山交大汽车保险学课件02保险概述

2026/7/30001第二章保险概述第一节保险的概念第二节保险的构成要素第三节保险的职能与作用2026/7/30002第一节

保险的概念保险的含义（经济角度、法律角度）经济角度：保险事分摊灾害事故的一种方法。保险把具有同样危险威胁的人和单位组织起来，根据保险费率收取保险费，建立保险基金，以补偿财产损失或对人身事件给付保险金，因此保险对现实生活中面临的危险给予了经济保障。2026/7/30003保险的含义

法律角度：保险是通过合同的形式，运用商业化的经营原则，由保险经营者向投保人收取保险费，建立保险基金，当发生保险责任范围内的事故时或保险条件实现时，保险人对财产的损失进行补偿、对人身伤亡或年老丧失劳动能力时给付的一种经济保障制度。2026/7/30004保险与类似经济行为的区别与联系相同点：同是以风险的存在为前提同是以大数法则为依据不同点：行为依据不同保障的对象不同经营的主体不同保障水平不同保险费的负担不同保险与社会保险2026/7/30005保险与类似经济行为的区别与联系保险与自保性质不同保险为多数经济单位的集合，各经济单位将危险转移给保险人承担，体现了互助关系；自保是个别经济单位的单独行为，体现的是自助行为关系。保障的稳定程度不同保险保障具有较强的稳定性；自保要视经济单位自留后备基金是否充足而定，如果自留后备充足，则可及时得到保障，否则，保障就不充分甚至得不到保障。基金的处理方式不同投保人在交付保险费后，不论约定的保险事故发生与否，均不能收回；自保则不同，危险发生了，即从自留基金中拿出一部分与以补偿，危险不发生，所提留的基金仍属经济单位自有。2026/7/30006保险与储蓄所得不同储蓄所得是其本金及利息；保险所得是不定值性质不同保险具有经济互助合作性质储蓄是一种单纯靠自身经济实力自助行为保险与类似经济行为的区别与联系用途不同保险积聚的保险基金必须在合同条款规定的事故发生后或期限届满时，保险人才按合同规定履行赔偿责任，即只能用于特定事故的损失补偿；储蓄可以由存款人自由提取，自由使用。依据不同保险集合多数单位和个人的保险费，形成保险基金，目的在于分散风险、分摊损失，并以概率论、大数法则为计算保险费的基础，具有科学依据；储蓄多少能应付不测事故却是一个不定的数额。2026/7/30007

保险与赌博相似之处都具有一定的射幸性都需要本金都讲究信用本质上的区别

目的不同手段不同结果不同保险与类似经济行为的区别与联系2026/7/30008保险的构成要素保险的构成要素主要包括三方面：前提要素、基础要素、功能要素（1）、保险的前提要素是危险的存在（2）、保险的基础要素是众人协力，即多数人参与（3）、保险的功能要素是损失补偿第二节

保险的构成要素2026/7/30009★以保险的实施方式划分．自愿保险投保人或被保险人和保险人当事人双方在平等互利，协商一致的基础上，根据自愿的原则签订的保险合同。．强制保险它是由国家政府通过法律或行政命令强制实行的保险，也称法定保险。保险的分类2026/7/300010按保险的性质分类商业保险它是指投保人根据合同约定，向保险人收取保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故造成的财产损失承担赔偿责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定年龄、期限时给付保险金的保险行为。

社会保险它是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度。政策保险这是政府为了一定的目的，运用普通保险的技术而开办的一种保险。2026/7/300011按照保险保障的范围分类1．财产保险这里是指狭义的财产保险，它是以有形的财产作为保险标的的保险，保险人承担保险标的因自然灾害和意外事故而受损失的经济赔偿责任。2．责任保险是以被保险人承担的民事损害赔偿责任作为保险标的的保险。3．信用保证保险以信用关系为保险标的的一种保险。4．人身保险人身保险是以人的生命和身体作为保险标的的保险，人身保险的保险标的无法用货币来衡量，但保险金额可以根据投保人的经济生活需要和交费能力来月定。2026/7/300012按危险转移的方式划分1．原保险原保险是指投保人与保险人之间直接订立合同，确立双方的权利义务关系，投保人将危险转移给保险人。原保险简称“保险”，我们平时用的最多的就是原保险。2．再保险是指保险人将所承保到的保险业务的一部分或全部，向另一个保险人再一次保险，也就是保险的保险，这种方式也称“分保”。3．共同保险共同保险又称共保，是由多个保险人联合起来共同承担同一标的的同一危险，并且保险金额不得超过保险标的的价值，发生保险责任时，赔偿是依照各保险人承担的金额比例分摊。4．重复保险投保人以同一标的的同一危险同时向两个或两个以上的保险人进行投保就构成了重复保险。共同保险和重复保险的区别在于：共同保险中，投保人和保险人之间签订的是一个保险合同，其赔偿金额不会超过保险价值；重复保险中，各保险人之间没有互相沟通，投保人与每个保险人均签订了一个合同，很可能使被保险人获得超额利益。2026/7/300013共同保险与再保险的区别是：共同保险的当事人之间的关系是横向的：甲保险人乙保险人丙保险人投保人－再保险的当事人之间的关系是纵向的（链式的）投保人原保险人再保险人2026/7/300014按承保的客户分类1．个人保险投保人是自然人，即家庭或个人为保障主体，以个人的名义购买保险单。2．团体保险投保人为集体，投保的团体与保险人签订一份合同，集体内的所有成员为被保险人，每一被保险人均应有一份保险凭证。3．企业事业单位保险它是以企业、事业、机关团体等作为保障主体，这些单位除了面临生产和经营风险外，还面临着各种财产损失、营业中断、人员伤亡、责任风险等，需要各种保险提供保障2026/7/300015按承保的危险分类1．单一危险保险保险人只对被保险人所面临的某一种风险提供保障的保险方式，如地震保险等。2．综合危险保险保险人对两种或两种以上的风险提供保障承担赔偿责任。3．一切险它是指保险人承保了被保险人面临的很多风险，但并不是真正意义上的一切危险，而是指承保的风险之多近似于一切。2026/7/300016按保险金额的确定方式分类定值保险保险双方事先约定保险标的的价值，此约定的保险价值即作为保险金额，保险价值和保险金额均在与保险单内。不定值保险保险双方当事人对于保险标的事先并不约定期保险价值(因而称“不定值”)，之列明保险金额作为赔付的最高责任限额。2026/7/300017分散风险、均摊损失保险使少数人的经济损失，由所有的要保人平均分摊，从而使单个人难以承受的损失变成了多数人可以承担的损失保险只有均摊损失的功能，而没有减少损失的功能。组织经济补偿、组织保险金给付补偿损失、进行保险金给付是保险的出发点进行保险基金积聚的根本目的是用于补偿和给付第二节

保险的职能与作用★保险的职能2026/7/300018保险在微观经济