公司信贷基础讲解

1、亨必成德国智丰，1，主讲人：2016年2月23日，公司信用基础说明，序言：您希望通过这次培训取得什么样的效果？2，jobic Chengde的丰富，说明列表，1，企业信用概览2，企业信用营销3，企业信用业务流程4，基本企业信用产品介绍，3，hengchengchenge信用，1，企业信用概览-企业信用的相关概念2、意义：公司信贷业务是中国商业银行的重要资产业务，是商业银行获取利润的主要方式。例如，2014年，投资招商银行的利息净收入占营业收入的67.53%，公司信用的利息收入仍然是最主要的收入来源。公司信贷业务的规模和结构对商业银行的经营成败具有重要意义，其经营结果直接影响商业银行安全、流动性

2、和盈利性目标的实现。3、核心：寻找合适的借款人，提供金融或融通信函，是公司信用事业的核心。银行在出售资本或信用的过程中实现利润。4，亨必成德国，一，企业信用概览-企业信用的相关概念，(2)与企业信用相关的概念1，与企业信用相关的概念包括信用、银行信用、贷款、承兑、担保、信用证、交易担保减免、信用承诺具体关系可以通过下图解释。5，衡必诚美德，一，企业信用概述-企业信用概念，2，信用信用是指任何形式的价值运动，以实现承诺，包括存款、贷款、担保、接受、信用等活动。信用本身是中性的词，从银行的角度看是银行信用，从公司的角度看是公司信用等内容。3、银行信贷的广义银行信贷是银行筹集债务人资金、借贷资金或提

3、供信用支持的经济活动。狭窄的银行信贷是银行借出资金或提供信用支持的经济活动，主要包括贷款、担保、收购、信用证、交易担保减免、信用承诺等。4.贷款是指商业银行或其他信贷机构以一定利率和一定期限返还为条件，将货币资金使用权转让给其他资金需求者的信用活动。最大的迹象是流动资金贷款、固定资产贷款等。6，亨比城德国丰丰，一，公司信用概览-公司信用概念，5，承兑是银行签署商业票据的本票付款人指示到期付款的行为。主要业务品种是银行承兑汇票业务。6、担保是银行按照申请人的要求履行债务或符合债务人履行债务或约定的条件时，银行按照约定支付一定货币履行债务或承担责任的行为。主要事业品种是包括人民币保证书和外币保证书

4、在内的担保事业。7、信用证是银行按照信用证相关法律规定客户要求和指示开出的条件承诺支付的书面文件。信用证包括国际信用证和国内信用证。8、信用承付款信用承付款是指银行根据未来一段时间内商定的条件，向客户提供合同贷款或信用支持，如果客户满足贷款承付款承诺的前提条件，则银行按照承诺向客户提供承诺的贷款或信用支持。7，亨本德国，第一，企业信用概览-企业信用的要素，(c)企业信用的要素企业信用的基本要素主要包括交易对象、信用产品、信用金额、信用期限、贷款利率和比率、清算计划、担保方法和约束等。1、交易对象公司信用事业的交易对象包括银行和银行的交易对象。银行的交易对象主要是工商管理机关(或主管机关)的登记

5、批准、工商管理部门颁发的营业执照的企业(物)法人及其他经济团体等。交易方选择注意事项：首先，必须根据特定业务管理行要求满足银行信用交易方的基本要求。第二，无论是大公司还是小客户，都应该属于某个行业的客户、某个集团的客户、该领域的优秀客户，这样的企业必须有衡量现金流的强大能力，企业的第一个指标是现金流(公共福利企业除外)。如果客户要求的信用额较大，银行提供的存款和综合报告非常低，则建议选择合格申请人，以便在质量信用(尤其是FTP评估)的机制下进行信用工作。8，亨必成德国，第一，企业信用概览-企业信用的要素，2，信用产品信用产品主要是指根据特定产品要素组合(贷款、担保、接受、保证书、信用证、承诺、

6、贸易金融等)的信用服务方式。具体的产品介绍在第三部分中说明。3、信用额信用额是银行承诺提供给借款人的以货币为单位的信用产品金额。应强调信用额应与申请人的经济实力或资金相匹配，与贷款行的运营力相结合，如果提供一定金额的信用，银行将得到合理的补偿。小银行经营部分超大型项目融资的意义不大，有时会过度消耗宝贵的信用资源。例如，如果中国石油天然气公司贷款的话，利率确实应该挥霍无度，如果企业不能再沉淀存款或在银行进行其他业务，这种顾客对中小银行来说真是鸡肋骨。信用金额应在客户经理与客户安全商量后进行申报，很多客户经理知道总地点审批机关经常进行申报信用处理，以控制风险，因此，不建议偏好一定比例的信用报告。9

7、、亨必成德国，一、公司信用概述-公司信用的要素，4、信用期限信用期限从发行特定信用产品到约定的最终偿还或清算期限。贷款通则相关规定贷款期限根据贷款机构的生产运行周期、偿还能力及银行的资金供给能力，由贷款方共同协商确定，并在贷款合同中明确规定。短期贷款期限为1年(包括1年)的信用，中长期贷款期限为1年以上的信用；自营贷款期限一般不能超过10年，超过10年，必须向中国人民银行申报。票据贴现期间不能超过6个月，贴现期间从贴现日期到票据到期日。(不超过6个月的原因是银行承兑汇票最长期限为6个月)延长期限：未按期归还贷款的，借款人必须在贷款到期日前向银行申请延长贷款，是否延长由银行决定。短期贷款延长期限

8、不得超过原贷款期限。中期贷款延期期限累计不得超过原贷款期限的一半。长期贷款延期期限累计不得超过3年。10，jobic Chengde的丰富，第一，企业信用概览-企业信用的要素，信用期限必须与贷款用途一致，以便充分考虑信用、信用、客户的资金使用和客户的业务周期，超过适当周转期限，以企业的销售资金周转偿还银行信用。期限太长可能会导致客户侵吞信用资金、期限太短，或客户的资金链太紧张，从而导致风险。5、贷款利率和比率(1)贷款利率：即借款人使用贷款时支付的价格。贷款利率的种类如下：11、亨比城德国丰丰，1、企业信用概览-公司信用的要素，本币贷款利率和外币贷款利率一般按贷款币种分为本币贷款利率和外币贷款

9、利率。固定利率与变动利率比较固定利率在贷款合同时设定固定利率，在贷款合同期间无论市场利率如何变化，借款人都将按照固定利率支付利息，不需要“伴随时”。如果固定利率上升，企业可以锁定成本。但是如果利率上升，就没有相应的金融费用节约效果。变动利率是指贷款期间根据物价、市场利率或其他因素而变动的利率。变动利率的特点是机敏地反映金融市场上资金的供求情况，由贷款方承担的利率变动风险较小的浮动利率可以同行。对企业来说，利率下降是有利的，但利率上升的时候，资金筹措费用相应增加。12、乔布斯的富裕，第一，企业信用概述-作为企业信用的要素，客户经理要求对市场利率做出正确判断，就有利于银行的利率模型达成了协议。例如

10、，2015年，中央银行宣布了5次利率下调。最后一次调整于2015年10月24日下调了金融机构人民币贷款和存款基准利率，金融机构将一年贷款基准利率从0.25%下调了4.35%。一年期存款基准利率从0.25个百分点下调到1.5个百分点，一年内贷款利率下降了1.25个百分点。如果2015年初与企业签订的借款合同是固定利率，银行就可以避免贷款利率下降带来的不利影响，增加银行的利益差额。对此，烟台分公司曾要求事业单位最大限度地签订固定利率贷款合同。13、多亏了抗必性。那么，应该与客户签订什么利率的借用合同呢？一、企业信用概述-企业信用的要素、法定利率、产业公示利率和市场利率法定利率是指政府财务管理部门或

11、中央银行确定的利率，这是国家宏观调控的政策工具。产业公平利率是约束会员银行的银行协会等非政府部门的民间金融机构确定的利率。市场利率是随着市场供求关系的变化自由变化的利率。我国贷款利率管理相关情况基准利率：以价格为基准的基准利率，用作基准利率的利率有市场利率、法定利率、行业公示利率，一般在特定贷款上实施的浮动利率采用稍微加上基准利率或确定浮动利率的方式，我国中央银行公布的贷款基准利率是法定利率。有关人民币利率管理规定利率的相关规定，见下表14，多亏了抗必性。第一，企业信用概述-企业信用的要素，15，恒星是德风。一、企业信用概述企业信用的要素，利率表达利率一般是三种形式：年利率、月利率、日利率。利

12、息周期，通常以本金的百分比表示。作为利息周期的月份，通常以本金的千分之一百分比表示；以工作为计息期，一般用本金的万分之一来表示。利息计算方法一般分为每日利息、每月利息、每季利息、每年。更常用的利息方法是每月。根据是否计算复利，分为单一利息和复利利息。利息是指对利息周期内未计算的利息不收取利息。利息收取利息期间未计算的利息利息利息的利息。(2)利率是银行提供信用服务的价格，而不是利率，一般根据信用商品金额按一定比例计算。费率的种类主要有担保费、约定费、收购费、银团准备费、开证费等。，16，hengbicheng德国丰丰，第一，企业信用概览-企业信用的要素，(3)在确定利率和比率时需要考虑的要素帐

13、户经理在确定特定利率、比率时需要考虑以下几个约束：国家金融政策的相关规定；(贷款利率最小-最大，股东贷款利率不得超过相同条件的其他客户)信贷业务的风险；(风险对应收益)；银行融资成本(请参阅FTP评估，时间表)；同业竞争银行与客户的关系；(存款衍生、工资替代等)银行可以提供给客户的信贷业务品种和服务质量；(龙大集团信贷计划，内部担保贷款)，17，横城德国志峰，一，公司信用概述-公司信用的要素，6，清算计划清算计划一般分为两种方式：我们说的偿还计划，一般是一次性偿还和分期偿还，分期偿还和固定偿还贷款合同必须制定明确的结算计划，借款人应按照贷款合同约定的结算计划偿还。贷款合同中通常认为，如果借款人

14、不按照还款计划偿还，则被视为借款人违约，银行可以根据合同申请相应的违约金或采取其他措施。清算计划的所有变更，双方必须达成书面协议。7.担保方式担保是借款人无力或按约定按时偿还本息或不支付相关费用时贷款的第二还款来源，是审查贷款项目的最主要因素之一。根据我国担保法的相关规定，有保证、抵押、质押、存款、留置等5种保证方法。经常用于信贷事业的主要是前三种方式之一或以上。我们银行还开发了更完整的安全类管理方法，如恒丰银行授信业务担保管理办法、恒丰银行采矿权抵押担保管理办法等。18，亨本德国，一，公司信用概述-公司信用类型，8，制约(1)提款条件主要是法律批准，政府批准，资本要求，监管条件实施，其他提款

15、条件等。(2)监管条件主要包括维持财政、维持股权、交换信息、其他监管条件。(4)公司信用的种类公司信用的种类是基于一定分类方法和标准的信用种类，划分信用种类是贷款管理的需要，以反映信用种类的特点和信用资产的结构。划分贷项的维度包括货币种类、贷款期限、贷款用途、贷款利率、担保方式等。具体部门如下表：19，横城德国，一，企业信用概述-企业信用种类，20，横城德国，一，企业信用概述-企业信用种类，21，横城德国丰丰大致不能分为贷款前、贷款后、贷款后三个环节。2、信用新贷款原则1是保证借款人遵守诚实信用原则，根据借款人要求的具体方法和内容提供贷款申请资料，提供的资料真实、完整、有效；二要证明借款人信用

16、记录良好、贷款用途、偿还来源明确、合法。3、协议承诺原则银行金融机构作为贷款人，应与借款人及其他相关当事人签署完整的贷款协议等协议，规范各方的相关行为，明确各方的权利和义务，调整各方的法律关系，明确各方的法律责任。22、横必成美德，一、企业信用概述-企业信用管理原则，四、信用贷款审批和贷款发放由两个单独的业务部分管理和控制，以降低信用业务运行的风险。5、实际贷款原则是根据借款人的有效贷款要求，主要通过贷款人委托支付的方式，向符合合同约定的借款人的交易对象支付贷款资金的过程。实际贷款原则的核心是让借款人根据贷款合同的约定用途使用贷款资金，减少贷款不正当使用的风险。为了避免流入股市和住房市场，“特别专用”6，贷款后管理原则监督贷款资金的使用。监测借款人账户；强调贷款合同相关安排对事后贷款管理的指导和制约。明确贷款人按照监管要求贷款后管理的法律责任。避免“重贷款轻管”。23，亨本德国，第一，企业信用概览-信用管理流程，24，恒成德国利益，(6)信用管理流程科学合理的信用业务管理流程实质上是避免风险和获取利益，确保信用资金安全、流动性和盈利能力的过程。通常，贷款管理流程分为9个链接，如下图所示。每个过程的具体内容将在第三部分中说明。一、企业信用概述-信用管理机构，(7)信用管理机构信用风险管理组织结构是商业银行