贷款业务课件

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貸款業務

2第一節貸款種類和政策一、貸款種類二、貸款政策三、貸款程式3一、貸款種類按貸款的期限分類活期貸款、定期貸款和透支按貸款的保障條件分類信用貸款、擔保貸款和票據貼現按貸款的用途分類按照貸款對象的部門劃分按照貸款的具體用途來劃分4一、貸款種類按貸款的償還方式分類一次性償還和分期償還按貸款的品質(或風險程度)分類正常貸款、關注貸款、次級貸款、可疑貸款和損失貸款5二、貸款政策貸款政策的內容貸款業務發展戰略、貸款工作規程及許可權劃分、貸款的規模和比率控制、貸款種類及地區、貸款的擔保、貸款定價、貸款檔案管理政策、貸款的日常管理和催收制度、不良貸款的管理6二、貸款政策制定貸款政策應考慮的因素有關法律、法規和國家的財政、貨幣政策銀行的資本金狀況銀行負債結構服務地區的經濟條件和經濟週期銀行信貸人員的素質7三、貸款程式貸款申請貸款調查對借款人的信用評估貸款審批借款合同的簽訂和擔保貸款發放貸款檢查貸款收回8第二節貸款定價一、貸款定價原則二、貸款價格的構成三、影響貸款價格的主要因素四、貸款定價方法9一、貸款定價原則利潤最大化原則擴大市場份額原則保證貸款安全原則維護銀行形象原則10二、貸款價格的構成貸款利率貸款承諾費補償餘額隱含價格11三、影響貸款價格的主要因素資金成本貸款風險程度貸款費用借款人的信用及其與銀行的關係銀行貸款的目標收益率貸款供求狀況12四、貸款定價方法目標收益率定價法基礎利率定價法成本加成定價法優惠加數定價法和優惠乘數定價法保留補償餘額定價法13第三節幾種貸款業務的要點一、信用貸款二、擔保貸款三、票據貼現四、消費者貸款14一、信用貸款特點無擔保、風險大、手續簡單操作程式及要點選擇對象合理確定貸款額度和期限貸款的發放與監督使用貸款到期收回15二、擔保貸款擔保方式與擔保貸款種類保證貸款、質押貸款和抵押貸款保證貸款的操作要點抵押貸款的操作和管理重點16三、票據貼現概念與特點票據貼現是一種以票據所有權的有償轉讓為前提的約期性資金融通。特點在貸款對象、還款保證、收息方式、管理辦法等方面與其他貸款不同操作要點審批、期限與額度、到期處理17四、消費者貸款概念與種類指銀行以消費者個人為對象，以個人消費為用途而發放的貸款。種類分期償還貸款、信用卡貸款和其他周轉限額貸款、一次性償還貸款操作要點住房按揭貸款的程式18第四節貸款信用風險管理一、信用分析二、信用分析技術三、貸款損失的控制與處理19一、信用分析“5C”原則借款人的品格(Character)借款人的能力(Capacity)借款人的資本(Capital)借款人貸款的擔保(Collateral)借款人經營的環境條件(Condition)20二、信用分析技術財務報表分析財務比率分析現金流量分析21三、貸款損失的控制與處理貸款分類貸款五級分類不良貸款發生的表像銀行的帳戶上反映的預警信號企業財務報表上反映的預警信號企業人事管理及與銀行關係方面的預警信號企業經營管理方面的預警信號不良貸款的控制與處理22第五節貸款管理制度一、審貸崗位設置二、貸款責任制度三、貸款品質的監測與考核23一、審貸崗位設置貸款調查崗位貸款審查崗位貸款決策崗位貸款檢查崗位貸款稽核監督崗位

24二、貸款責任制度建立以行長負責制為中心內容的貸款管理責任制體系將貸款管理的許可權與相應的責任分級落實到部門、崗位和個人明確獎懲條件和標準建立信貸人員離職審計制度25三、貸款品質的監測與考核明確貸款品質分類標準及認定程式和辦法建立貸款品質監測考核指標體系建立不良貸款的跟蹤管理制度26案例：信用評估“一對申請按揭貸款的夫妻，雙方職業穩定，給業務經辦人員的初步印象非常好。但銀行通過個人資訊系統查詢發現：該夫婦已在多家銀行辦理按揭貸款購房11套，貸款餘額600餘萬元。借款人月收入雖高，但遠不足以支付每月的按揭還款，該行業務人員果斷地否決了這單貸款申請。”這是在濟南某銀行通過評估個人信用狀況,決定貸款審批的一個例子。據人民銀行濟南分行對全省36家個人信貸業務量較大的商業銀行的典型調查顯示：2006年1季度，36家行在個人信貸業務中通過查詢個人信用報告，共拒絕業務申請2915筆，其中個人貸款1403筆、信用卡1512筆，涉及金額2.06億元。全國統一的個人信用資訊基礎資料庫（簡稱個人資訊系統），已正式運行半年時間。27案例：信用評估目前系統資訊來源主要是商業銀行，收錄與銀行有關的信用資訊，比如客戶在哪家銀行貸了多少款，辦理了哪幾家銀行的信用卡，透支額度，還款記錄等。由於銀行需要瞭解的很多資訊都在這個資料庫裏，不必再花太多時間去調查核實，因此，可以使普通客戶能夠更快地貸到款。個人信用報告顯示的是客戶個人信用的客觀歷史記錄。銀行依據個人信用報告，在有不良記錄的客戶申請個人信貸業務時，會提出貸款的“高門檻”或者直接拒貸。如果個人信用報告中已經有了負面資訊，銀行應具體分析產生欠款的原因，如果只是偶然行為，並且經濟狀況良好，銀行會選擇授信，而且經過一定的年限，“不良記錄”將被刪除，當然，刪除的前提是客戶要用自己長期的實際行動來書寫良好的“個人信譽”。客戶如果希望從銀行以最低的成本獲得貸款，最妥當的辦法