第二章财产保险原则

1、2020年7月3日星期五,北方民族大学商学院高薏,1,第二章财产保险原则,2020年7月3日星期五,北方民族大学商学院高薏,2,学习目的与要求,本章要求学生了解财产保险的四项基本原则，了解遵循这些原则是财产保险经营及规范的基础。通过理论与实例，要求学生着重掌握各个原则的基本内容及在应用中应注意的事项，并结合2009年修订的保险法的相关内容，学会应用保险原则进行案例分析。,2020年7月3日星期五,北方民族大学商学院高薏,3,本章重点及难点,诚信原则的基本内容及法律效力。保险利益原则在财险实践中的运用。赔偿原则的主要内容及赔偿计算。重复保险的赔偿分摊。权益转让原则的内容代位追偿与委付的条件及关系

2、。,2020年7月3日星期五,北方民族大学商学院高薏,4,第一节最大诚信原则,一、最大诚信原则的基本内容最大诚信原则用来约束保险双方当事人,保险法第5条对此有规定。其内容包括:1.告知。保险法第16条、21条、22条、52条对投保人有约束。保险人向投保人或被保险人的说明义务,保险法第17条、23条也有规定。,2020年7月3日星期五,北方民族大学商学院高薏,5,2.保证。指被保险人在保险期间对某种事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在的允诺或担保。如保险法第51条可以视为一项保证内容。3.弃权与禁止反言。是指保险人在合同中已放弃可以主张的某种权利，日后则不能再去主张或要求该权利。,2020

3、年7月3日星期五,北方民族大学商学院高薏,6,二、违反最大诚信原则的法律后果,（一）违反告知的情况及处理违反告知包括未申报、误告、隐瞒和欺诈。保险法对此有规定：1.解除合同。保险法第16条第2款;第27条第1款。2.保险人不承担赔付责任。保险法第16条第3款；第27条第2、3款；第52条第2款。,2020年7月3日星期五,北方民族大学商学院高薏,7,3.退还保费或按比例减少保险金。保险法第16条第5款；第32条。（二）破坏保证的处理保险合同涉及的所有保证内容都很重要,必须严格遵守，如若违背与破坏，其后果:一是保险人不承担赔付保险金责任；二是保险人解除保险合同。,2020年7月3日星期五,北方民

4、族大学商学院高薏,8,（三）保险人违反说明义务的法律后果,1.投保人可变更或撤销合同条款。保险法第20条有规定。但该变更权并非法定而是与保险人协商一致的约定权。至于撤销权，保险法中未明确规定，而对合同部分内容的撤销，第54条有规定。2.不利解释后果。保险法第30条。,2020年7月3日星期五,北方民族大学商学院高薏,9,第二节保险利益原则,一、保险利益的含义及作用指在签约和履约过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有可保利益，否则保险合同无效；或者保险合同生效后投保人或被保险人失去了对保险标的的可保利益，保险合同也随之失效。,2020年7月3日星期五,北方民族大学商学院高薏,10,作用：,限

5、制损害补偿的程度避免将保险变为赌博行为防止诱发道德风险,2020年7月3日星期五,北方民族大学商学院高薏,11,二、构成保险利益的条件,必须是法律上认可的利益，即合法利益必须是可用货币估价的利益，即经济利益必须是可确定的利益现有既得利益可实现的预期,2020年7月3日星期五,北方民族大学商学院高薏,12,三、保险利益的认定,现有利益、预期利益、责任利益、合同利益都可以成为保险利益。具体讲有：1.财产所有权；2.财产承运权；3.财产经营权或使用权；4.财产保管权；5.财产抵押权或留置权等。,2020年7月3日星期五,北方民族大学商学院高薏,13,四、保险利益原则在实践中的运用,财产保险利益的来源

6、财产保险利益价值的认定财产保险利益的时效要求。,2020年7月3日星期五,北方民族大学商学院高薏,14,第三节保险赔偿原则,一、保险赔偿原则的含义与内容是指在财险合同或其他补偿性合同中，投保人通过订立保险合同，将特定危险事故造成的损失转嫁给保险人承担，当保险事故发生并导致被保险人经济损失时，保险人给予经济赔偿，赔偿数额要恰好弥补其因保险事故所造成的经济损失。,2020年7月3日星期五,北方民族大学商学院高薏,15,补偿原则的基本内容有：,（一）对被保险人遭受的实际损失进行赔偿特别注意事故必须由保险责任引起，故需认定近因。（二）损害补偿的方式：现金；修复；更换及重置。,2020年7月3日星期五,

7、北方民族大学商学院高薏,16,（三）补偿原则的限制条件和其它赔偿限制1.以实际损失为限2.以保险金额为限基本限定，取最低3.以保险利益为限4.其他限定，包括：,2020年7月3日星期五,北方民族大学商学院高薏,17,（1）被保险方自负责任（2）小额免赔（3）损余价值即残值，在赔偿时扣除（4）单位标的或事故的责任限额（5）标的折旧（四）被保险人不得额外获利,2020年7月3日星期五,北方民族大学商学院高薏,18,二、赔偿计算方法,比例赔偿法：分定值保险与不定值保险。第一危险赔偿法：主要用于家财险赔偿。限额责任赔偿法：适用于农业保险。重复保险分摊法，包括三种：1.比例责任分摊2.单独责任分摊3.顺

8、序责任分摊,2020年7月3日星期五,北方民族大学商学院高薏,19,第四节权益转让原则,一、权益转让原则的含义及内容指保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得对损失负有责任的第三者进行追偿的权利或取得被保险人对保险标的的所有权。其内容包括代位追偿和委付。,2020年7月3日星期五,北方民族大学商学院高薏,20,二、构成代位追偿的条件,保险合同是合法有效的，并且造成损失的事故是属于保险责任范围内的。保险人必须在履行了赔偿责任之后才能取得代位追偿的权利。必须有负有责任的第三者，这是代位追偿权产生的原因。,2020年7月3日星期五,北方民族大学商学院高薏,21,三、委付取得的要件,委付应以推定全损为条件。委付应就保险标的全部提出请求。委付不能附带条件。委付须经承诺方为有效，委付一经成立，不得撤消。,2020年7月3日星期五,北方民族大学商学院高薏,22,四