汽车基础及其理赔 12

汽车保险产品冶存良汽车保险与理赔本章主要讲述了各类汽车保险产品。掌握我国车辆损失险和第三者责任保险的含义及相关规定；掌握保险金额、赔偿限额、免赔率等的规定；掌握商业保险的保险责任和责任免除的相应规定。了解汽车保险主险和相应的附加险。【学习目标】03章汽车保险产品1.车辆损失险的保险责任、责任免除条款的含义及保险金额的确定。2.机动车第三者责任险的保险责任、责任免除条款的含义。3.各附加险种条款的含义。4.主险与附加险的适用关系。【重点难点】03章汽车保险产品1.树立守法意识，交强必须购买，商业适当配套。（做人遵章守法）2.选择产品依据，考虑车辆风险，兼顾经济能力。（做事量力而行）3.熟知车险条款，了解费率因子，清楚保费计算。（消费明明白白）4.分析车主新需，创新保险产品，促进行业发展。（创新促进发展）【课程思政】03章汽车保险产品3.2机动车商业保险3.2.1机动车商业保险险种变革历程1.2000版统颁条款2.2003年个性化条款3.2006年A、B、C三套条款4.2007版A、B、C三套条款5.2014版示范条款6.2020款示范条款3.2机动车商业保险3.2.1机动车商业保险险种变革历程1.2000版统颁条款3.2机动车商业保险3.2.1机动车商业保险险种变革历程2.2003年个性化条款3.2机动车商业保险3.2.1机动车商业保险险种变革历程3.2006年A、B、C三套条款3.2机动车商业保险3.2.1机动车商业保险险种变革历程4.2007版A、B、C三套条款3.2机动车商业保险3.2.1机动车商业保险险种变革历程5.2014版示范条款3.2机动车商业保险3.2.1机动车商业保险险种变革历程6.2020版示范条款3.2机动车商业保险3.2.1机动车商业保险险种变革历程6.2020版示范条款《2020版示范条款》主要在五个方面进行了重大改进和提升。一是交强险责任限额将大幅提升。有责总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中，死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变；无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。结合各地区交强险综合赔付率水平，《指导意见》在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子，浮动比率中的上限保持30%不变，下浮由原来最低的-30%扩大到-50%，提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。3.2机动车商业保险3.2.1机动车商业保险险种变革历程6.2020版示范条款《2020版示范条款》主要在五个方面进行了重大改进和提升。二是车损险增加7项保险责任。《指导意见》将商车险中的车损险主险条款增加了7个方面的保险责任，分别是机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方特约，并支持行业开发车轮单独损失险、医保外用药责任险等附加险产品。3.2机动车商业保险3.2.1机动车商业保险险种变革历程6.2020版示范条款《2020版示范条款》主要在五个方面进行了重大改进和提升。三是车险记录良好保费将更低。费率调整系数范围与保费直接相关，《指导意见》将现行的“自主渠道系数”和“自主核保系数”合二为一，整合为“自主定价系数”。第一步将自主定价系数范围确定为0.65-1.35，第二步适时完全放开自主定价系数的范围。同时，考虑赔付记录的范围由前1年扩大到至少前3年，并降低对偶然赔付消费者的费率上调幅度。3.2机动车商业保险3.2.1机动车商业保险险种变革历程6.2020版示范条款《2020版示范条款》主要在五个方面进行了重大改进和提升。四是买车险各种“福利”将缩水。《指导意见》支持行业将示范产品商业三责险责任限额从5万-500万元档次提升到10万-1000万元档次。《指导意见》将附加费用率的上限由35%下调为25%，支持财险公司报批报备附加费用率上限低于25%的网销、电销等渠道的商车险产品。这意味着，买车险时获得的各种“福利”将会缩水。在商车险产品上，《指导意见》明确支持行业制定新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险（UBI）等创新产品。引导行业规范增值服务，制定包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等增值服务的示范条款。在刚刚结束征求意见的2020版示范条款中，上述增值服务已经列入附加险中。3.2机动车商业保险3.2.1机动车商业保险险种变革历程6.2020版示范条款《2020版示范条款》主要在五个方面进行了重大改进和提升。五是车险保费预计下降20%。在近日举行的中国人保2020中期业绩发布会上，人保财险副总裁邵利铎曾表示，按照《指导意见》的要求，车均保费预计将下降20%多。3.2机动车商业保险3.2.2机动车损失保险3.2机动车商业保险3.2.2机动车损失保险3.2机动车商业保险3.2.2机动车损失保险3.2机动车商业保险3.2.2机动车损失保险3.2机动车商业保险3.2.2机动车损失保险3.2机动车商业保险3.2.3机动车第三者责任保险3.2机动车商业保险3.2.3机动车第三者责任保险3.2机动车商业保险3.2.3机动车第三者责任保险3.2机动车商业保险3.2.3机动车第三者责任保险3.2机动车商业保险3.2.4机动车车上人员责任保险3.2机动车商业保险3.2.4机动车车上人员责任保险3.2机动车商业保险3.2.4机动车车上人员责任保险3.2机动车商业保险3.2.5附加险3.2机动车商业保险3.2.5附加险1．以车辆损失险为基础的附加险（1）绝对免赔率特约条款绝对免赔率为5%、10%、15%、20%，由投保人和保险人在投保时协商确定，具体以保险单载明为准。被保险机动车发生主险约定的保险事故，保险人按照主险的约定计算赔款后，扣减本特约条款约定的免赔。即：主险实际赔款=按主险约定计算的赔款×（1-绝对免赔率）3.2机动车商业保险3.2.5附加险1．以车辆损失险为基础的附加险（2）车轮单独损失险1）保险责任保险期间内，被保险人或被保险机动车驾驶人在使用被保险机动车过程中，因自然灾害、意外事故，导致被保险机动车未发生其他部位的损失，仅有车轮（含轮胎、轮毂、轮毂罩）单独的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本附加险合同的约定负责赔偿。3.2机动车商业保险3.2.6附加险1．以车辆损失险为基础的附加险（2）车轮单独损失险2）责任免除a.车轮（含轮胎、轮毂、轮毂罩）的自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障、本身质量缺陷；b.未发生全车盗抢，仅车轮单独丢失。3.2机动车商业保险3.2.6附加险1．以车辆损失险为基础的附加险（2）车轮单独损失险3）保险金额保险金额由投保人和保险人在投保时协商确定。4）赔偿处理a.发生保险事故后，保险人依据本条款约定在保险责任范围内承担赔偿责任。赔偿方式由保险人与被保险人协商确定；b.赔款＝实际修复费用－被保险人已从第三方获得的赔偿金额；c.在保险期间内，累计赔款金额达到保险金额，本附加险保险责任终止。3.2机动车商业保险3.2.6附加险1．以车辆损失险为基础的附加险（3）新增加设备损失险1）保险责任保险期间内，投保了本附加险的被保险机动车因发生机动车损失保险责任范围内的事故，造成车上新增加设备的直接损毁，保险人在保险单载明的本附加险的保险金额内，按照实际损失计算赔偿。2）保险金额保险金额根据新增加设备投保时的实际价值确定。新增加设备的实际价值是指新增加设备的购置价减去折旧金额后的金额。3.2机动车商业保险3.2.6附加险1．以车辆损失险为基础的附加险（3）新增加设备损失险3）赔偿处理发生保险事故后，保险人依据本条款约定在保险责任范围内承担赔偿责任。赔偿方式由保险人与被保险人协商确定。赔款＝实际修复费用－被保险人已从第三方获得的赔偿金额3.2机动车商业保险3.2.6附加险1．以车辆损失险为基础的附加险（4）车身划痕损失险1）保险责任保险期间内，被保险机动车在被保险人或被保险机动车驾驶人使用过程中，发生无明显碰撞痕迹的车身划痕损失，保险人按照保险合同约定负责赔偿。2）责任免除a.被保险人及其家庭成员、驾驶人及其家庭成员的故意行为造成的损失；b.因投保人、被保险人与他人的民事、经济纠纷导致的任何损失；c.车身表面自然老化、损坏，腐蚀造成的任何损失。3.2机动车商业保险3.2.6附加险1．以车辆损失险为基础的附加险（4）车身划痕损失险3）保险金额保险金额为2000元、5000元、10000元或20000元，由投保人和保险人在投保时协商确定。4）赔偿处理a.发生保险事故后，保险人依据本条款约定在保险责任范围内承担赔偿责任，赔偿方式由保险人与被保险人协商确定。赔款＝实际修复费用－被保险人已从第三方获得的赔偿金额b.在保险期间内，累计赔款金额达到保险金额，本附加险保险责任终止。3.2机动车商业保险3.2.6附加险1．以车辆损失险为基础的附加险（5）修理期间费用补偿险1）保险责任保险期间内，投保了本条款的机动车在使用过程中，发生机动车损失保险责任范围内的事故，造成车身损毁，致使被保险机动车停驶，保险人按保险合同约定，在保险金额内向被保险人补偿修理期间费用，作为代步车费用或弥补停驶损失。2）责任免除。下列情况下，保险人不承担修理期间费用补偿：a.因机动车损失保险责任范围以外的事故而致被保险机动车的损毁或修理；b.非在保险人认可的修理厂修理时，因车辆修理质量不合要求造成返修；c.被保险人或驾驶人拖延车辆送修期间。3.2机动车商业保险3.2.6附加险1．以车辆损失险为基础的附加险（5）修理期间费用补偿险3）保险金额本附加险保险金额=补偿天数×日补偿金额。补偿天数及日补偿金额由投保人与保险人协商确定并在保险合同中载明，保险期间内约定的补偿天数最高不超过90天。4）赔偿处理全车损失，按保险单载明的保险金额计算赔偿；部分损失，在保险金额内按约定的日补偿金额乘以从送修之日起至修复之日止的实际天数计算赔偿，实际天数超过双方约定修理天数的，以双方约定的修理天数为准。保险期间内，累计赔款金额达到保险单载明的保险金额，本附加险保险责任终止。3.2机动车商业保险3.2.6附加险1．以车辆损失险为基础的附加险（6）发动机进水损坏除外特约条款保险期间内，投保了本附加险的被保险机动车在使用过程中，因发动机进水后导致的发动机的直接损毁，保险人不负责赔偿。。3.2机动车商业保险3.2.6附加险2．以机动车第三者责任保险为基础的附加险--营业货车（含挂车）（1）车上货物责任险1）保险责任保险期间内，发生意外事故致使被保险机动车所载货物遭受直接损毁，依法应由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人负责赔偿。3.2机动车商业保险3.2.6附加险2．以机动车第三者责任保险为基础的附加险（1）车上货物责任险2）责任免除a.偷盗、哄抢、自然损耗、本身缺陷、短少、死亡、腐烂、变质、串味、生锈，动物走失、飞失、货物自身起火燃烧或爆炸造成的货物损失；b.

违法、违章载运造成的损失c.

因包装、紧固不善，装载、遮盖不当导致的任何损失；d.车上人员携带的私人物品的损失；e.

保险事故导致的货物减值、运输延迟、营业损失及其他各种间接损失；f.法律、行政法规禁止运输的货物的损失。3.2机动车商业保险3.2.6附加险2．以机动车第三者责任保险为基础的附加险（1）车上货物责任险3）责任限额责任限额由投保人和保险人在投保时协商确定。4）赔偿处理a.被保险人索赔时，应提供运单、起运地货物价格证明等相关单据。保险人在责任限额内按起运地价格计算赔偿；b.发生保险事故后，保险人依据本条款约定在保险责任范围内承担赔偿责任，赔偿方式由保险人与被保险人协商确定。3.2机动车商业保险3.2.6附加险2．以机动车第三者责任保险为基础的附加险--营业货车（含挂车）（2）法定节假日限额翻倍险投保了机动车第三者责任保险的家庭自用汽车，可投保本附加险。保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在法定节假日期间使用被保险机动车发生机动车第三者责任保险范围内的事故，并经公安部门或保险人查勘确认的，被保险机动车第三者责任保险所适用的责任限额在保险单载明的基础上增加一倍。3.2机动车商业保险3.2.6附加险3．以机动车第三者责任保险或机动车车上人员责任保险为基础的附加险（1）精神损害抚慰金责任险1）保险责任保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车的过程中，发生投保的主险约定的保险责任内的事故，造成第三者或车上人员的人身伤亡，受害人据此提出精神损害赔偿请求，保险人依据法院判决及保险合同约定，对应由被保险人或被保险机动车驾驶人支付的精神损害抚慰金，在扣除机动车交通事故责任强制保险应当支付的赔款后，在本保险赔偿限额内负责赔偿。3.2机动车商业保险3.2.6附加险3．以机动车第三者责任保险或机动车车上人员责任保险为基础的附加险（1）精神损害抚慰金责任险2）责任免除a.根据被保险人与他人的合同协议，应由他人承担的精神损害抚慰金；b.未发生交通事故，仅因第三者或本车人员的惊恐而引起的损害；c.怀孕妇女的流产发生在交通事故发生之日起30天以外的。3）赔偿限额本保险每次事故赔偿限额由保险人和投保人在投保时协商确定。4）赔偿处理本附加险赔偿金额依据生效法律文书或当事人达成且经保险人认可的赔付协议，在保险单所载明的赔偿限额内计算赔偿。3.2机动车商业保险3.2.6附加险3．以机动车第三者责任保险或机动车车上人员责任保险为基础的附加险（2）医保外医疗费用责任险1）保险责任保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车的过程中，发生主险保险事故，对于被保险人依照中华人民共和国法律（不含港澳台地区法律）应对第三者或车上人员承担的医疗费用，保险人对超出《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险同类医疗费用标准的部分负责赔偿。3.2机动车商业保险3.2.6附加险3．以机动车第三者责任保险或机动车车上人员责任保险为基础的附加险（2）医保外医疗费用责任险2）责任免除下列损失、费用，保险人不负责赔偿：a.在相同保障的其他保险项下可获得赔偿的部分；b.所诊治伤情与主险保险事故无关联的医疗、医药费用；c.特需医疗类费用。3.2机动车商业保险3.2.6附加险3．以机动车第三者责任保险或机动车车上人员责任保险为基础的附加险（2）医保外医疗费用责任险3）赔偿限额赔偿限额由投保人和保险人在投保时协商确定，并在保险单中载明。4）赔偿处理被保险人索赔时，应提供由具备医疗机构执业许可的医院或药品经营许可的药店出具的、足以证明各项费用赔偿金额的相关单据。保险人根据被保险人实际承担的责任，在保险单载明的责任限额内计算赔偿。3.2机动车商业保险3.2.6附加险4．以机动车保险为基础的附加险--机动车增值服务特约条款1）投保了机动车保险后，可投保本特约条款。2）本特约条款包括道路救援服务特约条款、车辆安全检测特约条款、代为驾驶服务特约条款、代为送检服务特约条款共四个独立的特约条款，投保人可以选择投保全部特约条款，也可以选择投保其中部分特约条款。保险人依照保险合同的约定，按照承保特约条款分别提供增值服务。3.2机动车商业保险3.2.6附加险4．以机动车保险为基础的附加险--机动车增值服务特约条款（1）道路救援服务特约条款1）服务范围保险期间内，被保险机动车在使用过程中发生故障而丧失行驶能力时，保险人或其受托人根据被保险人请求，向被保险人提供如下道路救援服务。a.单程50公里以内拖车；b.送油、送水、送防冻液、搭电；c.轮胎充气、更换轮胎；d.车辆脱离困境所需的拖拽、吊车。3.2机动车商业保险3.2.6附加险4．以机动车保险为基础的附加险--机动车增值服务特约条款（1）道路救援服务特约条款2）责任免除a.根据所在地法律法规、行政管理部门的规定，无法开展相关服务项目的情形；b.送油、更换轮胎等服务过程中产生的油料、防冻液、配件、辅料等材料费用；c.被保险人或驾驶人的故意行为。3）责任限额保险期间内，保险人提供2次免费服务，超出2次的，由投保人和保险人在签订保险合同时协商确定，分为5次、10次、15次、20次四档。3.2机动车商业保险3.2.6附加险4．以机动车保险为基础的附加险--机动车增值服务特约条款（2）车辆安全检测特约条款1）服务范围保险期间内，为保障车辆安全运行，保险人或其受托人根据被保险人请求，为被保险机动车提供车辆安全.检测服务，车辆安全检测项目包括：a.发动机检测（机油、空滤、燃油、冷却等）；b.变速器检测；c.转向系统检测（含车轮定位测试、轮胎动平衡测试）；d.底盘检测；e.轮胎检测；f.汽车玻璃检测；g.汽车电子系统检测（全车电控电器系统检测）；h.车内环境检测；i.蓄电池检测；j.车辆综合安全检测。3.2机动车商业保险3.2.6附加险4．以机动车保险为基础的附加险--机动车增值服务特约条款（2）车辆安全检测特约条款2）责任免除a.检测中发现的问题部件的更换、维修费用；b.洗车、打蜡等常规保养费用；c.车辆运输费用。3）责任限额保险期间内，本特约条款的检测项目及服务次数上限由投保人和保险人在签订保险合同时协商确定。3.2机动车商业保险3.2.6附加险4．以机动车保险为基础的附加险--机动车增值服务特约条款（3）代为驾驶服务特约条款1）服务范围保险期间内，保险人或其受托人根据被保险人请求，在被保险人或其允许的驾驶人因饮酒、服用药物等原因无法驾驶或存在重大安全驾驶隐患时提供单程30公里以内的短途代驾服务。2）责任免除根据所在地法律法规、行政管理部门的要求，无法开展相关服务项目的情形。3）责任限额保险期间内，本特约条款的服务次数上限由投保人和保险人在签订保险合同时协商确定。3.2机动车商业保险3.2.6附加险4．以机动车保险为基础的附加险--机动车增值服务特约条款（4）代为送检服务特约条款1）服务范围保险期间内，按照《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》，被保险机动车需由机动车安全技术检验机构实施安全技术检验时，根据被保险人请求，由保险人或其受托人代替车辆所有人进行车辆送检。2）责任免除a.根据所在地法律法规、行政管理部门的要求，无法开展相关服务项目的情形；b.车辆检验费用及罚款；c.维修费用。3.2机动车商业保险3.2.7机动车保险费率保险费率=保险费/保险金额。保险费率是每一保险金额单位，在一定保险期间所交保险费的比例，通常以％或‰表示。1．车险费率模式费率模式为两类：从车费率模式和从人费率模式。前者主要考虑车辆风险因素，后者主要考虑驾驶人员因素。3.2机动车商业保险3.2.7机动车保险费率2．车险费率影响因素（1）车辆风险1）车辆使用性质。车辆一般分为营运和非营运。2）车辆种类与大小。目前国内将机动车辆主要分为五类:客车、货车、特种车、摩托车、拖拉机。客车风险大小与座位数有关。货车的风险大小与吨位数有关。客货两用车按客车或货车中相应的高档费率计费。特种车具有特殊的使用性质，带来特殊的风险。摩托车的适应性和安全性均较差，使用风险较大。拖拉机的风险除了由其设计使用功能决定之外，一般驾驶人员技术水平也不高。3）车龄。4）车辆的厂牌型号。英国采用由保险机构成立的专门机构，负责对各种车辆的安全性进行综合分类，效果十分理想。5）车辆的行驶区域。分四类：出入国境、国内、省内、指定区域行驶。3.2机动车商业保险3.2.7机动车保险费率2．车险费率影响因素（2）驾驶人员风险1）驾驶员年龄。统计表明，大约在40岁～50岁时为最低。2）驾驶员性别。整体而言，男性驾驶员重大事故肇事率较女性要高。3）驾驶员驾龄。驾龄直接影响到发生交通事故的概率。4）驾驶员事故记录。5）附加驾驶员数量。3.2机动车商业保险3.2.7机动车保险费率3．车险保费计算（1）保费计算公式保费=（纯风险保费/(1-附加费用率））×NCD因子×自主核保系数×渠道系数×交通违法系数，其中：1）纯风险保费：行业一致，由中国保险行业协会统一制定、颁布并定期更新。2）附加费用率：由各保险公司自行申报，经保监会审批同意后方可使用。3）NCD因子：为NoClaimDiscount缩写，即无赔优待。该因子行业一致，由中国保险行业协会定期制定并颁布，通过平台统一查询使用，如表3-11所示。4）自主核保系数：由保险公司自行确定。5）渠道系数：由保险公司自行确定。6）交通违法系数：根据平台与交通管理平台对接情况确定。已对接的，可以使用该系数进行费率浮动，平台带出，据实使用，保险公司不得调整；未对接的，平台带出1.0，保险公司不得调整。3.2机动车商业保险3.2.7机动车保险费率3．车险保费计算（1）保费计算公式3.2机动车商业保险3.2.7机动车保险费率3．车险保费计算（2）机动车损失保险费率机动车车损险纯风险