华北水利大汽车保险与理赔课件第4章 商业汽车保险条款与费率

第4章

商业汽车保险条款与费率延迟符目录4.1主险4.2附加险与特约条款延迟符4.3费率表使用4.4机动车商业保险示范条款【知识目标】知识目标延迟符掌握第三者责任险的保险责任、责任免除、赔偿处理的规定掌握车辆损失险的保险责任、责任免除、赔偿处理的规定掌握车上人员责任险的保险责任、责任免除、赔偿处理的规定掌握全车盗抢险的保险责任、责任免除、赔偿处理的规定了解常见附加险种的保险责任与责任免除【能力目标】能力目标延迟符能够运用商业险主险及附加险的条款对实际案例进行分析能够使用费率表计算各险种的保费4.1主险能力目标延迟符4.1.1机动车第三章责任保险1．总则该部分主要阐述合同的组成与形式、机动车和第三者的概念。2．保险责任第三者责任险保险责任为：保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。4.1.1机动车第三章责任保险能力目标延迟符

3．责任免除（1）被保险机动车造成下列人身伤亡或财产损失，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿：①被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；②被保险机动车本车驾驶人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；③被保险机动车本车上其他人员的人身伤亡或财产损失。4.1.1机动车第三章责任保险能力目标延迟符

3．责任免除（2）下列情况下，不论任何原因造成的对第三者的损害赔偿责任，保险人均不负责赔偿：①地震及其次生灾害；②战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；③竞赛、测试、教练，在营业性维修、养护场所修理、养护期间；④利用被保险机动车从事违法活动；⑤驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车；⑥事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据；4.1.1机动车第三章责任保险能力目标延迟符

3．责任免除（2）下列情况下，不论任何原因造成的对第三者的损害赔偿责任，保险人均不负责赔偿：⑦驾驶人有下列情形之一者：a．无驾驶证或驾驶证有效期已届满；b．驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不符；c．实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者载有爆炸物品、易燃易爆化学物品、剧毒或者放射性等危险物品的被保险机动车，实习期内驾驶的被保险机动车牵引挂车；d．持未按规定审验的驾驶证，以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险机动车；e．使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证驾驶营运客车的驾驶人无国家有关部门核发的有效资格证书；f．依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车4.1.1机动车第三章责任保险能力目标延迟符

3．责任免除（2）下列情况下，不论任何原因造成的对第三者的损害赔偿责任，保险人均不负责赔偿：⑧非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车；⑨被保险机动车转让他人，被保险人、受让人未履行保险合同规定的通知义务，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；⑩除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格；⑪被保险机动车拖带未投保机动车交通事故责任强制保险的机动车（含挂车）或被未投保机动车交通事故责任强制保险的其他机动车拖带。4.1.1机动车第三章责任保险能力目标延迟符

3．责任免除（3）下列损失和费用，保险人不负责赔偿：①被保险机动车发生意外事故，致使第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及其他各种间接损失；②精神损害赔偿；③因污染（含放射性污染）造成的损失；④第三者财产因市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；⑤被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺期间造成第三者人身伤亡或财产损失；⑥被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失；⑦仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。4.1.1机动车第三章责任保险能力目标延迟符

3．责任免除（4）应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用，保险人不负责赔偿。（5）保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，在保险单载明的责任限额内，按下列免赔率免赔：①负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为10%，负主要事故责任的免赔率为15%，负全部事故责任的免赔率为20%；②违反安全装载规定的，增加免赔率10%；③投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加免赔率10%；④投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率10%。（6）其他不属于保险责任范围内的损失和费用。4.1.1机动车第三章责任保险能力目标延迟符

4．责任限额该部分主要阐述责任限额的确定方式。（1）每次事故的责任限额，由投保人和保险人在签订本保险合同时按保险监管部门批准的限额档次协商确定。（2）主车和挂车连接使用时视为一体，发生保险事故时，由主车保险人和挂车保险人按照保险单上载明的机动车第三者责任保险责任限额的比例，在各自的责任限额内承担赔偿责任，但赔偿金额总和以主车的责任限额为限。5．保险期间6．保险人义务7．投保人、被保险人义务8．赔偿处理4.1.1机动车第三章责任保险能力目标延迟符9．保险费调整10．合同变更和终止11．争议处理该部分主要阐述争议解决的方式，一般分为协商、仲裁或诉讼三种方式。12．附则4.1.2车辆损失保险能力目标延迟符1．总则该部分主要阐述合同组成与形式、家庭自用汽车概念、合同性质等。4.1.2车辆损失保险能力目标延迟符2．保险责任该部分主要阐述保险公司负责保障的风险范围，采用的是风险列明方式。（1）保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照保险合同的约定负责赔偿：①碰撞、倾覆、坠落；②火灾、爆炸；③外界物体坠落、倒塌；④暴风、龙卷风；⑤雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸；⑥地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；⑦载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）。4.1.2车辆损失保险能力目标延迟符2．保险责任（2）发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担，最高不超过保险金额的数额。（3）非营业用汽车损失保险的保险责任与家庭自用汽车损失保险相比，列明风险中增加了“自燃”，其他相同。（4）营业用汽车损失保险的保险责任与家庭自用汽车损失保险相比，列明风险中删除了“火灾”“爆炸”，其他相同。4.1.2车辆损失保险能力目标延迟符3．责任免除（1）下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车损失，保险人均不负责赔偿：①地震及其次生灾害；②战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；③竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间；④利用被保险机动车从事违法活动；⑤驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车；⑥事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据；4.1.2车辆损失保险能力目标延迟符3．责任免除（1）下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车损失，保险人均不负责赔偿：⑦驾驶人有下列情形之一者：a．无驾驶证或驾驶证有效期已届满；b．驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不符；c．持未按规定审验的驾驶证，以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险机动车；d．依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车。4.1.2车辆损失保险能力目标延迟符3．责任免除（1）下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车损失，保险人均不负责赔偿：⑧非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车；⑨被保险机动车转让他人，被保险人、受让人未履行本保险合同规定的通知义务，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；⑩除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格。4.1.2车辆损失保险能力目标延迟符3．责任免除（2）被保险机动车的下列损失和费用，保险人不负责赔偿：①自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障；②玻璃单独破碎，车轮单独损坏；③无明显碰撞痕迹的车身划痕；④人工直接供油、高温烘烤造成的损失；⑤自燃以及不明原因火灾造成的损失；⑥遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；⑦因污染（含放射性污染）造成的损失；4.1.2车辆损失保险能力目标延迟符3．责任免除（2）被保险机动车的下列损失和费用，保险人不负责赔偿：⑧市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；⑨标准配置以外新增设备的损失；⑩发动机进水后导致的发动机损坏；⑪被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失；⑫被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；⑬被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失；⑭应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额。4.1.2车辆损失保险能力目标延迟符3．责任免除（3）保险人在依据保险合同约定计算赔款的基础上，按照下列免赔率免赔：①负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为8%，负主要事故责任的免赔率为10%，负全部事故责任或单方肇事事故的免赔率为15%；②被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿的，无法找到第三方时，免赔率为30%；③被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故，不能证明事故原因的，免赔率为20%；④投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加免赔率10%；⑤投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率10%。4.1.2车辆损失保险延迟符3．责任免除（4）其他不属于保险责任范围内的损失和费用。（5）非营业用汽车损失保险责任免除部分与家庭自用汽车损失保险相比，增加了部分责任免除规定。（6）营业用汽车损失保险责任免除部分与家庭自用汽车损失保险相比，增加了部分责任免除规定。4.1.2车辆损失保险延迟符

4．保险金额该部分主要阐述保险金额的确定方式，可按新车购置价、实际价值、协商价格等方式确定。5．赔偿处理6．附则4.1.3车上人员责任险延迟符1．总则2．保险责任3．责任免除4．责任限额4.1.4全车盗抢险延迟符1．总则2．保险责任3．责任免除4．保险金额5.赔偿处理4.1.5其他主险延迟符其他主险包括特种车保险、摩托车拖拉机保险、提车保险等。4.2附加险与特约条款能力目标延迟符4.2.1玻璃单独破碎险4.2.2车身划痕险4.2.3自然损失险4.2.4可选免赔额特约条款4.2.5新增加设备损失险4.2.6车上货物责任险4.2.7不计免赔率特约条款4.2.8其他4.3费率表使用能力目标延迟符4.3.1费率档次查找及保费计算1．第三者责任保险费率表（见表4-5）2．机动车损失保险费率表（见表4-6）3．车上人员责任险费率表（见表4-7）4．机动车盗抢险费率表（见表4-7）5．玻璃单独破碎险费率表（见表4-7）6．机动车提车保险费率表（见表4-8）7．车身划痕损失险费率表（见表4-10）8．自燃损失险费率表（见表4-11）4.3费率表使用能力目标延迟符4.3.1费率档次查找及保费计算9．可选免赔额特约条款费率表（见表4-12）10．车上货物责任险费率表（见表4-13）11．不计免赔率特约条款费率表（见表4-14）12．机动车出境保险费率表（见表4-15）13．新车特约条款费率表（见表4-16）14．油污污染责任保险费率表（见表4-17）15．约定区域通行费用特约条款费率表（见表4-18）16．法律费用特约条款费率表（见表4-19）17．其他险种费率表（见表4-20）4.3费率表使用能力目标延迟符4.3.2费率调整系数（见表4-21）4.4机动车商业保险示范条款能力目标延迟符4.4.1《2014版示范条款》的试点实施2015年3月24日，保监会发布了《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》（以下简称《方案》），确定自2015年4月1日起，在黑龙江、山东、青岛、广西、陕西、重庆等六个地区为商业车险改革试点地区。2016年1月1日起，启动商业车险改革第二批试点工作，包括天津、内蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、广东、四川、青海、宁夏、新疆等12个区域。4.4机动车商业保险示范条款能力目标延迟符4.4.2《2014版示范条款》的改进与提升4.4.3《2014版示范条款》的产品体系和条款体例《2014版示范条款》简化了商业车险的产品体系，除对特种车、摩托车拖拉机、单程提车单独设置条款外，其余机动车采用统一的条款。每个条款分为总则、主险条款、通用条款、附加险条款、释义等部分。4.4.4《2014版示范条款》的解读能力目标延迟符

1.机动车损失保险（1）保险责任保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：a.碰撞、倾覆、坠落；b.火灾、爆炸；c.外界物体坠落、倒塌；d.雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴；e.地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴；4.4.4《2014版示范条款》的解读能力目标延迟符

1.机动车损失保险（1）保险责任保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：f.受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击；g.载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；h.发生保险事故时，被保险人或其允许的驾驶人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担；施救费用数额在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。4.4.4《2014版示范条款》的解读能力目标延迟符

1.机动车损失保险（2）责任免除①不保情形：下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿。a.事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人故意破坏、伪造现场、毁灭证据；b.驾驶人有下列情形之一者：c.被保险机动车有下列情形之一者：4.4.4《2014版示范条款》的解读能力目标延迟符

1.机动车损失保险（2）责任免除②原因除外：下列原因导致的被保险机动车的损失和费用，保险人不负责赔偿。a.地震及其次生灾害；b.战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、污染（含放射性污染）、核反应、核辐射；c.人工直接供油、高温烘烤、自燃、不明原因火灾；d.违反安全装载规定；e.被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，被保险人、受让人未及时通知保险人，且因转让、改装、加装或改变使用性质等导致被保险机动车危险程度显著增加；f.被保险人或其允许的驾驶人的故意行为。4.4.4《2014版示范条款》的解读能力目标延迟符

1.机动车损失保险（2）责任免除③损失和费用除外：下列损失和费用，保险人不负责赔偿。a.因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的减值损失；b.自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障、本身质量缺陷；c.遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理并检验合格继续使用，致使损失扩大的部分；d.投保人、被保险人或其允许的驾驶人知道保险事故发生后，故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外；4.4.4《2014版示范条款》的解读能力目标延迟符

1.机动车损失保险（2）责任免除③损失和费用除外：下列损失和费用，保险人不负责赔偿。e.因被保险人违反本条款第十六条约定，导致无法确定的损失；f.被保险机动车全车被盗窃、被抢劫、被抢夺、下落不明，以及在此期间受到的损坏，或被盗窃、被抢劫、被抢夺未遂受到的损坏，或车上零部件、附属设备丢失；g.车轮单独损坏，玻璃单独破碎，无明显碰撞痕迹的车身划痕，以及新增设备的损失；h.发动机进水后导致的发动机损坏。4.4.4《2014版示范条款》的解读能力目标延迟符

1.机动车损失保险（3）免赔率与免赔额。保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，按照下列方式免赔：a.被保险机动车一方负次要事故责任的，实行5%的事故责任免赔率；负同等事故责任的，实行10%的事故责任免赔率；负主要事故责任的，实行15%的事故责任免赔率；负全部事故责任或单方肇事事故的，实行20%的事故责任免赔率；b.被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行30%的绝对免赔率；c.违反安全装载规定、但不是事故发生的直接原因的，增加10%的绝对免赔率；d.对于投保人与保险人在投保时协商确定绝对免赔额的，本保险在实行免赔率的基础上增加每次事故绝对免赔额。4.4.4《2014版示范条款》的解读能力目标延迟符

1.机动车损失保险（4）保险金额保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。（5）赔偿处理4.4.4《2014版示范条款》的解读能力目标延迟符

2.机动车第三者责任保险（1）保险责任a.保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当对第三者承担的损害赔偿责任，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额的部分负责赔偿。b.保险人依据被保险机动车一方在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。4.4.4《2014版示范条款》的解读能力目标延迟符

2.机动车第三者责任保险（2）责任免除①不保情形：下列情况下，不论任何原因造成的人身伤亡、财产损失和费用，保险人均不负责赔偿。a.事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人故意破坏、伪造现场、毁灭证据；b.驾驶人有下列情形之一者：c.被保险机动车有下列情形之一者：4.4.4《2014版示范条款》的解读能力目标延迟符

2.机动车第三者责任保险（2）责任免除②原因除外：下列原因导致的人身伤亡、财产损失和费用，保险人不负责赔偿。a.地震及其次生灾害、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、污染（含放射性污染）、核反应、核辐射；b.第三者、被保险人或其允许的驾驶人的故意行为、犯罪行为，第三者与被保险人或其他致害人恶意串通的行为；c.被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，被保险人、受让人未及时通知保险人，且因转让、改装、加装或改变使用性质等导致被保险机动车危险程度显著增加。4.4.4《2014版示范条款》的解读能力目标延迟符

2.机动车第三者责任保险（2）责任免除③损失和费用除外：下列人身伤亡、财产损失和费用，保险人不负责赔偿。a.被保险机动车发生意外事故，致使任何单位或个人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或网络中断、电压变化、数据丢失造成的损失以及其他各种间接损失；b.第三者财产因市场价格变动造成的贬值，修理后因价值降低引起的减值损失；c.被保险人及其家庭成员、被保险人允许的驾驶人及其家庭成员所有、承租、使用、管理、运输或代管的财产的损失，以及本车上财产的损失；d.被保险人、被保险人允许的驾驶人、本车车上人员的人身伤亡；e.停车费、保管费、扣车费、罚款、罚金或惩罚性赔款；4.4.4《2014版示范条款》的解读能力目标延迟符

2.机动车第三者责任保险（2）责任免除③损失和费用除外：下列人身伤亡、财产损失和费用，保险人不负责赔偿。f.超出《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险同类医疗费用标准的费用部分；g.律师费，未经保险人事先书面同意的诉讼费、仲裁费；h.投保人、被保险人或其允许的驾驶人知道保险事故发生后，故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外；i.因被保险人违反本条款约定，导致无法确定的损失；j.精神损害抚慰金；k.应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用；4.4.4《2014版示范条款》的解读能力目标延迟符

2.机动车第三者责任保险（3）免赔率a.被保险机动车一方负次要事故责任的，实行5%的事故责任免赔率；负同等事故责任的，实行10%的事故责任免赔率；负主要事故责任的，实行15%的事故责任免赔率；负全部事故责任的，实行20%的事故责任免赔率；b.违反安全装载规定的，实行10%的绝对免赔率。（4）责任限额（5）赔偿处理4.4.4《2014版示范条款》的解读能力目标延迟符3.机动车车上人员责任保险

（1）保险责任（2）责任免除（3）免赔率

（4）责任限额（5）赔偿处理4.4.4《2014版示范条款》的解读能力目标延迟符4.机动车全车盗抢保险

（1）保险责任（2）责任免除（3）免赔率

（4）保险金额（5）赔偿处理