银行业消费信贷营销行为自律公约（2025版）

银行业消费信贷营销行为自律公约（2025）为规范银行业金融机构消费信贷营销行为，维护市场公平竞争环境，保护金融消费者合法权益，促进消费信贷业务高质量健康发展，依据《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国消费者权益保护法》《中华人民共和国个人信息保护法》以及金融监管总局关于规范金融营销宣传行为等相关法律法规和监管要求，结合银行业实际情况，制定本公约。第一章总则第一条适用范围本公约适用于在中华人民共和国境内依法设立的各类银行业金融机构，包括但不限于政策性银行、大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村中小金融机构、外资银行以及消费金融公司等开展消费信贷营销活动的主体。第二条核心定义本公约所称消费信贷营销行为，是指银行业金融机构在开展个人消费贷款、信用卡透支、分期付款等消费信贷业务过程中，通过线上或线下渠道，向潜在客户或存量客户进行产品推介、授信诱导、额度评估、利率展示、合同订立等前置性商业行为。第三条基本原则1.依法合规原则：营销活动必须严格遵守国家法律法规及金融监管要求，不得以任何形式规避监管。2.诚实信用原则：秉持真实、客观、透明的态度，严禁虚假、夸大或误导性宣传。3.公平竞争原则：尊重同行，严禁恶意诋毁、窃取商业秘密或采取不正当手段抢夺客户资源。4.消费者权益保护原则：将消费者权益保护贯穿营销全流程，尊重消费者自主选择权，保障消费者信息安全。5.适度性原则：坚持实质性风险判断，不得过度营销、盲目授信，确保信贷供给与消费者实际还款能力相匹配。第二章营销行为基本规范第四条营销资质与人员管理银行业金融机构开展消费信贷营销，必须取得相应的业务资质。营销人员必须经过系统的专业培训并考核合格，具备相应的从业能力。实行营销人员实名制管理，在营销过程中必须主动亮明身份，出示工作证件或授权证明，严禁无资质人员冒充银行员工开展营销。第五条营销宣传真实性要求营销宣传内容必须真实、准确、可验证。严禁使用虚假数据、夸大额度、隐瞒成本等手段诱导消费者。对于信贷产品的额度、期限、利率、还款方式等核心要素，必须如实告知，不得使用“最高额度”“最低利率”等极限词汇作为普遍性承诺，且必须明确标注达到该极限值的特定前置条件。第六条严禁误导性与诱导性营销严禁在营销活动中使用可能引起误解的表述。不得将信贷产品与存款、理财产品混淆宣传；不得使用“零利息”“免息”等绝对化用语掩盖手续费、服务费等隐性成本；严禁采用强行搭售保险、理财、基金等金融产品作为发放消费信贷的前提条件。第七条弱势群体与特殊人群保护严格限制向无固定收入来源、还款能力严重不足的人群营销消费信贷产品。严禁向在校学生（国家允许的合法助学贷款等特定用途除外）、未成年人、高龄老人等特殊群体过度推介纯信用、无指定用途的消费信贷。针对老年人等特殊群体，应提供适配的营销服务方式，尊重其阅读和认知习惯，严禁利用信息不对称进行误导。第三章营销信息披露与告知规则第八条关键要素披露在营销环节，银行业金融机构必须以显著方式、通俗易懂的语言向消费者披露以下关键信息：1.信贷产品的具体名称及性质。2.授信额度区间及额度评估依据。3.产品期限及还款方式（含等额本金、等额本息、先息后本等具体计算逻辑）。4.综合资金成本（必须明确展示年化利率及计算范围）。5.提前还款条件及可能产生的违约金或手续费标准。6.逾期还款的罚息计算方式及不良信用记录影响。第九条年化利率展示规范所有消费信贷营销材料（包括但不限于海报、网页、App弹窗、短视频、电话营销话术）必须明确展示年化利率（APR）。年化利率应采用复利或单利法计算，并明确标注计算方法。严禁在营销首页或主视觉区域仅展示日息、月息、分期手续费等非年化指标来变相弱化借款人对资金成本的感知。第十条风险提示义务营销材料中必须包含醒目的风险提示语，如“借款额度非承诺授信，最终额度以银行审批为准”“请根据个人能力合理借款，避免过度负债”“逾期还款将影响个人征信”等。风险提示语字体不得小于营销主文案字体，颜色需易于辨认，不得被遮挡或折叠。第十一条电子合同与格式条款规范通过线上渠道营销并促成信贷合同的，必须提供完整、可随时查阅的电子合同文本。对于免除或限制银行责任、加重消费者责任的格式条款，必须采取加粗、变色、弹窗等合理方式提示消费者注意，并设置合理的强制阅读时间，严禁使用“一键同意”且不可逆的强制授权机制。第四章营销渠道与媒介管理第十二条线上渠道营销规范通过银行官方App、微信公众号、小程序等自有线上渠道开展营销时，必须确保营销页面的逻辑清晰、信息完整。严禁利用诱导性按钮（如将关闭按钮设置得极小或隐蔽）迫使消费者误点授权。营销弹窗必须提供显著的关闭选项，且同一页面弹窗频率不得影响消费者正常浏览。第十三条线下网点与户外营销规范在营业网点开展营销时，应划定专门的营销区域或设置明显标识，不得干扰正常办理业务的客户。开展户外地推、商圈驻点营销时，应配备统一的银行标识和宣传物料，严禁营销人员未经允许进入企事业单位办公区域、居民小区等非公共场所进行推销。严禁采用拦截、阻挠、纠缠等暴力或软暴力方式揽客。第十四条电话营销与短信营销规范1.频次控制：对同一消费者的电话营销频次每周不得超过两次，短信营销每月不得超过五条。消费者明确表示拒绝的，应立即停止该渠道的营销，并加入内部限制名单。2.时段限制：电话营销仅限于工作日的上午9:00至晚上20:00进行，严禁在休息日、法定节假日或夜间拨打营销电话。3.内容规范：电话营销必须全程录音，且在通话开始时主动告知营销人员身份、所属机构及通话目的。短信营销必须包含退订方式，且退订指令必须在24小时内生效。第十五条第三方互联网平台合作营销规范通过第三方互联网平台（如电商平台、社交软件、流量媒体）引流或开展消费信贷营销，银行必须与平台签订正式合作协议，明确双方权责。银行需对平台端的营销展示页面进行合规审核，严禁第三方平台擅自修改利率、额度等关键信息，或利用大数据杀熟、强制读取通讯录等违规手段协助银行获客。第五章消费者权益保护与数据安全第十六条消费者自主选择权保护充分尊重消费者的自主选择权，严禁将消费信贷营销与其他无直接关联的金融服务或实体商品销售进行捆绑。消费者拒绝办理信贷业务，不得作为拒绝提供其他基础金融服务的理由。线上营销过程中，消费者取消授信申请、关闭额度、提前还款的操作路径必须清晰便捷，不得设置不合理的人工审核障碍。第十七条个人信息收集与使用合规在营销环节收集消费者个人信息，必须严格遵循“最小必要”和“目的明确”原则。1.严禁未经消费者单独明示同意，收集其生物识别、医疗健康、金融账户等敏感个人信息用于消费信贷营销。2.严禁通过违规抓取、非法购买等渠道获取消费者联系方式、收入状况等数据用于营销。3.明确告知消费者信息收集的范围、用途、存储期限及保护措施，提供便捷的个人信息查询、更正、删除及撤销授权的渠道。第十八条营销模型与算法公平性利用大数据、人工智能等技术进行精准营销和自动化决策时，必须确保算法模型的公平性。严禁基于消费者的民族、种族、性别、宗教信仰、户籍地等非风险维度进行歧视性定价或限制授信。定期对营销模型进行偏差审查，避免算法固化社会偏见，导致弱势群体获取信贷服务的不平等待遇。第十九条投诉响应与纠纷化解机制银行业金融机构应建立便捷、高效的消费信贷营销投诉处理机制。在营销页面、合同文本及App显著位置公示投诉渠道及流程。对因营销行为引发的消费者投诉，应在收到投诉之日起3个工作日内予以响应，15个工作日内予以实质性答复。严禁推诿扯皮、拖延处理或采取恐吓、威胁等手段压制消费者投诉。第六章合作机构与外包营销管理第二十条合作机构准入与白名单管理银行业金融机构应对消费信贷合作机构（包括担保公司、数据服务商、获客平台、催收机构等）实行严格的准入制度。建立白名单库，对合作机构的资质、注册资本、合规记录、内控制度进行尽职调查。严禁与非持牌金融机构或合规风控能力严重不足的机构开展消费信贷营销合作。第二十一条联合贷与助贷模式营销规范在联合贷款和助贷款业务营销中，必须明确标示资金提供方和营销服务方的身份。严禁合作机构以银行名义进行虚假宣传，严禁合作机构在未获银行明确授权的情况下代签信贷合同。银行必须实质性掌握核心风控权限，严禁将授信审批、核心合同签订等关键环节全权交由合作机构处理。第二十二条外包营销人员行为约束对于通过劳务派遣或业务外包形式聘用的营销人员，银行业金融机构必须承担统一的合规管理责任。外包营销人员必须穿着统一服装、佩戴统一工牌，接受与银行正式员工同等的合规培训和纪律约束。严禁外包营销人员私自承诺贷款额度、私下收取客户费用或索取回扣。第二十三条合作机构退出与清理机制建立合作机构的动态评估与退出机制。对于在营销活动中出现严重违规、引发重大负面舆情或发生重大数据泄露事件的合作机构，应立即终止合作，并将其列入行业黑名单。对于已终止合作的机构，必须及时切断系统接口，召回或销毁相关营销物料，并监督其按规定销毁或移交消费者个人信息。第七章自律惩戒与监督机制第二十四条内部监督与审计各银行业金融机构应将消费信贷营销行为纳入内部合规审计和员工绩效考核体系。设立独立的合规审查部门，定期对营销策略、宣传物料、系统流程进行抽查和评估。实行营销违规行为“一票否决”制，对涉及严重违规营销的分支机构负责人和直接责任人，依法依规严肃问责。第二十五条行业自律检查中国银行业协会及各地方银行业协会负责本公约的实施监督。协会可采取现场检查、非现场监测、暗访抽查、问卷调查等方式，对会员单位的消费信贷营销行为进行监督。对于发现的普遍性、苗头性问题，及时向监管部门报告并向行业通报。第二十六条违规行为举报机制建立行业统一的消费信贷营销违规行为举报渠道。任何消费者、内部员工或同业机构，发现违反本公约的行为，均可向银行业协会提供线索。协会应对举报人信息严格保密，并对查实的举报线索督促相关机构整改。第二十七条违约惩戒措施对于违反本公约的银行业金融机构，银行业协会将根据情节轻重采取以下惩戒措施：1.警示与约谈：对轻微违规或首次违规的机构，进行内部通报警示，并约谈高管要求限期整改。2.公开谴责：对违规情节严重、拒不整改或造成恶劣社会影响的机构，在行业内予以公开谴责，并向社会披露。3.限制会员权利：暂停或取消其在协会相关专业委员会的任职资格，暂停其参与协会组织的相关评优评先活动。4.监管移交：对于涉嫌违反法律法规和监管规定的严重违规行为，依法移交金融监管部门予以行政处罚。第八章附则第二十八条公约补充与修订本公约由中国银行