第5章-保险基本原则.课件

第5章-保险基本原则.一、可保利益原则1、定义可保利益是指投保人（被保险人）对保险标的具有的法律上认可的，经济的利害关系。换句话说，即投保人（被保险人）因保险标的损害而遭受到经济上的损失。可保利益原则是指签订保险合同时，投保人必须具有对保险标的物的可保利益才能投保。可保利益的存在是维持保险合同效力的一个必要条件。2、规定可保利益的法律意义a、与赌博在本质上划清了界限b、防止道德风险的产生c、限制了保险的赔偿程度（1）足额保险：保险金额=保险价值（3）超额保险：保险金额﹥保险价值（2）不足额保险：保险金额<保险价值全损：赔保险价值全损：赔保险价值全损：赔保额分损：赔损失额分损：赔损失额*（保额/保险价值）分损：赔损失额财产保险中的分类：3、财产险中的可保利益(1)可保利益的确认（1）所有权人对保险标的具有可保利益（2）无所有权，但有合法的占有、处分、使用和收益权的人（3）抵押权人对抵押物品有可保利益(2)可保利益时间上的要求在财产保险中，可保利益不但在投保时要求存在，在事故发生时要求存在，而且在保险的有效期内必须自始至终地存在，一旦中途中断了可保利益，则保险合同自动失效。例：1986年6月3日，职工王某将私有房屋向保险公司投保家庭财产险，保额5000元，保险期限一年。同年11月25日，王某因退休回原藉居住，就将该房屋连同保险单一并卖给李某，卖价中包含保险费。到87年3月5日，该房屋因火灾受损，损失额为3500元。事发后，李某拿着保单及有关单证向保险公司索赔，请问保险公司要不要赔，赔多少？（不赔，应过户转让）（1）86.6保险合同有效王某具有可保利益（2）保险合同转让当刻，王某失去保险利益，以王某为被保险人的保险合同自动中断，李某自转让当刻起具有可保利益，但李某不是被保险人，不是保险公司的保障对象（3）结论：保单不能随财产自行转让，一旦转让，合同失效；保单转让必须得到保险公司办理过户批改手续，经保险公司同意后并签发批单，才能对新的被保险人生效。（5）海上货物运输险例外，只须在保单上进行背书签名即可。分析过程：4、人身保险的可保利益(1)可保利益的确认为本人投保为他人投保由家庭关系产生的可保利益由劳动关系产生的可保利益由其他关系产生的可保利益配偶直系亲属有抚养关系*保险热点争议之二——可保利益的确认(2)可保利益在时间上的要求在人身险中，只要求在投保时，或保单出列时，投保人对保险标的具有可保利益，以后不管是否发生保险事故，保险公司都不再追究可保利益。

人寿保险单具有有价证券的性质，成为证券市场上重要的投资工具。例1：1987年，职工张某投保了简易人身险，保额4000元，指定受益人是其妻子。不久张某与其妻离婚，后张某因工伤事故死亡，结果在保险金的给付上产生纠纷。请问保险金应归谁所有，为什么？例2：1987年，职工张某为其妻投保，指定受益人是张某，后张某与其妻离婚，不久张妻因工伤死亡，问保险金应归谁？为什么？可保利益原则的应用：例1：投保人：张某被保险人：张某受益人：张妻投保时，张某为本人投保——当然具有可保利益，保险合同成立。同时受益人是由被保险人指定，指定亦有效，保险金应归指定受益人领取。离婚不影响受益人的权利。例2：投保人：张某被保险人：张妻受益人：无效投保时，张某为妻子投保——具有可保利益，保险合同成立。投保人指定受益人须征得被保险人的同意。若未经被保险人同意，则指定无效，这时应将保险金给予被保险人的法定继承人

案例分析法定继承人分为第一顺序继承人和第二顺序继承人第一顺序继承人：配偶父母（亲生父母、养父母、有抚养关系的继父母）子女第二顺序继承人：祖父母外祖父母兄弟姐妹（亲生的、抚养的）不包括表亲根据我国继承法规定，例3：1996年某家俱厂向保险公司集体投保了团体人身险，保险金额为每人3000元。投保后不久，该厂职工薛某患心机梗塞死亡，因薛某的父母已故，又无配偶、子女、于是该家俱厂向保险公司领取了3000元的保险金。事隔不久，薛的养姐向厂方追要其弟的保险金，被厂房拒绝，于是薛的养姐向县人民法院起诉。问哪方胜诉？（养姐领取保险金）二、补偿原则1、定义a、投保人与保险人订立保险合同后，一旦发生保险事故，造成经济损失，被保险人有权获得全面的，充分的赔偿;b、保险人对被保险人的赔偿，应恰好能使保险标的恢复到保险事故发生之前的状况，被保险人不能因保险而额外获利。

2、基本内容a.赔偿实际损失定损分损的实际价值：按“修复费用”计全损的实际价值：有同类产品时，按市价计（受损时市价）无同类产品时，按“重置成本—折旧”计b、保险人对赔偿金额有一定限度——理赔（1）以实际损失为限（2）以保险金额为限（3）以可保利益为限赔款=min{实际损失、保险金额、可保利益}c、保险人可以对赔偿方式进行选择（1）货币赔偿，即现金支付（2）恢复原状（3）换置d、被保险人不能通过赔款而获不当得利(1)扣除相应残值(2)代位求偿原则(3)分摊原则例：1986年7月，居民刘某家失窃一台彩电，价值3000元，所有财产均投保了家庭财产险。事发后三个月，刘某得到保险公司的金额赔款，到87年4月，在该市公安局举办的被盗财物认领会上，刘某意外地发现了自己失窃的彩电，经有关证明后领回彩电，但发现损坏了一个机件，经修理后恢复正常，支出修理费85元，彩电被盗复得后，刘某并未通知保险公司，请问此事该如何处理？说明理由？A留下3000元赔偿金，彩电退还保险公司，不能要求85元赔偿B留下彩电，放弃3000元赔款，索取85元修理费的赔偿3、补偿原则的例外a.定值保险b.重置成本保险c.人身保险定值保险的保额事先约定，适用于为古董、古玩、名贵的书画、艺术品等难以确定保险价值的财产投保

重置成本保险以重置成本作为保险金额投保重置成本保险的限制条件：a.b.c.例1：某客运公司的客车行至一个山坡转弯处，由于驾驶员的疏忽，客车从山腰翻下，车内旅客死亡10人，受伤15人，这些旅客已全部投保了公路旅客意外伤害险，保额3000元。经交通部门裁决，对受伤旅客由客运公司负责其全部的医疗费用，对死亡旅客由客运公司向其家属支付2000元抚恤金和500元丧葬费。当客运公司支付上述费用后，死亡旅客家属纷纷向保险公司要求索赔，于是发生纠纷。保险人应如何处理？为什么？保险公司应支付保险金3000元。例2：1985年6月，何某向保险公司投保意外伤害附加医疗险，保额5000元。10月，何某被一汽车撞成残废，经交通监理所裁定，由汽车方负全部责任。在经济处理上，汽车方负责医疗费用1174元；并定为部分残废，发给残废补助金2000元。不久，何某又持保单及有关医院证明向保险公司索赔，保险公司认为不应重复支付，但何某坚持要，最后保险公司为了考虑影响，只得按部分残废标准给付2000元补助金，并另付给医疗费1169元（其中5元是免赔额）此案才算结束，请问这种给付是否合理？保险公司应支付2000元残废补助金，拒绝再次赔偿医疗费用。4、补偿原则的派生原则a、代位求偿原则代位求偿原则指保险人取代被保险人向第三者索赔的地位，有权从对保险标的的损害而造成保险事故的第三者处取得对被保险人赔偿的补偿。应用代位求偿原则的前提——第三者造成的保险事故应用代位求偿原则的要求b、重复保险中的分摊原则（1）比例分摊：按保额之比确定分摊比例，是最常用的一种（2）限额分摊：每一保险按在没有其他保险人重复保险的情况下应承担的赔偿限额比例来分摊赔偿额，适用于机器损坏险

（3）顺序负责分摊：事故发生后先由第一保险人赔，当被保险人的财产损失额未全部得到赔偿时，由第二保险人赔，依此类推问：如果两家公司中一家无赔款能力，被保险人能否获得充分补偿？例：A保险公司承保100万保额，B保险公司为同一保险标的承保60万保额。在一次保险事故中，标的物损失70万，问两家保险公司应该如何赔付（按三种分摊方式）？按比例分摊方式：按限额分摊方式：按顺序分摊方式：A=100/(100+60)*70=43.75万元B=70—A=32.31万元A=70万元B=70—A=26.25万元A=70/(70+60)*70=37.69万元B=0万元三、最大诚信原则(UtmostGoodFaith

)1、原则的起源：海上保险最大诚信——保险合同双方应向对方提供影响对方做出签约决定的全部真实情况，双方必须表现为最大的诚实。

2、原则内容：a、告知(disclosure)b、保证(warranty)c、弃权与禁止反言(waiver)a、告知（disclosure）投保人在订立保险合同时应当将与保险标的有关重要事实(AllMaterialFacts)如实告诉保险人重要事实影响保险人决定是否承保的事实；影响保险人决定以什么费率承保的事实；影响保险人决定以什么条件承保的事实告知形式无限告知询问回答式告知认识偏差的处理投保单的设计与填写违反告知的形式：(由轻到重)漏告、误告、隐瞒、欺诈隐瞒：投保人既了解有关事实又认识其重要性而故意不告知如：投保人的保险史、投保人的品行

b、保证：（warranty）保证是指被保险人对某一事项作为或不作为的允诺，又称特别约定。

保证的形式明示保证（expresswarranties）默示保证（impliedwarranties）海上保险的默示保证船舶具有适航能力不得绕航航行目的合法适船适货适人c、弃权和禁止反言弃权：指保险人放弃因投保人违反告知或保证而产生的合同解除权。可通过明示或默示表示弃权。禁止反言：禁止反言规则也称为不许否认，指一旦保险人放弃他所拥有权利，尔后不得再向被保险人要求这项权利。四、近因原则a.近因——并不是时间上最近的原因，而是造成保险标的物损失最直接的，连续的，起决定性作用的原因。是致损效果最显著的一个因素。1、概念b.近因原则——在一系列致损原因中，当因果关系未中断时，保险人是否赔付应以近因为准。2、近因判断a、单一原因造成的损失：该原因是近因A.后因是前因的必然结果，前因是近因B.后因不是前因的必然结果，后因是近因C.因果关系中，有新的相对独立的原因插入，则新原因是近因i.所有的原因都不在保障责任范围内：不找近因ii.不均在保障责任范围内：寻找近因b、多重原因造成损失：拒赔案例：A.一批出口服装投保海上货物运输保险，途中遭遇台风，气候恶劣，船只不慎触碓搁浅，船底破洞，大量海水涌入，致损。恶劣气候——触礁——搁浅——损失。均为水渍险保障责任，应赔偿损失。B.包装花生投保水渍险，运输途中遭海水浸湿，外包装受潮食品发生霉变损失。受浸——霉变——损失C.一艘船舶装载食品从事远洋运输，原定4月1日起航行，因天气变化，船长命令待港，等天气转好再开船，4月10日开船，按预定行驶时间到达目的港，提货人提货时发现食品已严重霉变，无法食用。天气——延迟开船——损失D.一艘投保船舶在海上航行途中遭遇台风，被吹到对岸国家搁浅，对岸国家系敌对国家，将这艘船扣留，为使船只脱浅花费一笔卸货费用，船方额外的费用损失是否需要赔偿？台风——搁浅——扣留——费用损失3、经典判例火灾

盗窃

被盗损失例1：某人投保过人身意外伤害险，一天在森林打猎，不慎从树上摔下来受伤，他爬到路边等待援助，夜问天冷，又染上肺炎死亡，问保险公司是否需要赔付？例2：某人投保过意外伤害险，他患有高血压，一次看恐怖片时受惊吓引起心肌梗塞死亡，问保险公司是否需要赔付？例