浅析互联网金融的发展现状

1、浅析网络金融的发展现状本论文从互联网上收集，上传到平台为了帮助很多人，需要使用本文件时，请点击下载按钮下载(有偿下载)本文件。 此外，祝你生活愉快，工作顺利，万事如意一、什么是网络金融互联网金融(ITFIN )是基于互联网工具(如支付、云计算、社交网络和搜索引擎、APP )实现资金融通、支付、信息中介等业务的新兴金融形式。 互联网金融不是互联网与金融的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术平台上，接受用户后(特别是接受电子商务)，自然产生了适应新需求的新模式和新二、网络金融发展的现状在过去几年，网络金融异军在迅猛发展、促进发展、普遍金融、服务大众创业、万人创新、提高金融服务质量和效率等方面发

2、挥了积极作用，为群众创新和寻找更多投资机会，为中小企业提供融资渠道2013年6月17日，全国最大的第三方支付平台公司“支付宝”在官网上正式发布新型金融产品，分析专家认为这是贯彻互联网与资产管理界限的新型馀额宝。 从那时起，网络金融伴随着馀额宝产品的快速发展出现在群众的视野中。 但是，随着网络金融的迅速发展，网络金融需求也急剧增加，有不正当融资的嫌疑，也有平台的捐赠奔走的情况。由于网络金融风险高，规范网络金融发展，加强对网络金融的风险控制，是目前和今后一段时间网络金融业发展的基调。 从最近几年的第三方支付领域来看，第三方支付领域出现了大量备用资金的挪用、违法行为的支付通道、改造交易、牌照租赁、机

3、密信息泄露、违反转包、其他金融业务的不正当开展等违反现象，金融系统的欺诈风险、非法融资风险、洗钱风险三、网络金融风险互联网金融是一个特殊的行业，存在着高风险性、强关联性和内在脆弱性，互联网金融繁荣，在迅速发展的同时出现了许多问题。 例如，2014年的“e租赁500亿欺诈”心悸，e租赁投资人数超过90万人，1,200多本资料埋在地下6米，关系到广泛的影响，业界的评价和消费者信心受到了冲击，再据资料显示，到2015年12月国内有1 网络金融风险主要有以下几个方面(1)风险控制能力弱。 风险控制历来被视为传统金融机构的核心，网络金融在我国处于起步阶段，没有监督和法律的制约，缺乏准入阈值和行业规范，整

4、个行业面临着许多政策和法律风险。 互联网金融发展的好坏依赖于风险控制的好坏，总是注意创新发展和风险防范的平衡，将法律制约、行政监督、行业自律、社会监督、企业内部控制等有机地结合起来，总是能控制互联网金额的风险从目前相关企业的现状来看，风险控制能力还处于发展完善阶段，风险控制能力弱，风险大。(2)信用风险大。 目前，中国的信用体系还不完善，网络金融违约成本低，容易诱发恶意欺诈、捐款奔走等风险问题。 遇到黑客攻击，网络金融的正常运营就会受到影响。 2013年正式成立的“京东白条”的核心是风控能力和征信技术。 根据消费者历史交易情况等原始数据的分析，京东集团在2015年年报中，当时的白条交易量达到了

5、238亿元。 随着大数据分析和提高招募能力，或者将来京东白条可以访问中央银行的招募信息，京东集团的风控能力将进一步增强。(3)资产管理的风险很大。 在网络金融店的宣传中，网络企业对资产管理产品的风险提示非常不足，一方面强调了安全性和收益率，即使是风险小的货币基金，市场利率的变动也会影响收益率，因此在投资资资产管理时要很好地理解自己投资的产品，头脑变热不可很多网络资产管理产品的宣传虽然由保险公司全额保证，但即使有保障也不一定可信，投资者必须注意账户的安全问题，因账户丢失导致的资金损失而未得到赔偿的消息不在少数。 对于巨额投资，最好是投资分散，投资几个不同的项目，降低资产管理风险。在资产管理市场上

6、，也存在着违反促销和无序竞争的现象，在互联网企业中，为了吸引自己的目光，甚至不愿意“拿出”自己的怀抱，也有一些货币基金宣布历史收益率业绩，但投资者认为，货币基金的收益是货币市场利率的趋势必须理解，由于货币市场利率不断波动，历史业绩不能成为未来收益率的唯一标准。四、有关部门的政策、监督和规范(一)网络金融协会的七种惩戒方式。 中国互联网金融协会和常务理事通过的中国互联网金融协会自律惩戒管理办法于2016年7月正式公布和实施。 该方法根据违反的程度分为7种惩戒方式，最严重者取消会员资格。 这七种惩戒包括警告合同、警告信、强制训练、行业通报、公开谴责、暂停会员权利、取消会员资格。中国网络金融协会成立

7、以来，发挥了强大的信用背书功能，会员机构也由此进行宣传，非会员机构也想“破头”参加，但是网络金融协会只是业界的自律，一般进入协会经过严格的审查，所以上述惩戒措施几乎都利用了协会毕竟也是自律组织，不是执法机构，最严重的程度不过是排斥会。(二)中央银行监督支付行业牌照。 在支付行业，中央银行发行的支付业务许可证需要能够正常营业，不经营或车牌失效经营是严重的违反行为。 2011年5月，中央银行首次向27家第三方支付企业发行有效期为5年的支付业务许可证，到2016年5月2日为止，车牌过期了，但中央银行没有给予延期，这27家已经向人民银行提交了继续申请，但迄今为止，已经收到了中央银行的批准通知这意味着2

8、7张牌照已经失效，相关企业已经5个多月没有经营了。 另外，第二届13家汽车牌照也于今年8月过期，尚未过期。 虽然这些机构都是无执照经营的，但由于中央银行违反合同为先，所以不会追究违反责任。但是，为什么中央银行希望推迟有关企业的无证经营？ 我认为行业混乱的蔓延是根本原因。 支付是金融的基础设施，互联网金融的兴起产生了很多支付需求，从2011年开始，中央银行相继批准向270张第三方支付牌照，但尽管如此，仍有千馀家无证经营的支付机构，行业拥挤、难以判别，很多占有、挪用、借用客户资金，超出批准的支付业务范围，风险控制有缺陷，泄露客户信息时发生。国家一级坚持鼓励态度，规范发展，完善监督管理，前27家企业

9、也有实力，中央银行为了规范行业，要整顿行业风气，对个别企业作出持续的决定。 但是，由于资金交易与账户体系有关，支付企业退出需要更严格、更可靠地进行善后处理，避免局部金融风险和社会体系的混乱。 这应该也是中央银行推迟批准续投的重要原因。(3)银监会的网络贷款监督。 2016年8月24日，银监会正式发布了网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法。 其中暂行办法主要有以下六点核心内容1、确定了网络贷款的适用范围，强调了员工只能进行信息中介的法律地位。 不得设立资金池，不得发行贷款，不得筹集非法资金，不得自我保险，不得代客户承诺本保险，不得承诺期限不匹配、期限分割、虚假宣传、虚构目标。 其中，P2P网

10、络贷款平台不得从事未经授权的资产管理、债券和股票转让、高风险证券市场融资等金融业务。2、形成网络贷款监督管理系统，确定网络贷款各有关主体的责任，要求相关主体依法履行各自的责任，同时加强与其他监督部门的沟通合作，提高监督管理的效果。3、明确网络贷款的基本规范，加强网络贷款事后各环节的行为监督管理，回归信息中介、小额分散、服务实体及普遍金融的本质。 明确规定了网络贷款平台不得吸收公共存款，不得筹集资金，不得设立资金池，不得自己提供担保等。4、对网络贷款平台客户资金问题，银监会为加强业务管理和风险控制提出了具体要求，客户资金规定实施银行金融机构的第三方存款制度。5 .为了加强消费者权利保护，平台要求借人提出风险，提供解决争端的途径，明确人应该具备的条件。6、加强信息披露监督，发挥市场自律作用，创造透明、公平、公开的网络贷款经营环境。一般来说，网络金融风险与机会并存，越来越多的企业想乘上网络金融的“快车”，实现高速发展，但必须注意创新发展和风险控制的平衡。 提高风险控制能力不仅需要企业内部控制和管理