论新形势下商业银行如何提升小企业金融服务

1、论新形势下商业银行如何提升小企业金融服务摘要：随着经济全球化的不断发展，小企业已经成为我国经济社会的一个重要组成部分，在促进我国的经济增长方面发挥着重要的作用，但是小企业融资难的现象目前仍然没有得到解决。本文从商业银行的角度对小企业融资难的现状进行了介绍和分析，提出了一些提升小企业金融服务的方法。关键词：商业银行小企业金融服务随着科学技术的飞速发展和经济全球化的日益加深，小企业已经成为经济社会中不可缺少的一个重要组成部分。2010年，中小企业户数已经占我国总企业户数的99%，其工业总产值在全国规模以上工业企业总产值中的比重达到70.32%。不难看出，中小企业在我国的经济发展中具有极其重要的作用

2、。小企业作为其中的一个组成部分，近年来在我国得到了飞速发展，在增加就业岗位、维持社会稳定、促进经济发展等方面发挥了重要的作用。但是，小企业在发展过程中的融资困难极大地限制了小企业的健康快速发展，主要原因是小企业家底薄、实力弱。如何建立合理的融资制度改善小企业融资困难的现象成为目前商业银行中一个亟待解决的问题。一、商业银行提升小企业金融服务的现实意义（一）提升小企业的金融服务是顺应经济社会发展趋势的必然要求近年来，随着我国经济的不断发展，中小企业和民营经济得到了很大的发展，在我国的经济社会中发挥着越来越重要的作用。无论是在发明专利和技术创新上，还是在增加就业和促进市场繁荣上，小企业都发挥了重要的

3、作用。商业银行提升小企业的金融服务，可以缓解小企业在资金方面的窘境，有效地促进小企业的发展，从而发掘出小企业中所蕴含的巨大的金融市场潜力，促进整个经济社会的发展。（二）提升小企业的金融服务是商业银行实现可持续发展的必然选择目前，我国商业银行的金融服务主要是针对大型企业，但是随着我国投融资体制的改革，商业银行的这种发展模式将会受到一定的限制。随着经济社会的不断发展，企业的融资方式趋向于多元化，从而影响到银行信贷市场的发展。而小企业的实力比较弱，融资渠道也很少，因此小企业的融资渠道仍会以银行为主，进而导致小企业在商业银行融资方面所占的比重越来越大。商业银行要想保持较快的发展速度，增强可持续发展的能

4、力，就必须大力发展小企业融资业务。（三）提升小企业金融服务是商业银行分散经营风险的重要途径目前，商业银行信贷的主要对象是大企业、大项目，小企业、个人贷款等项目在银行信贷中占据的比例比较低。这种贷款过于集中的现象导致商业银行存在比较大的系统风险。在国家政策调整、宏观经济波动的情况下，商业银行的信贷经营可能会受到很大的影响。而小企业的融资金额比较小，贷款期限也相对较短，随着国民素质的不断提高，违约现象在小企业信贷中的发生情况也越来越少。因此，商业银行应该切实提升小企业的金融服务，增加小企业在银行信贷中的比例，从而减小信贷过于集中所带来的风险。二、商业银行中小企业的金融服务现状目前，中小企业的数量在

5、我国的企业总数中所占的比例超过99%，中小企业在国民生产总值、就业等方面的贡献也超过了50%，但是，中小企业融资困难的问题始终没有得到良好地解决。首先，小企业的融资渠道比较少，股权融资、债券融资、项目融资等企业融资方式在小企业中无法得到有效地利用，因此，银行信贷是小企业目前的主要融资渠道。但是，我国的很多小企业存在财务信用缺失现象，对融资信用不够重视，导致商业银行不愿意为小企业提供贷款。其次，全国各地对城市商业银行的联合重组导致商业银行更趋向于做大项目，对小企业的信贷状况没有给予足够的重视。此外，商业银行贷款程序复杂、贷款成本高的现象也阻碍了小企业在银行金融服务方面的发展。三、商业银行提升小企

6、业金融服务的途径（一）加大对小企业的信贷支持力度小企业融资难的一个重要原因是商业银行对小企业的信贷情况不够重视，将大部分资源提供给大客户、大企业。商业银行要想提升小企业的金融服务，首先应该从观念上对小企业的信贷情况予以重视，改变以往偏重大型客户的习惯，从咨询、资金、体制、服务等各方面着手，切实提升小企业的金融服务，拓展商业银行在小企业领域的信贷服务。（二）构建信贷管理体系小企业与大企业在银行信贷方面有很多的不同点，因此，商业银行要想提升小企业的金融服务，需要针对小企业的特点建立一套信贷管理体系。小企业的贷款额度小、贷款期限短、贷款风险高，因此，商业银行在构建信贷管理体系时，要注重对小企业的监督

7、和管理，搭建合理的信息平台，降低为小企业提供贷款的风险，提高贷款的质量和效率。整个信贷管理系统可以分为以下三部分：风险识别与衡量、风险监控与决策、信贷工作流程管理。（三）强化风险管理由于小企业的贷款风险相对较高，因此，商业银行在对小企业放贷时，应该根据具体的情况来确定贷款的额度与利率。例如，根据企业还贷的期限决定利率的高低；根据企业还贷的来源决定是否提供贷款；根据企业及其产品的销售状况和市场竞争力决定贷款的额度。（四）择优扶持，把好入门关由于小企业的数量比较多，因此，商业银行在提升小企业金融服务时，要注意把好入门关，坚持“小中选强、小中选优”的原则，降低贷款风险。在对小企业进行选择时，应该优先选择以下几种类型的企业：拥有自主品牌和自主销售渠道的外贸小企业；科技含量和附加值高、竞争优势明显的小企业；处于大型企业供应链上的小企业；销售稳定、具有地方特色的小企业