2026定义智能体驱动的全球支付白皮书

超越自动化定义智能体驱动的全球支付1引言：共同定义智能体驱动的全球支付2第二章B2B支付格局的演进7第三章支付旅程中的AI智能体应用18企业落地智能体支付的关键考量41第五章对企业领导者的行动启示47第六章第一章第一章|引言：共同定义智能体驱动的全球支付支付与资金管理平台，以及快速演进的AI原生支付解决方案。双方正通过前瞻性布局和持续AI开始逐步代企业执行业务操作，自主支付决策的清晰可审计链路。这是企业随着企业在全球范围内扩张，以的跨境资金流、降低运营摩擦，寻汇Sunrate联合创始人兼CEOsunrate3在本白皮书中结合双方愿景与专业能力，共同定义AI时代下智能体驱动的全球支付。我们总结了五项定义性特征：人控自主首先，支付正在从人工交易演进为具备控制机制的端到端自主智能中枢企业财务系统往往是分层搭建的：ERP、支付系统和资金管理全球贯通4敏捷合规第四，合规正在从耗时的约束因素转变为能够以业务速度运行的增长赋能器。随着监管要求不断增加、欺诈手段日益复杂，企业必须在速度与控制之间取得平衡。智能体AI将实时监控和近零摩擦终会限制全球扩张和整体增长效率。然而，智能体AI已经使用AI驱动的采购智能体来做出采购决策2。短期来看，企业可以通过支付生态合作，借助卡组5第一章|引言：共同定义智能体驱动的全球支付64将被重塑Q供企业参考第二章第二章|B2B支付格局的演进82.1从自动到自主：智能体AI如何定义全球支付新范式系统不再只是支持决策，而是在既定参数范围内主动复杂度不断提升，而依赖人工运营的流程已难以有效AI在支付领域的演进2000年—2010年左右2000年—2010年左右•集成ERP的支付与批量处理•电子发票与对账系统•基于规则的支付与审批处理2010年—2022年左右2010年—2022年左右•由机器学习驱动的欺诈检测与风险评分•智能支付路径与授权优化•现金流预测与对账 2025年起2025年起33支付演进为端到端的编排与执行•自主的资金管理与FX决策智能体•持续的KYC与全生命周期风险监控•端到端支付编排与异常处理第二章|B2B支付格局的演进在早期阶段，数字化基础设施和基于规则的自动化主要解决离散的运营瓶颈（例如定时批量支付减少了人工工作量，但仍需要较高程度的人为参与加数据驱动，但其作用范围仍主要局限在相对明确3在新兴阶段，智能体AI标志着一次阶跃式变化大幅提升智能水平，并拓展系统边界。AI正开始跨工作流运行，协调多个步骤，并基于实时输入持续调整结果。这一变化带来了复合效应：流程中某一环节的改进会动态增强其他环节，从而以非线性、3转向以AI驱动为主。智能体驱动的全球支付代表了这种新的运营范式：智能体能够在整个支付生命周期中持续9第二章|B2B支付格局的演进sunrate2.2AI应用正从试点迈向规模化企业正在加速推进AI落地，从试点迈向企业级部署，不再局限于客服目前，企业财务工作流仍高度依赖人工，并在不同系统和利益相关方之间呈现碎片化，因此非常适合由智能体AI自动协调并执行。因此，企业正优先在采购等职能中部署EQ\*jc3\*hps21\o\al(\s\up45(co的研),5)%EQ\*jc3\*hps21\o\al(\s\up47(显示，),1)%%第二章|B2B支付格局的演进sunrateAIAI智能体驱动的B2B交易额预计将超过C2B（消费者对企业）交易根据Juniper预测，B2B（企业对企业）增速将显著超过C2B（消费者对企业）B2B智能体商务交易额5，$M202620272028202920302031B2B:202620272028202920302031B2B:C2B:结构化的决策逻辑基于规则的工作流较低的情感参与度B2B支付天然更适合被智能体代理，尤其是在采购、资金管理第二章|B2B支付格局的演进2.3卡支付增长，为智能体AI打开新空间获得份额的同时实现了5倍于非卡基支付解决方案的SaaS订阅等场景。在亚太地区，商务卡的旅行类交易商务卡的旅行类交易量从2023年到2025年实现了28%的复合年增长率8，印证了旅行是亚太地区最具活力、全球B2B交易额增长全球B2B交易额增长Juniper预测：全球B2B交易额6其他支付7%EQ\*jc3\*hps28\o\al(\s\up40(3%),97%)EQ\*jc3\*hps28\o\al(\s\up44(3%),97)%EQ\*jc3\*hps28\o\al(\s\up48(3%),97%)%%%%%其他支付7：第二章|B2B支付格局的演进sunrate随着企业支付在全球范围内规模化开展，市场对支付解决方案的处理速度、信息透明度与流程管控能力均数据不透明仍是长期存在的挑战。而商务卡和嵌入式主要地区的商务卡交易增长主要地区的商务卡交易增长来自万事达卡汇总匿名交易数据的洞察：主要地区的商务卡交易增长8%按交易量从大到小排序条款、对账要求及异常场景日益繁杂，智能体AI的应用价值愈发凸显。智能系统可贯穿支付全生命周期统筹编排第二章|B2B支付格局的演进sunrate2.4支付价值链中的痛点，正加速企业对智能体AI的需求企业B2B支付概览企业B2B支付概览00企业增长与战略由支付与财务管理提供支持付款付款3收款与支付相关的关键职能5支付服务商接入第二章|B2B支付格局的演进sunrate收款收款在收款侧，流程主要涵盖销售回款和收入确认，这通常始于建立全球收款与受理能力，随后进入开票和支付处理环节，并进一步衔接结算与现金每一步都需要跨系统和利益相关方协调，且通常付款付款在付款侧，流程涵盖采购、供应商付款以及差旅费用等运营支出，同样高度复杂。该流程通常从供应商启用和入驻开始，随后是采购订单创建和这些活动与采购、财务和合规职能紧密相关，且往往依赖彼此之间并不完全打通的系统。因此，B2B支付流在交易量、使用场景和跨境属性上的持续的支付状态、现金流和收款情况较难追溯。资金管理团队常因换汇时点不佳、价差较大和流动性头寸实时%第二章|B2B支付格局的演进sunrate企业支付生命周期中的关键痛点企业支付生命周期中的关键痛点企业层面的制约因素企业层面的 企业的全球扩张受限于碎片化的全球支付基础设施a.支付基础设施复杂：不断变化的全球市场和a.支付基础设施复杂：不断变化的全球市场和低效的人力流程推高了复杂的全球支付流程拖慢职能层面所面临的痛点所面临的痛点支付处理资金管理风险合规不合规采购的风险增加企业在规模扩张中面临更大的合规与监管运营负担b.欺诈与争议负担：识别欺诈交易和处理争议需投入大量精力，故争议解决速度缓慢、较难将欺诈损失降至最低a.供应商信息不透明：对各市场供应商的信息不了解、公司内部各地区的供应商信息不接入支付服务过程中的体验欠佳接入支付服务过程中的体验欠佳导致开户等待时间长且需要不断返工提交修改材料支付服务商接入第二章|B2B支付格局的演进sunrate处理、货币兑换和采购工作流，智能体AI可在这些场景中自动执行任务并减少最适合AI智能体处理的流程，是企业支付生命周期中企业支付生命周期中可由智能体AI解决的16个关键痛点中长期低低业务影响高低AI成熟度高第三章支付旅程中的第三章|支付旅程中的AI智能体应用sunrateAI智能体的快速兴起既带来了机遇，也带来了新的问题。您可能会问：AI正在各行各业变得越来越我的支付流程中，哪些环节能够由AI智能体实现自动化AI时代，运营方式会有多大第三章|支付旅程中的AI智能体应用sunrateB2B支付生命周期中的智能体AI用例地图：针对第二章中识别出的各项职能层面痛点企业职能生态系统集成支付服务商接入采购支付处理资金管理风险支付服务商接入自适应合规规则•根据不断变化的自适应合规规则•根据不断变化的AR/AP自动化自动对账供应商寻源 欺诈监测与争议处理欺诈监测与争议处理自主采购智能服务导航汇率监测与货币兑换汇率监测与货币兑换全球收款赋能•持续配置账户并智能支付路径现金流预测与管理现金流预测与管理•预测现金流 2d支出管控支出管控•通过应用动态策略第三章|支付旅程中的AI智能体应用1a.1a.供应商寻源智能体能力设想您是快速增长的中国OTA设想您是快速增长的中国OTA的采购负责人，您需要在多个市场中寻找不同类型的旅行合作伙伴因此，决策可能变得缓慢低效且资源消耗较大。可以直接获得来自智能体的数据驱动的洞察和维度比较供应商第三章|支付旅程中的AI智能体应用智能体能力实践案例目前，北美已有超过40,000家企业正在使用某周期最多缩短40%11。借助智能体AI能力的组织已实现最高第三章|支付旅程中的AI智能体应用3.2支付处理正开始改变这一局面：它不再只是自动化单个任务，而是能够端到端地编排支付流。支付处理将越来越多依靠AI 2a.应付账款/应收账款自动化智能体能力校验发票数据校验发票数据包括从不同格式中采集发票数据，将其与采购订单和运输文件进行匹配，并跨系统解决差异问题，这往往会导致贸易文件进行匹配，并以最少人工投入生成支付指令，从而加快跨境付款、提升准确性，并增强对全球现金流的第三章|支付旅程中的AI智能体应用智能体能力虚拟卡工作流高度标准化，因此非常适合由智能体AI自动化处理。AI智能体可以根据预设规则生成虚拟卡信息，支持绑卡、一次性付款，并基于预设消费政策与整体管控能力。这些能力已可通过万事达卡和寻汇Sunrate等卡组织与支付服务提供商实现。万事达卡和寻汇Sunrate支持高频、快速的卡基付款场景，并将可第三章|支付旅程中的AI智能体应用AR自动化智能体能力市场、币种和支付方式的全球买方回款。AR团队需要在AR流程中使用智能自动化的实践案例一家集成AI智能体的领先平台可端到端运行AR催收流程，帮助企业第三章|支付旅程中的AI智能体应用2b.2b.全球收款赋能智能体能力推荐最优设置方案2c2c.智能支付路径智能体能力多个币种和通道的供应商及合作伙伴付款。许多付款仍依赖预设路径配置，难以及时适应汇率、费用和市场条件变化，导致多个币种和通道的供应商及合作伙伴付款。许多付款仍依赖预设路径配置，难以及时适应汇率、费用和市场条件变化，导致成本更高、执行速度借助智能体，支付路径将变得动态且可优化。AI第三章|支付旅程中的AI智能体应用智能体能力交易发生在多个渠道中，保持实时可视性并执行政策控制具有挑战性，也会增加超支或不合规交易的风险。借助实践案例PaymentAgent可帮助客户配置和启用全球收款服务，包括收款材料信息、推荐合适的路径和时点，并在人工确认后生成用于支付的虚拟第三章|支付旅程中的AI智能体应用3.3资金管理资金管理团队常常难以获得清晰、实时的现金视图，尤其是在跨市场运营时，这使得决策很难与流动性需求保持一致。智能体AI可以提供更具预测性和自动化能力的引擎，从而提升可视性，并帮助团队更快、更有信心地采取智能体能力第三章|支付旅程中的AI智能体应用3b.3b.汇率监测与货币兑换智能体能力实践案例模式和资金管理政策，该智能体能够识别可能需要采取货币兑换的第三章|支付旅程中的AI智能体应用3c3c.现金流预测与管理智能体能力流动性建议：流动性建议：借助智能体AI，现金管理将变得更加动态和前瞻。AI%%第三章|支付旅程中的AI智能体应用3.4风险合规智能体AI将风险管理转向连续、具备上下文感知的控制方式，把政策直接4a.4a.自适应合规规则智能体能力Al第三章|支付旅程中的AI智能体应用4b.4b.欺诈监测与争议处理以便采取相应处理方式并进行升级智能体能力以便采取相应处理方式并进行升级人工审核流程和碎片化数据会拖慢问题解决速度，并借助智能体AI，风险管理将变得更加智能和高效。AI实践案例第三章|支付旅程中的AI智能体应用3.5支付服务商接入智能体能力KYC/KYB文件实践案例第三章|支付旅程中的AI智能体应用5b.5b.智能服务导航智能体能力推荐相关服务，帮助您更快做出决策，并最实践案例与传统聊天机器人通常缺乏上下文理解、难以处理细微差异并需要将大多数咨询升级给人工改善客户体验。它可在客户全服务生命周期中第三章|支付旅程中的AI智能体应用sunrate案例研究在线旅行社（OTA）设想一家中国OTA正在为假日出行高峰做准备。其采购团队需要快速寻找供应商启用与入驻支付执行与结算对账与支出分析供应商启用与入驻支付执行与结算对账与支出分析传统流程采购方需求识别需求识别人工分析并结构化供应商搜索比较与选择价格波动大高频次大规模付款合规检查付款回顾与对账人工验证是否符合大量人工投入高频的重复核对付款与采购政策付款执行已交付货物智能体流程智能体流程做出采购决策人工确认自动签发虚拟卡转化为结构化的需求关键的智能体启用点实时报价并推荐供应商使用自动生成且商务卡执行付款根据供应商风险和采购政策验证报价自然语言输入需求持续监测与比较审核智能体建议智能体合规检查捕捉意图授权付款自动对账人工确认采购方AR/AP供应商寻源应用场景：支出管控自适应合规规则AR/AP供应商寻源应用场景：支出管控第三章|支付旅程中的AI智能体应用sunrate前后对比：传统流程vs.智能体流程供应商启用与入驻之后：智能体会理解OTA采购输入的需求并结构化需求，从而扫描供应商启用与入驻流程延误和反复沟通。采购订单与支出控制支付执行与结算对账与支出分析第三章|支付旅程中的AI智能体应用sunrate案例研究国际贸易下单。此时，支付是很复杂的。您仍需要核验供应商银行信息、准备贸易当信息分散在发票、合同、邮件和银行门户中时，一笔供应商付款很容易这正是智能体AI可以重塑贸易支付的切入点：它能够让复杂的跨境工作流智能体AI可以帮助识别最优路径、时点和兑换方案，从而提升成本效率和国际国际贸易付款案例支付执行与结算对账与支出分析发票处理与匹配采购订单创建与支付执行与结算对账与支出分析发票处理与匹配传统流程管理外汇敞口以降低成本贸易买方发起交易发起交易人工准备采购申请PO/发票准备PO/发票准备人工合规检查人工合规检查未及时更新的法规和合规规则货币兑换货币兑换路径选择路径选择因人工选择路径而导致更高的交易成本付款执行付款执行人工付款及对账智能体流程智能体流程审阅智能体建议人工审批贸易买方人工确认在授权范围内执行关键的智能体赋能节点在授权范围内执行合规交易风险自然语言输入需求自动捕获PO数据路径与FX推荐合规筛查捕获意图AI智能体智能付款路径自适应合规规则AR/AP应用场景：支出管控智能付款路径自适应合规规则AR/AP应用场景：支出管控第三章|支付旅程中的AI智能体应用sunrate前后对比：传统流程vs.智能体流程采购订单与支出控制发票处理与匹配支付执行与结算支付执行与结算对账与支出分析第三章|支付旅程中的AI智能体应用sunrate案例研究电商如果您是位中国跨境电商卖家，在Amazon、独立站和其他海外平台经营会让到账资金难以追踪，并难以及时转化为可用现金。尤其在收款设置电商收电商收款案例争议与拒付管理现金核销与结算全球收款与受理营运资本管理与财务报告争议与拒付管理现金核销与结算全球收款与受理各市场收款设置分散电商卖家识别市场收款需求收款设置合规检查识别市场收款需求各市场本地账户设置分散人工资格审核与风险筛查收款收款结算延迟且对账争议处理争议处理人工投入高外汇管理外汇管理造成成本流失智能体流程智能体流程批准争议解决方案电商卖家人工确认账户与路径设置针对各市场推荐最优账户结构和银行关键的智能体赋能节点检查市场资格并对交易进行风险筛查实时跟踪结算并自动将现金核销至订单并行监控汇率波动并推荐兑换时机解析意图并捕捉协助为争议准备证据结算与现金核销资格与风险检查自然语言输入需求审查智能体建议外汇管理优化捕捉意图确认结果争议管理AI智能体人工确认自适应合规规则欺诈监测与争议处理全球收款赋能AR/AP应用场景：自适应合规规则欺诈监测与争议处理全球收款赋能AR/AP应用场景：第三章|支付旅程中的AI智能体应用sunrate前后对比：传统流程vs.智能体流程收款与受理设置现金核销与结算争议与拒付管理营运资本与报告通过整合并优化电商收款全流程，AI智能体能够帮助电商卖家更快进入新市场，获得更清晰的结算实时透明度，第四章第四章|企业落地智能体支付的关键考量sunrate从更广义的AI采用趋势来看，尽管企业在运营和管理各环节都积极探索AI能力建设，但根据第四章|企业落地智能体支付的关键考量sunrateB2B智能体支付：信任+体验的双引擎框架当前AI智能体已具备自主完成支付的能力，技术并非阻碍智能体支付规模化的关键。实际智能体支付的规模化取决于生态系统能否信任该智能体，以及智能体能否带来卓越的体验面向企业的全球支付新范式安全合规的智能体支付流程对全球支付生命周期的安全合规的智能体支付流程对全球支付生命周期的端到端赋能在人工管控下的授权与设计设计构建b测试b治理b扩展可复用的AI技能与编排工具智能体间协作模块化智能体架构信任层2.意图捕获智能体验层1.端到端体验编排周期的所有步骤都集成在一个2.信息智能定制化建议3.决策支持更好的决策基础模型层支付领域基础模型嵌入式合规与风险智能面向支付流程的多模态处理支付领域基础模型嵌入式合规与风险智能面向支付流程的多模态处理第四章|企业落地智能体支付的关键考量sunrate智能体支付的未来将由两方面共同塑造：对自主交易的完全自主、端到端的交易用例目前仍处于实验阶段，并正在接受进一步验证以实现更广泛如今已经可以通过委托访问或共享凭证完成付款。但对于企业支付而言，这既不是最安全的模式，也不是最具可扩展性的模式。要实现智能体支付的规模化，整个生态需要从基础的凭证委托，转向一种更安全、核心挑战在于确保支付流程中的每一类参与方，包括提供商和平台，都能够信任AI智能体已经完成认证、获得适当授权，并在清晰界定的商业与政策边界内4.2智能体验层：智能体支付规模化的关键B2B智能体支付的采用将在很大程度上取决于体验的质量。只有当智能体能够真正改善端到端支付体验，企业及支付/财务团队才会愿意采用。为提供这种升级一方面，智能体必须能够整合并简化由大量琐碎任务智能体应当通过将碎片化旅程转化为有引导、连贯的体验来降低摩擦。第四章|企业落地智能体支付的关键考量sunrate另一方面，智能体必须能够提供可靠、及时且相关的为实现这种升级后的体验，企业需要采用结构化开发我希望AI能够随时间不4.3专业化模型能力：决定智能体支付的执行质量需要在业务语境中被准确解读。因此，能够同时理解文本和视觉信息的其次，大模型的可配置能力可进一步提升性能。不同类型的大模型在专项支持等差异化场景。基于这一特性，可通过模型网关根据具体业务用例将最重要的是，模型必须具备支付专业化能力，结合高质量领域数据与专为理解场景、应用业务规则并支持支付特定场景下运营决策而设计的架构。信号和支付失败模式等基于经验的理解。寻汇Sunrate等经验丰富的支付第四章|企业落地智能体支付的关键考量sunrate4.4端到端AI部署需要与支付生态协同，而非企业单点建设最后，推动B2B智能体支付落地不能仅依靠企业自身例如，构建信任层并非单一企业能够独