金融法律法规 课件 下 谢沛善

四、保险中介人的展业规范（一）保险代理人和保险经纪人的一般规定

1.设立条件

以公司形式设立保险专业代理机构、保险经纪人，其注册资本最低限额适用《公司法》的规定。国务院保险监督管理机构根据保险专业代理机构、保险经纪人的业务范围和经营规模，可以调整其注册资本的最低限额，但不得低于《公司法》规定的限额。保险专业代理机构、保险经纪人的注册资本或者出资额必须为实缴货币资本。

保险代理机构、保险经纪人应当具备国务院保险监督管理机构规定的条件，取得保险监督管理机构颁发的经营保险代理业务许可证、保险经纪业务许可证。（一）保险代理人和保险经纪人的一般规定

2.业务经营保险代理机构、保险经纪人应当有自己的经营场所，设立专门账簿记载保险代理业务、经纪业务的收支情况。保险代理机构、保险经纪人应当按照国务院保险监督管理机构的规定缴存保证金或者投保职业责任保险。3.法律责任保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。保险代理人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以保险人名义订立合同，使投保人有理由相信其有代理权的，该代理行为有效。保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任。保险经纪人因过错给投保人、被保险人造成损失的，依法承担赔偿责任。1.保险销售人员职业道德（二）保险销售人员行为规范

遵纪守规遵纪守规是对保险从业人员普遍的要求。01诚实守信诚实守信作为保险活动中的基本原则，约束着保险销售人员的销售行为02专业胜任保险产品具有其专业性，为了更好地服务消费者，保险销售人员应该具备所需专业能力与销售技能；03客户至上保险销售人员要为客户提供热情、周到和优质的专业服务04勤勉尽责保险销售人员要秉持勤勉的工作态度，努力避免执业活动中的失误05公平竞争保险销售人员要尊重竞争对手，不诋毁、贬低或负面评价保险公司、其他保险中介机构及其从业人员06保守秘密保险销售人员对客户和所属机构负有保密义务07Part01

拜访客户前做好事先准备，约定好时间与地点，并以尽量不打扰客户正常工作和生活为前提。约访Part02

接洽中，销售人员应主动出示《保险销售从业人员执业证书》及身份证明等文件，向客户表明身份，告知所在公司名称及本人授权范围，并在授权范围内从事保险销售。接洽面谈Part03

在产品介绍与说明环节，监管机构和公司一般会对销售行为提出基本要求和销售各类产品的具体要求等两方面的要求。基本要求是指销售所有产品都必须共同遵守的事项，具体要求是指销售特定种类产品应遵守的事项。产品介绍与说明2.保险销售人员行为规范（二）保险销售人员行为规范保险销售前行为规范Part01

促成时，销售人员要充分尊重客户的投保意愿，不得强迫、引诱、限制投保，不得以回佣、变相回佣等方式引诱投保，给予或承诺给予投保人、被保险人或者受益人保险合同之外的其他利益。不得唆使投保人终止有效保险合同，转投其他保险产品。在客户明确表示拒绝投保的情况下，不得干扰客户的工作和生活。促成签约Part02

在收付费环节，销售人员不得向投保人、被保险人或者受益人收取保险费以外的费用，不得代客户垫交保费、不得截留、挪用和侵占客户的保险费，不得接受投保人委托代领退保金、保单红利，不得接受被保险人或受益人委托代领保险金、生存金、满期金等。不得接受投保人委托办理保单借款，不得隐瞒客户私自办理、截留、挪用和侵占客户的保单借款。收付费2.保险销售人员行为规范（二）保险销售人员行为规范保险销售中行为的规范学以致用判断保险代理人的销售行为是否符合规范？小金是一名入职不久的某人寿保险公司的保险代理人，他在展业过程中有以下行为：1.展业时向客户主动出示《保险销售人员执业证书》及身份证明，主动将公司客服电话告知客户；2.在为客户办理投保手续时，引导客户履行如实告知义务，明确告知违反如实告知义务可能产生的严重后果；3.假借公司电话营销中心名义，随机拨打电话约访陌生客户；4.在给客户推荐保险产品时，发现客户已投保其他保险公司类似产品，于是唆使客户将在其他保险公司投保的产品退保；5.给客户承诺签单后向客户返还部分佣金。

【问题探讨】：请分析哪些行为符合销售人员行为规范？哪些行为不符合销售人员行为规范？（二）保险销售人员行为规范送达合同与回执核销

销售人员应在取得保险合同之日起10个工作日内将保险合同送达客户并完成回执核销，以便公司能够在犹豫期内及时回访客户。提醒续期交费销售人员应通知客户及时缴纳续期保险费，按照公司要求做好客户保单保全，避免保单失效。加强沟通联系

销售人员应将自己的准确联系方式告知客户，以便客户咨询相关事宜，将客户提出的意见及时反馈公司，并在联系方式变更后及时通知客户2.保险销售人员行为规范保险销售后行为的规范（二）保险销售人员行为规范协助合同保全销售人员代办保全业务时，因保全申请资料不完整、填写不规范或者不符合合同约定条件的，销售人员应在客户提出保全申请之日起五个工作日内将初审意见一次性告知保全申请人，并通知其补正。配合理赔工作当客户发生保险事故时，销售人员应告知客户及时通过保险公司电话报告案情，协助客户按《理赔申请书》背面提示汇集索赔资料，协助公司理赔部门处理。2.保险销售人员行为规范保险销售后行为的规范学以致用保险代理人骗保被判刑2007年5月，李某被某保险公司聘用为该公司保险代理人，作为保险公司的保险代理人，竟利用其对保险业务的熟悉，打起了骗保的歪主意。法院经审理查明，2009年初，在对其保户孙某所投保的轿车发生轻微交通事故理赔过程中，李某产生了夸大保险事故骗取公司理赔金的念头。于是与朋友刘某进行预谋，伪造了理赔所需相关手续后，到该保险公司报案，要求理赔。此外，李某利用与保险公司人员及车主熟悉的便利条件，不但骗取到车主的身份证，也使保险公司人员对其代领理赔金没有产生怀疑，从而顺利从该保险公司领取到4.6万余元的保险理赔金，使这起本来应赔付2000余元的小交通事故摇身变成重大交通事故。

据悉，李某首次诈骗得逞后，又伙同刘某虚构车主耿某投保的轿车发生交通事故，伪造相关理赔材料，采取同样手段从该保险公司又骗取理赔金5万余元。法院认定李某的行为已经构成诈骗罪，但因具有悔罪等表现，一审判处李某有期徒刑3年，缓刑3年。

【问题探讨】：案例中的保险代理人李某违反了哪些职业道德和行为规范？（三）电话销售保险业务规范

保险公司应设立电话销售中心或委托保险代理机构开展电话销售业务，其他单位和个人不得经营或变相经营电话销售业务。保险销售从业人员个人不得随机拨打电话约访陌生客户，或者假借公司电话销售中心名义约访客户。保险公司设立电话销售中心开展电话销售业务，应设置全国统一的专用号码。保险公司委托保险代理机构开展电话销售业务的，应对保险代理机构进行号码审查，确保其使用统一的专用号码。保险公司和保险代理机构开展电话销售业务，应保持电话销售号码的稳定性，专用号码使用年限不得少于一年。1.电话销售一般规定（三）电话销售保险业务规范健全电话销售禁拨管理制度02加强电话销售人员培训、行为管理和销售用语管理03电话销售质检和录音管理04加强电话赠险管理05确保客户信息安全01疏通投诉渠道062.电话销售行为规范

互联网保险业务应由依法设立的保险机构开展，其他机构和个人不得开展互联网保险业务：保险机构开展互联网保险业务，不得超出该机构许可证（备案表）上载明的业务范围。

互联网保险业务，即保险机构依托互联网订立保险合同、提供保险服务的保险经营活动。同时满足以下三个条件的保险业务，即为互联网保险业务：

一是保险机构通过互联网和自助终端设备销售保险产品或提供保险经纪服务；

二是消费者能够通过保险机构自营网络平台的销售页面独立了解产品信息；

三是消费者能够自主完成投保行为。（四）互联网保险营销业务规范1.互联网保险业务的定义及适用范围

银行类保险兼业代理机构经营互联网保险业务，除了要满足对保险机构的一般要求之外，还要满足针对银行的专门要求：

一是应通过电子银行业务平台销售；

二是应符合银保监会（现国家金融监管总局）关于电子银行业务经营区域的监管规定；

三是不得将互联网保险业务转委托给其他机构或个人。

保险机构及其自营网络平台应具备的条件，包括网站备案、信息系统、安全防护、等级保护、营销模式、管理体系、制度建设、监管评价等。保险机构只要满足规定的条件，即可开展互联网保险业务，不需要申请业务许可或进行业务备案。（四）互联网保险营销业务规范2.开展互联网保险业务的条件（四）互联网保险营销业务规范

保险机构应为互联网保险营销宣传建立一系列管理制度

是保险机构应开展营销宣传信息审核、监测、检查，并承担合规主体责任

保险机构应按照相关监管规定对从业人员进行执业登记和管理，标识其从事互联网保险业务的资质

保险机构及其从业人员应慎重向消费者发送互联网保险产品信息。3.互联网保险营销宣传（四）互联网保险营销业务规范要求保险机构充分披露信息，保障消费者的知情权，告知消费者售后服务能否全流程线上实现要求保险机构配置充足的服务资源，保障与产品特点、业务规模相适应的后续服务能力对售后服务进行全面规范，提出批改、保全、退保、理赔和投诉处理等全流程服务标准，改善消费体验。010203互联网保险业务售后服务的经营要求和服务标准为:4.互联网保险业务售后服务

原银保监会（现国家金融监管总局）统筹负责互联网保险业务监管制度制定，与派出机构按照关于保险机构的监管分工实施互联网保险业务日常监测与监管。对互联网保险业务的投诉或举报，由投诉人或举报人经常居住地的银保监局（现国家金融监管总局在当地的派出机构）依据相关规定进行处理。（四）互联网保险营销业务规范5.互联网保险业务监管规则（一）期货和衍生品法律法规构成

期货与衍生品法律法规体系

中华人民共和国期货和衍生品法法律行政法规期货交易管理条例防范和处置非法集资条例部门规章期货交易所管理办法期货公司监督管理办法期货从业人员管理办法期货公司风险监管指标管理办法期货市场持仓管理暂行规定期货公司金融期货业务结算管理办法……自律规则期货公司互联网开户规则期货交易者信用风险信息共享管理规则……图6-1期货和衍生品法律法规体系图《证券法》第一条规定：为了规范证券发行和交易行为，保护投资者的合法权益，维护社会经济秩序和社会公共利益，促进社会主义市场经济的发展，制定本法。【法条链接】

证券法

总则行为法（四梁）证券交易所证券登记结算机构证券公司证券发行法律责任证券交易投资者保护信息披露主体法（八柱）投资者发行人证券服务机构（包括传播媒介）证券监管机构（包括证券业协会）证券投资者保护机构

法律层面，2022年4月颁布的《期货和衍生品法》共13章155条，重点围绕期货和衍生品交易、结算与交割、交易者、经营机构、交易场所、结算机构、服务机构、行业协会、监督管理、法律责任等进行规定，明确解决了立法宗旨、适用范围、主要概念、基本原则、监管体制等重大问题，系统规定了期货和衍生品交易、期货结算与交割、期货交易者的基本制度，科学确立了期货经营机构、交易场所、结算机构、服务机构、协会的组织结构及其运行制度，概括规定了期货和衍生品的监督管理、跨境交易与监管协作制度，详细规定了期货和衍生品的法律责任制度，为我国期货业、期货和衍生品市场提供了法律规范，指明了发展方向。1.法律（一）期货和衍生品法律法规构成2.金融服务业务（三）中国人民银行的主要业务

《中国人民银行法》第二十五条规定，中国人民银行可以代理国务院财政部门向各金融机构组织发行、兑付国债和其他政府债券。

中国人民银行参与政府债券发行方案的草拟，与财政部门共同组织落实各金融机构的国债发行任务，负责政府债券兑付本息款项的清算工作。代理发行、兑付政府债券（四）中国人民银行的禁止性业务3.禁止向地方政府、各级政府部门提供贷款、非银行金融机构以及其他单位和个人提供贷款。

中国人民银行非法提供信贷危害性很大。一方面有悖于中国人民银行作为中央银行的职能，另一方面此类贷款往往给国家带来巨大的财产损失。因为非法贷款往往难以收回，直接带来国家财产损失。但国务院决定中国人民银行可以向特定的非银行金融机构提供贷款的除外。4.禁止向任何单位个人提供担保中国人民银行独特的法律地位决定了其兼具特殊金融机构和特殊国家机关的属性，因此不能违背我国《民法典》关于国家机关提供担保的禁止性规定，不得向单位、个人提供担保。学以致用央行下调金融机构存款准备金率0.5个百分点

在国新办2024年1月24日举行的新闻发布会上，中国人民银行曾宣布，自2024年2月5日起，下调金融机构存款准备金率0.5个百分点（不含已执行5%存款准备金率的金融机构），本次下调后，金融机构加权平均存款准备金率约为7.0%。据悉，此次降准力度远超过去两年。2022年和2023年各有两次全面降准，但幅度均为0.25个百分点。本次降准幅度达0.5个百分点，向市场提供长期流动性1万亿元。

问题探讨】：1.中国人民银行在履行什么职能？2.下调金融机构存款准备金率可以起到什么作用？（二）人民币的法律地位即国家以法律形式赋予强制性通用的货币。人民币有主币和辅币两种。其中主币以“元”为单位计算，是我国计价、结算的唯一合法的货币单位；辅币以“角”“分”为单位计算，供小额交易和找零之用。

即以人民币支付我国境内的一切公共和私人的债务，任何单位和个人不得拒收。

必须建立完善的内部在我国境内禁止外币流通，并且不得以外币计价结算，但国家另有规定的除外。数字人民币，字母缩写按照国际使用惯例暂定为“e-CNY”，是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞硬币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。数字人民币由中国人民银行发行，是有国家信用背书、是具有法偿能力的法定货币。控制制度，确保银行运营的合规性和安全性。1.人民币是我国的法定货币

3.人民币是我国唯一的合法货币

2.人民币具有无限法偿能力学以致用

【问题探讨】：

两家银行的行为是否合法？他们应该怎么做？残缺、污损人民币可以兑换吗？

李大爷家住农村，平时深居简出。一日，他将征地补偿款4万元纸币用报纸小心包好，又在外面多加了一个塑料袋，因为万无一失后，放在自家的谷仓里。一年后，因修建房子需要钱，李大爷才想起去谷仓拿钱。当他将钱从谷仓里取出后，拆开报纸，呈现在眼前的一幕让李大爷惊呆了，曾经码好的纸币一角被虫吃得面目全非，且每沓纸币都是差不多，斑驳不堪。值得庆幸的是，纸币的面额仍清晰可见，破损的面积也不算宽，四分之一左右，李大爷脑中一片空白不知道怎么办才好。

李大爷家的邻居学金融的小张同学听说此事后

，告诉李大爷，银行可兑换残币。李大爷急忙将残币带上，进场去兑换。李大爷先来到甲银行，可柜台工作人员接过纸币后，说我们这里不办理残币兑换业务。李大爷不甘心，再跑到乙银行，可乙银行的工作人员说，兑换需请示领导，之后回复说只能兑换面额的30%。（四）残损人民币的管理

中国人民银行将收回的残损人民币，在发行库进行复点，然后在票面上打洞。清点后登记入库，等待销毁。销毁人民币的方式有蒸煮粉碎、打成纸浆、机器粉碎或火焚等。2.残损人民币的销毁（一）外汇管理法律法规

外汇管理法律制度是有关外汇管理机构的法律地位、管理权限、管理范围及调整外汇管理机构行使职权过程中所形成的权利、业务关系的法律规范的总称。

我国尚未有专门针对外汇管理的基本法律。

行政法规《中华人民共和国外汇管理条例》（以下简称外汇管理条例）是我国目前外汇管理领域最重要的法律规范。

外汇管理领域的重要部门规章有《个人外汇管理办法》、《个人外汇管理办法实施细则》、《银行间外汇市场做市商指引》、《经常项目外汇业务指引》、《个人财产对外转移售付汇管理暂行办法》、《境内机构境外直接投资外汇管理办法》、

《结汇、售汇及付汇管理规定》、《跨境担保外汇管理规定》等。此外，围绕国务院颁布的《外汇管理条例》，中国人民银行、国家外汇管理局等相关的单位发布的其他一系列有关外汇管理的规章即规范性文件，构建起了我国外汇管理法律制度。1.立法基本情况（一）外汇管理法律法规2.外汇管理机关和调整对象

《外汇管理条例》第四条规定了我国外汇管理的对象，即境内机构、境内个人的外汇收支或外汇活动，以及境外机构、境外个人在境内的外汇收支或者外汇经营活动。

国务院外汇管理部门及其分支机构依法履行外汇管理职责，负责该条例的实施。目前，我国外汇管理的主管机关是中国人民银行，具体管理部门是国家外汇管理局及其分局、支局。3.外汇管理的原则国家对经常项目性国际支付和转移不予限制；国家实行国际收支统计申报制度。国家外汇管理部门应当对国家收支进行统计、监测，定期公布国际收支状况；金融机构经营外汇业务必须持有经营外汇业务许可证。同时，经营外汇业务的金融机构应当依法向外汇管理机关报送客户的外汇收支及账户变动情况；中华人民共和国境内禁止外币流通，并不得以外币计价结算，但国家另有规定的除外；国务院外汇管理部门依法持有、管理、经营国家外汇储备，遵循安全、流动、增值的原则。（一）外汇管理法律法规《外汇管理条例》确立了我国外汇管理的的原则具体包括：经常项目是指国际收支中涉及货物、服务、收益及经常转移的交易项目等。经常项目外汇收入，可以按照国家有关规定保留或者卖给经营结汇、售汇业务的金融机构。经常项目外汇支出，应当按照国务院外汇管理部门关于付汇与购汇的管理规定，凭有效单证以自有外汇支付或者向经营结汇、售汇业务的金融机构购汇支付。经营结汇、售汇业务的金融机构应当按照国务院外汇管理部门的规定，对交易单证的真实性及其与外汇收支的一致性进行合理审查。1.经常项目外汇管理制度（二）我国外汇管理制度基本内容2.资本项目外汇管理制度（二）我国外汇管理制度基本内容

资本项目是指国际收支中引起对外资产和负债水平发生变化的交易项目，包括资本转移、直接投资、证券投资、衍生产品即贷款等。现行的原则性规定如下：资本项目外汇收入保留或卖给经营结汇、售汇业务的金融机构，应当经外汇管理机关批准，但国家规定无须批准的除外；资本项目外汇支出，应当按照国务院外汇管理部门关于付汇与购汇的管理规定，凭有效单证以自有外汇支付或者向经营结汇、售汇业务的金融机构购汇支付，国家规定应当经外汇管理机关批准的，应当在外汇支付前办理批准手续；资本项目外汇及结汇资金，应当按照有关主管部门及外汇挂了机关批准的用途使用。外汇管理机关有权对资本项目外汇及结汇资金使用和账户变动的情况进行监督检查。汇率又称“汇价”或“外汇行市”，是一国或地区的货币兑换另一国或地区的货币的比率，是一种货币表示另一种货币的价格。1我国《外汇管理条例》规定，人民币汇率实行以市场供求为基础的、有管理的浮动汇率制度。2外汇市场交易遵循公开、公平、公正和诚实信用的原则。3外汇市场交易的币种和形式由国务院外汇管理部门规定。43.外汇市场管理制度（二）我国外汇管理制度基本内容金融机构经营或者终止经营结汇、售汇业务，应当经外汇管理机关批准；经营或者终止其他外汇业务，应当按照职责分工经外汇管理机关或者金融业监督管理机构批准。经常项目外汇收支应当有真实、合法的交易基础。

经营结汇、售汇业务的金融机构应当按照国务院外汇管理部门的规定，对交易单证的真实性及其与外汇收支的一致性进行合法审查外汇管理机关有权对金融机构的执行情况进行监督检查。（二）我国外汇管理制度基本内容4.金融机构的外汇业务管理违反国家规定，以人民币支付或者以实物偿付应当以外汇支付的进出口贷款或者类似支出的，但是合法的易货贸易除外；以人民币为他人支付在境内的费用，而由对方给付外汇的；明知用于非法套汇而提供人民币资金或者其他服务的；以虚假或者无效的凭证、合同、单据等向外汇指定银行骗购外汇的；以其他方式非法套汇的。《外汇管理条例》对套汇行为的处罚规定是：由外汇管理机关责令对非法套汇资金予以汇兑，处非法套汇金额百分之三十以下的罚款；情节严重的，处非法套汇金额百分之三十以上等值以下的罚款；构成犯罪的，依法追究刑事责任。（二）我国外汇管理制度基本内容5.违反外汇管理的法律责任套汇及其法律责任

套汇行为包括主要包括以下情形：

学以致用

【问题探讨】:上述行为该如何认定？应承担什么法律责任？

可以这样转钱吗2020年2月至4月，邵阳市信成医疗科技发展有限公司利用32人的便利化购付汇额度，以欺骗手段将境内外汇转移到境外，金额合计158.3万美元（一）反洗钱法律法规体系

主要集中在“一法四令”。“一法”是指《中华人民共和国反洗钱法》；“四令”是指中国人民银行等发布的四个规章，它们分别是：《金融机构反洗钱规定》（中国人民银行令〔2006〕第1号）、《金融机构反洗钱和反恐怖融资监督管理办法》（中国人民银行令〔2021〕第3号）、《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》（中国人民银行令〔2016〕第3号）、《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（中国人民银行

中国银行保险监督管理委员会

中国证券监督管理委员会

令〔2022〕第1号）。我国关于反洗钱的规定

《中国人民银行法》、《刑法》、《全国人民代表大会常务委员会关于加强反恐怖工作有关问题的决定》等，行政法规有《个人存款账户实名制度规定》，《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》，《金融违法行为处罚办法》，《外汇管理条例》，《携带现金、无记名有价证券以及贵重金属出入境管理制度》等。与反洗钱密切相关的法律

（二）洗钱及其行为构成1.洗钱行为

洗钱(MoneyLaundering)是一个金融行业专业术语，是指明知犯罪所得及其产生的收益，通过各种方式掩饰、隐瞒犯罪所得及其产生的收益的来源和性质，使其合法化的行为。

常见的洗钱方式有通过境内外银行账户过渡，使非法资金进入金融体系；通过地下钱庄，实现犯罪所得的跨境转移；利用他人的账户提现切断洗钱线索；通过买卖股票、基金、保险或设立企业等各种投资活动，将非法资金合法化；通过购买彩票、房产进行洗钱等等。

《中华人民共和国刑法》第一百九十一条：为掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪的所得及其产生的收益的来源和性质，有下列行为之一的，没收实施以上犯罪的所得及其产生的收益，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；情节严重的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处罚金：（一）提供资金帐户的；（二）将财产转换为现金、金融票据、有价证券的；（三）通过转帐或者其他支付结算方式转移资金的；（四）跨境转移资产的；（五）以其他方法掩饰、隐瞒犯罪所得及其收益的来源和性质的。单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。反洗钱罪【法条链接】

03

洗钱活动破坏了公平竞争的市场秩序，易造成国家宏观调控的失灵01

洗钱活动掩盖了赃款的真实来源，切断了警方追查犯罪的线索，妨害了司法机关的正常活动02

洗钱活动影响了金融机构的形象和声誉，易导致金融体系的混乱和危机04

洗钱活动使得控制和使用犯罪收益的犯罪者得以使用犯罪收益继续进行犯罪活动，影响社会的稳定和安全。2.洗钱的危害（二）洗钱及其行为构成（三）反洗钱法律制度主要内容01中国人民银行是国务院反洗钱行政主管部门，依法对金融机构的反洗钱工作进行监督管理02中国证券监督管理委员会、国家金融监督管理总局在各自的职责范围内履行反洗钱监督管理职责1.反洗钱监督管理机构识别客户身份，并通过来源可靠、独立的证明材料、数据或者信息核实客户身份；了解客户建立业务关系和交易的目的和性质，并根据风险状况获取相关信息；对于洗钱或者恐怖融资风险较高的情形，了解客户的资金来源和用途，并根据风险状况采取强化的尽职调查措施；对于客户为法人或者非法人组织的，识别并采取合理措施核实客户的受益所有人。金融机构不得为身份不明的客户提供服务或者与其进行交易，不得为客户开立匿名账户或者假名账户，不得为冒用他人身份的客户开立账户。在业务关系存续期间，对客户采取持续的尽职调查措施，审查客户状况及其交易情况，以确认为客户提供的各类服务和交易符合金融机构对客户身份背景、业务需求、风险状况以及对其资金来源和用途等方面的认识；建立和实施客户身份识别制度2.金融机构反洗钱义务（三）反洗钱法律制度主要内容

金融机构应当按照规定建立客户身份资料和交易记录保存制度。

在业务关系存续期间，客户身份资料发生变更的，应当及时更新客户身份资料

客户身份资料在业务关系结束后、客户交易信息在交易结束后，应当至少保存5年

金融机构破产和解散时，应当将客户身份资料和客户交易信息移交国务院有关部门指定的机构。（三）反洗钱法律制度主要内容2.金融机构反洗钱义务建立客户身份资料和交易记录保存制度、商业银行存款法律规定执行大额交易和可疑交易报告制度

大额交易报告

指金融机构对规定金额以上的资金交易依法向反洗钱行政主管部门报告。可疑交易报告

指金融机构发现或者有合理理由怀疑客户、客户的资金或者其他资产、客户的交易或者试图进行的交易与洗钱、恐怖融资等犯罪活动相关的，不论所涉资金金额或者资产价值大小，应当提交可疑交易报告。

《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》第五条：金融机构应当报告下列大额交易：（一）当日单笔或者累计交易人民币5万元以上（含5万元）、外币等值1万美元以上（含1万美元）的现金缴存、现金支取、现金结售汇、现钞兑换、现金汇款、现金票据解付及其他形式的现金收支。（二）非自然人客户银行账户与其他的银行账户发生当日单笔或者累计交易人民币200万元以上（含200万元）、外币等值20万美元以上（含20万美元）的款项划转。（三）自然人客户银行账户与其他的银行账户发生当日单笔或者累计交易人民币50万元以上（含50万元）、外币等值10万美元以上（含10万美元）的境内款项划转。（四）自然人客户银行账户与其他的银行账户发生当日单笔或者累计交易人民币20万元以上（含20万元）、外币等值1万美元以上（含1万美元）的跨境款项划转。大额交易规定【法条链接】

学以致用

【问题探讨】

“神秘书店”的交易是否属于可疑交易？银行该怎么做？“神秘书店”

甲银行发现一个新客户经常性地收取来自外地的个人汇款，资金交易量非常大。经核实，这是一家书店，外地的个人汇款主要用来买书的。但继续查证后银行发现，这家客户只有一个店员，一个兼职会计，实际控制人始终没有出现过。而且，这家书店规模也很小，平时顾客很少，其资金交易量远远超过其正常经营规模。五、金融监管法律规定（一）金融监管法律体系

金融监管是金融管理和金融监督的合称，是指法定的金融监管机关为实现金融业合法、稳健运行等目标，而利用相应手段和措施对被监管主体所采取的一种积极主动的干预和调控活动。

金融监管法是调整金融监管主体在监管金融业运行过程中所形成的金融监管关系的法律规范总称。主要包括银行业监管法、证券业监管法和保险业监管法等。

我国目前尚无统一的金融监管法，金融监管法分散在《中国人民银行法》、《银行业监督管理法》、《商业银行法》、《证券法》、《保险法》、《信托法》、《基金法》等法律及其他行政法规、部门规章中。1.依法监管原则2.审慎监管原则（二）金融监管的基本原则金融监管的基本原则主要表现在以下几个方面：是金融监管当局对金融机构的监管必须以法律、法规与部门规章等为依据；是对金融监管当局的再监管亦必须依法而行；是在金融监管中，金融机构必须平等地接受法律的约束。是金融机构应认真贯彻当局制定的审慎经营规则，加强内部的风险治理；是金融监管当局应认真检查、核实受监管机构的审慎监管规则执行情况，进行审慎评估，并及时进行风险预警和遏制。

4.金融监管国际合作原则

3.监管适度原则（二）金融监管的基本原则金融监管的基本原则主要表现在以下几个方面：监管适度要注意以下几个方面：①充分尊重市场运行规律，在金融常态下保持监管中立；②应明确金融监管机构的法律地位和职责权限，坚决抵制和放弃监管万能的思想；③在金融市场失序、金融行为失范、金融异动发生时，应能及时反映，必要时可采取特别措施，以维护金融稳定；④为了实现监管者与被监管者之间的良性互动，应对监管对象分级分类地“差别化”监管，建立健全“动态调适、激励相容”的金融监管运行体制；⑤监管者不能直接干预金融机构的微观经营活动。为了防范金融风险的跨国扩散，明确监管责任，公平待遇及平等保护跨境金融机构破产时债权人的权益等，国际合作是金融监管法律制度建设中必须贯彻的原则。为了堵塞金融监管漏洞，国际合作主要表现在金融机构跨进设立的许可、监管并表、信息交流、审慎标准等方面。（三）金融监管新体系1.商业银行的解散

我国金融监管体系自2013年以来经历了“一行三会”（中国人民银行、中国银监会、中国证监会、中国保监会）到“一行两会”（中国人民银行、中国银保监会、中国证监会）再到“一行一局一会”（中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会）的演变。1.监管体系

国家金融监督管理总局统一负责除证券业之外的金融业监管，强化机构监管、行为监管、功能监管、穿透式监管、持续监管，统筹负责金融消费者权益保护，加强风险管理和防范处置，依法查处违法违规行为，作为国务院直属机构。不再保留中国银行保险监督管理委员会。金融监管主体根据职责和法律的授权，在法律允许的范围内，根据金融业发展的需要，制定和发布金融规章和金融业务命令。金融规章和金融业务命令的制定权和发部权主要包括四个方面的内容：-对金融机构的设立进行审批；-对金融机构的合并、兼并、购买进行审批；-对金融机构退出市场进行审批；-对金融机构可以从事的金融业务范围进行审批。审批权2.金融监管机构的职权（三）金融监管新体系

根据《银行业监督管理法》、《证券法》、《保险法》和其他法律、法规的规定，金融监管机构具有以下监督管理权：

金融监管机构对金融机构开展的业务活动是否符合法律、法规以及有关规章的规定，是否满足金融业稳健发展的需要等方面进行监督检查。金融业务管理监督权

金融监管机构有权要求金融机构按时间向其报送资产负债表、损益表等财务报表和资料，有权对金融机构的业务文件、资料、计算机管理业务数据系统等进行现场检查以获取信息。

信息获取和披露权2.金融监管机构的职权（三）金融监管新体系金融监管机构对金融机构的活动有进行指导性监督的权力，有权对金融业自律组织的活动进行指导和监督。指导监督权

金融监管机构建立突发事件处置制度，制订金融业突发事件处置预案，确立处置机构和人员及其职责、处置措施和处置程序，以及时、有效地处置金融业突发事件。处置权2.金融监管机构的职权（三）金融监管新体系

对于违反法律法规规定的金融机构，金融监管机构有权视情节轻重，作出责令其停止违法行为、吊销金融业务经营许可证、责令停业整顿、罚款等处罚，并对负有责任的管理人员和直接责任人员予以处分等。处罚权（四）金融监管的实施现场检查非现场检查

现场检查是指金融监管机构指派专门人员或专门的工作小组到金融机构进行实地的问题查找，以评价其运营是否合规的监管手段。

按检查的范围和内容划分，现场检查可分为全面检查和专项检查。

又称非现场监管。是指金融监管机构对被监管的机构所报送的各种经营管理和财务数据、报表等运用一定的技术方法进行评估，以发现其运行中可能存在的风险问题，并要求问题金融机构改进的监管手段。

非现场检查的重点在于合规检查与风险检查两个方面。1.监管方法（四）金融监管的实施结构化早期介入措施并表监管

指金融机构根据所发现的问题严重程度，对问题金融机构所采取的由弱渐强、以矫正为目标的系列监管措施。它包括非正式与正式的监管措施

并表监管是一种金融机构母国对跨国银行进行持续性监管的方