财产损失保险课件5

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財產損失保險2第一節財產損失保險概述一、財產保險概念及分類（一）財產保險的概念財產保險有廣義與狹義之分：廣義財產保險是人身（壽）保險之外一切保險業務的統稱。狹義財產保險亦可稱為財產損失保險，它專指以財產物資為保險標的的各種保險業務。責任保險與信用保險、人身意外傷害保險與短期健康險均不屬於此列。財產損失保險的共同特點：1、保險標的是有形財產；2、投保人、被保險人與受益人高度一致；3、業務經營十分複雜；4、防災防損特別重要。3第一節財產損失保險概述（二）財產損失保險的分類

火災保險——財產保險基本險、財產保險綜合險、家庭財產保險財產運輸保險——貨物運輸保險、機動車輛保險、船損失舶保險、航空保險等保險工程保險——建築工程保險、安裝工程保險、科技工程保險等農業保險——種植業保險、養殖業保險等圖6-1財產損失保險的分類4第一節財產損失保險概述二、財產損失保險的運行（一）財產損失保險的運行概述

展業承保宣傳保險推銷保單核保審核投保標的審核投保金額收保費出收據單證驗收防災防損檢查再保險人分入保險業務防災防損建議提出索賠請求接受查勘檢驗提供素賠單證施救整理保護受損財產處理損餘物資核算實際損失復核簽單原保險人分出保險業務採取必要措施減輕損失調查出險情況審定保險責任明確賠償範圍核定施救費用妥善處理疑難案件賠償處理理賠糾紛的處理審核投保人簽單防災防損再保險繕制保險單理賠展業展業展業圖6-2財產損失保險業務運行程式5第一節財產損失保險概述（二）財產損失保險的承保承保是財產保險經營的第一環節。保險人的承保主要包括核保和簽單：核保是指保險人對投保人的投保進行審核，以決定是否承保的過程。簽單是指保險人經過核保，同意投保人的投保要求，決定承保並簽發保險單的行為，它是承保的結果，也是該筆保險業務的真正開始。6第一節財產損失保險概述（三）財產損失保險的防災防損財產損失保險的防災防損包括預防和抑制保險損失。首先，保險人需要採取有關措施，在保險事故發生前，轉移保險財產，以防範保險損失的發生。其次，當採取預防措施仍然發生了保險事故時，就需要採取相應的措施來抑制保險損失的擴大，即保險人需要對被損害財產進行施救、整理和保護。再次，保險人還可以通過參與社會的防災防損工作來達到減輕保險損失的目的。第一節財產損失保險概述（四）財產損失保險的再保險（五）財產損失保險的理賠財產損失保險賠償處理的程式包括受理被保險人的索賠——現場查勘——責任審核——損失核定——賠款計算——支付賠款等環節。78第一節財產損失保險概述（五）財產損失保險的理賠在財產損失保險賠償過程中，需要注意下列事項：1、根據近因原則來判明保險責任，尤其要準確分清保險責任、除外責任和附加責任等。2、以保險金額、被保險人的保險利益或保險財產的實際損失為最高賠償限額。3、對第三者導致的財產保險損失，在賠償後應行使代位追償權，以維護保險人的經濟利益。4、嚴格按照承保方式或約定方式履行賠償義務。5、對重複保險的保險財產損失，要按照重複保險分攤原則在所有承保人之間分攤損失。6、在賠款計算中，除剔除不屬於保險財產和保險責任範圍內的損失外，還應扣除免賠額，對有關費用還需要進行分攤。9第二節

火災保險一、火災保險的概念及特徵定義：簡稱火險，是指以存放在固定場所並處於相對靜止狀態的財產物資為保險標的，由保險人承擔保險財產遭受保險事故損失的經濟賠償責任的一種財產保險。特徵：首先，火災保險的保險標的只能是存放在固定場所並處於相對靜止狀態下的各種財產物資。其次，火災保險承保財產的地址不得隨意變動。再次，火災保險的保險標的十分繁雜。10第二節

火災保險二、火災保險的一般內容（一）火災保險的適用範圍從保險業務來源角度看，火災保險是適用範圍最廣泛的一種保險業務：各種企業、團體及機關單位均可投保團體火災保險；所有的城鄉居民家庭和個人均可投保家庭財產保險。就保險標的範圍而言，火災保險的可保財產包括：房屋及其他建築物和附屬裝修設備；各種機器設備，工具、儀器及生產用具；管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在產品、產成品或庫存商品和特種儲備商品；各種生活消費資料。11第二節

火災保險（二）火災保險的保險責任火災保險承保的保險責任通常包括：（1）火災及相關危險；（2）各種自然災害；（3）有關意外事故；（4）施救費用。除外不保風險通常包括：（1）戰爭、軍事行動或暴力行為、政治恐怖活動；（2）核子污染；（3）被保險人的故意行為；（4）各種間接損失；（5）因保險標的本身缺陷、保管不善而致的損失，以及變質、黴爛、受潮及自然磨損等。12第二節

火災保險（三）火災保險的費率火災保險的費率，通常以每千元保額為計算單位，費率的表達形式為千分率。費率厘定因素：1、建築結構及建築等級；2、佔用性質；3、承保風險的種類及多寡；4、地理位置；5、投保人的防災設備及防災措施。分類：首先是分為團體火災保險費率與家庭財產保險費率，它們均採取固定級差費率制度。同時，火災保險的費率通常以一年期的費率為標準費率，對不足一年的業務則制定專門的短期費率標準，短期費率標準一般按照一年期費率標準的一定百分比確定。

13第二節

火災保險（四）火災保險的保險金額火災保險的保險金額，通常根據投保標的分項確定。團體火災保險的保險金額劃分為固定資產與流動資產兩類：確定團體火災保險的固定資產保險金額：帳面原值確定重置價值公估行或評估機構評估後的價值確定流動資產的保險金額：最近帳面12個月的平均餘額由被保險人自行確定家庭財產保險的保險金額：由投保人自己確定，通常以千元位計算單位14第二節

火災保險（五）火災保險的賠償1、對固定資產分項計賠，每項固定資產僅適用於自身的賠償限額；2、注意扣除殘值和免賠額；3、對團體火災保險一般採用比例賠償方式處理賠案，對家庭財產保險一般採取第一危險賠償方式處理賠案。但在某些業務中亦交互使用。

15第二節

火災保險三、火災保險的主要險種（一）財產保險基本險財產保險基本險，是以企事業單位、機關團體等的財產物資為保險標的，由保險人承擔被保險人財產所面臨的基本風險責任的財產保險，它是團體火災保險的主要險種之一。保險責任：1、火災；2、雷擊；3、爆炸；4、飛行物體和空中運行物體的墜落；5、被保險人擁有財產所有權的自用的供電、供水、供氣設備因保險事故遭受破壞，引起停電、停水、停氣以及造成保險標的的直接損失，保險人亦予以負責；6、必要且合理的施救費用。16第二節

火災保險（二）財產保險綜合險財產保險綜合險也是團體火災保險業務的主要險種之一，它在適用範圍、保險對象、保險金額的確定和保險賠償處理等內容上，與財產保險基本險相同，不同的只是保險責任較財產保險基本險有擴展。保險責任：1、火災、爆炸、雷擊；2、暴雨；3、洪水；4、颱風；5、暴風；6、龍捲風；7、雪災；8、雹災；9、冰淩；10、泥石流；1l、崖崩；12、突發性滑坡；13、地面突然塌陷；14、飛行物體及其他空中運行物體墜落。17第二節

火災保險（三）家庭財產保險家庭財產保險是面向城鄉居民家庭或個人的火災保險。特點：投保人是以家庭或個人為單位，業務分散，額小量大；風險結構以火災、盜竊等風險為主。分類：1、普通家庭財產保險2、家庭財產兩全保險3、房屋及室內財產保險4、安居類綜合保險5、投資保障型家庭財產保險6、專項家庭財產保險18第三節

運輸保險

一、運輸保險的概念及特徵運輸保險是以處於流動狀態下的財產作為保險標的的一種保險，包括運輸貨物保險和運輸工具保險。業務內容：運輸貨物保險、機動車輛保險、船舶保險、航空保險、摩托車保險等。總體特徵：第一，保險標的具有流動性；第二，保險風險大而複雜；第三，異地出險現象；第四，第三者責任大。19第三節

運輸保險二、運輸貨物保險（一）運輸貨物保險的適用範圍運輸貨物保險是以運輸過程中的各種貨物為保險標的、以運行過程中可能發生的有關風險為保險責任的一種財產保險。基於運輸貨物保險保障的是運輸過程中的貨物的安全，該險種就僅適用於收貨人和發貨人。20第三節

運輸保險（二）運輸貨物保險的一般內容1、運輸貨物保險的分類貨物運輸分為海上、內河、航空、陸上和多式聯運等多種方式，據此，運輸貨物保險可以被劃分為水路運輸貨物保險、陸上運輸貨物保險和航空運輸貨物保險及聯運險等。根據運輸貨物保險的承保範圍，它又可以分為國內運輸貨物保險和涉外運輸貨物保險。按照保險人承擔責任的方式，運輸貨物保險還可以劃分為基本保險、綜合保險和附加險三類。21第三節

運輸保險2、運輸貨物保險的保險金額貨物運輸保險採用定值保險方式。國內運輸貨物保險的保險金額的確定依據包括起運地成本價、目的地成本價、目的地市場價等，由被保險人任選一種；涉外運輸貨物保險的保險金額的確定依據包括離岸價（FreeonBoard,FOB）、成本加運費價（CostandFreight,CFR）、到岸價（CostInsuranceandFreight,CIF）等，由投保人根據貿易合同確定。

22第三節

運輸保險3、運輸貨物保險的保險費率保險費率厘訂因素：運輸工具運輸路徑運輸方式和所經區域貨物本身的性質與風險第三節

運輸保險4、運輸貨物保險的理賠當運輸貨物發生損失時，需要對受損貨物進行檢驗，檢驗時保險人或保險人的代理人與被保險人均應同時在場，以避免正式處理賠案時發生糾紛。被保險人索賠必須提供符合保險合同規範的各種單證，並接受保險人的審核。如果損失是由承運人的原因造成的，則保險人還應當依法行使追償權。2324第三節

運輸保險（三）運輸貨物保險的險種

海洋運輸貨物保險平安險、水漬險、一切險、海洋運輸冷藏貨物保險、海洋運輸散裝桐油保險

涉外運輸陸上運輸貨物保險陸運險和陸運一切險貨物保險航空運輸貨物保險空運險和空運一切險郵包險郵包險和郵包一切險

水路、鐵路運輸貨物保險國內運輸貨物保險公路運輸貨物保險航空運輸貨物保險

圖6－2運輸貨物保險的險種25第三節

運輸保險三、運輸工具保險（一）運輸工具保險的適用範圍運輸工具保險專門承保各種機動運輸工具，包括：機動車輛、船舶、飛機、摩托車等各種以機器為動力的運載工具。運輸工具保險的適用範圍亦相當廣泛，包括：客運公司、貨運公司、航空公司、航運公司；擁有上述運輸工具和摩托車、拖拉機等機動運輸工具的家庭或個人。26第三節

運輸保險（二）機動車輛保險1、機動車輛保險的保險標的及特點保險標的：各種以機器為動力的陸上運輸工具，包括各種汽車、摩托車、拖拉機等。特點：陸上運行、流動性大、行程不固定、業務量大、投保率高、第三者責任風險大等。2、機動車輛保險的分類按照保險標的來劃分，機動車輛保險往往被分為汽車（或一般機動車輛）保險、摩托車保險、拖拉機保險等。按照保險責任劃分，機動車輛保險又被分為車輛損失保險和第三者責任（強制）保險。

27第三節

運輸保險（三）船舶保險1、船舶保險的含義及適用範圍定義：船舶保險是指以各種船舶、水上裝置及其碰撞責任為保險標的的一種運輸工具保險。適用範圍：各種團體單位、個人所有或與他人共有的機動船舶與非機動船舶，以及水上裝置等，一切船東或船舶使用人都可以利用船舶保險來轉嫁自己可能遭遇的風險。投保船舶保險者必須有港務監督部門簽發的適航證明和營業執照等。對於建造或拆除中的船舶則要求另行投保船舶建造保險或船舶拆除保險，並按照工程保險原則來經營；對於石油鑽井船、漁船等，一般另有專門的險種承保。28第三節

運輸保險

2、船舶保險的保險標的保險標的：運輸船舶、漁業船舶、工程船舶、工作船舶、特種船舶及其附屬設備，以及各種水上裝置。同時，船舶保險的承保人往往將保險上述保險標的的碰撞責任亦作為船舶保險的基本責任予以承保。

29第三節

運輸保險3、船舶保險的保險責任船舶保險的保險責任可以劃分為碰撞責任與非碰撞責任。前者系指保險標的與其他物體碰撞並造成對方損失且依法應由被保險人承擔經濟賠償責任的責任；後者則包括有關自然災害（主要是海洋災害）、火災、爆炸等，以及共同海損分攤、施救費用、救助費用等。除外責任：戰爭、軍事行動和政府徵用；不具備適航條件；被保險人及其代理人的故意行為；正常維修；因保險事故導致停航、停業的間接損失；超載、浪損等引起的損失。

30第三節

運輸保險4、船舶保險的保險金額船舶保險的保險金額通常採取一張保險單一個保險金額，但承保船舶本身的損失、碰撞責任和費用損失等，即上述三項損失均分別以船舶保險的保險金額為最高賠償限額，從而屬於高度綜合的險種，附加險不發達。

5、船舶保險的保險費率費率厘定因素：船舶的種類和結構、船舶的新舊程度、航行區域、噸位大小、使用性質等；同時參照歷史損失記錄和國際船舶保險界的費率標準。其中航行水域是十分重要的因素。

6、船舶保險的理賠

31第三節

運輸保險（四）飛機保險飛機保險實際上是以飛機及其相關責任風險為保險對象的一類保險。1、機身保險機身保險以各種飛機本身作為保險標的，它適用於任何航空公司、飛機擁有者、有利益關係者以及看管、控制飛機的人。保險人對飛機機身的承保責任通常以一切險方式承保，即除外責任以外的任何原因造成的損失或損壞，保險人均負責賠償。機身險的保險金額通常採取不定值方式承保，但也有保險公司對飛機機身採取定值保險的方式，對飛機損失的賠償是在保險限額內選擇現金賠付或置換相同的飛機。32第三節

運輸保險2、飛機戰爭、劫持險定義：飛機戰爭、劫持險是以飛機為保險標的，以戰爭、劫持等特殊性質的風險（機身保險等不保的風險）為承保責任的一種保險。第三節

運輸保險3、飛機第三者責任保險飛機第三者責任保險，專門承保飛機在保險期間可能造成第三者的損失且依法應由被保險人承擔經濟賠償責任的風險，其性質類似於機動車輛第三者責任（強制）保險。它實行賠償限額制。3334第三節

運輸保險4、航空旅客責任保險定義：航空旅客責任保險，是以飛機乘客為保險對象的一種飛機責任保險。保險責任一般從乘客起點驗票後開始到終點離開機場止。國際航空承運人對乘客的賠償責任按照國際民航公約的規定執行，國內航空承運人對乘客的賠償責任一般由所在國家的航空法律來規定。35第四節

工程保險一、工程保險的概念及特徵定義：工程保險是指以各種工程專案為主要承保對象的一種財產保險。意義：一方面，它有利於保護建築主或專案所有人的利益；另一方面，也是完善工程承包責任制並有效協調各方利益關係的必要手段。特徵：（一）承保風險責任廣泛而集中（二）涉及較多的利益關係人（三）不同工程保險險種的內容相互交叉（四）工程保險承擔的主要是技術風險36第四節

工程保險二、建築工程保險（一）建築工程保險的適用範圍建築工程保險的被保險人大致包括以下幾個方面：一是工程所有人，即建築工程的最後所有者；二是工程承包人，即負責建築工程專案施工的單位，它又可以分為主承包人和分承包人；三是技術顧問，即由工程所有人聘請的建築師、設計師、工程師和其他專業技術顧問等。當存在多個被保險人時，一般由一方出面投保，並負責支付保險費，申報保險期間的風險變化情況，提出原始索賠等。37第四節

工程保險（二）建築工程保險的保險標的與保險金額建築工程保險的保險標的範圍廣泛，既有物質財產部分，也有第三者責任部分。為方便確定保險金額，在建築工程保險單明細表中列出的保險專案通常包括如下幾個部分：1、物質損失部分2、第三者責任3、特種風險賠償38第四節

工程保險（三）建築工程保險的責任範圍建築工程保險的的保險責任可以分為物質部分的保險責任和第三者責任兩大部分。建築工程保險採用的是工期保險單，即保險責任的起迄通常以建築工程的開工到竣工為期。保險人承擔的賠償責任則根據受損專案分項處理，並適用於各項目的保險金額或賠償限額。如保險損失為第三者引起，適用於權益轉讓原則，保險人可依法行使代位追償權。39第四節

工程保險

三、安裝工程保險（一）安裝工程保險的適用範圍定義：安裝工程保險，是指以各種大型機器、設備的安裝工程專案為保險標的的工程保險，保險人承保安裝期間因自然災害或意外事故造成的物質損失及有關法律賠償責任。適用範圍：安裝工程專案的所有人、承包人、分承包人、供貨人、製造商等，即上述各方均可成為安裝工程保險的投保人，但實際情形往往是一方投保，其他各方可以通過交叉責任條款獲得相應的保險保障。第四節

工程保險（二）安裝工程保險的主要特點1、以安裝專案為主要承保對象。其中亦可包括附屬建築專案。2、安裝工程的風險分佈具有明顯的階段性。3、承保風險主要是人為風險，並顯具技術色彩。4041第四節

工程保險（三）安裝工程保險的保險標的與費率保險標的：物質損失、特種危險賠償和第三者責任。其中物質損失部分即分為安裝專案、土木建築工程專案、場地清理費、承包人的機器設備、所有人或承包人在安裝工地上的其他財產等五項，各項標的均需明確保險金額；特種危險賠償和第三者責任保險專案與建築工程保險相似。第四節

工程保險（三）安裝工程保險的保險標的與費率費率組成①安裝專案。對土木建築工程、所有人或承包人在工地上的其他財產及清理費為一個總的費率，整個工期實行一次性費率；②試車為一個單獨費率，是一次性費率；③保證期費率，實行整個保證期一次性費率；④各種附加保障增收費率，實行整個工期一次性費率；⑤安裝、建築用機器、裝置及設備為單獨的年費率；⑥第三者責任保險，實行整個工期一次性費率。4243第四節

工程保險

四、科技工程保險（一）海洋石油開發保險海洋石油開發保險面向的是現代海洋石油工業，它承保從勘探到建成、生產整個開發過程中的風險，海洋石油開發工程的所有人或承包人均可投保該險種。該險種一般被劃分為四個階段：普查勘探階段，鑽探階段，建設階段，生產階段。每一階段均有若干具體的險種供投保人選擇投保。每一階段均以工期為保險責任起迄期。當前一階段完成，並證明有石油或有開採價值時，後一階段才得以延續，被保險人亦需要投保後一階段保險。主要險種：勘探作業工具保險、鑽探設備保險、費用保險、責任保險、建築安裝工程保險。44第四節

工程保險（二）衛星保險衛星保險是以衛星為保險標的的科技工程保險，它屬於航太工程保險範疇，包括發射前保險、發射保險和壽命保險，主要業務是衛星發射保險，即保險人承保衛星發射階段的各種風險。衛星保險的投保與承保手續與其他工程保險並無區別。第四節

工程保險（三）核電站保險核電站保險以核電站及其責任風險為保險對象，是核能民用工業發展的必要風險保障措施，也是對其他各種保險均將核子風險除外不保的一種補充。主要險種：財產損毀保險、核電站安裝工程保險、核責任保險和核原料運輸保險等，其中財產損毀保險與核責任保險是主要業務。在保險經營方面，保險人一般按照核電站的選址勘測、建設、生產等不同階段提供相應的保險，從而在總體上仍然具有工期性。當核電站正常運轉後，則可以採用定期保險單承保。4546第五節

農業保險

一、農業保險的概念及特徵農業保險作為財產保險的有機組成部分，是為農業生產發展服務的一種風險工具。它承保的主要是種植業、養殖業，亦被稱為兩業保險。按照保險責任劃分，農業保險可分為單一責任保險、混合責任保險和一切險。單一責任保險一般僅承保一項風險責任，如水災、火災等；混合責任則採取列舉方式明示承保的多項風險責任；一切險也採取列舉方式，但實質上除列示的不保責任外均屬於可保責任。

第五節