金融法律法规 课件全套 谢沛善

保险法律制度目录CONTENTS一、认识保险法律法规体系三、保险机构的监督管理二、保险合同履行四、保险中介人员展业规范知识目标

了解保险法律法规体系；了解保险合同的法律特征；熟悉保险公司的设立条件和经营规则；掌握保险法调整的基本原则；掌握保险合同成立、生效、变更、终止等方面的规定；掌握保险经纪人和保险代理人有关展业行为的禁止性规定。能力目标

能够运用保险的基本原则分析保险行为；

能够运用保险合同的相关规定，明确保险当事人的权利义务；

能够准确识别保险公司合规经营的规则和要求；

能够准确识别保险代理人和保险经纪人展业行为中的禁止性规定。

素养目标通过学习，坚守遵纪守规、诚实守信、专业胜任、客户至上、勤勉尽责、公平竞争、保守秘密的保险从业人员职业道德；通过学习，强化保险机构经营过程中的行为规范意识，守住底线，不踩红线。通过学习，理解并践行保险和衷共济、互助守约的精神；内容结构

保险法律制度

保险机构的监督管理保险法律法规体系保险合同的主体及其权利义务保险公司的设立保险合同的成立与生效

保险合同的变更

保险公司的经营

认识保险法律法规体系

保险合同履行保险中介人员展业规范保险法调整的基本原则保险合同的法律特征保险销售人员行为规范保险合同的终止

电话销售保险业务规范

互联网保险营销业务规范

保险公司的解散、撤销和破产

保险合同的有效与无效保险代理人与保险经纪人的一般规定一

、

认识保险法律法规体系情境导入

自2018年底以来，不断有社会团体利用短信、淘宝、抖音、小红书、闲鱼等渠道，频频向消费者发布“可在全国任意地区的任意保险公司办理任何险种的全额退保业务，100%退保成功，安全快速”的虚假消息。他们还打着“专业保险维权”的名义，煽动消费者委托其代理“全额退保”事宜，开展保险“恶意投诉全额退保代理”业务，这类行为被业内称为“退保黑产”在业内人士看来，退保乱象频发的主要原因，一方面是投保人缺乏保险方面的法律法规知识、保险监管不够完善等原因，另一方面，保险公司在业务活动中的不规范行为，例如保险销售人员在销售产品时，不实宣传、夸大保险责任和产品收益等销售误导行为，为退保中介提供了生存土壤；同时，保险公司在营销员管理方面不严格，保险代理人准入门槛设置过低，导致常见为追求短期效益而激进增员的现象，进而造成人员大进大出，埋下退保隐患。

因此，“退保黑产”问题的根除，必须有保险法治的完善，投保人要提高保险意识，正确理解保险的意义，保险机构要强化合规意识，国家要加强保险业的监管，多方面齐抓并举，才能根除“退保黑产”。

资料来源：根据中国经济网、证券日报等网络资料整理整治代理退保乱象，需多方合力共促保险行业法治建设行政法规自律规范部门规章法律保险法律法规体系（一）保险法律法规体系1.保险法律法规体系

主要包括了专门调整保险法律关系的《中华人民共和国保险法》

《农业保险条例》（2012年）《国务院关于修改<机动车交通事故责任强制保险条例>的决定》（2013年）《机动车交通事故责任强制保险条例》（2006年）等。

国务院所属部门制定或发布的规范性文件称为部门规章。当前，国家金融监管总局是国务院直属的保险监督管理机构，为正部级单位。国家金融监管总局根据国务院的授权履行行政管理职能，依照法律、法规统一监督管理全国保险市场，维护保险业的稳健运行。

自律规范由保险业自律组织——中国保险行业协会颁布，主要有《保险机构资金运用关联交易自律规则》（2024年）《绿色保险分类指引》（2023年）《保险公司投资管理能力信息披露自律管理准则》（2022年）《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（2020年）等。（一）保险法律法规体系

保险法律法规体系

中华人民共和国保险法法律行政法规农业保险条例机动车交通事故责任强制保险条例（2006年）国务院关于修改《机动车交通事故责任强制保险条例》的决定（2013年）部门规章保险销售行为管理办法保险公司偿付能力管理规定互联网保险业务监管办法保险资金运用管理办法保险专业代理机构监管规定保险销售从业人员监管办法……自律规范保险机构资金运用关联交易自律规则重大疾病保险的疾病定义使用规范保险消费者投诉处理管理办法……

包括保险合同关系、保险中介关系、保险方内部及相互之间的关系、投保方内部及相互之间关系。其中，保险合同关系是平等的当事人间通过订立保险合同所形成的民事关系，其内容包括保险合同的订立、履行、变更、解除和终止等，是保险法调整对象的主要内容。

包括国家与保险人、投保人及保险中介人之间的关系。其中，国家与保险人之间的关系，即国家与保险企业之间的监督与被监督、管理与被管理的关系，这是保险业健康发展的需要。国家与投保人之间的关系，则既包括国家保护投保人所形成的关系，也包括国家强制投保人所形成的关系，如交强险。国家与保险中介人之间的关系则主要是一种管理与被管理的关系。保险营业关系保险监督关系2.保险法调整对象（一）保险法律法规体系3.保险法立法宗旨及适用范围（一）保险法律法规体系

保险被誉为“社会减震器”，通过保险的赔偿和给付，家庭和企业在灾难事故中的损失可以及时得到补偿，有助于社会生产的顺利进行以及安定人民生活，保险关系到我们工作和生活的方方面面，因此，保险活动的规范和有序开展特别重要，保险的立法宗旨必须保护保险活动当事人的合法权益，强化保险业的监管，促进保险业的健康发展。

保险法的基本原则有四个，分别为最大诚信原则、保险利益原则、损失补偿原则和近因原则。其中，最大诚实原则包括告知、保证、弃权与禁止反言等。保险利益原则规定的是投保人或被保险人与保险标的之间的利益关系，保险利益原则的具体要求在财产保险和人身保险中有不同的表现。损失补偿原则强调保险赔付应限于填补被保险人的损失，而不能成为被保险人牟利工具。近因原则则将保险人的赔付责任限定于仅在发生约定保险事故且保险事故和保险标的的受损之间存在因果关系的情形下。（二）保险法调整的基本原则1.最大诚信原则

订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保人的告知

订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。保险人的告知（二）保险法调整的基本原则告知

保险中的保证是指保险人和投保人在保险合同中约定，投保人或被保险人在保险期限内担保对某种特定事项的作为或不作为或担保其真实性。保险合同保证义务的约束对象是投保人或被保险人。因此，保证是影响保险合同效力的重要因素，保险保证的内容是合同的组成部分。保证

弃权是保险合同一方当事人放弃他在保险合同中可以主张的某种权利，通常是指保险人放弃合同解除权与抗辩权。禁止反言也称“禁止抗辩”，是指保险合同一方既然已放弃他在合同中的某种权利，将来不得再向他方主张这种权利。

弃权与禁止反言1.最大诚信原则（二）保险法调整的基本原则保险利益原则概述

保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。它体现了投保人或者被保险人与保险标的之间存在的金钱上的利益关系保险利益是保险合同是否有效的必要条件。保险利益原则是指在签订并履行保险合同的过程中，投保人或者被保险人对保险标的必须具有保险利益。保险利益原则在财产保险中的运用

在财产保险中，凡因财产发生风险事故而蒙受经济损失者，均有财产保险的保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。保险利益原则在人身保险中的运用

投保人对下列人员具有保险利益：（1）本人；（2）配偶、子女、父母；（3）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（4）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。2.保险利益原则（二）保险法调整的基本原则学以致用如何认定人身保险的保险利益

某年10月，刘某为妻子李某投保了30万元的终身人寿保险，保险费一次交清，受益人为刘某本人。3年后，刘某和李某因感情破裂而离婚。离婚后，两人很快又各自成立了新的家庭。李某再婚当年就因交通意外事故死亡，刘某得知后向保险公司提出索赔。由于保险单在李某手中，李某的再婚丈夫白某也持保险单请求保险公司支付保险金。保险公司在理赔过程中，存在两种不同意见。

一种意见认为，刘某在投保时对李某具有保险利益，但是二人离异后已经不再对前妻具有保险利益，故保险合同随着双方婚姻关系的解除而失效，应案无效合同处理。另一种意见以为，人身保险的保险利益只要在投保时存在即可，刘某在二人离异后对李某不再具有保险利益，并不影响保险合同的效力。

【问题探讨】：刘某对李某是否具有保险利益？刘某是否可以获得保险理赔？

损失补偿原则的基本内容是，当保险标的在保险期限内发生了保险事故，造成保险标的毁损致使被保险人遭受经济损失时，被保险人有权按照保险合同约定获得保险赔偿，被保险人可获得的补偿量以其保险标的遭受的实际损失为限，即保险人的补偿恰好能使保险标的在经济上恢复到保险事故发生之前的状态，不能让被保险人通过保险获得额外的利益。损失补偿原则主要适用于财产保险以及其他补偿性保险合同。损失补偿的范围主要包括实际损失、合理费用和其他费用。损失补偿原则概述（二）保险法调整的基本原则3.损失补偿原则

损失补偿原则的基本内容是，当保险标的在保险期限内发生了保险事故，造成保险标的毁损致使被保险人遭受经济损失时，被保险人有权按照保险合同约定获得保险赔偿，被保险人可获得的补偿量以其保险标的遭受的实际损失为限，即保险人的补偿恰好能使保险标的在经济上恢复到保险事故发生之前的状态，不能让被保险人通过保险获得额外的利益。损失补偿原则主要适用于财产保险以及其他补偿性保险合同。

代位求偿权指的是，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。物上代位权则是保险人按保险金额全额赔偿之后取得保险标的的所有权。（二）保险法调整的基本原则3.损失补偿原则损失补偿原则派生原则——保险代位原则重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。重复保险分摊原则是在被保险人重复保险的情况下产生的损失补偿原则的一个派生原则，即在重复保险情况下，被保险人所能得到的赔偿金由各保险人采用适当的方法进行分摊，除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。从而所得的总赔偿金额不得超过实际损失额。（二）保险法调整的基本原则3.损失补偿原则损失补偿原则派生原则——重复保险分摊原则学以致用如何处理重复保险情况下赔款的分摊？

某企业以房屋建筑物、机器设备等企业固定资产投保企业财产综合保险，保险标的价值200万元，因考虑到不同保险公司险种承保范围有所不同，于是该企业将房屋建筑物和机器设备向两家保险公司同时投保，保险金额分别为160万元和200万元，投保后在保险期限内企业发生保险事故，导致保险标的全部损毁，于是企业向两家保险公司提出了理赔申请。

【问题探讨】：1、该投保企业能从两家保险公司获得多少赔偿金？2、两家保险公司应如何分摊赔款？

所谓近因，是指直接导致结果发生的原因。近因原则，是指只有当保险事故的发生和损害结果之间存在近因关系时，保险人才对损失负有赔偿责任。

在保险索赔和理赔中，损失原因的确定对于判定保险人是否应承担赔付责任至关重要。因为，只有当发生约定的保险事故，并且导致保险标的受损（即保险事故和保险标的受损之间存在直接因果关系）时，保险人才负有赔付责任。

造成保险标的损害原因只有一个时，这个原因就是近因。若这个原因属于被保风险，保险人负保险责任，若该原因属于未保风险或责任免除，则保险人不承担保险责任。（二）保险法调整的基本原则4.近因原则学以致用意外伤害保险中糖尿病导致的残疾无法获得理赔

某年6月16日，某单位为职工投保了人身意外伤害保险。某年12月10日晚，该单位职工钱某在工作中左足意外碰伤，进而左下肢大面积肿胀。而后钱某住院治疗，医院诊断为“2型糖尿病、左足外伤及急性坏疽”，并施行左大腿中下三分之一截肢术。事后钱某请求保险公司给付意外医疗保险金和意外伤残保险金。保险公司受理后，要求被保险人进行法医学伤残鉴定，鉴定结论为“钱某截肢的原因系因糖尿病并发周围血管病变引起的足部坏疽”。

【问题探讨】：1、此案例中导致被保险人截肢的近因是什么？2、保险公司应如何处理此案？二、保险合同法律规定1.保险合同是双务合同

按照当事人是否互负义务，可将合同分为双务合同和单务合同。单务合同是指仅有一方当事人承担义务的合同，双务合同则是指双方当事人互负权利义务的合同。保险合同中，投保人承担缴纳保险费的义务，保险人则承担保险事故发生时赔付保险金的义务，两者的权利义务互为关联，所以保险合同为双务合同。

要式合同是指需要有特定形式才能成立的合同，非要式合同是不需要特定形式只要有当事人的意思自治即可成立的合同。保险合同在双方当事人就保险权利义务关系达成一致时即告成立，保险单或者其他保险凭证等只是保险合同的证明文件，并非保险合同成立必需的要件。2.保险合同是非要式合同（一）保险合同的法律特征3.保险合同大部分是附合合同

附合合同是指合同内容不是由当事人双方共同协商拟定，而是由一方当事人事先拟定，印制好格式条款供另一方当事人选择，另一方当事人只能作取与舍的决定，无权拟定合同的条文。除了一些团体保险，大部分保险合同是典型的附合合同，因为保险合同的基本条款由保险人事先拟定并经监管部门审批，而投保人往往缺乏保险知识，不熟悉保险业务，很难对保险条款提出异议。所以，投保人购买保险就表示同意保险合同条款。

射幸合同是指合同的效果在订约时不能确定的合同，即合同当事人一方并不必然履行给付义务，而只有当合同中约定的条件具备或合同约定的事件发生时才履行。保险合同是一种典型的射幸合同，即保险人是否履行赔付义务取决于偶然的、不确定的保险事故是否发生。4.保险合同是射幸合同（一）保险合同的法律特征如实告知义务交纳保险费义务维护保险标的安全义务危险增加通知义务保险事故发生后及时通知义务（二）保险合同的主体及其权利义务1.保险合同的当事人损失施救义务提供单证义务保险合同的当事人包括保险人和投保人。保险人是指经营保险业务，与投保人订立保险合同，享有收取保险费的权利，并对被保险人承担损失赔偿或给付保险金义务的一方当事人。投保人是指与保险人订立保险合同并负有交付保险费义务的保险合同的另一方当事人。投保人的权利和义务投保人最基本的义务就是缴纳保费，相对应的最基本的权利就是在发生保险事故的情况下获得保险人赔偿或给付的保险金，具体来说有以下几点：协助追偿义务承担赔偿或给付保险金义务

赔偿或给付保险金是保险人最基本的义务。这一义务在财产保险中表现为对被保险人因保险事故发生而遭受损失的赔偿，在人身保险中表现为对被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时给付保险金。说明合同条款内容的义务

订立保险合同时，保险人应当向投保人提供保险条款并说明合同内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立保险合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上做出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人做出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。（二）保险合同的主体及其权利义务1.保险合同的当事人保险人的权利和义务

保险人最基本的权利就是收取保费，相对应的最基本的义务就是在发生保险事故的情况下承担赔偿或给付保险金，具体来说有以下几点：及时签单义务

保险合同成立后，及时签发保险单证是保险人的法定义务。保险单证是保险合同成立的证明，也是履行保险合同的依据。为投保人或被保险人保密义务

保险人在办理保险业务中对知道的投保人或被保险人的业务情况、财产情况、家庭状况、身体健康状况等，负有保密的义务。（二）保险合同的主体及其权利义务1.保险合同的当事人保险人的权利和义务

保险人最基本的权利就是收取保费，相对应的最基本的义务就是在发生保险事故的情况下承担赔偿或给付保险金，具体来说有以下几点：被保险人受益人01

被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。一般来说，在财产保险合同中，被保险人的资格没有严格的限制，自然人和法人都可以作为被保险人。而在人身保险合同中，法人不能作为被保险人，只有自然人而且只能是有生命的自然人才能成为人身保险合同的被保险人。02

在财产保险合同中，由于保险赔偿金的受领者多为被保险人本人，所以在合同中一般没有受益人的规定。受益人一般属于人身保险范畴的特定关系人，即人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。（二）保险合同的主体及其权利义务2.保险合同的关系人学以致用没有受益人的情况下保险金应如何支付？

李先生在一家公司从事营销工作，家有妻子和父母。某年6月，他为自己投保了某保险公司终身寿险，保额10万元，受益人为妻子王某。投保不过半年，李先生和妻子王某在同一起车祸事故中身亡。李先生的父母和妻子王某的父母均向保险公司提出给付保险金的申请。

【问题探讨】：请问保险金应支付给谁？010203（二）保险合同的主体及其权利义务3.保险合同的辅助人保险代理人《保险法》规定，保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或个人。保险经纪人《保险法》规定，保险经纪人是指基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。保险公估人保险公估人是指站在中立的立场上，从事保险标的或者保险事故进行评估、勘验、鉴定、估损理算以及相关的风险评估的机构。Part01

要约是指一方当事人就订立合同的主要条款，向另一方提出订约建议的明确的意思表示。提出要约的一方为要约人，接受要约的一方为受约人。就保险合同的订立而言，要约即为提出保险要求。由于保险合同通常采用格式合同，所以，保险合同的订立通常是由投保人提出要约，即投保人填写投保单，向保险人提出保险要求。要约Part02

承诺（又称“接受提议”）是指当事人一方表示接受要约人提出的订立合同的建议，完全同意要约内容的意思表示。在保险合同订立过程中，保险人对投保人提出的投保申请作出同意订立保险合同的意思表示就是承诺，即同意承保。要约一经承诺，合同即告成立。承诺（三）保险合同的成立与生效1.保险合同的成立（三）保险合同的成立与生效

投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。

保险合同的生效是指依法成立的保险合同条款对合同当事人产生约束力。

一般合同一经成立即生效，双方便开始享有权利，承担义务。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。2.保险合同的生效

保险合同与其他合同相比具有特殊性，保险合同往往是附条件、附期限生效的合同，只有当事人的行为符合所附条件或达到所附期限时，保险合同才生效，如保险合同订立时，约定保险费交纳后保险合同才开始生效。（四）保险合同的有效与无效客体合法：所谓客体合法是指投保人对于投保的标的所具有的保险利益必须符合法律规定，符合社会公共利益要求，为法律所保护，否则，保险合同无效。合同内容合法：所谓内容合法是指保险合同的内容不得与法律和行政法规的强制性或禁止性规定相抵触，也不能滥用法律的授权性或任意性规定达到规避法律规范的目的。合同主体（包括保险人、投保人、被保险人和受益人）必须具有保险合同的主体资格。比如投保人必须具有民事行为能力、投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益等主体合意：主体合意是指签订保险合同的当事人双方必须具有主体资格基础上的合意，是建立在最大诚信基础上的合意。任何一方对他方的限制和强迫命令，或者一方对保险合同存在重大误解，都可使合同无效。保险合同的有效1.保险合同的有效（四）保险合同的有效与无效保险合同的全部无效是指其约定的全部权利和义务自始不产生法律效力。如投保人对保险标的不具有保险利益，或违反国家利益和社会公共利益的保险合同，或保险标的不合法的保险合同等均属于全部无效的保险合同。保险合同部分无效是指保险合同某些条款的内容无效，但合同的其他部分仍然有效。如超额保险中超额部分无效，保险金额以内部分仍然有效。保险合同的无效是指保险合同不具有法律效力，不被国家保护。保险合同无效须由人民法院或仲裁机构进行确认。如果保险合同不能满足合同有效的条件，则会导致保险合同无效。保险合同的无效2.保险合同的无效保险人的变更保险人的变更是指保险企业因破产、解散、合并、分立而发生的变更，在保险实务中，保险业实行较为严格的监管，保险公司出现破产的情况极其少见。01投保人、被保险人、受益人的变更在保险实践活动中，投保人、被保险人和受益人的变更最为常见，而且在财产保险合同与人身保险合同中情况各不相同。02（五）保险合同的变更1.保险合同主体的变更保险合同内容的变更主要表现为保险合同条款及事项的变更。在实务中，保险合同内容的变更更多的是由投保方原因引起的。具体包括：保险标的的数量、价值增减而引起的保险金额的增减；保险标的的种类、存放地点、占用性质、航程和航期等的变更引起风险程度的变化，从而导致保险费率的调整；保险期限的变更；人寿保险合同中被保险人职业、居住地点的变化等。（五）保险合同的变更2.保险合同内容的变更（六）保险合同的终止因保险人完全履行赔付义务而终止因保险标的灭失而终止

指由于非保险事故发生，造成保险标的灭失，保险标的实际已不存在，保险合同自然终止。因期限届满而终止

因为保险事故的发生毕竟概率较小，大部分保险标的没有发生保险事故而受损，因此因期限届满而终止是保险合同终止的最普遍、最基本的原因。

指保险人已经履行赔偿或给付全部保险金义务后，如无特别约定，保险合同即告终止，即使保险期限尚未届满，合同也告终止。因解除而终止

指在保险合同有效期尚未届满前，合同一方当事人依照法律或约定解除原有的法律关系，提前终止保险合同效力的法律行为。保险合同的终止学以致用退保是否可以拿回之前缴纳的保险费？2021年10月方某向法院起诉中国人寿保险股份有限公司某分公司，要求解除其于2018年8月份购买的“国寿美满一生年金保险（分红型）”合同，同时要求被告全额退还保费并支付利息。

被告中国人寿答辩称，原告方某购买的是分12年缴费的保险，每年保费10000元，至今，累计缴费40000元。如果方某要解除合同即退保，只能按照保险合同的约定，退回现金价值15663元。

【问题探讨】：你认为这种情况该如何处理？三、保险机构的监督管理

保险公司在中华人民共和国境内设立分支机构，应当经保险监督管理机构批准。保险公司分支机构不具有法人资格，其民事责任由保险公司承担。

保险公司的成立，需要遵循公司成立的一般规定，即由申请人根据《中华人民共和国公司法》（以下简称<公司法>）和《公司登记管理条例》的规定，到工商行政管理部门登记并取得营业执照。保险公司成立还需要事先取得保险监管机构的审批，获得经营保险业务许可证。

在国内设立保险公司、经营保险业务，应当经国务院保险监督管理机构批准，且需要满足监管机构制定的相关法律法规要求，取得经营保险业务的许可和营业执照。（一）保险公司的设立1.保险公司经营的基本原则（二）保险公司的经营保险公司的经营至少包括了保险公司设立、营销管理、产品开发及精算、投资管理、核保、理赔、客户服务、信息管理等内容。保险专营原则

保险专营原则是指保险业务只能由依照保险法设立的商业保险公司经营，非保险业者不能经营保险业务。我国保险法规定，经营商业保险业务，必须是依照保险法设立的保险公司以及法律、行政法规规定的其他保险组织经营，其他任何单位和个人不得经营商业保险业务。禁止兼营原则

禁止兼营原则是指保险公司不得同时兼营非保险业务。保险公司的业务范围由保险监督管理机构核定，保险公司只能在被核定的业务范围内从事保险业务，而不得兼营保险法及其他法律、行政法规规定以外的业务。分业经营原则。

保险的分业经营原则是指同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经保险监督管理机构核定，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。（二）保险公司的经营02关于保险公司经营区域范围的主要规定

保险公司的分支机构不得跨省、自治区、直辖市经营保险业务，本规定第四十二条规定的情形和保险监督管理机构另有规定的除外。

保险机构参与共保、经营大型商业保险或者统括保单业务，以及通过互联网、电话营销等方式跨省、自治区、直辖市承保业务，应当符合保险监督管理机构的有关规定。

01关于保险公司偿付能力的主要规定

保险公司应当按照其注册资本总额的百分之二十提取保证金，存入国务院保险监督管理机构指定的银行，除公司清算时用于清偿债务外，不得动用。保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则，提取各项责任准备金。

保险公司应当具有与其业务规模和风险程度相适应的最低偿付能力。保险公司的认可资产减去认可负债的差额不得低于国务院保险监督管理机构规定的数额；低于规定数额的，应当按照国务院保险监督管理机构的要求采取相应措施达到规定的数额。2.保险公司经营的主要规定（二）保险公司的经营03关于保险公司业务开展方面的主要规定

保险机构应当公平、合理拟订保险条款和保险费率，不得损害投保人、被保险人和受益人的合法权益。

保险机构的业务宣传资料应当客观、完整、真实，并应当载有保险机构的名称和地址。保险机构不得利用广告或者其他宣传方式，对其保险条款内容和服务质量等做引人误解的宣传。

保险机构对保险合同中有关免除保险公司责任、退保、费用扣除、现金价值和犹豫期等事项，应当依照《保险法》和保险监督管理机构的规定向投保人作出提示。04关于保险公司同业竞争方面的主要规定

保险机构开展业务，应当遵循公平竞争的原则，不得从事不正当竞争。

保险机构不得将其保险条款、保险费率与其他保险公司的类似保险条款、保险费率或者金融机构的存款利率等进行片面比较。

保险机构不得以捏造、散布虚假事实等方式损害其他保险机构的信誉。

保险机构不得利用政府及其所属部门、垄断性企业或者组织，排挤、阻碍其他保险机构开展保险业务。

保险机构不得劝说或者诱导投保人解除与其他保险机构的保险合同。

保险机构不得给予或者承诺给予投保人、被保险人、受益人保险合同约定以外的保险费回扣或者其他利益。2.保险公司经营的主要规定保险公司应当依法提取公积金,提取公积金的目的在于积累这部分资金，若保险公司出现亏损时，用以进行弥补，无亏损时，则用以增强其偿付能力。公积金制度保险保障基金应当集中管理，在保险公司被撤销或者被宣告破产时，向投保人、被保险人或者受益人提供救济，以及向依法接受其人寿保险合同的保险公司提供救济保险保障基金制度保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则，提取各项责任准备金。准备金制度经营财产保险业务的保险公司当年自留保险费，不得超过其实有资本金加公积金综合的四倍。再保险制度保险公司应当按照其注册资本总额的百分之二十提取保证金，存入国务院保险监督管理机构指定的银行，除公司清算时用于清偿债务外，不得动用。保证金制度（二）保险公司的经营保险法律法规中主要通过以下几个制度来管控保险机构的风险：3.保险公司经营风险的管控（三）保险公司的解散、撤销和破产

保险公司因分立、合并需要解散，或者股东会、股东大会决议解散，或者公司章程规定的解散事由出现，经国务院保险监督管理机构批准后解散。经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。保险公司解散，应当依法成立清算组进行清算。

保险公司有《中华人民共和国企业破产法》第二条规情形的，经国务院保险监督管理机构同意，保险公司或者其债权人可以依法向人民法院申请重整、和解或者破产清算；国务院保险监督管理机构也可以依法向人民法院申请对该保险公司进行重整或者破产清算。（三）保险公司的解散、撤销和破产

经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。学以致用从高歌猛进走向黯然落幕——安邦保险覆灭的启示2018年2月23日，中国保险监督管理委员会（以下简称“保监会”）发布公告，安邦集团原董事长、总经理吴小辉因涉嫌经济犯罪被提起公诉。鉴于安邦集团存在违反保险法规定的经营行为，可能严重危及公司偿付能力，依照保险法第144条规定，决定对安邦集团实施接管，接管期限一年。2020年9月14日，安邦保险集团股份有限公司（以下简称“安邦集团”）官网发布公告，公司当日召开股东大会，会议决议解散公司，并成立清算组（筹）。2004年，安邦财产保险股份有限公司（以下简称“安邦财险”）正式成立，这是安邦集团的前身。2011年，安邦财险进行集团化改组，安邦集团正式成立。同年，通过收购取得了成都农村商业银行35%的股权，完成了安邦史上的重大一跃。2014年起，安邦集团迅速扩张，大举海外并购引发全球关注。其相继收购了美国纽约华尔道夫酒店、比利时的银行和保险公司、荷兰VIVAT保险公司、韩国安联保险等。最辉煌的时候，安邦集团总资产达到1.97万亿元，成功跻身中国三大保险集团之一。2018年是安邦集团的转折点。在快速崛起之后，安邦也因虚假增资、潜在偿付能力问题等备受质疑，监管层开始接管。2019年6月25日，大家保险集团有限责任公司（以下简称“大家保险集团”）注册成立，注册资本为203.6亿元，依法受让安邦人寿、安邦养老和安邦资管股权。重组完成后，安邦集团将不开展新的保险业务。至此，曾经的安邦集团由大家保险集团取代。

【问题探讨】：1、安邦集团走向覆灭的主要原因有哪些？2、安邦集团解散后，其客户的利益是否受到影响？四、保险中介人的展业规范（一）保险代理人和保险经纪人的一般规定

1.设立条件

以公司形式设立保险专业代理机构、保险经纪人，其注册资本最低限额适用《公司法》的规定。国务院保险监督管理机构根据保险专业代理机构、保险经纪人的业务范围和经营规模，可以调整其注册资本的最低限额，但不得低于《公司法》规定的限额。保险专业代理机构、保险经纪人的注册资本或者出资额必须为实缴货币资本。

保险代理机构、保险经纪人应当具备国务院保险监督管理机构规定的条件，取得保险监督管理机构颁发的经营保险代理业务许可证、保险经纪业务许可证。（一）保险代理人和保险经纪人的一般规定

2.业务经营保险代理机构、保险经纪人应当有自己的经营场所，设立专门账簿记载保险代理业务、经纪业务的收支情况。保险代理机构、保险经纪人应当按照国务院保险监督管理机构的规定缴存保证金或者投保职业责任保险。3.法律责任保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。保险代理人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以保险人名义订立合同，使投保人有理由相信其有代理权的，该代理行为有效。保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任。保险经纪人因过错给投保人、被保险人造成损失的，依法承担赔偿责任。1.保险销售人员职业道德（二）保险销售人员行为规范

遵纪守规遵纪守规是对保险从业人员普遍的要求。01诚实守信诚实守信作为保险活动中的基本原则，约束着保险销售人员的销售行为02专业胜任保险产品具有其专业性，为了更好地服务消费者，保险销售人员应该具备所需专业能力与销售技能；03客户至上保险销售人员要为客户提供热情、周到和优质的专业服务04勤勉尽责保险销售人员要秉持勤勉的工作态度，努力避免执业活动中的失误05公平竞争保险销售人员要尊重竞争对手，不诋毁、贬低或负面评价保险公司、其他保险中介机构及其从业人员06保守秘密保险销售人员对客户和所属机构负有保密义务07Part01

拜访客户前做好事先准备，约定好时间与地点，并以尽量不打扰客户正常工作和生活为前提。约访Part02

接洽中，销售人员应主动出示《保险销售从业人员执业证书》及身份证明等文件，向客户表明身份，告知所在公司名称及本人授权范围，并在授权范围内从事保险销售。接洽面谈Part03

在产品介绍与说明环节，监管机构和公司一般会对销售行为提出基本要求和销售各类产品的具体要求等两方面的要求。基本要求是指销售所有产品都必须共同遵守的事项，具体要求是指销售特定种类产品应遵守的事项。产品介绍与说明2.保险销售人员行为规范（二）保险销售人员行为规范保险销售前行为规范Part01

促成时，销售人员要充分尊重客户的投保意愿，不得强迫、引诱、限制投保，不得以回佣、变相回佣等方式引诱投保，给予或承诺给予投保人、被保险人或者受益人保险合同之外的其他利益。不得唆使投保人终止有效保险合同，转投其他保险产品。在客户明确表示拒绝投保的情况下，不得干扰客户的工作和生活。促成签约Part02

在收付费环节，销售人员不得向投保人、被保险人或者受益人收取保险费以外的费用，不得代客户垫交保费、不得截留、挪用和侵占客户的保险费，不得接受投保人委托代领退保金、保单红利，不得接受被保险人或受益人委托代领保险金、生存金、满期金等。不得接受投保人委托办理保单借款，不得隐瞒客户私自办理、截留、挪用和侵占客户的保单借款。收付费2.保险销售人员行为规范（二）保险销售人员行为规范保险销售中行为的规范学以致用判断保险代理人的销售行为是否符合规范？小金是一名入职不久的某人寿保险公司的保险代理人，他在展业过程中有以下行为：1.展业时向客户主动出示《保险销售人员执业证书》及身份证明，主动将公司客服电话告知客户；2.在为客户办理投保手续时，引导客户履行如实告知义务，明确告知违反如实告知义务可能产生的严重后果；3.假借公司电话营销中心名义，随机拨打电话约访陌生客户；4.在给客户推荐保险产品时，发现客户已投保其他保险公司类似产品，于是唆使客户将在其他保险公司投保的产品退保；5.给客户承诺签单后向客户返还部分佣金。

【问题探讨】：请分析哪些行为符合销售人员行为规范？哪些行为不符合销售人员行为规范？（二）保险销售人员行为规范送达合同与回执核销

销售人员应在取得保险合同之日起10个工作日内将保险合同送达客户并完成回执核销，以便公司能够在犹豫期内及时回访客户。提醒续期交费销售人员应通知客户及时缴纳续期保险费，按照公司要求做好客户保单保全，避免保单失效。加强沟通联系

销售人员应将自己的准确联系方式告知客户，以便客户咨询相关事宜，将客户提出的意见及时反馈公司，并在联系方式变更后及时通知客户2.保险销售人员行为规范保险销售后行为的规范（二）保险销售人员行为规范协助合同保全销售人员代办保全业务时，因保全申请资料不完整、填写不规范或者不符合合同约定条件的，销售人员应在客户提出保全申请之日起五个工作日内将初审意见一次性告知保全申请人，并通知其补正。配合理赔工作当客户发生保险事故时，销售人员应告知客户及时通过保险公司电话报告案情，协助客户按《理赔申请书》背面提示汇集索赔资料，协助公司理赔部门处理。2.保险销售人员行为规范保险销售后行为的规范学以致用保险代理人骗保被判刑2007年5月，李某被某保险公司聘用为该公司保险代理人，作为保险公司的保险代理人，竟利用其对保险业务的熟悉，打起了骗保的歪主意。法院经审理查明，2009年初，在对其保户孙某所投保的轿车发生轻微交通事故理赔过程中，李某产生了夸大保险事故骗取公司理赔金的念头。于是与朋友刘某进行预谋，伪造了理赔所需相关手续后，到该保险公司报案，要求理赔。此外，李某利用与保险公司人员及车主熟悉的便利条件，不但骗取到车主的身份证，也使保险公司人员对其代领理赔金没有产生怀疑，从而顺利从该保险公司领取到4.6万余元的保险理赔金，使这起本来应赔付2000余元的小交通事故摇身变成重大交通事故。

据悉，李某首次诈骗得逞后，又伙同刘某虚构车主耿某投保的轿车发生交通事故，伪造相关理赔材料，采取同样手段从该保险公司又骗取理赔金5万余元。法院认定李某的行为已经构成诈骗罪，但因具有悔罪等表现，一审判处李某有期徒刑3年，缓刑3年。

【问题探讨】：案例中的保险代理人李某违反了哪些职业道德和行为规范？（三）电话销售保险业务规范

保险公司应设立电话销售中心或委托保险代理机构开展电话销售业务，其他单位和个人不得经营或变相经营电话销售业务。保险销售从业人员个人不得随机拨打电话约访陌生客户，或者假借公司电话销售中心名义约访客户。保险公司设立电话销售中心开展电话销售业务，应设置全国统一的专用号码。保险公司委托保险代理机构开展电话销售业务的，应对保险代理机构进行号码审查，确保其使用统一的专用号码。保险公司和保险代理机构开展电话销售业务，应保持电话销售号码的稳定性，专用号码使用年限不得少于一年。1.电话销售一般规定（三）电话销售保险业务规范健全电话销售禁拨管理制度02加强电话销售人员培训、行为管理和销售用语管理03电话销售质检和录音管理04加强电话赠险管理05确保客户信息安全01疏通投诉渠道062.电话销售行为规范

互联网保险业务应由依法设立的保险机构开展，其他机构和个人不得开展互联网保险业务：保险机构开展互联网保险业务，不得超出该机构许可证（备案表）上载明的业务范围。

互联网保险业务，即保险机构依托互联网订立保险合同、提供保险服务的保险经营活动。同时满足以下三个条件的保险业务，即为互联网保险业务：

一是保险机构通过互联网和自助终端设备销售保险产品或提供保险经纪服务；

二是消费者能够通过保险机构自营网络平台的销售页面独立了解产品信息；

三是消费者能够自主完成投保行为。（四）互联网保险营销业务规范1.互联网保险业务的定义及适用范围

银行类保险兼业代理机构经营互联网保险业务，除了要满足对保险机构的一般要求之外，还要满足针对银行的专门要求：

一是应通过电子银行业务平台销售；

二是应符合银保监会（现国家金融监管总局）关于电子银行业务经营区域的监管规定；

三是不得将互联网保险业务转委托给其他机构或个人。

保险机构及其自营网络平台应具备的条件，包括网站备案、信息系统、安全防护、等级保护、营销模式、管理体系、制度建设、监管评价等。保险机构只要满足规定的条件，即可开展互联网保险业务，不需要申请业务许可或进行业务备案。（四）互联网保险营销业务规范2.开展互联网保险业务的条件（四）互联网保险营销业务规范

保险机构应为互联网保险营销宣传建立一系列管理制度

是保险机构应开展营销宣传信息审核、监测、检查，并承担合规主体责任

保险机构应按照相关监管规定对从业人员进行执业登记和管理，标识其从事互联网保险业务的资质

保险机构及其从业人员应慎重向消费者发送互联网保险产品信息。3.互联网保险营销宣传（四）互联网保险营销业务规范要求保险机构充分披露信息，保障消费者的知情权，告知消费者售后服务能否全流程线上实现要求保险机构配置充足的服务资源，保障与产品特点、业务规模相适应的后续服务能力对售后服务进行全面规范，提出批改、保全、退保、理赔和投诉处理等全流程服务标准，改善消费体验。010203互联网保险业务售后服务的经营要求和服务标准为:4.互联网保险业务售后服务

原银保监会（现国家金融监管总局）统筹负责互联网保险业务监管制度制定，与派出机构按照关于保险机构的监管分工实施互联网保险业务日常监测与监管。对互联网保险业务的投诉或举报，由投诉人或举报人经常居住地的银保监局（现国家金融监管总局在当地的派出机构）依据相关规定进行处理。（四）互联网保险营销业务规范5.互联网保险业务监管规则（一）期货和衍生品法律法规构成

期货与衍生品法律法规体系

中华人民共和国期货和衍生品法法律行政法规期货交易管理条例防范和处置非法集资条例部门规章期货交易所管理办法期货公司监督管理办法期货从业人员管理办法期货公司风险监管指标管理办法期货市场持仓管理暂行规定期货公司金融期货业务结算管理办法……自律规则期货公司互联网开户规则期货交易者信用风险信息共享管理规则……图6-1期货和衍生品法律法规体系图《证券法》第一条规定：为了规范证券发行和交易行为，保护投资者的合法权益，维护社会经济秩序和社会公共利益，促进社会主义市场经济的发展，制定本法。【法条链接】

证券法

总则行为法（四梁）证券交易所证券登记结算机构证券公司证券发行法律责任证券交易投资者保护信息披露主体法（八柱）投资者发行人证券服务机构（包括传播媒介）证券监管机构（包括证券业协会）证券投资者保护机构

法律层面，2022年4月颁布的《期货和衍生品法》共13章155条，重点围绕期货和衍生品交易、结算与交割、交易者、经营机构、交易场所、结算机构、服务机构、行业协会、监督管理、法律责任等进行规定，明确解决了立法宗旨、适用范围、主要概念、基本原则、监管体制等重大问题，系统规定了期货和衍生品交易、期货结算与交割、期货交易者的基本制度，科学确立了期货经营机构、交易场所、结算机构、服务机构、协会的组织结构及其运行制度，概括规定了期货和衍生品的监督管理、跨境交易与监管协作制度，详细规定了期货和衍生品的法律责任制度，为我国期货业、期货和衍生品市场提供了法律规范，指明了发展方向。1.法律（一）期货和衍生品法律法规构成2.金融服务业务（三）中国人民银行的主要业务

《中国人民银行法》第二十五条规定，中国人民银行可以代理国务院财政部门向各金融机构组织发行、兑付国债和其他政府债券。

中国人民银行参与政府债券发行方案的草拟，与财政部门共同组织落实各金融机构的国债发行任务，负责政府债券兑付本息款项的清算工作。代理发行、兑付政府债券（四）中国人民银行的禁止性业务3.禁止向地方政府、各级政府部门提供贷款、非银行金融机构以及其他单位和个人提供贷款。

中国人民银行非法提供信贷危害性很大。一方面有悖于中国人民银行作为中央银行的职能，另一方面此类贷款往往给国家带来巨大的财产损失。因为非法贷款往往难以收回，直接带来国家财产损失。但国务院决定中国人民银行可以向特定的非银行金融机构提供贷款的除外。4.禁止向任何单位个人提供担保中国人民银行独特的法律地位决定了其兼具特殊金融机构和特殊国家机关的属性，因此不能违背我国《民法典》关于国家机关提供担保的禁止性规定，不得向单位、个人提供担保。学以致用央行下调金融机构存款准备金率0.5个百分点

在国新办2024年1月24日举行的新闻发布会上，中国人民银行曾宣布，自2024年2月5日起，下调金融机构存款准备金率0.5个百分点（不含已执行5%存款准备金率的金融机构），本次下调后，金融机构加权平均存款准备金率约为7.0%。据悉，此次降准力度远超过去两年。2022年和2023年各有两次全面降准，但幅度均为0.25个百分点。本次降准幅度达0.5个百分点，向市场提供长期流动性1万亿元。

问题探讨】：1.中国人民银行在履行什么职能？2.下调金融机构存款准备金率可以起到什么作用？（二）人民币的法律地位即国家以法律形式赋予强制性通用的货币。人民币有主币和辅币两种。其中主币以“元”为单位计算，是我国计价、结算的唯一合法的货币单位；辅币以“角”“分”为单位计算，供小额交易和找零之用。

即以人民币支付我国境内的一切公共和私人的债务，任何单位和个人不得拒收。

必须建立完善的内部在我国境内禁止外币流通，并且不得以外币计价结算，但国家另有规定的除外。数字人民币，字母缩写按照国际使用惯例暂定为“e-CNY”，是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞硬币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。数字人民币由中国人民银行发行，是有国家信用背书、是具有法偿能力的法定货币。控制制度，确保银行运营的合规性和安全性。1.人民币是我国的法定货币

3.人民币是我国唯一的合法货币

2.人民币具有无限法偿能力学以致用

【问题探讨】：

两家银行的行为是否合法？他们应该怎么做？残缺、污损人民币可以兑换吗？

李大爷家住农村，平时深居简出。一日，他将征地补偿款4万元纸币用报纸小心包好，又在外面多加了一个塑料袋，因为万无一失后，放在自家的谷仓里。一年后，因修建房子需要钱，李大爷才想起去谷仓拿钱。当他将钱从谷仓里取出后，拆开报纸，呈现在眼前的一幕让李大爷惊呆了，曾经码好的纸币一角被虫吃得面目全非，且每沓纸币都是差不多，斑驳不堪。值得庆幸的是，纸币的面额仍清晰可见，破损的面积也不算宽，四分之一左右，李大爷脑中一片空白不知道怎么办才好。

李大爷家的邻居学金融的小张同学听说此事后

，告诉李大爷，银行可兑换残币。李大爷急忙将残币带上，进场去兑换。李大爷先来到甲银行，可柜台工作人员接过纸币后，说我们这里不办理残币兑换业务。李大爷不甘心，再跑到乙银行，可乙银行的工作人员说，兑换需请示领导，之后回复说只能兑换面额的30%。（四）残损人民币的管理

中国人民银行将收回的残损人民币，在发行库进行复点，然后在票面上打洞。清点后登记入库，等待销毁。销毁人民币的方式有蒸煮粉碎、打成纸浆、机器粉碎或火焚等。2.残损人民币的销毁（一）外汇管理法律法规

外汇管理法律制度是有关外汇管理机构的法律地位、管理权限、管理范围及调整外汇管理机构行使职权过程中所形成的权利、业务关系的法律规范的总称。

我国尚未有专门针对外汇管理的基本法律。

行政法规《中华人民共和国外汇管理条例》（以下简称外汇管理条例）是我国目前外汇管理领域最重要的法律规范。

外汇管理领域的重要部门规章有《个人外汇管理办法》、《个人外汇管理办法实施细则》、《银行间外汇市场做市商指引》、《经常项目外汇业务指引》、《个人财产对外转移售付汇管理暂行办法》、《境内机构境外直接投资外汇管理办法》、

《结汇、售汇及付汇管理规定》、《跨境担保外汇管理规定》等。此外，围绕国务院颁布的《外汇管理条例》，中国人民银行、国家外汇管理局等相关的单位发布的其他一系列有关外汇管理的规章即规范性文件，构建起了我国外汇管理法律制度。1.立法基本情况（一）外汇管理法律法规2.外汇管理机关和调整对象

《外汇管理条例》第四条规定了我国外汇管理的对象，即境内机构、境内个人的外汇收支或外汇活动，以及境外机构、境外个人在境内的外汇收支或者外汇经营活动。

国务院外汇管理部门及其分支机构依法履行外汇管理职责，负责该条例的实施。目前，我国外汇管理的主管机关是中国人民银行，具体管理部门是国家外汇管理局及其分局、支局。3.外汇管理的原则国家对经常项目性国际支付和转移不予限制；国家实行国际收支统计申报制度。国家外汇管理部门应当对国家收支进行统计、监测，定期公布国际收支状况；金融机构经营外汇业务必须持有经营外汇业务许可证。同时，经营外汇业务的金融机构应当依法向外汇管理机关报送客户的外汇收支及账户变动情况；中华人民共和国境内禁止外币流通，并不得以外币计价结算，但国家另有规定的除外；国务院外汇管理部门依法持有、管理、经营国家外汇储备，遵循安全、流动、增值的原则。（一）外汇管理法律法规《外汇管理条例》确立了我国外汇管理的的原则具体包括：经常项目是指国际收支中涉及货物、服务、收益及经常转移的交易项目等。经常项目外汇收入，可以按照国家有关规定保留或者卖给经营结汇、售汇业务的金融机构。经常项目外汇支出，应当按照国务院外汇管理部门关于付汇与购汇的管理规定，凭有效单证以自有外汇支付或者向经营结汇、售汇业务的金融机构购汇支付。经营结汇、售汇业务的金融机构应当按照国务院外汇管理部门的规定，对交易单证的真实性及其与外汇收支的一致性进行合理审查。1.经常项目外汇管理制度（二）我国外汇管理制度基本内容2.资本项目外汇管理制度（二）我国外汇管理制度基本内容

资本项目是指国际收支中引起对外资产和负债水平发生变化的交易项目，包括资本转移、直接投资、证券投资、衍生产品即贷款等。现行的原则性规定如下：资本项目外汇收入保留或卖给经营结汇、售汇业务的金融机构，应当经外汇管理机关批准，但国家规定无须批准的除外；资本项目外汇支出，应当按照国务院外汇管理部门关于付汇与购汇的管理规定，凭有效单证以自有外汇支付或者向经营结汇、售汇业务的金融机构购汇支付，国家规定应当经外汇管理机关批准的，应当在外汇支付前办理批准手续；资本项目外汇及结汇资金，应当按照有关主管部门及外汇挂了机关批准的用途使用。外汇管理机关有权对资本项目外汇及结汇资金使用和账户变动的情况进行监督检查。汇率又称“汇价”或“外汇行市”，是一国或地区的货币兑换另一国或地区的货币的比率，是一种货币表示另一种货币的价格。1我国《外汇管理条例》规定，人民币汇率实行以市场供求为基础的、有管理的浮动汇率制度。2外汇市场交易遵循公开、公平、公正和诚实信用的原则。3外汇市场交易的币种和形式由国务院外汇管理部门规定。43.外汇市场管理制度（二）我国外汇管理制度基本内容金融机构经营或者终止经营结汇、售汇业务，应当经外汇管理机关批准；经营或者终止其他外汇业务，应当按照职责分工经外汇管理机关或者金融业监督管理机构批准。经常项目外汇收支应当有真实、合法的交易基础。

经营结汇、售汇业务的金融机构应当按照国务院外汇管理部门的规定，对交易单证的真实性及其与外汇收支的一致性进行合法审查外汇管理机关有权对金融机构的执行情况进行监督检查。（二）我国外汇管理制度基本内容4.金融机构的外汇业务管理违反国家规定，以人民币支付或者以实物偿付应当以外汇支付的进出口贷款或者类似支出的，但是合法的易货贸易除外；以人民币为他人支付在境内的费用，而由对方给付外汇的；明知用于非法套汇而提供人民币资金或者其他服务的；以虚假或者无效的凭证、合同、单据等向外汇指定银行骗购外汇的；以其他方式非法套汇的。《外汇管理条例》对套汇行为的处罚规定是：由外汇管理机关责令对非法套汇资金予以汇兑，处非法套汇金额百分之三十以下的罚款；情节严重的，处非法套汇金额百分之三十以上等值以下的罚款；构成犯罪的，依法追究刑事责任。（二）我国外汇管理制度基本内容5.违反外汇管理的法律责任套汇及其法律责任

套汇行为包括主要包括以下情形：

学以致用

【问题探讨】:上述行为该如何认定？应承担什么法律责任？

可以这样转钱吗2020年2月至4月，邵阳市信成医疗科技发展有限公司利用32人的便利化购付汇额度，以欺骗手段将境内外汇转移到境外，金额合计158.3万美元（一）反洗钱法律法规体系

主要集中在“一法四令”。“一法”是指《中华人民共和国反洗钱法》；“四令”是指中国人民银行等发布的四个规章，它们分别是：《金融机构反洗钱规定》（中国人民银行令〔2006〕第1号）、《金融机构反洗钱和反恐怖融资监督管理办法》（中国人民银行令〔2021〕第3号）、《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》（中国人民银行令〔2016〕第3号）、《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（中国人民银行

中国银行保险监督管理委员会

中国证券监督管理委员会

令〔2022〕第1号）。我国关于反洗钱的规定

《中国人民银行法》、《刑法》、《全国人民代表大会常务委员会关于加强反恐怖工作有关问题的决定》等，行政法规有《个人存款账户实名制度规定》，《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》，《金融违法行为处罚办法》，《外汇管理条例》，《携带现金、无记名有价证券以及贵重金属出入境管理制度》等。与反洗钱密切相关的法律

（二）洗钱及其行为构成1.洗钱行为

洗钱(MoneyLaundering)是一个金融行业专业术语，是指明知犯罪所得及其产生的收益，通过各种方式掩饰、隐瞒犯罪所得及其产生的收益的来源和性质，使其合法化的行为。

常见的洗钱方式有通过境内外银行账户过渡，使非法资金进入金融体系；通过地下钱庄，实现犯罪所得的跨境转移；利用他人的账户提现切断洗钱线索；通过买卖股票、基金、保险或设立企业等各种投资活动，将非法资金合法化；通过购买彩票、房产进行洗钱等等。

《中华人民共和国刑法》第一百九十一条：为掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪的所得及其产生的收益的来源和性质，有下列行为之一的，没收实施以上犯罪的所得及其产生的收益，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；情节严重的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处罚金：（一）提供资金帐户的；（二）将财产转换为现金、金融票据、有价证券的；（三）通过转帐或者其他支付结算方式转移资金的；（四）跨境转移资产的；（五）以其他方法掩饰、隐瞒犯罪所得及其收益的来源和性质的。单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。反洗钱罪【法条链接】

03

洗钱活动破坏了公平竞争的市场秩序，易造成国家宏观调控的失灵01

洗钱活动掩盖了赃款的真实来源，切断了警方追查犯罪的线索，妨害了司法机关的正常活动02

洗钱活动影响了金融机构的形象和声誉，易导致金融体系的混乱和危机04

洗钱活动使得控制和使用犯罪收益的犯罪者得以使用犯罪收益继续进行犯罪活动，影响社会的稳定和安全。2.洗钱的危害（二）洗钱及其行为构成（三）反洗钱法律制度主要内容01中国人民银行是国务院反洗钱行政主管部门，依法对金融机构的反洗钱工作进行监督管理02中国证券监督管理委员会、国家金融监督管理总局在各自的职责范围内履行反洗钱监督管理职责1.反洗钱监督管理机构识别客户身份，并通过来源可靠、独立的证明材料、数据或者信息核实客户身份；了解客户建立业务关系和交易的目的和性质，并根据风险状况获取相关信息；对于洗钱或者恐怖融资风险较高的情形，了解客户的资金来源和用途，并根据风险状况采取强化的尽职调查措施；对于客户为法人或者非法人组织的，识别并采取合理措施核实客户的受益所有人。金融机构不得为身份不明的客户提供服务或者与其进行交易，不得为客户开立匿名账户或者假名账户，不得为冒用他人身份的客户开立账户。在业务关系存续期间，对客户采取持续的尽职调查措施，审查客户状况及其交易情况，以确认为客户提供的各类服务和交易符合金融机构对客户身份背景、业务需求、风险状况以及对其资金来源和用途等方面的认识；建立和实施客户身份识别制度2.金融机构反洗钱义务（三）反洗钱法律制度主要内容

金融机构应当按照规定建立客户身份资料和交易记录保存制度。

在业务关系存续期间，客户身份资料发生变更的，应当及时更新客户身份资料

客户身份资料在业务关系结束后、客户交易信息在交易结束后，应当至少保存5年

金融机构破产和解散时，应当将客户身份资料和客户交易信息移交国务院有关部门指定的机构。（三）反洗钱法律制度主要内容2.金融机构反洗钱义务建立客户身份资料和交易记录保存制度、商业银行存款法律规定执行大额交易和可疑交易报告制度

大额交易报告

指金融机构对规定金额以上的资金交易依法向反洗钱行政主管部门报告。可疑交易报告

指金融机构发现或者有合理理由怀疑客户、客户的资金或者其他资产、客户的交易或者试图进行的交易与洗钱、恐怖融资等犯罪活动相关的，不论所涉资金金额或者资产价值大小，应当提交可疑交易报告。

《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》第五条：金融机构应当报告下列大额交易：（一）当日单笔或者累计交易人民币5万元以上（含5万元）、外币等值1万美元以上（含1万美元）的现金缴存、现金支取、现金结售汇、现钞兑换、现金汇款、现金票据解付及其他形式的现金收支。（二）非自然人客户银行账户与其他的银行账户发生当日单笔或者累计交易人民币200万元以上（含200万元）、外币等值20万美元以上（含20万美元）的款项划转。（三）自然人客户银行账户与其他的银行账户发生当日单笔或者累计交易人民币50万元以上（含50万元）、外币等值10万美元以上（含10万美元）的境内款项划转。（四）自然人客户银行账户与其他的银行账户发生当日单笔或者累计交易人民币20万元以上（含20万元）、外币等值1万美元以上（含1万美元）的跨境款项划转。大额交易规定【法条链接】

学以致用

【问题探讨】

“神秘书店”的交易是否属于可疑交易？银行该怎么做？“神秘书店”

甲银行发现一个新客户经常性地收取来自外地的个人汇款，资金交易量非常大。经核实，这是一家书店，外地的个人汇款主要用来买书的。但继续查证后银行发现，这家客户只有一个店员，一个兼职会计，实际控制人始终没有出现过。而且，这家书店规模也很小，平时顾客很少，其资金交易量远远超过其正常经营规模。五、金融监管法律规定（一）金融监管法律体系

金融监管是金融管理和金融监督的合称，是指法定的金融监管机关为实现金融业合法、稳健运行等目标，而利用相应手段和措施对被监管主体所采取的一种积极主动的干预和调控活动。

金融监管法是调整金融监管主体在监管金融业运行过程中所形成的金融监管关系的法律规范总称。主要包括银行业监管法、证券业监管法和保险业监管法等。

我国目前尚无统一的金融监管法，金融监管法分散在《中国人民银行法》、《银行业监督管理法》、《商业银行法》、《证券法》、《保险法》、《信托法》、《基金法》等法律及其他行政法规、部门规章中。1.依法监管原则2.审慎监管原则（二）金融监管的基本原则金融监管的基本原则主要表现在以下几个方面：是金融监管当局对金融机构的监管必须以法律、法规与部门规章等为依据；是对金融监管当局的再监管亦必须依法而行；是在金融监管中，金融机构必须平等地接受法律的约束。是金融机构应认真贯彻当局制定的审慎经营规则，加强内部的风险治理；是金融监管当局应认真检查、核实受监管机构的审慎监管规则执行情况，进行审慎评估，并及时进行风险预警和遏制。

4.金融监管国际合作原则

3.监管适度原则（二）金融监管的基本原则金融监管的基本原则主要表现在以下几个方面：监管适度要注意以下几个方面：①充分尊重市场运行规律，在金融常态下保持监管中立；②应明确金融监管机构的法律地位和职责权限，坚决抵制和放弃监管万能的思想；③在金融市场失序、金融行为失范、金融异动发生时，应能及时反映，必要时可采取特别措施，以维护金融稳定；④为了实现监管者与被监管者之间的良性互动，应对监管对象分级分类地“差别化”监管，建立健全“动态调适、激励相容”的金融监管运行体制；⑤监管者不能直接干预金融机构的微观经营活动。为了防范金融风险的跨国扩散，明确监管责任，公平待遇及平等保护跨境金融机构破产时债权人的权益等，国际合作是金融监管法律制度建设中必须贯彻的原则。为了堵塞金融监管漏洞，国际合作主要表现在金融机构跨进设立的许可、监管并表、信息交流、审慎标准等