2026保险从业资格保险法律法规经典例题及答案

2026保险从业资格保险法律法规经典例题及答案第1页共1页2026保险从业资格保险法律法规经典例题及答案一、单项选择题（共10小题，每题2分）（每小题只有一个选项符合题意，请把正确选项的字母填在题后括号内）1.保险合同中，对于保险标的的转让，以下哪种情况不需要征得保险人的同意？A.财产保险合同的保险标的转让给善意第三人B.人寿保险合同的保险标的转让给受益人C.财产保险合同的保险标的转让给保险公司D.人寿保险合同的保险标的转让给保险公司参考答案：A2.保险事故发生后，被保险人未按照保险合同约定履行出险通知义务，以下哪种情况下保险公司仍然可以赔付？A.被保险人在事故发生后24小时内通知保险公司B.被保险人在事故发生后48小时内通知保险公司C.被保险人未通知，但能够提供事故发生时的证据D.被保险人未通知，且无法提供事故发生时的证据参考答案：C3.保险金额是指保险合同中约定的保险给付金额，以下哪种情况会导致保险金额的调整？A.保险事故的发生B.保险费率的调整C.保险合同的变更D.被保险人的健康状况变化参考答案：C4.保险费率是指保险人按照保险金额向被保险人收取的保险费用，以下哪种因素不会影响保险费率的确定？A.保险标的的风险程度B.保险合同的期限C.被保险人的信用状况D.保险公司的经营成本参考答案：D5.保险经纪人是指依法取得保险经纪业务资格，在保险市场上为投保人提供保险经纪服务的机构，以下哪种行为不属于保险经纪人的职责？A.协助投保人选择合适的保险产品B.代为投保人办理保险合同C.为投保人提供保险咨询服务D.为保险公司提供市场调研服务参考答案：D6.保险期间是指保险合同约定的保险责任开始到终止的期间，以下哪种情况会导致保险期间的变更？A.保险事故的发生B.保险合同的续保C.保险合同的解除D.保险费率的调整参考答案：B7.免赔额是指保险合同中约定的，在保险事故发生时，被保险人需要自行承担的损失金额，以下哪种情况会导致免赔额的调整？A.保险事故的发生B.保险合同的变更C.保险费率的调整D.被保险人的健康状况变化参考答案：B8.保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益，以下哪种情况下投保人对保险标的不具有保险利益？A.投保人拥有保险标的的所有权B.投保人对保险标的具有债权关系C.投保人对保险标的具有亲属关系D.投保人对保险标的具有非法利益参考答案：D9.保险合同变更是指保险合同内容发生改变，以下哪种情况不属于保险合同变更？A.保险标的的转让B.保险金额的调整C.保险费率的调整D.保险期间的变更参考答案：C10.保险事故是指保险合同约定的保险事件的发生，以下哪种情况不属于保险事故？A.财产保险中的火灾B.人寿保险中的死亡C.健康保险中的疾病D.车辆保险中的交通事故参考答案：D二、填空题（共10小题，每题2分）（请把正确答案直接填写在题中横线上，填写不完整的不得分）1.保险合同中，保险责任开始的时间称为______。参考答案：保险期间2.投保人对保险标的的可保利益必须是法律上承认的利益，这体现了保险合同条款的______原则。参考答案：最大诚信3.保险金额不得超过保险价值的______，超过部分无效。参考答案：实际价值4.免赔额是指保险合同中约定的，在保险事故发生时，被保险人需要自行承担的______。参考答案：损失补偿5.保险经纪人是指依法取得保险经纪业务资格，在保险市场上为投保人提供______的机构。参考答案：咨询、建议和撮合6.保险期间是指保险合同约定的保险责任开始到终止的______。参考答案：期间7.保险合同变更是指保险合同内容发生改变，变更的生效通常需要______的同意。参考答案：保险人8.保险事故是指保险合同约定的保险事件的发生，保险事故必须由______引起。参考答案：保险事故9.保险费率是指保险人按照保险金额向被保险人收取的______。参考答案：保险费率10.保险合同中，对于保险标的的转让，通常情况下需要征得______的同意。参考答案：保险人三、判断题（共10小题，每题2分）（正确的打“√”，错误的打“×”，把判断符号填在题后括号内）1.保险合同中，保险金额不得超过保险价值，超过部分无效。参考答案：√2.保险经纪人是指依法取得保险经纪业务资格，在保险市场上为投保人提供专业咨询服务的机构。参考答案：√3.免赔额是指保险合同中约定的，在保险事故发生时，被保险人需要自行承担的损失金额。参考答案：√4.保险期间是指保险合同约定的保险责任开始到终止的期间。在保险期间内，保险合同双方均需履行合同约定的义务。参考答案：√5.保险事故是指保险合同约定的保险事件的发生。保险事故必须由被保险人主动告知保险人。参考答案：×6.保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。投保人对保险标的的可保利益必须是法律上承认的利益，这体现了保险合同的最大诚信原则。参考答案：√7.保险合同变更是指保险合同内容发生改变。保险合同变更是指保险合同内容发生改变，变更的生效通常需要经保险合同双方协商一致。参考答案：√8.保险费率是指保险人按照保险金额向被保险人收取的保险费用。保险费率的制定依据包括风险程度、保险金额、保险期限等因素。参考答案：√9.保险合同中，对于保险标的的转让，通常情况下需要征得保险人的同意。参考答案：√10.保险事故发生后，被保险人未按照保险合同约定履行出险通知义务，保险人有权解除保险合同。参考答案：×四、简答题（共8小题，每题2分）（请分点作答，语言简明、要点齐全，写在对应题目下方的横线上）1.简述保险合同的基本要素。参考答案：①投保人；②保险人；③保险标的；④保险责任；⑤保险期间；⑥保险金额；⑦保险费；⑧保险金；⑨保险合同生效条件；⑩争议处理方式等。2.说明保险利益原则的含义及其在保险实践中的作用。参考答案：①投保人对保险标的具有的法律上承认的利益；②是保险合同成立和履行的前提；③防止道德风险；④投保人对保险标的的可保利益必须是法律上承认的利益，否则保险合同无效。3.解释保险责任与责任免除的区别。参考答案：①保险责任是指保险合同约定的，在保险事故发生时，保险人应当承担的赔偿或给付保险金的责任；②责任免除是指保险合同中约定的，在特定情况下，保险人不承担赔偿或给付保险金的责任；③两者区别在于保险责任是保险人的义务，而责任免除是保险人的权利。4.分析保险期间对保险合同效力的影响。参考答案：①保险期间是保险合同约定的保险责任开始到终止的期间；②保险期间的长短影响保险费率和保险合同的效力；③在保险期间内，保险人按照合同约定承担保险责任；④超过保险期间，保险合同终止，保险人不再承担保险责任。5.列举保险费率的分类及其特点。参考答案：①财产保险费率分为纯费率和附加费率；②纯费率是根据保险金额和风险程度计算的基本费率；③附加费率是根据附加险种和风险程度计算的额外费率；④纯费率和附加费率之和构成保险费率。6.说明保险合同的变更需要满足哪些条件。参考答案：①保险合同的变更是指保险合同内容发生改变；②变更需要投保人和保险人协商一致；③变更需要依法办理书面手续；④变更不得违反法律、行政法规的强制性规定。7.解释保险事故的定义及其在理赔中的作用。参考答案：①保险事故是指保险合同约定的保险事件的发生；②保险事故是保险人承担保险责任的前提；③保险事故必须由保险合同约定；④保险事故的发生是理赔的依据。8.分析保险经纪人、保险代理人和保险公估人的区别。参考答案：①保险经纪人是依法取得保险经纪业务资格，在保险市场上为投保人提供保险经纪服务的机构；②保险代理人是在保险人授权范围内代为办理保险业务的机构；③保险公估人是依法取得保险公估业务资格，接受委托对保险标的进行评估和公估的机构；④三者区别在于服务对象、业务范围和法律责任不同。五、案例分析题（共8小题，每题3分）（请结合所给材料，联系相关知识分点作答，写在对应题目下方的横线上）1.某公司为其员工投保了团体意外伤害保险，保险金额为每人100万元。员工张某在上班途中遭遇车祸，经抢救无效身故。根据《中华人民共和国保险法》和保险合同条款，保险公司应当如何处理张某的保险理赔？请结合保险利益原则和保险事故的定义进行分析。A.保险公司应全额赔付100万元B.保险公司应赔付50万元，因为张某的保险利益仅为50万元C.保险公司不承担赔付责任，因为事故发生在上班途中D.保险公司应赔付20万元，因为员工意外伤害保险通常有免赔额参考答案：A2.投保人李某为其价值50万元的汽车投保了车损险，保险金额为50万元，保险期间为一年。保险期满后，李某将汽车出售给王某，但未及时通知保险公司办理保险合同变更手续。后来，该车因交通事故被完全损毁。根据保险合同条款和保险法律法规，保险公司是否应当承担赔偿责任？请说明理由。A.应当承担赔偿责任，因为保险合同未变更B.不应当承担赔偿责任，因为保险标的已转让但未通知保险公司C.应当承担部分赔偿责任，因为李某有未履行告知义务D.应当承担赔偿责任，但需扣除免赔额参考答案：B3.某人寿保险公司向投保人赵某出具了保险单，保险金额为20万元，保险期间为5年。保险期满后，赵某未支付续期保费，保险合同效力如何？根据《中华人民共和国保险法》的相关规定，赵某是否还有权要求保险公司继续承保？请说明理由。A.保险合同效力终止，赵某无权要求继续承保B.保险合同效力继续，但保险公司有权解除合同C.保险合同效力继续，赵某有权要求继续承保D.保险合同效力终止，赵某无权要求保险公司退还已交保费参考答案：A4.投保人孙某为其配偶投保了重大疾病保险，保险金额为30万元。在保险期间内，孙某的配偶确诊患有一种属于保险条款约定的重大疾病。根据保险合同条款和保险法律法规，保险公司应当如何处理该保险理赔？请结合保险责任和责任免除的定义进行分析。A.保险公司应全额赔付30万元B.保险公司应赔付15万元，因为重大疾病保险通常有分项赔付限制C.保险公司不承担赔付责任，因为该疾病不属于保险条款约定的范围D.保险公司应赔付10万元，因为配偶作为投保人有权获得部分赔付参考答案：A5.某公司为其员工投保了团体健康保险，保险期间为一年。在保险期间内，员工陈某因意外事故住院治疗，花费医疗费用5万元。根据保险合同条款和保险法律法规，保险公司应当如何处理陈某的保险理赔？请结合免赔额和赔付比例的规定进行分析。A.保险公司应全额赔付5万元B.保险公司应赔付3万元，因为健康保险通常有免赔额C.保险公司不承担赔付责任，因为陈某的意外事故不属于健康保险承保范围D.保险公司应赔付2万元，因为团体健康保险通常有赔付比例限制参考答案：B6.投保人周某为其未成年子女投保了少儿重疾险，保险金额为10万元。在保险期间内，该子女因疾病身故。根据保险合同条款和保险法律法规，保险公司应当如何处理该保险理赔？请结合保险利益原则和未成年人保险的相关规定进行分析。A.保险公司应全额赔付10万元B.保险公司应赔付5万元，因为未成年人保险通常有赔付限额C.保险公司不承担赔付责任，因为该疾病不属于保险条款约定的范围D.保险公司应赔付2万元，因为未成年人保险通常有免赔额参考答案：A7.某企业为其员工投保了团体补充医疗保险，保险期间为一年。在保险期间内，员工王某因疾病住院治疗，花费医疗费用8万元。根据保险合同条款和保险法律法规，保险公司应当如何处理王某的保险理赔？请结合补充医疗保险的定义和赔付流程进行分析。A.保险公司应全额赔付8万元B.保险公司应赔付4万元，因为补充医疗保险通常有赔付比例限制C.保险公司不承担赔付责任，因为王某的疾病不属于补充医疗保险承保范围D.保险公司应赔付2万元，因为补充医疗保险通常有免赔额参考答案：A8.投保人钱某为其父母投保了老年人意外伤害保险，保险金额为20万元。在保险期间内，钱某的父母因意外事故导致伤残。根据保险合同条款和保险法律法规，保险公司应当如何处理该保险理赔？请结合意外伤害保险的定义和伤残评定标准进行分析。A.保险公司应全额赔付20万元B.保险公司应赔付10万元，因为意外伤害保险通常有赔付限额C.保险公司不承担赔付责任，因为钱某的父母不属于意外伤害保险的承保范围D.保险公司应赔付5万元，因为意外伤害保险通常有免赔额参考答案：A标准答案与解析一、单项选择题1.参考答案：A解析：本题考查《保险法》中关于保险标的转让的规定。根据《保险法》第四十九条，财产保险合同保险标的转让的，应当经保险人同意。保险人不同意的，应当解除合同。财产保险合同在保险标的转让时，被保险人或者受让人应当及时通知保险人。人身保险合同保险标的转让的，无需经保险人同意。故A项正确，BCD项错误。2.参考答案：C解析：本题考查《保险法》中关于出险通知义务的规定。根据《保险法》第二十二条，保险事故发生后，被保险人应当及时通知保险人。被保险人未及时通知保险人的，应当承担相应的责任。但是，如果被保险人能够提供事故发生时的证据，保险公司仍然可以赔付。故C项正确，ABD项错误。3.参考答案：C解析：本题考查《保险法》中关于保险金额的规定。根据《保险法》第五十二条，保险金额由投保人和保险人约定。保险金额不得超过保险价值；超过保险价值的，超过的部分无效。保险金额的调整需要根据保险合同的约定或者双方的协商进行。故C项正确，ABD项错误。4.参考答案：D解析：本题考查《保险法》中关于保险费率的规定。根据《保险法》第五十四条，保险费率由保险人根据保险标的的风险程度、保险合同的期限、被保险人的信用状况等因素确定。保险公司的经营成本会影响保险公司的盈利，但不会直接影响保险费率的确定。故D项正确，ABC项错误。5.参考答案：D解析：本题考查《保险法》中关于保险经纪人的职责的规定。根据《保险法》第一百一十七条，保险经纪人是指依法取得保险经纪业务资格，在保险市场上为投保人提供保险经纪服务的机构。保险经纪人的职责包括协助投保人选择合适的保险产品、代为投保人办理保险合同、为投保人提供保险咨询服务等。为保险公司提供市场调研服务不属于保险经纪人的职责。故D项正确，ABC项错误。6.参考答案：B解析：本题考查《保险法》中关于保险期间的规定。根据《保险法》第三十一条，保险期间由投保人和保险人约定。保险期间的变更需要根据保险合同的约定或者双方的协商进行。保险合同的续保会导致保险期间的变更。故B项正确，ACD项错误。7.参考答案：B解析：本题考查《保险法》中关于免赔额的规定。根据《保险法》第五十六条，免赔额由投保人和保险人约定。免赔额的调整需要根据保险合同的约定或者双方的协商进行。故B项正确，ACD项错误。8.参考答案：D解析：本题考查《保险法》中关于保险利益的规定。根据《保险法》第十二条，保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。投保人对保险标的不具有保险利益的情况包括对保险标的具有非法利益。投保人拥有保险标的的所有权、对保险标的具有债权关系、对保险标的具有亲属关系都属于保险利益的情况。故D项正确，ABC项错误。9.参考答案：C解析：本题考查《保险法》中关于保险合同变更的规定。根据《保险法》第四十九条，保险合同变更需要根据保险合同的约定或者双方的协商进行。保险标的的转让、保险金额的调整、保险期间的变更都属于保险合同变更的情况。保险费率的调整不属于保险合同变更的情况。故C项正确，ABD项错误。10.参考答案：D解析：本题考查《保险法》中关于保险事故的规定。根据《保险法》第二十三条，保险事故是指保险合同约定的保险事件的发生。财产保险中的火灾、人寿保险中的死亡、健康保险中的疾病都属于保险事故的情况。车辆保险中的交通事故不属于保险事故的情况。故D项正确，ABC项错误。二、填空题1.参考答案：保险期间解析：本题考查保险期间的概念。保险期间是保险合同中约定的保险责任开始到终止的期间，是保险合同有效性的时间界限。题干中“保险责任开始的时间称为______”直接指向保险期间的定义，答案为保险期间。2.参考答案：最大诚信解析：本题考查保险合同的基本原则。投保人对保险标的的可保利益必须是法律上承认的利益，这体现了保险合同条款的最大诚信原则。题干中“投保人对保险标的的可保利益必须是法律上承认的利益，这体现了保险合同条款的______原则”直接指向最大诚信原则，答案为最大诚信。3.参考答案：实际价值解析：本题考查保险金额的规定。保险金额不得超过保险价值的实际价值，超过部分无效。题干中“保险金额不得超过保险价值的______，超过部分无效”直接指向保险金额与保险价值的关系，答案为实际价值。4.参考答案：损失补偿解析：本题考查免赔额的概念。免赔额是指保险合同中约定的，在保险事故发生时，被保险人需要自行承担的损失补偿。题干中“免赔额是指保险合同中约定的，在保险事故发生时，被保险人需要自行承担的______”直接指向免赔额的定义，答案为损失补偿。5.参考答案：咨询、建议和撮合解析：本题考查保险经纪人的定义。保险经纪人是指依法取得保险经纪业务资格，在保险市场上为投保人提供咨询、建议和撮合的机构。题干中“保险经纪人是指依法取得保险经纪业务资格，在保险市场上为投保人提供______的机构”直接指向保险经纪人的职能，答案为咨询、建议和撮合。6.参考答案：期间解析：本题考查保险期间的概念。保险期间是指保险合同约定的保险责任开始到终止的期间。题干中“保险期间是指保险合同约定的保险责任开始到终止的______”直接指向保险期间的定义，答案为期间。7.参考答案：保险人解析：本题考查保险合同变更的规定。保险合同变更是指保险合同内容发生改变，变更的生效通常需要保险人的同意。题干中“保险合同变更是指保险合同内容发生改变，变更的生效通常需要______的同意”直接指向保险合同变更的规则，答案为保险人。8.参考答案：保险事故解析：本题考查保险事故的定义。保险事故是指保险合同约定的保险事件的发生，保险事故必须由保险事故引起。题干中“保险事故是指保险合同约定的保险事件的发生，保险事故必须由______引起”直接指向保险事故的因果关系，答案为保险事故。9.参考答案：保险费率解析：本题考查保险费率的定义。保险费率是指保险人按照保险金额向被保险人收取的保险费率。题干中“保险费率是指保险人按照保险金额向被保险人收取的______”直接指向保险费率的定义，答案为保险费率。10.参考答案：保险人解析：本题考查保险标的转让的规定。保险合同中，对于保险标的的转让，通常情况下需要征得保险人的同意。题干中“保险合同中，对于保险标的的转让，通常情况下需要征得______的同意”直接指向保险标的转让的规则，答案为保险人。三、判断题1.参考答案：√解析：本题考查《保险法》中关于保险金额的规定。根据《保险法》第五十四条规定，保险金额不得超过保险价值；超过保险价值的，超过部分无效。该表述符合法律规定，故正确。2.参考答案：√解析：本题考查保险经纪人的定义。根据《保险法》第一百二十三条规定，保险经纪人是指依法取得保险经纪业务资格，在保险市场上为投保人提供专业咨询服务的机构。该表述符合法律规定，故正确。3.参考答案：√解析：本题考查免赔额的定义。根据《保险法》第二十二条规定，免赔额是指保险合同中约定的，在保险事故发生时，被保险人需要自行承担的损失金额。该表述符合法律规定，故正确。4.参考答案：√解析：本题考查保险期间的定义。根据《保险法》第二十一条规定，保险期间是指保险合同约定的保险责任开始到终止的期间。在保险期间内，保险合同双方均需履行合同约定的义务。该表述符合法律规定，故正确。5.参考答案：×解析：本题考查保险事故的定义。根据《保险法》第二十三条规定，保险事故是指保险合同约定的保险事件的发生。保险事故必须由被保险人主动告知保险人，该表述不完全准确。根据《保险法》第二十四条规定，保险事故发生后，被保险人应当及时通知保险人。但并非所有保险事故都需要被保险人主动告知保险人，例如某些自然灾害等。故错误。6.参考答案：√解析：本题考查保险利益的定义。根据《保险法》第十二条条规定，保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。投保人对保险标的的可保利益必须是法律上承认的利益，这体现了保险合同的最大诚信原则。该表述符合法律规定，故正确。7.参考答案：√解析：本题考查保险合同变更的定义。根据《保险法》第四十九条规定，保险合同变更是指保险合同内容发生改变。变更的生效通常需要经保险合同双方协商一致。该表述符合法律规定，故正确。8.参考答案：√解析：本题考查保险费率的定义。根据《保险法》第五十五条规定，保险费率是指保险人按照保险金额向被保险人收取的保险费用。保险费率的制定依据包括风险程度、保险金额、保险期限等因素。该表述符合法律规定，故正确。9.参考答案：√解析：本题考查保险标的转让的规定。根据《保险法》第五十条规定，保险合同中，对于保险标的的转让，通常情况下需要征得保险人的同意。该表述符合法律规定，故正确。10.参考答案：×解析：本题考查出险通知义务的规定。根据《保险法》第二十四条规定，保险事故发生后，被保险人应当及时通知保险人。但未按照保险合同约定履行出险通知义务，并不必然导致保险人解除保险合同。保险人有权根据情况采取相应措施，但解除合同并非唯一后果。故错误。四、简答题1.参考答案：①投保人；②保险人；③保险标的；④保险责任；⑤保险期间；⑥保险金额；⑦保险费；⑧保险金；⑨保险合同生效条件；⑩争议处理方式等。解析：本题考查保险合同的基本要素。保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，其基本要素包括合同主体（投保人、保险人）、合同客体（保险标的）、合同内容（保险责任、保险期间、保险金额等）、合同形式（书面形式为主）以及合同生效和争议处理方式等。这些要素共同构成了保险合同的法律框架，是保险合同有效成立和履行的基础。2.参考答案：①投保人对保险标的具有的法律上承认的利益；②是保险合同成立和履行的前提；③防止道德风险；④投保人对保险标的的可保利益必须是法律上承认的利益，否则保险合同无效。解析：本题考查保险利益原则的含义及其在保险实践中的作用。保险利益原则是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益，是保险合同成立和履行的前提。该原则的作用在于防止道德风险，确保投保人只有当保险标的遭受损失时才会寻求保险赔偿，从而维护保险市场的公平和稳定。3.参考答案：①保险责任是指保险合同约定的，在保险事故发生时，保险人应当承担的赔偿或给付保险金的责任；②责任免除是指保险合同中约定的，在特定情况下，保险人不承担赔偿或给付保险金的责任；③两者区别在于保险责任是保险人的义务，而责任免除是保险人的权利。解析：本题考查保险责任与责任免除的区别。保险责任是保险合同约定的，在保险事故发生时，保险人应当承担的赔偿或给付保险金的责任。责任免除是保险合同中约定的，在特定情况下，保险人不承担赔偿或给付保险金的责任。两者区别在于保险责任是保险人的义务，而责任免除是保险人的权利。4.参考答案：①保险期间是保险合同约定的保险责任开始到终止的期间；②保险期间的长短影响保险费率和保险合同的效力；③在保险期间内，保险人按照合同约定承担保险责任；④超过保险期间，保险合同终止，保险人不再承担保险责任。解析：本题考查保险期间对保险合同效力的影响。保险期间是保险合同约定的保险责任开始到终止的期间。保险期间的长短影响保险费率和保险合同的效力。在保险期间内，保险人按照合同约定承担保险责任；超过保险期间，保险合同终止，保险人不再承担保险责任。5.参考答案：①财产保险费率分为纯费率和附加费率；②纯费率是根据保险金额和风险程度计算的基本费率；③附加费率是根据附加险种和风险程度计算的额外费率；④纯费率和附加费率之和构成保险费率。解析：本题考查保险费率的分类及其特点。保险费率分为纯费率和附加费率。纯费率是根据保险金额和风险程度计算的基本费率，用于覆盖保险事故发生的纯风险成本。附加费率是根据附加险种和风险程度计算的额外费率，用于覆盖保险合同的其他成本。纯费率和附加费率之和构成保险费率。6.参考答案：①保险合同的变更是指保险合同内容发生改变；②变更需要投保人和保险人协商一致；③变更需要依法办理书面手续；④变更不得违反法律、行政法规的强制性规定。解析：本题考查保险合同的变更需要满足哪些条件。保险合同的变更是指保险合同内容发生改变。变更需要投保人和保险人协商一致，并依法办理书面手续。变更不得违反法律、行政法规的强制性规定。7.参考答案：①保险事故是指保险合同约定的保险事件的发生；②保险事故是保险人承担保险责任的前提；③保险事故必须由保险合同约定；④保险事故的发生是理赔的依据。解析：本题考查保险事故的定义及其在理赔中的作用。保险事故是指保险合同约定的保险事件的发生。保险事故是保险人承担保险责任的前提，必须由保险合同约定。保险