保险经纪检验规范

保险经纪检验规范第一章总则第一条为规范保险经纪机构的经营行为，提升保险经纪服务质量，保护投保人、被保险人及受益人的合法权益，促进保险经纪行业健康有序发展，根据《中华人民共和国保险法》《保险经纪人监管规定》等法律法规及监管要求，制定本规范。第二条本规范所称保险经纪机构，是指基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构，包括保险经纪公司及其分支机构。第三条保险经纪机构开展检验工作应当遵守法律法规、监管规定及行业自律规则，遵循独立、客观、公正、审慎的原则，忠实维护委托人合法权益，不得损害社会公共利益和第三方合法权益。第四条本规范适用于保险经纪机构在中华人民共和国境内开展的保险承保前风险评估、理赔案件协助核验、保险标的安全核查、保险产品合规性检验等各类检验相关业务活动。第二章基本要求第五条保险经纪机构应当建立健全检验工作管理制度，明确检验工作的岗位设置、职责权限、操作流程、质量标准、档案管理、责任追究等内容，确保检验工作全流程可追溯、可管控。第六条保险经纪机构应当配备与业务规模相适应的检验人员。检验人员应当具备相应的专业知识和业务能力，熟悉保险、法律、财务、风险管理等相关领域知识，从事特定领域检验工作的人员还应当具备该领域的专业资质，如建筑工程领域检验人员需具备工程造价、工程管理等相关专业背景或执业资格，医疗健康领域检验人员需具备医学、药学等相关专业背景。第七条保险经纪机构应当定期组织检验人员参加法律法规、专业知识、业务技能及职业道德培训，每年培训时长不得少于40小时，持续提升检验人员的专业素养和合规意识。第八条保险经纪机构应当建立检验人员回避制度。检验人员与检验事项存在利害关系，可能影响检验结果公正性的，应当主动回避；委托人也有权要求检验人员回避。第九条保险经纪机构开展检验工作应当独立进行，不受任何单位和个人的非法干预，不得伪造、变造检验资料，不得出具虚假或者有重大遗漏的检验报告。第三章承保前风险评估检验规范第十条承保前风险评估检验是指保险经纪机构接受投保人委托，对保险标的的风险状况进行调查、识别、分析和评估，为投保人选择合适的保险产品、确定合理的保险金额和保险费率，以及为保险人评估承保风险提供依据的活动。第十一条保险经纪机构开展承保前风险评估检验，应当根据保险标的的类型和业务特点制定详细的检验方案，明确检验范围、检验方法、检验要点和时间安排，并提前告知委托人，征得委托人同意后实施。第十二条对于财产保险标的，检验内容应当包括但不限于：（一）保险标的的基本信息，包括地理位置、权属状况、使用性质、建造年代、建筑面积、设备配置等；（二）风险防护设施配置情况，包括消防设施、安防系统、应急救援设备、防雷防静电装置等的配备及运行状况；（三）安全生产管理制度建设及执行情况，包括安全生产责任制、操作规程、应急预案、日常安全检查记录、员工安全教育培训记录等；（四）历史风险事故情况，包括近3年保险标的发生的自然灾害、意外事故、安全生产事故的次数、原因、损失金额及整改情况；（五）周边环境风险状况，包括保险标的所在地的地质条件、气象灾害风险、周边危险源分布、交通便利程度等。第十三条对于人身保险标的，检验内容应当根据保险产品类型确定，包括但不限于：（一）被保险人的身体健康状况，包括既往病史、体检记录、就医记录、家族遗传病史等；（二）被保险人的职业类别、工作环境及职业风险暴露情况；（三）被保险人的生活习惯，包括吸烟、饮酒、运动情况、作息规律等；（四）被保险人的财务状况及投保需求匹配情况，评估保险金额与被保险人收入水平的合理性，防范道德风险。第十四条检验人员开展现场检验工作时，应当至少两人同行，主动向委托人出示工作证件，严格按照检验方案进行操作，如实记录检验过程和发现的问题，通过拍照、录像、录音等方式留存现场证据，相关影像资料应当清晰显示检验时间、检验地点、检验对象及关键风险点。第十五条保险经纪机构应当在检验工作完成后10个工作日内出具风险评估报告，报告内容应当包括检验基本情况、风险识别结果、风险等级划分、风险防控建议、保险方案建议等内容，报告需由检验人员签字并加盖保险经纪机构公章后交付委托人。第四章理赔案件协助核验规范第十六条理赔案件协助核验是指保险经纪机构接受投保人、被保险人或者受益人委托，对保险事故的性质、原因、损失程度等进行调查核实，协助委托人准备理赔资料、与保险人沟通理赔事宜，维护委托人合法权益的活动。第十七条保险经纪机构开展理赔协助核验工作，应当要求委托人提供真实、完整的事故相关资料，包括事故发生时间、地点、经过、受损财产清单、人员伤亡证明、相关部门出具的事故认定书等，对资料的真实性、完整性进行初步审核，资料存在缺失或疑点的，应当一次性告知委托人补充提供。第十八条检验人员应当及时赶赴事故现场开展核验工作，除不可抗力外，市区范围内的事故应当在2小时内到达现场，郊县范围内的事故应当在4小时内到达现场，偏远地区的事故应当与委托人协商确定到达时间。第十九条现场核验应当重点核查以下内容：（一）事故发生的真实性，确认事故是否真实发生，是否存在故意制造保险事故、虚构保险事故原因等骗保行为；（二）事故原因与保险责任的匹配性，核实事故原因是否属于保险合同约定的责任范围，是否存在免责条款适用的情形；（三）损失情况的客观性，对受损财产进行逐项清点、核对，对人员伤亡情况进行核实，准确核定损失金额，避免夸大损失或者虚报损失；（四）保险标的的一致性，确认受损标的是否为保险合同约定的保险标的，是否存在保险标的转让未通知保险人、保险标的使用性质变更未履行告知义务等情形。第二十条检验人员应当制作现场核验笔录，详细记录现场勘验情况，由检验人员、委托人或者事故相关方签字确认；对于无法签字的，应当注明原因并通过拍照、录像等方式留存证据。第二十一条保险经纪机构应当在完成核验工作后5个工作日内出具理赔核验意见，说明事故认定结果、损失核定情况、理赔建议等内容，协助委托人向保险人提交理赔申请，并全程跟踪理赔进度，及时向委托人反馈理赔进展情况。第二十二条对于理赔过程中存在争议的案件，保险经纪机构应当协助委托人收集相关证据，必要时可以委托第三方专业机构进行鉴定，代表委托人与保险人进行协商、沟通，协商不成的，可以协助委托人通过仲裁、诉讼等方式维护合法权益。第五章保险标的安全核查规范第二十三条保险标的安全核查是指保险经纪机构根据委托人或者保险人的委托，定期对保险标的的安全状况进行检查，排查安全隐患，提出整改建议，降低保险事故发生概率的活动。第二十四条保险经纪机构应当根据保险标的的风险等级确定安全核查的频次，高风险标的每季度至少核查一次，中风险标的每半年至少核查一次，低风险标的每年至少核查一次。第二十五条安全核查应当重点检查保险标的风险防范措施的落实情况，包括上一次核查发现的安全隐患的整改情况、风险防护设施的维护保养情况、安全生产管理制度的更新及执行情况、员工安全培训开展情况、应急预案的演练情况等。第二十六条检验人员在安全核查过程中发现存在重大安全隐患的，应当第一时间向委托人及保险人出具风险提示函，明确隐患的具体情况、可能造成的后果及整改时限要求，同时协助委托人制定整改方案，指导委托人落实整改措施。第二十七条安全核查工作完成后，保险经纪机构应当出具安全核查报告，明确核查发现的问题、风险等级评定结果、整改建议等内容，分别送达委托人和保险人，并建立安全隐患整改跟踪台账，对整改情况进行动态跟踪，直至隐患消除。第六章保险产品合规性检验规范第二十八条保险产品合规性检验是指保险经纪机构在向投保人推荐保险产品前，对拟推荐的保险产品的合规性、适用性进行检验评估，确保所推荐的产品符合监管要求，与投保人的风险承受能力和保险需求相匹配的活动。第二十九条保险产品合规性检验应当包括以下内容：（一）产品审批备案情况，核实保险产品是否已经监管部门审批或者备案，产品条款、费率是否符合监管规定；（二）产品条款合法性，检查产品条款是否存在免除保险人依法应承担的义务、加重投保人或被保险人责任、排除投保人或被保险人或受益人依法享有的权利等无效条款；（三）产品信息披露情况，核查保险人提供的产品宣传资料是否真实、准确、完整，是否存在夸大保险责任、隐瞒免责条款、虚假承诺收益等误导性内容；（四）产品适用性，结合投保人的年龄、职业、健康状况、经济状况、保险需求等因素，评估产品的保险责任、责任免除、保险期间、缴费方式、费率水平等是否与投保人的实际情况相匹配，不得向投保人推荐与其需求明显不符的产品。第三十条保险经纪机构应当建立保险产品库，对入库的保险产品进行统一的合规性检验，检验合格的产品方可纳入产品库向客户推荐；对于已经入库的产品，应当每年至少进行一次复检，发现产品存在合规问题或者不再符合市场需求的，应当及时从产品库中移除。第三十一条保险经纪机构向投保人推荐保险产品时，应当向投保人如实说明产品的关键信息，包括保险责任、责任免除、犹豫期、等待期、退保损失、费率调整规则等，不得进行误导性陈述或者隐瞒重要信息。第七章检验档案管理第三十二条保险经纪机构应当建立检验档案管理制度，对开展检验工作形成的所有资料进行归档管理，确保档案资料的完整性、准确性和安全性。第三十三条检验档案应当包括但不限于：检验委托书、检验方案、现场检验记录、相关证据材料（照片、录像、录音、书面证明文件等）、检验报告、委托人反馈意见等，档案资料应当做到一户一档、一案一档。第三十四条检验档案的保存期限自保险合同终止之日起计算，保险期间在一年以下的不得少于5年，保险期间超过一年的不得少于10年；对于涉及理赔纠纷、诉讼的档案，应当延长保存至纠纷解决后至少3年。第三十五条保险经纪机构应当采取必要的措施保障档案安全，纸质档案应当存放于符合防火、防潮、防虫、防盗要求的档案库房，电子档案应当进行备份存储，防止档案损毁、丢失。第三十六条除司法机关、监管部门依法调取，以及委托人书面同意查阅外，保险经纪机构不得向任何第三方泄露检验档案中的信息，不得利用档案信息谋取不正当利益。第八章监督管理与责任追究第三十七条保险经纪机构应当建立检验工作内部监督机制，定期对检验工作质量进行抽查，每年抽查比例不得低于当年检验业务量的10%，发现检验工作存在问题的，及时督促整改。第三十八条保险行业自律组织应当依据本规范对保险经纪机构的检验工作进行自律检查，对违反本规范的机构及从业人员，按照自律规则采取自律惩戒措施，并将惩戒结果