家庭理财规划（初级）课件 李洁 项目1-4 认识理财及理财行业 -熟悉金融理财产品及工具

项目一认识理财及理财行业项目概述理解财富与财商的内容辨别两种财商思维明晰提升财商的方向对理财行业法律法规及制度要求、市场情况、行业人才需求等情况进行了解对“理财从业人员”面向的就业岗位、及岗位要求的综合素养进行介绍项目背景思维导图思政聚焦3具备职业道德素质2具备与职业相匹配的职业操守4认真对待客户的风险承受能力调研结果，设计与其匹配的理财规划1熟悉行业法律法规及要求，把好“合法”关5认真完成工作岗位工作知识目标◎理解财富生态系统和高财商的具体反映◎熟悉理财行业的现状及适用法律法规◎掌握理财从业人员的就业岗位应具备的素质及职业操守能力目标◎培养“财商五力”，向“富人思维”靠近◎提升能力，具备理财行业岗位要求的基本素质学习重点◎掌握理财行业的现状及需求，明白个人应如何做好适应行业的准备◎根据理财法律法规要求和理财从业人员的职业道德要求，明白理财从业人员的职业操守教学目标CONTENTS目录01建立财商思维熟悉理财及理财行业0203理财行业监管及从业人员职业道德建立财商思维01

03清楚“财商”能力的提升方向理解财富与财商任务描述0101辨别两种财商思维

财商是人们认识金钱和驾驭金钱的能力，是一个人在财务方面的智力，即理财的智慧。它最早由美国作家兼企业家罗伯特·清崎在其著作《富爸爸，穷爸爸》中提出。财富与财商01

财富是一个生态系统，它包含了非常多的因素，从身体健康、亲情家庭、婚姻事业、到人际关系、金钱资产、知识心态等，每一样都值得重视，值得花时间去创造和维护。35%From2019财富观念“财商”水平的具体反映01财富素养财富创造能力辨别两种财商思维财商思维是指在正确认识财商内涵的基础上研究如何创造和掌握金钱，并使之为我们服务的一种思维方式。01认识“财商五力”学习力：从无到有，用心学习趋势力：把握趋势，事半功倍杠杆力：适度运用，杠杆增效选择力：准确判断，敢于抉择心态力：良好心态，理性应对01熟悉理财及理财行业02

03了解理财行业人才需求及岗位设置情况知道什么是理财和理财行业发展背景任务描述01探究理财行业的发展阶段及情况01探究理财行业的发展阶段及情况初识理财和理财行业02理财是对资产所有者的资本金和负债资产进行科学合理的运作以实现财务的保值、增值。理财按照资产所有者的不同划分为公司理财、机构理财、个人理财和家庭理财等。02探究理财行业的发展ABC萌芽阶段：（1978年－2002年）1984年人民银行改制，成立了工、农、中、建四大国有银行，国内真正意义上的商业银行就此诞生了。起步阶段（2002年－2006年）招商银行在2002年推出的“金葵花理财”业务，真正拉开了国内个人理财业务的竞争序幕。发展阶段（2006年－至今）2007年中国银行设立私人银行部，成为我国首家设立私人银行部的中资银行。据资料显示，我国国内理财市场规模远远超过1000亿元人民币，一个成熟的理财市场，至少要达到每三个家庭中就拥有一个专业的理财服务人员。02理财行业人才需求及岗位设置情况理财行业的就业机构可对接银行机构及非银行机构。银行机构所设的对应岗位为大堂经理助理、大堂经理、理财经理助理、理财经理、私人银行顾问等，对于专业能力和综合素质的要求逐级提高。非银行机构如证券公司设置的投资顾问岗、投资经纪岗，基金公司设置基金投资顾问岗、保险公司设置的保险经纪人等。理财行业监管及从业人员职业道德03

01按照理财行业从业人员需具备的职业道德要求自己了解我国理财业务的监管制度体系和监管法律法规文件任务描述030203我国理财业务的监管制度体系发布时间权重名称2001年4月28日法律《中华人民共和国信托法》2018年4月28日意见《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》2018年7月20日通知《关于进一步明确规范金融机构资产管理业务指导意见有关事项的通知》2018年9月28日办法《商业银行理财业务监督管理办法》2018年12月2日办法《商业银行理财子公司管理办法》我国理财行业领域对应的法律体系最高法律为《信托法》，其次为对应的一系列管理办法及业务通知。银保监会对银行理财业务实施监管。对于理财从业人员而言，必须熟悉《商业银行理财业务监督管理办法》的内容才能合法进行日常工作。03理财从业人员的职业道德要求理财从业人员的职业道德就是在从事理财服务活动中应该遵循的基本行为规范要求。理财活动有其自身的特殊性，所以理财人员的职业道德也有其具体的要求与规定。理财从业人员应具备的职业道德包括守法遵规、正直诚信、客观公正、专业胜任、专业精神、保守秘密、恪尽职守等方面。守法遵规应以国家相关法律法规为行为准绳，遵守社会公德。正直诚信诚信是对于一个社会公民核心价值观的基本要求，对于理财从业者更要强调这一点。客观公正客观是指理财执业者要从实际出发，尊重客观事实，不能依靠主观臆断行使；公正是要求执业者从理财业务的科学性、客户利益的合法性以及行业道德规范及法规要求出发公正地分析问题和处理问题。专业胜任职业者要充分运用专业培训、继续教育、自学等途径进行学习；要善于从工作实践中不断总结经验教训，最终是要实现个人综合职业素养的不断提升。专业精神理财从业人员应该具有职业的荣誉感，按照行业各项规范和准则要求开展业务。保守秘密理财从业者在未经客户书面许可，不得向合同关系以外的第三方透漏任何有关客户的个人信息。恪尽职守恪尽职守是指为客户提供服务时应及时、周到、勤勉，对客户的理财规划方案做到充分计划、监督实施。实战演练每个参加游戏的学生设定角色，他们拥有设计的“现实生活”经历，包括失业、求职、结婚、生子、机会等，参与者需管理时间与精力，当精力元素透支，参与者游戏出局，请争取实现在财富赛道中胜出！案例解析相关财务信息老师设置职业岗位及对应财富初始值及经营投资卡片。针对设置的岗位数量将班级学生分组，并指定组长担任“审计师”、银行家。将游戏步骤及规则和任务教给学生们充分了解掌握。游戏过程中老师不对学生投资问题进行解答，依靠其自身完成财富经营。游戏结束后由每组获胜的同学分享自己的经营心得并由老师总结梳理。01实战演练：财务经营大比拼01实战演练：财务经营大比拼01实战演练：财务经营大比拼01实战演练：财务经营大比拼01实战演练：财务经营大比拼请阅读案件背景材料，分析涉案人都触犯了哪些法律法规，与理财从业职业道德所背道而驰的行为是什么？案例解析相关财务信息老师解读上述案例，根据案件背景材料协助学生梳理当中的涉案人员。向学生提供本案适用的法律法规框架，框选涉及的区域内容。学生根据涉案人员的具体行为比对法规条款。学生自行分析涉案人员行为违背了哪些理财从业人员职业道德。02实战演练：解读中国民生银行北京航天桥支行理财案02实战演练：解读中国民生银行北京航天桥支行理财案02实战演练：解读中国民生银行北京航天桥支行理财案涉案人员关系及行为THANKS认识资金时间价值CONTENTS目录01什么是资金时间价值熟悉单利和复利0203熟悉年金及其种类什么是资金时间价值01什么是资金的时间价值01今天的100元钱和一年后的100元钱等值吗？银行利率为5%，今天的100元在一年后为105元。5元钱就是资金的时间价值。资金时间价值是资金经历一定时间的投资和再投资所增加的价值。通常情况下，它相当于没有风险也没有通货膨胀情况下的社会平均利润率。时间价值运用随处可见富兰克林1790年向波士顿和费城捐赠1000美元设立奖学金。01什么是资金的时间价值等到1990年时，费城的捐款已经变成200万美元，而给波士顿的已达到450万美元。最终收益率：费城r=3.87%

波斯顿r=4.3%一、利息02利息、利率及单利、复利利息是指资金的时间价值中的增值部分，也可理解为占用资金所付出的代价；例:今天的100元在一年后为105元,增值5元就是利息。二、利率利率是指单位时间内利息与本金之比。例:今天的100元在一年后为105元,增值5元就是利息。

利率=5/100=5%02单利计息法在单利计息时，只对本金计算利息，对利息不再计算利息使用年限本金单利计算年末计息年末本利和11000010000×4%=4001040021000010000×4%=4001080031000010000×4%=4001120041000010000×4%=4001160051000010000×4%=4001200002复利计息法运用复利计息时，除对本金计算利息之外，每经过一个计息期所得到的利息也要转为本金再次计算利息，逐期滚算，俗称“利滚利”。。使用年限本金复利计算年末计息年末本利和11000010000×4%=4001040021040010400×4%=4161081631081610816×4%=432.6411248.64411248.6411248.64×4%=449.9511698.59511698.5911698.59×4%=467.9412166.53复利计息法国王下棋：一个年轻人来到皇宫，要求与国王下棋。紧张激战后，年轻人赢了国王，国王问这个年轻人要什么奖赏，年轻人说他只要一点小奖赏：就是在他们下棋的棋盘64个格子上都放上麦子，棋盘的第一个格子中放上一粒麦子，第二个格子中放进前一个格子数量的一倍麦子，接下来每一个格子中放的麦子数量都是前一个格子中的一倍，一直将棋盘每一个格子都摆满。国王没有仔细思考，以为要求很小，于是就欣然同意了。但很快国王就发现，即使将自己国库所有的粮食都给他，也不够百分之一。02庞大的天文数字1公斤麦子约4万粒，换算成吨的话，约等于4611亿吨。我国2010年粮食年产量5.4亿吨，相当于我国粮食的853年总产量。终值现值02终值和现值使用年限本金复利计算年末计息年末本利和11000010000×4%=4001040021040010400×4%=4161081631081610816×4%=432.6411248.64411248.6411248.64×4%=449.9511698.59511698.5911698.59×4%=467.9412166.53终值现值资金在未来某一时点上的价值折算到现在所对应的金额即为其现值。俗称本利和，现在的一定量的资金折算到未来某一时点所对应的金额称为终值，是现在资金会随着时间的推移而发生的增值。年金普通年金递延年金永续年金预付年金03年金及其种类年金特点连续性、等额性、间隔相等性一系列支付款项的特殊形式，是在一定时期内每隔相同时间（如一年）发生相同金额的收支。03年金及其种类普通年金又称为后付年金，是指一定时期内，每期期末发生的等额现金流量。年金表示形式一般用时间轴表示，“0”表示第一年年初，“1”表示第一年年末，“2”表示第二年年末，以此类推。03年金及其种类预付年金又称为先付年金，是指一定时期内，每期期初发生的等额现金流量。03年金及其种类递延年金是指第一次支付发生在第二期或第二期以后的普通年金。03年金及其种类永续年金是无限期等额收付的特种年金，是普通年金的特殊形式。由于是一系列没有终止时间的现金流，因此没有终值，只有现值。THANKS单利和复利的计算利息计算方式单利是指按照固定的本金计算利息，而利息部分不再计算利息的一种方式。复利是利滚利计算利息，利息再下一个计息期要和本金一起计算利息。单利复利利CONTENTS目录01单利终值与单利现值复利终值与复利现值02单利终值与单利现值0101单利终值和现值计算中，经常符号代入公式进行计算，详见下表：（单利计算公式符号）符号表示内容解释p本金又称期初金额或现值i利率通常指每年利息与本金之比I利息

F本金与利息之和又称本利和或终值t时间通常以年为单位01单利利息计算单利利息的计算公式为：I=p×i×t给李先生做规划例如：客户李先生在S机构存入3年期银行存款10万元，年利率为3.7%，按单利计息法计算S机构在存款到期时需向李先生支付利息的总金额。运用公式：I=p×i×tI=100000*3.7%*3=11100(元)01单利终值的计算单利终值是一定量资金按单利计算的本利和。单利终值的计算公式为：F=P+P×i×t例如：客户李先生在S机构存入3年期银行存款10万元，年利率为3.7%，按单利计息法计算S机构在存款到期时需向李先生一次性还本付息的总金额。运用公式：F=F=P+P×i×tF=100000+11100=111100(元）01单利现值计算单利现值是指未来一定量资金按单利计算的现在的价值。

单利现值的计算公式为：P=F／(1＋i×t)例如：李先生在S机构存入一笔款项，S机构的存款年利率为3.7%，李先生希望3年后能取出111100元现金，如果该机构采用单利计息法计息，计算李先生应向银行存钱的金额。运用公式：P=F／(1＋i×t)P=111100/（1+3.7%×3）=100000（元）复利终值与复利现值0202复利终值的计算使用年限本金复利计算年末计息年末本利和复利终值11000010000×4%=4001040012166.5321040010400×4%=4161081631081610816×4%=432.6411248.64411248.6411248.64×4%=449.9511698.59511698.5911698.59×4%=467.9412166.53思考：李先生现在将10000元存入S机构，存款年利息率为4%，则5年后李先生可取出的资金的复利终值为多少？

复利终值计算公式

02复利终值计算02复利终值和现值练一练：李先生现在将10000元存入S机构，存款年利息率为4%，则5年后李先生可取出的资金的复利终值为多少？1.确定复利终值公式：F＝P×(F/P，i，n)2.确定P=10000，（F/P，4%，5）=1.2166533.将本金及复利终值系数代入上式，F=10000×1.2166534.计算出终值F=10000×1.216653=12166.53元

复利现值计算公式

02复利现值计算02复利现值计算练一练：客户李先生欲在5年后获得本利和10000元，此时的投资报酬率为10%，按复利计算,他现在应投入多少元?1.确定复利现值公式：P＝F×(P/F，i，n)2.确定复利终值F=10000元，复利现值系数（P/F，10%，5）=0.6213.将终值及复利现值系数代入上式，P=10000×0.6214.计算出现值P=10000×0.621=6210元THANKS年金终值和现值的计算CONTENTS目录01普通年金终值和现值预付年金终值和现值0203递延年金现值04永续年金现值普通年金终值和现值0101普通年金终值普通年金终值：每期期末等额收付款项A的复利终值之和。02普通年金终值

被称为年金终值系数，用（F/A,i,n）表示01普通年金终值如李先生从现在开始连续3年每年年末替孩子存一笔教育金20000元，准备给刚上高中的女儿毕业后留学之用，假设此教育金的年利率为3%（不考虑利息税）。请问三年后李先生可以取出的教育金共计多少？思路整理年金终值

01普通年金现值普通年金现值：每期期末等额收付款项A的复利现值之和

01普通年金现值

被称为年金现值系数，用（P/A,i,n）表示01普通年金现值李先生欲购买一份10年期的医疗保险，保费缴交方式每年年末交400元,假设这10年期间存款利率均为年利率10%，李先生这笔保费现值是多少？思路整理年金现值

预付年金终值和现值0202预付年金终值预付年金终值：每期期初等额收付款项A的复利终值之和4312002预付年金终值

F=A×[（F/A，i，n+1）-1]F=A×（F/A，i，n）×（1+i）期数加1，系数减1，4312002预付年金终值如李先生从现在开始连续8年每年年初替女儿存一笔金额10000元的教育金，以备刚上初三的女儿大学毕业后读研深造之用。此教育金提供的年利率为10%（不考虑利息税），如李先生在8年后提前支取该笔教育金，可支取多少本息？思路整理年金终值1.确认年金类型：每年年初存入10000元，这是预付年金2.确认计算对象：8年后这笔钱有多少，其实是预付年金求终值问题。3.确认使用的计算公式：F=A[（F/A，i，n+1）-1]4.将已知数据代入公式计算：F=10000×[（F/A，10%，8+1）-1]查“普通年金终值系数表”：（F/A，10%，9）=13.5795.进行预付年金终值的计算：F=10000×（13.579-1）=125790（元）02预付年金现值预付年金现值：每期期初等额收付款项A的复利现值之和预付年金现值计算公式为：P=A×（P/A，i，n）×（1+i）或P=A×[(P/A，i，n-1)+1]预付年金现值系数:和普通年金现值系数相比，期数减1，系数加1，记作[（P/A，i，n-1）+1]。预付年金现值系数也可以用（P/A，i，n）×（1+i）计算。02预付年金现值如李先生租用一套2居室房屋,连续10年每年年初向房东支付租金20000元,假设当期存款年利息率为8％,则支付所有的房租的现值是多少?思路整理年金现值1.确认年金类型：连续10年每年年初支付租金20000元，是预付年金。2.确认计算对象：求合计支付租金的现值是多少，其本质是计算预付年金的现值。3.确认使用的计算公式：P=A×（P/A，i，n）×（1+i）4.将已知数据代入公式计算：P=20000×（P/A，8%，10）×（1+8%）查“普通年金现值系数表”：（P/A，8%，10）=6.715.进行预付年金现值的计算：P=20000×6.71×（1+8%）=144936（元）递延年金现值03递延年金现值计算公式为：P=A(P/A,i,n)×(P/F,i,m)03递延年金现值m期复利现值n期普通年金03递延年金现值如李先生向银行借入一笔年利息率为8％的贷款,前5年不用还本付息,从第6年至第15年每年年末偿还本息10000元，计算这笔所有还款的现值为多少?思路整理年金现值1.确认年金类型：前5年不用还本付息，但从第6年至第15年每年年末偿还本息10000元，共偿还本息10年，这就是一个递延年金。2.确认计算对象：这笔款项的现值，本质上是求递延年金现值。3.确认使用的计算公式：P=A(P/A,i,n)×(P/F,i,m)4.将已知数据代入公式计算：P=10000×(P/A,8%,10)×(P/F,8%,5)查“普通年金现值系数表”:(P/A,8%,10）=6.71,查“复利现值系数”:（P/F,8%,5)=0.4635.进行递延年金现值的计算P=10000×6.710×0.463=31067.3(元）永续年金现值0403永续年金现值无限期定额支付的普通年金，称为永续年金。永续年金的计算公式为：P=A/i例如：如李先生持有的永续年金每年年末的收入为10000元,利息率为10％,求该项永续年金的现值P。P=10000/10%=100000(元）THANKS资金时间价值在家庭理财规划中实际应用CONTENTS目录01子女教育问题保险缴费问题0203房产购买问题子女教育问题0101解决子女教育金储备问题【例1】李教授欲为目前正读高中一年级女儿顺利考上大学准备一笔入学学费约3万元，按目前1年期存款利率4％计算，现在需要一次存入多少钱才能在3年后取得3万元的学费？子女教育规划应该充分考虑货币的时间价值思路整理如下：1.确认计算对象：现在存一笔钱，3年后要取出3万元，该问题实质是求现值问题。2.确认计算公式：单利现值公式：P=F／(1＋i×t)；复利现值公式:P＝F×(P/F，i，n)3.将已知数据代入公式：单利计息：P＝3／（1＋4％×3）＝2.67857（万元）复利计息：P＝3×（P/F，4％，3）＝3×0.889＝2.667（万元）01解决子女教育金储备问题【例2】如企业家李女士想准备一笔100万元事业启动资金在10年后儿子大学毕业时让他创业历练，通过与其理财经理的沟通，决定给孩子设立一个创业基金，每年年末要向银行存入一笔钱，假设银行年利率为5%，那么李女士每年需要存入多少资金才能在10年后取出100万资金呢？

保险缴费问题02【例3】如李先生欲购买一份10年期的医疗保险，保费缴交方式可选择每年年末交400元或现在一次性趸交2300元，假设这10年期间存款利率均为年利率10%，李先生应如何选择更为划算？思路整理处理保险缴费1.确认年金类型：方式一，按年存入固定金额400元，类型为普通年金；方式二，现在一次性缴交2300元，即资金的现值。2.确认计算对象：对方式一计算其缴交资金的总价值，即为普通年金求现值。3.确认使用的计算公式P=A×(P/A,i,n)4.将已知数据代入公式计算：i=10%,n=10年普通金现值系数查表可知(P/A,10%,10)=6.14465.进行普通年金现值的计算：P=A×(P/A,10%,10)=400×6.1446=2458（元）6.比较两种方案：方式一总缴交价值2458元，大于方式二缴交资金价值2300元，选择方式二更为合适。02处理保险缴费问题房产购买问题0303房产购买资金规划问题李女士家庭资产情况如下，运用资金时间价值完成其对欲购置住房的相关方案设计。个人资产及欲购置房产信息表资产情况明细金额存款10万元基金购置成本10万元基金现值14万元月收入0.7万元可还贷资金（月）0.3万元欲购置房产情况欲购置房产总价35万购房首付比例30%按揭贷款比例70%按揭贷款期限10年03房产购买资金规划问题个人资产及欲购置房产信息表一、可贷款额估算1、确定可贷款估算是求年金现值每月可还贷资金0.3万元，贷款10年2、计算利息期12×10=120期，每年12个月，共10年。3、计算月利率商业银行5年以上贷款年利率为7.83%，每月计息一次，个人购第一套房优惠15%，即7.83%×0.85=6.6555%，月利率=年名义利率÷12=0.555%4、计算可贷款额可贷款额（P）=月供额（A）×（P/A，i，n）可贷款：3000×（P/A，0.555%，120）=262374资产情况明细金额存款10万元基金购置成本10万元基金现值14万元月收入0.7万元可还贷资金（月）0.3万元欲购置房产情况欲购置房产总价35万购房首付比例30%按揭贷款比例70%按揭贷款期限10年03房产购买资金规划问题二、房款总额估算可购买房款总额=262374÷70%=374819（元）首付款额=374819×30%=112445（元）三、商品房单价估算商品房单价=374819÷90=4164（元）资产情况明细金额存款10万元基金购置成本10万元基金现值14万元月收入0.7万元可还贷资金（月）0.3万元欲购置房产情况欲购置房产总价35万购房首付比例30%按揭贷款比例70%按揭贷款期限10年个人资产及欲购置房产信息表03房产购买资金规划问题商品房付款方式常见有两种：按月等额本息付款，即每月以相等的金额偿还贷款本息。

按月等额本金还款，即每月等额偿还借款本金，借款利息随本金逐月递减。四、付款方式的选择

等额本息还款等额本金还款具体还款方式指贷款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息每期还款金额每个月还款金额不变，压力均等。但是前期还的利息多，本金少，后期还的本金多，利息少。随着每月的还款本金额固定，所需还的利息越来越少，每月还款总额递减。还款前期压力大，后期压力小。利息总额相对较多相对较少适用情形不适合准备提前还款的人适合在前段时间还款能力强的贷款人李女士最终购房总价款为374800元，按月利率0.555%，首付房款30%，贷款10年。采用等额本息付款方式和等额本金还款计算每月还款额。思路整理1、按月等额本息付款方式的计算1、计算欠款总额374800×70%=262360（元）2、确定期数和利率期数：12×10=120（期）月利率：0.555%3、计算每月还款额每月还款额的计算，实质就是知道现值计算年金的问题。月还款额计算公式如下：A×（P/A，0.555%，120)=262360

A=3000因此，采用等额本息付款，每月还款3000元。房产购买资金规划问题03李女士最终购房总价款为374800元，按月利率0.555%，首付房款30%，贷款10年。采用等额本息付款方式和等额本金还款计算每月还款额。思路整理2、按月等额本金还款的计算每月还款额=

借款本金/还款总期数+(借款本金-累计已还本金)X月利率房产购买资金规划问题0303房产购买资金规划问题按月等额本金还款每月还款额计算表每月还款额=借款本金/还款总期数+(借款本金-累计已还本金)X月利率按月等额本金还款方式的1～53个月里，月还款额均超出了李女士的月支付能力李女士最后采用了按月等额本息还款方式。THANKS实战演练01帮王先生确定房款还款方式01帮王先生确定房款还款方式【任务发布】

学习商业性抵押贷款还款方式及其特点，对案例内容中的贷款进行本息偿还计算分析，提交还款计划安排。02有资金价值意义的生日礼物王先生购买了一套总价105万的住房，首付42万，向银行取得商业性抵押贷款63万，贷款年限25年，利率6%。王先生了解到目前贷款还款方式有两种选择，一种是等额本金还款方式，另一种是等额本息还款方式。王先生夫妻工作相对较稳定，有一定的积蓄，两人月收入合计在10000元左右。请为王先生分析计算两种还款方式下的月还款安排计划，并针对王先生目前收入状况提供选择哪种还款方式更为有利的建议。(P/A,0.5%,300)=155.2069【任务展示】

01帮王先生确定房款还款方式1、等额本息还款金额计算：每月以相等的金额偿还贷款本息借款金额贷款年限年利率期数月利率每月还款额630000256%

A×(P/A,0.5%,300)=630000,(P/A,0.5%,300)=155.2069A=4059.103000.5%4059.1001帮王先生确定房款还款方式

1月，2月，3月，4月，5月，6月，7月，8月，9月，10月，11月，12月，13月，14月，15月，本金：630000/300=21001月：2100+630000×0.5%=52502月：2100+（630000-2100）×0.5%=5239.5元02有资金价值意义的生日礼物02有资金价值意义的生日礼物请看看小星会收到来自祖父母赠与的价值多少的成人礼，并协助小星的爸爸妈妈完成为她准备现金价值生日礼物的计划，填写表格中的空缺内容。最后分析小星的家人采用这样的方式为她过生日有什么与众不同的意义。【任务发布】02有资金价值意义的生日礼物小星今年12岁。在小星8岁生日时祖父母将一份面值5000元，10年期债券作为生日礼物赠送给她。这张债券的票面年利率为4％，按半年计息进行复利计息。同时，她的父母计划从小星19岁成人后至她22岁生日时，每年各赠与她资金10000元作为礼物。为了做好给小星这份生日礼物的准备，小星的爸爸妈妈从她12岁开始一直到18岁每年用等额资金购买年收益率6%的理财产品。【任务展示】

购入年龄债券面值期限到期价值祖父母的礼物8500010年

来自祖父母的礼物价值利率为3%，期数20年，金额100普通年金终值加上面值50007687.0402有资金价值意义的生日礼物来自父母的礼物价值：19岁成人后至她22岁生日时，每年各赠与她资金10000元作为礼物。为了做好给小星这份生日礼物的准备，小星的爸爸妈妈从她12岁18岁平均每年存入金额。i=6%

对应现值年龄赠送价值父母的礼物

19岁10000

20岁10000

21岁10000

22岁1000012-18岁平均每年存入金额：其实直到年金终值，计算年金

346514128.17THANKS

项目三理财从业人员应有的信息素养项目概述信息的概念、特征及分类经济信息的概念、特点及分类信息素养的主要内容和高信息素养的外在表现理财从业人员的信息素养的培养理财相关人员应关注收集的的宏观、金融行业以及客户经济信息的具体内容项目背景思维导图理财从业人员应有的信息素养思政聚焦3杜绝隐瞒产品风险、夸大产品收益、诋毁同业产品2面对理财行业的快速发展,理财从业人员的诚信意识显得更加的重要4强自身的专业知识的学习和法律意识培养,认真学习相关案例1诚信是理财从业相关人员的职业道德标准要求之一5加深对诚信职业道德的理解，守住合法合规的底线知识目标◎了解信息及其特征，关注经济信息和它的特点◎认识信息素养，熟悉理财相关人员应具备哪些信息素养◎掌握投资理财及理财相关人员应关注的经济信息有哪些能力目标◎能够根据任务要求独立完成经济信息的获取及有效信息筛选。◎能够根据使用情景独立完成对可用经济信息的整合。◎能够配合他人对整合的经济信息做出分析并得出结论。◎能够清晰陈述信息结论的得出过程，可以参照历史信息反映的趋势做出较合理的未来信息预测。学习重点◎建立常用的有用经济信息获取渠道清单。◎列出理财相关人员关注信息列表。◎挖掘有效的金融行业信息及客户经济信息。教学目标CONTENTS目录了解信息及经济信息培养信息素养理财相关人员应收集的经济信息010302了解信息及经济信息01

02关注经济信息和它的特点并对其进行分类了解信息和它的特性并对其进行分类任务描述01信息及其特性01信息又被称为资讯，各种能够反映客观事物的运动状态和变化的消息、情报、资料、指令都可称之为信息。信息及其特性01特性解释依附性依附在载体之上进行传递。再生性已经传播出去的信息无法进行缩减或消灭。可传递性信息只有经过传递才能扩充，传递通过载体进行。可贮存性信息的接收方对接受到的信息进行选择性贮存。可缩性信息需要进行归纳、分类、处理，将其加工成为可运用的信息结果可预测性信息的可预测性更加凸显它的价值。效用性对信息接收者而言，同样一条信息，它可能有用，也可能无用。可处理性信息经过分析和处理后形成新的信息，较原始信息更具有可用性。价值性信息所体现出来的价值。对信息进行分类01视频文字、图形（图像）声音认识经济信息及其特点02经济信息是信息的一个细分领域，主要反映社会经济活动实况。经济信息在具备信息的基本特点的同时，它在价值性方面还具有自己的特点。经济信息在交换时不发挥效用也不产生价值。它仅在其交换后被实际应用的才会发挥作用，体现出价值。经济信息的价值与其使用价值不可分离；经济信息的价值大小取决于被多少人所接受和应用。经济信息的分类02经济活动复杂多样，范围十分广泛，本任务从经济信息的特征和内容两个角度对其进行划分。从经济信息的特征区别可将其分为定性经济信息和定量经济信息。根据经济信息涵盖的内容差别可以将其分为宏观经济信息和微观经济信息。1基本条件3主要比例关系5其它方面的2生产过程及其成果4效益社会再生产广泛性综合性服务性指导性主要特点宏观经济信息涵盖的内容经济信息的分类02微观经济信息反映的是个量经济及其经济活动的具体情况和运转状态，他从个体的角度来描述经济活动变化和特征的信息，具有很强的时效性和变动性的特点。反映内容常见分析消费者1.消费支出及支出预算影响消费倾向的因素，消费倾向变化趋势；2.消费者的消费结构，消费者的支出结构计划，消费结构变化规律及其影响因素；3.购买产品的心理和具体行为。厂商生产：包括生产物料、生产过程（生产准备过程、基本生产过程、辅助生产过程和生产服务过程)、生产技术等2.成本：包括由成本、成本、管理成本、等3.利润：包括利润总额、毛利润、净利润；产品1.价格：高于均衡价格、低于均衡价格；2.销量：某种类产品销量、全厂销量、行业销量；主要特点特点表现纵向性微观经济信息往往需要在某一个特定领域向具有共同特点的行业、人群做收集。一个领域内的纵向信息越多越具有挖掘价值，越有利于做本领域内的既往信息分析和决策预判。分散性微观经济信息的收集相对分散，对收集到的信息的分析更多是基于个体相关的方面展开，其结果多以点状结论呈现。主动性微观经济的主体是企业和个人，在微观经济学当中，都是立足于要实现“收益”最大化，所以微观经济信息的制造者愿意主动地在能力范围内使配置最优化并不断把优化的信息向外传播。培养信息素养02

02信息素养的主要内容及高信息素养的外在体现任务描述培养理财从业人员自身的信息素养01认识信息素养01认识信息素养01信息素养包括关于信息和信息技术的基本知识和基本技能，运用信息技术进行学习、合作、交流和解决问题的能力，以及信息的意识和社会伦理道德问题。它是个体适应信息化社会生活的基本生存能力，是一种综合性的、社会共同的评价，是评价人才综合素质的重要指标之一。信息意识信息能力信息道德即碰到实际问题，是否能够采用信息技术去解决。即能不能采取适当的方法，选择适合的信息技术及工具，通过恰当的途径去解决问题。在利用信息能力解决实际问题的过程中应遵守行为规范，是信息发挥正向作用的保障。高信息素养的外在体现01在信息社会中，物质世界正在隐退到信息世界的背后，各类信息组成人类的基本生存环境，影响着芸芸众生的日常生活方式，因而构成了人们日常经验的重要组成部分。培养理财从业人员的信息素养0201.建立主动获取经济信息的意识06.具有信息安全意识03.掌握一般的经济信息来源渠道04.运用掌握的信息进行科学理财02.培养对经济信息分析能力05.能够有效回避“信息污染”理财相关人员应收集的经济信息03任务描述收集宏观经济信息1收集客户经济信息3收集金融行业信息2收集宏观经济信息01宏观经济政策是指国家或政府有意识、有计划地运用一定的政策工具调节控制宏观经济的运行，从而达到既定的政策目标。收集宏观经济信息01B宏观经济指标A宏观经济政策国内生产总值（GDP）总人口粮食产量消费品零售总额固定资产投资总额居民消费价格指数（CPI）工业生产者出厂价格指数（PPI）工业生产增长速度失业率通货膨胀率“双循环”格局供给侧改革税费改革政府债务“去杠杆”和“结构性去杠杆”收集金融行业信息0205面向信托投资、黄金、外汇市场04面向投资基金市场03面向股票市场02面向保险市场01面向货币资金市场收集理财客户经济信息03关系阶段客户认识程度信赖水平应收集到的信息对所处机构对理财相关人员不认识→认识记住：机构的名称知道：业务范围了解：市场占有率、口碑、服务水平、企业文化有知道：你的名字认识：你个人能力认为：你是一个人业务能力尚可、做事可靠、积极阳光的人愿意：让你做出理财规划方案，会抽空看一看方案内容。双方状态是彼此清楚一些情况信息，但双方沟通还达不到交心，客情并不深厚，处于业务诉求往来层面。还未进入信任阶段。客户姓名、年龄了解他的工作行业、大概收入范围婚姻家庭基本状况有的客户会提供其金融投资金额、固定资产（房产、车辆）价值、资金主要存入机构及其选择该机构的看重点等信息认识→了解愿意通过微信、电话进行沟通在其时间允许的范围内配合面谈面谈次数2次以上清楚你的专业水平能力愿意听你详细讲述理财规划方案有一些信任，但是未达到完全信赖和认可，对仍处于徘徊状态。客户的兴趣爱好行为规律在公司及家庭中的地位其对风险的喜恶程度客户还未认可你的原因等。了解→认可认可机构的服务、环境对机构进行正面评价转移业务主办权满意：服务态度专业能力认真告知他的细节需求主动把理财规划方案交给你做愿意和你就理财规划方案进行探讨和调整。开始具有信任基础家庭成员的总收入较为详细家庭资产情况家庭成员对投资的想法家庭角色任务分担等部分涉及家庭隐私的内容认可→信任主动告知近期的资金流向和变动对你做出的投资建议犹豫地选择内心基本接你所作的理财规划确定开始实施或已经认可并准备实施该理财计划形成了较为稳固的信任关系客户资金的周期情况家庭的收支明细情况未来的家庭计划等等信任→帮助将他周围的亲戚、朋友、同事推荐给你将你推荐给他的人际关系圈愿意接受办公室外的接触，包括吃饭等相对私密的生活接触甚至愿意想你吐露心事对你做出的理财规划，已经开始逐步实施或已经实施了较高地比例已经超越了陌生人之间建立的信任关系，逐步趋向于社会中的朋友关系除了将以上所列阶段的信息进行加深的了解和细节的完善之外，可以对该客户的社会关系信息进行适度了解，在条件成熟的情况下挖掘其他客户机会。实战演练完成以下问卷，了解自己的信息意识水平。根据信息意识素养的分级描述找到自己处于的水平阶段，找到与再高一级的水平差距并思考今后要怎么加强。步骤指引学生独立完成评测题目，了解自己的信息意识水平。老师向学生讲解信息素养水平分级的标准和所需达到的意识表现，由学生根据问卷过程中的思考和自身的情况做对应级别的判断。老师将学生做好分组，利用课堂时间组织学生对自身展开分组讨论，最终每组选出1-2名学生，代表本组对组内成员的整体水平进行汇总，并分享共性问题和讨论的提升方法。教师总结调研活动成果和学习成果。测测自己的信息意识水平实战演练1测测自己的信息意识水平实战演练1测测自己的信息意识水平实战演练1

信息意识是指人对信息、信息问题的敏感程度，是对信息进行捕捉、分析、判断和吸收的自觉程度，他在信息素养培养中发挥着先导作用。一个人有没有信息素养、有多高的信息素养，首先要看他有没有信息意识、信息意识有多强。信息意识强则在碰到实际问题时能够采用信息技术去解决问题。

从播放的视频中找出你认为关键的理财信息内容，请分析并谈谈这些信息对你有什么启发。步骤指引1.小组讨论①老师将学生做好分组，尽量保证每组中的学生水平平均分布。②利用课堂时间组织学生分组讨论，由小组长做总结报告。③老师对各组报告作以总结。2.自由发言视频播放完毕后，给全体同学几分钟时间整理思路，然后在教师的主导下自由发言，教师进行本训练环节的总结。理财信息关注度与敏感性训练实战演练2请整理在观看过程中你捕捉到的关键信息点理财信息关注度与敏感性训练实战演练2“房住不炒”、“稳低价”、“加强贷款监测”、“控制房屋贷款比重”“审慎管理”“因城施策”“推进住房租赁”房地产市场“平稳健康”发展thanks项目四熟悉金融理财产品及工具项目概述基础金融知识货币、信用、利息金融机构及产品金融机构、银行理财产品、非银行理财投资工具家庭理财配置的金字塔模型三个层次的作用及构成项目背景思维导图思政聚焦3从客户利益出发，做出合理、谨慎的专业判断2诚实公平地提供服务4交易合约条款对客户而言必须是公平合理的1公正、诚实地披露在提供专业服务过程中遇到的利益冲突5应向客户阐明交易风险，利益冲突及其他相关信息知识目标◎理解货币及其发展形式◎描述现代信用货币和信用的内容和形式◎总结理财产品和理财工具的基本定义能力目标◎掌握金融基础知识，可以进行利息计算◎辨别理财产品及工具的分类◎运用家庭理财产品和理财工具学习重点◎知道金融市场中各机构的角色◎掌握各种理财产品及理财工具特性教学目标CONTENTS目录01掌握金融基础知识辨别理财产品及工具的分类0203运用家庭理财产品和理财工具掌握金融基础知识01任务描述01货币发展经历的形式理解货币及其形式识别现代信用货币的形式及流通方式辨别现代信用的形式和对应的工具现代信用货币的形式及流通方式利息的概念利率的类型划分理解利息，掌握利率的分类010302又称足值货币，兼具货币与商品双重身份。北宋交子，是最早的代用货币，是我国最早的纸币，也是世界上最早的纸币。信用货币以信用为保证，通过一定信用程序发行，充当流通手段与支付手段的货币形态，是货币发展的现代形态。了解货币01商品货币代用货币信用货币货币起源于商品，是商品交换发展的必然产物。货币是固定充当一般等价物的商品。在其发展过程中经历了三种形式：商品货币、代用货币和信用货币。负债信用货币发行主体强制流通现代信用货币01流通中的现金个人在银行账户上的活期存款现代信用货币的形式现金流通存款流通1流通手段2支付手段货币流通的形式货币流通01货币流通现金流通是以纸币和铸币作为流通手段和支付手段所进行的货币收付。现金流通01中国人民银行商品价款信贷

资金劳务费用货币资金拨缴企业单位个人存款货币流通01信用是一种以偿还本金和支付利息为条件的资金借贷行为，是一种价值单方面运动。偿还带有利息到期归还有借有还特点条件还本+付息让渡财产使用权实质债务债权收益性风险性信用01延期付款或预付货款包括赊销赊购、分期付款和预付款以国家和地方政府为债务人而形成的的一种信用形式。包括中央政府债券、地方政府债券、政府担保债券。出租固定资产而收取租金的一种信用形式。包括金融租赁、经营租赁。通过存款、贷款等业务提供的信用。包括银行券、支票和金融债券用于满足其生活消费需要的信用。包括赊销、分期付款、消费信贷国际间相互提供的信用。包括国际商业信用、国际银行信用等。

现代信用的主要形式1.商业信用3.国家信用5.租赁信用6.国际信用4.消费信用2.银行信用现代信用的主要形式01利息和利率01利率利息报酬代价本金划分依据利率类别按时间单位年利率（%）/月利率(‰)/日利率（‱）按贷款期限长短短期利率：期限在1年以内的贷款对应的利率长期利率：期限1年以上贷款对应的利率按与通货膨胀的关系名义利率：以名义货币表示的利息率，是没有剔除通货膨胀因素的利率，也就是借款合同或单据上标明的利率。实际利率：是名义利率扣除通胀因素后的真实利率。按利率的确定方式法定利率：由政府金融管理部门或中央银行确定的利率市场利率：按市场资金借贷关系紧张程度所确定的利率利率类型划分01划分依据利率类别按计算方法的不同单利:在借贷期限内，只在原来的本金上计算利息，对本金所产生的利息不再另外计算利息。复利:在每经过一个计息期后，都要将所生利息加入本金，以计算下期的利息。按利率在借贷期内是否可调整固定利率:在借贷期内不会调整利率，发放的利息固定浮动利率:在借贷期内按实际情况适当调整利率，发放的利息不固定。按国家政策意向的不同一般利率:是指在不享受任何优惠条件下的利率政策利率:对某些部门、行业或产品所制定的较低的利率按银行业务要求和不同存款利率:在金融机构存款所获得的利息与本金的比率贷款利率:从金融机构贷款所支付的利息与本金的比率01利率类型划分02辨别理财产品及工具的分类任务描述02银行业金融机构

非银行金融机构认识金融机构及其分类，辨别银行金融机构和非银行金融机构的主营业务

按收益的获取方式分类

按产品投资方向分类分析银行理财产品证券机构投资工具基金公司投资工具信托投资公司投资工具掌握非银行金融机构理财投资工具010302是指从事金融服务业有关的金融中介机构，它是金融体系的一部分，与金融服务业相对应。金融机构银行业金融机构非银行金融机构02金融机构中央银行政策性银行商业银行储蓄银行农村信用合作社中央银行在金融体系中处于主导地位，是一个国家的最高货币金融管理机构。首要经营目标是实现政府的政策目标。主要肩负弥补商业银行在社会金融功能上的不足吸收存款、发放贷款、办理结算和金融服务为主要业务，以盈利为经营目标以吸收个人储蓄存款为主要业务的专业银行。其资金主要投资于政府债券和公司股票、债券等金融工具由农民入股组成，实行入股社员民主管理，主要为入股社员服务的合作金融组织02银行业金融机构常见的商业银行（排名不分先后）

02常见的商业银行非银行业金融机构私募基金公募基金信托公司证券公司保险公司理财子公司融资租赁公司财务公司02非银行业金融机构02银行理财产品是指我国商业银行在法律法规核准的范围内，运用银行在专业市场上的专业投资能力，按照既定的投资策略代理投资者进行投资而推出的理财产品。银行理财产品收益的获取方式产品投资方向保证收益理财产品非保证收益理财产品现金管理类固定收益类国内资本市场类结构性理财代客境外理财类02固定收益理财产品A保证最低收益的浮动收益理财产品B保证收益理财产品02保本浮动收益型理财产品A非保本浮动收益型理财产品B×非保证收益理财产品02按产品投资方向分类现金管理类理财货币市场工具固定收益类理财投资于银行间市场、交易所以及其他金融市场国内资本市场理财交易所股票、开放式基金以及交易所债券结构性理财固定收益产品与金融衍生产品，如远期、期权、掉期代客境外理财境外进行规定的金融产品投资平安银行“天天成长”系列“日添利”系列平安银行“启航/稳健”系列、“卓越成长”系列平安银行“N天成长”系列平安银行“结构性存款”系列平安银行代销“全球精选股票QDII美元”基金02非银行金融机构理财投资工具||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||家庭理财规划股票投资基金申购信托认购保险配置02证券机构投资工具股票投资个人投资者自行或委托证券公司经纪人进行的以股票为标的的投资行为。根据股票上市地点和所面向的投资者的不同，中国上市公司的股票分为A股、B股和H股等。市场性质主板创业板中小板新三板所属行业不同银行板块券商板块有色金属板块概念不同雄安新区板块物联网板块5G板块02证券机构投资工具集合资产管理业务证券公司，通过设立集合资产管理计划为合格投资者提供资产管理服务，证券公司在其中担任计划管理人。02基金公司投资工具基金是指通过发售基金份额，把众多投资人的资金集中起来，形成独立财产，由基金托管人托管，基金管理人管理，以投资组合的方式进行证券投资的一种利益共享、风险共担的集合投资方式。02基金的分类增赎限制开放式封闭式基金形态公司型契约型募集方式公募私募02公募基金投资对象货币基金债券基金混合型基金股票基金基金中的基金指数型基金02公