《个人理财》讲座课件

1、个人理财课程探讨,周春喜 浙江工商大学金融学院,2020/7/5,2,探讨的问题,对课程的认识 浙商大开课的情况介绍 电大开课的一点想法,2020/7/5,3,美国个人理财业的发展历程,萌芽期: 20世纪30年代保险业，当时保险推销员推销产品的一种手段。 1929年10月股票暴跌，保险的“社会稳定器”功能得到重视，同时大萧条使人们开始萌生了对个人生活的综合设计和资产运用设计方面的需求。 一些保险推销员在推销保险商品的同时，也提供一些生活规划和资产运用的咨询服务，这些保险营销员被称为“经济理财员”，也就是FP的萌芽，尽管不成熟但已显现出很强的生命力。,2020/7/5,4,美国个人理财业的发展历

2、程,发展期: 1969年创立IAFP(International Association for Financial Planning），一家以普及理财知识、促进理财发展为目的社会团体 1972年，创立了个人理财的教育机构，College for Financial Planning，CFP标志产生 1973年，该校42名毕业生获得了CFP资格证书，并由他们设立了旨在建立和维护理财的专业权威性，在世界上推广理财资格活动的团体ICFP(Institute of Certified Financial Planners) 1985年ICFP在社会各界的支持下，设立了IBCFP（Internatio

3、nal Board of Standards and Practices for Certified Financial Planners，即现在的CFP Board）,2020/7/5,5,美国个人理财业的发展历程,发展期: 经过了20世纪70和80年代的发展，美国开始出现真正意义上的理财业界和较为完善的理财制度。 随着个人金融资产膨胀、金融自由化浪潮兴起、老龄化社会来临等问题的出现，人们对理财的需求急剧增加，作为金融自由化改革的结果，金融商品迅速增加、金融风险加大，人们迫切需求理财师的帮助，这样就推动了理财业的空前发展，理财师的地位不断提升。,2020/7/5,6,考验期: 1987年10

4、月19日世界迎来了所谓的黑色星期一 ，使投资者损失达1万亿美元。理财师由于提出的投资方案遭到重创而丧失了信用，理财师给人们留下了强烈的不信任感，社会地位直线下降，理财业迎来了最艰难的时期。,2020/7/5,7,黑色星期一,纽约股票交易市场持久的牛市在1987年10月19日星期一这一天暴跌； 道-琼斯工业股票平均指数骤跌508点，下跌幅度22，一天内跌去的股票价值总额是1929年华尔街大崩溃时跌去价值总额的两倍。 混乱中，价值超过6亿美元的股票被抛售。,2020/7/5,8,成熟期: 尽管如此，其后的一段时间，理财业开始考虑改革理财制度，将理财的工作重心转移到生活规划上来，如退休后养老年金的安

5、排等。 2000年1月IAFP和ICFP合并，成立新的组织FPA(Financial Planning Association)即国际理财协会，其目的是为理财提供一个有机的活动空间，使理财业朝着健康的方向发展。 根据2001年职业评估调查资料显示，在250个职业中，个人理财师作因工作稳定、收入高、环境良好，名列第一,2020/7/5,9,2001年美国理想职业排名,2020/7/5,10,2012年美国10大理想职业,2020/7/5,11,美国理财组织,CFP Board (Certified Financial Planner Board of Standards) 它是美国个人理财业界负

6、责行业规范的团体，致力于Financial Planner执业标准的推进，资格、要件的管理，伦理规定的实施和监督等 拥有CFPCM的商标注册权，只有当能够满足CFPCM资格认定条件和更新条件时才可以被允许使用该商标。 FPA(Financial Planning Association),2020/7/5,12,CFP,CFP：Certified Financial Planner注册金融理财师，是国际上金融领域最权威和流行的个人理财职业资格。其主要职责是为个人提供全方位的专业理财建议，保证人们财务独立和金融安全。 1985年，经过美国NCCA (National Commission for

7、 Certifying Agencies)授权，CFP Board of Standards美国注册金融理财师标准委员会正式成立。 International CFPCM Council国际CFP理事会于1990成立，它是CFP标准委员会的次级机构。国际CFP理事会目前有20个成员国。4E准则（教育、考试、经验、伦理）,2020/7/5,13,2020/7/5,14,世界各国个人理财业的发展,澳大利亚 FPA，由IAFP与ASIPA于1992年创办。澳大利亚有理财师约12000人，CFP数量从1990年的49名增长到2005年的5481。分布：机构类理财52%，独立理财法人20%，会计师事务所

8、20%，其他8%。 特点: 理财教育体系相对完善 金融产品丰富，税务计划是理财规划的重要内容 理财业经营模式多样化 理财业监管架构,2020/7/5,15,加拿大 1995年成立CAFP，发展迅速，CFP超过16000人，仅次于美国。 特点: 个人理财业务内容覆盖较广 税收和遗产计划重要 理财产品丰富 独立理财公司的主导作用 个人理财业务在各省间的通用性不强,2020/7/5,16,日本 JAFP成立于1987年，会员已超过13万人， CFP人数14000人。 特点: 保险计划重要,2020/7/5,17,其他国家 西班牙于1954年成立西班牙理财师协会，西班牙约有20000理财师 。 法国于

9、1957年成立法国理财师协会，成员约有500人，其入会的要求很高。 意大利于1978年成立意大利理财师协会。意大利有大约15000专业理财师，其中有6000人加入了意大利理财师协会，该协会正在制定资格认定制度。,2020/7/5,18,英国于1986年成立英国理财师协会，英国理财师协会的认证从初级到高级共分为6个阶段，采用教育与实务经验相结合，择优录取。该协会于1995年与美国的理财师资格鉴定委员会合作，引入理财师资格制度，但CFP发展缓慢。 德国于1997年成立德国理财师协会，理财师约600人。 新西兰，1999年成立理财师协会，理财师约1400人。 香港 IFPHK：2000年6月成立 R

10、FP-HK：2001年成立,2020/7/5,19,中国个人理财业的发展,银行业 1996年,中信实业银行广州分行设立私人银行部,提供个人财务咨询 1997年，中国工商银行上海分行开设个人理财工作室,推出理财系列服务 2003年2月，招商银行率先在国内金融业中举办个人客户经理金融理财规划师(CFP)培训，培训合格者获得金融理财规划师资格 各大商业银行开设个人理财中心 银行理财产品创新 外汇理财产品、人民币理财产品、信用卡 客户经理的培养和理财软件系统的支持 银行理财品牌创建,2020/7/5,20,保险业 “顾问式行销（Consultative Marketing）” ，保险营销员转型理财顾问

11、 理财中心及理财工作室的设立 2002年8月， 平安保险北京分公司首批50名经过培训的寿险代理人获得平安公司的“个人理财规划师”资格证书 保险理财产品的创新 投资理财型寿险 投资理财型财险,2020/7/5,21,其他金融机构 证券:集合理财计划 信托:信托理财产品 基金: 开放式基金 品种丰富,2020/7/5,22,理财协会的成立 2000年，北京召开“2000中美金融论坛” ， CFP（Certified Financial Planner）的理念介绍到中国 2002年11月16日在北京召开了“2002年中美金融论坛”，筹备中国的FP资格认证体制的导入工作 2004年9月，中国金融理财师

12、标准委员会（FPCC）正式成立,2020/7/5,23,推行资格认证 ChFP：国家理财规划师，官方认证，2005年面向社会推出。 -本土化 -实务化 AFP、CFP（助理）注册理财规划师，中国金融理财师标准委员会认证，AFP2004年、CFP2006年启动，面向银行。 -国际化 -理论化,2020/7/5,24,媒体对理财理念和知识的宣传 专业理财媒体成立，如理财周刊 众多报纸和网站出现理财频道和专栏 电视和电台的理财节目日益增多 2003年12月，上海举办第一届理财博览会 2007年4月始，杭州每年举办理财博览会,2020/7/5,25,理财培训市场兴起 上海恒益投资咨询有限公司、上海点金

13、理财培训公司 2003年11月，北京锦威企业发展研究中心与北京大学经济学院、中国人民银行总行研究生部合作，在北京推出金融策划（AFP）课程培训 2004年1月，香港RFP-HK与上海交大合作，在上海推出“注册财务策划师”培训 上海理财专修学院,2020/7/5,26,课程开设背景,个人理财作为一门课程在上世纪九十年代进入美国部分大学课堂。 前几年，美国专家曾经向中国教育部建言在中国高校应开设金融风险管理课程和个人理财课程，遗憾的是银行等金融机构只认可金融风险管理课程而忽略了个人理财课程。,2020/7/5,27,近年，我国金融业务发生了巨大变化，主要表现在个人理财在非常短的时间从一个时尚的概念

14、演变成一个时代的需要，社会公众对个人理财服务的需求和金融机构的供给之间产生了巨大的矛盾，其中，“瓶颈”就是理财人才短缺。,2020/7/5,28,国内对于理财师的需求,随着国民财富的持续增长，国民的基本生存需要已经得到满足，如何把手中的余钱增值成为白领阶层的心头之患。 目前，50%以上的人无计划分配资产，78%的人愿意接受专家顾问的理财意见，25%的人愿意委托理财。,2020/7/5,29,2004年2月，上海立信会计学校开设个人理财课程；2004年9月，课程覆盖上海松江大学城多所高校；2007年3月成为金融专业必修课并建设网络课程；现已成为上海市重点课程； 2004年，对外经贸大学金融学院率

15、先在国内高校研究生层面开设个人理财课程； 中央财经大学、西南财经大学把个人理财列为重点建设课程； 中国人民大学、北京大学、复旦大学、南开大学和武汉大学都拟开设个人理财课程。,2020/7/5,30,什么是个人理财？,在对个人收入、资产、负债等进行分析整理的基础上，根据风险偏好和承受能力，结合预定目标，运用理财工具管理资产和负债，合理安排资金的过程。 理财是一种生活方式的选择。,2020/7/5,31,个人理财是制定合理利用财务资源、实现客户人生目标的程序； 个人理财的核心是根据客户的资产状况与风险偏好制定方案，实现客户的需求与目标；目的在于实现人生目标中的经济目标，同时降低人们对于未来财务状况

16、的焦虑； 个人理财实际上就是金融机构提供的一种金融服务。 该服务范围包括现金规划、投资规划、住房规划、教育规划、保险规划、退休规划、税务筹划、财产规划等。,美国理财师资格鉴定委员会的定义,2020/7/5,32,为什么需要个人理财,个人理财的发展消费者面对银行产品多样性与专业性矛盾,2020/7/5,33,为什么需要个人理财,金融服务业的新局面以客户为中心，提供一揽子服务,2020/7/5,34,个人理财目的,个人理财目的： 追求更加丰富多彩的人生,个人理财的终极命题： 如何有效地安排个人有限的财务资源，实现一生生命满足感的最大化。,2020/7/5,35,成长期所需 教育费用,教育期, 人

17、生 理 財 规 划,收入曲线,支出曲线,奋斗期,(1)风险规划(太早停止呼吸),(2)医疗准备,养老期,退休所需 养老金,(5)活得太长、且没钱,出 生,20 岁,26 岁,回 报 父 母,保 障 小 家 庭,28 岁,小 孩 教 育 成 长,32 岁,退 休 养 老 规 划,50 岁,节 税 规 划,55 岁,富 足 养 老,天 堂,适合 理财 产品,万能帐户 终生寿险,综合帐户 投资理財,教育基金 定期定投,退休计划 组合基金,综合帐户 节税投资,固定收益 保本投资,问题: (1) 太早停止呼吸 (2)医疗准备 (3) 子女教育 (4) 收入中断 (5) 活得太长、且没钱,(6)目前保费太

18、多、保障太少 (7)钱存银行利息太少 (8) 投资常赔钱 (9) 节税安排,(3)子女教育,(4) 收 入 中 断,：,生命周期理财表,2020/7/5,36,个人理财首要目标财务安全,保障财务安全是个人理财要解决的首要目标,财务安全 个人/家庭对自身财务状况有充分信心， 现有财富足以应对未来财务支出和保障 其他生活目标的实现，未来不会出现大 的财务危机。,2020/7/5,37,个人理财最终目标财务自由,2020/7/5,38,个人理财具体目标,2020/7/5,39,课程特点,以个人家庭为考察对象； 以人的生命周期为基础； 涉及多门学科的内容（如微观经济学、宏观经济学、金融学、证券投资学、

19、保险学、税收法规、银行业务管理、会计学、财务管理、民事法律等）。,2020/7/5,40,探讨的问题,对课程的认识 浙商大开课的情况介绍 对电大开课的一点想法,2020/7/5,41,浙商大开课的情况介绍,浙江工商大学金融学院 2010年在金融学本科层面开设个人金融； 2011年在金融硕士研究生层面开设财富管理； 2012年面向全校学生开设投资与理财通识课程。,2020/7/5,42,个人金融,授课对象：金融学本科 培养目标：理财规划师、客户经理 课程要求：通过本课程的学习，让学生全面地理解个人理财的基础知识、基本理论和基本技能；熟悉各类理财产品、理财工具；掌握个人理财的业务流程；初步学会家庭

20、理财单个规划方案、综合规划方案的制定。 课程内容：现金规划、住房规划、教育规划、投资规划、保险规划、退休规划、税务筹划、财产规划。,2020/7/5,43,个人金融,考核方式： 平时：大型作业理财规划方案 期末：选择题、案例题,2020/7/5,44,财富管理,授课对象：金融硕士研究生 培养目标：高级客户经理、独立理财顾问 课程要求：通过本课程的学习，掌握个人财富管理和个人金融营销理论；熟悉个人理财产品与市场；能够进行理财产品的设计、开发以及财富管理方案的制定；精通个人理财业务。,2020/7/5,45,财富管理,授课方式：学院教授、业界专家 考核方式： 平时：大型作业理财产品设计方案 期末：案例题,2020/7/5,46,投资与理财,授课对象：全校学生 培养目标：普及理财知识 课程要求：通过本课程的学习，让学生全面地了解个人理财的基础知识、基本理论和基本技能，了解各类理财产品、理财工具，树立科学理财观。 课程内容：个人财务、现金规划、信用卡理财、住房决策、投资工具、保险产品、养老金制度、婚姻继承法律等，突出案例教学。,2020/7/5,47,投资与理财,考核方式： 案例分析家庭财务报表编制、评价,2020/7/5,4