银行信贷担保与合同课件

【内容提要】贷款担保的意义在于建立第二还款来源，借款合同的意义在于把借贷双方的具体权利、义务确定下来，两者都是依法管理贷款、降低贷款风险和保障银行债权极其重要的手段。银行的全部放款都必须签订合同，绝大多数放款都实行担保，将这两个问题合并讲述更为方便。学习本章要求学生务必掌握保证、抵押和质押三种贷款的主要规定及其管理要求，掌握借款合同的规范及签订技术方法。

提纲第一节担保和担保法概说

一、担保的涵义和性质二、担保的分类三、《担保法》及其意义第二节贷款担保应用一、保证二、抵押三、质押第三节贷款协议一、贷款协议概述二、贷款协议的内容第一节担保和担保法概说《中华人民共和国担保法)>已于1995年6月30日经八届全国人大常委会第14次会议通过，自1995年10月1日起实施生效。担保法的颁布，是我国民事法律建设上的一件重大事情，对于促进资金融通和商品流通，保障债权的实现，发展社会主义市场经济，具有重要意义。为在实务中更好地理解和贯彻施行担保法，必须在总体上对以下几个基本问题有正确地认识。一、担保的涵义和性质（一）担保的涵义担保，专门的法律概念，是指债的担保,也称作债权担保或债务担保。是指督促债务人履行债务，保障债权人的债权得以实现的法律措施。（二）担保的性质（特征）1．担保性首要的法律属性。是债的担保在其功能作用上的属性，体现了担保和债权的密切联系，是担保制度赖以产生和发展的法律动力。某一种担保方式的担保性强弱与否，是当事人决定取舍的重要参考。担保性主要体现在两个层次：第一，债的担保的从属性。即债的担保的成立和存在，必须以一定的债的成立和存在为前提。它是一种从属于主债关系的从债关系，不能离开一定的债而独立存在。第二，不可分性。指债权人在全部债权清偿之前，原则上可就担保财产之全部来满足其债权清偿。担保物的部分变化或者债权债务的部分变化均不影响担保债权的整体性。

2．财产权性是就其权利属性而言的，这是债的担保共同属性中居于核心层次的本质属性。债的担保一经成立，债权人的债权就因此成为有担保的债权。这种有担保的债权本质上是一种财产权，反映的是财产关系。财产权通常分为两大类，一是物权，即直接直配、控制一定物的权利；二是债权，即请求他人为一定行为或不为一定行为的权利。3．变价性也称价值性，指设立担保的目的不是为了追求物的实体用益，而是为了从物的交换变值中实现债权。综上所述，债的担保具有担保性、财产权性以及变价性三个共同的特征。二、担保的分类（一）理论上的分类

1．依据担保标的划分，可分人的担保和物的担保两大类（1）人的担保也叫信用担保，是由债务人以外的第三人的信用作保证，担保债务人履行债务。债务人不履行时，由担保人以其一般财产负责清偿。这种担保方式实质上是把履行债务的主体及其财产范围，由债务人扩张至第三人，在债务人的全部财产之外，又附加上其他第三人的全部财产，以增加债权人受偿的机会。（2）物的担保又称财产担保，是指债务人或者第三人以其自身的特定财产作为债务履行的保障。如债务人不履行债务，债权人可以通过处分用于担保的财产而优先得到清偿。

2、根据设定担保时是否转移担保物的占有状态可分为占有性担保和非占有性担保（1）占有性担保。要求转移担保物的占有状态，以强化担保效果，如质押、留置。主要有动产或权利担保。（2）非占有性担保，不转移物的占有，仅以获得债权的优先受偿为满足，如抵押。主要有动产、不动产担保。（二）法律上的分类1．人保。即人的信用担保，专指保证2．物保。即前面所说的担保物权3．钱保。即以金钱为标的来保障债权实现的担保方式，主要有定金和违约金两种

三、《担保法》及其意义（一）《担保法》的主要内容1、在担保主体上，明确界定了担保人的主体资格2、在担保客体上，规定了哪些财产可以作为抵押物，抵押物的范围3、在担保的内容即权利义务上，分别各种不同的担保方式逐一进行了规定4、在担保的程序上，规定了保证、抵押、质押以及定金都必须采取书面形式成立（二）担保的意义1，保障债权的实现（救济作用）2．保障交易安全3．促进资金融通和商品流通

第二节贷款担保的应用一、保证（一）保证担保是指保证人和债权人约定，当债务人不履行或无法履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。保证可分为一般保证和连带责任两种保证方式。（二）保证人评价与选择；1、担保能力评价2、担保真实性认定3、担保的合法、合规性审查（三）保证合同的内容被保证的主债权种类、数额债务人履行债务的期限保证的方式保证担保的范围保证的期间双方认为需要约定的其他事项

（四）保证合同的责任范围保证人应当对全部债务承担责任。包括：

主债权、利息、违约金、罚息、损害赔偿金实现债权的有关费用：聘请律师费用、评估费、拍卖费等。（五）保证合同的效力保证人免责的条件主合同当事人双方串通，骗取保证人提供保证的；

主合同债权人采取欺诈、胁迫等手段，使保证人在违背真实意思的情况下提供保证的。（六）保证合同的时效（保证期间）

一般保证：没有约定的，为主债务履行期届满之日起6个月。保证期间，债权人未对债务人提起诉讼或申请仲裁，保证人免除保证责任。连带责任保证：没有约定的，债权人有权自债务履行期届满之日起6个月内要求保证人承担责任。保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。

（七）公证及其效力公证是国家公证机关根据当事人的申请，依法证明法律行为、有法律意义的文书和事实的真实性、合法性，以保护公共财产，保护公民身份上、财产上的权利和合法利益。借款合同和担保合同公证对保障信用社债权的主要作用经过公证处证明有强制执行效力的借款合同和担保合同，当借款到期，借款人或担保人不按合同规定偿还贷款时，信用社可以直接向有管辖权的基层人民法院申请执行。（八）保证关系中，应注意的其他问题

主合同主体变更：保证期间，债权转让时，需书面通知保证人，保证人在原担保范围内赔偿；债务转让时，必须书面征得保证人的同意后，才能转让，否则不能转让。主合同内容变更：要求保证人在新合同上签字盖章。贷款展期合同的处理借新还旧合同的处理共同担保合同的处理

二、抵押担保抵押是指债务人或第三人不转移对财产的占有，将该财产作为债权的担保，当债务人不履行债务时，债权人有权按照规定以该财产折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。（一）抵押物范围抵押人所有的房屋和其他地上定着物；抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；抵押人依法有权处分的国有土地使用权、房屋和其他地上定着物；

抵押人依法有权处分的国有机器、交通运输工具和其他财产；抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒滩等荒地的土地使用权；依法可以抵押的其他财产。不能作为抵押的财产土地所有权；集体所有的土地使用权（但有特别规定的除外），如耕地、宅基地、自留地、自留山等；以公益为目的的事业单位的财产，学校、幼儿园、医院，社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；所有权、使用权不明或有争议的财产；依法被查封、扣押、监管的财产；依法不得抵押的其他财产。（二）抵押物应具备的条件国家允许其流通和转让；权属关系明确，不存在产权争议；未被查封、扣押和监管；市场价值稳定、易于变现、保管和处置；需具备的其他条件。（三）抵押合同的内容：被担保的主债权种类、数额。债务人履行债务的期限。抵押物的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权权属或或者使用权权属。抵押担保的范围。当事人认为需要约定的其他事项。

（四）抵押登记及其效力1、各种抵押物的登记部门以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；以城市房地产或乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上房管部门；以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的产权核发部门；以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门；以上述财产以外的其他财产抵押的，为抵押人所在地的公证部门。2、抵押登记的效力：公示效力对抗效力3、重复抵押的清偿同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押物所得价款的清偿按照以下规定：抵押合同以登记生效的，按照抵押物登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿；抵押合同自签订之日起生效的，该抵押物已登记的，按照上面的规定清偿；未登记的，按照合同生效时间的先后顺序清偿，顺序相同的，按照债权比例清偿。抵押登记的效力要先于未登记的效力

（五）抵押物的保全监督抵押人对抵押物的使用或保管监督抵押物价值的变化抵押权不得单独转让抵押权不得作为其他债权的担保抵押物应办理保险

（六）抵押权的实现抵押物的拍卖的价款按下列顺序进行分配：支付拍卖费和其他有关处理财产的费用偿还抵押贷款本息和罚息节余部分应归抵押人所有，不足部分由债务人清偿（七）抵押物的核查内容抵押人在为借款人提供抵押担保时，是否欠税；是否出具了董事会同意抵押的决议；对于共有财产，共有人是否出具了同意抵押承诺书;是否违反“不得以本公司资产为本公司股东或其他个人的债务提供担保”的规定；抵押物是否允许流通和转让；抵押物的权属关系是否明确；是否被查封、扣押和监管；市场价值是否稳定，易于变现、保管和处置。

（八）抵押贷款额度的确定。抵押物的估价，由抵押人和信用社双方协商确定；由评估中介机构评估贷款额度的确定抵押贷款额=抵押物评估价格×抵押贷款率其中：抵押贷款率

=贷款本息额/抵押物评估价格×100%

三、质押担保（一）动产质押：是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照担保法规定以该动产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。（二）权利质押是指债务人或第三人将其权利质物移交债权人占有，作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以从质押的权利中优先受偿。

1、权利质押的种类：汇票、支票、债券、存款单、仓单、提单依法可以转让的股份、股票依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权。依法可以质押的其他权利

2、权利交付与核押质押人应当在合同约定的期限内将权利凭证交付给债权人，并共同到规定的权利部门办理核押止付登记手续。质押合同自权利凭证交付（或登记）之日起生效。权益性票据的真实性核查，必须走访出单（票）单位，进行现场核查。（三）质权的实现实现质权时，应按与出质人达成的协议处理质物或质押权利如协商不成，可以直接依法拍卖、变卖质物或质押权利。第三节贷款协议一、贷款协议概述贷款协议是阐述借贷双方借贷行为的基本文件，它涵盖了有关信贷行为的信息和借贷双方必须满足的条件或要求。该协议是指导现在和将来具体借贷行为和解决与此借贷行为或借贷条款有关的疑虑或问题的依据。二、贷款协议的内容通常一个贷款协议应包括下列内容：1．内容目录内容目录.doc2．引言（目的介绍）3．定义4．信用条款5．声明与保证6．贷款条件7．肯定性许诺8．否定性许诺9．违约事件10．担保品11．其余条款12．时间表与附属法律文件三、贷款协议草案审查与贷款协议的鉴证（一）贷款协议草案的审查在贷款协议订立操作过程中，通常需要经过借款人申请，借贷双方协商贷款协议条款，草签贷款协议，最后签署和鉴证贷款协议。贷款协议草案审查的目的：一是堵塞管户信贷员工作疏忽；二是防止管户信贷员操作中的舞弊。审查的内容包括以下几个方面：1、贷款合同是否与相关国家及地区法律及法规有否相抵触之处。2．审查借款人和保证人主体合法性。3．审查贷款签署人的真实性和合法性。4．审查担保品情况。审查的主要内容