理财规划流程.ppt

1、a,1,理财规划流程 美国CFP委员会最先倡导并制定了理财规划的标准流程，并将这一流程注册成为一个国际ISO9000质量管理体系。个人财务规划的标准流程可以分为六个步骤（1）建立与界定与客户的关系；（2）收集客户数据并分析其理财目标或期望；（3）分析客户当前的财务状况；（4）整合个人财务规划策略，并提出综合个人理财计划；（5）执行综合理财规划；（6）监控综合理财规划的实施。 我国理财规划师工作流程与美国基本相同，也分为六个部分：建立客户关系；收集客户信息；财务分析和财务评价；制定理财规划方案；实施理财规划方案；持续提供理财服务。,a,2,第一节 建立客户关系 一、客户关系建立的基础与客户的面谈

2、 （一）初次面谈的准备 1、明确与客户面谈的目的，确定谈话的内容 2、准备好所有的背景资料 3、为面谈选择适当的时间和地点 4、确认客户是否有财务决定权，是否清楚自身的财务状况 5、通知客户需要携带的个人材料,a,3,（二）初次面谈中信息相互共享 1、理财规划师需要向客户了解的信息 （1）事实性信息：客户的工资收入、年龄等 （2）判断性信息：客户对风险的态度客户的性格特征、客户未来的工作前景等。 2、理财规划师需要向客户披露的信息 （1）理财规划师应该向客户解释自己在整个理财规划中的角色和作用。 （2）向客户解释理财规划的整个流程,a,4,（3）其他信息。包括： 第一，理财规划师的行业经验和资

3、格 第二，理财规划的费用和计算 第三，理财规划过程和实施所涉及的其他人员理财规划师的工作团队 第四，理财规划的后续服务及评估 二、有效的沟通技巧 （一）提问的技巧 （二）非语言沟通技巧,a,5,三、确定客户关系 （一）签订理财规划服务合同 1、理财规划服务合同签订的程序 2、签订理财规划服务合同时应注意的问题 （二）理财规划服务合同的形式和内容 1、理财规划服务合同的形式 2、理财规划服务合同的主要条款 当事人条款；鉴于条款；委托事项条款；理财服务费用条款；陈述与保证条款；当事人权利与义务；违约责任；争议解决；特别声明条款 3、理财规划服务合同示范文本,a,6,4、保密合同的签署 保密合同的条

4、款通常包括以下几个方面： （1）当事人条款 （2）鉴于文件 （3）保密信息定义条款 （4）双方权利与义务条款 （5）违约责任 （6）解决争议条款,a,7,第二节 搜集信息、判断客户目标和期望 一、客户财务信息的收集和整理 （一）客户的收支情况 1、收入情况 2、支出情况 （二）资产与负债情况 （三）社会保障信息 （四）风险管理信息 （五）遗产管理信息,a,8,二、客户非财务信息的收集和整理 （一）客户个人基本非财务信息 1、姓名和性别 2、职业和职称 3、工作的安全程度 4、出生日期和地点 5、健康状况 6、子女信息 7、婚姻状况 8、客户联系方式,a,9,（二）客户心理和性格特征分析 1、客

5、户的地域差异 2、客户个性偏好 3、客户心理分析模型 4、客户风险偏好 三、了解客户的理财目标和期望,a,10,第三节 分析客户的财务状况 一、编制客户财务报表 （一）个人资产负债表 1、资产可以分为金融资产和实物资产。 金融资产：现金类资产（现金、活期存款、定期存款、其它银行存款、货币市场基金、人寿保险现金收入）、有价证券（股票、债券、基金、期货、外汇、保险理财产品、证券理财产品、信托理财产品）。 实物资产：自住房、投资的房地产、机动车、家用电器等、珠宝和收藏品、其他个人资产。 2、负债：包括信用卡透支、消费信贷、创业贷款、汽车贷款、住房贷款和其他负债。,a,11,（二）编制现金流量表 现金

6、流量表通常分为三栏：收入、支出和结余。以12个月为一个编制周期。 1、收入：工资和薪金、自雇收入（指劳务报酬和稿酬所得等）、奖金和佣金、养老金和年金、投资收入（利息和红利、资本利得、租金收入、其他）。 2、支出：住房（租金、修理和维护及装修）、家电、家具和其他大件消费、汽车（贷款支付、汽油及维护费用、保险费、养路费、车船税等、过路与停车费）、日常生活开支、购买衣物支出、个人护理支出、休闲和娱乐、商业保险费用、医疗费用、其它项目。,a,12,二、分析客户的财务状况 （一）资产负债表分析 1、资产情况分析 第一，分清资产的归属 第二，资产定价以市场公允价为定价的基础，而不能以获取该资产时的价格定价

7、。 第三，金融资产中的现金类资产要注意流动性和收益性的关系，其它金融资产要注重风险和收益的关系。,a,13,2、负债情况分析 3、净资产分析 净资产是客户总资产减去总负债后的余额，是客户真正拥有的财富价值。 （二）现金流量表分析 1、现金流量表分析的作用 2、现金流量表分析中应注意的问题 （三）客户财务状况比率分析 通常理财规划师运用的财务比率，是依据资产负债表和现金流量表中的相关数据计算得到。,a,14,1、结余比率：是客户一定时期内结余和收入的比值。收入应以税后收入为计算标准。 结余比率=结余/税后收入 2、投资与净资产比率：是投资与净资产的比值，反映客户通过投资提高净资产规模的能力。 投

8、资与净资产比率=投资资产/净资产 3、清偿比率：是客户净资产与总资产的比值，是反映客户综合偿债能力的指标。 清偿比率=净资产/总资产,a,15,4、负债比率：是客户总负债和总资产的比值，是衡量客户综合偿债能力的指标。 负债比率=负债总额/资产总额 5、即付比率：是流动资产与负债总额的比值，反映客户利用可随时变现资产偿还债务的能力。一般应保持在0.7左右。 即付比率=流动资产/负债总额 6、负债收入比率：是到期需支付的债务本息与同期收入的比值。是反映客户在一定时期财务状况良好程度的指标。 负债收入比率=负债/税后收入,a,16,（四）预测客户财务发展趋势 1、客户未来收入情况预测 2、客户未来支

9、出情况预测 3、资产负债情况预测 （1）规模预测 （2）结构预测,a,17,第四节 制定理财规划方案 一、确定客户理财目标 （一）理财目标的内容及分类 1、目标：实现财务安全和追求财务自由 （1）实现财务安全 （2）追求财务自由 美国的理财家Garman和Forgue将人生可能的财务目标化为为五类： （1）实现收入和财富的最大化 （2）进行有效消费 （3）满足对生活的期望 （4）确保个人财务安全 （5）为退休和遗产积累财富,a,18,2、理财目标的种类 按照目标制定的频率和实现时间的长短来划分，客户的理财目标可以分为以下： （1）短期目标 （2）中期目标 （3）长期目标 （二）理财目标确定的原

10、则 1、现实性 2、合理性 3、具体性 4、考虑客户的现金准备 5、兼顾不同的期限和先后顺序,a,19,（三）理财目标确定的步骤 1、了解客户的情况并征询客户的期望目标 2、理财规划师初步拟定客户的理财目标并取得客户的认可 3、在对已确定的理财目标进行修改时，要对客户说明并征得客户的同意。,a,20,二、制定具体理财方案 三、交付理财规划方案 （一）理财方案的首次交付 1、制作文件文本 2、交付方案文本 （二）理财方案的修改 1、根据专业人士的意见进行修改 2、根据客户的意见进行修改 3、因理解差异而修改理财方案 （三）客户声明 包括已经完整阅读该方案；信息真实准确，没有重大遗漏；理财规划师已

11、就重要问题进行了必要的解释；接受该方案。,a,21,第五节 实施理财规划方案 一、取得客户授权 为明确理财规划师与客户之间的权力和义务，防止不必要的法律争端，理财规划师应取得客户关于执行理财方案的书面授权，包括地理授权与信息披露授权。 （一）代理授权 （二）信息披露授权 二、客户声明 1、关于理财规划师资质的声明 2、关于客户许可的声明 3、关于实施效果的声明 4、关于双方认可应当说明的事项,a,22,三、实施理财方案 （一）时间因素 （二）人员因素 （三）资金因素 1、资金实效 2、资金充足 四、文件存档管理 五、理财规划实施中的争端处理 （一）争端处理的原则 （二）争端处理与解决的步骤,a

12、,23,第六节 持续提供理财服务 一、定期对理财方案进行评估 二、不定期的信息服务和方案调整,a,24,综合理财规划 一、完成客户的财务分析报告 （一）综合理财规划基础 1、综合理财规划书的概念概念 是在对客户的家庭状况、财务状况、理财目标及风险偏好详尽了解的基础上，通过与客户的充分沟通，运用科学的方法，利用财务指标、统计资料、分析核算等多种手段，对客户的财务状况进行描述、分析和评议，并对客户财务规划提出方案和建议的书面报告。 2、综合理财规划书的作用,a,25,3、综合理财规划书的特点 4、综合理财规划建议书写作的要求 （二）理财规划书的制作程序 1、制作封面与前言 2、提出理财规划方案的假设前提 3、编写正文，完成财务分析报告 财务分析报告分为家庭资产负债表、现金流量表和财务比率分析,a,26