《理财规划师三级专业能力》复习重点

1、理财规划师三级专业能力复习重点临沂大学商学院 陈海涛目 录第一章 现金规划1第一节 分析客户现金需求1第二节 制定现金规划方案1第二章 消费支出规划4第一节 债务消减计划4第二节 制定住房消费方案4第三节 制定汽车消费方案8第四节 制定消费信贷方案9第三章 教育规划9第一节 客户教育需求分析9第二节 制定客户教育规划方案10第四章 风险管理和保险规划12第一节 收集客户信息12第二节 提供咨询服务12第一单元 保险基础知识12第二单元 保险的基本原则15第三单元 保险合同18第四单元 人身保险产品介绍22第五单元 财产保险产品介绍24第五章 投资规划26第一节 投资规划概述26第二节 客户信息

2、的收集与整理27第三节 投资工具28第一单元 股票28第二单元 固定收益证券32第三单元 共同基金34第四单元 私募基金37第五单元 投资型信托38第六单元 外汇40第七单元 银行理财产品42第八单元 券商集合资产管理计划42第九单元 QDII产品43第十单元 金融衍生品43第十一单元 黄金46第四节 投资咨询工作的流程47第六章 退休养老规划47第一节 收集客户信息47第二节 提供咨询服务48第一单元 我国的养老理念及退休养老规划的必要性48第二单元 社会养老保险的基本知识48第三单元 企业年金的基本知识50第四单元 商业养老保险的基本知识52第五单元 退休养老的其他工具52第六单元 国家基

3、本医疗保障体系52第七章 财产分配与传承规划53第一节 收集客户信息53第二节 提供咨询服务54第一单元 婚姻家庭财产风险因素分析54第二单元 界定客户财产权属55第三单元 财产分配规划咨询56第四单元 财产传承规划咨询服务57职业道德和理论知识考试时间： 08：30-10：00专业能力考试时间： 10：30-12：30第一章 现金规划现金规划中所指的现金等价物是指流动性比较强的活期储蓄、各类银行存款和货币市场基金等金融资产。现金规划应遵循的一个原则是：短期需求可以用手头的（现金）来满足，而预期的或将来的需求则可以通过各种类型的储蓄或者（短期投、融资工具）来满足。第一节 分析客户现金需求一、现

4、金规划需要考虑的因素（一）对金融资产流动性的要求1、交易动机家庭由于收入与支出在时间上的不同步性而必须持有一部分现金及现金等价物的动机属于交易动机。2、谨慎动机或预防动机谨慎动机或预防动机是为了预防意外支出而持有一部分现金及现金等价物的动机。如个人为应对可能发生的失业、疾病等意外事件而需要提前预留一定数量的现金及等价物。如果说现金及现金等价物的交易需求产生是由于收入与支出间（缺乏同步性），那么现金及现金等价物的预防动机则归因于未来收入和支出的（不确定性）。（二）持有现金及现金等价物的机会成本通常来说，金融资产的流动性与收益率呈反方向变化，高流动性意味着收益率较低。由于（机会成本）的存在，持有收

5、益率（较低）的现金及现金等价物也就意味着丧失了持有收益率较高的投资品种的机会。二、流动性比率现金与现金等价物是流动性最强的资产。流动性比率=流动性资产/每月支出资产的流动性与收益性通常呈反比，即流动性较强的资产收益性较低，而收益性较强的资产其流动性往往欠佳。对于那些工作缺乏稳定、收入无保障的客户来说，资产的（流动性）显然重要得多，因此助理理财规划师应建议其流动性比率保持较高的流动性比率。通常情况下，流动性比率应保持在3左右。编制家庭收入支出表需要遵循的原则是真实可靠原则、充分反应原则、明晰性原则。理财规划师在确定现金及现金等价物的额度时，可以将该额度确定在个人或家庭每月支出的（3-6倍）左右。

6、第二节 制定现金规划方案一、现金规划的一般工具（一）现金（二）相关储蓄品种1、一般储蓄业务（1）活期储蓄人民币1元起存，港币、美元、日元和欧元等起存金额为不低于1美元的等值外币。（2）定活两便储蓄人民币50元起存。存期3个月，活期计息；3个月半年，3月期整存整取打六折；半年1年，半年整存整取打六折，存期超1年（含），1年期整存整取打六折。（3）整存整取人民币50元起存，港币50元，日元1000元，其他币种为原币种10元起存。人民币存期：3个月、6个月、1年、2年、3年和5年；外币存期1个月、3个月、6个月、1年、2年。（4）零存整取人民币5元起存。存期1年、3年、5年。（5）整存零取人民币10

7、00元起存。存期1年、3年、5年。取款间隔1个月、3个月、半年。（6）存本取息人民币5000元起存。存期1年、3年、5年。取息间隔每月、每季或每半年。（7）个人通知存款起存金额5万，最低支取金额5万。外币起存金额约为等值人民币5万元（含）。（8）个人支票储蓄存款2、特色储蓄业务（1）定额定期双定存单定额定期储蓄是存款金额固定、存期固定的一种定期储蓄业务；定额定期储蓄存期为一年，到期凭存单支取本息，可以过期支取，也可以提前支取；不能办理办理部分提前支取；存单上不记名、不预留印鉴、也不受理挂失，可以在同一市县辖区内各邮政储蓄机构通存通取。（2）定活通。既有定期存款的收益水平，又有活期的方便存取。（

8、3）定期存款可自动转存（4）绿色存款（5）礼仪存单（6）喜庆存单（7）金条、基金当利息（8）旅行储蓄（9）四方钱（三）货币市场基金货币市场基金应当投资于以下金融工具：（1）现金；（2）1年以内（含1年）的银行定期存款、大额存单；（3）剩余期限在397天以内（含397天）的债券；（4）期限在1年以内（含1年）的债券回购；（5）期限在1年以内（含1年）的中央银行票据；（6）中国证监会、中国人民银行认可的其他具有良好流动性的货币市场工具。货币市场基金不得投资于以下金融工具：（1）股票；（2）可转换债券；（3）剩余期限超过397天的债券；（4）信用等级在AAA级以下的企业债券；（5）中国证监会、中国人

9、民银行禁止投资的其他金融工具。1、货币市场基金的特点（1）本金安全（2）资金流动性强（3）收益率相对活期储蓄较高（4）投资成本低。买卖货币市场基金一般免受手续费，认购费、申购费、赎回费都为0。（5）分红免税。基金面值永远保持1元。投资收益按天计算，每日都有利息收入，投资者享受的是（复利）；同时，银行定期存款享受的是（单利）。每月分红结转为（基金份额），分红免收所得税率。2、货币市场基金的申购申购或认购货币市场基金的最低资金量要求为（1000）元，货币市场基金与其他开放式基金最主要的不同点在于其（单位资产净值）是固定不交的。3、货币市场基金的收益指标。一是七日年化收益率；二是每万份基金单位收益。

10、4、影响货币市场基金收益率的主要因素（1）利率因素（2）规模因素。并非规模越大，收益越高。存在一个最优规模。（3）收益率趋同趋势5、如何选择货币市场基金（1）认购还是申购（2）什么时间购买（3）选择哪一只货币市场基金二、现金规划的融资工具（一）信用卡融资1、信用卡简介P16信用卡有广义信用卡和狭义信用卡之分；广义上的信用卡包括贷记卡、准贷记卡、借记卡；从狭义上说，信用卡主要是指金融机构或商业机构发行的贷记卡，即无需预先存款就可以贷款消费的信用卡。2、信用卡、准贷记卡和借记卡的比较信用卡、准贷记卡、借记卡的一个共同特点是，持卡人刷卡消费（不必支付手续费）。信用卡可以在信用额度内免息透支，准贷记卡

11、透支要支付利息，借记卡不能透支。3、信用卡的功能（1）符合条件的免息透支有些银行会在信用卡核准的信用额度外给予客户一定比例的上浮信用额度，但对于超出信用额度的消费金额，银行一般会收取超额部分的（5%）作为超限费用。（2）免息分期付款（3）高透支额度调高临时额度信用卡可以临时调高信用额度，但一般在（30）天内有效。（4）预借现金通过信用卡取现，每卡每日取现金额累计不超过人民币（2000元）。信用卡预借现金不仅没有免息期，还要承担每笔预借现金金额的（3%）计算的手续费，最低收费额为每笔30元人民币或3美元。（5）循环信用掌握P19页，例1-3。（6）支出记录与分析（7）支出管理（8）建立信用4、信

12、用卡的还款方式5、操作提示（1）免息还款期的计算问题（2）超额透支不能享受免息还款待遇P22（3）当心部分偿还不能享受免息待遇（4）信用卡提现并不享受免息期待遇（5）信用卡存钱无利息（6）免年费，并非年年免6、减轻信用卡债务的方式（四版新增）（二）其他银行融资方式1、贷款方式2、优缺点3、操作提示（三）保单质押融资P241、保单质押对于符合质押条件的保单，投保人既可以向银行也可以向保险公司进行保单质押。（养老保险、年金保险等具有储蓄功能的保险）的保单可以用来质押取得贷款，获取短期资金。保单质押贷款的期限较短，一般不超过6个月。最高贷款余额不超过保单现金价值的一定比例，各保险公司对这个比例有不同

13、规定，一般在70%左右；银行则要求相对宽松，贷款额度可达到保单价值的90%。以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。2、优缺点3、操作提示（四）典当融资1、典当典当期限由双方约定，最长不得超过（6个月）。典当当金利率按中国人民银行公布的银行机构6个月法定贷款利率及典当期限折算后执行。典当期限届满后5日内，经双方同意可以续当，续当一次期限最长为6个月。逾期不赎当也不续当的，视为绝当。典当行应按照下列规定处理绝当物品：（1）当物估价金额在3万元以上的，可以按照中华人民共和国担保法的有关规定处理，也可以双方事先约定绝当后由典当行委托拍卖行公开拍卖。拍卖收入在

14、扣除拍卖费用及当金本息后，剩余部分应当退还当户，不足部分向当户追索。（2）绝当物估价金额不足3万元的，典当行可以自行变卖或者折价处理，损溢自负。（3）对国家限制流通的绝当物，应当根据有关法律、法规，报有关管理部门批准后处理或者交售指定单位。（4）典当行在营业场所以外设立绝当物品销售点应当报省级商务主管部门备案，并自觉接受当地商务主管部门监督检查。（5）典当行处分绝当物品中的上市公司股份应当取得当户的同意和配合，典当行不得自行变卖、折价处理或者委托拍卖行公开拍卖绝当物品中的上市公司股份。可以进行典当的动产、不动产通常包括以下几种：（1）汽车典当。汽车送去典当时要“四证齐全”，行车证、完税证、机动

15、车登记证、已交养路费凭证。（2）房产典当。一般两证齐全的房产的放贷额度在50%以下。（3）股票典当。资金两个工作日以内到账。期限1-6个月。未流通股不典当，有的公司要求ST股不能典当。2、优缺点与银行对借款人的资信条件近乎苛刻的要求相比，典当行对客户的信用要求（几乎为零），而且典当行的抵押物要求是（动产或不动产）。3、操作提示三、客户收入支出管理工作要求工作程序例1-5 P281、资产负债表P282、家庭收入支出表第二章 消费支出规划一、金融市场与消费支出二、收入、支出与财务安全和财务自由（一）收大于支的消费模式家庭消费收大于支模式的图形表现为（投资曲线上升，收入曲线在消费曲线上方）。（二）收

16、支相抵的消费模式家庭消费收支相抵的模式的图形表现为（投资曲线上升，消费曲线围绕工薪收入曲线波动）。（三）支大于收的消费模式。 “月光族”属于这种消费模式。第一节 债务消减计划一、减债计划二、债务危机的防范三、债务危机的处理第二节 制定住房消费方案一、为什么进行住房消费规划二、住房支出的分类P38住房消费是指居民为取得住房提供的庇护、休息、娱乐和生活空间的服务而进行的消费，这种消费的实现形式是（买房或租房）。按照国际惯例，住房消费价格常常是用（租金）价格来衡量的，而对于自有住房的价格则用（隐含租金）来衡量。住房投资是指将住房看成投资工具，通过（住房价格）上升来应对通货膨胀，获得投资收益以期望资产

17、保值或增值，在国外住房投资有时还被用来避税，在我国住房投资避税（作用不大）。三、购房的目标理财规划师在了解客户的购房需求后，应帮助其确定购房目标，购房的目标包括计划购房的时间、希望的居住面积、届时房价。（一）购房面积需求：1、不必盲目求大2、无需一次到位3、量力而行（二）购房环境需求。房价取决于两个因素：区位与面积。（三）购房规划的流程图P40购房或租房决策的影响因素有：房租上涨率、房价上涨率、居住年数、利率水平、负担能力。人们的居住需求由空间需求和环境需求等因素所决定。其中，空间需求的决定因素主要是（家庭人口）。环境需求的决定因素主要是（生活品质）。四、购房的财务决策（一）购房财务规划的基本

18、方法1、以储蓄及还贷能力估算负担得起的房屋总价（1）可负担首付款（2）可负担房贷（3）可负担房屋总价=可负担首付款+可负担房贷（4）可负担房屋单价2、按想购买的房屋价格来计算每月需要负担的费用例2-2（P41）经验数据显示，贷款购房房价最好控制在年收入的（6倍以下），贷款期限在（815）年之间。因为在这个范围内，每月还款压力较小，而且承担的压力也比较合理。（二）其他需要考虑的因素购房除了房款本身之外，还需要缴纳契税、印花税、房屋买卖手续费、公证费、律师费等种费用，按揭购房还需要承担按揭保险费等等。1、契税：普通住宅成交价1.5%，非普通住宅3%。普通住宅：容积率1.0（含）以上；单套建筑面积1

19、40（含）平米以下；成交价低于同级别普通住房平均交易价格1.2倍以下。其他为非普通住宅。2、评估费3、律师费：办理公积金贷款时不需要支付律师费。组合贷款，公积金部分不收，商业贷款部分收。二手房贷公证每件200左右。4、保险费：保险费是贷款费用中额度最大的一笔费用。公积金贷款不买。商贷中财产抵押担保须购买，称为“财产抵押担保加购房综合险”；财产抵押并加连带责任保证，须购买；财产质押担保或连带责任担保，可不购买。组合贷款保费计算中房屋险按商贷，人身险按公积金贷款方式缴纳保费。5、抵押登记费：需办理抵押登记的贷款，抵押登记部门将收取每平米0.3元（建筑面积）计算的登记费。6、印花税：商品房买卖，0.

20、5（万分之五）；贷款0.05（万分之0.5）；房产证，每件5元；房租1，不足1元按1元；出售住房的产权转让书据，按0.5（万分之五）。（0611+-82、0611+-83）（三）购房财务规划的主要指标（P44）理财规划师用以估算最佳的住房贷款额度的最重要支付比率指标：1、房屋月供款与税后月总收入的比率（注：三版是占“税前”）：一般不应超过25%-30%2、所有贷款月供款与税后月总收入的比率：33%-38%五、住房消费信贷（一）住房消费信贷的种类目前我国各商业银行开办的个人住房消费信贷主要包括个人住房公积金贷款、个人住房商业贷款、个人住房组合贷款等。1、个人住房公积金贷款（1）住房公积金贷款的定

21、义与特点定义：个人住房公积金贷款是指银行根据公积金管理部门的委托，以（公积金存款）为资金来源，按规定要求向购买普通住房的个人发放的贷款。特点：贷款期限。一般来说，最长不得超过（30年）。贷款利率。比商业银行住房贷款利率低。个人住房公积金贷款的借款人需提供一种担保方式作为贷款的担保。担保方式有抵押加一般保证、抵押加购房综合险、质押担保、连带责任保证四种。住房抵押贷款是指贷款银行向贷款者提供大部分购房款项，购房者以稳定的收入分期向银行还本付息。作为个人住房贷款的抵押物首先是（抵押人所拥有的房屋或者预购房屋），其次可以用（抵押人依法取得的国有土地使用权）及贷款银行认可的其他符合法律规定的财产。连带责

22、任保证贷款方式对保证人要求比一般保证人严格，且仅限于（5）年期以下贷款。贷款对象。对贷款人的年龄限制不如商业银行个人住房贷款那么严格，没有年龄上的限制。贷款额度由于各地住房公积金管理中心规定的贷款最高限额不同而有差异，因此与商业银行个人住房贷款额度没法比较高低。还款灵活度高办理公积金贷款的申请人需提供的资料。P46合法的身份证件、住房公积金储蓄卡及借款人名章、购买住房首期付款证明、借款人夫妻双方稳定的收入证明等。（2）举例。P46，例2-3。2、个人住房商业性贷款（1）个人住房按揭贷款。贷款期限不得超过（30年）。个人住房按揭贷款，贷款额不高于房地产评估机构评估的拟购买住房的价值或实际购房费用

23、总额的80%（以二者低者为准）。（2）个人二手房贷款（3）个人商用房贷P48个人商业住房贷款是指银行向借款人发放的购置新建自营性商业用房和自用办公用房的贷款。银行发放的个人商业用房贷款数额一般不超过所购房屋总价或经房地产评估机构评估的所购商业用房、办公用房全部价款（二者以低者为准）的60%。贷款期限原则上最长不得超过10年。申请条件：申请人须有城镇常住户口或有效居留证件信用良好，具有按期偿还贷款本息的能力有银行认可的资产作为抵押或质押自筹资金不低于总房款的40%（4）个人住房转按揭贷款（个人住房转按揭贷款）是指已在银行办理个人住房贷款的借款人在还款期间，由于房屋出售等原因，房屋产权和按揭贷款需

24、同时转让给他人，并由银行为其最贷款转移手续的业务。（5）向集资建房和个人自建住房等发放个人住房贷款（6）个人住房商业性贷款的贷款方式：抵押贷款、质押贷款、保证贷款和抵押（质押）加保证贷款。3、个人住房组合贷款贷款期限必须一致。工行还规定，组合贷款的住房商业性贷款部分最低按央行相应档次基准利率0.85倍下浮利率执行；公积金部分按公积金贷款利率执行。4、经济适用房（二）还款方式和还款金额（P51）1、首付款。一般情况下，银行会要求借款人首先自行支付房屋总价款的（20%-30%）。2、期款（1）等额本息还款法。在贷款期内每月以相等的还款额足额偿还贷款的本金和利息。每月所还款款项中，利息是逐步减少的。

25、适合人群：收入处于稳定状态的家庭，如公务员、教师等。（2）等额本金还款法。采用等额本金法进行还款，每月所还本金相等。适合人群：目前收入较高但预计将来收入会逐步减少的人群，如面临退休的人，或初期还款能力较强，并希望在还款初期归还较多款项来减少利息支出的人。（3）等额递增还款法适合人群：目前收入一般、还款能力较弱，但未来收入预期会逐渐增加的人群，如毕业不久的年轻人。（4）等额递减还款法适合人群：目前还款能力较强，但预期收入将减少，或者目前经济很宽裕的人，如中年人或未婚白领人士。（5）等比递增还款法适合人群：前期还款压力较小，工作年限短，收入呈上升趋势的年轻人。（6）等比递减还款法适合人群：收入较高

26、，还款初期希望归还较大款项来减少利息支出的借款人。3、提前还贷的选择权（1）提前还贷发生的三种情况（2）提前还贷的方法全部提前还款部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短。（节省利息较多）部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变。（节省利息最少）部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，同时将还款期限缩短。（3）如何还贷更经济（4）提前还贷需注意的问题提前偿还部分贷款，应当在按月正常偿还贷款本息1年后提出。提前还款的前提是借款人以前贷款不拖欠，且以前欠息、当期利息及违约金已经还清。借款人一般须提前15天向贷款机构提出书面申请还贷。贷款期限在一年以内，实行到期

27、本息一次性清偿的还款方法，不得提前偿还部分本金。组合贷款中不必先还公积金贷款。4、延长贷款延长贷款必须在原贷款没有到期时进行申请，延长期限前借款人必须先清偿其应付的贷款利息、本金及违约金，原借款期限与延长期限之和最长不超过30年。（三）利率调整对还款总额的影响P571、贷款期限在1年以内（含1年）的，遇法定利率调整，不调整，继续按合同利率。期限在1年以上的，于次年1月1日开始执行新利率。2、当中国人民银行调整金融机构贷款利率后，金融机构将按照新的贷款利率发放贷款。借款合同约定，签订合同后与发放贷款期间，如遇利率调整，贷款账户开立时执行最新利率。六、租房的选择（一）适宜租房的人群（二）租房与购房

28、的比较分析1、年成本法2、净现值法3、房屋生涯规划P60工作要求工作程序例2-8 P67（三版P84）（1）计算没有提前还贷时支付利息总额（2）计算提前还贷时已支付利息，未还本金（3）分别计算不同提前还贷方式下节省的利息额月供不变，还款期缩短减少月供，还款期不变月供减少，还款期缩短注意事项1、项目手续法律风险（1）表现（2）防范：在建工程抵押贷款应提醒客户要求开发商出示“五证”的原件，这样既可以了解项目手续是否完备，又可以了解项目当时的法律状态。2、房屋位置约定不清的漏洞（1）表现（2）防范3、面积约定方面的漏洞和风险（1）表现（2）防范：签订合同时与开发商分别约定套内建筑面积的误差和公摊面积

29、误差具体处理原则。4、关于房屋交接约定的问题（1）表现（2）防范：要求卖人严格按照书面通知方式将所需通知的内容送达买受人。5、关于基础设施、公共配套建筑运行约定的问题（1）表现（2）防范：对于涉及的所有设施、配套设备等的开通、正常使用的期限做明确规定。6、关于产权证书办理的约定问题（1）表现（2）防范：与出卖人明确预定由出卖人代买受人办妥产权证。7、关于合同所附房屋平面图的问题（1）表现（2）防范8、关于装饰、设备标准约定的问题（1）表现（2）防范9、关于合同文本备案的问题（1）表现（2）防范：合同签定好后，立即复印一份完整的合同文本，要求出卖人签署“与原文件内容完全一致”的表述。第三节 制定

30、汽车消费方案一、汽车消费概述二、自筹经费购车与贷款购车的决策三、汽车消费信贷（一）个人汽车消费贷款是担保贷款。实行“部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还”的原则。贷款不得异地发放。1、贷款对象和条件2、贷款期限、利率和金额（1）贷款期限：一般3年，最长不超过5年。（2）贷款利率：1年（含）一下，合同利率；以上，下年初执行新的。在贷款期间如遇利率调整时，贷款期限在1年以上的，实行分段计算，于（利率调整之日的次年1月1日起）开始，按相应利率档次执行新的利率。银行的汽车消费贷款利率按照中国人民银行的同期贷款利率计算，在贷款期间如遇利率调整时，贷款期限在（1年（含）以下）的，按合同利率计算。（3）贷

31、款金额：工行的规定，质押或银行、保险公司连带保证，不超过80%；所购车抵押担保不超70%；银行、保险公司外的第三方保证方式担保的，不超60%。中行的规定，最高额为所购车80%以内。3、贷款担保4、贷款保险5、还款方式及案例分析：1年（含）以内，按月（季）偿还本息或到期一次；1年上按月（季）偿还。（1）等额本息和等额本金（2）按月还款和按季还款（3）递增法和递减法（4）智慧型还款6、银行与汽车金融公司贷款比较（1）贷款比例及年限：银行首付款40%，丰田金融20%。年限均3、5年。（2）申请汽车贷款资格：汽车金融外省户口可申请。（3）车贷利率和其他费用。汽车金融公司利率比银行利率高。（二）个人车库

32、车位贷款：1-3年，最长不超过5年。第四节 制定消费信贷方案一、个人综合消费贷款个人综合消费贷款是银行向借款人发放的用于指定消费用途的人民币担保贷款，用途主要有个人住房、汽车、一般助学贷款等消费性个人贷款。具有消费用途（广泛）、贷款额度较高、贷款期限（较长）等特点。住房抵押，不超70%；商用房抵押不超60%。期限不超5年，医疗或留学最长可8年，不展期。期限1年（含）内，按月、季、半年或一次还本；超1年，按月还本付息。借款申请人向银行提出申请，书面填写申请表，需要提交的资料有：（1）有效身份证件（4）收入证明或个人资产状况证明（6）贷款用途使用计划或声明等。二、个人耐用消费品贷款单价2000以上

33、，寿命2年以上。中国建行此类业务：1、贷款对象：18-60周岁，有完全民事行为能力。2、贷款额度：3000-50000。抵押担保不超70%，质押担保不超90%。3、贷款期限：半年-3年。4、贷款利率：随央行同期利率浮动。5、担保方式及要求（1）抵押：抵押物须评估；（2）质押：政府债券、定期储蓄存单及其他；（3）保证：A级以上客户；（4）未经银行同意，抵押期间，不得将抵押物转让、出租、出售、馈赠或再抵押。6、需要提供的申请材料：有效身份证等。第三章 教育规划根据教育对象不同，教育规划可以分为（个人教育规划）和（客户对子女的教育规划）两种。第一节 客户教育需求分析一、教育规划的必要性分析（一）良好

34、的教育对于个人意义重大（二）教育费用逐年增长教育负担比=届时子女教育金/家庭届时税后收入100% （P90）通常情况下，在运用教育负担比这一指标时应注意，由于（学费成长率可能会高于收入成长率），所以以现在水准估计的教育负担比可能偏低。通常用“教育负担比”来衡量教育开支对家庭生活的影响，一般情况下，如果预计教育负担比高于（30%），就应尽早进行子女教育规划准备。（三）高等教育金的特性购房规划和退休养老规划在客户财务状况不佳时，可以推迟理财目标的实现时间，而教育规划则完全没有这样的（时间弹性）。二、国内高等教育体系（一）高等教育概括（二）学位制度（三）高等教育费用（四）奖学金制度及勤工俭学政策工作

35、要求工作要求工作程序第一步：了解客户家庭成员结构及财务状况第二步：确定客户对子女的教育目标第三步：估算教育费用在为客户进行子女教育规划时，理财规划师要根据（目前大学收费信息和未来通货膨胀趋势）来评估未来教育费用并决定客户每月必须投资的金额。第二节 制定客户教育规划方案一、教育资金的主要来源教育资金的最主要来源是（客户自身的收入和资产）。（一）政府教育资助政府教育资助项目有特殊困难补助及减免学费政策、“绿色通道”政策。1、特殊困难补助及减免学费政策。属于无偿资助2、“绿色通道”政策理财师为客户提供子女教育规划时应注意：应充分收集客户及其子女争取政府教育资助的相关信息；拨款数量有很大的不确定性；政

36、府拨款有限。（二）奖学金目前我国设立的奖学金包括以下类型：（1）本、专科生（2）研究生奖学金（3）国家奖学金下面重点对优秀学生奖学金和国家奖学金加以介绍。1、优秀学生奖学金2、国家奖学金目前高校中级别最高、奖励额度最大的奖学金是（国家奖学金）。（三）工读收入（四）教育贷款我国的教育贷款政策包括：学校学生贷款、国家助学贷款、一般商业性助学贷款。1、国家教育助学贷款国家教育助学货款包括（商业性银行助学贷款）和财政贴息的国家助学贷款两种。2、学生贷款3、商业性助学贷款P99页表格有关三种贷款的区别尤其注意国家助学贷款的贷款额度一般为（每人每学年最高不超过6000元）。学生贷款是指学生所在学校为那些无

37、力解决在校学习期间生活费的全日制本、专科学生提供的无息贷款。其贷款额度为（基本学习、生活费用减去奖学金）学生贷款和一般商业性助学贷款的利息分别为（无息；法定贷款利率）。国家助学贷款一般可以使得受助学生获得较为优惠的贷款条件，其中关于贷款期限的条款主要体现为（毕业后12年内开始还贷、6年内还清）。（五）留学贷款P99（P77、P86有相关质押、抵押比率）1、借款人应具备的条件抵押财产仅可设定抵押权利的房产；质押品仅限国债、存单、企业债券等。2、留学贷款担保抵押方式（1）房产抵押：最高额不超过抵押物60%；（2）质押：贷款最高额不超质押物80%；（3）信用担保：银行认可的法人全额发放；自然人，最高

38、不超20万。3、留学贷款要求借款人应提供的主要材料注意事项1、申请条件2、借款人应提供的资料二、子女教育规划的原则P102（一）目标合理子女教育金不像其他资产或退休规划有时间与费用的弹性，加之每个孩子的资质不同，其兴趣爱好随时可能发生转变，因此，助理理财规划师为客户制定子女教育规划方案时应采用（相对灵活）的教育金积累方式。（二）提前规划（三）定期定额（四）稳健投资三、教育规划工具（一）短期教育规划工具短期教育规划工具包括学校贷款、政府贷款、资助性机构贷款和银行贷款。（二）长期教育规划工具1、传统教育规划工具（1）教育储蓄：教育储蓄是指为接受非义务教育积蓄资金，分次存入，到期一次支取本息的服务。

39、只有（小学4年级）及以上学生才能办理教育储蓄。存期1、3、6年。50元起存，最高限额2万。1、3、6分按开户日1、3、5整存整取利率。教育储蓄在存期内遇利率调整，仍按开户日利率计息。提前支取须全额，提供证明的，按存期及开户日整存整取利率，无证明，按存期及支取日活期储蓄利率。（2）教育保险：投保年限最高18年。2、其他教育规划工具（1）政府债券（2）股票与公司债券（3）大额存单（4）子女教育信托（5）共同基金工作要求工作准备工作程序第一步：选择适当的规划工具（一）教育储蓄（二）教育保险教育保险是重要的长期教育规划工具之一，教育保险的主要优点：客户范围广泛、有的教育保险可以分红、强制储蓄、投保人出

40、意外，保费可豁免。（三）政府债券（四）股票和公司债券（五）大额存单（六）子女教育信托设立子女教育信托的积极意义：可以使信托财产得到最好的规划和配置；可以给子女一定的激励，鼓励子女努力奋斗；可以从小培养孩子节俭、合理规划的理财意识；可以避免因家庭财务危机给孩子的学习生活带来不良影响；可以防止受益人对资金的滥用。（七）投资基金第二步：制定理财规划方案例3-4 P110第三步：针对客户未来各方面可能发生的变化情况，对子女教育规划方案进行调整，提供持续理财服务例3-5（一）客户需求分析（二）教育费用需求分析1、教育费用估算（1）本科国内教育费用估算（2）国外研究生教育费用估算2、计算所需教育费用总额及

41、每月应准备金额（1）费用总额（2）每年储备金额（三）教育资金规划1、进行定期定投2、购买保险教育规划注意事项（一）选择规划工具时应注意的问题教育理财产品是家庭理财组合的一部分，对于大多数工薪阶层来说，在选择教育理财产品的时候，应该全面权衡，下面各项金融产品的属性在作为教育理财产品备选的考虑中，其优先排序顺序为（安全性，收益性，利率风险）。（二）选择教育贷款应注意的问题（三）汇率问题第四章 风险管理和保险规划第一节 收集客户信息助理理财规划师在收集与整理客户信息时可能会接触到客户大量的财务机密，对此助理理财规划师负有严格的（保密）义务。第二节 提供咨询服务第一单元 保险基础知识知识要求一、风险（

42、一）风险的概念（二）风险特征1、客观性人们在一定的时间和空间可以发挥主观能动性改变某种风险发生的（频率和损失程度），但绝对不可能彻底消灭风险。风险可以用客观尺度来测量，可以根据（概率论）来度量风险发生概率的大小。2、普遍性3、不确定性风险是否发生是不确定的，风险发生的时间是不确定的，风险发生的地点是不确定的。4、可测性保险合同中所载明的风险一般是在（概率论和数理统计）的基础上可测算的且当事人双方均无法控制风险事故发生的纯粹风险5、发展性风险的性质可以变化，风险发生的概率大小可以变化，风险的种类可以变化。（三）风险的构成要素（P124）1、风险因素：风险事故发生的潜在原因。2、风险事故：造成伤害

43、损失的事件。3、风险损失：直接损失与间接损失。风险损失是偶然发生的，非预期的经济价值的减少。风险损失可以用货币来计量4、风险载体：风险的直接承受体。人或者物。例如：车速过快撞车直接损失（车毁）、间接损失（收入减少）。风险载体是车。（四）风险的种类1、投机风险与纯粹风险（按风险的结果分类）（1）投机风险（2）纯粹风险2、自然风险与社会风险（按风险的影响因素分类）（1）自然风险（2）社会风险3、基本风险与特定风险（按风险的影响范围分类）（1）基本风险（2）特定风险4、人身风险、财产风险、责任风险与信用风险（前两种是按受损对象分的）（1）人身风险（2）财产风险（3）责任风险：比如产品设计缺陷带来的伤

44、害。（4）信用风险：A与B签订合同。一方付了钱，对方不给货。或一方给了货，对方不付钱。（五）风险对财务状况的影响人们必须留存必要的资金应付损失发生对其财务所带来的巨大打击，风险带来的物质损失会使人们消费水平降低，损失导致相应支出的增加。（六）风险与保险的关系1、风险是保险产生和发展的前提2、保险对风险管理也有着实质的影响3、风险与保险存在着互制互促的关系二、保险（一）保险的定义（P132）1、从经济学角度看：保险是一种经济行为，保险是一种金融行为，保险是一种分摊损失的行为2、从法律角度看保险法中的保险指的是（商业保险）。（二）保险要素1、保险的前提要素：危险存在2、保险的基础要素：众人协力3、

45、保险的功能要素：损失赔偿（三）保险的特性1、经济性2、互助性3、契约性4、科学性（四）可保风险应具备的理想条件1、必须是纯粹风险2、风险必须具有不确定性3、风险所致的损失是可以预测的4、损失的程度不要偏大或偏小5、存在大量同质风险单位6、损失的发生纯属意外（五）保险的分类1、按保险性质分类（1）商业保险（2）社会保险社会保险是国家通过立法建立的一种社会保障制度，社会保险具有强制性、低水平、广覆盖的特点，社会保险包括社会养老保险，失业保险和医疗保险，社会保险是社会保障制度的最重要组成部分。（3）政策保险：分为社会政策保险和经济政策保险两大类。具体项目有：国民生活保险、农业保险、信用保险、输出保险

46、。2、按保险标的分类（1）财产保险（2）人身保险（3）责任保险P133投保的责任保险中“责任”仅指依法应当承担的（民事赔偿责任）。（4）信用保证保险：信用保险的投保人是债权人。保证保险的投保人是债务人。信用保险包括：一般商业信用保险、投资保险（政治风险保险）、出口信用保险。保证保险包括：合同保证保险、产品质量保证保险和忠诚保证保险。3、按风险转移层次分类（1）原保险（2）共同保险（3）重复保险：保险金额保险价值（4）再保险4、按实施方式分类（1）自愿保险（2）强制保险（六）保险的职能和作用1、保险的基本职能（1）分散风险（2）补偿损失2、保险的派生职能（1）融通资金（2）防灾防损（3）社会管理

47、（4）分配职能（5）风险监督3、保险的作用（1）保险在微观经济中的作用（2）保险在宏观经济中的作用（七）商业保险与社会保险的区别1、保险的目的和主体不同2、保险的对象不同3、保险的实施方式及保险关系建立的依据不同4、保险金的构成不同。社会保险首先考虑公平，而商业保险更多考虑效率。5、权利和义务对等关系不同6、待遇水平的给付办法不同7、管理体制不同8、立法范畴不同（八）保险与储蓄的区别1、实施方式不同2、给付与反给付不同3、目的不同4、作用不同（九）保险与保证的区别（十）改革开放后中国保险业的发展状况工作要求工作程序第一步：分析客户面临的人身保险第二步：分析客户面临的财产损失风险第三步：分析客户

48、面临的责任风险第四步：分析客户面临的投资风险第二单元 保险的基本原则一、最大诚信原则（P147）（一）含义：不隐瞒，不欺骗重要事实。重要事实一般会影响到对方是否和你签订合同或者保险费的高低等。比如说，一个投保人患有多种疾病，如果出具虚假健康证明，投保了某种健康保险（投保人和保险人）都要履行最大诚信原则。（二）基本内容1、告知（1）告知的定义广义告知：订立时和订立后狭义告知：仅是订立时（2）重要事实。投保人所应如实告知的重要事实包括四项：足以使被保险人危险增加的事实；为特殊动机而投保的，有关这种动机的事实；表明被保险危险特殊性质的事实；显示投保人在某方面非正常的事实。（P148，新增内容）。（3

49、）告知的内容己知或应知与保险标的有关的重要事实，保险标的风险增加的事实等。（4）告知的方式投保人的告知方式：无限告知和询问回答告知。我国采用（询问回答告知）方式。保险人的告知方式：明确列明和明确说明。2、保证（1）含义（2）构成（3）种类根据保证事项是否已存在，分为确认保证和承诺保证。根据存在的形式，分为明示保证和默示保证。3、弃权与禁止反言（P150）（1）弃权含义：保险人放弃接触合同的抗辩权。条件：保险人有意思表示；保险人明知被保险人有违背的义务。（2）禁止反言含义构成要件除斥期间：权利存在的时间。过期作废。（三）违反最大诚信原则的法律后果P1511、违反告知的法律后果（1）投保方违反告知

50、的法律后果故意、过失不履行告知义务。过失的，可以退保险费。谎称、故意制造、夸大（正常范围内的赔偿）保险事故。（2）保险方违反告知的法律后果责任免除必须说明。否则该条款无效。2、违反保证的法律后果被保险人一旦违反保证的事项，合同即告无效，而且一般不退保费。二、可保利益原则P152（一）可保利益及构成要件1、定义与性质（1）定义。投保人或被保险人与保险标的之间有经济利益上的利害关系。（2）性质可保利益是保险合同的客体。可保利益是保险合同生效的依据。可保利益并非保险合同的利益。2、可保利益的构成要件（1）可保利益应为合法的利益。（2）可保利益应为经济上的利益。（3）可保利益应为客观的确定的利益。（二

51、）可保利益原则的含义及作用1、含义。投保人对保险标的失去可保利益，保险合同无效。2、作用（1）可保利益原则的使用可以有效防止和遏止投机行为的发生。（2）防止道德风险的发生。（3）可保利益原则规定了保险保障的最高限额。（三）可保利益的适用时限1、财产保险财产保险利益的时效规定是（始终具有保险利益）。2、人身保险。合同订立时需要有，而保险事故发生时可以没有。（四）可保利益原则的适用对象（新增）1、人身保险2、财产保险三、近因原则（一）近因及近因原则的含义1、近因的含义。近因不是指最近的原因，而是最根本的原因。2、近因原则的基本含义近因是保险责任，赔偿；近因是除外责任，不赔。（二）近因原则的运用1、

52、确定近因原则的基本方法（1）由因推果。ABCD。如果保险事故是E。那么A不是近因。（2）执果索因。DCBA。2、近因原则的运用（1）单一原因造成的损失。非常简单，就看这一原因到底是不是保险责任（承保风险）即可。（2）多种原因造成的损失多种原因相互延续承保风险除外责任，要承担。除外责任承保风险，不承担。多种原因交替新的原因介入，新原因为近因。多种原因并存A多种原因各自独立、无重合B多种原因相互重合、共同作用a都是保险责任。b均为除外责任。c没有除外责任，只要有一个为承保风险，则赔偿。d既有承保风险，又有除外责任。可分解。只对承保风险导致的损失赔偿。不可分解。除外责任为近因，可不赔偿。四、损失补偿

53、原则（一）损失补偿原则的含义P156不能获得额外利益。（二）损失补偿原则的派生原则1、代位求偿原则（1）代位求偿原则的含义（2）代位求偿原则的主要内容2、重复保险分摊原则（1）含义（2）必须具备的条件（3）分摊方式P157/P182比例责任分摊方式限额责任分摊方式顺序责任分摊方式例：某公司以价值100万元的物品，分别向A、B、C三家财产保险公司投保，保险金额为40、60、100万元。当发生保险时，保险标的遭受损失80万元。问按不同的分摊方式各保险公司应承担的赔偿责任是多少？解析：分摊方式比例责任限额责任顺序责任A16=4040/(40+60+100）17.7=8040/(40+60+80)40

54、B2426.740=80-40C4035.60（三）损失补偿原则的实现方式1、现金赔付2、修理3、更换4、重置。适用于不动产保险。（四）损失补偿原则的例外1、定值保险2、重置成本保险3、施救费用的赔偿。另行计算，但最高不超过保险金额的数额。4、人身保险（新增）第三单元 保险合同一、保险合同概述（一）保险合同的定义（二）保险合同的特点1、保险合同是双务合同。2、保险合同是附和合同。保险合同条款由保险人事先拟定，投保人只需填写投保申请，由保险人确认，保险合同即成立。因此我们说保险合同是一种（附和性）合同。3、保险合同是射幸合同保险合同的履行是建立在事件可能发生也可能不发生的基础上的，这体现的是保险合同的（射幸性）。4、保险合同是最大诚信合同5、保险合同是有偿合同6、保险合同是要式合同。保险合同采用特定形式订立，强调协议