2025-2030拉美数字身份认证系统建设与金融包容性

2025-2030拉美数字身份认证系统建设与金融包容性目录一、拉美数字身份认证系统发展现状与基础条件 41、区域数字化基础设施建设进展 42、当前数字身份系统部署情况 4巴西、墨西哥、哥伦比亚等国现有电子身份平台建设进展 4政府主导与私营机构合作模式的典型案例分析 6二、推动金融包容性的市场需求与应用场景 91、未开户人口与金融服务渗透率现状 9拉美地区约35%成年人无银行账户的结构化原因分析 9低收入群体、农村居民及女性在金融服务获取中的障碍研究 102、数字身份系统在金融场景中的应用拓展 12数字银行开户、微型信贷与保险服务中的身份验证实践 12跨境汇款与数字货币试点项目对身份认证的依赖程度分析 13三、核心技术架构与创新趋势 151、主流技术路径与系统设计 15生物识别技术（指纹、面部识别）与多因素认证的融合应用 152、数据安全与隐私保护机制 17类似法规在拉美国家的本地化合规要求 17加密存储、零知识证明等技术在身份信息保护中的应用进展 19四、政策环境、风险因素与投资策略建议 211、各国政府政策支持与监管框架 21拉美国家间数字身份互认机制的推进现状与挑战 212、系统建设面临的主要风险 23数字鸿沟加剧导致的身份排斥风险与社会公平问题 23黑客攻击、数据泄露及身份冒用带来的系统性金融风险 243、投资机会与合作模式建议 25国际金融机构与科技企业参与拉美市场建设的战略路径 25摘要拉美地区在2025至2030年间将迎来数字身份认证系统建设的加速期，这一进程不仅深刻影响政府服务与社会治理的现代化转型，更成为推动金融包容性提升的关键基础设施；据国际电信联盟（ITU）与美洲开发银行（IDB）联合数据显示，截至2024年，拉美地区仍有约38%的成年人口未被纳入正规金融服务体系，尤其是在农村和边缘化社区，身份缺失或认证困难成为制约金融服务普及的主要障碍；在此背景下，数字身份系统被广泛视为打破这一瓶颈的核心工具，预计到2030年，拉美将实现超过85%的成年人口纳入统一数字身份平台，覆盖范围涵盖巴西、墨西哥、哥伦比亚、阿根廷、智利和秘鲁等主要经济体；巴西的“Gov.br”平台已初步整合了超过1.4亿公民的身份信息，并计划在2027年前实现全民数字身份全覆盖，而墨西哥的“墨西哥digital”项目也在2025年初步完成中央数据库建设，支持多生物特征识别与移动端验证；这些系统的建设不仅依赖于国家层面的顶层规划，更离不开AI、区块链和云计算等技术的融合应用，例如哥伦比亚已试点基于区块链的去中心化身份认证（DID）系统，确保用户数据主权与隐私保护的同时提升系统安全性与互操作性；与此同时，拉美多国正推动数字身份与金融系统间的跨平台对接，通过API接口实现与银行、电子钱包和移动支付平台的直连，显著降低开户门槛与KYC（了解你的客户）成本；世界银行研究指出，每提升10%的数字身份覆盖率，可带动金融账户普及率上升6.3个百分点，尤其对女性、低收入群体和非正规就业者影响显著；以秘鲁为例，其“DigitalIdentityforAll”项目自2024年启动以来，已帮助超过270万previouslyunbanked群体开通数字银行账户，增幅达18%，预计到2030年该国金融包容性指数将提升至76%；从市场角度看，拉美数字身份认证系统的软硬件投资规模预计从2025年的42亿美元增长至2030年的98亿美元，年复合增长率达18.3%，其中生物识别设备、安全芯片、身份管理软件和云服务平台将成为主要增长点；私营部门的参与也日益深化，包括Telefónica、MercadoPago、Nubank和Rappi等科技与金融科技企业正与政府合作开发“身份即服务”（IDaaS）模式，推动身份验证在信贷申请、保险投保和跨境汇款等场景的广泛应用；然而挑战依然存在，包括数据安全立法滞后、跨国务件互认机制缺失、数字鸿沟未完全弥合以及部分国家政治稳定性不足带来的政策延续性风险；为此，区域一体化协作成为未来方向，南方共同市场（MERCOSUR）和太平洋联盟已启动跨境数字身份互认试点，旨在构建区域性数字身份联盟，推动人员流动与金融服务的无缝衔接；展望2030年，拉美将形成以国家级数字身份为核心、公私协同运营、技术驱动安全、覆盖城乡全域的身份认证生态体系，这一体系不仅是实现联合国可持续发展目标（SDG）10（减少不平等）与目标16（建立包容、公正制度）的重要支撑，更将为全球新兴市场提供数字社会建设的“拉美范式”。年份产能（万套/年）产量（万套/年）产能利用率（%）需求量（万套/年）占全球比重（%）2025120098081.711008.520261400121086.413209.220271650145087.915609.820281900172090.5180010.320292200201091.4210011.020302500230092.0240011.6一、拉美数字身份认证系统发展现状与基础条件1、区域数字化基础设施建设进展2、当前数字身份系统部署情况巴西、墨西哥、哥伦比亚等国现有电子身份平台建设进展巴西在数字身份认证系统的建设方面已取得显著进展，全国性电子身份平台“身份巴西”（IdentidadeBrasil）自2022年起进入全面推广阶段，该平台整合了联邦政府多个部门的身份数据，包括税务登记号（CPF）、社会保障信息以及生物识别数据，通过统一的移动应用程序实现公民身份的验证与在线事务办理。截至2024年底，平台注册用户已突破1.08亿人，占巴西适龄人口的62%以上，预计到2026年将实现覆盖75%以上成年人口的目标。该系统的技术架构基于区块链与多因素认证机制，确保数据安全与防篡改，同时支持离线验证功能，以适应偏远地区的网络薄弱环境。巴西中央银行同步推动“PIX即时支付系统”与数字身份的深度融合，目前超过87%的PIX交易已要求绑定经认证的数字身份信息，这一举措显著提升了金融交易的安全性与可追溯性。根据巴西通信部发布的《国家数字政府战略2025-2030》规划文件，未来五年内将投入约48亿雷亚尔用于升级数字身份基础设施，重点强化地方市政系统与联邦平台的互联互通。麦肯锡拉美数字转型研究报告指出，巴西数字身份系统的完善有望使未纳入正规金融体系的人口比例从目前的19%降至2030年的不足8%，相当于新增约1700万被纳入银行服务覆盖的个体。私营部门的参与亦日益活跃，多家本地金融科技公司获得政府授权，开发基于API接口的身份验证服务，形成公私协作的生态系统。2024年第三季度数据显示，巴西已有超过3.2万家中小企业接入数字身份验证系统，用于远程开户、信贷申请及电子合同签署，企业运营效率平均提升34%。此外，司法系统也开始采用该平台进行在线诉讼身份核验，累计处理案件超过410万件。未来发展方向将聚焦于跨境互认机制的构建，巴西已与阿根廷、乌拉圭启动南共市内部数字身份互操作性试点项目，计划于2027年前实现区域内公民在跨境金融服务中的身份无缝验证。联合国拉美经委会评估认为，巴西数字身份平台的扩展将直接推动其数字经济占GDP比重从2024年的12.6%提升至2030年的18.3%，金融包容性指数有望进入全球前40名。墨西哥的电子身份体系以“墨西哥数字身份”（IdentidadDigitalMexicana）为核心，该平台由联邦政府电子政务局主导建设，自2021年启动以来已完成三期迭代升级。截至2025年初，平台累计注册用户达7900万人，约占全国人口的61%，其中超过6300万人已激活高级别身份认证权限，可用于办理税务申报、社会保障登记及银行开户等高风险事务。系统采用分布式身份架构，结合面部识别与指纹生物特征，支持与INE国家选举委员会数据库的实时比对，确保身份真实性。2024年财政预算中，联邦政府为数字身份项目拨款187亿比索，用于扩展农村卫星接入节点和部署边缘计算服务器，以解决南部瓦哈卡、恰帕斯等州的数字鸿沟问题。墨西哥银行协会数据显示，与数字身份绑定的银行账户数量在2024年内增长41%，达到1.36亿户，占全国活跃账户总量的74%。金融监管机构CNBV推动所有持牌金融机构自2025年7月起必须接入国家数字身份平台，作为客户尽职调查（KYC）的法定依据，此举预计将减少开户平均耗时由原来的5.2天压缩至2.1小时内。世界银行“全球金融包容性指数”显示，墨西哥成人拥有正规金融账户的比例已从2014年的36%上升至2024年的71.8%，数字身份系统的普及被列为关键驱动因素之一。私营科技企业如Clip、Kueski等已构建基于政府API的身份验证中间件，服务超过1200家小微企业，日均处理验证请求达470万次。在农村地区，通过与邮政网络合作设立“数字身份服务站”，已建成覆盖2.1万个社区的服务点，2024年第三季度服务人次突破1800万。国家统计地理研究所（INEGI）预测，到2030年，数字身份平台将助力墨西哥非正规经济从业人员中约40%实现向正规金融体系的转移，释放潜在信贷市场规模达320亿美元。政府还计划在2026年前完成与美国、加拿大数字身份框架的技术对接，为北美自贸区内人员流动与金融服务互通奠定基础。GSMA拉美区域报告指出，墨西哥的数字身份战略已进入规模化应用阶段，其稳定性和互操作性评分在2024年区域评估中位列第二，仅次于智利。哥伦比亚的数字身份平台“公民数字身份”（IdentidadDigitaldelCiudadano）由国家民事登记局（RegistraduríaNacional）主导推进，采用混合模式部署，结合中央数据库与去中心化验证机制。截至2025年3月，平台已完成1050万人次的数字身份发行，占全国人口的22%，目标在2027年前实现全民覆盖。系统整合了国民身份证（CéduladeCiudadanía）、生物识别数据及数字签名功能，支持通过手机应用进行远程认证。2024年，财政部投入9.3亿比索用于升级数据加密标准至FIPS1403级别，并建立国家级身份认证信任链。波哥大、麦德林、卡利三大城市已实现政务服务100%支持数字身份登录，累计处理电子事务超过8400万件。金融监管机构SuperintendenciaFinanciera要求所有数字银行及新设金融科技公司在2025年底前完成与国家平台的系统对接，目前已有78家机构完成集成，覆盖用户超过4200万人。根据央行统计数据，2024年通过数字身份完成的远程开户数量同比增长227%，达到1460万例，占当年新开户总数的68%。安德烈斯贝洛大学研究中心评估认为，该系统使农村地区居民获取金融服务的时间成本平均减少6.8小时。政府与联合国开发计划署合作开展“数字身份赋能项目”，在乔科、瓜希拉等原住民聚居区部署移动注册单元，已完成超9万名边缘群体的身份数字化。FitchRatings分析指出，哥伦比亚数字身份的推广将使其普惠金融渗透率在2030年前达到82%，较2024年的64%显著提升，潜在带动GDP年增长率额外增加0.9个百分点。技术路线图显示，2026年起将引入零知识证明（ZKP）技术，以增强个人数据隐私保护能力。国际电信联盟将其列为拉美地区隐私优先型数字身份建设的典范案例。政府主导与私营机构合作模式的典型案例分析在拉美地区，数字身份认证系统的建设已成为推动金融包容性发展的关键路径，尤其是在巴西、墨西哥、阿根廷和哥伦比亚等主要经济体中，政府与私营机构的合作模式已逐步形成具有可复制性的实践范例。以巴西的“国家数字身份”（IDDigital）项目为例，该项目由联邦政府推动，同时引入包括电信运营商、银行、科技公司在内的多方私营实体共同参与系统架构设计与用户服务落地。截至2024年底，该系统已覆盖超过1.1亿人口，占全国成年人口的85%以上，预计到2027年实现全民覆盖。这一成果的背后，是政府提供法律框架与数据治理标准，私营机构则发挥其在技术部署、用户触达和风险控制方面的优势。该项目采用生物识别技术与区块链结合的数据验证机制，在确保高安全性的同时提升了身份认证的效率，使得以往因缺乏正式身份证明而被排除在金融体系之外的约3000万低收入群体得以开通银行账户、使用移动支付和申请微型信贷服务。数据表明，自IDDigital上线以来，巴西无银行账户人口比例从2020年的约23%下降至2024年的14.3%，其中农村和边缘社区的金融账户新增数量占总增量的62%。与此同时，政府通过与Visa、Mastercard、Nubank等私营金融机构建立数据互认协议，使得数字身份凭证可直接用于线上开户、跨境汇款和信用评估，形成了从身份确认到金融服务接入的闭环生态。这套协作机制不仅降低了政府的财政投入压力，还显著提升了服务响应速度和服务覆盖面，成为拉美最具代表性的公私合作范式之一。墨西哥的“DigitalMX”计划同样展示了政府与私营部门深度协同的可能性。该项目由国家数字战略办公室主导，联合Telcel、BBVAMéxico、MercadoLibre等企业，构建全国统一的数字身份平台。系统采用去中心化身份架构（DID），用户在授权前提下可自主管理个人数据的使用权限，极大增强了隐私保护能力。截至2024年中期，平台注册用户已突破6800万，占全国互联网用户总数的73%，预计在2028年前达到1亿活跃用户。值得注意的是，该平台将数字身份与社保、税务、教育等公共服务系统打通，并允许私营金融服务机构通过API接口实时调取经用户授权的身份信息，从而缩短开户审核时间至平均4分钟。这一效率提升直接带动了微型企业贷款申请量的增长，2023年小微企业获得首笔融资的比例同比上升34%。私营机构在其中不仅承担技术开发角色，还通过其广泛的代理网络和客户服务中心协助政府进行公众教育与推广，特别是在原住民聚居区和偏远农村地区，与本地合作社联合开展数字素养培训，有效降低了使用门槛。根据墨西哥央行预测，到2030年，依托数字身份系统接入正规金融体系的新增用户将达4500万人，其中超过六成将来自当前金融覆盖不足的南部州份。该模式的成功在于建立了清晰的责任分工机制：政府负责法规制定、跨部门协调与监督评估，私营机构则聚焦用户体验优化、技术创新与市场渗透，双方通过定期联席会议和数据共享协议保持战略一致性。在哥伦比亚，数字身份系统“MiCuenta”由国家信息与通信技术署（MinTIC）联合Bancolombia、Rappi、Claro等企业共同运营，形成了“政府+金融+电商+通信”四维联动的生态体系。该系统于2022年启动试点，截至2024年已服务超过4100万居民，占总人口的81%。其核心创新在于引入“渐进式认证”机制，用户可根据所需服务等级逐步提交身份信息，避免因资料不全而被拒之门外。例如，仅需手机号和身份证号码即可完成基础认证用于小额支付，而申请信贷服务则需补充生物识别数据和信用历史。这种分层设计极大提升了包容性水平，尤其惠及非正规经济从业者，占城市劳动力近60%的个体经营者中，已有超过半数通过该系统获得数字钱包或消费信贷服务。私营机构在此过程中既是服务提供方，也是数据反馈源，通过实时交易行为帮助政府完善身份风险评分模型，反哺系统的智能化管理。根据世界银行最新报告，哥伦比亚的金融账户持有率从2020年的59%上升至2024年的74.6%，其中通过MiCuenta间接实现接入的比例占新增用户的71%。展望2030年，该国计划将数字身份系统与泛拉美数字联盟（SELAD）对接，推动跨境身份互认，届时预计将释放超过120亿美元的区域普惠金融潜力。这一系列实践清晰表明，政府主导与私营机构合作的模式不仅具备现实可行性，更在规模扩展、服务深化与可持续运营方面展现出强大生命力。年份市场份额（亿美元）年增长率（%）核心系统平均单价（万美元/套）新增认证用户数（百万）20254.818.512015.220265.922.911519.620277.323.711024.820289.023.310530.5202911.123.310037.0203013.622.59544.3二、推动金融包容性的市场需求与应用场景1、未开户人口与金融服务渗透率现状拉美地区约35%成年人无银行账户的结构化原因分析拉美地区约有35%的成年人缺乏银行账户，这一比例在部分低收入国家甚至超过50%，反映出金融系统在基础覆盖层面存在显著结构性困境。从市场规模角度看，尽管拉美地区数字经济年均增长率已达到12.3%，2024年数字支付交易额突破9800亿美元，金融服务的潜在需求持续上升，但实体金融基础设施的扩展速度未能匹配这一增长节奏。特别是在巴西、墨西哥、哥伦比亚和秘鲁等国的农村和偏远地区，每万名居民拥有的银行网点数量不足1.2个，金融服务物理可达性严重受限。在厄瓜多尔安第斯山区和玻利维亚东部低地，部分社区距离最近的银行分支机构超过150公里，居民办理基本金融业务需耗费数日时间和高昂交通成本。这种地理隔离不仅抑制了账户开立意愿，也导致已有账户活跃度极低，2023年数据显示，约42%的拉美地区有限银行账户在开立后六个月内即处于休眠状态。数字身份认证系统的缺失进一步加剧了服务门槛，传统银行开户普遍要求提供政府签发的身份证明、居住证明、税务记录等多份纸质文件，而约28%的无银行账户成年人无法完整提供上述材料，尤其是在非正规经济就业群体中，雇佣关系无合同化、收入无记录化现象广泛存在，使得其难以满足银行合规审核要求。这一群体占拉美劳动力总数的近52%，他们多从事农业、街头零售、家政服务等非正规工作，月收入波动大且缺乏银行账户作为资金流转媒介，陷入“因无账户而无法建立信用，因无信用而无法获得账户”的恶性循环。此外，金融教育普及率低下也是深层制约因素，根据联合国拉美经委会（CEPAL）2024年调查，只有37%的成年人能够准确理解基本金融概念，如利率计算、账户费用构成和数字安全风险，大量潜在用户对银行服务存在误解或不信任，认为开户存在隐性收费或可能导致政府征税追缴，从而主动回避正规金融体系。在文化与社会层面，土著居民和女性群体面临双重排斥，亚马逊流域周边国家的土著社区往往不被纳入国家身份登记系统，其传统身份识别方式不被金融机构承认，导致系统性边缘化；而在家庭财务决策主导权较弱的区域，女性即便具备开立账户的客观条件，也常因家庭内部权力结构限制而放弃申请。技术接入不平等同样构成障碍，尽管智能手机普及率在拉美已达到72%，但网络覆盖质量参差不齐，农村地区4G信号覆盖率仅为城市区域的40%，且每月移动数据费用占低收入群体收入的比重高达8.3%，远高于全球5.1%的平均水平，使得数字银行应用的使用成本过高。公共政策执行碎片化亦削弱了改进效果，尽管多个国家如哥伦比亚和危地马拉已启动国家金融包容战略，但部门协调不足、预算执行率偏低、监管标准不统一等问题导致项目落地缓慢，2022至2024年期间，区域性金融包容试点计划的实际受益人口仅达到预期目标的58%。未来五年，随着区域一体化数字身份互认框架的推进和分布式账本技术的试点应用，预计到2030年无银行账户成年人比例有望下降至22%左右，但前提在于持续投入基础身份系统建设、强化跨部门数据共享机制，并将非正规经济活动纳入可验证信用评估体系。低收入群体、农村居民及女性在金融服务获取中的障碍研究在拉丁美洲，低收入群体、农村居民及女性在获取金融服务方面长期面临结构性障碍，这种现象深刻影响了区域金融包容性的整体提升。根据国际货币基金组织（IMF）2024年发布的拉美地区金融发展报告，尽管近年来数字支付和移动银行服务在该地区迅速扩展，仍有超过6700万成年人处于完全无银行账户状态，其中超过78%的人口集中在低收入阶层。这些群体通常月收入低于当地贫困线，难以满足传统金融机构开户所需的最低收入证明、稳定就业记录或身份文件完整性要求。联合国拉美经委会（ECLAC）数据显示，2023年拉美地区约有41.5%的成年人未使用正规信贷服务，而在最低收入五分之一人口中，这一比例高达72.3%。数字身份认证系统的缺失进一步加剧了这一问题，许多低收入居民因无法提供符合标准的身份证明文件，被排除在正规金融体系之外。随着2025年拉美多国启动国家数字身份平台建设，预计到2030年，通过生物识别、区块链和去中心化身份验证技术的结合，将使至少5000万此前被排除在外的个体获得基本金融服务准入资格。墨西哥在2024年实施的“数字身份证计划”已实现2100万人的身份注册，其中农村和城市贫民窟居民占比达到63%。该计划与中央银行的实时支付系统（CoDi）实现无缝对接，使无账户人口可通过简易认证流程开通电子钱包。巴西的“公民数字ID”项目则通过整合社保、税务和医疗数据库，为低收入群体建立唯一身份标识，2025年试点阶段已覆盖17个州，预计2028年前将实现全国推广。这些系统的设计重点在于降低身份验证门槛，采用多层次认证策略，允许用户通过社区认证、亲属关联或基层服务机构背书等方式完成注册，从而突破传统身份证件缺失的困境。此外，世界银行数据显示，拉美农村地区金融渗透率仅相当于城市地区的38%，偏远村落中超过60%的居民需步行超过15公里才能到达最近的银行网点。数字身份认证系统与移动金融服务的融合正在改变这一局面，秘鲁的“BIM”移动银行平台结合面部识别与SIM卡绑定技术，使亚马逊流域的原住民社区居民能够在无固定地址和传统身份证情况下完成开户。2023年该平台服务覆盖人口达480万，其中农村用户增长率达到年均29%。危地马拉和洪都拉斯则通过与电信运营商合作，利用手机实名制数据作为数字身份基础，为农村小农户提供微型信贷和灾害保险产品。预计到2030年，随着5G网络覆盖提升至拉美农村地区的85%以上，数字身份驱动的金融接入服务将使农村居民的储蓄率提升至少3.6个百分点。在性别维度上，女性特别是农村和土著女性面临更为复杂的准入障碍。国际劳工组织（ILO）2024年报告指出，拉美地区女性银行账户持有率比男性低12.8个百分点，单身母亲和家庭主妇群体中无账户比例高达51%。文化规范、家庭决策权失衡以及缺乏独立身份文件是主要原因。例如在玻利维亚，仅有39%的农村女性拥有带照片的官方身份证件，而男性为67%。哥伦比亚的“女性数字身份计划”通过与地方政府和社会组织合作，在社区中心设立流动认证点，允许女性以出生证明、教会记录或社区领袖证明作为辅助材料完成注册。该项目2025年实施以来已为120万女性建立数字身份档案，并与国家妇女经济赋权基金挂钩，提供无抵押小额贷款。智利和阿根廷则在数字身份系统中嵌入性别标记和隐私保护机制，确保女性用户在申请金融服务时免受家庭干预或数据滥用。未来五年，随着人工智能驱动的风险评估模型优化，金融平台将能更精准识别低收入女性用户的信用潜力，摆脱对传统担保品的依赖。预计到2030年，拉美地区通过数字身份系统实现金融包容性提升的整体市场规模将达到480亿美元，带动普惠金融产品创新和服务下沉，从根本上重塑区域金融生态格局。2、数字身份系统在金融场景中的应用拓展数字银行开户、微型信贷与保险服务中的身份验证实践拉美地区近年来在数字身份认证系统的建设方面取得了显著进展，尤其在推动金融包容性的大背景下，数字银行开户、微型信贷与保险服务中的身份验证实践已成为关键支撑环节。根据国际货币基金组织（IMF）2024年的统计数据，拉丁美洲约有近35%的成年人仍处于无银行账户状态，主要集中于农村与边缘化社区，但随着各国政府与私营机构加速推进数字身份基础设施建设，这一比例正逐步下降。巴西、墨西哥、哥伦比亚与智利等主要经济体已陆续推出国家级数字身份平台，例如巴西的“MeuGov”系统和墨西哥的“MXID”，这些平台整合生物识别、身份证件数字化与区块链验证技术，为居民提供可信赖的身份认证服务。截至2024年底，巴西已有超过1.1亿人完成数字身份注册，占总人口的52%，为数字金融服务的普及奠定了坚实基础。在数字银行开户领域，传统金融机构与新兴金融科技公司普遍采用“远程KYC”（KnowYourCustomer）流程，借助政府认证的身份信息与实时视频验证、人脸识别及活体检测技术，实现全流程线上开户。MercadoLibre旗下的MercadoPago在2024年第二季度报告其在拉美地区新增活跃用户超过870万，其中92%通过数字身份系统完成开户，平均开户时间缩短至8分钟以内。这一效率的提升显著降低了金融服务的准入门槛，尤其对低收入群体和非正规经济从业者产生实质性影响。监管机构的政策支持也为技术实施提供了法律保障。例如，巴西中央银行于2023年实施的“开放银行第二阶段”强制要求所有金融机构接入统一数字身份认证接口，确保用户在不同平台之间的身份信息可互认。墨西哥国家金融体系委员会（CNBV）亦于2024年修订《反洗钱法规》，允许使用经政府认证的数字身份替代纸质文件，从而减少物理网点依赖。这些制度性安排不仅提升了验证效率，也增强了系统的安全性和合规性。在微型信贷服务中，身份验证机制的创新极大提升了信贷可得性与风控能力。传统信贷模式因缺乏信用记录与抵押物，长期难以覆盖低收入人群，而依托数字身份系统，金融机构可结合多维度数据实现信用评估。阿根廷的金融科技企业Ualá与政府合作，利用国家身份证（DNI）数字化信息，结合用户手机使用行为、水电缴费记录与社交网络数据，在24小时内完成信用评分并发放小额贷款，其2024年发放的微型贷款总额达18.7亿美元，服务用户超过950万，坏账率控制在3.6%以下。类似模式在秘鲁、厄瓜多尔与巴拉圭等国被广泛复制。哥伦比亚的DaviPlata平台通过与国家身份证系统对接，实现借款人身份即时验证，2023年至2024年间其微型信贷业务年均增长达67%。这些实践表明，数字身份不仅解决了“你是谁”的问题，更通过数据整合构建了“你是否可信”的判断基础。在保险服务领域，身份认证的自动化同样推动了普惠保险的发展。智利的Mapfre与Sura等保险公司已上线基于数字身份的即时投保系统，客户仅需上传政府签发的电子身份证并通过人脸识别，即可在数分钟内完成健康险或财产险投保。2024年，拉美地区数字保险保费收入达到43亿美元，同比增长58%，其中超过70%的新增保单通过数字身份验证完成。预计至2030年，拉美地区将有超过80%的金融交易依赖于统一的数字身份认证体系，金融服务覆盖率有望提升至85%以上。未来五年，各国将重点推进跨部门数据互通、跨境身份互认以及量子加密等前沿技术的试点应用，以应对日益复杂的欺诈风险与隐私保护挑战。跨境汇款与数字货币试点项目对身份认证的依赖程度分析拉美地区近年来在金融科技发展与金融包容性提升方面展现出显著的增长潜力，尤其是在跨境汇款与数字货币试点项目两个关键领域，身份认证系统作为底层支撑技术的重要性日益凸显。根据国际清算银行（BIS）2024年发布的《拉丁美洲金融科技发展报告》，拉美地区每年跨境汇款总额已突破1,500亿美元，主要资金流入国包括墨西哥、巴西、哥伦比亚、危地马拉和萨尔瓦多，其中仅墨西哥一国在2023年接收的国际汇款就超过600亿美元，占GDP的3.8%。这些资金流动主要依赖于传统汇款渠道如西联汇款、Ria及银行电汇，但手续费高昂、处理周期长和服务覆盖不足的问题长期制约低收入群体的资金可及性。在此背景下，基于数字身份认证的电子汇款平台开始加速推广，通过生物识别、实名注册、KYC（了解客户）流程自动化等技术手段，显著提升了汇款效率与合规水平。据美洲开发银行（IDB）统计，采用数字身份认证的汇款平台平均每笔交易成本下降42%，处理时间从平均48小时缩短至4小时以内，用户注册完成率提升至87%。以巴西的PIX即时支付系统为例，该系统自2020年上线以来，已实现超过3.5亿用户的身份绑定，依托央行推动的“唯一公民识别码”（CPF）与手机实名制，使跨境小额汇款的接入门槛大幅降低。2024年，巴西央行与阿根廷、乌拉圭签署跨境PIX互操作协议，初步构建南共市数字支付走廊，该项目的核心技术基础正是跨国身份认证互认机制。在该体系下，用户身份信息通过加密哈希算法在各国央行系统间安全比对，确保隐私保护的同时实现快速验证，截至2024年底已有超过1,200万用户完成跨境身份注册。与此同时，拉美多国正在积极推进央行数字货币（CBDC）试点项目，进一步凸显数字身份认证的关键作用。萨尔瓦多自2021年将比特币列为法定货币后，推出基于区块链的“Chivo钱包”，要求用户完成政府身份系统（DGI）的实名绑定方可使用，截至2023年底注册用户达450万，占成年人口的72%。尽管初期因身份验证流程复杂导致使用率偏低，但随着2024年优化后的生物识别验证系统上线，用户活跃度提升至38%。在巴西，央行推进的“DREX”数字雷亚尔项目明确将数字身份作为参与资格的前置条件，所有交易账户必须与CPF码、税务记录及生物特征数据联动。该项目在2024年第二阶段试点中，已实现对20万低收入用户的身份核验与钱包发放，测试显示身份认证准确率达99.6%，欺诈事件同比下降73%。在哥伦比亚，中央银行与世界银行合作开发“数字身份桥”系统，通过区块链技术实现户籍、社保与金融账户的跨部门整合，为CBDC测试提供可信身份源。该系统预计在2025年接入全国85%的成年居民，支持超过3,000万用户的数字货币交易。从市场规模看，Statista预测到2030年，拉美CBDC相关基础设施投资将累计达到48亿美元，其中身份认证系统的建设占比超过35%。这一趋势表明，未来的金融包容性扩展不再仅依赖于支付工具的创新，更取决于能否构建安全、可扩展且普惠的身份验证网络。目前，泛美卫生组织（PAHO）与联合国拉美经委会（ECLAC）正联合推动“区域数字身份互认框架”，旨在建立统一的技术标准与隐私保护协议，支持多国用户在跨境场景下自由流动身份凭证。该框架若于2026年正式实施，预计将使拉美跨境金融服务覆盖率提升至68%，较2023年提高22个百分点。在此进程中，私营科技企业也深度参与，如MercadoPago、Nubank与RappiPay等数字钱包运营商，均在2024年完成与国家身份数据库的系统对接，形成“金融—身份”一体化服务生态。可以预见，未来五年内，拉美地区的金融包容性进步将高度依赖于数字身份认证系统的成熟度、安全性和可互操作性，任何缺乏可靠身份验证机制的金融创新都将面临合规风险与用户信任缺失的双重挑战。年份销量（万套）收入（亿美元）平均价格（美元/套）毛利率（%）202542012.630042.5202656016.830044.0202775023.331045.8202898031.432047.22029125041.333048.52030158053.734050.0三、核心技术架构与创新趋势1、主流技术路径与系统设计生物识别技术（指纹、面部识别）与多因素认证的融合应用拉美地区在2025至2030年间正加速推进数字身份认证系统的建设，以提升金融包容性为目标，广泛引入生物识别技术与多因素认证的深度融合机制。根据美洲开发银行（IDB）发布的《2024年拉美金融科技发展报告》显示，截至2024年底，拉美地区已有超过38%的成年人口未被传统银行系统覆盖，尤其是在农村及偏远地区，金融服务可及性不足的问题尤为突出。为应对这一挑战，各国政府与金融机构积极推动以数字身份为核心的普惠金融战略，其中基于指纹识别与面部识别技术的身份验证手段成为关键支撑。墨西哥、哥伦比亚、巴西和智利等国已启动国家级数字身份平台建设，集成高精度生物特征采集模块，实现用户身份的唯一性绑定。以巴西的“CadastroÚnico”数字身份系统为例，该平台在2025年初已完成超过1.1亿人口的生物特征数据录入，涵盖指纹与面部图像双重信息，并通过加密算法存储于分布式安全数据库中。系统支持实时比对响应时间低于1.2秒，识别准确率高达99.87%，有效降低了身份冒用与欺诈风险。与此同时，多因素认证机制的引入进一步增强了交易与访问的安全层级。用户在进行银行开户、信贷申请或移动支付操作时，需同时完成生物特征验证、设备绑定信息校验以及一次性动态验证码的输入，形成三位一体的身份确认流程。这种融合模式已在秘鲁的Bim移动银行平台中实现规模化应用，截至2025年第二季度，该平台用户数突破2600万，其中87%的交易通过生物识别+设备指纹+短信验证码的组合认证方式完成，欺诈率降至每百万笔交易仅3.4次，远低于行业平均水平。市场研究机构Statista预测，到2030年，拉美生物识别认证在金融领域的年均复合增长率将达到24.6%，市场规模将从2025年的48亿美元攀升至约142亿美元。这一增长动力主要源于政府推动的数字身份证项目、金融机构对远程客户开户（KYC）效率的提升需求，以及智能手机普及率的持续上升。据GSMA数据显示，2025年拉美地区智能手机渗透率已达到78%，预计2030年将突破91%，为基于移动端的生物识别应用提供了坚实的技术基础。各大电信运营商与金融科技公司亦在积极布局，如阿根廷的TelecomArgentina与本地银行合作推出集成SIM卡级安全芯片的认证方案，用户通过专用APP即可完成面部识别与SIM卡动态密钥的联动验证，显著提升身份认证的便捷性与防篡改能力。此外，区域性合作机制也在推动技术标准的统一与互认。拉美国家共同体（CELAC）于2025年启动“跨境数字身份互操作框架”试点项目，首批涵盖哥斯达黎加、巴拿马和乌拉圭三国，试点系统采用ISO/IEC30107标准的人脸识别算法，并结合指纹模板哈希值加密传输技术，确保跨国金融服务中的身份信息一致性与隐私保护合规性。该框架预计在2027年前扩展至十个国家，形成区域性数字身份认证网络。技术层面，深度学习驱动的活体检测技术被广泛应用于防止照片、视频或3D面具等欺骗手段。主流系统普遍采用红外成像、微表情分析与多光谱成像融合方案，活体检测准确率在实际场景中达到99.2%以上。在数据安全方面，联邦学习与边缘计算技术的结合使得生物特征数据无需上传至中心服务器即可完成模型训练与身份比对，极大降低了数据泄露风险。展望2030年，随着量子加密技术的初步商用化与AI驱动的异常行为分析系统的成熟，拉美数字身份认证体系将实现更高层级的安全性与智能化水平，为超过2亿无银行账户人群提供可信、便捷的金融服务通道，实质性推动区域金融包容性的跨越式发展。2、数据安全与隐私保护机制类似法规在拉美国家的本地化合规要求拉美地区近年来在数字身份认证系统建设方面展现出显著的发展态势，特别是在推动金融包容性目标的背景下，各国逐步建立起适应本地社会经济结构和技术环境的法规框架。2025至2030年间，该地区的数字化转型进程将持续深化，预计到2030年，拉美数字身份认证市场规模将突破180亿美元，年均复合增长率维持在14.3%左右。这一增长动力主要来自于政府对普惠金融的高度重视以及对未被银行服务覆盖人群的系统性纳入计划。根据国际货币基金组织（IMF）2024年发布的报告，拉美仍有约35%的成年人口未拥有正式银行账户，但其中超过68%的人持有移动电话设备，为基于数字身份的金融服务提供了现实基础。在这一背景下，各国在引入国际通行的数字身份认证标准时，并未采取简单复制的模式，而是依据本国法律传统、数据治理能力和社会信任结构进行本地化调整。例如，巴西在2023年正式实施的《联邦数字身份法案》（NationalDigitalIdentityFramework）明确要求所有认证系统必须采用联邦政府统一颁发的“eCidadania”数字密钥，并强制所有参与金融服务的机构在用户注册时集成该系统，这一做法强化了国家在身份认证中的主导地位，也确保了跨部门数据的一致性与可追溯性。与此同时，墨西哥则通过《金融科技法》修订案赋予私营技术公司更大参与空间，允许经认证的第三方身份验证服务商在符合国家数据标准的前提下提供认证服务，形成了“公私协同”的治理模式。这种差异反映了拉美国家在合规路径上的多样性，也表明其在平衡数据安全、服务效率与技术自主性方面的审慎考量。在数据保护层面，多数国家已采纳类似《通用数据保护条例》（GDPR）的原则，但实施方式更具弹性。智利、哥伦比亚和乌拉圭等国均出台了本国版本的数据隐私法，明确要求生物识别数据的存储必须位于境内服务器，并设立独立的数据保护机构进行监督。2025年起，阿根廷将实施新的《数字身份数据分类标准》，将身份信息划分为核心层（如姓名、出生日期、身份证号）、辅助层（如地址、职业）和行为层（如交易记录、登录设备），不同层级设定差异化的访问权限和保留期限，该制度预计可降低40%以上的数据滥用风险。此外，区域合作机制也在逐步形成，拉美及加勒比国家共同体（CELAC）正推动建立跨境数字身份互认协议，计划在2027年前实现至少12个成员国之间的身份信息互通，这将极大促进区域内的金融服务流动和劳动力市场的数字化整合。从预测性规划来看，各国政府普遍将数字身份系统与国家身份卡升级项目捆绑推进。秘鲁计划在2026年前为全部公民发放集成生物识别芯片的电子身份证，配合全国统一的数字签名平台，实现银行开户、社保申领、税务申报等高频服务的线上化。类似地，厄瓜多尔已启动“DigitalEcuador2030”战略，将数字身份认证列为三大核心支柱之一，预算投入达9.7亿美元，重点覆盖农村和原住民社区，目标使金融账户拥有率从2024年的52%提升至2030年的78%。这些规划不仅体现技术投入，更反映了制度设计上的本地化适应，例如在安第斯山区多语言环境中，系统界面需支持克丘亚语、艾马拉语等土著语言，语音验证功能也需适配口音多样性。从合规执行角度看，各国普遍设立专门监管实体，如哥伦比亚的国家信息学局（ANI）和危地马拉的数字转型办公室（ODT），负责审核技术方案、监督数据流动和处理用户投诉。2025年起，这些机构将联合开展年度合规审计，采用基于风险的评估模型对金融机构和技术供应商进行分级管理，确保系统在扩大覆盖的同时不牺牲安全底线。整体而言，拉美国家在数字身份认证的本地化合规建设上正走向精细化、差异化和制度化，既吸收国际经验，又坚守主权控制与社会公平原则，为2030年实现全面金融包容性奠定了坚实基础。加密存储、零知识证明等技术在身份信息保护中的应用进展拉美地区在2025至2030年间正加速推进数字身份认证系统的建设，以提升金融包容性、推动普惠金融发展，并强化政府与私营部门在公共服务与金融服务中的可及性与安全性。在此背景下，加密存储与零知识证明等前沿隐私保护技术正在成为数字身份系统设计与实施中的核心技术支柱，其应用不仅大幅提升了个人身份数据的安全防护等级，也有效回应了拉美多国日益严格的隐私法规与数据本地化要求。根据拉丁美洲开发银行（CAF）发布的《2024年数字金融报告》，截至2024年底，拉美地区已有超过1.8亿人口被纳入某种形式的国家数字身份系统，覆盖范围包括巴西的“Gov.BR”、墨西哥的“MiMéxicoDigital”、哥伦比亚的“MiIDColombia”、秘鲁的“MiPerúSeguro”等国家级平台，预计到2030年，该数字将接近4.2亿，涵盖该地区超过85%的人口。随着身份数据规模的指数级增长，如何在数据采集、存储、验证与共享过程中实现隐私保护，已经成为系统设计中的核心挑战。加密存储技术在此过程中发挥了基础性作用，通过采用端到端加密、同态加密与硬件安全模块（HSM）相结合的方式，确保身份信息在数据库中始终以密文形式存在，即便遭遇系统入侵或数据泄露，攻击者也难以还原真实信息。例如，巴西国家数字身份IDDigital系统自2023年起全面采用符合ISO/IEC27001标准的加密架构，关键字段如生物特征模板、身份证号和住址信息均使用AES256加密算法处理，并部署在经过FIPS1402认证的安全计算环境中，显著降低了数据滥用与非法访问的风险。此外，该国中央银行在数字身份与金融账户对接项目中引入密钥分片机制（Shamir'sSecretSharing），使得任何单一机构无法独立解密用户数据，必须通过多方协同授权方可进行特定验证操作，进一步提升了系统的抗攻击能力与公信力。零知识证明技术的引入则标志着拉美数字身份系统从“数据持有即验证”向“可验证但无需暴露数据”的范式转变。零知识证明允许身份持有者向验证方（如银行、电信公司或政府机构）证明自己符合某项条件（例如年满18岁、拥有合法居留身份或信用评级达标），而无需透露具体的身份信息内容。这一机制在金融包容性场景中具有重大实践价值，特别是在服务无银行账户、低收入或偏远地区居民时，既能满足合规性要求（如反洗钱KYC），又能最大限度保护个人隐私。智利在2024年试点的“ZKIDChile”项目中，利用zkSNARKs技术实现了公民在申请小额信贷时的身份年龄与收入区间验证，整个过程不传输原始身份证件或工资单，仅通过数学证明完成可信验证，验证效率控制在2秒以内。根据智利央行披露的数据，该试点项目在6个月内覆盖了超过78万用户，不良贷款率较传统流程下降23%，客户注册转化率提升37%。类似的技术也在阿根廷、厄瓜多尔和乌拉圭的数字身份证系统升级中逐步部署，预计到2027年，拉美地区将有超过12个国家在至少一项核心公共服务中集成零知识证明验证模块。技术供应商方面，包括Consensys、PolygonIdentity与本地企业如巴西的Bitways、墨西哥的NodleLabs在内的多家机构正在构建基于去中心化标识符（DID）与可验证凭证（VC）的开源框架，支持跨平台身份互操作，同时确保用户对自身数据拥有控制权。根据MarketsandMarkets的拉美隐私增强技术市场分析报告，2025年该地区在加密存储与零知识证明相关技术的投入约为4.3亿美元，预计到2030年将增长至18.6亿美元，年复合增长率达33.8%，其中政府公共项目占投资总量的57%，金融服务业占32%，其余为电信与医疗领域。该趋势表明，技术应用已从概念验证阶段全面进入规模化部署周期，未来五年将成为拉美数字身份基础设施演进的关键窗口期。分析维度优势(Strengths)劣势(Weaknesses)机会(Opportunities)威胁(Threats)175%的拉美国家已建立基础数字政府平台，支持身份系统集成仅40%的农村地区具备稳定互联网接入，制约系统覆盖预计2030年移动用户渗透率达85%，为数字身份普及提供渠道区域网络安全事件年均增长18%，2025年达320起重大攻击事件2生物识别技术采用率已达68%，高于全球新兴市场平均62%30%的国家缺乏统一数据保护法律框架，合规风险高国际开发银行预计2025-2030年投入95亿美元支持数字基建跨国数据主权争议可能导致系统互认受阻，影响跨境金融服务3巴西、墨西哥等大国已完成全国性数字身份证试点，覆盖率超55%平均公民数字素养评分为5.1/10，老年人群使用障碍显著无银行账户人口仍占22%（约1.08亿人），市场潜力巨大非正规经济占比达32%，部分群体抗拒身份数字化登记4公共-私营合作（PPP）项目数量年均增长12%，2024年达86个系统互操作性差，仅35%国家实现跨部门身份数据共享金融科技用户数预计从2025年1.35亿增至2030年2.1亿虚假身份注册率在部分国家高达15%，欺诈风险上升5政府数字化战略覆盖率已达80%（16/20国），政策推动力强平均系统建设成本占财政支出1.3%，财政可持续性存压区域身份互认协议（如CELAC倡议）有望2027年前落地政治稳定性波动影响项目连续性，4国近年更换3届以上技术主管部门四、政策环境、风险因素与投资策略建议1、各国政府政策支持与监管框架拉美国家间数字身份互认机制的推进现状与挑战近年来，拉丁美洲多个国家在数字身份认证系统的建设方面取得了显著进展，推动区域一体化背景下的身份互认机制成为区域内深化经济协作、提升公共服务效率以及增强金融包容性的关键环节。截至2024年底，巴西、墨西哥、哥伦比亚、智利、阿根廷和乌拉圭等主要经济体已初步建成国家级数字身份平台，其中巴西的“gov.br”认证系统注册用户突破1.4亿，覆盖全国约65%的成年人口；墨西哥的“MiIdentidadDigital”平台在2023年实现与税务、社保和银行系统的全面对接，注册用户达8700万；智利的“ClaveÚnica”系统则在政务办理中的使用率超过90%，成为区域内运营效率最高的数字身份基础设施之一。这些系统的技术架构普遍采用多因子认证、区块链身份验证及生物识别技术，为区域间的互操作性奠定了基础。在区域合作层面，拉美及加勒比国家共同体（CELAC）于2022年启动“拉美数字身份互认倡议”，旨在建立统一的身份验证标准框架，推动跨国政务服务、跨境金融服务与人员流动的无缝对接。2023年，智利、哥伦比亚与秘鲁率先签署双边互认协议，试点在电子税务申报与跨境银行开户中使用他国认证身份，初步验证了技术互通的可行性。据IDB（美洲开发银行）发布的《2024年拉美数字政府评估报告》，目前已有11个拉美国家参与互认机制的技术对接测试，预计到2026年，区域内将形成以南共市（Mercosur）和太平洋联盟（AlianzadelPacífico）为核心的两大互认圈层，覆盖人口总量超过3.8亿。市场规模方面，根据Frost&Sullivan的测算，2024年拉美数字身份相关产业链总价值达到187亿美元，年复合增长率维持在12.3%，预计到2030年将突破420亿美元，其中身份认证服务、数据加密技术与跨境合规解决方案将成为增长的主要驱动力。金融包容性提升是该机制推进的核心目标之一，世界银行数据显示，目前拉美地区仍有约5800万成年人未被纳入正式金融体系，主要集中于农村及原住民社区。数字身份互认机制的建立，能够有效降低跨境金融服务的合规成本与身份验证门槛，使跨国务工人员汇款、小微企业跨境融资以及区域电商平台支付等场景得以简化流程。例如，2024年巴西与巴拉圭试点的“跨境务工人员数字身份直通项目”，允许持有巴西认证身份的巴拉圭籍工人直接在巴西银行开设账户并接入社保系统，首年即带动12万无银行账户人群获得金融服务，汇款手续费平均下降37%。从发展趋势看，未来五年拉美数字身份互认机制将向标准化、去中心化与隐私保护深度融合的方向演进。国际电信联盟（ITU）正协助区域制定统一的数字身份数据交换协议（LAeIDAS），借鉴欧盟eIDAS框架但适配本地法律环境，预计2025年进入试运行阶段。同时，基于分布式账本技术的身份验证网络已在厄瓜多尔和哥斯达黎加开展测试，实现用户身份数据的自主控制与选择性披露，提升数据安全性。预测到2030年，拉美主要国家将实现80%以上的政务服务与60%以上的金融交易支持跨国数字身份认证，推动区域金融账户普及率提高至82%，较2024年提升近15个百分点。尽管前景广阔，技术异构性、法律协调滞后与基础设施落差仍是制约互认机制全面落地的主要障碍。各国在数据主权、隐私保护立法及身份认证等级划分上存在显著差异，如阿根廷要求生物数据本地存储，而哥伦比亚允许有限跨境传输，导致系统对接复杂度上升。此外，安第斯山区与亚马逊流域的偏远地区网络覆盖率不足40%，限制了数字身份服务的实际可及性。未来需通过区域性政策协调基金、技术转移机制与联合能力建设项目持续投入，才能确保互认机制真正实现普惠价值。国家是否签署区域互认协议（1=是，0=否）数字身份系统覆盖率（%）跨境金融服务使用率（占总人口，%）互认机制技术兼容性评分（满分10）面临主要挑战数量（1-5）巴西1783283墨西哥1652574阿根廷1702064智利1854092哥伦比亚1601865秘鲁05515552、系统建设面临的主要风险数字鸿沟加剧导致的身份排斥风险与社会公平问题拉美地区近年来在数字身份认证系统的建设方面取得了一定进展，特别是在巴西、墨西哥、哥伦比亚和智利等国家，政府与私营部门联合推动生物识别技术、区块链与移动身份验证平台的应用，以提升金融服务的覆盖效率与安全性。根据国际电信联盟（ITU）2024年发布的数据，拉美地区数字身份注册人口已达到约3.15亿人，占总人口的48.7%，预计到2030年这一比例将提升至67%以上，市场规模预计将突破120亿美元。尽管数字化进程加速，但技术普及的不均衡性正引发深层次的社会结构性问题，尤其是在偏远农村、土著社区和低收入群体中，数字鸿沟持续扩大，导致大量人口在获取基础金融服务的过程中面临系统性排斥。联合国开发计划署（UNDP）在拉美地区的评估报告指出，目前仍有超过1.38亿成年人未被纳入任何形式的正式身份认证体系，其中近76%集中在安第斯山区和中美洲国家，如危地马拉、洪都拉斯和玻利维亚。这些群体因缺乏稳定电力供应、互联网接入覆盖率低于30%，以及数字设备持有率不足，难以完成身份注册流程。在厄瓜多尔的亚马逊雨林地区，偏远村庄居民需跋涉数百公里前往区域性行政中心办理身份认证，数字化服务的“最后一公里”问题尤为突出，导致其难以开设银行账户、申请信贷或享受政府补贴。金融包容性指数（Findex）2023年数据显示，拉美地区成年人拥有银行账户的比例为64.9%，但若剔除高收入城市居民，农村低收入群体的账户拥有率不足38%，数字身份缺失是其中最关键的瓶颈因素之一。金融科技企业虽在巴西和墨西哥推广基于手机SIM卡的身份验证系统，但未拥有智能手机的群体，尤其是60岁以上老年人和非正规就业者，被排除在服务覆盖