财产保险课件4

財產保險

第一節財產保險概述[主要內容]一、財產保險的含義二、財產保險的特徵三、財產保險的種類

一、財產保險含義廣義的財產保險是指以財產(包括有形財產和無形財產)及其有關利益作為保險標的的保險。如：財產損失保險、責任保險、信用保險、保證保險。狹義的財產保險僅指以有形財產中的一部分普通財產為保險標的的保險。如：企業財產保險、家庭財產保險、機動車輛保險等。二、財產保險的特徵（5點）1．財產保險以財產及其有關利益為保險標的；2．財產保險的保險標的必須是可用貨幣衡量價值的財產或利益3．財產保險的業務活動具有法律約束力；4．財產保險對於保險標的的保障功能表現為經濟補償；5．財產保險屬於社會商業活動的組成部分。三、財產保險的種類（3類）財產損失保險責任保險信用保險、保證保險1．信用保險。承保的是一種信用風險。凡權利人要求投保對方信用的屬於信用保險。常用險種有：出口信用保險。2．保證保險。承保的也是一種信用風險。凡被保證人根據權利人的要求投保自己信用的保險屬於保證保險。常用險種有：合同保證保險、產品保證保險、忠誠保證保險等。第二節企業財產保險[主要內容]一、企業財產保險的保險標的二、企業財產保險的保險責任三、企業財產保險的除外責任四、企業財產保險保險金額和保險價值五、企業財產保險的賠償處理一、企業財產保險的保險標的企業財產的適用範圍1．投保人所有的財產2．代他人保管的財產3．與他人共有而由投保人負責的財產企業財產的類型1．可保財產2．特約可保財產3．不可保財產不可保財產（不予承保的原因）不屬於一般性的生產資料或商品的財產。如土地、礦藏等。價值難以確定的財產。如票證、檔、技術資料等。與政府有關法律法規相抵觸的財產。如非法佔用的財產、違章建築等。 必然發生危險的財產。如危險建築。應該投保其他險種的財產。如運輸過程中的物資、領取執照正常運行的機動車輛、畜禽等。二、企業財產保險的保險責任（一）基本險保險責任（二）基本險附加責任（三）綜合險保險責任（四）綜合險附加責任

（一）基本險保險責任火災。構成火災的三個條件：有燃燒現象；偶然、意外發生的燃燒；燃燒失去控制並有蔓延擴大的趨勢。爆炸。分為物理性爆炸（如液體氣罐爆炸）、化學性爆炸（如火藥爆炸）。雷擊。指雷電造成的災害。飛行物體及其他空中運行物體墜落。如隕石墜落、吊車、起重機在運行時發生物體墜落。災害及意外事故引起的“三停”損失。搶救、施救造成保險標的的損失。必要合理的費用支出。（二）基本險的附加責任企業財產保險可以特約承保的附加風險有：（1）暴雨、暴風、洪水保險（2）盜搶保險（3）雪災、冰淩保險（4）泥石流、崖崩、突發性滑坡保險（5）雹災保險（6）水暖管爆裂保險（7）破壞性地震保險等。（三）綜合險保險責任綜合險包括了基本險的保險責任外，還對下列危險造成保險標的損毀或滅失承擔賠償責任：暴雨、洪水、颱風、暴風、龍捲風、颶風、雪災、雹災、冰淩、泥石流、崖崩、突發性滑坡、地面突然塌陷、火山爆發。(在基本險責任的基礎上增加了14種自然災害)。（四）綜合險的附加責任附加責任：礦下財產保險露堆財產保險盜竊險櫥窗玻璃破碎保險機器損壞保險營業中斷保險。其他責任：水箱、水管爆裂責任保險自然災害或意外事故造成污染引起的損失責任保險。三、企業財產保險的除外責任（一）企業財產保險基本險的除外責任（二）企業財產保險綜合險的除外責任（一）企業財產保險基本險的除外責任1．戰爭、敵對行為、軍事行動、武裝衝突、罷工、暴動。(這類風險均為政治風險)。2．被保險人及其代表的故意行為或縱容所致的損失。3．核反應、核輻射和放射性污染。4．地震、暴雨、洪水、颱風、暴風、龍捲風、雪災、雹災、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、搶劫、盜竊。5．保險標的遭受保險事故引起的各種間接損失。6．保險標的本身缺陷、保管不善導致的損毀。7．由於行政行為或執法行為所致的損失。8．其他不屬於保險責任範圍內的損失和費用。（二）企業財產保險綜合險的除外責任1．地震造成的一切損失。2．堆放在露天或罩棚下的保險標的，以及罩棚本身因暴風、暴雨造成的損失。3．其他除外責任與基本險相同。四、企業財產保險保險金額和保險價值固定資產保險金額確定方式：（1）按照帳面原值確定（2）按帳面原值加成數確定（3）按重置價確定（4）按其他方式確定(如估價)固定資產的保險價值是按出險時的重置價值確定。流動資產保險金額確定方式：（1）按最近12個月任意月份帳面餘額確定；（2）由被保險人自行確定。流動資產的保險價值是按出險時帳面餘額確定。影響企業財產保險費率的主要因素投保險種（分為基本險、綜合險）房屋的建築結構（建築等級分為三等）佔用性質（分為工業、倉儲、普通三大類）地理位置周圍環境投保人的安全管理水準歷史損失數據市場競爭因素五、企業財產保險的賠償處理（一）賠償方式（2種方式）（二）賠款計算（全部損失和部分損失的計算）（三）其他事項（5種情況）（一）賠償方式1．支付賠款2．重置賠償我國現行《財產一切險條款》規定保險人有重置賠償方式選擇權。(二)賠款計算1.全部損失⑴當保險金額＝重置價值或帳面餘額時：賠款≤出險時的重置價值或帳面餘額⑵當保額＞重置價值或帳面餘額時：賠款≤重置價值或帳面餘額⑶當保額＜重置價值或帳面餘額時：賠款≤保險金額2.部分損失⑴當保險金額＝重置價值或帳面餘額時：賠款＝實際損失⑵當保險金額＞重置價值或帳面餘額時：賠款＝實際損失⑶當保險金額＜重置價值或帳面餘額時：按比例計算賠款，並扣除保險財產的殘值。賠款＝保險金額/出險時重置價值或帳面餘額×實際損失（或受損財產恢復原狀所需修復費用－應扣殘值）（三）其他事項1．發生的施救、保護等費用與保險財產損失金額的賠償，分別按兩個保險金額計算，均以不超過保險金額為限。若受損保險財產按比例賠償，則施救費用的賠償也按相同比例計算。2．因第三者對保險財產的損害而造成保險事故保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額範圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利。3．保險財產遭受部分損失保險人應出具批單，注明該保險單的保險金額減去賠償金額後尚餘的有效保險金額。保險人對該有效保險金額繼續負責至保險期滿為止。4．重複保險。根據保險賠償原則，各承保公司將按比例分攤損失的方式承擔各自應負的賠償責任，其總賠償金額以該財產的實際損失金額為限。5．物資損失的賠償處理。根據條款規定，保險標的的殘餘部分，應協議作價給被保險人，並在賠款中扣除。若受損財產賠款要進行分攤時，其殘值部分也要進行分攤。第三節家庭保險財產保險[主要內容]一、家庭財產綜合險二、家庭財產兩全保險三、附加險一、家庭財產綜合險（一）適用範圍（二）保險責任（三）除外責任（四）保險金額（五）賠償處理

（一）適用範圍可以承保的家庭財產（1）房屋及其附屬設備和室內裝修；（2）存放於室內的其他家庭財產。特約承保的家庭財產（1）屬於被保險人代他人保管或者與他人共有而由被保險人負責的可保財產中載明的財產；（2）存放在院內、室內的非動力農機具、農用工具；（3）經保險人同意的其他財產。不可承保的家庭財產

不可承保的家庭財產（1）金銀、首飾、珠寶、鑽石及製品、藝術品、稀有金屬等珍貴財物；（2）貨幣、有價證券、票證、郵票、古玩、古幣、字畫、書籍、檔、帳冊、技術資料、圖表、電腦軟體及資料以及其他無法鑒定價值的財產；（3）日用消耗品、各種交通工具、養殖及種植物；（4）用於從事商品生產、經營活動的財產和出租用作工商業的房屋；（5）違章建築等。（二）保險責任1．火災、爆炸；2．雷擊、暴風、暴雨、雹災、雪災、洪水、海嘯、地面突然塌陷、突發性滑坡、崖崩、龍捲風、冰淩、泥石流；3．空中運行物體的墜落及外來建築物和其他固定物體倒塌；4．為了搶救保險標的或防止災害蔓延採取合理的必要的措施而造成保險財產的損失；5．合理的施救費用。（三）除外責任事故原因的除外：（1）戰爭、敵對行為、軍事行動、武裝衝突、罷工、暴動、盜搶；（2）核反應、核輻射和放射性污染；（3）被保險人及其家庭成員、寄居人、雇用人員的違法、犯罪或故意行為。 損失、費用的除外：（1）保險標的遭受保險事故引起的各種間接損失；（2）地震災害造成的一切損失；（3）家用電器因使用過度、超電壓、短路、漏電、自身發熱、烘烤等原因造成本身的損毀；（4）坐落在低窪地區及防洪堤外等，由於洪水造成的一切損失；（5）保險標的本身缺陷、保管不善導致的損毀；（6）保險標的的變質、黴爛、受潮、蟲蛀、自然磨損等造成本身的損失；（7）行政、執法行為引起的損失和費用；（8）其他不屬於保險責任範圍的損失和費用。（四）保險金額1．房屋及室內附屬設備、室內裝修的保險金額由被保險人根據財產的購置價或市場價自行確定；2．室內財產的保險金額由被保險人根據當時的實際價值自行確定。並按保單上規定的保險財產專案分別列明。3．特約財產的保險金額由被保險人和保險人雙方約定。

（五）賠償處理室內財產的損失一般採用：第一危險賠償方式房屋的損失仍採取比例分攤方式。分項投保、分項賠償、最高以不超過保險單上分項列明的保險金額為限。二、家庭財產兩全保險保險性質兼有經濟補償和到期還本雙重性質。保險儲金以保險儲金的利息收入作為保險費。保險期限最長不超過10年賠償處理在保險期限內任一個保險年度，如果累計賠款金額達到保險金額的，當年的保險責任即行終止。下個保險年度開始時自動恢復原保險責任。家庭財產兩全保險的保險財產、保險責任、保險金額確定方式及適用範圍等方面與家庭財產綜合險相同。三、附加險——盜搶險保險責任存放於保險單所載明的保險地點室內的保險財產，因遭受外來的、有明顯痕跡的盜竊行為所致損失，在3個月以內未能破案的。除外責任（1）被保險人及其家庭成員、服務人員、寄宿人員的盜竊或縱容他人盜竊所致保險財產的損失。（2）因房屋門窗未鎖而遭盜竊所致保險財產的損失。（3）因外人無明顯盜竊痕跡，窗外鉤物行為所致保險財產的損失。

盜搶險賠償處理保險標的發生盜搶事故後，被保險人應立即向當地公安部門如實報案，並同時通知保險人，否則保險人有權拒賠。被保險人向保險人報案後，從案發時起3個月後，被盜搶的保險標的仍未查獲，方可辦理賠償手續。盜搶責任損失賠償後，被保險人應將權益轉讓給保險人，破案追回的保險標的應歸保險人所有，被保險人如願意收回被追回的保險標的，其已領取的賠款必須退還給保險人，保險人對被追回保險標的的損毀部分按照實際損失給予補償。本保險規定有絕對免賠額。四、個人抵押貸款房屋保險1．適用範圍符合《個人住房代款管理辦法》有關規定，申請住房抵押貸款購買的自用房。2.

保險期限最長為20年3．保險金額按實際價值(成本價、商品價、評估價)由被保險人自行選擇。4．保險價值出險時保險標的的實際價值5．其他事項（1）投保人必須在保險合同生效前一次交清保險費。（2）遭受部分損失經賠償後，當年有效保險金額相應減少。（3）標的全損賠償後，保險責任終止，保險人從下一年度計算退還未到期保險費。（4）抵押期內，被保險人不得以任何理由中斷或撤銷本保險。第四節運輸工具保險[主要內容]

一機動車輛保險

二船舶保險

三飛機保險

一機動車輛保險（一）運輸工具保險及其特徵（二）機動車輛保險的對象及特點（三）機動車輛保險的險種

（四）機動車輛保險的保險責任（五）機動車輛保險的責任免除 （六）機動車輛保險的保險金額和賠償限額（七）機動車輛保險的保險期限 （八）保險費的計算與無賠款優待（九）機動車輛的賠償處理 （一）運輸工具保險及其特徵運輸工具保險是以運輸工具本身為保險標的保險。主要承保運輸工具因自然災害及意外事故造成的損失。 運輸工具保險的特徵 ：1．承保風險的多樣性

2．保險事故發生的複雜性

3．保險範圍的廣泛性

（二）機動車輛保險的對象及特點 機動車輛保險的對象指汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機、各種專用機械車和特種車，其中以各類汽車為主。機動車輛分類按使用性質分：營業車輛、非營業車輛

按所有權分：公有車輛、私有車輛按機動車種類分：汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機、各種專用機械車、特種車機動車輛保險特點：

1．機動車輛保險屬於不定值保險；2．機動車輛保險的賠償方式主要是修復； 3．機動車輛保險賠償中採用絕對免賠方式； 4．機動車輛保險採用無賠款優待方式； 5．其第三者責任險一般採用強制保險的方式。 （三）機動車輛保險的險種基本險

車輛損失險第三者責任險附加險

全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增加設備損失險。 車上責任險、無過失責任險、車載貨物掉落責任險。 同時投保車損險和第三者責任險的附加險有：不計免賠特約險。 （四）機動車輛保險的保險責任 車輛損失險

1．意外事故或自然災害造成保險車輛的損失。（1）碰撞責任（2）非碰撞責任

2．合理的施救、保護費用（此項費用不包括車輛的修復費用）。第三者責任險

被保險人或其允許的合格駕駛人員在使用保險車輛過程中發生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或直接的財產損毀，依法應由被保險人支付的賠償金額。 （五）機動車輛保險的責任免除車輛損失險的責任免除第三者責任險的責任免除車輛損失險和第三者責任險共同的責任免除損失和費用的責任免除 車輛損失險的責任免除 (1)自然磨損、朽蝕、故障、輪胎單獨損壞； (2)地震、人工直接供油、高溫烘烤造成的損失； (3)受本車所載貨物撞擊的損失； (4)兩輪及輕便摩托車停放期間翻倒的損失； (5)遭受保險責任範圍內的損失後，未經必要修理繼續使用，致使損失擴大部分； (6)自燃以及不明原因產生的火災； (7)玻璃單獨破碎；(8)保險車輛在淹及排氣筒的水中啟動或被水淹後操作不當致使發動機損壞。 第三者責任險的責任免除

1．被保險人或其允許的駕駛員所有或代管的財產。2．私有、個人承包車輛的被保險人或其允許的駕駛員及其家庭成員，以及他們所有或代管的財產。3．本車上的一切人員和財產。 車輛損失險和第三者責任險

共同的責任免除(1)戰爭、軍事衝突、暴亂、扣押、罰沒、政府徵用； (2)非被保險人或非被保險人允許的駕駛員使用保險車輛； (3)被保險人或其允許的合格駕駛員的故意行為；(4)競賽、測試、在營業性修理場所修理期間； (5)車輛所載貨物掉落、洩漏；(6)機動車輛拖帶車輛(含掛車)或其他拖帶物，二者當中至少有一個未投保第三者責任險； (7)駕駛員飲酒、吸毒、被藥物麻醉； (8)保險車輛肇事逃逸； (9)駕駛員沒有駕駛證，駕駛與駕駛證准駕車型不相符合的車輛，公安交通管理部門規定的其他屬於無有效駕駛證的情況； (10)保險事故發生前，未按書面約定履行交納保險費義務； (11)除本保險合同另有書面約定外，發生保險事故時保險車輛沒有公安交通管理部門核發的行駛證和號牌，或未按規定檢驗或檢驗不合格。損失和費用的責任免除 (1)保險車輛發生意外事故，致使被保險人或第三者停業、停駛、停電、停水、停氣、停產、中斷通訊以及其他各種間接損失； (2)因保險事故引起的任何有關精神損害賠償； (3)因污染引起的任何補償和賠償； (4)保險車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶奪，以及在此期間受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失，以及第三者人員傷亡或財產損失；(5)其他不屬於保險責任範圍內的損失和費用。（六）機動車輛保險的

保險金額和賠償限額車輛損失保險的保險金額確定方法：

（1）按投保時新車購置價； （2）按車輛實際價值； （3）被保險人與保險人協商。但保險金額不得超過保險價值，超過部分無效。 第三者責任險的賠償限額

1．對摩托車、拖拉機第三者責任險的賠償限額分為2萬、5萬、10萬、20萬四種； 2．對摩托車、拖拉機以外的機動車輛第三者責任險的賠償限額分為5萬、10萬、20萬、50萬、100萬，100萬以上1000萬元以下六個檔次。(超過100萬時應為50萬的整數倍)。 （七）機動車輛保險的保險期限 機動車輛保險的保險期限通常為一年，也可投保短期保險。

（八）保險費的計算與無賠款優待 (一）機動車輛損失保險費率

確定機動車輛保險費率的因素：（1）車輛種類（2）車輛使用性質。車輛使用性質分為兩類：營業用車、非營業用車。車損險的保險費計算公式：

保險費＝基本保費＋（保險金額×費率）（二）第三者責任險的保險費。以投保人所選擇的賠償限額的檔次來固定收取保險費。公式： 保險費＝N×A×（1.05－0.025N）／2 無賠款優待 優待條件：（1）保險期限滿1年（2）保險期內無賠款（3）保險期滿前續保。 優待標準：不論機動車輛連續幾年無事故，無賠款優待一律為應交保險費的10％。 （九）機動車輛的賠償處理 免賠的規定

車輛損失險的賠償計算第三者責任險的賠償計算

免賠的規定絕對免賠率：負全部責任的免賠20％；負主要責任的免賠15％；負同等責任的免10％；負次要責任的免5％；單方肇事的絕對免賠率為20％。車輛損失險的賠償計算全部損失

(1)當足額或不足額保險時。保險車輛發生全部損失後，如果保險金額等於或低於出險當時的實際價值，則按保險金額計算賠償。

賠款＝(保險金額－殘值)×事故責任比例×(1－免賠率)

(2)當超額保險時。保險車輛發生全部損失後，如果保險金額高於出險當時的實際價值，按出險當時的實際價值計算賠償。即：

賠款＝(實際價值－殘值)×事故責任比例×(1－免賠率)

部分損失

（1）保險車輛的保險金額是按投保時新車購置價確定的計算。

賠款＝(實際修復費用－殘值)×事故責任比例×(1－免賠率)

（2）保險車輛的保險金額低於投保時的新車購置價，發生部分損失按照保險金額與投保時的新車購置價比例計算賠償修復費用。

賠款＝(實際修復費用一殘值)×(保險金額÷新車購置價)×事故責任比例×(1—免賠率)

第三者責任險的賠償計算 1．當被保險人按事故責任比例應負的賠償金額超過賠償限額時： 賠款＝賠償限額×(1－免賠率) 2．當被保險人按事故責任比例應負的賠償金額低於賠償限額時： 賠款＝應負賠償金額×(1－免賠率) 二船舶保險 （一）遠洋船舶保險（二）沿海內河船舶保險 （一）遠洋船舶保險保險責任 1．全損險的保險責任 2．一切險的保險責任除外責任1．被保險船舶不適航。2．被保險人的疏忽或故意行為。 3．被保險人恪盡職守應予發現的正常磨損、銹蝕、腐爛或保養不周或材料缺陷，包括不良狀態部件的更換和修理。保險期限 1．定期保險的保險期限。一般為1年，最短為3個