chapter 6商业银行

1、第6章，商业银行，本章内容，6.1商业银行的起源和发展6.2商业银行的性质、功能和作用6.3商业银行的业务6.4商业银行的管理，6.1商业银行的起源和发展1。银行的字面解释2。早期银行的形成。现代银行的发展。商业银行的形成方式。中国早期银行的形成。硬币交换，保管和交换，存款和贷款业务，现代银行的发展，1。私人银行起源于意大利。现代意义银行，4。现代银行于1694年产生了第一家股份制银行英格兰银行，其组建商业银行的方式1。从高利贷银行转型，2。以股份公司的形式成立，以及中国早期银行业的形成。1.1927年前的银行业：中国商业银行、户部银行(1908年改为大庆银行，1912年改为中国银行)和交通银

2、行。2.1927年至1949年的银行业：中国银行、交通银行、农业银行、四小银行、南方三银行、北方四银行、交通银行。1986年6月，国务院决定重组交通银行。1987年正式向公众开放。这是新中国成立以来第一家综合性股份制商业银行。商业银行的性质、功能和作用首先，商业银行具有一般企业的特征。第二，商业银行是特殊企业。第三，商业银行不同于一般金融机构。第二，商业银行的职能和作用，信用中介支付中介的信用创造，商业银行的信用中介，以及信用中介的具体表现：1。通过信托业务，闲置资金被聚集成银行负债。2.通过信贷业务，资本被投入社会，形成银行资产。信用中介的意义：1。通过信用中介形成银行利润。2.通过信用中介

3、增加社会货币资金总量，提高社会货币资金的增值能力。3.信用中介可以改变货币使用权，优化资源配置，调整产业结构。支付中介体现为为顾客、出纳员和代理人存钱的功能。支付中介的意义：1。减少现金的使用和流通，节省社会开支。2.加快结算流程和现金流量，增加生产资金总量，促进社会再生产。3.使商业银行拥有稳定而廉价的资金来源。信用创造基于信用中介功能和支付中介功能。信用创造的意义：1。它可以充分发挥货币对经济的第一推动力和持续推动力。2.能够发挥宏观调控的杠杆作用。6.3商业银行，1。负债业务，2。资产业务，3。中间业务和表外业务，1。负债业务，商业银行的资金来源，商业银行的资金来源，负债业务框架，资产业

4、务框架，2。资产业务、资产业务框架、中国贷款分类、按用途分类：流动资金贷款、按期限分类的固定资金贷款：短期贷款、中期贷款、按担保形式分类的长期贷款：信贷贷款、担保贷款、按贷款占用形式分类的票据贴现贷款：正常、逾期、呆滞、坏账，从2004年开始，根据借款人的还款能力：正常、关注、二级、可疑、亏损、混业经营、分业经营。混业经营：德国全能商业银行的混业经营模式，是指在法律上和银行业的实际运作中，对银行可以经营的业务范围没有严格的定义和划分，各类银行都可以经营商业银行和投资银行业务，如存贷款、证券交易和担保等。分离：在20世纪之前，美国银行的职能划分是从1915年到1933年分离，1933年混合，19

5、99年混合。3.中间业务和表外业务1。表外业务和中间业务的区别和联系。传统的中间业务框架。表外业务框架6.4商业银行的管理和经营原则1。商业银行的经营原则流动性是指银行能够随时以适当的价格获得可用的资金，以满足存款人随时提取存款和满足客户合理的贷款需求安全性是指银行控制风险、弥补损失和确保银行稳定运营的能力。盈利能力是指商业银行应在稳定经营的前提下尽可能提高银行的盈利能力，努力获取最大利润，以实现银行价值最大化的目标。三个原则：资金来源与应用的安全性、流动性和效益之间的平衡。资产管理理论、负债管理理论、资产负债综合管理理论、资产负债表内外统一管理、商业银行业务管理理论、二、商业银行业务管理理论

6、、资产管理理论，含义：如何在商业银行资产负债表上合理安排资产方的各种项目，并使现金、证券投资和贷款最佳组合，以实现其业务目标的要求。背景：20世纪60年代以前，间接融资占主导地位，融资工具单调，利率受到控制，银行资金来源单一，活期存款占主导地位。观点：商业银行资本来源的规模和结构完全取决于客户的存款意愿和能力，是银行无法控制的外生变量，而资产业务的规模和结构可以由银行控制。因此，银行管理层应注重资产管理，通过资产规模和结构的管理来保持适当的流动性。管理目的：流动性。理论发展：1。商业贷款理论) (第一次世界大战前的1776年，1776年)。基本观点也被称为“真实票据理论”。该理论认为，为了保持

7、资产的流动性和满足存款，商业银行应只发放短期自付商业贷款，并应以实际交易为基础，以实际商业票据为担保，防止企业无力偿还贷款。贷款的特点：一、短期性；自我补偿；真实的商业票据是抵押的，评估：的优点：安全局限性：未能认识到活期存款余额的相对稳定性，忽视了贷款需求的多样性，忽视了贷款自我补偿的外部条件。兑换理论(第一次世界大战后第二次世界大战)原因(背景)一、美国因战时军事需要发行大量公共债券；二、由于经济危机的爆发和深化，企业和个人的贷款需求减少；商业银行资金不能动用。观点：银行能否保持其资产的流动性取决于其改变资产观的能力。只要银行持有的证券具有良好的信誉、短期和易于出售的条件，并且在需要资金时

8、，可以快速、无损失地出售或转让，银行就可以保持流动性。证券的条件：一、信誉高；短期；c、易于出售，评估一个，积极作用一个，促进了银行自身的发展，扩大了资产业务范围，不仅满足了流动性，还增加了利润。加快了证券市场的发展。缺陷：对证券数量和质量的严格要求。证券能否被改变取决于市场。预期收入理论产生的历史背景战后经济发展带来了各种资本需求。经济增长稳定，社会就业好，人民收入有保障。银行自身的竞争加剧。基本观点：银行保持资产流动性的关键在于借款人的预期收入，而不是贷款期限的长短。只要借款人的预期收入得到保证，即使发放中长期贷款，银行资产的流动性也不会受到影响。积极意义：克服商业贷款理论的缺陷，拓宽银行

9、业务范围。缺点：银行对借款人未来收入的预测是基于银行的主观判断，可能会给银行带来较大的操作风险。责任管理理论和责任管理理论产生于20世纪60年代。该理论认为，商业银行的资产应该按照既定的目标增长，主要是通过调整资产负债表中债务人的项目，通过货币市场上的主动负债或“购买”资金来支持资产规模的扩大，以及实现银行三大原则的最佳组合。理论背景：经济金融的发展，银行竞争的加剧，利率管制的严格和市场利率水平的提高，金融创新为银行扩大资金来源提供了技术手段，资产负债综合管理理论，1。形成背景(20世纪70年代末和80年代)，利率管制的放松使得债务管理的必要性下降；市场利率的提高增加了银行债务成本，影响了利润；自有资本比例下降，大部分借入资金为短期资金，影响银行的安全性和流动性；计算机技术已经取得了很大的进步，并已广泛应用于银行业务和管理中。基本思路：银行管理层应统一管理资产和负债的数量、结构、收益和成本；资产和负债的管理必须协调；分析资产负债表中的所有项目，所有服务成本和收益。特点：强调综合管理和协调比例管理。评价：三种性别之间的关系协调良好；将资金来源与应用程序联系起来，并一起考虑它们。管理方法：主要运用经济模型对银行的资产负债进行综合协调和管理。主要采用的管理方法有：资金池法、资本转换法、线性规划法、资产负债