个人信贷操作风险及防控措施

1、个人信贷操作 风险防控要点 及案例解析,目录,一、个人信贷操作风险防控要点,内部欺诈,外部欺诈,流程管理,二、典型案例解析,一、个人信贷操作风险防控要点,当信用记录为“查无此人信息”，且打印件上身份证号码与基本资料中显示的身份证号码不符时； 当个贷档案（正本）中信用报告为复印件时； 当打印件、复印件上有明显人为修改痕迹时； 当借款人、财产共有人和财产所有人信用报告不全时。,一、内部欺诈,1、隐瞒客户不良信用记录,以上情况建议进行复查,当评分指标证明材料与贷款申报材料不一致时； 当评分指标证明材料收集不全时。,一、内部欺诈,2、人为调高客户信用等级评分,以上情况建议进行复查,当对调查报告表述存在

2、异议时； 当调查报告所举数据、证明材料等收集不完善、不充分时。,一、内部欺诈,3、隐瞒重大风险,以上情况建议进行复查,当客户经理拒绝检查人员检查指定客户的贷款时，贷款资料中申请人前后签字明显不符时，建议通过电话等方式询问借款人的借款基本情况； 对单笔金额较大的贷款，且材料瑕疵较多的借款人，建议通过联网核查系统核查申请人身份。,一、内部欺诈,4、假名、冒名贷款,核对土地使用权证所登记相关记载是否合规； 核对房屋所有权证所登记相关记载是否合规； 核查抵押物所有权人年龄与其身份证件和户口是否相符，财产所有人是否为未成年人。,一、内部欺诈,5、抵押物不符合担保准入规定,1、收入证明虚假,第 9 页,应

3、向借款人收入证明开具单位调查其职务、级别、收入等情况；,1,2,借款人如有其它收入来源的，应核实相关证明材料（租赁收入、股本分红等）。,二、外部欺诈,2、购房行为不真实,第 10 页,实地调查了解房屋的位置、朝向、结构、销售等情况；,1,2,3,通过面谈或电话等方式知悉借款人对房屋情况的了解程度，了解借款人购房行为的真实性；,向房地产权登记部门查询销售合同的备案情况。,二、外部欺诈,3、资金用途不真实,第 11 页,实地查看生产经营情况，向交易对手查询，核实交易合同的真实性；,1,2,3,核查贷款发放后，借款人是否直接将信贷资金划转入个人投资参股的法人类企业账户；,发放贷款时严格核查借款人账户

4、是否为资本投资账户。,二、外部欺诈,4、汽车购销行为不真实,第 12 页,与借款人联系了解其购车行为的真实性，详细了解借款人的家庭财务情况；,1,2,密切关注汽车经销商财务状况，防止其利用按揭贷款套取资金；,二、外部欺诈,当复印件为传真件时，建议复查原件； 当复印件无“与原件核对相符”章和客户经理签名时，建议复查原件； 当公司章程明确规定不得为股东和其他自然人提供抵押时，当公司章程未经工商管理部门签章确认时，建议向工商部门查询登记备案原件。,1、基础资料未核实,三、流程管理,贷款调查面谈时，调查人员应同时约谈借款人和共有权人； 贷款合同签约时，借款人和共有权人应同时到场签订合同。,2、对共有权

5、人的调查流于形式,三、流程管理,客户经理必须参与抵押登记过程，办理与取回抵押登记手续须由不同的银行工作人员执行，不得委托中介机构和第三方代为办理； 房屋登记管理部门和土地管理部门分立的，必须首先核实土地使用权证和房产所有权证是否已经抵押，并按照相关要求办妥抵押手续； 对存量贷款权证办理情况进行清理整改，及时跟踪楼盘产权证办理情况，落实抵押登记。,3、抵押登记不落实,三、流程管理,按月进行当月逾期贷款警示和次月到期贷款提示； 强化贷后管理，加强监督检查。,4、贷款催收不及时,三、流程管理,二、典型案例解析,一、个人一手住房虚假按揭案例,2001年 分行营业部开始为甲公司开发的龙祥小区办理个人按揭

6、贷款业务，截止2005年共办理住房及商用房按揭贷款 笔。经查实，虚假按揭贷款为 笔。其中： 户为空房按揭； 户为一房两卖； 户为冒名贷款； 户为商铺假按揭。,第 19 页,对已全款售出的房屋进行虚假按揭。,甲公司动员职工进行虚假按揭。,以收购的居民身份证复印件、利用产权部门工作疏漏，办理无真实交易的虚假按揭。,一、个人一手住房虚假按揭案例,案例分析,1,2,3,1,3,1,1,2,3,未进行楼盘准入审批和资金监管 贷前调查严重失职 审查审批流于形式 贷后管理不到位,一、个人一手住房虚假按揭案例,案例启示,二、虚假汽车消费贷款案例分析,2006年3月20日，某银行发生一起汽车消费贷款诈骗案件，涉

7、及贷款N笔，造成N万元贷款无法收回的骗贷大案。案件涉及该市机动车交易中心、银行、车管部门、保险公司等机构和人员。经查，支行负责人与该地区机动车交易中心负责人陈某等人内外勾结，陈某以汽车交易中介的身份为银行推荐客户、代为客户上牌、办理车辆抵押登记等手续，并从中赚取手续费收入。在业务办理过程中，陈某利用不知情人员的名义，骗取借款人身份证，编造虚假汽车资料，在该支行办理无真实汽车交易行为的汽车消费贷款，伪造车辆上牌和抵押手续，疯狂诈骗银行信贷资金。,第 22 页,贷后管理形同虚设，对虚假按揭风险熟视无睹。,贷款调查流于形式，给不法分子提供可趁之机；,未能坚持独立审查，贷款审查不严；,案例分析,1,2

8、,3,二、虚假汽车消费贷款案例分析,1,3,1,1,2,3,加强员工职业道德教育 制定个贷从业人员准入标准 严格对经销商准入管理 规范业务操作流程 加强对正常个人贷款的监测,案例启示,二、虚假汽车消费贷款案例分析,曹某以他拥有的一栋房产作抵押，向某银行分理处提出申请个人房屋装修贷款，并提供了房产证、土地证、个人身份证明、户籍证明、婚姻证明、以及收入证明。该分理处受理了申请，两名信贷人员确认此房屋存在后，曹某备齐房产估价证明、贷款担保人同意担保证明等，并与贷款担保人一同在该分理处签订同意抵押担保文件。手续齐全后，该分理处上报支行进行审批，并将借款合同经公证部门公正。但在办理房屋抵押登记手续期间，

9、由于路途较远，分理处同意由曹某自行办理抵押手续。后曹某将办好抵押的“他项权证”交于分理处，分理处就办理了其房屋装修贷款。后期发现问题后，经查证，证实土地证、房产证、他项权证都系伪造，贷款被骗。,三、虚假个人消费贷款案例分析,第 25 页,案例分析,三、虚假个人消费贷款案例分析,调查环节违规行为：1、面谈过程中未按规定约见借款人、财产所有人和共有人，并未核对以上人员身份证件；2、未尽职调查借款人的第一还款来源的情况；3、未充分核实借款人的贷款用途，对房产所有权及装修合同未进行实地核查；4、客户经理未核实房地产权证的抵押状况和权属情况。,第 26 页,案例分析,三、虚假个人消费贷款案例分析,签订合同环节，客户经理未按制度要求查验借款人及担保人的有效身份证件，确保签字人确为借款人，且所签姓名必须与身份证件姓名完全一致。 落实贷款发放环节中，客户经理未按要求与抵押人一同到抵押登记部门