2026年中国人身保险从业人员资格考试(G团体保险)历年参考题库含答案详解

2026年中国人身保险从业人员资格考试(G团体保险)历年参考题库含答案详解一、单项选择题（共60题，每题1分。每题的备选项中，只有1个最符合题意）1.团体保险最基本的特征是（）。A.保费低廉B.核保严格C.以团体为投保人，以其成员为被保险人D.必须覆盖所有员工2.在团体保险中，为了防止逆选择，通常要求团体投保的合格成员比例至少为（）。A.50%B.60%C.75%D.90%3.团体保险的核保主要关注的是（）。A.每个被保险人的健康状况B.团体的整体性质和稳定性C.被保险人的年龄性别D.被保险人的既往病史4.下列关于团体保险受益人的规定，说法正确的是（）。A.投保人（团体）可以指定受益人B.必须由被保险人（员工）指定或同意指定受益人C.受益人只能是员工的直系亲属D.团体保险没有受益人指定权5.团体人寿保险的费率通常（）。A.高于个人人寿保险B.低于个人人寿保险C.与个人人寿保险相同D.完全取决于团体的规模6.在团体保险中，雇主作为投保人，其对被保险人（员工）必须拥有（）。A.绝对控制权B.可保利益C.债权D.代理权7.团体意外伤害保险中，如果被保险人在工作期间因意外导致残疾，保险金（）。A.归还雇主B.支付给被保险人本人C.支付给雇主指定的受益人D.用于支付医疗费用8.下列哪种团体保险产品通常具有储蓄功能？（）A.团体定期寿险B.团体意外伤害保险C.团体终身寿险D.团体医疗费用保险9.团体保险的“经验费率”是指（）。A.根据整个行业的平均理赔数据制定的费率B.根据该团体过去的理赔经验调整的费率C.根据被保险人年龄制定的费率D.根据团体所在地区制定的费率10.对于规模较小的团体（如5-10人），保险公司通常采用的核保方法是（）。A.简易核保，免除体检B.与个人保险相同的严格核保C.拒绝承保D.要求提供全员财务证明11.团体健康保险中，关于“既往症”的处理，通常（）。A.全部不予承保B.给予一定期限的免责期后承保C.立即承保D.仅在员工自愿投保时承保12.团体保险单持有人（通常是雇主）拥有的权利不包括（）。A.终止保险合同B.变更受益人C.减少保险金额D.为员工指定医生13.下列属于团体保险“间接成本”的是（）。A.支付给保险公司的保费B.保险公司的管理费用C.雇主处理保险事务的人力成本D.赔款支出14.团体长期护理保险的主要保障对象是（）。A.因疾病导致生活无法自理者B.因意外导致死亡者C.因年老导致退休者D.因失业导致收入中断者15.在中国，企业为员工支付补充医疗保险费，在工资总额（）以内的部分，准予在计算企业所得税应纳税所得额时扣除。A.2%B.5%C.8%D.14%16.团体保险中，员工离职后的保障权益处理，通常采用（）。A.保障立即失效，无任何权益B.保障立即失效，退还保费C.可转换为个人保险，且通常免体检D.终身享受原团体保障17.团体保险的“保证可保性”条款是指（）。A.保证团体中的每个人都能投保B.员工在离职时可转换为个人保险C.员工在特定事件（如结婚、生子）时可增加保额且无需体检D.保证保险公司不会亏损18.下列关于团体保险与个人保险区别的描述，错误的是（）。A.团体保险使用一张主保单，个人保险使用个人保单B.团体保险风险选择的对象是团体，个人保险风险选择的对象是个人C.团体保险费率通常较低，个人保险费率较高D.团体保险必须由员工全额缴费，个人保险由投保人缴费19.团体年金保险的主要功能是（）。A.提供死亡保障B.提供意外医疗保障C.为员工提供退休后的收入保障D.提供失业保障20.团体保险中，对于新加入员工的等待期通常为（）。A.30天B.90天C.视合同约定，通常较短或无等待期D.1年21.某公司为其所有员工投保了团体寿险，该公司的财务状况恶化，此时（）。A.保险公司可以立即解除合同B.保险公司可以要求增加保费C.只要公司按时缴费，合同继续有效D.员工个人需要补缴保费22.团体保险的“共保条款”通常要求（）。A.员工必须承担一定比例的保费B.雇主必须承担一定比例的保费C.保险公司和再保险公司共同承担风险D.多家保险公司共同承保23.下列哪种团体属于团体保险的“合格团体”？（）A.为了买保险而临时组成的松散联盟B.具有合法资格，因为特定目的而成立的法人或社会组织C.街坊邻居组成的互助会D.网络上的虚拟社群24.团体意外伤害保险的保障范围通常（）。A.仅限于工作期间的意外B.仅限于上下班途中的意外C.覆盖24小时的所有意外D.仅限于法定节假日的意外25.在团体保险定价中，表定费率主要适用于（）。A.大型团体B.中型团体C.小型团体D.所有团体26.团体保险中，如果雇主未按时缴纳保费，保险合同的宽限期通常为（）。A.10天B.30天C.60天D.90天27.团体寿险中，死亡保险金的给付方式通常不包括（）。A.一次性给付B.分期给付C.将保险金用于购买年金D.实报实销28.下列关于团体保险中“年龄误告”的处理，说法正确的是（）。A.解除合同B.调整保费C.视为无效D.按投保年龄赔付29.团体保险的“受托管理”模式通常出现在（）。A.团体人寿保险B.团体意外伤害保险C.企业年金（补充养老保险）D.团体健康保险30.在团体保险中，保险公司对理赔的调查重点在于（）。A.调查每个员工的生活习惯B.调查是否存在团体欺诈或重大事故C.调查员工的遗传病史D.调查员工的财务状况31.团体残疾收入保险的给付通常（）。A.按月给付，有最高限额B.一次性给付，给付全额C.按日给付，实报实销D.按年给付，无限制32.下列关于团体保险“比例原则”的说法，正确的是（）。A.保险金额必须与员工工资成固定比例B.所有员工的保险金额必须相同C.高薪员工的保额倍数不能超过一定限制D.保险金额由员工随意决定33.团体保险中，对于高风险职业的员工，保险公司通常（）。A.拒绝承保该团体B.拒绝承保该员工C.对该员工征收附加保费或降低保额D.对该员工按标准费率承保34.企业年金基金财产的管理，涉及（）。A.受托人、账户管理人、托管人、投资管理人B.仅涉及保险公司C.仅涉及银行D.仅涉及企业人力资源部35.团体保险的“理赔经验返还”是指（）。A.如果当年理赔少，保险公司将部分保费返还给雇主B.如果员工未理赔，将保费退还给员工C.保险公司将利润分配给员工D.雇主将理赔款退还给保险公司36.下列关于团体保险税收政策的描述，正确的是（）。A.企业为员工缴付的保费，一律可在税前全额扣除B.员工个人获得的团体保险给付，一律需要缴纳个人所得税C.符合规定的补充医疗保险保费，企业可在工资总额5%内税前扣除D.团体人身保险金给付必须缴纳遗产税37.团体保险中，“平均保费”的计算基础是（）。A.团体的实际年龄结构B.标准的年龄性别结构C.团体的历史理赔数据D.雇主的财务状况38.下列哪项不是团体保险的优点？（）A.管理成本低B.保障范围广C.防止逆选择D.个人拥有完全的自主选择权39.团体保险合同通常规定，当团体人数减少到一定数量以下时，保险公司（）。A.必须继续承保B.可以解除合同C.必须转为个人保险D.必须降低费率40.在团体保险中，员工若对保险金额有异议，应向（）提出。A.保险公司B.雇主（投保人）C.监管部门D.仲裁机构41.团体保险的“离岗转换权”通常要求员工在离职后（）内行使。A.7天B.30天C.31天D.90天42.团体重大疾病保险的保障范围（）。A.仅包括恶性肿瘤B.仅包括急性心肌梗死C.通常涵盖监管部门规定的特定重大疾病D.由员工个人任意指定43.下列关于团体保险中“道德风险”的防范，说法错误的是（）。A.要求雇主对员工名单负责B.设定免赔额C.设定给付限额D.允许员工无限额投保44.团体保险的“混合型计划”是指（）。A.既有寿险保障，又有健康险保障B.既有团体保障，又有个险保障C.既有雇主缴费，又有员工缴费D.既有风险保障，又有储蓄成分45.在中国，团体保险的监管机构主要是（）。A.工商行政管理部门B.税务部门C.国家金融监督管理总局（原银保监会）D.社会保障部门46.团体保险中，对于“短期病假”的收入保障，通常由（）提供。A.社会医疗保险B.团体残疾收入保险C.企业年金D.团体意外伤害保险47.下列关于团体保险“定期续保”的说法，正确的是（）。A.保险合同一经签订，永久有效B.保险合同通常一年一签，保险公司有权根据情况调整费率或拒保C.保险公司必须无条件续保D.续保时无需重新核保48.团体保险的“预定死亡率”通常（）。A.高于个人保险B.低于个人保险C.等于个人保险D.根据团体规模浮动49.某企业为员工投保了团体医疗费用保险，保险期间内员工因病住院，费用超过社保报销范围的部分，由（）。A.社保全额报销B.企业全额报销C.团体医疗险按约定报销D.员工自负50.团体保险中，如果雇主故意不如实告知员工健康状况，导致保险公司误承保，保险公司（）。A.不得解除合同B.只能增加保费C.可以依法解除合同D.必须等到理赔时才能拒赔51.团体保险的“附加险”通常不包括（）。A.附加意外医疗B.附加住院津贴C.附加重大疾病D.附加财产一切险52.下列关于团体保险“保费分担”的说法，正确的是（）。A.必须由雇主100%缴费B.必须由员工100%缴费C.可以由雇主和员工共同分担D.必须由政府补贴53.团体保险中，员工退休后的保障通常（）。A.自动终止B.转由社会保险接管C.可转为个人保险或享受退休金保障D.继续享受原团体保障至终身54.团体保险的“犹豫期”通常适用于（）。A.长期团体寿险B.一年期团体健康险C.团体意外险D.所有团体险55.下列哪项是团体保险“免体检”的主要原因？（）A.节省保险公司成本B.团体规模大，大数法则使个体健康风险分散C.员工身体都很好D.法律规定56.团体保险中，如果发生保险事故，受益人故意杀害被保险人，则（）。A.保险公司给付保险金B.保险公司不给付保险金，但退还保费C.保险公司不给付保险金，且不退还保费D.由法院决定57.团体保险的“红海战术”是指（）。A.开发高端市场B.通过低价竞争抢占市场份额C.专注于特定细分市场D.放弃团体保险市场58.下列关于团体保险“服务”的说法，错误的是（）。A.保险公司应提供理赔协助B.保险公司应提供保单管理服务C.保险公司应代为管理企业人力资源D.保险公司应提供咨询服务59.团体保险中，关于“告知义务”的履行主体主要是（）。A.员工个人B.投保团体（雇主）C.保险代理人D.受益人60.团体保险的发展趋势是（）。A.保障范围越来越窄B.与健康管理服务结合越来越紧密C.完全取代社会保险D.费率越来越高二、多项选择题（共20题，每题2分。每题的备选项中，有2个或2个以上符合题意，至少有1个错项。错选，本题不得分；少选，所选的每个选项得0.5分）61.团体保险相对于个人保险的优势包括（）。A.费率较低B.核保简便C.管理成本低D.保障范围灵活E.税收优惠62.下列属于团体保险中“合格团体”特征的有（）。A.有特定的业务活动B.不以购买保险为主要目的C.有完善的组织架构D.成员相对稳定E.成员人数众多63.团体保险的费率确定因素包括（）。A.团体的规模B.团体的行业性质C.团体的平均年龄D.团体的历史理赔经验E.团体的性别比例64.团体人寿保险的主要类型有（）。A.团体定期寿险B.团体终身寿险C.团体年金保险D.团体信用人寿保险E.团体万能寿险65.团体健康保险通常提供的保障包括（）。A.住院医疗费用B.门诊医疗费用C.残疾收入补偿D.重大疾病保险金E.长期护理保险金66.下列关于团体保险中“受益人”的说法，正确的有（）。A.团体定期寿险的受益人可由被保险人指定B.团体意外险的身故受益人通常为法定继承人C.投保人（企业）经被保险人同意可指定受益人D.被保险人可以变更受益人E.受益人必须具有可保利益67.团体保险中，保险公司控制风险的手段包括（）。A.规定最低参保率B.设定免赔额和给付限额C.采用经验费率D.要求提供员工健康证明E.排除特定保障责任68.企业年金基金治理结构中涉及的角色包括（）。A.受托人B.账户管理人C.托管人D.投资管理人E.监管人69.团体保险的税收处理中，企业缴费可以在一定比例内税前扣除的险种包括（）。A.补充养老保险（企业年金）B.补充医疗保险C.团体意外伤害保险D.团体定期寿险E.团体家庭财产保险70.团体保险的“保障内容”设计应考虑的因素有（）。A.企业的薪酬福利策略B.员工的需求结构C.社会保障的覆盖范围D.企业的财务能力E.竞争对手的福利水平71.下列关于团体保险“理赔”特点的描述，正确的有（）。A.理赔申请通常由企业协助提交B.保险公司对小额案件可能简化流程C.需要逐个进行严格的健康调查D.重点防范集体欺诈E.理赔金可直接支付给员工或受益人72.团体保险中，员工个人拥有权利的有（）。A.指定或变更受益人B.选择保障类型（在可选计划中）C.转让保单（通常有限制）D.退保领取现金价值（通常受限）E.了解保单条款信息73.下列情况可能导致团体保险合同终止的有（）。A.团体解散B.雇主未按时缴纳保费C.保险公司破产D.员工集体辞职E.保险期限届满74.团体保险的“市场细分”标准包括（）。A.企业规模B.企业所属行业C.企业所有制形式D.员工平均年龄E.企业地理位置75.下列关于团体保险“监管”要求，正确的有（）。A.保险公司不得以个人代理方式承保团体业务B.必须使用经备案的条款和费率C.投保团体必须提供合法的证明文件D.不得误导投保人E.必须向每个员工提供个人凭证76.团体保险的“管理模式”包括（）。A.完全外包模式B.部分外包模式C.自保模式D.互助模式E.混合模式77.团体保险中，关于“保险金给付”的规定，正确的有（）。A.医疗费用保险通常适用补偿原则B.意外伤害险中的身故保险金为定额给付C.残疾保险金根据残疾比例给付D.给付金应优先支付给雇主E.给付金不能转让给债权人78.下列属于团体保险“创新”方向的有（）。A.引入健康管理服务B.开发弹性福利计划C.利用互联网技术简化投保理赔D.针对特定行业定制产品E.提高保费79.团体保险的“销售渠道”主要包括（）。A.保险代理人B.保险经纪人C.保险公司直销D.银行代理E.互联网平台80.在团体保险中，如果员工离职，其保单权益处理方式包括（）。A.保单效力终止B.转为个人保险（portability）C.减额交清D.退还现金价值E.继续保留在原团体保单中（视合同约定）三、判断题（共20题，每题0.5分。请判断各题说法的正确或错误，认为正确的选“√”，错误的选“×”）81.团体保险就是个人保险的简单打包销售。（）82.在团体保险中，只要雇主缴纳了保费，员工就自动成为被保险人，无需同意。（）83.团体保险的费率对于团体内的每个成员都是相同的，不考虑年龄差异。（）84.企业为员工支付的商业健康保险保费，可以在计算企业所得税时全额扣除。（）85.团体保险的被保险人离职后，保险合同自动解除。（）86.团体意外伤害保险中，如果被保险人因自杀死亡，保险公司应当给付保险金。（）87.团体保险的核保比个人保险更严格，因为涉及人数多。（）88.团体寿险中，雇主（投保人）对被保险人（员工）必须拥有保险利益，且这种利益在投保时必须存在。（）89.所有的团体保险产品都具有储蓄投资功能。（）90.团体保险的“经验返还”是法律强制规定的。（）91.在团体保险中，保险公司可以要求对部分高风险员工进行体检。（）92.团体年金保险属于企业补充养老保险的一种形式。（）93.团体保险的保险金请求权只能由被保险人或受益人行使。（）94.团体保险合同中，投保人（企业）可以随时无条件解除合同。（）95.团体保险的等待期是为了防止已经发生的疾病导致的理赔。（）96.团体保险的“平均保费”制度意味着年轻员工补贴年老员工。（）97.只有法人组织才能作为团体保险的投保人。（）98.团体保险中，员工个人缴纳的保费部分，通常享受税优政策。（）99.团体保险的理赔款必须支付给企业，再由企业转交给员工。（）100.随着人口老龄化，团体长期护理保险的需求正在增加。（）四、简答题（共5题，每题5分）101.简述团体保险的基本特征。102.简述团体保险在核保过程中主要关注团体的哪些因素？103.简述团体保险中“经验费率”与“表定费率”的区别及应用。104.简述团体保险与个人保险在税收政策上的主要差异。105.简述弹性福利计划在团体保险中的应用及其优势。五、案例分析题（共3题，每题10分）106.案例一：某高科技公司A拥有员工500人，平均年龄35岁。为了提高员工福利，A公司计划向保险公司B投保团体保险。A公司的人力资源总监提出以下要求：(1)希望全员参保，但部分高管希望获得高额保障，普通员工保障较低。(2)公司承担80%的保费，员工承担20%。(3)公司最近刚入职一名患有严重心脏病的员工，希望该员工也能获得保障。(4)希望保费尽可能低，且如果当年理赔少，能有部分返还。请根据团体保险原理，分析保险公司B在核保和定价时可能如何回应A公司的上述要求？并说明理由。107.案例二：某制造企业C为其全体员工投保了团体意外伤害保险，保额为每人20万元，未指定受益人。保险期间内，员工张某在车间作业时因机器故障导致左手粉碎性骨折，后被鉴定为七级残疾。张某出院后，向保险公司提出索赔。保险公司经调查发现，事故发生时C公司尚有3个月保费未缴纳，但C公司称已通知保险公司转账，只是银行系统故障导致延误。请根据保险法原理及团体保险条款惯例，分析：(1)本案中，保险公司是否应当承担赔偿责任？为什么？(2)保险金应当支付给谁？支付金额是多少？(3)如果保险公司决定拒赔，应当如何处理？108.案例三：某大型国企D计划建立企业年金计划。该计划规定：企业每年按员工工资总额的5%缴费，员工按本人工资的1%缴费；企业缴费部分归属规则为：员工工龄满10年归属50%，满20年归属100%。员工李某入职D企业5年后离职，此时其个人账户中累计金额为10万元（含企业缴费归属部分和个人缴费本金及收益）。请结合企业年金相关政策，分析：(1)李某离职时，可以携带多少资金离开？为什么？(2)如果李某离职后去了一家没有企业年金的小公司，他的年金账户资金将如何处理？(3)企业缴费归属条款的设计目的是什么？分割线------------------------------------------参考答案及详解一、单项选择题1.【答案】C【解析】团体保险是以团体为投保人，以该团体的成员为被保险人，用一张保单对众多成员提供人身保险保障的保险。虽然保费低廉、核保相对宽松也是其特点，但最基本的定义特征是投保主体和被保险主体的结构关系。2.【答案】C【解析】为了防止逆选择（即身体状况差的人积极投保，身体状况好的人不投保），团体保险通常要求合格员工的参保比例达到一定标准，通常为75%。3.【答案】B【解析】团体保险的核保采用“团体核保”原则，重点考察团体的性质、规模、稳定性、行业风险等整体特征，而不是像个人保险那样深入调查每个成员的健康状况。4.【答案】B【解析】根据《保险法》规定，投保人指定受益人须经被保险人同意。在团体保险中，为了保护员工权益，受益人必须由被保险人指定或经其同意由投保人指定。5.【答案】B【解析】团体保险由于营销成本低（一张保单承保多人）、管理费用摊薄、逆选择风险低等原因，其费率通常低于相同保障内容的个人保险。6.【答案】B【解析】保险利益原则是保险合同生效的前提。雇主对员工的生命或身体具有保险利益，源于雇佣关系以及雇主对员工负有保障责任的法律或道德义务。7.【答案】B【解析】意外伤害保险的保险金请求权属于被保险人或其受益人。如果被保险人残疾，保险金用于补偿其身体损失，应支付给被保险人本人。8.【答案】C【解析】团体定期寿险和意外险属于纯保障型，无储蓄功能。团体终身寿险和团体年金保险具有储蓄或投资功能。选项中C符合。9.【答案】B【解析】经验费率是根据该团体过去一段时期的实际理赔经验来调整下一期的费率。理赔经验好，费率降低；理赔经验差，费率升高。10.【答案】B【解析】对于小团体，由于大数法则难以有效发挥作用，个体风险对整体影响较大，因此保险公司通常采用接近个人保险的核保标准，可能要求提供健康告知或体检。11.【答案】B【解析】团体健康险对于既往症通常设有免责期或除外责任，或者将既往症列为除外责任，以控制风险。12.【答案】D【解析】团体保单持有人（雇主）拥有终止合同、变更保额、调整保费等权利，但不能干预具体的医疗行为（如指定医生），这是被保险人的权利。13.【答案】C【解析】间接成本是指企业在实施保险计划过程中发生的非直接支付给保险公司的费用，如HR部门管理福利计划的人力时间成本、沟通成本等。14.【答案】A【解析】长期护理保险旨在为因疾病或意外导致生活无法自理，需要长期接受护理的人提供护理费用补偿或护理服务。15.【答案】B【解析】根据中国相关财税政策，企业为员工支付的补充医疗保险费，在工资总额5%以内的部分，准予在计算企业所得税应纳税所得额时扣除。16.【答案】C【解析】为了保障员工流动后的权益，团体保险通常设有“保单转换”条款，允许离职员工在规定时间内转换为个人保险，且往往免于体检证明。17.【答案】C【解析】保证可保性条款通常指在员工发生特定生活事件（如结婚、生子、购房）时，可以在一定限度内增加保险金额，而无需提供可保证明。18.【答案】D【解析】团体保险的保费分担方式灵活，可以由雇主全额承担，也可以由雇主和员工共同分担，并非必须由员工全额缴费。19.【答案】C【解析】团体年金保险的主要目的是为企业员工提供退休后的收入补充，属于养老保障体系的一部分（企业补充养老保险）。20.【答案】C【解析】团体保险通常对新加入员工设有等待期，但相对于个人保险较短，或者为了吸引人才，部分团体计划甚至取消了对新员工的等待期。21.【答案】C【解析】保险合同是双务合同，只要投保人按时履行缴费义务，保险人必须承担保险责任。投保人的财务状况恶化通常不影响已生效合同的效力（除非涉及欺诈）。22.【答案】A【解析】共保条款通常要求员工必须承担一定比例的保费（如50%），以确保员工对保险计划有切身利益，降低逆选择和道德风险。23.【答案】B【解析】合格团体是指具有合法资格，因为特定目的（如雇佣、会员关系）而成立的法人或社会组织，且成立的目的不能仅仅是为了购买保险。24.【答案】C【解析】除非特别约定为“雇主责任险”或“工伤补充”，一般的团体意外伤害保险通常提供24小时保障，覆盖工作时间和非工作时间。25.【答案】C【解析】表定费率是根据行业、地区等标准数据制定的费率，通常适用于规模较小、理赔数据不足以进行可信统计分析的团体。26.【答案】C【解析】团体保险通常为一年期短期险，宽限期一般为60天（参考人身保险通用规定或具体合同约定，实践中常为30-60天，此处取常见标准）。27.【答案】D【解析】死亡保险金通常为定额给付，可以一次性给付、分期给付或购买年金。实报实销通常用于医疗费用保险，不适用于寿险。28.【答案】B【解析】团体保险中，如果年龄误告导致少缴保费，通常采取调整保险金额或补缴保费的方式，而不是直接解除合同（除非是欺诈）。29.【答案】C【解析】企业年金（补充养老保险）涉及复杂的基金管理，通常采用信托模式，引入受托人、账户管理人、托管人和投资管理人进行受托管理。30.【答案】B【解析】团体保险理赔中，对于小额或常规案件，处理流程简化。调查重点主要在于识别是否存在团体欺诈、虚构事故或重大骗保行为。31.【答案】A【解析】残疾收入保险旨在替代收入损失，通常按月给付，且给付额通常不超过员工原工资的一定比例（如60%-70%），以防止员工因受伤而获利。32.【答案】C【解析】为了防止高薪员工通过团体保险获得过高的保障（可能引发道德风险），保险法规通常规定高薪员工的保额倍数不能超过团体平均保额倍数的一定倍数。33.【答案】C【解析】对于高风险职业员工，保险公司不会因此拒保整个团体，而是针对该员工采取次标准费率（加收保费）或限制保额。34.【答案】A【解析】企业年金基金治理采用“四权分立”模式，涉及受托人、账户管理人、托管人和投资管理人。35.【答案】A【解析】经验返还（或红利分配）是指如果团体当年的实际理赔率低于预期，保险公司将部分保费或利润返还给投保人（雇主）。36.【答案】C【解析】根据中国税法，企业为员工缴付的补充医疗保险费在工资总额5%内税前扣除；补充养老保险在5%内扣除。一般的团体寿险或意外险保费企业不能税前扣除（属于福利费，受14%工资总额限制，且需纳税）。员工获得的保险金通常免税。37.【答案】B【解析】平均保费是根据该团体所在行业的标准年龄性别结构计算的费率，用于平滑团体内部年龄差异带来的费率波动。38.【答案】D【解析】团体保险是由团体统一购买的，个人不能随意选择保障内容或保额（除非在弹性计划下），因此个人没有完全的自主选择权。39.【答案】B【解析】为了控制风险，合同通常约定当团体有效人数减少到一定数量（如少于5人或10人）时，保险公司有权解除合同。40.【答案】B【解析】团体保险合同是投保人与保险人之间的合同，员工是被保险人。员工对保额有异议，应通过投保人（雇主）向保险公司提出变更申请。41.【答案】C【解析】离职转换权通常要求员工在离职后31天内行使，以保证保险的连续性。42.【答案】C【解析】团体重大疾病保险的保障范围通常参照监管规定或行业惯例，涵盖恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症等特定重大疾病。43.【答案】D【解析】允许员工无限额投保会导致严重的道德风险，保险公司必须通过设定保额上限来控制风险。44.【答案】C【解析】混合型计划在团体保险语境下通常指保费由雇主和员工共同分担的计划。45.【答案】C【解析】中国保险业的监管机构是国家金融监督管理总局（NFRA），2023年机构改革后由原银保监会职责整合而来。46.【答案】B【解析】短期病假（通常指几周至几个月）的收入保障由团体残疾收入保险（Short-termdisability）提供，长期病假则由长期残疾保险或社保提供。47.【答案】B【解析】团体保险多为一年期，续保时保险公司会根据团体理赔经验和经营状况重新评估费率，并非无条件续保。48.【答案】B【解析】由于团体死亡率通常优于个人死亡率（选择效应、大数法则），团体保险的预定死亡率通常低于个人保险，从而降低保费。49.【答案】C【解析】团体医疗费用保险通常作为社保的补充，对社保报销后的剩余部分（起付线以下、封顶线以上、自费药等）按约定比例进行报销。50.【答案】C【解析】根据《保险法》如实告知原则，投保人故意不履行如实告知义务，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任。51.【答案】D【解析】财产一切险属于财产保险范畴，不属于团体人身保险的附加险。52.【答案】C【解析】团体保险的保费分担灵活，可以由雇主全额缴费，也可以由雇主和员工共同分担。53.【答案】C【解析】员工退休后，不再是团体成员，团体保障终止。但通常有条款允许其转为个人保险或通过年金计划领取养老金。54.【答案】A【解析】犹豫期通常适用于长期人身保险。一年期的团体健康险、意外险通常没有犹豫期。55.【答案】B【解析】团体保险免体检的根本原因在于大数法则使得团体内的个体风险被平均化，且逆选择可以通过团体规则控制，因此无需逐个体检。56.【答案】C【解析】根据《保险法》，受益人故意造成被保险人死亡、伤残的，该受益人丧失受益权。保险公司不承担给付责任（如果仅是部分受益人犯罪，不影响其他受益人）。57.【答案】B【解析】“红海战术”在商业语境下指激烈的市场竞争，这里指通过低价策略在竞争激烈的市场中争夺份额。58.【答案】C【解析】保险公司提供保险相关的服务，如理赔、咨询、保单管理，但不代为管理企业的人力资源（如招聘、考核）。59.【答案】B【解析】团体保险的投保人是企业，因此履行如实告知义务的主体是投保团体（雇主），员工有配合提供信息的义务。60.【答案】B【解析】现代团体保险越来越注重与健康管理、疾病预防等增值服务结合，从单纯的“事后赔付”转向“事前预防、事中干预”。二、多项选择题61.【答案】ABCE【解析】团体保险优势包括：费率低（营销及管理成本低）、核保简便（免体检）、管理成本低（一张保单）、保障灵活、税收优惠（企业税前列支）。D选项“保障范围广”是相对的，但不如其他选项核心，通常不列为最核心的四大优势，但在广义上也可算。最标准答案通常为ABCE。62.【答案】ABCD【解析】合格团体特征：有特定业务、非为买保险而设、组织架构完善、成员相对稳定。E选项“人数众多”不是绝对条件，小团体也可以是合格团体。63.【答案】ABCDE【解析】团体保险定价考虑因素众多，包括规模、行业、年龄性别结构、历史理赔经验、地区、赔付率等。64.【答案】ABCDE【解析】团体寿险类型多样，包括定期、终身、年金、信用人寿、万能寿险等。65.【答案】ABCDE【解析】团体健康险涵盖医疗费用（住院/门诊）、残疾收入、重疾、长期护理等多种保障。66.【答案】ACD【解析】受益人由被保险人指定，投保人指定需经同意，被保险人可变更。B选项“通常为法定继承人”不一定，需看是否指定。E选项受益人无需对被保险人有保险利益（这是投保人的要求）。67.【答案】ABCE【解析】风险控制手段：最低参保率、免赔额/限额、经验费率、除外责任。D选项“要求全员体检”与团体保险特征不符，通常不采用。68.【答案】ABCD【解析】企业年金基金治理涉及“四方”：受托人、账户管理人、托管人、投资管理人。监管人是外部机构。69.【答案】AB【解析】根据中国税法，目前明确有企业税前扣除比例（5%）的是补充养老保险（企业年金）和补充医疗保险。其他团体寿险或意外险保费在福利费限额内列支，但无专门针对险种的免税比例。70.【答案】ABCDE【解析】设计保障内容需综合考虑企业策略、员工需求、社保水平、财务能力及市场竞争情况。71.【答案】ABDE【解析】理赔特点：企业协助提交、小额简化、防欺诈、支付给员工/受益人。C选项错误，团体理赔不需要逐个严格调查，除非有疑点。72.【答案】ABE【解析】员工权利：指定受益人、选择计划（若有）、知情权。C、D通常受限，因为保单属于团体。73.【答案】ABE【解析】合同终止原因：团体解散、欠缴保费、期满。C保险公司破产会由其他公司接管，合同不立即终止。D员工集体辞职不导致团体解散，合同仍有效。74.【答案】ABCDE【解析】市场细分标准多样，包括规模、行业、所有制、年龄结构、地域等。75.【答案】ABCDE【解析】监管要求包括：不得个险团做、备案条款费率、合法证明、禁止误导、提供凭证。76.【答案】ABC【解析】管理模式：外包（保险公司全管）、部分外包（自保+保险公司）、自保（企业自担风险）。77.【答案】ABC【解析】医疗险适用补偿原则；意外身故定额给付；残疾按比例给付。D错误，给付给受益人；E错误，保险金原则上可转让（除非法律禁止），但在寿险中通常具有专属性。78.【答案】ABCD【解析】创新方向：健康管理、弹性福利、互联网技术、细分定制。E提高保费不是创新方向。79.【答案】ABC【解析】主要销售渠道：代理人、经纪人、直销。银行和互联网主要针对个人业务，团体业务较少通过这些渠道。80.【答案】AB【解析】离职处理：保单终止或转为个人保险（Portable）。C、D、E不是常规处理方式。三、判断题81.【答案】×【解析】团体保险不是简单的打包，而是基于团体风险选择原理，使用一张主保单承保，适用团体费率和条款。82.【答案】×【解析】团体保险中，虽然通常由雇主统一办理，但员工作为被保险人，其同意（特别是涉及死亡保险）是合同生效的必要条件。83.【答案】×【解析】团体保险费率有统一费率和差别费率之分。对于大型团体，可能会根据年龄结构制定分级费率，并非全员相同。84.【答案】×【解析】企业为员工支付的商业健康险保费，不能在企业所得税前全额扣除，只能在工资总额5%以内（补充医疗）或福利费限额内扣除。85.【答案】×【解析】员工离职，其作为团体成员的资格丧失，保障对该员工终止，但整个团体合同不一定解除。86.【答案】×【解析】意外伤害保险不保障自杀。自杀属于自身体内因素，非意外。87.【答案】×【解析】团体保险核保比个人保险宽松，关注团体整体而非个体。88.【答案】√【解析】保险利益原则要求，投保时投保人对被保险人必须有保险利益。89.【答案】×【解析】团体定期寿险、意外险、健康险等属于纯保障型，无储蓄功能。90.【答案】×【解析】经验返还不是法律强制规定，是保险公司根据市场竞争和经营策略提供的商业行为。91.【答案】√【解析】对于大型团体中的高风险个体或高保额申请，保险公司可以要求体检。92.【答案】√【解析】团体年金保险是我国多层次养老保险体系中的重要组成部分，即企业补充养老保险。93.【答案】√【解析】保险金请求权属于被保险人或受益人，投保人无权私自领取。94.【答案】×【解析】投保人解除合同需受合同约定限制，且通常需通知被保险人（特别是涉及身故保险），不能随意“无条件”解除。95.【答案】√【解析】等待期（观察期）的设置正是为了防范带病投保（既往症）风险。96.【答案】√【解析】平均保费制度下，年轻员工实际死亡率低于平均水平，支付的保费高于其个体成本，实际上是在补贴年老员工。97.【答案】×【解析】除了法人，某些非法人组织（如工会、行业协会）只要符合合格团体条件，也可以投保。98.【答案】×【解析】员工个人缴纳的保费部分，通常是用税后工资支付，不能在个人所得税前扣除（领取时也通常免税）。99.【答案】×【解析】理赔款应直接支付给受益人或被保险人，支付给企业容易引发挪用风险，是被监管禁止的。100.【答案】√【解析】随着老龄化加剧，护理需求上升，团体长期护理保险确实是发展趋势。四、简答题101.【答案】团体保险的基本特征主要包括：(1)风险选择的对象是团体而非个人。保险公司核保时关注团体的性质、规模、稳定性等，而非对每个成员进行严格体检。(2)使用一张总保单。主保单由投保人（团体）持有，成员持有保险证或凭证。(3)成本低廉。由于营销费用低、管理费用摊薄、逆选择风险小，团体保险费率通常低于个人保险。(4)计划设计灵活。可以根据团体的特定需求和预算，定制保障内容、保额及保费分担方式。(5)保险金额易确定。通常依据员工的工资或职位等级来确定保额，避免人为夸大。(6)需要较高的参保率。为了防止逆选择，通常要求团体中合格成员的参保比例达到75%以上。102.【答案】团体保险核保主要关注以下因素：(1)团体的合法性。团体必须是依法成立的法人或组织，有特定的业务活动，不以购买保险为唯一目的。(2)团体的规模。规模越大，风险越分散，核保越宽松。(3)团体的稳定性。成员流动率过高可能增加管理成本和逆选择风险。(4)团体的行业与职业性质。高风险行业或职业会导致费率上浮或限制保额。(5)参保比例。合格成员的参保比例是控制逆选择的关键指标。(6)保费分担方式。员工承担一定比例的保费有助于降低道德风险。(7)团体的历史理赔经验。对于续保团体，过往的赔付数据是定价的重要依据。103.【答案】(1)表定费率：是根据保险人积累的大量同类团体的理赔统计数据编制而成的费率表。它主要适用于小型团体或新成立的团体，因为这些团体缺乏自身的理赔数据，无法进行精准的个体定价，只能参照行业平均水平。(2)经验费率：是根据该团体过去一段时期（通常为1-3年）的实际理赔经验来调整的费率。它适用于大型团体，因为大型团体理赔数据稳定，大数法则有效，依据自身经验定价更能反映真实风险，体现公平性。应用上，通常先使用表定费率作为基准，对于