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2026年半年度商业银行行业分析联合资信金融评级一部研究报告杠杆、中小金融机构改革化险深入推进等因素，商业银行信贷增速延续下行。截至分机构看，大型商业银行资产同比增长8.5%，持续高于行业平均，资产份额进一步扩张动能相对偏弱且资产增速进一步下行。信贷结构方面，6月末人民币贷款余额282.63万亿元，同比增长5.2%，上半年新增人民币贷款10.72万亿元，同比有资产总额（万亿元）319.81354.85380.52414.79433.04负债总额（万亿元）294.28327.15350.87383.29400.57不良贷款额（万亿元）2.983.233.283.503.72不良贷款率（%）1.52拨备覆盖率（%）205.85205.14211.19205.21202.87净息差（%）1.41净利润（万亿元）2.302.382.322.381.24资产利润率（%）0.760.700.630.600.58资本利润率（%）9.338.937.787.72存贷比（%）78.7678.6980.3580.0880.08流动性比例（%）62.8567.8876.7480.9580.97资本充足率（%）15.0615.7415.4615.26一级资本充足率（%）12.3012.5712.3712.12核心一级资本充足率（%）10.7410.5411.0010.9210.72注：2026年6月末列净利润为上半年累计值，其余指标为时点值或当期值，与年度数据口径略有差异数据来源：国家金融监督管理总局，联合资信整理2026年上半年，商业银行资产质量总体保持稳定，但结构性压力仍存，零研究报告2026年上半年，商业银行负债端成本改善趋势延续，存款结构持续调共同作用下，商业银行负债成本延续下行，成为净息差边际企稳的关键支撑。截至346.44万亿元，同比增长8.2%，上半年存款增加17.76万亿元，其中住户存成本进一步压降空间收窄，精细化负债管理的重2026年二季度，商业银行净息差企稳回升，行业盈利水平边际改善；2022年以来首次单季环比回升，主要得益于存量高成本存款到期重定价、存款利率下调及高息揽储治理效果持续显现，负债成本降幅阶段性追平资产端收益率降幅；6研究报告2026年上半年，商业银行资本充足率小幅回落但仍远高于监管要求，国有行2000亿元特别国债支持工行和农行补充资本，中国烟草及所属企业等战略投资者2026年以来，监管政策继续围绕服务实体经济、防范化解金融风险与放款时点与房屋交付刚性挂钩。对商业银行而言，涉房风险甄别逻辑转向项目本身，研究报告研究报告

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