2026年保险经纪人保单审核真题集及答案

2026年保险经纪人保单审核真题集及答案一、单项选择题（共15题，每题2分，共30分。每道题只有一个正确答案，错选、不选均不得分）1.依据2024年修订的《人身保险产品管理办法》，以死亡为给付保险金条件的人身保险保单，投保时若被保险人为无民事行为能力人，除父母为其投保外，保单审核时应直接做以下哪项处理？（）A.要求投保人补充被保险人同意投保的证明B.做拒保处理C.要求降低保额至监管规定上限D.要求指定直系亲属为受益人答案：B解析：《人身保险产品管理办法》第三十一条明确规定，除父母为其未成年子女投保外，禁止投保人为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保，因此审核时应直接做拒保处理。2.依据2025年新版《新能源汽车商业保险示范条款》，新能源汽车商业三者险的保障范围不包含以下哪项损失？（）A.车辆行驶过程中撞伤行人产生的医疗费用B.车辆充电期间电池起火引燃第三方财产产生的损失C.车辆自动驾驶模式下剐蹭第三方车辆产生的维修费用D.车辆所有人故意驾驶车辆撞击第三方车辆产生的损失答案：D解析：2025版新能源车险示范条款明确约定，被保险人或驾驶人故意造成的事故属于除外责任，ABC均属于三者险保障范围。3.依据2023年修订的《保险业反洗钱管理办法》，保险经纪人审核财产保险投保资料时，若投保人单笔保费金额达到以下哪项标准，应当核实投保人、被保险人的有效身份证件，留存复印件或影印件？（）A.人民币1万元以上或者外币等值1000美元以上B.人民币2万元以上或者外币等值2000美元以上C.人民币5万元以上或者外币等值5000美元以上D.人民币10万元以上或者外币等值1万美元以上答案：A解析：《保险业反洗钱管理办法》第十七条规定，财产保险合同投保人保费金额超过人民币1万元或者外币等值1000美元以上的，保险机构（含保险经纪人）应当履行客户身份识别义务，核实并留存相关身份资料。4.人身险保单审核中，若发现投保人申报的被保险人年龄不真实，且真实年龄符合合同约定的年龄范围，但实交保费少于应交保费的，以下哪项处理方式不符合监管要求？（）A.要求投保人补交保费差额B.调整保额按照实交保费与应交保费的比例折算C.解除保险合同并扣除手续费后退还保费D.赔付时按照实交保费与应交保费的比例支付保险金答案：C解析：根据《保险法》及2024版《人身保险产品管理办法》，年龄误告且真实年龄符合承保范围的，保险公司不得解除合同，仅可通过补费、保额折算、比例赔付的方式处理。5.2025年《保险经纪人保单审核操作规范指引》要求，保险经纪人对保单资料的留存期限不得少于保险合同终止之日起（）年？A.2B.5C.10D.15答案：C解析：规范指引明确要求，保单审核资料、经纪服务记录的留存期限不得少于保险合同终止之日起10年，人寿保险合同的留存期限不得少于合同终止之日起15年，本题问的是通用要求，答案为C。6.企业财产一切险保单审核时，以下哪项财产不属于常规保障范围，需要单独附加特约条款方可承保？（）A.厂区内的生产设备B.存放于仓库的原材料C.厂区内的道路、绿化D.存放于厂区内的金银、珠宝答案：D解析：财产一切险的常规保障范围为企业具有可保利益的普通固定资产、流动资产，金银、珠宝属于贵重物品，需附加特约足额投保后方可承保，ABC均属于常规保障范围。7.短期健康险保单审核中，以下哪项情况不属于既往症拒保/除外的范畴？（）A.投保前已确诊的高血压2级，长期服药控制B.投保前1个月因上呼吸道感染住院，已痊愈无后遗症C.投保前已确诊的恶性肿瘤，术后随访3年无复发D.投保前已确诊的糖尿病，需注射胰岛素控制答案：B解析：既往症指投保前已确诊、未治愈或存在明显症状需要持续治疗的疾病，急性上呼吸道感染已痊愈无后遗症不属于既往症范畴。8.团体意外险保单审核时，投保单位的在职员工投保比例不得低于总在职员工数的（），且参保人数不得低于5人，方可符合承保条件？A.50%B.75%C.80%D.90%答案：B解析：银保监会2024年发布的《团体人身保险业务管理规范》明确要求，团体意外险参保员工占比不得低于符合承保条件的在职员工总数的75%，参保人数不足5人的不得按团险承保。9.家财险保单审核时，以下哪项损失属于家财险主险的保障范围？（）A.地震导致的房屋倒塌损失B.管道破裂导致的室内装修泡水损失C.被盗的室内现金、首饰D.家用电器正常使用的老化损坏答案：B解析：家财险主险常规保障火灾、爆炸、管道破裂、自然灾害（不含地震）导致的房屋及室内财产损失，地震需附加地震险，现金首饰需附加盗抢险特约，自然老化属于除外责任。10.保单审核中发现投保人存在保费代缴情况，以下哪项情形符合合规要求？（）A.同事为在职员工代缴团体意外险保费B.成年子女为父母代缴重疾险保费C.企业老板为员工代缴个人寿险保费D.朋友为他人代缴意外险保费答案：B解析：保费代缴仅允许直系亲属、法定监护人之间进行，其余非利益相关方代缴需核实代缴原因，且需取得投保人、被保险人的书面同意，成年子女为父母代缴属于合规范畴。11.新能源汽车车损险审核时，以下哪项不属于2025版示范条款明确的除外责任？（）A.电池正常衰减损耗B.车辆改装后未告知保险公司导致的事故损失C.充电时外部电网故障导致的电池烧毁损失D.车辆用于营运未告知导致的事故损失答案：C解析：2025版新能源车险示范条款已将外部电网故障导致的车辆损失纳入车损险保障范围，ABD均属于除外责任。12.人寿保险保单受益人指定审核时，以下哪项指定方式不符合监管要求？（）A.指定配偶、子女、父母为受益人B.指定非直系亲属为受益人，且提交了受益关系说明C.指定“法定继承人”为受益人D.指定债主为受益人，受益金额未超过未偿还债务总额答案：D解析：受益人指定需符合保险利益原则，债主与债务人仅存在债权债务关系，不属于人身险可保利益范围，不得指定为受益人。13.货运险保单审核时，以下哪项资料不属于必备审核要件？（）A.运输合同B.货物发票C.运输工具行驶证D.投保单盖章件答案：C解析：货运险保障的是货物运输过程中的损失，仅需核实货物价值、运输路线、运输方式，运输工具行驶证不属于必备审核资料。14.依据2024年《保险业销售行为可回溯管理办法》，保险经纪人审核投保期限超过1年的人身险保单时，必须同步留存的可回溯资料不包括以下哪项？（）A.投保告知过程的录音录像B.投保人签字确认的投保提示书C.经纪人的销售执业证编号公示记录D.投保人的收入证明资料答案：D解析：收入证明仅在投保保额超过对应收入倍数时需要提交，不属于所有长期人身险保单的必备可回溯资料，其余选项均为可回溯管理要求的必备资料。15.保单审核中发现投保人与被保险人不存在可保利益，以下哪项处理方式正确？（）A.要求投保人补充可保利益证明，无法提供的做拒保处理B.要求被保险人出具同意投保的书面证明即可承保C.要求降低保额后承保D.要求指定被保险人本人为受益人即可承保答案：A解析：《保险法》明确要求人身险投保时投保人必须对被保险人具有可保利益，无法提供可保利益证明的不得承保。二、多项选择题（共10题，每题3分，共30分。每道题有2个及以上正确答案，多选、少选、错选、不选均不得分）1.依据2025年《保险经纪人保单审核操作规范指引》，人身险长期重疾险保单审核的核心要件包括（）A.投保人、被保险人的有效身份证明文件B.以死亡为给付条件的保单需提供被保险人同意投保并认可保额的书面证明C.投保告知事项的一致性核实记录D.受益人有效身份证明文件E.投保人保费来源符合反洗钱要求的核实记录答案：ABCE解析：D选项错误，受益人身份证明文件仅在投保人指定非法定受益人时需提交审核，不属于所有长期重疾险保单审核的核心要件，其余选项均为规范指引明确要求的审核内容。2.财产险企业财产一切险保单审核时，需要核实的投保财产价值相关资料包括（）A.房屋所有权证或不动产权证B.设备采购发票及折旧台账C.存货的月度盘点表及账面价值明细D.企业近三年的财务审计报告E.企业的纳税证明答案：ABC解析：财产一切险保额确定的核心依据是投保财产的实际价值，房屋产权证明、设备采购及折旧资料、存货账面价值明细均为核实实际价值的必备资料，财务审计报告、纳税证明与财产价值核定无直接关联，不属于必备审核资料。3.新能源汽车商业险保单审核时，以下哪些情况需要要求投保人补充告知并提交相应资料？（）A.车辆改装了电池容量B.车辆用于网络预约出租营运C.车辆平时停放于地下车库D.车辆主要用于跨省长途运输E.车辆近1年发生过3次以上理赔事故答案：ABDE解析：改装、营运性质变更、使用区域变更、理赔记录超标均属于影响费率的重要告知事项，需要补充告知，停放地点为地下车库不属于需要特别告知的内容。4.团体寿险保单审核时，以下哪些资料属于必备审核要件？（）A.投保单位的营业执照B.参保员工的有效身份证明清单C.被保险人同意投保并认可保额的书面证明D.投保单位近3年的人员流动记录E.投保单盖章件及参保人员签字确认清单答案：ABCE解析：团体寿险审核仅需核实投保单位资质、参保人员身份、投保合意、投保资料真实性，人员流动记录不属于必备审核资料。5.反洗钱要求下，保单审核时发现以下哪些情形需要提交可疑交易报告？（）A.投保人投保后短期内要求退保，且退保损失超过保费的20%仍坚持退保B.投保人拒绝提供其真实的身份信息或经营信息C.投保人缴纳的保费金额与其收入水平或经营规模明显不符D.投保人要求将退保金支付给非投保人本人的第三方，且无法说明合理原因E.投保人投保多个高保额意外险，保额远超其收入水平答案：ABCDE解析：以上情形均属于《保险业反洗钱管理办法》明确要求的可疑交易范畴，需按规定提交可疑交易报告。6.医疗险保单审核时，以下哪些既往症需要做除外承保或拒保处理？（）A.投保前已确诊的冠心病，未进行手术治疗B.投保前3个月因急性阑尾炎住院，已痊愈无后遗症C.投保前已确诊的类风湿性关节炎，长期服药控制D.投保前1年因乳腺结节BI-RADS3级就诊，未手术E.投保前因肺炎住院1周，已痊愈答案：ACD解析：急性阑尾炎、肺炎属于急性病，已痊愈无后遗症不属于需要除外的既往症，其余选项均属于慢性疾病或明确的异常结节，需要除外或拒保。7.保单审核时，以下哪些投保情况属于无效投保？（）A.未经被保险人同意投保的以死亡为给付条件的人身险B.投保人为无民事行为能力人投保的死亡给付型人身险（父母为子女投保除外）C.投保人对被保险人无保险利益的人身险D.超额投保的财产险E.不足额投保的财产险答案：ABC解析：超额投保仅超额部分无效，不足额投保仍然有效，赔付时按比例计算，ABC三种情形属于全部无效的投保。8.雇主责任险保单审核时，以下哪些人员不属于可承保的被保险人范畴？（）A.企业的退休返聘人员B.企业临时雇佣的施工人员（未缴纳社保）C.企业的劳务派遣人员D.企业的法定代表人（不在企业领取薪酬）E.到企业参观的客户答案：DE解析：雇主责任险的被保险人需为与企业存在劳动关系（含事实劳动关系）的人员，法定代表人不领取薪酬不属于企业员工，参观客户不属于企业员工，均不能作为雇主责任险的被保险人。9.以下哪些属于保单审核时需要核实的投保告知一致性内容？（）A.投保告知的病史与提交的病历、体检报告内容是否一致B.投保告知的职业类别与实际从事的职业是否一致C.投保告知的车辆使用性质与行驶证登记的使用性质是否一致D.投保告知的财产地址与实际财产坐落地址是否一致E.投保告知的收入与提交的收入证明是否一致答案：ABCDE解析：以上内容均属于投保告知的核心事项，审核时需核实一致性，避免不实告知。10.保单审核后出具的审核意见应当包含以下哪些内容？（）A.投保资料存在的问题B.需要补充的资料清单C.投保方案调整建议D.投保的风险提示E.后续的投保流程指引答案：ABCDE解析：保险经纪人出具的保单审核意见需全面覆盖问题说明、补正要求、方案调整、风险提示、流程指引等内容，确保投保人充分知晓相关信息。三、案例分析题（共3题，每题15分，共45分）1.案例背景：2026年4月，保险经纪人刘某承接了客户张某的个人重疾险投保委托，张某今年38岁，投保某保险公司终身重疾险，保额60万元，年交保费12800元，交费期20年。投保告知中张某勾选“近2年无住院史、无慢性病史”，但刘某审核张某提交的医保卡消费记录时发现，张某2025年7月至2026年2月期间，先后8次在当地三甲医院购买二甲双胍、格列美脲等降糖药物，张某对此解释为“帮家里老人代买”。请回答以下问题：（1）该保单审核过程中需要重点核实哪些内容？（2）经纪人应当出具的审核意见是什么？（3）若张某无法提供代买药物的相关证明，经纪人需要履行哪些合规义务？参考答案：（1）需重点核实的内容包括：①张某近1年的空腹血糖、糖耐量试验、糖化血红蛋白检测报告，确认是否存在血糖异常或糖尿病病史；②代买药物的亲属身份信息、该亲属的糖尿病确诊病历、近半年的取药记录，核实代买行为的真实性；③张某2024年至2026年的体检报告，确认是否存在未告知的慢性病史；④张某的医保卡使用记录中是否存在其他慢性疾病相关的消费记录。（2）审核意见：第一，要求张某补充提交上述核实所需的全部资料；第二，若核实为代买，需将代买情况形成书面说明由张某签字确认后，如实告知保险公司，补充告知后提交核保；第三，若核实为张某自身购买降糖药物，需要求张某如实补告血糖异常病史，同步提交相关就诊、检查资料供保险公司核保；第四，明确告知张某不实告知的法律后果，若隐瞒病史投保，保险公司有权依法解除合同，发生保险事故后不予赔付。（3）若张某无法提供代买证明，经纪人需履行以下义务：①再次向张某明确说明隐瞒病史投保的法律后果，告知其违反如实告知义务的影响，同步留存书面或录音沟通记录；②不得协助张某隐瞒购药记录，需将该异常购药情况如实书面告知保险公司，在经纪服务报告中明确标注该风险点；③若张某坚持不补充告知，应当依据《保险经纪人监管规定》终止经纪服务，不得协助其提交投保申请，并留存全部沟通记录备查，避免承担合规责任。2.案例背景：2026年2月，某食品加工企业委托保险经纪人王某为其投保企业财产一切险，投保保额共计2200万元，其中厂房1000万元、生产设备500万元、存货700万元，年交保费3.8万元。王某审核资料时发现：企业提供的厂房不动产权证显示厂房建筑面积为5000平米，当地同类型厂房重置成本为2800元/平米，厂房实际价值为1400万元；存货账面价值为1200万元，仅投保700万元；企业厂房2025年曾发生过火灾，损失80万元，企业未在投保告知中提及该理赔记录。请回答以下问题：（1）该投保申请存在哪些核心问题？（2）经纪人应当出具的审核意见是什么？（3）若企业坚持按照原保额投保，经纪人需要履行哪些告知义务？参考答案：（1）核心问题包括：①厂房保额不足，实际价值1400万元仅投保1000万元，属于不足额投保，赔付时将按照保额与实际价值的比例计算；②存货保额不足，实际账面价值1200万元仅投保700万元，同样属于不足额投保；③企业未如实告知2025年的火灾理赔记录，属于不实告知，保险公司有权解除合同或提高费率。（2）审核意见：第一，要求企业补充提交2025年火灾事故的相关理赔资料、整改报告，如实告知保险公司过往理赔记录；第二，建议企业将厂房保额调整至1400万元，存货保额调整至1200万元，按照足额投保，避免后续赔付时产生损失；第三，若企业坚持不足额投保，需明确告知不足额投保的赔付规则，即损失发生后保险公司仅按照保额与实际价值的比例承担赔偿责任；第四，协助企业将过往理赔记录如实告知保险公司，根据保险公司的核保结果调整费率或承保条件。（3）若企业坚持按原条件投保，经纪人需履行以下告知义务：①书面告知企业不足额投保的具体赔付比例，厂房赔付比例为1000/1400≈71.4%，存货赔付比例为700/1200≈58.3%，并由企业盖章确认知晓；②书面告知企业隐瞒过往理赔记录的法律后果，保险公司有权在知道该事由之日起30日内解除合同，若后续因同类风险发生事故，保险公司可能拒绝赔付；③将企业坚持不足额投保、隐瞒理赔记录的情况如实告知保险公司，在经纪服务档案中留存全部沟通记录及企业的确认文件，避免承担相应责任。3.案例背景：2026年5月，客户李某为其名下的新能源家用轿车投保机动车保险，投保车损险保额18万元、三者险300万元、驾乘人员意外险每座20万元。经纪人审核时发现：该车辆的注册日期为2021年4月，2026年的实际价值为12万元，属于超额投保；李某的行驶证显示车辆使用性质为“非营运”，但李某的短视频账号显示其长期使用该车辆从事同城货运服务，且未办理营运资质；李某2025年全年共有5次车险理赔记录，理赔金额共计12万元。请回答以下问题：（1）该投保申请存在哪些风险点？（2）经纪人应当如何处理该投保申请？（3）若李某坚持按照非营运性质投保，经纪人需要履行哪些合规义务？参考答案：（1）风险点包括：①车损险超额投保，超额部分无效，保险公司最多按照实际价值12万元赔付；②车辆实际使用性质为营运，但按非营运投保，属于未如实告知重要事项，保险公司有权解除合同，营运期间发生的事故不予赔付；③过往理赔记录超标，车险费率会上浮，若未如实告知理赔记录，保险公司有权调整费率或拒绝承保。（2）处理方式：第一，要求李某补充提交车辆使用性质的相关说明，若确实用于营运，建议按照营运性质投保，适用营运车辆费率；第二，告知李某车损险超额投保的问题，建议将车损险保额调整至实际价值12万元，避免多交保费；第三，将李某2025年的理赔记录如实告知保险公司，按照保险公司核算的实际费率投保，避免后续因费率问题产生纠纷。（3）若李某坚持按非营运性质投保，经纪人需履行以下义务：①书面告知李某营运车辆按非营运投保的后果，若在营运期间发生保险事故，保险公司将拒绝赔付，且保险公司有权以不实告知为由解除合同，相关损失由李某自行承担，该告知内容需由李某签字确认；②不得协助李某隐瞒车辆营运的事实，将该情况如实书面告知保险公司，若保险公司明确拒保，不得协助李某投保其他非营运车险；③留存全部沟通记录，若后续发生纠纷，可作为合规免责的依据。四、综合审核题（共2题，每题22.5分，共45分）1.综合背景：2026年3月，某建筑工程企业委托保险经纪人赵某为其办理一揽子保险投保业务，具体包括：①团体意外险：150名施工工人，每人保额80万元，年交保费720元/人；②建筑工程一切险：工程总造价1.2亿元，保障工程建设期内的财产损失及三者责任；③雇主责任险：150名施工工人，每人身故保额80万元、医疗保额20万元；③10辆工程车辆的机动车保险，每辆车损险保额45万元、三者险200万元。提交的审核资料包括：企业营业执照、施工资质证书、参保工人名单、工程承包合同、车辆行驶证、投保单盖章件。审核中发现以下问题：①参保工人名单中有22名工人年龄为61-65岁，超出团体意外险承保须知约定的18-60岁承保范围；②工程承包合同显示工程包含地下隧道施工，属于高风险作业，企业未在投保告知中提及，建筑工程一切险的费率是按照普通民用建筑工程核算的；③雇主责任险的参保工人名单中，有30名劳务派遣人员，企业未提交劳务派遣协议；④10辆工程车辆中有3辆的年检有效期至2026年2月，已逾期未年检。请回答以下问题：（1）逐一指出上述问题对应的合规要求及承保风险；（2）出具完整的保单审核意见，列明补正要求及方案调整建议；（3）若企业坚持不调整投保方案，需要履行哪些合规义务？参考答案：（1）问题对应的要求及风险：①超龄工人投保团体意外险：不符合2024版《团体人身保险业务管理规范》中关于承保年龄范围的要求，超龄人员因职业风险更高，保险公司会直接拒保，若强行投保，后续发生事故保险公司不予赔付。②未告知地下隧道施工风险：违反如实告知义务，地下隧道施工属于高风险作业，建筑工程一切险的费率比普通民用建筑高30%-50%，若隐瞒该风险，保险公司有权解除合同，发生事故后不予赔付。③劳务派遣人员未提交劳务派遣协议：雇主责任险承保需确认被保险人与企业存在劳动关系，劳务派遣人员需提供劳务派遣协议明确企业的雇主责任，否则保险公司对劳务派遣人员的理赔申请将不予支持。④车辆逾期未年检：根据2025版机动车商业保险示范条款，未按规定年检的车辆发生事故属于除外责任，保险公司不予赔付，且逾期未年检属于违反道路交通安全法的行为，不得投保车险。（2）审核意见：①团体意外险调整建议：将22名超龄工人从普通团体意外险名单中剔除，单独投保高龄施工人员专属意外险，适用高龄人员费率，保额可调整为50万元，符合承保条件。②建筑工程一切险调整建议：补充告知工程包含地下隧道施工的相关情况，提交隧道施工的专项方案、安全防护措施资料，按照高风险工程核算实际费率，足额投保，避免后续理赔纠纷。③雇主责任险调整建议：补充提交30名劳务派遣人员的劳务派遣协议，明确企业需承担的雇主责任，若无法提供，将劳务派遣人员从雇主责任险名单中剔除，由劳务派遣单位为其投保相应保险。④工程车辆调整建议：要求企业先办理3辆逾期未年检车辆的年检手续，取得年检合格证明后再投保车险，否则无法投保，即使投保后续发生事故也不予赔付。（3）若企业坚持不调整，需履行的义务：①针对每一项风险点出具书面风险告知书，明确说明各项问题的法律后果及理赔风险，由企业法定代表人签字并加盖公章确认知晓；②将所有问题如实告知对应的保险公司，若保险公司明确拒保，不得协助企业投保；若保险公司同意有条件承保，需将保险公司的承保条件明确告知企业，由企业确认后再投保；③留存全部沟通记录、风险告知书、企业确认文件，归档留存不少于10年，若后续发生理赔纠纷，可作为经纪机构已履行审核义务、告知义务的免责依据。2.综合背景：2026年1月，客户王某（35岁，私营企业主）委托保险经纪人陈某为其家庭配置一揽子保险，具体包括：①王某本人终身重疾险，保额150万元，年交保费3.2万元，交费期20年；②王某配偶（33岁）医疗险，保额200万元，年交保费890元；③王某子女（5岁）少儿重疾险，保额100万元，年交保费9800元，交费期19年；④王某家庭的家财险，保额500万元，年交保费1200元；⑤王某名下的新能源轿车车险，车损险保额22万元、三者险300万元，年交保费6800元。审核中发现以下问题：①王某的投保告知中勾选“年收入100万元”，但其提供的银行流水显示近1年年收入仅为30万元，重疾险保额150万元已超过其年收入的5倍，超出保险公司的核保规则；②王某的体检报告显示其2025年12月体检时尿酸为560μmol/L，甘油三酯3.2mmol/L，王某未在投保告知中提及