农商银行支持乡村振兴新典型经验做法汇报-农商银行支持乡村振兴做法

农商银行支持乡村振兴新典型经验做法汇报-农商银行支持乡村振兴做法一、总体工作成效自2021年《中华人民共和国乡村振兴促进法》实施以来，本行坚守“支农支小”定位，把金融服务乡村振兴作为核心战略，相关工作成效获得地方政府、省农信联社与服务对象的三方认可。截至2024年6月末，本行涉农贷款余额127.3亿元，较2021年初增长68.2%，年均增速18.9%，高于各项贷款平均增速4.2个百分点；服务覆盖全市87个行政村、9.2万农户、1362家涉农经营主体，农户信用贷款授信覆盖率达86%；累计为涉农主体减费让利2.7亿元，涉农贷款平均年化利率5.1%，较2021年下降1.3个百分点；涉农贷款不良率1.12%，较2021年下降0.78个百分点，实现了服务扩面、成本下降、风险可控的良性循环。连续3年获评市“乡村振兴金融服务先进单位”，2023年“活体抵押+信用村”模式被省农信联社列入全省乡村振兴金融服务典型推广案例。二、垂直穿透的组织考核机制，确保政策落地不打折扣金融支持乡村振兴涉及跨部门协同、基层执行落地，垂直穿透的组织架构与量化可考的激励约束机制，是避免“上热中温下冷”、杜绝政策“空转”的核心前提。1.专班统筹机制必须成立由本行董事长任组长、行长任副组长的乡村振兴金融服务专班，成员涵盖三农金融部、风险管理部、计划财务部、渠道运营部及12家一级支行主要负责人，专班职责为制定年度服务目标、协调跨部门资源、处置重点难点问题。专班每季度第一周周三召开固定调度会，会后2个工作日内印发任务分解清单，明确每项任务的责任主体、完成时限、验收标准，任务办结率占支行季度绩效考核权重的35%。2.驻村包干机制为每个行政村配备1名专属金融顾问，由对应包片客户经理担任，金融顾问每月驻村服务时间不得少于4天，每季度走访覆盖农户比例不低于20%，年度内实现辖区农户走访100%覆盖。金融顾问的核心职责包括：采集农户信用信息、受理贷款申请、开展金融知识宣传、协助农户办理基础金融业务、收集群众服务诉求。对驻村时长不达标的客户经理，每少1天扣减当月绩效5%；年度走访覆盖率未达100%的，取消年度评优资格。3.考核倾斜机制涉农贷款投放指标在支行年度考核中的权重不低于30%，明确要求各支行涉农贷款增速必须高于各项贷款平均增速，对增速不达标的支行，支行行长年度考核不得评为优秀等次，扣减年度绩效10%。提高涉农贷款不良容忍度，较其他类贷款不良容忍度高2个百分点，对客户经理按规定流程发放的涉农贷款，出现不良且无道德风险的，必须予以尽职免责，打消基层“不敢贷、不愿贷”的顾虑。三、场景适配的专属产品体系，破解涉农主体融资痛点传统信贷产品要求城镇房产抵押、审批流程长、额度不匹配，是长期制约涉农主体融资的核心堵点，围绕农村生产经营场景定制专属产品，才能真正实现“贷得到、贷得快、贷得便宜”。

针对不同主体的融资需求，建立分层分类的产品矩阵，抵押方式严格执行三段式要求：优先为30万元以下小额需求发放纯信用贷款；若主体需求超过30万元，可使用农村承包土地经营权、农机具、养殖圈舍、活体畜禽、大棚设施等农村资产办理抵押贷款；严禁要求普通农户额外提供城镇商品房产作为小额农贷的强制担保条件，发现一起违规操作，扣减客户经理当月绩效20%。1.农户小额信用贷（“农e贷”）面向普通种养殖农户，依托村两委评议的农户信用信息，纯信用、无抵押、无担保，额度最高30万元，年化利率最低4.2%，实现线上申请、系统自动审批、资金实时到账、随借随还，农户无需到网点提交纸质材料，手机银行即可完成全流程操作。截至2024年6月末，该产品累计投放42.7亿元，服务农户6.8万户，户均贷款额度6.3万元，匹配普通农户种养殖周期的短期资金需求。2.新型农业经营主体专属贷面向家庭农场、农民专业合作社、农业产业化龙头企业，额度最高500万元，允许以合规农村资产作为抵押物，联动农业农村局的农村产权交易系统、畜禽活体抵押登记系统办理抵押登记，无需第三方担保，年化利率4.5%，较普通经营性贷款低1.2个百分点。针对生猪、肉牛等养殖主体，将能繁母猪、育肥猪、肉牛纳入活体抵押范围，联动保险公司为抵押物办理农业保险，第一受益人为本行，有效解决养殖主体无合格抵押物的问题。截至目前，该产品已服务327家农民合作社、189家家庭农场、47家农业龙头企业，累计投放贷款28.4亿元。3.乡村创业扶持贷面向返乡创业青年、退捕渔民、易地搬迁群众、脱贫人口等重点创业群体，额度最高20万元，由财政给予2%的年利率贴息，个人实际承担年化利率不超过3%，贷款期限最长3年，优先支持农村电商、特色种养、乡村旅游、农产品加工等创业项目。该产品由属地镇街乡村振兴办负责主体资格初审，本行收到申请后3个工作日内完成上门调查与审批，截至目前累计投放7.9亿元，支持1.1万名重点群体实现创业就业，带动3.7万农村劳动力就近就业。四、下沉到底的服务渠道网络，降低群众办事成本农村地区居住分散、网点覆盖不足，以往村民办理基础金融业务需要往返10公里以上的乡镇网点，时间成本、交通成本高，把服务触点延伸到村民家门口，才能真正打通金融服务“最后一公里”。1.村级金融服务站全覆盖优先在信用村建设标准化乡村振兴金融服务站，统一悬挂标识牌，配备1名由村两委推荐的本地协理员，协理员薪酬由基础补贴+业务提成构成，基础补贴每月300元，业务提成按服务站办理业务量核算。金融服务站可办理小额存取款、转账汇款、社保医保缴费、养老金支取、贷款申请受理、征信查询预约等基础业务，村民在村内步行不超过10分钟即可办理业务，无需往返乡镇网点。截至2024年6月末，已建成标准化金融服务站82个，覆盖全市94%的行政村，2024年以来累计办理各类业务17.6万笔，按每笔业务为村民节省往返交通、时间成本12元估算，累计为群众减少办事成本约210万元。2024年末必须实现所有行政村金融服务站100%覆盖。2.流动服务上门机制每个乡镇支行配备1台流动服务车，固定每周2天开进偏远山区、交通不便的行政村，现场办理开卡、社保卡激活、业务咨询、贷款受理等服务。针对行动不便的老年人、残障人士、重症患者等特殊群体，建立上门服务绿色通道，接到群众申请或村两委反馈后，必须在24小时内安排工作人员上门办理相关业务，不得要求特殊群体本人到网点办理。2024年以来累计开展流动服务372场次，为特殊群体上门办理业务1273人次。3.数字服务适老化改造针对农村老年群体占比高的特点，手机银行推出大字体、语音操作的老年专属版本，所有涉农账户免费提供交易短信提醒，跨行转账、提现手续费全免。金融顾问驻村期间，为60岁以下农户免费开展手机银行操作培训，确保农户会操作、能使用；针对老年群体，引导其通过金融服务站办理业务，同步普及电信诈骗防范知识，守住群众“钱袋子”。五、全链匹配的产业支持模式，实现从“输血”到“造血”零散的小额贷款只能解决农户临时资金需求，围绕本地特色农业全产业链提供链式金融服务，才能带动产业整体升级、村集体增收、村民稳定致富，实现金融支持的长期可持续。1.一业一策精准支持每年年初，各支行必须联合属地镇街农业办、乡村振兴办开展特色产业摸排，梳理本地主导农业产业清单，针对每个产业的生产周期、资金需求特点制定专属服务方案。以本地主导的茶叶产业为例：春季茶农需要资金购买农资、聘请工人采摘，为茶农提供30万元以内的小额信用贷，审批不超过3天；茶叶加工企业春茶收储期间需要大量流动资金，为企业提供最高500万元的收储贷，允许以库存茶叶作为抵押物；对从事茶园观光、采茶体验、民宿经营的乡村旅游经营户，提供创业扶持贷；对从事茶叶线上销售的电商主体，配套电商专属流水贷。截至目前，已为茶叶全产业链累计投放贷款18.3亿元，带动本地茶叶年产值从2021年的8亿元增长到2024年的17亿元，带动2.1万户茶农户均年增收2.3万元。2.村集体经济专项支持针对行政村集体经济组织发展光伏电站、高标准农田建设、仓储物流、乡村旅游等集体项目，推出村集体专属贷，额度最高2000万元，执行同期一年期LPR的最优惠利率，贷款期限最长可达10年，匹配项目的投资回报周期。严禁向没有实际经营项目、还款来源不明确的村集体发放贷款，避免增加村级隐性债务负担。截至目前已为37个村集体项目投放贷款6.8亿元，带动12个原先的经济薄弱村年集体经营性收入突破20万元。3.重点帮扶群体兜底支持对脱贫人口、监测对象持续落实小额信贷政策，做到“应贷尽贷”，对符合贷款条件的主体，10万元以内贷款执行财政全额贴息，无需个人承担利息。建立脱贫人口贷款跟踪机制，每季度上门了解生产经营情况，帮助对接产品销售渠道，避免出现因贷返贫。截至目前脱贫人口小额信贷余额1.2亿元，支持2100余户脱贫人口稳定生产。六、共建共享的农村信用体系，筑牢服务长期基础农村地区信用信息不对称是银行“不敢贷”、农户“贷不到”的核心根源，联合村两委、政府部门共同开展信用体系建设，利用熟人社会的信息优势识别信用状况，才能实现“信用越好、贷款越易、利率越低”的正向循环。1.“三信”评定量化标准联合市乡村振兴局、各镇街、村“两委”开展“信用户、信用村、信用镇”三级创建，评定标准全部量化可考：■信用户：无不良征信记录、家庭年经营性收入不低于5万元、无违法违规记录、邻里评价良好，由村两委评议小组初审、支行复核后认定。■信用村：村内信用户占比不低于60%、村集体无不良债务、村级涉农贷款不良率低于1%、村两委配合金融服务工作到位。■信用镇：辖区内信用村占比不低于70%、全镇涉农贷款不良率低于1.5%、金融服务站实现全覆盖。2.信用激励机制对评定的信用户，给予贷款额度上浮20%、利率下浮10%、业务办理优先的激励政策；对评定的信用村，给予整村授信额度上浮30%、优先配置信贷规模、优先建设金融服务站、优先安排金融知识宣讲的支持；对信用镇，给予额外的信贷规模倾斜、更优惠的利率定价。截至2024年6月末，已累计评定信用户7.3万户，占全市农户总数的79%；评定信用村61个，信用镇3个。3.失信联合惩戒对恶意逃废银行债务的农户与经营主体，纳入失信名单，停止所有信贷支持，同时通报村两委与镇街相关部门，取消其各类政策补贴、评优评先资格；对失信农户占比超过10%的行政村，取消信用村评定资格，整村授信额度下调20%。通过守信激励、失信惩戒的机制，培育农村地区“守信光荣、失信可耻”的信用氛围，目前全市涉农贷款不良率1.12%，较信用体系建设前下降0.78个百分点。七、多元参与的风险分担机制，平衡支持力度与风险底线农业生产受自然灾害、市场波动影响大，风险天然高于其他行业，如果仅靠银行单打独斗，既无法扩大服务覆盖面，也难以持续运营，必须建立政府、银行、担保、保险多方参与的风险分担机制，才能实现“敢贷、愿贷、能贷”的良性循环。1.风险补偿机制联合市财政设立规模1亿元的乡村振兴信贷风险补偿基金，对纳入扶持范围的涉农贷款形成的不良，由风险补偿基金按30%的比例给予本行补偿，补偿资金在不良认定后1个月内到位。风险补偿基金实行专户管理、专款专用，每年根据涉农贷款投放规模动态调整基金规模。2.政银担合作机制联动省农业信贷担保有限公司为新型农业经营主体贷款提供政策性担保，担保费率不超过0.8%，其中50%的担保费由市财政承担，经营主体实际承担担保费率不超过0.4%，无需额外提供反担保。对100-500万元的涉农经营主体贷款，优先由农担公司提供担保，分散信贷风险。3.差异化风险处置涉农贷款出现逾期后，客户经理必须在3个工作日内上门核实逾期原因，按不同情况分类处置：■对受自然灾害、农产品价格波动等不可抗力影响暂时出现经营困难的主体，严禁盲目抽贷、断贷、压贷，应当优先为其办理无还本续贷、贷款展期、调整还款计划等手续，帮助主体渡过难关。2024年以来累计为326家经营主体办理无还本续贷11.2亿元，有效阻断“盲目抽贷→主体现金流断裂→经营停产→贷款形成实质性不良→产业链上下游农户收入受损→地方特色产业萎缩”的负向传导路径。■对因经营不善确实无法偿还贷款的主体，按规定启动风险补偿、担保代偿、抵押物处置流程，最大限度减少信贷损失。■对恶意逃废债、挪用贷款资金用于非生产经营用途的主体，及时启动司法追偿程序，纳入失信联合惩戒名单。八、存在短板与下一步工作安排对照乡村振兴“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”的总要求，当前本行金融服务仍存在部分覆盖盲区、新业态产品适配性不足等短板，需要持续迭代优化。1.当前存在的主要短板■部分偏远行政村的金融服务站协理员年龄偏大、业务能力不足，服务效率有待提升；■针对农村电商、农文旅融合、预制菜加工等农业新业态的专属信贷产品仍不完善，部分新业态主体的融资需求无法得到充分满足；■农村信用信息数据仍分散在农业农村、社保、市场监管等不同部门，信息整合效率有待提升。2.下一步具体工作安排■2024年末实现全市87个行政村金融服务站100%覆盖，2024年三季度前完成所有协理员的业务轮训，考核合格后方可上岗；■2024年9月底前推出农村电商专属信贷产品，依托经营主体的线上销售流水、平台信用数据核定授信额度，纯信用、无抵押，额度最高50万元；■2024年底前对接打通各部门涉农数据接口，实现农户信用信息自动采集、自动评级，将农户小额信用贷审批时长压缩至1分钟以内；■力争到2025年末，全行涉农贷款余额突破180亿元，年均增速不低于15%，新型农业经营主体金融服务覆盖率达到100%，涉农贷款不良率控制在1.5%以内。附件1：乡村振兴金融顾问驻村工作月度考核表考核项量化考核标准分值考核主体驻村时长每月驻村不少于4天，每少1天扣2分20支行、村两委农户走访覆盖率每季度走访覆盖辖区农户不低于20%，每低5个百分点扣3分25三农金融部涉农贷款投放完成月度涉农贷款投放任务得满分，每低10%扣2分25支行贷款不良率负责片区涉农贷款不良率低于1.5%得