况，不作为评估既往病史的依据。（）8.职业风险越高，意外险的保费通常越低，因为高风险职业人群购买意愿强。（）9.对于患有2型糖尿病且控制良好的被保险人，核保结论通常是加费承保。（）10.复效核保比新契约核保更为严格，因为被保险人年龄增长且可能健康状况恶化。（）11.保险代理人作为第一线的风险筛选者，其素质直接影响核保效果。（）12.核保师在审核财务状况时，发现投保人申请的保额远超其偿付能力，可以要求降低保额。（）13.所有的乳腺结节都必须进行穿刺活检明确性质后才能投保。（）14.被保险人前往战乱地区或疫情严重地区旅行，核保时通常会做地域除外或延期。（）15.团体人身保险的核保主要基于团体整体的风险状况，通常不进行个人体检。（）四、简答题（共5题，每题5分）1.简述人身保险核保的主要流程。2.什么是“免体检限额”？影响免体检限额设定的因素有哪些？3.简述核保中“逆选择”与“道德风险”的区别与联系。4.在核保医学评估中，针对“高血压”客户，核保师通常会关注哪些具体信息以评估风险？5.简述财务核保的目的及主要内容。五、案例分析题（共3题，每题10分）1.案例一：王先生，35岁，公司职员，不吸烟。身高178cm，体重88kg。近期投保终身寿险，保额200万元，并附加提前给付重大疾病保险，保额200万元。投保资料健康告知告知：两年前体检发现血压偏高，未服药治疗，无头晕头痛等症状。体检报告显示：血压150/95mmHg，心率78次/分，BMI27.8（超重），空腹血糖5.6mmol/L（正常偏高），尿常规蛋白（-），心电图示左室高电压。问题：(1)请计算王先生的BMI并判断其体重状况。(2)根据提供的信息，分析王先生面临的主要风险点。(3)作为核保师，请给出合理的核保结论及理由。2.案例二：李女士，28岁，已婚，教师。投保定期寿险50万元，重疾险50万元。健康告知询问“是否患有乳腺疾病、甲状腺疾病”，李女士均勾选“否”。保险公司契调发现：李女士半年前曾在某三甲医院进行乳腺超声检查，报告提示“右侧乳腺低回声结节，BI-RADS4a类，建议穿刺”。李女士未进行穿刺，也未告知保险公司。问题：(1)李女士的行为在核保中属于什么性质？(2)依据《保险法》及相关核保原理，保险公司应如何处理该投保申请？(3)假设李女士在投保时如实告知了该情况，核保师通常会给出何种预核保结论？3.案例三：张先生，45岁，个体经营者，年收入约30万元。为自己投保终身寿险，保额500万元；投保意外险，保额1000万元。财务资料提供：提供了上一年度的企业所得税纳税申报表，显示利润为20万元。提供了房产证一套，价值约200万元，尚有房贷100万元。问题：(1)请运用财务核保原则，分析张先生的高保额需求合理性。(2)计算张先生的寿险保额（500万）与其年收入的倍数关系，并判断是否合理。(3)针对张先生的意外险保额（1000万），核保师应重点关注哪些方面？如果认为保额过高，可采取哪些措施？参考答案及详解一、单项选择题1.【答案】B【解析】财务核保的主要目的是评估投保人对保险标的拥有的经济利益程度（保险利益），以及确定投保的保额与其经济状况是否匹配，从而防止因财务动机引发的道德风险（如为获取保险金而故意制造事故）和逆选择（如高风险者倾向高额投保）。A是职业核保，C是医学核保，D是核保规则设定。2.【答案】D【解析】根据《保险法》，配偶、子女、父母对被保险人有保险利益。此外，与被保险人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属也有保险利益。D选项中“尚未形成合法收养关系”意味着法律上的父母子女关系未确立，因此不具有保险利益。B选项债权人虽通常要求有保险利益，但在特定借贷关系下可具有，而D是完全无法律关系。3.【答案】B【解析】BMI=体重/身高²。体重90kg，身高1.75m。BMI=90/(1.751.75)=90/3.0625≈29.39，约等于29.4。4.【答案】C【解析】在核保医学及临床医学中，非同日三次测量血压值收缩压均≥140mmHg和/或舒张压≥90mmHg，通常诊断为高血压病。B选项“临界高血压”通常指收缩压120-139或舒张压80-89（虽现在称正常高值，但在旧标准或特定语境下区分）。5.【答案】D【解析】免体检限额是指保险公司根据被保险人的年龄、性别及投保金额等因素，规定的在一定额度内无需进行体检即可承保的最高保额。它不是固定的，不同公司、不同产品、不同年龄段差异很大。6.【答案】C【解析】次标准体是指被保险人的风险程度高于标准人群，但尚未达到拒保程度。处理方式包括加费承保（增加保费）、除外责任承保（排除相关疾病责任）或降低保额等。7.【答案】D【解析】严重慢性肾炎、尿毒症属于严重的肾脏疾病，预后极差，死亡率高，且治疗费用高昂。在寿险和重疾险核保中，通常予以拒保。8.【答案】C【解析】根据《保险法》第十六条，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保险费。9.【答案】C【解析】现金押运员属于高风险职业，经常面临抢劫、暴力等风险，职业类别通常较高（4-6类）。A、D通常为1类，B通常为2或3类。10.【答案】B【解析】虽然《保险法》有“两年不可抗辩条款”，但其适用前提是投保人“订立合同时”的如实告知。对于“故意不履行如实告知义务”，保险人可以解除合同，且对于解除前发生的保险事故不承担赔付责任。心脏支架手术属于严重影响承保决定的既往症，且属于故意隐瞒，保险公司可以拒赔。不可抗辩条款并非骗保的保护伞。11.【答案】B【解析】财务核保中，一般寿险保额控制在年收入的10-20倍被视为合理范围，既能覆盖家庭责任，又防止超额投保带来的道德风险。12.【答案】B【解析】妊娠期女性生理机能发生变化，且存在妊娠并发症风险（如妊娠高血压、糖尿病）。为防止带病投保或逆选择，对于孕周较大（通常28周以上）或临近预产期的投保申请，通常采取延期至产后（如6周-2个月）承保的措施。13.【答案】B【解析】吸烟是明确的肺癌、心血管疾病、脑血管疾病的风险因素。在同等条件下，吸烟者的费率高于非吸烟者，通常需要进行加费承保。14.【答案】C【解析】对于高空、深海等高风险活动，普通意外险条款往往将其列为免责范围。若要承保，通常需要通过特别约定扩展责任，或者根据职业类别表进行职业加费。15.【答案】C【解析】恶性肿瘤治疗后未满5年，复发和转移的风险较高，属于极高风险，通常拒保或延期至满5年且无复发。A、B、D通常为良性或轻微异常，可标准体或条件承保。16.【答案】C【解析】生存调查（生调）是指核保人员对投保人、被保险人进行的面晤、调查。体检属于医学查体，虽然也是信息来源，但不属于“生存调查”这一特定术语下的方式，体检通常由体检医生完成。17.【答案】C【解析】再保险人提供的是指导意见或风险分担，原保险人拥有最终的核保决定权（除非在合约再保险中明确规定了严格的核保授权限制）。原保险人不能无条件盲目执行，需结合自身情况。18.【答案】C【解析】单眼视力下降（非全盲），且另一眼视力正常，对寿险和重疾险的死亡率或重大疾病发生率无显著影响，通常可标准体承保。若是投保特定眼科保险，则可能除外。19.【答案】B【解析】对于既往症，保险公司通常不接受该既往症导致的保险责任。对于医疗费用报销型保险，通常会除外既往症及相关并发症；对于重疾险或寿险，若该既往症风险高可能拒保，若风险低或无关则可能标准承保。但最通用的处理原则是“除外相关责任”。20.【答案】C【解析】核保手册指导核保操作，包含疾病指引、职业分类、体检规则等。精算定价公式属于精算部门的机密文件，核保手册中不包含具体的定价公式，核保师只需知道加费幅度或结论即可。二、多项选择题1.【答案】ABE【解析】核保原则包括：保证公司经营安全（风险控制）、维护公平性（对客户公平，对标准体公平）、防止逆选择。C项国家政策导向有时会影响，但不是核心基本原则；D项追求利润最大化是经营目标，不是核保操作层面的直接原则。2.【答案】ABCDE【解析】所有选项均为核保获取信息的渠道。投保单是基础，体检是医学依据，生调是补充核实，信用报告和理赔记录用于评估诚信和风险历史。3.【答案】ABD【解析】道德风险指被保险人或受益人故意制造保险事故以获取保险金。A高额非亲情投保、B经济恶化（可能骗保）、D隐瞒高风险职业（逆选择也包含其中，但也常伴随道德风险）均易引发。C身体健康者投保意外险属于正常风险转移；E父母为未成年子女投保受法律严格限制，道德风险相对较低。4.【答案】ABCE【解析】BMI≥28为肥胖（中国标准）。肥胖增加多种疾病风险。严重肥胖必然加费。轻度超重（24-27.9）可能标准体。D选项错误，腰围也是评估中心性肥胖的重要指标。5.【答案】BCDE【解析】急性病或手术恢复期、未愈的活动性疾病、妊娠晚期等因风险不稳定或短期风险高，通常需要延期观察。A选项阑尾炎痊愈后若无并发症，通常可标准承保。6.【答案】ABCDE【解析】财务核保需全面评估收入、资产、负债、依赖关系及纳税真实性，以判断保险利益及保额合理性。7.【答案】ABCDE【解析】高血压风险评估需综合血压值、靶器官损害（心脏、肾脏）、伴随疾病（糖尿病、高血脂）、生活习惯及家族史。8.【答案】ABE【解析】监管规定未成年人身故保额有限额（如10周岁以下20万，10-18岁50万等，具体视监管调整）。通常要求父母为投保人。C错误，祖父无直接保险利益除非有抚养关系。D错误，是否体检看保额和年龄，不单看年龄。9.【答案】ABCE【解析】非医学因素指除身体健康以外的因素，包括职业、爱好、居住、驾驶、道德、财务等。D血糖值属于医学因素。10.【答案】ABCD【解析】核保结论主要有标准体、次标准体（含加费、除外、延期）、拒保。E免费承保不是核保结论术语。11.【答案】ABCE【解析】智能核保基于规则，提高效率，处理标准件和简单次标准件。复杂疾病仍需人工。D错误，不能完全取代人工。12.【答案】ABD【解析】评估甲状腺结节主要依靠超声（形态、边界、血流）、甲功（功能状态）及穿刺（良恶性确诊）。CT和心电图非首选或常规。13.【答案】ABCE【解析】逆选择指风险较高的人更积极寻求保险。B隐瞒癌症、C隐瞒职业、E隐瞒吸烟史均属此列。A也是逆选择的表现（健康者不买）。D购买护理险是正常需求，若健康则非逆选择。14.【答案】ABCDE【解析】核保评估高风险运动需全方位考虑：专业/业余、频率、资质、防护、环境（室内/室外，野外/场地）。15.【答案】ABC【解析】酒精依赖是高风险因素，涉及多系统损害，严重者拒保。D错误，戒酒后需观察一段时间（如2-5年）且无后遗症才可能标准或加费，并非自动标准。E错误，寿险和重疾险均受严重影响。三、判断题1.【答案】正确【解析】核保是保险公司控制风险、确保业务质量的第一道关口。2.【答案】错误【解析】并非所有保单都需要体检，只有超过免体检限额或健康告知有异常时才需要体检。3.【答案】正确【解析】告知义务是双向的，投保人需如实告知，保险人需明确询问（询问告知主义）。4.【答案】错误【解析】年龄越大，死亡率越高，核保标准通常越严格（如体检限额降低，加费更多），而非更宽松。5.【答案】正确【解析】标准体定义即其预期死亡率或发病率与保险公司制定的生命表或疾病发生率表基本一致。6.【答案】正确【解析】符合《保险法》第十六条关于过失未如实告知的规定。7.【答案】错误【解析】体检不仅看当前状况，体检中的某些体征（如心脏扩大、疤痕）也能提示既往病史或潜在风险。8.【答案】错误【解析】风险越高，费率通常越高（加费），而非越低。9.【答案】正确【解析】2型糖尿病虽然可控，但并发症风险仍高于常人，通常需要加费承保寿险和重疾险。10.【答案】正确【解析】复效核保需重新评估被保险人资格，此时年龄增加、健康可能恶化，且复效有逆选择风险，故通常比新单更严。11.【答案】正确【解析】代理人负责初次筛选和资料收集，其素质直接影响核保效率和准确性。12.【答案】正确【解析】财务核保中，若保额超过合理需求（如偿付能力、收入倍数），核保师有权要求降低保额或提供更多财务证明。13.【答案】错误【解析】对于BI-RADS1-3类的结节，通常不需要穿刺，可直接根据超声报告评估；只有4类及以上通常才建议穿刺明确诊断。14.【答案】正确【解析】战乱或疫区属于极高风险地区，核保通常会做地域除外责任或暂时延期。15.【答案】正确【解析】团险基于大数法则，核保重点在团体整体结构和合规性，个人体检通常不是必须的（除非高保额）。四、简答题1.【答案】人身保险核保的主要流程包括：(1)收集资料：接收投保单、问卷、体检报告、生调报告等初步信息。(2)初步审核：核对投保要素的完整性、合法性，判断是否属于自动核保范围。(3)信息分析与评估：医学评估：分析健康状况、家族病史、生活方式等。非医学评估：分析财务状况、职业、爱好、道德风险等。(4)查定：根据核保手册和指引，确定风险等级（标准体、次标准体、拒保体）。(5)核保决定：做出最终承保结论（标准、加费、除外、延期、拒保）。(6)通知与沟通：向业务员或客户传达核保结论，处理反提案或对客户的解释。2.【答案】免体检限额是指保险公司规定的，被保险人在一定年龄和保额范围内，无需进行体检即可承保的最高保险金额。影响因素包括：(1)被保险人的年龄：年龄越大，免体检限额通常越低。(2)被保险人的性别：通常女性免体检限额略高于男性（因女性死亡率较低）。(3)投保险种：寿险、重疾险、意外险的限额不同，重疾险通常最严。(4)保额累计：已有保额越高，新增保额的免体检限额越低。(5)公司的风险偏好与经验数据：激进型公司限额较高，保守型较低。3.【答案】区别：逆选择：指风险较高的人比风险较低的人更积极倾向于购买保险，或者更倾向于购买高额保险。这是一种基于自然风险倾向的自我选择行为。道德风险：指被保险人或受益人故意制造保险事故，或隐瞒真相以骗取保险金的行为。这是一种基于主观恶意的欺诈行为。联系：两者都违背了保险的最大诚信原则。逆选择往往是道德风险的温床。存在逆选择倾向的客户，往往也更容易发生道德风险。核保的目的就是同时防范这两种风险，确保保险机制的公平运行。4.【答案】针对“高血压”客户，核保师通常关注：(1)血压水平：收缩压和舒张压的具体数值，高血压的分级（1级、2级、3级）。(2)病程与发现时间：患病多久，是原发性还是继发性。(3)治疗情况：是否服药，服药种类，血压控制是否平稳（达标情况）。(4)并发症/靶器官损害：是否伴有左心室肥厚、蛋白尿、肾功能不全、视网膜病变、脑血管意外史等。(5)伴随风险因素：是否有糖尿病、高血脂、肥胖、吸烟、家族史等，这些会叠加风险。5.【答案】目的：(1)确认投保人对被保险人具有合法的保险利益。(2)确定投保的保额与被保险人的经济状况、社会地位相匹配，防止超额投保带来的道德风险（如谋财害命）。(3)确保投保人有持续缴纳保费的能力。主要内容：(1)收入核实：核实职业、年收入、收入来源的稳定性。(2)资产与负债：评估净资产、负债率，判断财务实力。(3)保险需求分析：根据家庭责任（如抚养子女、赡养老人、房贷）计算合理的“人身价值”或保额需求。(4)财务资料审核：查验纳税证明、银行流水、资产证明等的真实性。五、案例分析题1.【答案】(1)BMI计算与状况：BMI=88/(1.781.78)≈27.8。BMI=88/(1.781.78)≈27.8。根据中国标准，24≤BMI<28为超重，BMI≥28为肥胖。王先生BMI27.8，属于超重范围，接近肥胖。(2)主要风险点：高血压：血压150/95mmHg，属于1级高血压（轻度），且未治疗，存在控制不佳的风险。心血管风险：心电图显示左室高电压，提示可能存在长期高血压导致的左心室肥厚（靶器官损害）。代谢风险：空腹血糖5.6mmol/L虽在正常范围，但属于正常上限（空腹血糖受损的临界点），且体型超重，存在胰岛素抵抗或糖尿病前期的风险。未治疗：知晓高血压但未服药，依从性差，增加未来发生脑卒中、心梗的风险。(3)核保结论及理由：结论：加费承保。理由：被保险人患有1级高血压