AI+风控：大模型驱动金融风险决策新范式

个人简介董纪伟花名“阅微”担任同盾科技副总裁、首席专家、商业银行独立董事中科院计算数学硕士毕业，曾任国密局密码算法课题组成员、金融监管涉贷反诈模型项目技术负责人、中国人民银行支付清算协会反诈培训讲师10+年金融行业工作经验，FRM国际金融风险管理师认证，曾获国际SAT算法竞赛“Agile”组个人赛季军北京金融科技产业联盟特聘高级技术专家、同济大学研究生导师具有【国家级平台】建设经验，担任国家新一代人工智能开放创新平台“智能金融风控”方向负责人曾任人民银行下属机构研发部开发经理、高级安全咨询顾问、反欺诈项目总监等。负责过金融行业多家机构风控及反欺诈系统设计与研发，主力研发的交易监控反欺诈系统荣获2015年中国人民银行-科技发展二等奖参与《互联网金融智能风险防控技术要求》等多项国标、行标制定；获授权发明专利3项金融风险决策的趋势及变化数据应用后进行准实时、离线分析数据需要完成知识萃取与实时应用才能更好的产出价值•高度依赖专家经验与历史数据分析的•高度依赖专家经验与历史数据分析的“策略对抗”工智能开展动态风险管理的“模型对抗”被动防范主被动防范主动防御 •传统的风险决策主要基于边界、规则、策略为主的静态防御，而将安全检测与事件响应作为辅助手段能够及时精准预警，实时构建弹性防御体低系统面临的风险过去–人控+机控未来–智控视觉+听觉能听、能看、能观察具备概念、意识、观念等认知行为的表现洞察数据信息的关联关系与特性，进行动态决策的能力决策智能解决了“利用数据决策最终对物理世界反向影响”的问题报表仪表板自助分析CitizenDataScience高级分析人工智能决策支持决策自动化越靠近场景的数据越有效，越靠近数据的A决策性分析（如何使它发生？）预测性分析（将要发生什么数据预测性分析（将要发生什么诊断性分析（为何会发生诊断性分析（为何会发生描述性分析（过去发生了什么描述性分析（过去发生了什么？）AI重新定义风险决策智能新范式大模型驱动的范式革新多模态数据集成特征向量化标签生成感知能力决策能力策略知识智库预警归因分析决策量化推荐风险态势感知实时风险控制风险量化调优多模态数据集成特征向量化标签生成感知能力决策能力策略知识智库预警归因分析决策量化推荐风险态势感知实时风险控制风险量化调优集成大模型的风险决策体系提升感知和决策能力，金融风险决策可以更主动、更实时数据集成特征单元多元决策平台风控大模型结构化解析结构化数据解析器半结构化数据关键词提取非结构化结构化解析结构化数据解析器半结构化数据关键词提取非结构化指代消解实体消歧知识加工知识推理知识评估知识融合指代消解实体消歧知识加工知识推理知识评估知识融合 知识应用 知识应用知识挖掘知识抽取知识抽取事件抽取关系抽取属性抽取实体抽取特征表示语音识别特征表示语音识别知识更新视频识别调用通用AI能力服务知识存储/视频识别调用通用AI能力服务知识存储/知识计算授信知识抽取与因子挖掘数据集成实时、离线数据接入与加工知识图谱数据调用调用工具授信知识抽取与因子挖掘数据集成实时、离线数据接入与加工知识图谱数据调用调用工具调用画像、报告代理智能体画像任务拆解与规划选择工具与扩展能力多代理智能体协同结合多方数据及面、灵活的生成画像及报告信息存储与回忆深度关联、图可视化分析指标引擎实时、离线指标计算决策引擎实时、离线的客户标签计算微调LLM聊天助手决策推理驱动的风险动态量化与主动收敛监控预警监控预警业务监控通知)决策监控通知)其他监控查阅/分析报表/报告统计分析管理汇报基于大模型的自学习调优优化任务决策优化(规则集/策略/模型等)新特征发现新策略组合评估主动量化分析指定分析任务效果评估(业务/策略/规则/模型等)量化分析总结分析结果生成自动生成量化分析报告发现问题定位原因新风控策略再次进入监控预警，执行持续问题反馈和循环优化的动态运营流程，直至风险自动收敛和业务持续健康发展。系统决策个性化定义验证报告有效提升推送上线旁路验证优化后有明显提升的，进入智能验证用户在任意时点开启指定目标的量化分析任务新决策迭代上线化任务验证量化分析2.改进知识蒸馏等技术，大模型一次可以产出多个小模型以帮助大模型快速学习2.利用小模型作为教师模型可以帮助大模型实现快速收敛基于富文本数据的风险态势感知全流程工商司法工商司法舆情经营融合客户在贷前、贷后全流程中的各类数据，全景呈现客户信息深度推理使用大模型深度推理，结合规则、图谱、小模型等多种能力，实现客户画像维度的深度推理业务模型担保圈链、风险传导、资金流向、反洗钱…知识图谱知识图谱深度关联、图可视化分析大模型非结构化知识抽取、实体链接指标引擎实时、离线指标计算指标引擎实时、离线指标计算授信评级预警逾期母决策引擎实时、离线的客户标签计算调度引擎调度引擎任务编排、自动调度数据集成实时、离线数据接入与加工AI风险态势感知AI风险态势感知大模型自动更新黑产情报、监管政策、新型作案手段、特征自学习、风险预判等知识，面向银行业风险管理人员、策略运营人员、业务人员等不同角色，提供模块化组合式的情报洞察报告。包括：黑市个人账户售卖价格及趋势、洗钱最新手法解析、个人账户买卖趋势、风险账户信息、风险趋势预判、风险防控整体思路、风险按防控策略推荐等。自定义报告模块按角色生成报告情报信息实时更新监管科技相关的知识库建设知识图谱大模型数据源知识图谱知识抽取文本数据结构化数据智能交互用户大模型知识图谱需要调用知识服务需要调用知识服务用户提问推理判断是否用户提问推理问答结果问答结果提示组装提示组装大模型调用业务需要查询制度之间复杂关联关系业务需要查询制度之间复杂关联关系（例如某监管文件在行内细化的各种制度、规程涉及的语言分析及交互可以通过大模型有效解决。建立具有特色的风险知识地图用户提问规章制度产品文档技术文档规章制度产品文档技术文档运维手册大模型知识大模型知识存储产品使用RAGGraphRAG研发中心法律合规部业务条线数据中心研发中心法律合规部业务条线数据中心知识问答专家知识与AI决策的融合方法论多模态决策：集模型、图谱、专家经验于一体的多模态AI决策。graphRAG推理：基于graphRAG识别常识性推理、一致性校验、团伙欺诈风险识别。决策流无缝集成graphRAG、小模型、业务规则，实现更智能、灵活的风险决策。策略生成及评估•更智能的风险政策及案例解读•更智能的风险政策及案例解读，结合知识库，快速提供风险策略建议•丰富的策略测试、评估、调优、验证机制，提供敏捷、高效的策略优化专业知识库智能生成敏捷调优基于知识的策略生成策略调优验证向量化模型向量化模型 文件切片 文件解析政策/案例同盾资产库灰度：分流、冠军挑战者针对策略级（分流）或策略内部支路（冠军挑战者）按指定比例进行分流和对比分析灰度：分流、冠军挑战者针对策略级（分流）或策略内部支路（冠军挑战者）按指定比例进行分流和对比分析调优验证：量化分析指定策略版本，采用指定范围的线上历史数据进行决策，并与原决策进行对比帮助策略建模人员敏捷测试验证•实时统计分析报表，同维度比对、分析实验功能结果特征寻优、策略推荐及模型迭代逻辑规则挖掘规则挖掘提供语义化的策略建议AI挖掘实验室以智能化驱动、工具化落地为核心设计理念，兼顾效率、精度与可解释性，为风控团队构建更快、更准、更闭环的策略优化•欺诈评分•信用评分...指标挖掘通过大模型技术指标挖掘通过大模型技术挖掘并生成指标逻依托大模型的智能能力，系统可自动挖掘高价值变量、构建衍生特征依托大模型的智能能力，系统可自动挖掘高价值变量、构建衍生特征，显著降低建模门槛•还款行为•评分卡挖掘自动化实现从数据处理到特征评分卡挖掘自动化实现从数据处理到特征分箱到评分卡训练通过语义化目标输入，实现策略逻辑的自动生成与调整通过语义化目标输入，实现策略逻辑的自动生成与调整，大幅提升策略响应效率•访问路径•业务运营数据策略生成•催收记录策略生成•客户交互记录自动分箱与交互式决策树，提供透明可控的规则挖掘与解释能力•设定策略生成或优化的标准及各类参数，通过大模型技术自动生成自动分箱与交互式决策树，提供透明可控的规则挖掘与解释能力•交易流水数据自动推荐+交互优化自动推荐+交互优化，效率提升70%模型更新周期缩短60%策略优化周期压缩至3-5天•POS转账行为•一站式查询与交互式分析2）线索查询。申请人事件轨迹、是否命中预警等3）报表查询。申请人近90天交易渠道分布、地区分布；风险账号凌晨交易记录分布3）可疑名单生成。基自动发现异常识别名单，提供给用户重点关注。基于大模型的风险分析助手风险排查阶段，往往面临分析复杂、时效性要求高，涉及个体风险、群体风险、资金流向异常，极度依赖个人经验，通过引深层次归因分析及行动建议利用大模型的生成、推理能力实现归因分析、优化建议，及时调整产品及风控策略C近1周贷后预警客户风险趋势增幅较大C近1周贷后预警客户风险趋势增幅较大大模型大模型监控预警••渠道A风险增加：可能需要对渠道A的贷款审批流程和风险评估模型进行审查和调整。•行业特定风险：制造业可能需要特别关注，可能需要对监控指标预警信号信号解读监控指标预警信号信号解读业务量该行业的贷款条件进行重新评估。该行业的贷款条件进行重新评估。•信用评分模型失效：策略A通过的高信用评分客户逾期增加，可能需要重新校准信用评分模型。近1周X地区贷款评级下降幅度较大•行业风险集中：A行业贷款评级下降幅度较大，可能该行业面临较大的市风险，需要重点关注和风险控制。决策效果决策效果客群表现客群表现•区域发展不均衡：•区域发展不均衡：核心区的贷款评级下降增量最高，可能与该区域的经济发展状况或市场环境有关。•信用评级下降普遍化：高信用等级客户的贷款评级下降增量显著，这可能表明整体经济环境或信贷政策的变化对信用较好的客户也产生了影响。资产质量风控运营助手风控运营助手风险评估归因分析分析助手风险管理建议•建议X地区分行加强风险管理，包括但不限于提高信贷政策的审慎性，加强贷后管理和监控，以及优化客户和行业贷款起于AI、落于智能挑战与突破：如何构建可信AI风控体系挑战与突破：如何构建可信AI风控体系模型可解释性、数据隐私、决策时效等核心问题大模型的应用纯粹的大模型/生成式AI模型，可解释性相对较差，缺少最终衍生的具体特征数据可用不可见，模型可控可计量；数据采集的安全性以及模型输出的合法合规大模型/生成式AI模型链路及计算效能还无法满足毫秒级的实时响应如何设计MaaS新模式多模态构图方案多模态构图方案多语言模型接入能力风控知识资产内部风控知识其他工具集SQL引擎搜索引擎API工具调用风控工具集画像库风险分征信欺诈云风险核查AI+方案监控分析AI+方案AI挖掘方案风控知识图谱知识库GraphRAG策略规则梳理/标注用户专家决策增强AI+方案报告及画像AI+方案策略规则梳理/标注AI专家Embedding内容生成知识提取RAG管道向量检索知识检索领域助手领域agent领域工作流智策产品体系DeepSeekAI+能力嵌入风控智能体集市大语言模型智能知识库系统微调供给微调供给混合检索搜索字节大模型文档业务数据黑产情报政策文件腾讯混元通义千问建模专家风控人员客户经理应用系统业务人员运营团队获取核查结果和核查报告并使用建模专家风控人员客户经理应用系统业务人员运营团队获取核查结果和核查报告并使用获取分析、优化建议并实施处理智能风控系统风控策略风控规则客户核查案件核查客户画像信用报告尽调报告更多风控运营风控智能体结合知识、数据自主生成场景策略查智能体策略AI核查AI推理生成画像AI分场景结合意图生成报告析以及优化建议报告AI运营AI领域助手领域agent领域工作流Embedding知识提取增强知识库风控知识向量数据库GraphRAG风控搜索引擎风控工具集风控数据API大语言模型LLMDeepSeek通义千问报告决策流助手效果评估政策解析风险AI能力中心AI能力中心风控特征挖掘风控特征挖掘多模态服务内容生成能力知识构建能力策略库规则推荐策略库规则推荐数据整合应用层应用层模型中间件模型集市大模型大模型模型引擎策略推荐引擎策略自动化引擎特征挖掘风控主题库智能数据平台风控主题库