方案-金融行业专项工作汇报

金融行业专项工作汇报摘要：本文汇报2024年度至2025年度金融行业专项工作开展情况。面对复杂严峻的外部环境与内部风险因素交织叠加的形势，金融系统坚持党中央对金融工作的集中统一领导，统筹发展与安全，牢牢守住不发生系统性金融风险底线。工作聚焦重点领域风险化解、中小金融机构改革化险、房地产金融支持、融资平台债务处置等核心任务，通过政策工具创新、监管制度完善、央地协同联动，取得阶段性成效。不良贷款率持续下降，高风险中小银行数量大幅压降，金融支持实体经济质效稳步提升。当前仍面临净息差收窄、资产质量区域分化、零售信贷风险暴露等挑战，需在后续工作中持续深化风险防控与体制机制改革，推动金融业高质量发展行稳致远。关键词：金融风险防控；中小金融机构改革化险；房地产金融；融资平台债务；不良资产处置；高质量发展版本信息：V1.0｜2025年12月｜金融行业专项工作汇报编制组一、总体情况概述1.1宏观环境与发展背景2024年至2025年，我国金融业面临的环境发生深刻变化。从外部看，全球经济复苏动能分化，地缘政治冲突频发，主要经济体货币政策外溢效应持续传导，人民币汇率双向波动加剧，跨境资本流动不确定性上升。从内部看，有效需求依然不足，部分领域风险显性化，经济回升向好基础仍需巩固。在此背景下，金融系统坚持稳中求进工作总基调，统筹做好防风险、强监管、促发展各项工作，为经济持续回升向好提供了坚实支撑。2024年国内生产总值达到134.9万亿元，同比增长5%，就业和物价总体平稳，国际收支基本平衡，外汇储备超过3.2万亿美元，重点领域风险化解有序有效，社会大局保持稳定（中国人民银行《中国金融稳定报告（2025）》）。同时，金融系统坚持党中央对金融工作的集中统一领导，按照党中央、国务院决策部署，加强逆周期调节，积极防范化解金融领域风险，有效维护金融稳定与安全。金融支持实体经济力度持续加大，两次降低存款准备金率共1个百分点，两次下调政策利率共0.3个百分点，引导存贷款利率和社会综合融资成本稳步下降，健全科技、绿色、普惠、养老、数字等领域金融支持政策体系，建立金融"五篇大文章"总体统计制度（中国人民银行《中国金融稳定报告（2025）》）。1.2工作主线与总体思路本阶段金融行业专项工作以"防风险、强监管、促发展"为主线，坚持以下基本原则：底线思维：牢牢守住不发生系统性金融风险底线，把防范化解重大风险作为重中之重精准施策：分类分层、因机构施策，避免"一刀切"和"运动式"处置央地协同：压实地方党政领导责任，强化跨部门、跨区域联动市场化法治化：综合运用兼并重组、市场退出、专项债补充资本等多种方式标本兼治：在化解存量风险的同时，健全风险监测预警和早期纠正机制1.3重点工作框架专项工作涵盖以下五大领域，形成"风险排查—精准拆弹—机制建设—能力提升"的完整闭环：序号工作领域核心任务牵头部门配套机制---------------1中小金融机构改革化险省级联社改革、村镇银行重组、城商行兼并整合国家金融监督管理总局"一省一策"专班机制2房地产金融支持保交楼专项借款、保障性住房再贷款、白名单项目融资人民银行、金融监管总局城市房地产融资协调机制3地方政府债务化解融资平台出清、隐性债务置换、债务统计监测财政部、人民银行全口径债务监测体系4资本市场稳定互换便利工具、回购增持再贷款人民银行、证监会跨市场风险联防机制5监管能力建设EAST系统升级、风险预警模型、穿透式监管金融监管总局金监工程数字化平台二、重点任务进展2.1中小金融机构改革化险中小金融机构风险处置是本阶段专项工作的重点攻坚领域。根据人民银行金融机构评级结果，截至2025年上半年，全国参评的3529家银行机构中，"红区"（8—D级）银行312家，资产规模9.4万亿元，占比2.1%，较峰值时期大幅下降（中国经济网《我国金融风险整体收敛总体可控》，2026年1月）。改革路径与典型案例：一是省级统一法人改革稳步推进。内蒙古、河南、山东等7个省份完成省级法人机构组建，通过新设合并方式整合农合机构与村镇银行。内蒙古农商银行于2025年5月挂牌开业，由94家农合机构、27家村镇银行合并组建，党的领导全面加强，公司治理得到完善，支农支小市场定位更加牢固。改革后，分支机构贷款额度从4000万元提升至6000万元，贷款利率同步下降，县域金融服务质效显著改善。二是村镇银行"减量提质"有序实施。截至2025年末，由金融监管总局及派出机构监管的银行业金融机构法人达3619家，较2024年末减少676家，其中农村中小银行一年缩减670家。宁夏贺兰回商村镇银行改设为宁夏银行贺兰支行，实现"改设不改名、服务不降级"，员工稳定、客户延续、服务提质。三是城商行风险化解分类推进。对临商银行等大型城商行实施"贴身监管"，专题研究监管工作9次，约谈高管17次，发现并督促整改问题56个、涉及金额129亿元，选派具有大型银行经验的董事长和行长，推动不良资产清收处置攻坚行动。改革类型代表案例核心措施主要成效------------省级法人整合内蒙古农商银行新设合并94家农合+27家村行支农支小能力增强，贷款额度提升50%村行改设宁夏银行贺兰支行原村镇银行改为城商行支行资金实力、产品种类、办理效率全面优化城商行重组新疆银行吸收合并新疆汇和银行跨省域兼并重组资本实力增强，风险敞口收敛高风险机构处置四川信托破产重整引入战略投资者、更名天府信托守住兑付底线，保障债权人权益2.2房地产金融支持房地产金融支持工作坚持"稳预期、保交付、防风险"原则，构建供需两端协同发力的政策框架。保交楼专项借款与白名单机制：截至2025年5月，商业银行审批通过的"白名单"贷款增至6.7万亿元，支持1600多万套住宅建设和交付。白名单项目实行"应进尽进、应贷尽贷"，合规项目获得必要资金支持，在建项目顺利建设交付，购房人合法权益得到有力保障。保障性住房再贷款工具创新：2024年5月，人民银行创设保障性住房再贷款，初始规模3000亿元、利率1.75%，用于引导金融机构支持地方国有企业以合理价格收购已建成未售商品房，转化为配售型或配租型保障性住房。2024年9月，再贷款资金支持比例由贷款本金的60%上调至100%，显著提升银行参与积极性。截至2025年末，多地已出现项目落地、资金投放加快的良好态势。房贷利率政策优化：下调房贷最低首付比例，取消全国层面房贷利率政策下限，下调公积金贷款利率，推动降低存量房贷利率。一线城市、二线城市二手房成交量明显回升，房地产市场筑底回稳态势增强。政策工具推出时间核心内容政策效果------------保交楼专项借款2022年11月专项支持已售逾期难交付住宅项目建设交付盘活停滞项目，保障购房人权益房地产融资协调机制2024年1月城市政府牵头建立白名单项目推送机制审批通过贷款6.7万亿元，惠及1600万套保障性住房再贷款2024年5月央行提供低成本资金支持收购存量房已覆盖多省市，推动库存去化房贷首付比例下调2024年5月首套房最低首付比例降至15%降低购房门槛，激活刚需和改善性需求2.3地方政府债务风险化解地方政府债务风险化解工作坚持"稳中求进、以进促稳"原则，综合运用置换债券、重组展期、债务统计监测等手段，稳妥推进隐性债务"清零"行动。融资平台出清进展：截至2025年6月末，超六成融资平台实现退出，60%以上融资平台隐性债务已经清零。这意味着大量长期依赖政府信用背书融资的平台公司已逐步剥离政府融资职能，向市场化经营主体转型。财政部于2025年11月新设"债务管理司"，统筹国债与地方债限额计划、发行兑付、外债管理及债务监测监管，补上政府债务"全链条管理"的制度短板。债务置换与成本压降：通过加快置换融资平台承担的隐性债务，用低利率、长久期的显性债务替代高成本、短期限的隐性债务，有效缓解短期流动性压力，为财政调整争取时间窗口。同时，建立融资平台债务统计监测系统和查询系统，实现对平台债务结构、期限分布、资金流向的可核验监测。政策工具推出时间规模/额度主要功能------------隐性债务置换债券2023年以来分批实施用显性债替代隐性债，降低利息负担融资平台债务统计监测2024年全覆盖动态监测平台债务结构与资金流向地方政府债务限额管理年度安排纳入预算控制法定债务规模，防范新增隐性债务专项债补充资本金2024年持续安排为高风险机构补充资本，增强风险抵御能力2.4资本市场稳定与流动性支持2024年第四季度，人民银行会同相关部门创设两项资本市场支持工具，为金融市场注入流动性信心：一是证券、基金、保险公司互换便利。允许符合条件的证券、基金、保险公司以持有的债券、股票ETF等资产为抵押，从人民银行换取高流动性资产，有效缓解机构流动性压力，增强资本市场稳定性。该工具的设计体现了人民银行维护金融市场稳定的职能拓展，是宏观审慎政策工具的重要创新。二是股票回购增持再贷款。向金融机构提供低成本资金，支持其向上市公司和控股股东发放贷款用于股份回购和增持，提振市场对优质资产的配置意愿。两项工具的推出，完善了资本市场内在稳定机制，有效提升了投资者信心，对稳定市场预期发挥了积极作用。南开大学金融学教授田利辉评价认为，两项工具落地以来，推动了资本市场内在稳定机制建设，提振了海内外对中国资本市场的信心（中国经济网《我国金融风险整体收敛总体可控》，2026年1月）。人民银行相关人士表示，下一步将持续用好和优化现有各项工具设计和制度安排，探索拓展中央银行宏观审慎与金融稳定功能，创新金融工具，进一步丰富维护金融市场稳定的政策工具储备（中国人民银行《中国金融稳定报告（2025）》）。2.5监管能力建设与法制完善2025年是"十四五"规划收官之年，金融监管法制建设取得重要突破。立法进程：《银行业监督管理法》迎来20年来首次系统性修订，提请全国人大常委会进行首次审议，进一步延伸监管链条、强化穿透审查、丰富监管工具箱。《保险法》修订也在加快推进。《金融稳定法》立法进程持续推进，《中国人民银行法》修订同步进行。规章制定：全年出台部门规章10件、规范性文件27件，涵盖信托公司监管、货币经纪公司监管、产品适当性管理、资产管理产品信息披露、消费者权益保护等关键领域。全年立改废释规章规范性文件共214件，监管制度体系更加科学规范（国家金融监督管理总局《2025年法治政府建设年度报告》）。监管科技应用："金监工程"点燃数字监管新引擎。EAST系统升级实现核心风险指标自动生成预警，北京金融监管局运用智能监管模型准确定位风险"病灶"，现场检查时间压缩五成以上。广西金融监管局在总局系统内率先探索将EAST数据应用于监测识别非法金融活动领域。三、成效与数据3.1资产质量持续改善商业银行资产质量保持稳健，核心风险指标持续优化。截至2024年末，商业银行不良贷款率为1.50%，较上年末下降0.09个百分点，为2016年以来新低。拨备覆盖率达211.19%，较年初上升6.05个百分点，行业风险抵补能力显著增强。贷款损失准备余额达6.9万亿元，较2023年同期增长约8%。分机构类型看，国有大行不良率最低，为1.23%；农商行不良率下降最为明显，从3.34%降至2.80%，降幅达0.54个百分点；城商行不良率小幅上升至1.76%；股份行维持1.22%水平。农商行资产质量改善主要得益于乡村振兴政策支持、涉农不良资产批量转让加速以及县域经济稳步复苏。指标2023年末2024年末变化幅度------------商业银行不良贷款率1.59%1.50%-0.09个百分点拨备覆盖率205.14%211.19%+6.05个百分点贷款损失准备余额6.4万亿元6.9万亿元+0.5万亿元资本充足率15.52%15.74%+0.22个百分点核心一级资本充足率10.48%10.62%+0.14个百分点数据来源：国家金融监督管理总局年报及公开披露数据3.2高风险机构数量大幅压降截至2025年上半年，人民银行对3529家银行机构开展央行金融机构评级。评级结果1—7级（绿区+黄区）的银行有3217家，资产占全部参评银行总资产的97.9%。"红区"银行312家，资产规模9.4万亿元，占比2.1%。从区域看，绝大多数省份存量风险已明显压降，区域金融生态持续优化。甘肃、河北、广西等地银行业实现不良率和不良贷款规模"双降"，风险相对偏高的地区逐步回归健康轨道。而广东、浙江、江苏等经济发达地区因信贷基数较高，不良贷款率出现小幅波动，不良资产总规模有所上升，属于正常结构性调整。从机构类型看，全国性银行评级结果普遍较好，风险主要集中在部分地方中小银行。高风险中小银行数量较峰值时期大幅下降，风险处置"一省一策"模式有效避免了风险传染和集中爆发。指标2023年末2025年上半年变化趋势------------银行机构法人数量4295家3619家-676家农村中小银行数量约1600家约930家大幅缩减"红区"银行数量约500家312家明显压降"红区"银行资产占比约3.5%2.1%显著下降参评银行资产覆盖率—97.9%安全边界内3.3服务实体经济质效提升金融资源持续向重点领域和薄弱环节倾斜，"五篇大文章"取得实质性进展。科技金融方面，四大行科技金融贷款余额较年初增速均超过12%，专营组织、专业团队、专设信贷标准初步建成，与证券、担保、创投等机构合作模式不断优化。绿色金融方面，截至2024年6月末，本外币绿色贷款余额34.76万亿元，同比增长28.5%；绿色金融债累计发行1.5万亿元，在绿债发行总额中占比近40%。普惠金融方面，小微企业融资协调工作机制全面铺开，高效摸排融资需求，畅通信贷资金直达渠道。养老金融方面，商业银行初步形成养老金金融为核心、养老服务金融为延伸、养老产业金融为配套的金融服务体系。数字金融方面，2023年六大行金融科技投入首次突破1200亿元，数字基础设施建设持续强化（北京大学国家金融与发展实验室《2024年度中国银行业发展报告》）。金融领域核心指标2024年末数据同比增长------------科技金融四大行科技贷款增速超12%—绿色金融绿色贷款余额34.76万亿元28.5%绿色金融绿色金融债累计发行1.5万亿元—数字金融六大行金融科技投入1200亿元以上持续增长房地产白名单审批贷款6.7万亿元—3.4监管执法与风险防控2025年金融监管执法力度显著增强，全系统累计处罚机构4624家次、责任人9256人次，罚没金额51.9亿元。合规培训覆盖6.1万余人次，高管合规意识明显提升。防非打非工作实现省市县三级全覆盖，全国打击非法集资专项行动顺利收官，风险蔓延势头有所收敛。2025年6月至11月，金融监管总局与公安部联合部署打击金融领域"黑灰产"专项行动，在全国17个重点省市快速铺开，共立案查处案件1500余起，打掉职业化犯罪团伙200余个，涉案金额累计近300亿元（国家金融监督管理总局《2025年法治政府建设年度报告》）。金融机构消费者权益保护工作持续加强。《金融机构消费者权益保护监管评价办法》《金融机构产品适当性管理办法》等制度正式施行，平台投诉引导机制有序推广，金融纠纷调解机制持续创新。安徽马鞍山市金融纠纷调解委员会依托一站式解纷平台，仅用3天促成一起8.7万元贷款逾期纠纷达成协议并完成司法确认，体现了调解机制的高效性。四、问题与困难4.1净息差持续收窄，盈利承压2024年商业银行净息差收窄至1.52%，同比下降约0.25个百分点。净息差收窄主要受三重因素影响：一是贷款收益率下行。央行两次下调政策利率共0.3个百分点，引导存贷款利率和社会综合融资成本下降，贷款定价空间持续压缩。二是存款成本刚性。储蓄存款稳定增长带动核心负债稳定性提升，但存款定期化趋势明显，活期存款占比下降推升负债成本。三是信贷有效需求不足。实体经济融资需求偏弱，优质资产"资产荒"现象突出，银行被迫以更低利率争抢客户。投资收益增加及信用成本下降未能抵消息差收窄、信贷增速放缓及中收承压等因素的负面影响，商业银行净利润总体有所下降。预计未来净息差降幅将趋缓，但仍将处于历史低位运行区间。影响因素作用方向影响程度趋势判断------------政策利率下调贷款收益率下行较大短期继续收窄存款定期化负债成本上升中等中期有所缓解信贷需求不足优质资产稀缺较大结构性改善需时让利实体经济资产收益率下压持续长期趋势4.2资产质量区域分化加剧虽然全国商业银行不良率整体下行，但区域间分化明显。黑龙江、甘肃、吉林、海南、大连5个区域银行业不良贷款率超过2%，高于全国平均水平。浙江、江苏、北京、厦门、安徽5个地区低于1%，表现较好。经济发达地区不良率波动的主要原因在于信贷基数庞大。广东、浙江、江苏三地信贷投放量占全国比重超过40%，即使不良率小幅上升，绝对增量也较为显著。中西部地区不良率反弹则与产业结构单一、企业盈利下滑相关，存量风险暴露压力较大。零售信贷风险暴露有所加剧。个人消费贷款、信用卡贷款不良率呈上升趋势，与居民收入预期偏弱、消费意愿下降密切相关。民营银行不良率较上年上升0.11个百分点至1.66%，反映出部分中小机构在零售业务扩张中风控能力不足的问题。机构类型2023年末不良率2024年末不良率变化风险特征---------------国有大行1.26%1.23%-0.03pp资产质量稳健股份制银行1.26%1.22%-0.04pp整体可控城商行1.75%1.76%+0.01pp区域分化明显民营银行1.55%1.66%+0.11pp零售风险暴露农商行3.34%2.80%-0.54pp持续改善外资行0.85%0.94%+0.09pp业务规模有限数据来源：国家金融监督管理总局统计数据4.3中小金融机构改革化险进入深水区尽管高风险机构数量大幅压降，但剩余机构的化险难度显著上升。当前"红区"银行的资产规模占比虽仅为2.1%，但单一机构风险敞口大、治理缺陷深、历史包袱重，处置难度大、周期长。部分机构存在公司治理不健全、内部控制薄弱、关联交易频繁等问题，仅靠行政化手段难以根治。改革化险的长期性和复杂性不容忽视，需要健全金融风险早期纠正机制，强化跨部门、跨领域的风险监测预警。对存量风险坚持分类施策、精准拆弹，同时多渠道补充资本，增强金融机构抵御风险能力。招联首席经济学家董希淼指出，部分中小金融机���仍面临较大的经营和合规压力，改革化险的长期性和复杂性不容忽视，应健全金融风险早期纠正机制，强化跨部门、跨领域的风险监测预警（央视网《重点领域风险化解有序推进》，2026年9月）。此外，农信社改革进入关键期。省级联社改革涉及利益格局重大调整，部分省份在省联社与农商行之间的权责边界、管理关系、治理结构等方面仍存在争议。统一法人后的机构如何真正实现"减量提质"，而非简单"物理整合"，仍需在实践中探索。4.4监管科技应用面临挑战监管科技建设虽然取得显著进展，但仍面临三重挑战：一是数据质量参差不齐。部分基层机构EAST系统数据填报不规范、不完整，影响预警模型准确性。二是系统整合不够充分。人民银行、金融监管总局、证监会等部门的数据系统尚未完全打通，跨市场监管协同仍有提升空间。三是专业人才短缺。既懂金融业务又精通数据分析的复合型人才匮乏，制约监管科技的深度应用。北京金融监管局运用智能监管模型缩短现场检查时间的经验尚未在全国范围内系统推广。各地监管科技水平差异较大，部分中西部省份的数字化监管能力建设仍滞后于东部沿海地区。4.5房地产市场修复仍需时间虽然"白名单"机制和保障性住房再贷款工具取得积极成效，但房地产市场仍处于深度调整期。开发商资金链紧张、购房者信心不足、房价下行压力等结构性问题尚未根本解决。房地产金融支持政策的效果存在区域性差异。一线城市和部分强二线城市市场活跃度恢复较快，但三四线城市库存压力依然较大，去化周期较长。部分已建成未售商品房存在产权瑕疵、工程质量等问题，收购转化为保障性住房的实操难度较高。五、下一步安排5.1工作目标与总体思路下一阶段金融行业专项工作将坚持"防风险、强监管、促发展"三位一体，以筑牢安全底线为根本，以深化改革开放为动力，以服务实体经济为目的。工作目标聚焦三个方面：一是牢牢守住不发生系统性金融风险底线；二是推动重点领域风险持续收敛；三是提升金融服务实体经济质效。总体思路是：在存量风险化解上持续发力，在增量风险防控上提前布局，在监管能力建设上补齐短板，在制度供给上完善框架，形成风险处置与改革发展的良性循环。5.2重点任务和具体措施第一，深化中小金融机构改革化险。按照"一省一策"原则继续推进省级农信社改革，稳妥推进村镇银行撤并重组。督促高风险机构充实资本、压缩风险敞口、完善公司治理。对具备条件的机构鼓励兼并重组，对不具备持续经营条件的机构有序退出市场。改革任务具体措施目标节点责任主体------------省级农信社改革完成剩余省份统一法人组建2026年上半年地方政府、金融监管总局村镇银行重组推进不具备条件的村镇银行撤销或改设为分支行持续推进金融监管总局派出机构城商行风险化解督促高风险城商行制定化险方案并落实2026年底前金融监管总局资本补充引导高风险机构通过专项债、增资扩股补充资本按需推进地方政府、监管机构第二，持续优化房地产金融支持。完善城市房地产融资协调机制，扩大"白名单"项目覆盖面，确保合规项目应贷尽贷。加快保障性住房再贷款落地见效，推动更多存量商品房收购转化。优化差异化住房信贷政策，支持刚性和改善性住房需求。支持工具优化方向预期效果---------房地产融资协调机制扩大白名单覆盖面，简化审批流程支持更多在建项目交付保障性住房再贷款加快资金投放进度，扩大覆盖城市范围加速存量房去化房贷利率政策引导存量房贷利率进一步下调减轻购房人还款压力房企融资支持优化开发贷审批条件，支持合理融资需求稳定房企流动性第三，稳妥推进地方政府债务风险化解。严格落实隐性债务"清零"要求，严禁新增隐性债务。用好再融资债券、置换债券等工具，降低融资平台债务成本。完善融资平台债务统计监测系统，实现动态监测和风险预警。推动融资平台市场化转型，切断政府信用与平台融资的自动绑定。第四，强化监管科技应用与能力建设。