第4章 西方商业银行的产生和发展

财经——盖变者，天道也，思必出位，所以穷天地之变”世间的客观规律是，唯一不变的只有变化。所以天道就是一个字，变。思考问题的时候就要跳出问题看问题，不能一成不变。/s/RpsiNqqPwAaGrTyweKTlkg财经——盖变者，天道也，思必出位，所以穷天地之变”财经——盖变者，天道也，思必出位，所以穷天地之变”商业银行业务与经营第三章

西方商业银行起源和发展一、国外商业银行的起源和发展牛刀小试现代商业银行的起源最早可追溯至哪个国家的金融机构？A.意大利的金匠与货币兑换商B.荷兰的阿姆斯特丹银行C.英国的英格兰银行D.中国的票号答案：A解析：意大利的货币兑换商和金匠通过保管金银、签发收据逐渐发展出早期银行业务，为现代商业银行的雏形。英格兰银行（1694年成立）是首家现代股份制商业银行，但起源可追溯至意大利。牛刀小试商业银行早期核心业务是？A.证券投资B.货币兑换C.保险承保D.国际贸易结算答案：B解析：早期商业银行通过吸收存款、发放贷款及货币兑换获取利润，证券投资和表外业务是后期发展产牛刀小试（多选）商业银行早期发展的推动力包括哪些？A.国际贸易需求B.工业革命资本需求C.中央银行政策引导D.货币兑换与保管需求答案：A、B、D解析：国际贸易催生货币兑换业务，工业革命推动资本集中，而中央银行制度在商业银行成熟后才逐步形成牛刀小试（多选）商业银行在金融体系中的核心作用包括？A.资金中介（连接储蓄与投资）B.支付体系枢纽C.制定货币政策D.管理外汇储备E.风险分散与管理答案：A、B、E解析：商业银行通过存贷款实现资金配置，通过支付系统服务经济，但货币政策和外汇管理属中央银行职能一、国外商业银行的起源和发展银行是经济中最重要的金融机构之一。关于银行业务的起源，可谓源远流长公元前2000年古巴比伦寺院放款；公元前4世纪希腊的寺院、公共团体、私人商号的货币兑换业务；公元前200年罗马将货币兑换业务扩展到放款、信托等业务，同时还有明确的法律条文进行管理与监督；古罗马银行业业务的发展逐渐具有现代银行业务的雏形。早期银行业及其发展银行是经济中最重要的金融机构之一。关于银行业务的起源，可谓源远流长早期银行业的产生与国际贸易的发展有着密切的联系。中世纪的欧洲地中海沿岸各国，特别是意大利的威尼斯、热那亚等城市是著名的国际贸易中心，商贾云集、市场繁荣，但由于当时社会的封建割据、货币制度混乱，各国商人所携带铸币的形状、成色、重量各不相同。货币兑换业为了适应国际贸易发展的需要，必须进行货币兑换，于是单纯从事货币兑换业务并从中收取手续费的专业货币商便开始出现和发展了。每个国家的货币都是不相同的，如果这个国家的人到了另外一个国家，没法使用现金，这将会在生活中出现很大的不便，货币之间能互相兑换，解决了这个问题，使大家在出国旅游等等活动中不再担心使用现金的问题。早期银行业及其发展1171年，意大利威尼斯出现了世界上最早的银行，名叫“威尼斯银行”。当今银行的英文“bank”也是从意大利语Banca转化而来，Banca一词的意思是“板凳”，最早时，银行家们其实被称为“坐在长板凳上的人”。“威尼斯银行”的出现，才开始逐渐形成货币体系。

威尼斯银行标志着银行发展历史上的第一个阶段，即出现了货币兑换业和兑换商。货币保管业随着异地交易和国际贸易的不断发展，来自各地的商人为了避免长途携带货币而产生的麻烦和可能的风险，开始把自己的货币交存在专业的货币商处，货币保管业产生，并委托其办理汇兑与支付。此时，专业的货币商已表现出银行的最初职能一一货币的兑换与款项的划拨。货币经营业货币经营业，即经营货币商品的商业。首先是从国际贸易中发展起来的。自各国造出不同的铸币以来，在外国购买货物的商人就需要把本国铸币换成当地铸币或把当地铸币换成本国货币;或者把不同的铸币与作为世界货币的、未铸币的纯银或纯金相交换由此就产生了兑换业，它应被看成近代货币经营业的自然基础之一。货币兑换商开出的收据演变成早期的“汇票”我国的《票据法》第十九条规定:汇票是出票人签发的，委托付款人在见票时，或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据货币经营业随着接受存款的不断增加，货币商发现:多个存款人不会同时支取存款，于是他们开始把汇兑业务中暂时闲置的资金贷放给社会上的资金需求者。贷款业务出现，货币经营商开始赚取存贷利差，银行产生。最初，货币商贷放的款项仅限于自有资金，随着代理支付制度的出现，借款人就把所借款项存在贷放人那里，并通知贷放人代理支付。从实质上看，此时贷款已不局限于现实的货币，有一部分贷款变成了账面信用，标志着现代商业银行的本质特征一一货币派生——已经出现早期银行业及其发展当时，意大利的主要银行有1171年成立的威尼斯银行，1407年成立的圣乔治银行等。自16世纪末开始，银行由意大利普及至欧洲其他国家，如1609年成立的阿姆斯特丹银行、1619年成立的汉堡银行、1621年成立的纽伦堡银行等都是欧洲早期著名的银行。建于1609年的阿姆斯特丹银行所在的旧市政大楼早期银行业及其发展牧山银行成立于1472年，总部位于意大利托斯卡纳大区的锡耶纳市，具有553年历史的银行，它曾逃过了宗教冲突、瘟疫和战争，成为世界上仍在运营的或现存最古老银行的银行，也是意大利第三大银行随堂测试世界上现存最古老的银行是？A.威尼斯银行B.牧山银行C.唐代柜坊D.热那亚圣乔治银行答案：B解析：牧山银行成立于1472年并持续运营至今，是现存最古老的银行；威尼斯银行虽更早但未持续运营，唐代柜坊是早期银行雏形但未形成现代体系。随堂测试威尼斯银行的名称来源与以下哪项相关？A.政府债券B.意大利语“Banca”（长凳）C.丝绸之路贸易D.犹太商人答案：B解析：早期银行家在市场中以长凳（Banca）为柜台开展业务，“Bank”一词由此演变而来。随堂测试以下哪项反映了欧洲银行业发展背景？A.丝绸之路贸易推动威尼斯银行诞生B.工业革命催生牧山银行C.殖民扩张促进唐代柜坊兴起D.欧债危机导致威尼斯银行破产答案：A解析：威尼斯银行与丝绸之路延伸至欧洲后的贸易需求相关（A正确）；牧山银行成立于1472年，远早于工业革命（B错误）；唐代柜坊属于中国（C错误）；威尼斯银行未提及因欧债危机破产（D错误）。随堂测试第一次工业革命（约1760年–1840年）起始标志：以英国为中心，以蒸汽机的改良与广泛应用为核心。1769年，詹姆斯·瓦特改良蒸汽机，推动机械化生产。1770年代，纺织业机械化（如哈格里夫斯的珍妮纺纱机、阿克莱特的水力纺纱机）。核心特征：从手工业转向机器生产，煤炭、钢铁、铁路成为支柱产业。主要国家：英国率先完成，随后扩展到法国、比利时等欧洲国家。第二次工业革命（约1870年–1914年）起始标志：以电力、内燃机、化学工业为核心技术。1870年代，西门子发明发电机，爱迪生改进电灯。1886年，卡尔·本茨制造第一辆内燃机汽车。核心特征：大规模生产、流水线作业（如福特汽车生产线），石油和电力成为新能源。主要国家：德国、美国主导，日本快速跟进。早期银行业发展历程英国的金匠银行家在英国，早期银行业是由金匠业发展而来的。17世纪中叶，英国金匠业十分发达。人们为了防止偷盗，将金银委托金匠进行保管。金匠收到顾客的金银后，代顾客进行保管并签发保管的凭条。金匠签发的凭条流通于市面，称为“金匠券”，这是银行券的雏形，并由此开辟了近代银行券的先河。银行券就是银行发行的一张票据，可作为货币进行支付和流通。类似于银行承兑汇票英国的金匠银行家金匠还可以按顾客的书面要求，将金银划拨给第三者。聪明的金匠发现，每天只有很少的人来换取金币。他们就开始悄悄地增发一些收据来放贷给那些需要钱的人，并收取一定的利息。当借债的人连本带利地还清欠款后，金匠家们再将收据悄悄销毁，就好像什么都没发生一样，但利息的收入却稳稳地进入了金匠家的口袋。这就是英国早期的金匠银行业。这时的银行是为了适应商品经济的发展而形成，并以高利贷为主要特征来经营的。早期银行业发展评述不足：1.虽然这种早期的银行业已具备了银行业的本质特征，但它只是现代银行业的原始发展阶段。2.银行业的生存基础还不是社会化大生产的生产方式3.银行业的放款对象主要是政府和封建贵族;4.银行业的放款带有明显的高利贷性质，其提供的信用并不利于社会再生产过程。资本主义商业银行产生的背景现代商业银行的最初形式是资本主义商业银行，它是资本主义生产方式的产物。1.随着生产力的发展、生产技术的进步、社会劳动分工的扩大，资本主义生产关系开始萌芽。一些手工场主与城市富商、银行家一起开始形成新的阶级一资产阶级。2.由于封建主义银行贷款具有高利贷的性质，年利率平均在20%~30%，因而严重阻碍了社会闲置资金向产业资本的转化。3.早期银行的贷款对象主要是政府等一批特权阶层而非工商业，新兴的资产阶级无法得到足够的信用支持，而资本主义生产方式的产生与发展的一个重要前提是要有大量的为组织资本主义生产所必需的货币资本。因此，新兴的资产阶级迫切需要建立和发展资本主义商业银行。资本主义商业银行产生的两种途径资本主义商业银行的产生，基本上通过两种途径:一是旧的高利贷性质的银行逐渐适应新的经济条件，演变为资本主义商业银行。二是新兴的资产阶级按照资本主义原则组织的股份制商业银行。因国际贸易的发展应运而生从最初的货币兑换与款项划拨业务向将闲散资金贷放给社会资金需求者发展，同时一部分贷款以账面信用的形式存在；服务对象十分局限，主要是政府和封建贵族，且具有明显的高利贷特征，从而无法满足社会化大生产的需要；资本主义商业银行产生：高利贷银行演化，新兴资产阶级直接设立的股份制商业银行。银行业及其发展过程现代商业银行的产生和发展西方现代银行产生的标志：1694年，英国以股份制的形式设立，英格兰银行。也意味着高利贷在信用领域的垄断地位已经被动摇，现代商业银行的产生和发展英格兰银行（BankofEngland）是英国的中央银行，也是世界上最早成立的中央银行，因此它也被称为“央行之母”。然而，英格兰银行最初是以私人银行的形式在1694年成立，当时主要为英国王室提供贷款以及为政府筹措军费，也因此获得了货币的发行权。其后在1946年收归国有并在1997年成为独立的公共机构且拥有独立的货币政策。随堂测试[单选题]历史上第一家资本主义股份制商业银行成立于_______。A.1171年B.1609年C.1621年D.1694年答案：D随堂测试[单选题]1694年创办的(

)是第一家资本主义股份制商业银行,它标志着资本主义商业银行制度开始形成以及现代银行的产生。A.阿姆斯特丹银行B.汉堡银行C.渣打银行D.英格兰银行E.德华银行答案：D随堂测试资本主义商业银行产生的途径有哪些?()A、是旧的高利贷性质的银行逐渐适应新的经济条件B、合并与兼并C、新兴的资产阶级按照资本主义原则组织的股份制银行D、由国家（政府）为主要出资者组建答案：AC小节测试（单选）银行业产生于(

)A.英国B.美国C.意大利D.德国答案:C小节测试最早设立股份制银行的国家()A.英国B.美国C.意大利D.德国答案:A小节测试1694年英国政府为了同高利贷做斗争，以满足新生的资产阶级发展工业和商业的需要，决定成立一家股份制银行是(

)A.英格兰银行B.曼彻斯特银行C.汇丰银行D.利物浦银行答案:A小节测试英国的中央银行是()A．英国商业银行B．英格兰银行C．清算银行D．贴现公司答案:B英格兰银行（BankofEngland）是英国的中央银行，也是世界上最早成立的中央银行，因此它也被称为“央行之母”。然而，英格兰银行最初是以私人银行的形式在1694年成立，当时主要为英国王室提供贷款以及为政府筹措军费，也因此获得了货币的发行权。其后在1946年收归国有并在1997年成为独立的公共机构且拥有独立的货币政策。随堂测试【单选题】在英国,早期的银行业是由(

)发展而来的A、银匠业B、铁匠业C、商业贸易D、金匠业答案：D小节测试1584年，意大利成立了里阿尔托银行。1609年，荷兰建立了阿姆斯特丹银行等。英、荷等国也建立了一些银行,这些国有银行的建立说明了()A.各国经济国有化开始B.资产阶级确立了统治地位C.商品货币关系的发展D.资本主义经济占主导地位答案:C根据材料“1609年，荷兰建立了阿姆斯特丹银行。1619年，建立了威尼斯银行”结合所学知识可知，17世纪西方国家国有银行的出现主要是商品经济发展对资金渴求的产物，C选项符合题意。西欧各国经济国有化开始于二战后，A选项排除。19世纪中叶，资本主义制度在全世界范围内确立，B选项排除。16世纪资本主义经济发展还出微弱状态，19世纪末20世纪初占主导地位，D选项排除。牛刀小试早期封建商业银行（如中世纪欧洲金匠）的主要职能是？A.发行法定货币B.提供货币保管与兑换服务C.发放工业贷款D.管理国家财政答案：B解析：中世纪封建时期的商业银行以金匠、货币兑换商为主，核心职能是保管金银、兑换不同地区的货币（如佛罗伦萨的弗罗林与威尼斯的杜卡特），并逐渐通过签发“保管凭证”发展出汇票业务。选项A（发行货币）是中央银行的职能，选项C（工业贷款）是资本主义银行的业务，选项D（国家财政）属于政府职能。牛刀小试资本主义银行的兴起直接关联以下哪一历史事件？A.罗马帝国的扩张B.地理大发现与海外贸易扩张C.工业革命的技术突破D.法国大革命爆发答案：B解析：16-17世纪的地理大发现催生了跨洋贸易（如荷兰东印度公司），资本主义银行（如阿姆斯特丹银行）通过提供贸易融资、外汇结算等服务崛起。选项C（工业革命）推动的是现代股份制银行的进一步发展，而非资本主义银行的起源。牛刀小试中国最早的资本主义性质银行是？A.山西票号（1823年）B.丽如银行（1845年，英国在华设立）C.中国通商银行（1897年）D.户部银行（1905年）答案：B解析：丽如银行（OrientalBank）是外资在华设立的首家银行，以服务鸦片贸易和殖民经济为主，具有资本主义银行特征。山西票号属于封建金融体系，中国通商银行是国人自办的第一家现代银行。牛刀小试（多选）早期封建商业银行的局限性包括哪些？A.依赖实物货币（金银）B.广泛开展跨国信贷业务C.服务对象局限于贵族与商人D.缺乏信用创造能力答案：A、C、D解析：封建商业银行以实物货币为基础，服务范围狭窄，且仅提供保管和兑换，未通过贷款派生存款（信用创造）。选项B（跨国信贷）是资本主义银行的职能。牛刀小试（多选）资本主义银行的核心功能包括？A.支持海外贸易融资B.提供商业贷款与贴现C.发行法定货币D.管理国家黄金储备E.促进货币兑换与结算（正确答案：A、B、E）解析：资本主义银行通过贸易融资（如荷兰东印度公司）、票据贴现（如伦敦汇票市场）和外汇服务推动全