贷款操作规程实施细则

1、附件一小额金融有限公司恩施民丰小额金融有限公司贷款操作程序实施规则第一章总则第一条加强信用管理，规范信用行为，提高信用资产的质量和运营效率，促进信用工作的标准化、制度化和科学化，根据湖北金发(2008)一号文件、中华人民共和国担保法、贷款通则及相关法律、法规和规定，与实际情况相结合，具体制定本实施规则。第二条信用管理的核心是设立权、责任、利益统一、审判、信用、检查分离、信用资金运用的风险度量、制度约束、权限管理的信用运营管理机制等。第三条信用事业处理应当遵守国家的法律法规，根据国家经济和社会发展的需要，在经营自主权内进行贷款业务。第四条贷款应坚持以下原则：第一，不允许贷款自主经营、自我负担风险

2、原则，不允许任何单位或个人干涉，不允许任何单位或个人纲贷款。第二，“安全、流动性、效率”的协调原则。第三，以服务“三个农村问题”为宗旨，坚持“小额、流动、分散”的信用原则。第四，服从金融宏观调控和国家产业政策的原则。要充分运用自主信用资金，提高资金使用效率，同时严格遵守国家金融宏观调控要求。五、保险预防风险原则，从事相对风险职业的借款人和熊19页共19页小额金融有限公司保证人必须投保“人身伤害保险”，对于高风险担保，必须投保抵押财产保险。第二章贷款对象和条件第五条贷款对象必须是经主管内镜工商管理机关(或主管机关)批准登记的企业法人、其他经济团体、个体营业家庭或中华人民共和国国籍的资金性良好行为

3、能力的自然人。第六条申请贷款必须符合以下基本条件：一、对经营活动的合法遵守，遵守国家的产业政策和社会发展规范要求，产品在市场、生产经营场所、利润、信贷资金的挪用，信用遵守；第二，具有法律身份、稳定的经济收入和良好的信用记录、按期偿还利息的能力、利息和到期贷款，必须清算或执行贷款人认可的偿还计划；第三，除不需要自然人和工商管理机关登记审批的事业法人外，要经过工商管理机关的年度检查程序，特别行业必须持有该机关公布的营业执照。第四，除自然人外，还必须拥有人民银行批准发放的有效贷款卡和技术监督部门发放的组织代码证书。自然人贷款，非自然人担保，自然人也要有贷款卡；第五，可以定期提交企业资产负债表、经营状

4、况表及贷款人需要的其他报告。6.除国务院规定的情况外，有限责任公司和股份有限公司对外资本收益投资累计额不超过净资产总额的50%。7.借款人的资产债务率不得超过70%，自己的资金在全部贷款的比例上不得超过30%，具有一定的经营能力，必要时由具有相应经济实力的部队或自然人担保，有条件参加保险。第七条借款人有下列情形之一，不得接受申请：第一，借款人本来为拖欠的贷款或其他人作了担保，但还没有拖欠，没有实施偿还计划。第二，国家的生产、运营或投资禁止或严重损害社会公共利益和道德的严重产品或项目。第三，欺骗贷款、贷款等行为，取得非法收入。四是企业注册资金、资本金或实收资本金不足的借款；第五，违反国家对股票收

5、益投资的规定使用贷款。六、列入金融黑名单；7、贷款通则及其他法律、规定限制发放的贷款。第八条区际贷款不发放，必须实际发放，并得到批准。本实施税中明确规定，区际贷款是向户口所在地、营业场所或居住地都不在公司管辖范围内的借款人支付的贷款。第三章贷款业务操作程序第十四条贷款处理程序如下。接受贷款申请贷款调查贷款审查批准贷款签署贷款合同发放贷款第15条接受贷款申请第一，借款人需要贷款时，应书面申请。信贷机构可以包包收取贷款，农民可以由经理信用人直接收取小额信贷。(a)信用接受者收到借款人的借用申请后，应通过银行信用登记咨询系统对借款人的基本情况和信用记录等进行初步查询，并填写贷前查询表，查询内容应完整

6、、真实，信用会计负责查询结果的真实性，填写的查询表应作为重要资料存档。(b)信用接受者对借款人的情况进行初步查询后，应及时登记贷款申请登记簿，定期或定期向信用组织者(总经理确定的)提交借款人申请和查询表格。(三)信用负责人签署借款人的申请后，返还给信用接收人，并通知信用接收人对该信用人员进行贷款调查。受理借用申请过程的操作程序，根据情况制定适当的操作细则，并报告信用管理部提交。第二，符合贷款条件的借款人必须填写贷款申请表。申请书上详细记录了贷款金额、借入用途、贷款期限、偿还人、偿还方法及借款人的有效身份证、居住地址等主要内容，应提供以下信息。(a)身份证明(首次贷款还需要家庭贷款)，认证代理人

7、还必须提供代理人身份证明；(b)农民小额金融贷款应持有农户贷款证。(三)信用业务由授权代理人处理，应当提供企业法定代理人的授权委托书。(四)经工商管理部门批准有效法人营业场所营业执照、纳税登记证、公司章程(自然人除外)和公司登记(或登记变更)的相关文件；(e)财务部门或会计(审计)公司批准的上一年度财务报表和申请借用前期间的财务报表(自然人除外)；(六)按照人民银行规定办理借书证的，应当提供有效的借书证。(七)企业董事会(股东大会)会员和主要负责人、财务负责人名单和签名样本；(八)企业申请项目贷款，还应提供以下信息：1、项目投资计划、项目提案、项目审批审批审批文件和项目初步设计审批文件；2、项

8、目可行性报告；3、项目准备情况和项目准备情况报告；4、自己的资金证明；5、项目投资计划或启动证明文件签发审批权限部门；6、规定项目完成和生产后所需的自我融资实施和证明材料；(九)房地产贷款应提供以下信息：1、国有土地使用权许可证、建设项目规划许可证、建设土地规划许可证、建设土地建设许可证；2、住宅建设发展计划和项目文件；3、销售许可(完成后可以完成)。(十)贷款人认为应当提供的其他相关信息。上述贷款文件应提供原件和复印件，处理贷款人应审查借款人提供的资料的真实性。副本根据情况提供多份，客户注明“其副本与原件一致，由本人提供”并签名。第16条贷款调查首先，对客户提供的信息进行初步审查，主要包括：

9、1、借款人主体是否合格；二、提供的营业执照、企业代码证明和其他有效证明是否有效；3、根据银行信用登记咨询系统及协会的要求，贷款(卡)卡是否处理，贷款(卡)卡是否有效；4、通过银行信用咨询系统，对其他金融机构的借款人贷款、担保情况进行确认(贷款卡、卡处理)；5、审查借款人是否有不良贷款记录；6、确认身份证是否有效，提供的身份证是否与借款人、担保人一致；7、申请书上的公章是否明确，是否与营业执照或贷款证(卡)上的3名企业名称一致。第二，调查分析：调查分析由调查人员调查、评估借款人、保证人和担保物，以现场调查为主，辅助间接调查，并将调查内容写成书面报告。调查人员对自己得出的调查结论要以非常认真负责的

10、态度负责，对超批准权限的贷款要同时调查两人以上的信誉。调查和分析可以在以下领域进行：(a)调查借款人的基本情况1、借款人基本概述。主要包括个人质量、社会信誉、家庭住址、家长姓名、家庭构成、经济状况、通讯号码和主要生产事业项目、借款人作为事业单位、企业性质、注册资本金、企业代码、公司章程、公司股东构成、业务范围、联系方式、企业和事业单位的上级管理部门状况以及企业机关2、资产和负债情况。主要包括金融机构的借贷和对外担保情况、库存贷款方法和担保情况。3、自己的资金状况。主要是借款人拥有资金比例符合要求，短期贷款拥有资金超过30%，中长期固定资产贷款、房地产开发贷款本身资金必须低于规定比例；4、借款人

11、生产经营。经营场所、经营产品的范围和方式等主要包括合法、是否遵守、是否遵守国家产业政策等。5、贷款用途分析。贷款用途是否符合贷款通则相关规定；6、分析还款来源。第一还款来源，包括第二还款来源；7、财务状况分析。主要包括企业的资产、负债、销售、利润、所有者权益和外部担保。8、生产和运营分析。主要包括产品生产、销售、原材料来源、供应、设备的进步、稳定性等；9、资金结算交易情况。主要包括帐户资金交易列表、存款贷款详细信息和流动性周转率、现金、转帐业务交易是否正常等。10、企业发展前景。主要包括产品的市场竞争和研发能力、产业竞争力、对宏观经济调整的敏感度等。(b)调查担保情况除了对担保人的情况调查类似

12、借款人的基本情况调查内容外，还要调查、分析以下情况：1、保证人主体是否合法，能否独立承担民事责任，是否有代缴能力；2、在调查过程中，保证人对保证行为承担的法律责任，保证人对自己作出的保证是自愿的，对企业机关作出保证的人，必须向股东大会、董事会书面同意的证明，如果有上级主管部门，则证明主管部门同意保证；3、调查到货(质量)金额是否符合担保法规定：如果到货(质量)被拘留者拥有(质量)，产权是否明确、重复处理(质量)扣押等；4、调查抵押物的价值。到货(质量)扣押价值是根据资产评估资格机关提出的市场中估价价值或到货(质量)押人与到货(质量)押人相互确认的价值，实际填写到货(质量)押率清单，合理确定到货

13、(质量)押率：以全市房地产为担保，抵押率一般不超过评估价的70% 根据实现能力，应分别确定到达(质量)率，最高低(质量)压率不得超过评价值的40%，存托表和其他有价证券的质押率、质押率一般不得超过其面值的90%。5、贷款人认为需要调查其他内容。(c)调查注意事项签订最大允许(质量)贷款协议的贷款，在发放每笔贷款之前，必须确认到达(质量)登记部门(质量)登记权的有效性，到达(质量)物品依法扣押、冻结、保存等，并收回到达(质量)扣押登记部门确认的查询书。(d)调查结果信贷机构根据调查情况，通过贷款风险预测确定贷项和贷项。短期贷款响应时间不超过1个月，中长期贷款不超过6个月，国家另有规定的情况除外。

14、如果认为可以贷款，就要制定贷款期限、利率、限度、偿还方法，按照规定的权限分阶段得到批准。第17条.确定贷款期限、利率和限额一、贷款期限根据贷款用途、生产经营周期、偿还的资金来源、信贷资金情况，合理确定贷款期限。(一)农业生产和养殖业贷款按农业生产周期确定，一般不超过一年。(二)个体经营者、农户其他生活消费性贷款及企业短期流动资金贷款一般掌握6个月左右，最多不超过1年。(三)设备购买、技术革新、新产品开发、固定资产购买和建设等中长期贷款一般不超过1-3年，最长不超过5年。二、贷款利率(一)严格执行公司统一确定的利率规定，确定各贷款利率，列入借入合同；(二)贷款到期时未到期的贷款从到期日的第二天起

15、转入到期的贷款账户，按照规定收取逾期利息。(三)按照指定标准挪用贷款；(四)贷款延长期限和原期限达到新利率期限时，从延长日期起，贷款利息按新期限等级利率计算；(五)中长期贷款的利率按照人民银行利率管理方法，以一年时间表的履行为条件，在借款合同中明确规定。三、贷款限额根据借款人的生产经营状况、资金实力及相关调查，合理确定借款人的贷款限额，确保资金的合理使用和信用资金的安全。贷款限额根据行业、事业类型不同的客户的资金要求和信用资金计划合理确定，单一贷款比例必须严格按照规定执行。严禁发行新的单一超资本比率贷款，已发行的超资本比率贷款应逐步压缩贷款规模。第18条.贷款调查报告的编写第一，贷款调查批准要

16、使用统一打印的个人贷款调查审批表和企业贷款调查审批表票调查批准表，对30万元以上的贷款编制调查信用调查报告(如果借款人最近的生产经营活动没有重大变化，保证程序没有变更，可以使用上述审查批准表代替调查报告)。贷款调查报告应详细记录：(a)借款人的情况1、借款人的基本概况；2、资产负债情况；3、自己的资金状况；4、借款人生产经营；5、贷款使用情况分析；6、还款来源分析；7、财务状况分析；8、产品市场状况分析；9、资金结算交易；10、企业发展前景；(b)担保情况具体内容根据保修情况调查结果进行详细说明。(c)贷款情况，包括贷款金额、用途、期限、利率、利息方法、偿还方法和偿还来源；(四)其他必要的说明；(e)调查结论。调查人员应调查分析借款人和担保人，然后对该贷款进行调查综合评价和结论。二、贷款调查报告编写要求(a)及时、准确的数据和完整的内容完成；(b)必须在电脑上用印刷或蓝色、黑色墨水笔写，字迹要端正、清楚。(3)在调查结论中，如果同意或不同意贷款，调查者必须有明确的陈述。没有明确的表达，就认为同意贷款。(4)调查员的姓名和日期完整。调查官按照上述要求，在贷款调查审查批准表格上签署意见后，提交给贷款审查官进行审查。第19条贷款审查和批准第一，审查和批准基于心信用分离型贷款管理系统的贷款。第二