第五课金融服务家庭理财介绍.ppt

1、用,住,穿,吃,第五课金融服务家庭理财,钱之为体，有乾有坤，内则其方，外则其圆。其积如山，其流如川亲爱如兄，字曰孔方。失之则贫弱，得之则富强。无翼而飞，无足而走。鲁褒钱神论,一、货币的基本功能,1、货币的产生过程,（1）偶然的物物交换,1、货币的产生过程,（1）偶然的物物交换,（2）扩大的物物交换,反映古代奴隶社会生活的荷马史诗，其中就提到，希腊人在卖酒，有的人用青铜去换，有的人用铁去换，有的人用牛或牛皮去换，更有的人用奴隶去换,扩大的物物交换,=,优点：交换的次数频繁了，种类增加了，在一定程度上丰富了原始人的生活，推动了商品经济的发展。,缺点：商品交换由于商品品种的增加出现了困难，即往往几经

2、周折，才能交换成功。,如果把交换分成两步：,第一：自己的商品大家都愿意接受的商品,第二：大家都愿意接受的商品自己需要的商品,1、货币的产生过程,（1）偶然的物物交换,（2）扩大的物物交换,（3）以一般等价物为媒介的商品交换,贝类：便于携带，但价值较小,牲畜：价值大，但不便于分割和保存,布帛：不便于分割,金银：体积小、价值大、便于携带、久藏不坏、质地均匀、容易分割,1、货币的产生过程,（1）偶然的物物交换,（2）扩大的物物交换,（3）以一般等价物为媒介的商品交换,（4）货币的出现,1、货币的产生过程,2、货币的含义,货币是商品交换发展到一定阶段，从商品中分离出来，固定地充当一般等价物的商品。,1

3、、货币形态的演变,实物货币金属货币纸币信用货币电子货币,2、两种货币制度,从金银货币到纸币,金本位制,纸币本位制,货币产生前：商品商品（物物交换）货币产生后：商品货币商品（商品流通）,3、货币在商品交换中的功能,（1）货币执行交换媒介的功能,和“贝”有关的汉字,赔、赚、账、贷、赊、购、贪、财、贡、贫、贩、,甲同学有价值3元的铅笔，乙同学有价值3000元的文曲星。可否交换？,YES,NO,在此，人民币起到了什么作用？,“中间人”,问题探究一,问题探究二,为什么在商店里，说明商品价值的大小只要摆放一张小小的标签，写出它的标价即可，不用摆放它所值的货币？,货币执行计价单位的功能时，并不需要现实的货币

4、，只是观念上的货币。,（2）货币执行计价单位的功能,战国齐刀币,宋子三孔币,“三晋”布币,铜贝币,我国历史上的货币,古希腊文铅饼,东罗马金币,波斯银币,各国历史上的货币,铜钱,最早的纸币,南宋会子,现代的货币,纸币是一种价值符号，是社会商品价值的货币代表。纸币的币值由商品流通对货币的实际需要量决定，不像金属货币具有自我调节的机制（过多时会自动退出流通，不会贬值；过少时也不会升值），因此必须加强国家对纸币发行量的管理和调节，才能保持纸币币值的稳定。,注意：,纸币退出历史舞台的时间，有可能比人们想象的要快得多。1999年1月1日诞生的欧元，它的现金到2002年方才在市面上出现。可是欧元在此之前已经

5、以记帐货币的形式在世界上流通，这说明货币“无纸化”决不是一种没有根据的幻想。,1、货币本身成为一种资产,2、货币进入生产流通领域实现资金的增值,（3）货币的财富储存功能,3、利率是一定时期中的利息和本金的比率,借出货币方,借入货币方,资金,利息,债权人,债务人,货币的借贷活动,让渡_在一段时间内的_。,货币,使用权幻灯片3,货币借贷活动和利息,1、货币的借贷活动：让渡货币在一段时间内的使用权以收取利息实现增值的活动。,2、借贷活动中当事人双方的关系：债权、债务关系。货币借贷活动是商品货币关系发展到一定阶段的必然产物。,3、商品流通中的借贷活动：赊销、预付。在这两种交易方式中，一般的商品买卖关系

6、转换成债权债务关系。,4、单纯的货币借贷：一部分人出让手中闲置资金以求生息；一部分人以支付利息为代价向他人借入资金，用于生产或消费，实现“双赢”。,利息和利率,含义,利息是_的价格。,利率是一定时期中的利息和本金的比率。,资金（或资本）,银行的利息率是影响货币流通量的一个最主要、最直接的因素。利率政策是一种重要的经济杠杆。,利率下调,储户_存款,流通中的货币_,利率上调,储户_存款,企业_贷款,企业_贷款,增加,减少,流通中的货币_,增加,增加,减少,减少幻灯片3,消费需求_投资需求_,增加,消费需求_投资需求_,减少,利率：一定时期中的利息和本金的比率,利率=利息/本金（一定时期中）,利率,

7、年利率：%使用最广泛月利率：日利率：%00（乘30再除以10变成月利率）,单利计算公式：单利=本金利率年数复利计算公式：本利和=本金（1+利率）,年数,（乘12再除以10变成年利率）,假设利率为3.60%，现在把1000元存5年，分别用单利、复利计算利息，会出现怎样的结果？,1000*3.60%*5=180,1000*（1+3.60%）5-1000=193,193-180=13,单利计算：,复利计算：,算一算,总结：,市场经济离不开货币。在市场经济活动中，货币不仅充当着商品流通的媒介，其本身也在作为财产的代表成为信用活动的工具。由此产生的一系列与货币收支有关的交易和借贷等经济活动，就是金融活动

8、。,09年上海高考第9题：农民工小张返乡创业获得当地银行40万元贷款支持，贷款期限2年，贷款年利率5%。如果按复利计算，贷款期满时小张须支付利息为（）A.2万元B.4万元C.4.1万元D.4.2万元,400000 x（1+0.05）x（1+0.05）400000=41000,C,兔年金条，每克的价格是346元。这“346元”体现出的货币功能是（）A、财产的代表B、交换媒介C、计价单位即价值尺度D、储藏的工具,C,想一想,二战期间，国际红十字会向纳粹集中营里的战俘提供一些食品、衣服、香烟等物品。战俘之间进行物品交换或用劳务换取物品的行为经常发生，交换中，香烟逐渐成为大家普遍乐意接受的物品，例如，

9、一件衬衣值80支香烟，为他人洗一件衣服可换2支香烟。,2、为什么香烟从普通消费品变成了具有特殊功能的物品？,1、香烟充当了什么角色？起到了什么作用？,香烟在交换中充当了货币的角色。执行交换媒介和计价单位的功能。,直接的物物交换往往会使交换变得很不方便。因此客观上需要有一种商品能表现和衡量其他商品的价值，并被交易双方普遍接受。香烟具有体积小、质地均匀、便于携带存放、易于计量等特点，使香烟在集中营中从普遍消费品变为具有特殊功能的物品。,“金银天然是货币”“货币天然是金银”,“金银天然是货币”是错误的，应改为“金银天然不是货币”因为金银就是金银，它作为一种自然物，在货币产生前就存在了，只有当一般等价

10、物固定在金银上时，它才与别的商品不同，成了货币。,“货币天然是金银”是正确的，它正好说明了货币的产生过程，金银最适宜充当货币材料，当一般等价物固定在金银上时，货币就产生了。,二、银行及其金融服务,1、商业银行的存贷款业务,商业银行的职能：,1、性质：是为商业企业服务的银行，是以吸收公众存款、发放贷款、办理结算等为基本业务的综合性银行。P7,2、地位：商业银行是组成银行业的主干，占据着主体的地位。央行是主导地位,3、主要业务：吸收存款发放贷款转帐结算,信用中介,服务中介,P8,1）吸收存款（小钱变大钱）P7-8,是商业银行最重要的资金来源，也是进行贷款等其他业务的基础。,银行为什么能吸收公众存款

11、：,为存款人提供资金的安全、利息的收入、使用的便利,银行吸收存款储蓄的原则：,存款自愿、取款自由、存款有息，为储户保密。,实行实名制,2）发放贷款：,商业银行是金融企业，以盈利为目的。银行的盈利状况直接关系到银行的资产质地和信誉。所以银行在吸收存款后必须设法将资金贷给别人使用并收取贷款利息。存、贷款利息的差额是我国银行取得收益的主要来源。,银行放贷对象：,企业：,用于经营，让闲置的货币作为资本生产要素发挥作用，促进了经济发展。,个人：,用于个人创业或生活消费，消费贷款一般只能用于指定的消费用途，不可挪做它用。,贷款要做到：诚实守信、有借有还、有借必还,（死钱变活钱）P8,2、商业银行的中间业务

12、：,涵义：指银行不运用自己的资金，通过为客户提供服务，收取手续费的各种业务。P9,性质：银行与客户不直接发生债权债务关系，不是信用中介，而是服务中介。P9,在当代发达国家,中间业务收费正在逐步取代存贷款利差成为商业银行收入的主要来源。（70-80%）,买卖国库券、外汇；代理保险和基金业务；代理收付款项、提供保管箱业务等都属中间业务。,中间业务中最重要的是转帐结算:银行为客户和客户之间因商品交易、服务收费、资金借贷等所产生的钱款收付进行结算了结的服务就是转帐结算。,转帐结算的优点：客户可以节省大量现金清点、保管、押运等劳动，安全性大大提高；银行可以通过提供转帐结算服务收取手续费。国家可以节省大量

13、印制货币的开支；实现资金流动透明化，便于监控资金流动。,结算工具：,我国银行在转帐结算中，主要使用支票、本票、汇票、银行卡等作为结算工具。（P10）,借记卡和贷记卡的区别：（银行卡）,必须要,不要,不可以,可以,有,没有,银行在社会经济生活中的作用十分重大。银行为我国经济建设筹集和分配资金，对企业经营活动和居民家庭提供金融服务，是社会经济活动顺利进行的纽带。P11,银行的作用：,中央银行的性质与职能,1、央行的地位和作用：作为国家宏观调控的关键部门，是整个金融活动的总枢纽，对国民经济的发展具有巨大作用。拥有强有力的中央银行，现代市场经济中的金融活动才能正常有序地运作，才能防范和化解金融风险，维

14、护金融和社会稳定。,中国人民银行总部,2、中央银行性质：,中央银行是代表国家进行金融调控的特殊金融机构。是政府的银行，是国家的行政机关。,现任央行行长：,周小川,3、央行区别于其他金融机构的独特职能：,1)央行是政府的银行：它是政府制定货币政策、实施金融调控的机构。经理国库，经营国家外汇和黄金储备，对外代表政府从事国际金融活动。不是以赢利为目的的金融企业，而是受国务院领导的国家行政机关。国务院通过央行制定货币政策，运用货币发行、利率、汇率等手段加以实施，贯彻政府宏观调控的意图。,中国人民银行决定从2010年2月25日起，上调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点，达到16%。市场资金流

15、动性再度一次性被冻结3000亿元左右。,什么是存款准备金率？存款准备金是指金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的在中央银行的存款，中央银行要求的存款准备金占其存款总额的比例就是存款准备金率。中央银行通过调整存款准备金率，可以影响金融机构的信贷扩张能力，从而间接调控货币供应量。,新闻：,2)央行是发行的银行：只有中国人民银行可以代表国家，统一发行人民币。而且通过制定和执行货币政策，负责维护货币币值的稳定，以此促进经济增长。,3)央行是银行的银行：中国人民银行也从事存贷款和资金划拨清算业务，但它服务的对象仅仅是其他银行业金融机构。,中央银行制定货币政策、对金融活动进行宏观调控的职能，直接

16、决定了市场上货币流通的数量，从而对社会经济生活各个方面都发生着深刻的影响。与每个人的生活息息相关。,4、中国人民银行的主要任务：制定和执行货币政策，进行金融的宏观调控。（通过运用货币发行、利率、汇率等手段，贯彻国家宏调意图；维护人民币币值稳定，促进经济增长。,投资理财,一、利用保险实现财务安全,投资理财首先要注意借助保险业提供的保险服务！,1、保险：是一种投保人交纳少量保费参保，就能获得一定经济保障的财务安排。,2、商业保险：是指以集中起众人的保险费，建立保险基金，补偿参与者因自然灾害或意外事故所造成的经济损失，或对个人死亡、人身伤害给予经济补偿的一种方法和制度。,企业：理财首先是为了防范因天

17、灾人祸而可能造成的损害，实现资产的安全。,家庭：理财的首要目的是使自己一生衣食无忧，获得基本的保障。,2、社会保险和商业保险：,国家行为，非盈利性，维护社会稳定，不订立合同,企业行为，以盈利为目的,订立合同,只提供最基本的生活保障,给付标准,保障项目广泛,给付标准高,费用,保险依据,保障范围,由个人、企业和政府共同承担,通过国家制定的法律条例,由政府专门机构管理,强制参与,所有社会成员迫切需要的项目：医保、失保、养老金等,完全由个人负担,按商业活动的惯例、根据被保险者的需要、自愿参与,保障项目广泛,保障范围大小与保险费成正比,社会保险,商业保险,性质,3、商业保险种类：,财产保险：以物质财富为

18、保险对象人身保险：以人的生命和人身健康为保险对象责任保险：以被保险人的民事损害赔偿责任为保险对象信用保证保险：以被保险人的信用为保险对象,4、保险的基本宗旨：P14一人为众，众为一人！,5、保险的职能：,基本职能：,派生职能：,分散风险：,补偿损失：,是补偿损失的基础,是分散风险的体现,资金融通：,为经济建设提供资金,防灾防损：,进行社会管理（善后处理、事先预防）,6、参加保险的目的：,是为了获得财务上的保障，不是为了赚钱、实现财产的增值。所以，正确认识保险，必须将参加保险与投资活动区别开来。,二、利用证券实现资产增值,1、当有结余资金时，应该考虑利用证券市场实现资本增值。,2、证券：债券和股

19、票是最基本的证券品种,债券：是表明债权债务关系的凭证。发行者可以是国家，也可以是企业。国债信誉最高，但通常利率最低。企业发行的债券则拥有不同的信用等级，及与之成反比的利率。一旦发行债券的企业破产，债券持有者将与其他债券人一起参与破产清算，按债权大小在企业的剩余资产中获得相应的比例赔偿。P16,稳健的投资债券,国债,稳健的投资债券,金融债券,企业债券,稳健的投资债券,购买债券的好处：,稳健的投资债券,它的利息高过储蓄,比股票的风险小并且到期可以归还本金,流通性好,债券品种多,企业破产怎么办呢？,债券的种类及其特征,政府债券,金融债券,公司债券,发行主体,国家,金融机构,公司,风险状况,风险最小,

20、风险较小,风险最大,收益情况,利率高于储蓄,低于金融债券,利率高于政府债券,低于公司债券,收益最高,流通性能,最强,较强,最低,2010年上海市高考简答题：4分从理财角度看，人们购买国债的理由有哪些？,答案：国债是一种信誉最高的债券，可以规避理财风险；国债有一定的利息收入，可以实现财产的增值；国债可以在证券市场转让。（答安全性、赢利性、流动性，并有一定解释的，可酌情给分）,股票：是股份公司发行的公司财产所有权证书。股票持有者是股东，有权按持股比例享有股东权益，参与公司分红和重大事项决策。不得退股，可以在证券市场出售转让。P17,最基本的证券品种：股票和债券比较表,性质不同,是股份公司发行的公司财产所有权证书。股东。,表明债权债务关系的凭证。债权人,受益权不同,取得股息和红利,经营好坏决定着股票的效益,到期还本付息,其安全性比股票大,偿还方法不同,持股者不得退股只能在证券市场出售转让,赔偿次序后于债券。,有明确的付息期限,必须偿还本金,都是有价证券,都是集资的手段都是能获得一定收益的金融资产,发行方不同,只能由企业发行