第一讲 支付与电子支付资料

1、1.支付：用于清偿因商品交换和劳务活动而产生的债权债务。根据韦伯斯特词典，支付有三层含义，即支付行为、支付某些商品、赔偿和返还。根据古德的定义(1995)，支付可以被视为在履行货币债务中提供和接受的任何货币礼物、货币贷款或某些行为。这个定义包含两层含义：1 .支付通常包括货币债务结算，但不一定包括货币交割和转移。2.支付是一种行为。首先，由于银行的“信用”中介的作用，支付演变成银行与其客户之间的关系，以及银行客户与存款银行之间的关系。支付是银行提供的金融服务业务，起源于银行客户之间的经济往来。货币和支付货币是商品经济发展到一定阶段的产物，是商品发展和商品交换的产物，是一种被广泛接受的金融资产，

2、具有普遍的等价性。金钱是一种可以接受的支付方式。目前对货币没有统一的定义，但经济学家大多根据货币的基本功能来定义货币，即货币的交易媒介、会计单位和价值储存功能。如果人们愿意接受一件物品来换取商品、服务或偿还债务，它就像钱一样。因此，从最简单的意义上说，货币只是一个国家普遍接受的交易媒介，货币最基本的功能是充当支付工具。根据马克思对货币功能的定义，它是按照价值尺度、流通手段、货币储存和支付手段的顺序进行的，但现代经济学家通常是根据上述三种功能来定义它的，它们的流通手段和支付手段都包含在交易媒介、货币和支付的功能中(续)。随着社会经济、科学技术的发展，经济和社会在商品交换中使用各种形式的货币来转移

3、价值。从最初的实物交换到实物货币(如金银等贵金属)，它标志着社会生产力和技术的进步，这是支付工具发展史上的第一次飞跃；实物货币向信用货币(如纸币)的演变是支付工具发展史上的第二次飞跃，银行存款作为一种支付手段是货币体系的重大改进；经济和社会正在经历支付技术的第三次飞跃，即采用电子支付工具、数据通信和数据处理技术形成的电子支付方式，与此同时，一种新的货币形式电子货币正逐步进入人们的经济生活。货币与支付(续)在现代金融体系和现代经济中，充当货币的资产主要有三种类型：1)现金：包括铸币和纸币，是中央银行的一种债务，是中央银行通过法律地位促进的合法支付手段。2)商业银行体系中经济主体所拥有的存款是商业

4、银行的负债，是现代经济中经济主体偿还债务的主要货币手段。3)中央银行货币。这是商业银行系统在中央银行拥有的储备账户存款，是商业银行用来清理银行间债务关系的最终货币手段。这三种货币资产都是现代经济中的支付手段，都是各种经济行为者所拥有的没有实际价值的资产。对这些资产的接受程度取决于经济行为者对这些资产的信心。银行业作为现代经济的核心，其起源与贸易和国际贸易密切相关。银行的出现是支付系统结构演变的一个里程碑。自1473年世界上第一家银行在意大利威尼斯问世以来，根据中央银行的出现，银行的发展可分为两个阶段。现代市场经济通常有两层银行体系。在这一系统中，商业银行(包括其他接受存款的金融机构)向非银行机

5、构和其他商业银行(指较小的银行机构)提供银行服务，而中央银行向商业银行提供银行服务并发行纸币和硬币(在一些国家，硬币由财政部发行)。银行和支付(续)，银行提供的核心服务是吸收存款(银行负债)和发放贷款(银行资产)。为了吸收存款，银行必须与客户保持往来。银行向客户提供的最直接的服务是支付服务。作为经济运行的中心，金融的主要功能是为资金融资，而金融机构是一些以这种方式从事“金融媒体活动”的企业。支付是金融中介和金融媒体活动的中心。在现代经济生活中，支付通常以银行转账、支票或货币资金转账的形式实现，但现在更多的是以电子资金转账的形式实现。因此，银行系统提供的支付服务构成了现代支付系统的核心。中央银行

6、和支付，中央银行是发行银行，银行的银行(中央存款准备金、最后贷款人、组织国家清算)和国家银行(充当国库，充当国家债券的发行代理人，向国家提供信贷支持，保存外汇和黄金储备，制定和监督有关金融管理条例的执行)。中央银行支付清算服务是指中央银行作为一国支付清算系统的参与者和管理者，通过一定的方式和手段，成功地完成债权债务的支付和金融机构之间的资金转移，以保证经济活动和社会生活的正常发展。支付体系是经济社会生活正常运行的重要保障，对中央银行货币政策的实施有着重要影响，与金融稳定密切相关。因此，中央银行的支付清算服务是许多国家中央银行的基本职责之一，其效率对一国的经济安全和金融稳定具有重要意义。中央银行

7、与支付(续)，虽然不同国家的中央银行提供支付清算服务的方式和范围不同，但业务操作原则基本相同。金融机构需要在中央银行开立清算账户，通过银行间支付系统实现资金结算。央行支付清算服务主要包括：组织票据交换清算、异地办理跨行清算、为私人清算机构提供净额结算服务、提供证券及金融衍生品交易清算服务、提供跨国支付服务等。跨境支付不仅是一种银行业务，也是一种跨境经济行为。特别是在世界经济一体化的发展进程中，跨境支付结算的重要作用日益突出。由于中央银行肩负着发展对外金融关系和代表国家参与国际金融活动的重要职责，它在跨国支付和清算活动中发挥着重要作用，如欧洲中央银行、美国联邦储备系统和英格兰银行，它们都在一些重

8、要的国际支付系统中发挥着积极作用。中央银行与支付(续)，由中央银行直接主持和组织的清算模式被许多国家所采用。根据2003年中华人民共和国中国人民银行法(修正案)(以下简称中央银行法)，中国人民银行作为中央银行，有责任依法制定和实施货币政策，发行人民币，管理人民币流通，维护支付清算系统的正常运行。中国人民银行在支付系统中的法律责任是：“组织或协助组织金融机构间的清算系统，协助金融机构间的清算事务，提供清算服务，维护支付清算系统的正常运行。”自20世纪90年代中期以来，基于互联网的电子商务作为一种革命性的贸易模式出现在人类的历史舞台上。随着商品生产和交换的发展需要，它必将给包括银行业在内的整个社会

9、经济发展带来翻天覆地的变化，并极大地促进支付系统的发展。新的电子支付工具和模式层出不穷，进一步推动了全球贸易和全球经济的发展。支付概述，支付工具发展的三个阶段：实物货币阶段，黄金，白银信用货币阶段，纸币电子货币阶段，电子货币阶段，第二，支付工具的演变，主要的非现金支付工具在信用货币阶段，支票转移支付银行卡，第一张信用卡于1915年首次出现在美国，雷达公司成立于1950年，并开始发行雷达卡。现在维萨卡和万事达卡是世界上最大的两个国际信用卡组织。在中国，第一张信用卡发行于1985年，中国银行珠海分行发行了中银卡，一年后，中国银行北京分行开始发行长城卡。信用货币，15、16，支付工具的演变，银行卡可

10、以分为三类：第一类支付(电子钱包)，实时支付(借记卡)，然后支付(信用卡)，18、非现金工具中支票的百分比，19，非现金工具中基于卡的工具的百分比，20，非现金工具中支票的金额。但是，就交易量而言，支票仍然占据主导地位，这表明目前基于现金的支付工具仍然主要用于小额交易。与此同时，支票作为主要的支付工具，仍然占据着重要的地位，但在交易量和交易金额上呈现出下降趋势；然而，基于卡的支付工具在交易数量和交易金额方面都显示出上升趋势。根据支付工具的比较结果，基于计算机和网络技术的支付系统和电子货币的出现是支付技术的第三次变革，特别是互联网的出现，推动了支付系统的巨大变革。随着经济一体化和政治一体化，金融

11、体系也有一体化的趋势，欧元在欧盟的诞生就反映了这一点。电子钱包、电子现金和网络货币的出现从本质上挑战了现代金融理论和中央银行的货币政策。开发新产品，为用户提供更多低风险、低成本、高效率的标准服务。支付工具的演变概述，电子支付的概念和特征所谓的电子支付是指包括消费者、制造商和金融机构在内的电子交易各方通过网络使用安全的电子支付手段进行的货币支付或资本转移。电子支付具有以下特点：利用先进技术通过数字流完成信息传输，电子支付的工作环境基于开放的系统平台(如互联网)；电子支付使用最先进的通信手段，具有方便、快捷、高效和经济的优点。第三，电子支付和电子货币，25、从电子支付平台的角度来看，小型电子支付方

12、式(三大类)是通过网上交易信用卡进行网上支付，包括信用卡、智能卡和借记卡等。电子支票，如电子支票、电子汇款、电子汇款等。电子货币，如电子现金和电子钱包；电子货币产品作为一种新的支付工具，近年来发展迅速。以q币为代表的虚拟货币。例如，电子钱包产品的使用越来越广泛。电子钱包(基于卡的工具)、电子支付工具是交易成功的基础，电子银行是交易成功的保证，电子货币的概念随着计算机技术、微电路集成技术和多功能预付卡而产生。近年来，互联网和电子商务的发展进一步促进和拓宽了电子货币的应用。一般来说，电子货币工具具有先储值后用的特点。根据欧洲中央银行和国际清算银行对电子货币的定义，电子货币通过电子方式存储货币价值，

13、最终由发行人使用后支付，因此无需通过银行账户。电子货币的发展主要基于两种技术：一种是基于卡技术，即在卡上植入微处理器，通常称为电子钱包。该工具可以通过网络进行交易，通过计算机进行交易，或者在一些计算机上安装特殊的卡设备来对卡进行充值和补充货币价值。首先，基于软件技术或计算机内存，通常称为虚拟电子钱包，这种工具可以用来通过互联网在微型计算机上进行交易。事实上，通过这种交换进行的支付是货币值从银行账户传输到账户，或者货币值在不同的站点账户之间传输。电子货币作为货币的一种，具有普通货币的特征，但又不同于其他形式的货币。有了电子货币，交易不必面对面进行，而是可以远距离进行，例如通过互联网。如今，电子货

14、币一般用于小额交易。电子货币于1990年开始出现。近年来，世界上许多国家都在研究电子货币，欧洲和美国是研究电子货币项目的早期地区。从1992年11月开始，欧共体启动了一个名为CAF的试点项目，该项目持续了三年，由荷兰、英国、丹麦、比利时、法国、德国和挪威等七个欧共体国家的政府或公司共同实施，主要研究新的数字支付系统及其安全性，其结果后来被许多卡公司采用。1998年7月29日，美国运通、Banksys、ERG(澳大利亚)和VISA International联合成立了宝腾世界公司，目标是为电子钱包建立一个世界标准和基础。1998年10月，荷兰国际石油公司加入，这五家公司成为质子世界的股东。截至2

15、000年7月，宝腾世界的战略合作伙伴包括ACI、BEA系统、康柏、微软和摩托罗拉。2001年10月，ERG收购了宝腾国际。比利时banksys公司发行的质子电子钱包是一张有预存价值且无需授权的卡。该卡可在银行系统或机构专用的Pos机上充值。宝腾主要用于停车场付款和一些小商品的自动售货机。维萨国际和万事达国际是世界上两大信用卡组织，致力于研究和开发电子货币产品以及制定与电子钱包相关的标准和协议。由维萨和蒙迪思发行并由万事达国际支持的维萨现金预付卡在许多国家被广泛使用。1996年底，蒙迪克斯公司成立不到半年就被万事达集团以巨额资金收购，成为公司的最大股东(占51%的股份)。两个月后，1997年2月

16、，万事达卡与蒙迪思在亚洲成立了合资企业，1997年10月，香港上海汇丰银行有限公司和恒生银行推出了蒙迪思卡。与卡片载体相比，美国加州马克西姆集成产品公司的信息按钮产品由于其不锈钢外壳包装而具有更好的安全性和耐磨性，并已在许多国家用于小交易，如运输、停车收费、自动售货机收费等。如土耳其的伊斯坦布尔公共交通系统、阿根廷和巴西的停车收费表、墨西哥和莫斯科的汽油零售业务、加拿大的自动售货机等。是一种极具潜力的电子货币产品。在欧洲，美国、芬兰、丹麦和葡萄牙是中国最先发行电子钱包产品的国家。著名的产品有法国的摩德斯、芬兰的阿旺、瑞士的卡什卡、荷兰的奇普和奇普、冰岛的KLINK、加拿大的德克斯特等。在亚洲，

17、电子货币已经广泛应用于公共交通系统、自动售货站和其他小额支付中。例如，在韩国首尔发行并应用于地铁和首尔公交车的新型交通卡T-Money、日本的西瓜卡(suica)、香港的八达通、马来西亚的Touch n Go现金卡和MEPS现金、尼日利亚的ValuCard、新加坡的现金卡和Ez-link等。与之前推出的电子钱包产品不同，荷兰数字现金公司发行的电子现金产品是在互联网上流通的数字现金。用户在个人电脑上准备一个电子钱箱，然后从数码泰现金公司设计的“快速电子银行”账户中提取电子现金，存入个人电子钱箱。在网上购物时，他们可以用电子现金支付。E_cash不记录支付地点和姓名等信息，从而保证了货币的匿名性，保护了个人隐私；同时，它可以跟踪特定的现金流，所以它可以跟踪一些非法交易。电子现金需要与当前银行账户进行交换，因此具有预