第四章 财产保险.ppt

1、第四章 财产保险 （Property Insurance）,第一节 财产保险概述 *第二节 企业财产保险 第三节 家庭财产保险 *第四节 机动车辆保险,第一节 财产保险概述,一、概念 以财产及其有关利益为保险标的的保险。 二、财产保险标的的损失状态 1、全部损失和部分损失 2、物质损失和费用损失 3、直接损失和间接损失,*三、分类 1、定值保险和不定值保险 （1）定值保险：以投保时标的价值为保险价值 （2）不定值保险：以出险时标的价值为保险价值 2、足额保险、超额保险和不足额保险 （1）足额保险：保险金额=保险标的出险时价值 （2）超额保险：保险金额保险标的出险时价值 超额保险出现的原因 （3

2、）不足额保险：保险金额保险标的出险时价值 不足额保险出现的原因,四、财产保险的种类 1、财产损失保险（狭义的财产保险） （1）火灾保险：企业财产险、家庭财产险 （2）货物运输保险：海运险、内陆货运险、邮包保险 （3）运输工具保险：机动车辆保险、船舶保险、飞机保险、铁路车辆保险 （4）工程保险：建筑工程保险、安装工程保险 （5）农业保险：种植业保险、养殖业保险,2、责任保险 （1）定义 以被保险人对第三者依法应负的民事损害赔偿责任为保险标的的保险。侵权行为（过失、无过失、故意）和违约行为。 （2）承保方式 作为财产保险的基本责任或附加责任承保 与财产保险标的相联系的独立险种 与财产保险标的没有联

3、系的独立险种（公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险）,3、信用和保证保险 （1）信用保险 保险人（保证人）根据权利人（被保险人）的要求担保义务人（被保证人）信用的保险。权利人投保 种类：国内信用保险、出口信用保险、投资保险 （2）保证保险 义务人（被保证人）根据权利人要求，要求保险人向权利人担保义务人自己信用的保险。义务人投保 种类：合同保证保险、忠诚保证保险、产品保证保险 思考：产品责任保险与产品保证保险的比较,*第二节 企业财产险 （Business Property Insurance）,PICC(2005) 一、险别 1、主险：基本险、综合险、一切险 2、附加险：扩展

4、类(66个)、限制类(7个)、规范类(22个) 二、保险标的 1、可保财产 2、特保财产 3、不保财产,三、保险责任 1、基本险保险责任 2、综合险保险责任 3、一切险保险责任 四、责任免除 1、基本险责任免除 2、综合险责任免除 3、一切险责任免除,五、保险价值、保险金额和免赔额 1、保险价值 出险时的重置价值 出险时的帐面余额 出险时的市场价值或其他价值 2、保险金额 参照保险价值确定？ 3、免赔额 每次事故，协商确定,六、保险期间 1年 七、投保人、被保险人义务 1、如实告知 2、合同成立一次性支付全部保费，保费交付前的事故不赔 3、维护标的安全 4、标的风险增加通知保险人 5、事故发生

5、施救、保护，通知保险人 6、索赔,八、赔偿处理 1、赔偿方式：货币、实物赔偿、实物修复 2、残值：核定实际损失时扣除 3、财产损失 保险金额保险价值，按实际损失计算赔款，最高不超过保险价值 保险金额保险价值，按保险金额与保险价值的比例乘以实际损失计算赔款，最高不超过保险金额,4、施救费用 保险金额保险价值，按实际支出计算赔款，最高不超过被施救标的的保险价值 保险金额保险价值，按保险金额与保险价值的比例乘以实际支出计算赔款，最高不超过被施救标的的保险金额 5、每次事故免赔 6、重复保险（比例责任分摊） 7、赔偿时限 8、部分损失赔偿后保险金额下降？ 9、请求赔偿的时限：被保险人知道事故发生起2年

6、,*免赔,一、种类 1、绝对免赔 2、相对免赔 举例 二、作用 1、消除小额索赔 2、发挥杠杆效应 3、减少道德风险,九、争议处理 1、协商 2、仲裁 3、诉讼 十、其他事项 1、投保人解约 2、全损：合同终止（因标的灭失） 3、部分损失：保险人赔偿后30日内可以解约（但需提前15日通知被保险人）,计算,某企业投保企业财产保险基本险，保险金额确定为4000万元，保险期限内发生火灾造成财产损失200万元，出险时确定保险价值为5000万元，另发生施救费用2万元，每次事故免赔1万元。计算保险公司应支付的赔偿金？保险公司赔偿后保单是否继续有效？其保险金额为多少？保险公司赔偿后是否可以终止保险合同？（如

7、果财产损失4500万，施救费用1500万呢？）,第三节 家庭财产险 （Household Property Insurance）,一、种类 1、普通家财险：保障 2、家庭财产两全保险：保障+还本（保险储金；3年、5年） 3、长效还本家财险：保障+还本 4、投资保障型家财险：保障+投资收益（保险投资金） 二、代表险种 1、居安理财保险（华泰） 2、安居理财综合保险（太平洋） 3、*“金牛”投资保障型家财险（人保）,*第四节 机动车辆保险 （Motor Insurance）,机动车辆保险是财产险第一大险种，美国车险保费占财产险保费的40%，中国占60%-70%。 2011年6月，我国机动车保有量

8、2.17亿辆，汽车9846万辆、摩托车1.02亿辆。我国已成为汽车产销大国，未来我国汽车业还有教大的发展空间，因此车险也有很大发展空间。 中华人民共和国道路交通安全法2004年5月1日 机动车交通事故责任强制保险条例2006年7月1日,PICC（2009） 一、特点 二、保险标的 三、险别,一、特点 1、机动车辆保险属于不定值保险 2、机动车辆保险的赔偿方式主要是修复 3、机动车辆保险赔偿中采用绝对免赔方式 4、机动车辆保险采用无赔款优待方式 5、机动车辆保险中的第三者责任保险采用强制保险(机动车交通事故责任强制保险)和自愿保险相结合,二、保险标的 机动车 家庭自用汽车、非营业用汽车、营业用汽

9、车、特种车、摩托车、拖拉机等 条件：一牌两证（拍照、驾驶证、行驶证）,三、险别 1、基本险 车辆损失险 第三者责任险 车上人员责任险 盗抢险 2、附加险,车辆损失险,（一）保险责任 （二）责任免除 （三）保险金额 （四）赔偿处理 （五）费率,（一）保险责任 1、意外事故或自然灾害造成保险车辆的损失 碰撞责任 非碰撞责任 2、合理的施救、保护费用,（二）责任免除 1、驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车 2、非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车 3、无公安机关交管部门核发的行驶证和号牌，或未按规定检验或检验不合格,（三）保险金额 1、新车购置价 2、实际价值 折旧金额=投保

10、时的新车购置价被保险机动车已使用月数 0.6% 折旧金额最高不超过投保时被保险机动车新车购置价80% 3、新车购置价内协商确定,（四）赔偿处理 1、事故责任免赔率 保险车辆驾驶人负全部责任，事故责任免赔率15% 负主要责任，事故责任免赔率10% 负同等责任，事故责任免赔率8% 负次要责任，事故责任免赔率5%,2、绝对免赔率 发生保险事故时，应当由第三者负责赔偿且确实无法找到第三者的，实行30%的绝对免赔率。 被保险人根据有关法律规定选择自行协商方式处理交通事故，不能证明事故原因的，增加20%的绝对免赔率。 投保人指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加10%的绝对免赔率

11、。 投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定区域以外的，增加10%的绝对免赔率。,3、赔偿计算 （1）全部损失 保险金额高于出险时的实际价值，按出险时的实际价值计算赔偿 赔款出险时保险车辆的实际价值事故责任比例（1事故责任免赔率）（1绝对免赔率）绝对免赔额 如果保险金额等于或低于出险当时的实际价值，按保险金额计算赔偿 赔款保险金额事故责任比例（1事故责任免赔率）（1绝对免赔率）绝对免赔额,（2）部分损失 保险金额按投保时新车购置价确定的，无论保险金额是否低于出险当时的新车购置价，按照实际修复费用赔偿 赔款实际修复费用事故责任比例（1事故责任免赔率）（1绝对免赔率）绝对免赔额 保险金额低于投保时的

12、新车购置价，按照保险金额与投保时的新车购置价比例计算赔偿 赔款实际修复费用（保险金额/新车购置价）事故责任比例（1事故责任免赔率）（1绝对免赔率）绝对免赔额,（3）施救费用赔偿 施救费用在保险车辆损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。 施救的财产中，含有本保险合同未保险的财产，应按保险车辆出险时的实际价值占总施救财产的实际价值比例分摊施救费用。,保险车辆的保险金额按投保时新车购置价确定，施救费用计算公式为： 赔款实际施救费用（保险车辆出险时实际价值/施救财产总价值）事故责任比例（1事故责任免赔率）（1绝对免赔率）绝对免赔额 保险车辆的保险金额低于投保时的新车购置价，施救费用按保险

13、金额与新车购置价的比例计算赔偿，计算公式为： 赔款实际施救费用（保险车辆出险时实际价值/施救财产总价值）（保险金额/新车购置价）事故责任比例（1事故责任免赔率）（1绝对免赔率）绝对免赔额,4、合同终止 全部损失 按投保时被保险机动车的实际价值确定保险金额的，一次赔款金额与免赔金额之和（不含施救费）达到保险事故发生时被保险机动车的实际价值 保险金额低于投保时被保险机动车的实际价值的，一次赔款金额与免赔之和（不含施救费）达到保险金额,（五）费率 保险费=基础保费+(保险金额费率),第三者责任险,（一）保险责任 （二）责任免除 （三）责任限额 （四）保险期间 （五）保险人义务 （六）投保人、被保险人

14、义务 （七）赔偿处理 （八）费率 （九）合同变更和终止 （十）争议处理,（一）保险责任 保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险机动车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定，对于超过交强险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。 第三者？,（二）责任免除 1、驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车 2、非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车 3、无公安机关交管部门核发的行驶证和号牌，或未按规定检验或检验不合格 4、应由交强险赔偿的损失和费用,（三）责任限额 5、10、15、20、30、5

15、0、100、100-1000万元 （四）保险期间 一年期 （五）保险人义务 （六）投保人、被保险人义务,（七）赔偿处理 1、保险公司对第三者人身伤亡或财产损失负责赔偿的费用 死者的丧葬费、抚恤费 遭损毁的车辆或财产损失 伤残者的医疗费、护理费和生活补助 死者、伤残者的家属或代理人在处理事故期间的误工费和交通住宿费,2、事故责任比例 全部责任：100% 主要责任：70% 同等责任：50% 次要责任：30% 3、事故责任免赔率 保险车辆驾驶人负全部责任，事故责任免赔率20% 负主要责任，事故责任免赔率15% 负同等责任，事故责任免赔率10% 负次要责任，事故责任免赔率5%,4、绝对免赔率 违反安全

16、装载规定的，增加10%的绝对免赔率。 投保人指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加10%的绝对免赔率。 投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定区域以外的，增加10%的绝对免赔率。,5、赔偿计算 被保险人按事故责任比例应负赔偿金额超过责任限额时 赔款=责任限额 （1事故责任免赔率）（1绝对免赔率） 被保险人按事故责任比例应负赔偿金额低于责任限额时 赔款=应负赔偿金额 （1事故责任免赔率）（1绝对免赔率） 6、第三者责任险的保险责任为连续责任,（八）费率 1、依据 机动车种类、使用性质、责任限额、地区 2、浮动费率（十级） 赔偿次数、承保数量、行驶区域、客户忠诚度、年平均

17、行驶里程。最大优惠系数7折,3、保费计算 责任限额=100万 保险费 = NA( 1.05 0.025N )2 其中：N =责任限额50万元 A = 同档次限额为100万元的第三者责任险保费,（九）合同变更和终止 （十）争议处理,车上人员责任险,（一）保险责任 （二）责任免除 （三）责任限额,盗抢险,（一）保险责任 （二）责任免除 （三）保险金额 （四）赔偿处理,赔偿案例,甲车是新车，投保车损险，按新车购置价确定保险金额为10万元，第三者责任险责任限额为5万元，每次事故免赔额1000元(车损)；乙车是旧车，投保时其实际价值为15万元（新车购置价为20万元），第三者责任险责任限额为10万元，每次事故免赔额2000元(车损)。保险期内两车相撞，甲车损3万元，货物损失1万元；乙车损5万元，驾驶员死亡补偿费6万元。甲车驾驶人为非指定驾驶人，乙车超出约定行驶区域。交通管理部门裁定，甲车负主责，乙车负次责，计算保险公司对两车的赔偿（不考虑交强险赔偿）。,附加险,1、玻璃单独破碎险 2、车辆停驶损失险 3、自燃损失险 4、车身划痕损失险 5、新增加设备损失险 6、车上货物责任险 7、不计免赔率特约险 8、可选免赔额特约险,作业,如果校车（新车）投保车损险，保险金额为30万元