《人身保险》第2章课件

1、在学习了零人身保险的数学基础，1，学习通信PPT，学习目标，本章后，你应该能够掌握人身保险的构成；掌握寿险保费决策的基本原则。理解和认识生命表。了解如何确定生命、健康和医疗保险费率。2，学习交流PPT，引用好朋友如何赚我的钱，王小明是民营企业的财务负责人，个人收入水平高，家庭收入状况好，她和个人保险代理人李宝比本来是很好的朋友。2010年，王晓明在李宝英的劝说下对人身保险感兴趣后，通过李宝飞平安保险公司购买了事故伤害部重大疾病保险15年，总盘保险费约为10万韩元。2010年11月，王晓明在与公司同事赵素光的闲谈中发现，人身保险代理人赚了很多钱，保险费中约有10%是佣金收入。王晓明想到买了多少钱

2、的10万韩元的保险，就带着朋友李宝飞的口袋花了1万韩元。对此王小明很生气，好朋友李宝英如何赚自己的钱，还毫无消息地找到了李宝英理论。这个博比觉得他不是决定买好朋友的钱，而是因为平安保险公司按照正规工作过程和正式工作规定得到的保险费佣金收入，1万韩元是冤枉的。一个不解，一个委屈，王晓明和李宝英为此大吵了一架，大家都过得不好。3，学习交换PPT，本章的课程结构，4，学习交换PPT，2.1生命保险精算概念，第一，生命保险精算概念基于对生命保险事故保险费率和出货量变动规律的研究，考虑资金投资回报率及其变化，保险种类保险金额，保险期限，保险支付方式，保险人缴纳保险费的方法和保险人的，5学习交换PPT，2

3、.1人寿保险精算概论，2，人寿保险的精算起源1。1693年，英国天文学家、数学家爱德华哈利根据德国布莱乌市居民的死亡信息，制作了世界上第一份完整的死亡表格；2.1724年，法国数学家亚伯拉罕德莫比(AbrahamdeMovie)通过对死亡率及其模型的大量研究，提出了死亡规律。3.1756年，英国人约翰斯多德森提出了新的保险经营理念，将保费与死亡率联系起来，根据投保人的年龄和预期寿命而变化。这个概念是现代生命保险系统科学的锥形。6，学习交换PPT，2.1人寿保险精算概论，3，人寿保险精算内容的人寿保险精算划分，1元人寿保险精算和复合人寿保险精算两个4，人寿保险精算意义人寿保险的科学运行客观上使精

4、算、人寿保险界人寿保险经营科学化，确保经营的稳定性和盈利水平。7，学习交换PPT，2.1人寿保险精算概论，5，人寿保险的精算基础1。随机事件和概率：概念、要求、概率和频率的差异。2.如果大量的法则和保险中的适用保险对象数足够，通过以前的统计计算出的估计损失概率和实际概率的误差很小。大量法则的应用有两重性。第一，要准确估计危险事件发生的概率，保险公司需要掌握大量的经验资料。第二，一旦估计了危险事件发生的概率，就将此概率估计应用于许多风险单位，以便对未来的损失进行更准确的估计。8，学习交换PPT，2.1人寿保险精算概论，6，利息理论基本知识保险人设定收入的保险费的责任准备金，设定以后要承担的保险金

5、支付的责任。责任准备金进行支付之前，保险公司可以使用它进行投资，其收益在保险公司计算保险比率时根据一定的收益率计算给被保险人。人寿保险期限越长，利息的作用就越重要，对保险费率的影响也越大。一般来说，有两种计算利息的常用方法：单利和复利。通常，保险公司决定保险率，进行保险投资都是复利。(预定利率，银行利率)，9，学习交换PPT，2.1人寿保险精算概论，6，利息理论基本知识1。单利公式：(1)利息本金利率利息周期Ip*i*t (2)期末收益和本金利息本金(1利息周期利率)SpIp(1i*t)，10，学习交换PPT，2.1生命保险精算概论，2.1复利公式：benli和： S=P(1 i)n本金： P

6、=S/(1 i)n利息：I=P(1 i)n 1利率3360 i=-1，11，学习交换PPT收盘价是资金在一段时间内的利息作用所产生的最终全部金额，本金、利息和利息。t瞬间的纵值是用S(t)表示的t的函数，称为纵值函数。如果S(0)是本金，并且第n个期间之后支付的利息金额为In，则In=？-嗯？在单一收益中：s(t)s(0)*(1it)ins(t)-s(t-1)s(0)I复中：s(t)(1i)t ining现值也称为当前价格，是指根据固定利率应用固定利率。复利下的现值(1利率)利息周期将P设置为当前值时，P=S(n) (1 i)n，13，学习通信PPT，2.1生命保险精算概论，6，利息理论基础5

7、折扣如果要在将来期间支付的金额在本期提前支付，则必须从付款额中扣除部分金额，此扣除额称为折扣额。折扣和利息的区别在于分析的起点不同。利息是以本金为基准增加的金额，贴现是以累计金额为基准减少的金额。折扣级别用折扣率表示。d=1-v=1-1/(1 i)=i/(1 i)=iv，14，学习交换PPT，例如1:年利率为8，则以单个利息投资2000元四年的总利息是多少？3个月的投资利息是多少？例2:年利率为8，投资额为2000元，4年后的本益科。例3:如果想在3年末收到3993元，现在应该以年利率10存多少钱？15学习交换PPT，2.1人寿保险精算概论，7，生命表1。概念：生命表(Life Table/M

8、ortality Table)也称为“死亡表”，是反映一个国家(或地区)人口或特定人口组(例如城市中所有职业女性、一个单位的全体员工)的生存法则的调查统计表。生命表是人口统计中非常有用的工具，一般用于模拟某些人口出生和死亡的过程。因为可以考虑到人口的平均预期寿命，所以汉语把这称为寿命表。生活表是根据各年龄的死亡法制定的，主要反映了各年龄的死亡水平，因此也称为死亡率计。16，学习交换PPT，2.1人寿保险精算概论，7，生命表2。生活表分类(1)国民生活表。用全体国民或特定地区的人口生存状态统计编制的统计，可以分为完整的生命表和简单的生命表。(2)经验生活表。这是根据人寿保险公司收购的被保险人的实

9、际经验填写的死亡统计表。目前，各人寿保险公司都有中国人寿保险经验生活表(2010-2013)，英文名称中国人寿保险便携性表(2010-2013)，缩写：CL(2010-2013)CL1(20102013):退休金项目表(男性)，此表可证明；CL2(20102013):退休金项目表(女性)，此表可证明：CL3(20102013):2票(男性)年金事业，可追溯到：CL4(20102013):2票(女性)年金事业，可追溯到：CL5(20102013):养老保险工作表(男性)；CL6(20102013):养老保险业务表(女性)。17，学习交换PPT，2.1人寿保险精算概论，3 .生命表内容，18，学习

10、交换PPT，2.1人寿保险精算概论，3 .生命表的内容是选择0岁作为初期的零，并使用这个年龄段的数字作为生活的标准，表示最大年龄。完整的生命表由6列组成。x:年龄LX生存者x=0，生命基准dx死亡者px存活率qx。ex平均寿命，19，学习交换PPT。练习：1，15岁计算未来3年生存的概率3p15。(已知：l15=9743175，)计算2，92岁的人在未来两年内死亡的概率2q92(已知l92=272552，l94=142191)。3，计算20岁在生存70年后5年内死亡的概率(已知：l20=966994，l90=468174，l95=97165)。20、学习交换PPT，2.2确定人寿保险费率，一、

11、人寿保险保险费的构成保险费是投保人转移风险，取得保险人在约定的责任范围内承担的赔偿(或支付)责任，并由保险人承担约定的保险责任，向保险承包商收取的费用。保险费是创建保险基金和责任准备金的主要资金来源，是保险人履行保险赔偿(或支付)义务的经济基础。保费率是保费与保险金额的比率，通常表示为每100韩元或每千韩元保险金额的保费。保险费率与保险费的关系包括：人寿保险费=保险金额保险费率人寿保险费=纯保险费附加保险费，21，学习通信PPT，2.2确定人寿保险费率，2，确定人寿保险费率原则1)适当原则：保险费率计算的主要目标是确保保险费用涵盖发生风险事故时应支付的报酬金额和业务所需的费用。2)公平原则：公

12、平原则是保险参与者缴纳多少保险费的保险权利必须一致。3)合理性原则：合理性原则是，保险公司制定保险费时不仅要考虑自身利益，还要考虑被保险人的利益，超出其责任限制的保险费不能遭受被保险人的损失。4)收入和支出的相同原则：收支相同的原则是，在政策有效期内的任何时间点，所有保费收入的现金价值等于所有支出的现金价值。22学习交换PPT，2.2确定人寿保险率，第三，影响人寿保险率的因素分析1。因素2。利率因素3。手续费率因素4。其他因素。效率低下(保险年度、年龄、保险金额、支付频率、性别)、股息率(死亡差异、利润差异、手续费差异)、残疾率等，23、学习通信PPT、2.2人寿保险费确定，4、人寿保险纯保险

13、费计算确定1批发纯保费计算实例：假设是保险公司的精算人员，保险期间为10000元，保险期间为3年人寿保险业务。保险单如被保险人在保险有效期内死亡，保险人在死亡年度末支付一万元的保险金额。现在您没有其他人寿保险费率，请根据生命表的相关资料，确定被保险人应缴纳的纯保费金额。24学习交换PPT，2.2确定人寿保险保费率，4，确定人寿保险纯保费计算2。平衡纯保费计算实例：假设是保险公司的精算人员，保险金额为10000元，保险期间为3年人寿保险事业。保险单如被保险人在保险有效期内死亡，保险人在死亡年度末支付一万元的保险金额。现在你没有其他人寿保险费率，根据生命表的相关资料，确定被保险人应缴纳的年度纯保费

14、金额。，25，学习交换PPT，2.2确定人寿保险费率，5，确定人寿保险总保费计算1。三元法：新合同费、合同保管费、手续费。(1)新合同费用。生命保险公司签订新合同，到一年为止必须支付的费用。这是在签订保险合同的当年支出，作为健康检查、签名费等一次性费用。通常按保修的一定比例计算，用表示。(2)合同支出。这是督促定金、变更合同、处理贷款等从一年开始到合同结束为止，在整个保险期间维持合同所需的费用。支出通常分摊到整个支付期，通常用固定金额表示。(3)费用。分摊到整个支付期，包括收帐员薪金、缴费事务处理费等，通常按总保险费的一定比例计算，并以表示。26，学习交换PPT，2.2确定人寿保险费率，5，确

15、定人寿保险总保险费计算2。比例分摊法比例法，额外费用假设为k等事业保险费的一定比例。将p设置为纯保险费，将P1设置为营业保险费，将l设置为附加费。例如，保险人是否已缴纳净保险费P=1600元，附加费率K=12，以申请该保险人承担的营业保险费P1和附加费用l？27学习交换PPT，2.2确定人寿保险费率，5，确定人寿保险总保险费计算3。混合比率法将附加成本分成两部分考虑。首先，根据每个保险政策的平均保险额计算每个单位保险额应承担的固定成本。这个部分用固定常数c表示；然后确定营业保险费的一定比例作为对其他部分的额外费用。一个30岁的人定期购买10年的2前保险，保险额为5万元。据悉，经营这样的项目，每

16、保险期间每年要支出100元固定费用，该合同年度的年净保费为3623.10元。另外，每年被保险人要以7.5的营业保险费额外负担剩下的部分。您要收取这个政策的年度营业保险费吗？28，学习交换PPT，2.3确定健康保险费率，1，健康保险费率确定方法(1)正费率法(2)阶梯费率法(3)一年周期法(4)平衡保险费率法，29，学习交换PPT，2.3健康(纯比率)索赔总数=每个预计索赔件的平均索赔数每个被保险人的索赔频率中幸存的被保险人数(2)费用(3)等待期和扣除额(4)保修率或无效(5)利率(6)安全毛利，30，学习通信PPT圆回归分析2。趋势平均法3。正态分布法(b)健康保险附加率计算1。税金2。事业费3。预计收益，31，学习交换PPT，2.4确定事故保险费率，1。计算人身伤害保险费率的一般方法1。按保险额的一定比率计算：保险额与保险额的比率称为保险率。2.按一定比率计算：保险费与相关手