个人征信培训资料

1、内部资料注意保存金融机构个人征信系统用户培训资料征信中心吉林省分中心二一年五月编 写 说 明大力推进社会信用体系建设，确保征信数据准确、完整、安全，是全体征信人员的职责。随着全社会信用意识的提高，对征信从业人员的理论素养和业务技能提出更高要求,为更好地开展征信工作，征信中心吉林省分中心依据征信业务规章及个人征信业务特点，结合实际工作中遇到各类问题，编制金融机构个人征信系统用户培训资料,供业务人员学习参考。目 录第一部分 征信基础知识3第二部分 征信体系建设相关知识6第三部分 个人信用报告相关知识11第四部分 异议及异议处理25第五部分 参考资料30个人信用信息基础数据库管理暂行办法30中国人民

2、银行关于落实个人信用信息基础数据库 管理暂行办法有关问题的通知36个人信用信息基础数据库数据报送管理规程(暂行)42个人信用信息基础数据库金融机构用户管理办法(暂行)46个人信用报告查询业务操作规程49中国人民银行征信中心关于加快个人征信系统异议处理工作的通知52 第一部分 征信基础知识一、征信、诚信、信用为什么不是一回事？诚信的含义是“诚实信用”，指人们诚实守信的品质与人格特征。诚信属于道德范畴，胡锦涛总书记提出的“八荣八耻”中的一条就是“以诚实守信为荣，以见利忘义为耻”。与信用和征信相比，“诚信”这一概念更多地是一个道德层面的概念，它侧重于一个人的守信主观意愿。提高社会诚信水平的重要途径是

3、靠宣传教育、靠社会道德规范。信用是指在交易的一方承诺未来偿还的前提下，另一方向其提供资金、商品或服务的行为。信用不仅反映交易主体主观上是否诚实守约，也反映他是否有履行承诺的能力。提高社会信用水平，不仅要靠道德教育、法律规范，还需要利用信用记录、评价和惩戒机制。征信，通俗地说就是对人的信用行为的记录和展示。征信是征集、提供企业和个人信用状况的活动，通过收集、整理、保存、加工、提供企业和个人信用信息，帮助交易一方了解对方的信用状况。征信本身不是信用，而是提高信用水平的一种制度安排。二、征信机构是什么？征信机构是指依照有关规定批准成立，征集个人信用信息，向商业银行及其他个人信用信息使用者提供个人信用

4、信息咨询及评级服务的法人单位；指经征信监督管理部门批准专门从事征信业务活动的企业法人。它是信用交易双方之外的第三方机构，拥有一定规模的信用信息数据库。三、征信机构都做些什么？征信机构的工作主要有以下几部分：一是采集信息。征信机构往往从银行、政府部门及水电燃气等公共事业部门采集相关信息。二是汇总整合信息。征信机构将企业或个人来自不同渠道的信息整合在一起，形成信用报告。三是征信产品开发。利用数据库开发征信产品，为银行等机构提供多种多样的信用信息服务。四是为个人提供服务。企业和个人可以从征信机构获得信用报告。如果发现信用报告记载有误，可以向征信机构提出异议申请，修改错误信息记录。四、征信主体的权利？

5、第一，知情权。企业和个人有权利知道信用报告中的内容，知晓的途径是到征信机构去查询。第二，异议权。征信主体对信用报告的信息有不同意见，可以向征信机构提出申请，由征信机构按照异议处理程序进行处理。第三，纠错权。经证实，信用报告中的记载的信息是错误的，个人有权要求提供信息的商业银行和征信机构必须对错误信息进行修改。第四，司法救济权。即如果征信主体认为征信机构提供的信用报告中信息有误，损害了个人利益，个人在向征信机构提出异议后仍不能得到满意的解决后，还可以向法院提出起诉，以法律手段维护个人的权益。此外，个人还有重新开始建立新信用记录的机会。逾期还款等负面信息不是永远记录在个人的信用报告中的，在国外，大

6、部分负面记录保存7年，破产记录保存10年，查询记录保存2年。因此，即使个人由于种种不可控制的原因，确实无法偿还银行债务，这些负面记录也不是跟随一辈子的。因此，永远不要气馁，每个人都可以重新开始，从头再来。五、个人征信到底“征”什么？个人征信是对个人过去信用行为的采集和记录，既包括个人的信贷交易记录，如贷款、信用卡、担保等信息，也包括个人的非银行负债信息，包括个人遵纪守法信息， 值得一提的是，个人征信所征集的信息都是个人在经济活动中产生的信用信息，对于那些与信用无关的甚至是极度隐私的信息，比如反映个人思想道德的信息，个人存款信息，个人宗教信仰、性倾向等，征信机构是不采集的。六、征信信息从哪里来？

7、征信机构本身不产生信息，征信信息主要是从与个人进行信用活动的交易对手方，即信用信息产生的源头来，这些源头主要有以下几类：第一类，商业银行等金融机构以及其他提供授信的机构。这类机构提供的信息主要是个人的信贷信息，如借款金额、还款信息、拖欠信息； 第二类，水电燃气等公共事业单位。这些部门掌握着个人的非金融负债信息，比如，个人缴纳电费的信息由电信部门提供，个人缴纳水电燃气费用的信息由自来水公司、电力公司、天然气公司提供；第三类，掌握公共记录的政府部门。这些部门掌握着个人遵纪守法的信息，比如，个人缴纳税款的信息由税务部门提供，个人的法院判决信息由法院提供。 第四类，与个人的信用报告被查询记录相关。个人

8、信用报告每次被查询的情况，如查询人、查询原因、查询时间、查询记录结果等，都会被记录在数据库中并展示在个人信用报告中。七、什么是个人信用评分？个人信用评分是银行等金融机构进行信贷决策的工具，通过对贷款申请表和信用报告中的信用信息进行统计处理后得出的未来按期履约还款的可能性，即用来评价或判定某个人信用风险程度的数值。第二部分 征信体系建设相关知识一、什么是个人信用信息基础数据库？个人信用信息基础数据库是我国社会信用体系的重要基础设施，是在国务院领导下，由中国人民银行组织商业银行建立的全国统一的个人信用信息共享平台，其日常的运行管理由中国人民银行征信中心承担。个人信用信息基础数据库依法采集、保存个人

9、信用信息，为商业银行、个人、相关政府部门和其他法定用途提供信用信息服务。二、个人信用信息基础数据库采集个人信用信息为什么不需要征得本人同意？征信采集一般有两种方式：自愿征信和强制征信。自愿征信是市场自发的，即有融资意向或自愿建立信用档案的自然人均可向征信机构提出申请。而强制征信是在数据采集的过程中实行无条件的信息汇总，将个人全部贷款和信用卡的申报资料及偿还记录完整报送到征信机构。目前，国家考虑到征信体系建设的紧迫性，市场优胜劣汰又是一个比较漫长的过程，我国选择的是强制征信，即只要个人到商业银行办理过贷款、信用卡或者担保等信贷业务，个人相关的信用信息就会被商业银行等机构自动报送到人民银行个人信用

10、信息基础数据库中，而不需要征得本人同意。三、关于贷款的哪些信息会进入个人信用信息基础数据库？进入个人信用信息基础数据库的贷款信息主要有：贷款种类、贷款机构、担保方式、账户状态、还款频率、还款月数、贷款发放日期、贷款到期日期、贷款金额、贷款余额、累计逾期次数和最高逾期期数等信息。四、关于信用卡的哪些信息会进入个人信用信息基础数据库？进入个人信用信息基础数据库的信息主要有：发卡机构、币种、共享授信额度、最大负债额和当前逾期期数等。五、个人信用信息基础数据库中为什么采集“为他人贷款担保”的信息？“为他人贷款担保”的信息属于担保人的一种或有负债，担保人与被担保人对贷款都要承担还款责任，当被担保人在贷款

11、主合同规定的债务履行期届满没有履行债务时，担保人须在其担保范围内承担担保责任，因此，数据库采集“为他人贷款担保”的信息，可以更全面的反映担保人的信用状况。六、个人信用信息基础数据库为什么要采集电信及公用事业缴费信息？截止2008年末，在人民银行的个人信用信息基础数据库收录自然人6.4亿人中，只有1.4亿与银行发生过信贷交易的个人拥有信用记录。对于没有与银行发生过信贷交易的个人，暂时没有信用记录，由于无法证明自己的信用状况，这些人就会丧失很多交易和借贷的机会。个人信用信息基础数据库之所以采集电信及公用事业缴费信息，就是要帮助这些人建立信用记录，方便他们的经济金融活动，这是因为个人享受电信企业和水

12、电气等公用事业机构提供的先消费后付款的服务、每月缴纳电信及公用事业费用的行为本质上也是一种信用活动，如果将这部分信息记录在个人的信用档案中，会使更多的人拥有信用记录，帮助这些人将日常生活中一次次按时缴纳电信及公用事业费用的行为积累成信用财富。七、个人信用信息基础数据库为什么不采集个人的存款信息？个人存款信息属于受法律保护的个人隐私，个人信用信息基础数据库不采集存款信息、八、个人信用报告中为什么要包括家庭成员的信息？按照中华人民共和国婚姻法的规定，婚姻关系存续期间获得的财产夫妻共同所有，产生的债务由夫妻共同承担。夫妻双方在法律上是一个经济实体，商业银行在考察个人信用状况以决定是否发放贷款时，要同

13、时考察本人及其配偶的信用状况。九、个人信用信息基础数据库中的信息多长时间更新一次？个人信用信息基础数据库按各信息来源的本身业务周期，即各部门本身信息的更新频率来更新信息。一般来说，对于账户信息等经常发生变动的，按月更新；对于住址、工作单位等不是经常发生变化的项目，更新周期会长一些。十、什么是正面、负面信息？正面信息是指个人在过去的信用交易中正常履约的相关信息。比如，个人按照合同约定按时偿还贷款，按期缴纳电信、水电燃气等公用事业费用，这样的信息就是正面信息，它反映了这个人的信用状况是“良好”的。实际上，个人能够得到贷款、能够享受先消费后付款服务的事实本身也属于正面信息。依据这些正面信息，个人很容

14、易获得商业银行、交易伙伴的信任，获得更多的发展机会。负面信息是指个人过去信用交易中违约的相关信息，包括逾期未还的金额、逾期的时间等信息。比如，个人按月偿还住房按揭贷款时，贷款合同中约定个人要按时足额还款，如果个人在某个月没有及时还款，就构成了违约，个人信用记录里就有关于这个月逾期的负面信息。负面信息在很大程度上反映了这个人的风险水平。十一、征信为什么要保护个人隐私？如何保护个人隐私？隐私是每个人享有的一项权利，指的是个人的一些私人信息不被剌探，个人生活安宁不受侵犯。个人的健康情况，婚姻情况、经济收等都可成为隐私的内容。只有保护和尊重个人的隐私，人与人之间、人与社会之间才能建立起一种和谐的社会秩

15、序。人们在从事各种经济活动时，需要让交易伙伴了解自己，这样才容易取得对方的信任，这时就需要向交易伙伴提供一些相关信息。征信恰好提供一种平台，它把个人的信用信息收集起来，并依法提供给需要这些信用信息的机构。征信在传播个人的信用信息时，会涉及到与个人信用有关的一些隐私，但这实际上是为了使个人获得更多经济活动的便利而有限度地放弃了一部分隐私。征信机构按照法律法规和事先的约定采集使用个人的信用信息，实际上也就保护了个人的隐私。一是从法律层面上看，我国有不少保护个人隐私的法律法规，可以保护个人隐私。二是从数据采集方面看，人民银行征信中心通过合法渠道收集个人数据，明确数据采集范围，对于与信用无关的个人隐私

16、如疾病史、婚恋史并不采集，不会侵犯个人隐私。三是从数据使用方面看，对于已经采集入库的数据，人民银行采取授权查询、限定用途、保障安全、查询记录、违规处罚等措施保护个人隐私和信息安全，商业银行需经当事人书面授权，在审核个人贷款、信用卡申请或审核是否接受个人作为担保人等个人信贷业务，以及通过内部授权对已发放的个人贷款及信用卡进行信用风险跟踪管理，才能查询个人信用信息基础数据库。个人信用信息基础数据库还对查看信用报告的商业银行信贷人员（即数据库用户）进行管理，每一个用户在进入该数据库时都要登记注册，而且计算机系统还自动追踪和记录每一个用户对每一笔信用报告的查询操作，并加以记录。商业银行如果违反规定查询

17、个人的信用报告，或将查询结果用于规定范围之外的其他目的，将被责令改正，并处以经济处罚；涉嫌犯罪的，则将依法移交司法机关处理。十二、个人信用信息基础数据库如何保证信息安全，防止个人信息被窃？存储着个人信用报告的数据库是非常安全的。个人的信息是通过保密专线从商业银行等机构传送到人民银行征信中心的个人信用信息基础数据库，在这个过程中没有任何人为干预，由计算机自动处理。整个系统采用了国内最先进的计算机防病毒和防黑客攻击的安全系统，个人信息跟在银行的存款一样安全。除此以外，人民银行征信中心也采取了许多技术性保障措施，对查询者的身份、查询目的及查询范围的合法性进行认证。这些措施完全可以保证个人信息使用的安

18、全。十三、如何看待个人信用信息基础数据库中个别数据不准的问题？个人信用信息基础数据库的建设和维护是一个庞大的系统性工程，特别是在数据库建设的早期，不可避免地会出现数据不准的现象，但这只是个别现象，人民银行征信中心与银行类金融机构密切合作，通过实施数据校验、完善异议处理等措施，确保数据的准确性。随着各项机制的逐步建立健全，个人信用信息基础数据库将会更加完善。十四、个人对提高个人信用信息基础数据库数据质量能发挥什么作用？个人信用信息基础数据库建设也需要每个人的参与。首先是在申请银行贷款、信用卡等业务时，要详细、完整的填写个人资料。对于已经与银行发生信贷关系的个人，如果地址、联系电话发生变更，要及时

19、到银行等机构去更新个人信息。这样商业银行等机构就能将个人的最新信息报送到个人信用信息基础数据库，使数据库能够更全面准确地记录个人的情况。其次，每个人应关心自己的信用记录，定期查询信用报告，一旦发现信用报告出错，及时与人民银行征信中心，人民银行各分支行的征信管理部门或者是提供错误信息的商业银行等机构取得联系，及时纠正错误，使个人信用信息基础数据库的记录的个人信息更加准确。第三部分 个人信用报告相关知识一、什么是个人信用报告？个人信用报告是征信机构出具的记录您过去信用信息的文件，是个人的“经济身份证”，它可以帮助您的交易伙伴了解您的信用状况，方便您达成经济金融交易。个人信用报告是由中国人民银行征信

20、中心出具的。二、个人信用报告具有法律效力吗？可以作为司法活动的依据或参考吗？信用报告不能作为司法证据。信用报告中的信息来源于商业银行和相关政府部门，不是原始数据，只能作为司法调查的参考，不能作为司法判决的证据。三、如果别人不相信自己提供的信用报告怎么办？如果别人不相信自己提供的信用报告，可以授权他作为代理人到人民银行征信中心或人民银行分支机构征信管理部门查询信用报告。查询时需提供如下材料：（1）委托人和代理人的有效身份证件原件及复印件，并留复印件备查；（2）授权查询委托书；（3）代理人如实填写个人信用报告本人查询申请表。四、查询本人信用报告有次数限制吗？没有限制，但信用报告会如实记载何时何人出

21、于什么原因查看了本人的信用报告。五、个人信用报告为什么不可以放在互联网上随便查询？首先，个人信用报告中的很多内容涉及个人隐私，为使个人权益不受侵犯，个人信用报告不能放在互联网上让人随便查询。其次，将征信数据放在互联网上，其安全性不能绝对保证。考虑到这些因素，个人信用报告不可以放在互联网上随便查询。六、司法机构在什么情况下可以查询个人信用报告？中国人民银行征信中心个人信用报告查询业务操作规程规定，县级以上（含县级）司法机关和其他依据法律规定有查询权限的行政管理部门（以下合称司法部门）可到当地人民银行征信管理部门申请查询相关涉案人员的信用报告。申请司法查询时应提交下列资料：（1）司法部门签发的个人

22、信用报告协查函或介绍信（包含情况说明和查询原因，被查询人的姓名、有效身份证件号码）；（2）申请司法查询的经办人员的工作证件原件及复印件；（3）申请司法查询的经办人员应如实填写个人信用报告司法查询申请表。七、商业银行在办理哪些业务时可以查询客户的个人信用报告吗？人民银行个人信用信息基础数据库管理暂行办法明确规定，只有商业银行办理下列业务时，可以向个人信用数据库查询个人信用报告：（1）审核个人贷款申请的； （2）审核个人贷记卡、准贷记卡申请的； （3）审核个人作为担保人的；（4）对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的；（5）受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用

23、状况的。八、商业银行在审查企业的信贷申请时需要查询企业法人代表（或负责人）的信用报告吗？为了保证商业银行的信贷安全，防范信贷风险，商业银行在审查企业的信贷申请时可以经过企业法人代表（或负责人）授权查询其个人信用报告。这是因为企业法人代表（或负责人）是企业资产的一部分，企业的信用状况与企业法人代表（或负责人）的信用状况有着很强的关联性，查询该企业法人代表的信用报告有助于商业银行更加全面地判断这个企业的信用状况。九、个人信用报告中的信息分为哪些栏目？个人信用报告的信息包括以下栏目：（1）个人基本信息，包括个人姓名、地址、工作单位、居住地址、职业状况等，即个人在银行办理信用卡等业务时向银行提供的个人

24、基本信息；（2）信用交易信息，如个人的贷款、信用卡、为他人贷款担保等信息；（3）个人结算账户信息；（4）个人非银行信息：包括个人住房公积金信息、个人养老保险金信息、个人电信缴费信息等；（5）特殊交易信息；（6）特别记录；（7）查询记录等。需要说明的是，目前人民银行个人信用数据库与住房公积金中心、社保部门等的信息共享工作正在逐步开展，这部分信息的采集尚不完整。因此，有部分地区人员的个人信用报告中包含有个人住房公积金信息、个人养老保险金信息或个人电信缴费信息等非银行信息，而有部分地区人员的个人信用报告中则没有此类信息。十、为什么在个人信用报告中看不到信用记录“良”或“不良”的评价？个人信用报告是客

25、观全面记录个人信用活动，反映个人信用状况的文件。它是一个客观记录，个人信用报告中的信用信息均从各家银行或其他机构采集所得，征信中心以客观、中立的原则对信息进行汇总、整合，既不制造信息，也不对信息进行评价。十一、负面信息主要出现在哪些栏目？个人信用报告中的负面信息是指信用报告中反映出来的被征信人没有按约履行合同的信息。信用报告中出现负面信息可能会影响信用报告使用者对个人做出不良信用评价。“负面信息”主要出现以下几个地方：(1)贷款明细信息中的“累计逾期次数”、“最高逾期期数”是较常见的负面信息；(2)贷款最近24个月每个月的还款状态记录中出现“/”、“*”、“N”、“C”以外的标记，即表明个人有

26、欠款逾期未还的信息；(3)信用卡明细信息的贷记卡“未还最低还款额次数”出现0以外的情况；(4)信用卡明细信息的“准贷记卡透支180天以上未付余额”出现0以外的情况；(5)特别记录中如果存在诸如“该人曾因不履行担保责任被起诉”、“该人曾因开具大额空头支票被处罚”等信息，也可能形成负面信息。但是，需注意的是准贷记卡的24个月还款状态几乎很少出现的状态，这种情况不能视为负面信息，这是由准贷记卡的性质决定的。客户当月只要有使用准贷记卡，并且没有在商业银行向征信中心报送数据前还清，在还款状态中就被记为透支，可以分为不同的透支期限，最少为透支1-30天，即还款状态表示为“1”。如果客户在下月还清欠款，同时

27、不在下月透支，则下月的还款状态才为“N”。十二、个人信用报告中的个人身份信息是怎么来的？个人信用报告中的个人身份信息是由各商业银行上报的，追溯起来，就是个人在商业银行办理信用卡或贷款业务时填写的相关资料上的个人身份信息。由于一个人可以在不同的时间，在不同的商业银行有信用卡或贷款业务，而且不同时候填写的个人身份信息可能不同。个人信用报告中显示的个人身份信息是各商业银行上报的信息中最新的一条，但有时报送时间是最新的，但信息并不是最新的，从而产生与客户实际的信息不符的情况。因此，个人应该在个人信息发生变化时及时到所有与其发生业务的商业银行更改客户资料，以保证个人身份信息的准确性。十三、什么是信用额度

28、与共享信用额度？信用额度，是发卡机构根据持卡人的资信状况，为其核定的信用卡最高可以使用（透支）的金额。共享授信额度，是指两个或两个以上账户共享同一个授信额度，每个账户的可用额度都是共享授信额度，当任一账户消费一定金额后，这几个账户总的可用额度会相应减少。对于不存在额度共享的账户，其共享授信额度应与信用额度一致。举一个例子，某位客户拥有一张双币卡，由账户1和账户2组成。这两个账户的共享授信额度为5,000元，每个账户的信用额度也是5,000元；账户3是另一张贷记卡，它的共享授信额度与信用额度都为20,000元。这个三个账户的信用额度与共享信用额度在信用报告中展示如下：账户币种开户日期信用额度（元

29、）共享信用额度（元）账户1人民币2010.3.135,0005,000账户2美元2010.3.135,000账户3人民币2010.4.1320,00020,000十四、如何理解信用卡的最大负债额？在每个账单周期内，发卡机构一般会为持卡人统计出一个账单周期内当期应还的金额。信用卡的最大负债额就是各个账单周期内应还金额的最高值。十五、“透支余额”与“已使用额度”是什么意思？透支余额/已使用额度反映的是持卡人当前的负债情况，通俗的说，就是表明持卡人欠银行多少钱。透支余额是针对准贷记卡而言，而已使用额度针对的是贷记卡。要注意的是，此数据项包含本金和利息。十六、什么是“逾期”？逾期，即过期，指到还款日最

30、后期限仍未还款的行为。特别需要注意的是，有些客户认为以下情况不属于逾期行为：（）比到期还款日晚一两天还款；（）过了到期还款日，银行工作人员电话催缴后，客户还清欠款；（）客户已经在到期还款日之前还款，但由于不清楚应还的具体金额数，导致没有足额还款。实际上，以上三种情况均属于逾期行为。十七、如何理解“当前逾期期数”、“累计逾期次数”、“最高逾期期数”？这三个项目是很容易混淆的，我们可以举个例子来说明一下：假设2006年1月某客户申请了一笔住房贷款，按合同每月需还2,000元。但因暂时的资金周转不灵，3至7月连续5个月未还款。下边我们来计算该客户7月份的当前逾期期数、累计逾期期数和最高逾期期数。当前

31、逾期期数是一个连续的概念，是指当前连续未还最低还款额或者贷款合同规定的金额的次数。由于该客户连续5个月也就是5期没有还款，所以当前逾期期数是5期。累计逾期期数是一个累计数，只要逾期1次，它就累加1次，所以它也是5次；最高逾期期数是“当前逾期期数”的历史最大值，即在3至7月的“当前逾期期数”中取最大的一个数字，不难理解它也是5。假设2006年8月该客户把前5个月应归还的贷款共10,000元还上，此时这三个数据项发生了什么变化呢？首先看当前逾期期数，虽然8月之前已经没有欠款，但该客户没有还8月份的2,000元，即8月份逾期一次，所以当前逾期期数等于1。再看累计逾期次数，由于前5个月已经累计到5，第

32、6个月再逾期一次，累计逾期次数要相应增加到6次。至于最高逾期期数，取3至8月“当前逾期期数”的历史最大值，即7月份的5次。十八、“当前逾期总额”就是我目前该还没还的钱吗？“当前逾期总额”是截止结算月应还未还的款项。对贷记卡而言是指当前未归还最低还款额的总额；对贷款而言是指当前应还未还的贷款额合计，应还款额的构成（是否包括本金和利息）应视具体合同规定而定。当信用卡类型为准贷记卡时，显示为0。十九、为什么要单独把“准贷记卡透支180天以上未付余额”标识出来？准贷记卡透支180天以上未付余额，是该张准贷记卡透支180天以上未还的余额。从该张准贷记卡首次透支日开始计算的透支天数超过180天（不含180

33、天）时，透支180天以上未付余额为全部透支余额及其产生的利息之和；如果从首透日开始计算的透支天数未超过180天，则透支180天以上未付余额0。实践中，多数商业银行视准贷记卡客户在60天内还款为正常还款，不会影响客户新的授信申请。但当持卡人超过180天未还款，则说明其还款能力有问题或还款意愿不强。将此余额标识出来，有利于银行判断持卡人的信用状况，控制信用风险。二十、逾期1天与180天有什么区别？前面我们已经说过，个人信用报告是一个客观记录。不管是逾期天还是逾期180天，都会如实体现在信用报告中。假设还款方式为按月还款，且在此之前从没有过逾期记录，那么，当逾期天时，信用报告中相应的“当前逾期期数”

34、体现为，而逾期180天时，“当前逾期期数”为6。个人信用报告对此不做信用评价，只是如实记载，但是，信用报告使用者可以对此做出不同的判断。二十一、什么是信用卡的“最低还款额”？最低还款额是针对贷记卡而言的，是银行在账单日计算出的最低还款额。一般来说，作为一种短期融资工具，使用贷记卡额度后，银行在当月不会要求客户归还全部金额，而是允许客户归还使用额度一定比例的金额，比如10%，这就是最低还款额。这是银行向贷记卡客户提供的一种短期融资手段。但需注意的是，已使用额度与已偿还的最低还款额之间的差额是从消费之日开始计算利息的。二十二、“贷记卡12个月内未还最低还款额次数”是什么意思？是指客户的该张贷记卡在

35、结算月往前数的最近12个月内未还最低还款额的次数。贷记卡按月结算，“贷记卡12个月内未还最低还款额次数”是“几”，就是有几个月没有还信用卡的最低还款额。二十三、“信息获取时间”与“结算年月”两个时间点有什么不同？信息获取时间是征信中心获取该记录信息的时间，也就是该记录信息加载到个人信用信息基础数据库的时间。结算年月是该信息记录在商业银行的数据发生时间，是最近24个月还款状态记录的参照时间点。举例说明，下面列出某个账户24个月的还款状态，结算年月是2005年8月，这就表示编号1是2005年8月，编号2表示结算年月往前推的一个月，即2005年7月，依次往前类推；同时结算年月也反映出该条记录最新更新

36、到哪一个月。二十四、“24个月还款状态”是什么意思？这个指标记录了持卡人在过去24个月内每个月的还款情况，一般而言，商业银行用这个指标判断个人还款意愿或还款能力。信用卡24个月还款状态代码准贷记卡贷记卡/未开立账户未开立账户*上个月余额为0，本月又没有透支上个月余额为0，本月没有使用N透支后还清当月的最低还款额已被全部还清或透支后处于免息期内1透支1-30天未还最低还款额1次2透支31-60天连续未还最低还款额2次3透支61-90天连续未还最低还款额3次4透支91-120天连续未还最低还款额4次5透支121-150天连续未还最低还款额5次6透支151-180天连续未还最低还款额6次7透支180

37、天以上连续未还最低还款额7次以上C销户销户G核销核销#暂时表示还款状态未知暂时表示还款状态未知个人贷款24个月还款状态代码说明代码说明/未开立账户#暂时表示还款状态未知*本月没有还款历史，还款周期大于月；还款频率为不定期，当月没有发生还款行为；开户当月不需要还款。D担保人代还 （表示借款人的该笔贷款已由担保人代还，包括担保人按期代还与担保人代还部分贷款）。N正常（借款人已经按时归还该月应还款金额的全部）。G结束（除结清外的，其他任何形态的终止账户）。1逾期130天5逾期121150天2逾期3160天6逾期151180天3逾期6190天7逾期180天以上4逾期91120天Z以资抵债 （表示借款人

38、的该笔贷款已通过以资抵债的方式进行还款。仅指以资抵债部分）C结清（包括正常结清、提前结清、以资抵债结清、担保人代还结清）需注意“C”和“G”，C表示正常结清的销户，即正常情况下的账户终止；而G表示结束，指除结清外的其他任何形态的终止账户，如核销等，这两个要加以区别。此外，也需注意“#”号，表示账户已开立，但当月状态未知。二十五、什么是特殊交易信息？特殊交易信息记录在信贷业务过程中发生的展期（延期）、担保人代还、以资抵债等此类交易的有关信息。二十六、“个人结算账户”就是客户在银行的所有账户吗？不是。它不包括个人在银行开立的储蓄账户。个人结算账户是人民币活期账户的一种，与单纯的储蓄账户不同，结算账

39、户具有使用支票等信用支付工具的功能，可以用于办理汇兑、转账等业务，传统意义上的借记卡即属于个人结算账户。二十七、个人结算账户开户银行代码”是什么意思？由于个人结算账户的开户行名称、账号及金额属于敏感信息，出于保密个人隐私的考虑，个人信用信息基础数据库没有采集这些信息，而是用代码来代表开户银行。二十八、“异议标注”与“本人声明”有什么不同？异议标注有两种类型。第一种是在异议受理人员接受异议申请后，在该异议申请人的信用报告中添加的异议标注，表示这份信用报告中可能存在有误的信息。在异议处理没有结束前，异议标注所指出的记录内容有可能是正确的信息，也可能是错误的信息。第二种是商业银行提供的异议回复函证明

40、异议申请人的信用报告中的信息确实有误，但因技术原因商业银行无法及时报送更正信息或征信中心暂时无法更正的，异议受理人员对该异议信息做出有别于其他异议信息的特殊标注，说明异议事项的调查实情，以及暂时不能更正的原因。对应信息的内容应以异议标注的说明为准。对此类异议标注，商业银行会加以关注，并作为判断个人信用状况的参考。对于无法核实的异议信息，征信中心允许异议申请人对有关异议信息附注100字以内的个人声明，即本人声明。一般是异议申请人对异议回复有不同见解或者认为存在需要说明的特殊情况时提出，其真实性由异议申请人负责。征信中心的异议受理人员负责检查异议回复函、身份证件及声明内容是否符合规定，但不对内容的

41、真实性负责。相应的，本人声明对商业银行判断信用状况的参考作用比较有限。二十九、什么是“特别记录”？特别记录是指数据报送机构上报的，应引起特别关注的信息（特别是负面信息），如欺诈、被起诉、破产、失踪、死亡等信息。核销后还款等非负面信息也可以在“特别记录”栏记录。三十、什么是“查询记录”？查询记录记载个人信用报告在过去2年内被查询的情况。包括查询日期、查询者和查询原因等内容。通俗的说，就是一个人的信用报告何时因何原因被何人查询过的历史记录。一般情况下，个人信用报告被查询有以下几种原因：贷款审批、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、本人查询和异议查询。三十一、为什么要特别关注“查询记录”中记载的信息

42、？查询记录中记载的查询日期、查询者、查询原因等信息，由此提供了追踪查询记录的依据。对个人而言，可以据此看出有没有他人违反规定未经本人同意查询本人信用报告，以维护自身合法权益。需要说明的是，贷后管理查询并不需要经过本人授权，但商业银行对贷后管理查询需由内部授权机制。实践中目前尚未发现未经同意违法查询个人信用报告的情况，但如果个人发现本人信用报告被越权查询时，个人可以向人民银行征信管理部门举报，人民银行可以根据个人信用信息基础数据库管理暂行办法给予处理；造成个人实际损失的，可以向法院起诉。三十二、如何理解“个人住房公积金信息”中的各项信息？个人住房公积金信息采集了个人住房公积金缴纳单位、缴纳时间、

43、月缴存额、缴存比例等方面的信息。住房公积金信息的核心是反映了个人缴纳住房公积金的单位名称，以此判断个人的工作单位，同时可以通过月缴存额、缴存比例等信息来判断个人的收入状况代码说明/未开立账户*当前已开户，但尚未开始缴纳M账户已开始缴纳，但当月没有缴款（包括正常缴纳和补缴）N正常（缴款人已经按时缴纳该月应缴纳金额的全部）S补缴（缴款人当月没有按时缴纳当月应缴公积金，但之后月补缴了当月的欠缴公积金）K封存需要说明的是，什么是住房公积金账户的封存和启封。住房公积金账户封存是指职工因各种原因致使住房公积金缴存中断，其住房公积金账户无法转移且又不符合销户条件时所处的一种状态。封存的住房公积金账户为封存户

44、。住房公积金账户的启封是指恢复原封存的住房公积金账户的行为。住房公积金账户被封存的职工重新就业或者与原单位恢复工资关系时，职工及其所在的单位应按规定缴存住房公积金。职工恢复缴存住房公积金时，其住房公积金账户恢复正常状态。三十三、个人电信缴费信息中的“欠费”指什么？个人电信缴费信息中的“欠费”是指电信用户从电信企业月末账单日算起超过两个月（60天）仍未缴纳而产生的欠费。例如，对在6月份使用电信业务而产生的费用来说，只要在7、8月两个月足额缴纳了相应费用，就不会在个人信用报告中留下欠费记录。因此由于外出等原因无意造成的短时间欠费不会影响当事人的信用记录。同时，进入个人信用报告的电信用户缴费信息，不

45、包括缴纳电信增值业务费用信息，因此，对增值业务费用有疑义造成的该项业务欠费也不会对本人的信用记录造成影响。我们将“欠费”定义为超过60天仍未缴纳的费用，主要是考虑到个人可能因为出差等原因不能及时缴费，留有充足的补缴时间。同时，我们提醒大家，要注意到个人在使用电信服务时已经与电信企业签订了服务合同，应当树立尊重合同，履行合同的信用意识，及时缴纳电信费用。当自己要长期外出时，应当及时委托他人代缴或通过电话、银行代缴等多种自助方式及时缴费。三十四、为什么不区分“善意”与“恶意”欠款？不管是善意还是恶意，没有按约还款是客观的事实。个人信用信息基础数据库就是客观记录个人在贷款、信用卡等方面的信用信息，以

46、此全面准确地反映个人的信用状况并展示在个人信用报告中，商业银行通过查询借款人的个人信用报告并结合借款人其他方面的信息做出审贷决策。不对欠款进行“善意”或者“恶意”的区分，可以更好地确保个人信用信息基础数据库信息的真实性与权威性，从而使这一数据库更有效地发挥作用。再说，在现实生活中，要客观公正地证明欠款究竟是“善意”的还是“恶意”的是一件非常困难的工作，这种区分的可靠性值得怀疑。三十五、信用卡遗失或被盗后产生的记录，应当记入原持卡人信用报告吗？信用卡如果遗失或被盗，应该立即挂失。按照目前中国银行业对信用卡业务的管理章程，未办妥挂失手续前所发生的交易风险由原持卡人承担，这是因为不能辨别在挂失前信用

47、卡是否被盗用。因此，信用卡遗失或被盗后产生的记录是要记入原持卡人信用报告的，而且，从法律意义上来说，持卡人固有妥善保管信用卡的义务，应该使用较复杂的密码，在信用卡遗失或被盗后尽到挂失义务。此外，信用卡被盗用后接到银行对账单，要及时与银行联系，协商处理。注释：因为信用卡被盗用所牵涉的纠纷比较复杂，各国的处理方法也有所差别：在加拿大，信用卡被盗用后，原持卡人需与银行协商，如果银行不同意当事人拒付或延期支付被盗用款项，当事人还是应该先付款，否则会影响本人的信用记录。在美国，如果在信用卡失窃后24小时内挂失，无论被盗用的金额多大，原持卡人最多只承担50美元的付款责任，其余部分由银行负担，除非银行能证明

48、信用卡没有被盗用或能证明商家有明显过错。第四部分 异议及异议处理一、什么是异议？“异议”就是个人对自己的信用报告中反映的信息持否定或不同意见。产生异议的主要原因包括以下几种：一是个人的基本信息发生了变化但没有及时将变化后的信息提供给数据报送机构（商业银行、社保机构等）进行信息更新；二是由于数据报送机构数据信息录入错误或信息更新不及时，使个人信用报告反映的内容有误；三是由于技术原因造成数据处理出错；四是他人盗用或冒用个人身份获取贷款或信用卡，由此产生的信用记录不为被盗用者（被冒用者）所知。五是个人曾经与数据报送机构（商业银行、社保机构等）有过经济交易（例如办了信用卡、贷过款）但自己却忘记了，因而

49、误以为个人信用报告中的信息有错。二、常见的异议申请有哪些？目前，异议处理工作中常常遇到的异议申请主要是以下五种类型：（1）认为某一笔贷款或信用卡本人根本就没申请过。典型的有以下四种情况：一是他人冒用或盗用个人身份获取信贷或信用卡。二是有些信用卡是单位或朋友替个人办的，但信用卡没有送到个人手上。三是自己确实办理过贷款或信用卡但忘记了。四是商业银行等机构报数数据时出现错误。例如，商业银行在提取信用卡数据时可能错将同名的人都当作了同一个人处理，以致多个人的相关信息都被归入了某一个人名下。（2）认为贷款或信用卡的逾期记录与实际不符。究其原因，主要有五类：一是个人的贷款按约定由单位或担保公司或其他机构代

50、个人偿还，但单位或担保公司或其他机构没有按时到银行还款造成逾期。二是个人办理的信用卡从来没有使用过，因欠年费而造成逾期。三是个人不清楚银行确认逾期的规则，无意识中产生了逾期。例如，贷款合同规定每月20日还款，而有些人认为只要月底之前还款就行，结果就造成个人每个月都有逾期还款记录。四是由于数据报送机构因技术原因造成逾期记录与实际不符。五是个人还清了贷款，但银行工作人员没有及时给个人结清该笔贷款，造成逾期记录。（3）贷款结清信息或信用卡销户信息未展示。主要原因如下：一是商业银行的接口程序没有考虑到贷款结束后要报送结清信息，以至贷款已经结清了，商业银行还在报送账户信息。二是商业银行报送的结清记录因通

51、不过校验而没有入库，商业银行又没有对当月的出错数据及时重报，导致结清信息没有入库。（4）身份、居住、职业等个人基本信息与实际情况不符。主要原因如下：一是异议申请人当初在申请资料上填的就是错误信息，或者后来基本信息发生了变化却没有及时到银行去更新；二是商业银行工作人员在录入个人资料时把某些信息录错了或没有及时录入更新的基本信息。三是未到系统正常更新时间。（5）对担保信息有异议。一般存在以下几种情况：一是个人的亲戚或朋友以个情况人的名义办理了担保手续，个人忘了或根本不知道。二是个人自己保管证件不善，导致他人冒用个人的证件办理了担保手续。三是个人曾为别人贷款或信用卡申请进行了担保，却不记得了。四是担

52、保实际已经解除，但数据报送商业银行因各种原因没有报送解除担保的信息。五是数据报送商业银行接口程序的问题，将个人名下的贷款信息又以担保信息同时展示出来了。三、常见的非个人主观原因造成的 “异议”有哪些？（1）个人办理类似按揭购车等消费信贷业务，以及由房地产开发商代为办理的按揭业务，按约定由汽车经销商、房地产开发商、代理方等第三方代理还款，而第三方没有每月按时还款，甚至还将款项挪作他用，致使个人信用报告中存在逾期记录。（2）个人购房办理按揭贷款后又因各种原因退房，开发商退还了个人首付款，但并没将银行按揭贷款办理结清，继续将款项挪用并且不按时还款，造成个人的信用报告中存在逾期记录。（3）个人办理按揭

53、贷款购房后将房屋出售，没有到银行办理转按揭贷款，后来房主不按时还款造成个人信用报告中显示逾期记录。（4）个人办理的政府贴息的下岗职工再就业小额贷款，因政府部门没有按时发放补贴造成的逾期还款记录。（5）个人办理的住房公积金贷款，每月从住房公积金中扣还款的，因单位缴存不及时，或公积金中心和银行之间划账存在时间差造成的逾期记录。（6）因为个人不了解银行还款日的规定或银行工作人员没有明确告知还款日，或者利率调整、还款日变更时银行没有告知个人，或者个人遗失存折或卡损坏、外地出差等原因造成个人没有按合同约定及时还款，结果信用报告上出现逾期记录。（7）信用报告中涉及个人没有收到或使用的信用卡因扣收年费造成的

54、逾期记录。（8）由于与出售物品的商家或银行产生争议而没有按期还款造成的逾期记录。（9）个人信用报告涉及住址、工作单位等发生变动后没有向银行及时更新造成基本信息展示与实际不符。（10）个人近期才办理的贷款或信用卡结清业务信息，因征信系统信息定期更新的原因暂时没有反映的信息情况。四、对个人基本信息有异议怎么办？个人信用报告中涉及的基本信息内容包括：姓名、性别、身份证号码、出生日期、工作单位、通讯住址、邮编、户籍地址、联系电话、电子邮箱、最高学历、最高学位、婚姻状况、配偶姓名、配偶身份证号码、配偶单位、配偶联系电话等。信用报告中个人基本信息与个人最新状况不符的原因包括：（1）个人基本信息发生变化后没

55、有及时提供给商业银行进行更新；（2）商业银行数据信息录入错误或信息更新不及时；（3）征信系统数据处理过程中出错造成信息不符。解决办法：（1）如果个人对信用报告中涉及姓名、性别、身份证号码、婚姻状况等信息有异议，个人可以向人民银行征信中心或人民银行分支机构征信管理部门提交异议申请。如经过核查证实信用报告上展示的某些信息有错误，人民银行征信中心会督促报数商业银行及时修改，对一些由于技术原因无法立即更正的，征信中心会在个人的信用报告中添加异议标注，给予说明。（2）如果对信用报告中其他基本信息有异议，个人可以直接与个人的贷款或信用卡申办银行的信贷部门联系协商解决。五、对个人住房公积金信息有异议怎么办？

56、如果个人对个人住房公积金信息有异议，可以直接到所属公积金中心核实情况和更改信息，也可以到当地人民银行分支机构或人民银行征信中心申请异议处理。六、对个人电信缴费信息有异议怎么办？如果个人对个人电信缴费信息有异议，可以到当地人民银行分支机构或人民银行征信中心申请异议处理。七、什么是“异议标注”？什么情况下需要使用“异议标注”？“异议标注”是征信中心根据需要在个人信用报告上添加的说明文字。需要使用“异议标注”的情形为以下两种：一种是对于处于异议处理过程中的信息，征信中心会对该条信息添加标注，表明该信息正处于异议处理过程中，还没有最后结果；另一种情形是经过核查后，证实信用报告上展示的某些信息有错误，但由于各种原因无法立即进行更正，征信中心对该