第6章 电子商务支付体系

1、第6章电子商务支付系统，赵静，第6章电子商务支付系统，6.1电子支付概述，6.2电子支付工具和功能，6.3银行和电子支付，6.4电子支付流程介绍，信用卡起源，起源于1915年的美国。最早发行信用卡的机构不是银行，而是一些百货公司、餐馆、娱乐和汽油公司。为了吸引顾客，销售商品，扩大营业额，美国的一些商店和餐馆在一定范围内有选择地向顾客发放一种类似金属徽章的信用芯片，后来演变成一种塑料制成的卡，作为顾客购买和消费的凭证，用信用芯片在商号、公司或加油站进行购物的信用服务业务。顾客可以在这些发放芯片和分号的商店赊购商品，并定期付款。这是信用卡的雏形。1950年，美国商人弗兰克麦克纳马拉在纽约招待客人。

2、晚饭后，他发现他忘了带钱包。幸运的是，酒店允许他记账。由此，麦克纳马拉想出了设计一种可以证明身份并具有支付功能的卡的想法。因此，他和他的商业伙伴在纽约成立了达来信用卡公司的前身，并发行了世界上第一张塑料信用卡达来卡。1952年，作为一家金融机构，美国加州富兰克林国家银行(Franklin National Bank of California)率先进入信用卡发行领域，拉开了银行发行信用卡的序幕。1959年，美国银行在加利福尼亚发行了美国银行卡。从那以后，许多银行加入了发行银行的行列。20世纪60年代，信用卡迅速受到社会各界的欢迎并迅速发展，不仅在美国，而且在英国、日本、加拿大和欧洲国家都很流行

3、。自20世纪70年代以来，香港、台湾、新加坡、马来西亚等发展中国家和地区也开始发行信用卡业务。6.1电子支付概述，所谓电子支付是指电子交易各方(包括消费者、制造商和金融机构)通过网络使用安全的电子支付手段进行的货币支付或资金转移。与传统支付方式相比，电子支付具有以下特点：(1)电子支付利用先进技术，通过数字流通完成信息传递；(2)电子支付的工作环境基于开放系统平台(互联网)；(3)电子支付使用最先进的通信手段，如互联网和外联网，而传统支付使用传统的通信媒体；(4)电子支付方便、快捷、高效、经济。在电子商务中，支付流程是整个商务活动中非常重要的一个环节，也是电子商务中准确度和安全性要求最高的业务

4、流程。电子支付的资金流是一个业务流程，而不是技术。然而，在电子支付活动的过程中，会涉及到许多技术问题。在这里，我们简要介绍支付系统的组成和功能(见图6.1)及其分类和特点(见表6.1)。图6.1支付系统的组成和功能，以及6.2电子支付工具和特点。随着计算机技术的发展，电子支付工具越来越多。这些支付工具可以分为三类：一类是电子货币，如电子现金和电子钱包；另一种是电子信用卡，包括智能卡、借记卡、电话卡等。还有一种电子支票，如电子支票、电子汇款、电子汇款等。这些方法有各自的特点和操作模式，适用于不同的交易流程。本节主要介绍智能卡、电子现金、电子钱包和电子支票。数字现金包括： 1。电子现金)2。电子支

5、票(E-check或E-Check)，6.2.1数字现金，银行和商户之间应有协议和授权关系。用户、商家和电子现金银行都需要使用电子现金软件。电子现金银行负责用户和商户之间的资金转移。认证由电子现金本身完成。匿名。它具有现金的特点，可存、取、转，适合小额交易。电子现金具有以下特点：电子现金的支付方式存在一些问题：只有少数商家接受电子现金，只有少数银行提供电子现金开户服务，成本高，货币兑换风险高。电子现金的支付过程可以分为四个步骤：用户在电子现金发行银行开立电子现金账户，用预先存入现金服务器账户的现金购买电子现金凭证，使这些电子现金具有价值，并分成若干部分。使用计算机电子现金终端软件从电子现金银行

6、取出一定数量的电子现金，存储在硬盘上，通常不到100美元。用户与制造商协商，制造商同意接收电子现金，签署订单合同，并使用电子现金支付购买的商品。在接收电子现金的制造商和电子现金发行银行之间进行清算，并且电子现金银行向制造商支付用户购买商品的钱。电子现金支付流程图6.2电子现金支付模式2电子支票是一种电子支付形式，使用数字传输将资金从一个账户转移到另一个账户。使用电子支票支付，消费者可以通过计算机网络将电子支票发送到商家的电子邮件地址，并向银行发送电子支付通知，银行再将钱转到商家的银行账户。这个支付过程可以在几秒钟内实现。交易过程如图6.3所示。图6.3。电子支票交易流程图。消费者和商家达成买卖

7、协议，选择用电子支票支付。消费者通过互联网向商家发送电子支票，同时向银行发送支付通知。商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证后将电子支票发送给银行进行支付。当商户要求付款时，银行通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后向商户付款或转账。如图6.4所示。电子支票交易的过程可以分为以下几个步骤：图6.4电子支票支付。随着信用卡的发展，许多公司已经提供了解决电子支付的基础设施解决方案(见表6.2)。由于信用卡的安全性特别重要，加密分为简单加密的信用卡(见图6.5)和用SET加密的信用卡(见图6.6)。6.2.2信用卡，表6.2网上信用卡交易历史现象，图6.5简单加密信用卡

8、软件流程，图6.6使用SET协议的信用卡支付方法，(1)智能卡的发展智能卡或集成电路在法国问世。20世纪70年代中期，法国罗兰莫雷诺公司通过在信用卡大小的塑料卡上安装嵌入式存储芯片，率先成功开发了集成电路存储卡。经过20多年的发展，真正的智能卡，即塑料卡上安装有嵌入式微控制器芯片的集成电路卡，于1997年由摩托罗拉和布尔HN公司成功开发。在美国，人们越来越多地使用自动提款卡。智能卡和自动柜员机卡的区别在于它们分别通过嵌入式芯片和磁条存储信息。然而，由于智能卡存储的信息量大，存储的信息范围广，安全性好，人们逐渐重视它。据估计，到2001年，美国使用的智能卡的比例将从世界的2%增加到20%。根据纽

9、约朱庇特通信公司最近发布的一份报告，2000年美国互联网商务的营业额预计将达到73亿美元，其中近一半将通过智能卡、电子现金和电子支票支付。6.2.3智能卡，(2)智能卡的结构和工作过程，以及建立智能卡的编程器。处理智能卡操作系统的代理。充当智能卡应用程序接口的代理。智能卡的结构主要包括三个部分：(3)智能卡标准，智能卡标准有两种，即国际标准和国内标准。在这里，我们简要说明了集成电路卡的发展(见图6.7)、集成电路卡的电子商务系统(图6.8)和SET协议的交易流程(6.9)。集成电路卡有很多种，可以称为集成电路、智能卡、智能卡和芯片等。这里，我们从集成电路卡的发展(见图6.7)、集成电路卡的电子

10、商务系统(图6.8)和SET协议的交易流程(6.9)做一个简单的说明。图6.7世界集成电路卡(智能卡)比例，图6.8集成电路卡电子商务系统，图6.9集成电路卡SET协议交易流程，使用第三方代理支付(如图6.10所示)。图6.10使用第三方处理器的在线支付程序和多个支付系统，6.2.4使用第三方代理的支付，(1)电子钱包及其功能，(2)电子钱包的功能，(3)电子钱包的使用，6.2.5电子钱包，(1)电子钱包及其功能，电子钱包是购物者在电子商务活动中常用的支付工具软件，电子钱包软件功能电子证书管理：包括电子证书的应用、存储和删除。交易：设置交易时，识别店铺身份并发送交易消息。保存交易记录：保存每条

11、交易记录以备将来查询。(2)电子钱包的特点，钱包软件充分保护持卡人的个人财务机密信息，即使商户看不到卡号和到期日。SET协议用于为持卡人和商户提供必要的安全保护，如身份确认。钱包软件支持多种用户和类型。钱包软件为用户提供密码保护功能，钱包软件支持一个用户使用多张信用卡的功能。通知商户接收和批准订单，并查询历史交易记录。(3)使用电子钱包时，信用卡公司将处理请求发送给商业银行进行确认和授权，商业银行在确认和授权后将处理请求发送回信用卡公司。授权后，销售店可以发货。6.3银行业务和电子支付银行在采用计算机技术进行电子支付方面已经发展到非常高的水平。在这里，我们使用银行专用软件，家庭银行模型，作为一

12、个图形说明(见图6.11和图6.12)。图6.11银行在线电子支付，图6.12银行专用软件家庭银行模式，6.4电子支付流程图介绍，如图6.13和图6.13电子支付工作流程图所示，消费者使用个人电脑通过互联网选择要购买的商品，并在电脑上输入订单。订单应包括网上商店、购买商品的名称和数量、交货时间和地点等。通过电子商务服务器联系网上商店，网上商店会做出回应，告知消费者填写的订单中的商品单价、应付金额、送货方式等信息是否准确，是否有变化。消费者选择支付方式，确认订单并发布支付指令。此时，SET开始干预。在SET中，消费者必须对订单和支付指令进行数字签名。同时，双签名技术被用来保证商家看不到消费者的账

13、户信息。网上商店接受订单后，会向消费者所在的银行申请付款许可。信息通过支付网关到达收单银行，然后到达电子货币发行公司进行确认。批准交易后，向网上商店返回确认信息。网上商店向消费者发送订单确认信息。客户软件可以记录交易日志以备将来查询。网上商店发送商品或提供服务；并通知收单银行将款项从客户账户转到商店账户，或通知开证行要求付款。在认证操作和支付操作的过程中，通常会有一个时间间隔，例如，每天工作结束前一天要求银行结账。根据工作流程图，整个电子支付工作流程可以分为以下七个步骤：案例分析：深圳招商银行网上支付；1.建立电子银行1987年4月8日，中国第一家股份制商业银行招商银行经中国人民银行批准在中国

14、深圳成立，由招商银行出资。于是，中国企业集团组建商业银行的探索开始了。招商银行在十多年的发展历程中，始终坚持“科技兴市”的战略1995年推出的“一卡通”被业内人士誉为中国银行业个人理财的一个创举。1996年率先在中国实现全国储蓄存取款，同年推出IC卡换码印章，实现公司业务存取款。1997年4月，招商银行在中国建立了第一个银行网站，并于1998年4月推出了“一网通”服务，成为中国首家推出网上银行业务的银行。同年，招商银行开通了全国自动柜员机交换网络和全国POS消费网络，形成了现代化的全国个人金融服务网络。在强大而先进的科技手段的支持下，招商银行的“一卡通”发卡发展迅速，已成为招商银行的拳头产品。

15、为进一步发展招商银行网上银行业务，招商银行规划建设了新版招商银行“一网通”网页，为客户提供招商银行信息服务、个人银行、企业银行、网上支付等网上银行服务，利率、汇率、股市行情等金融信息，以及网上商城服务。1997年4月，招商银行推出“一网通”个人银行1.0版；2000年7月，招商银行推出个人银行3.0版和数字证书系统；2000年8月，推出了在线公司银行3.0版。招商银行网上银行(也称“一网”)是指通过互联网或其他公共信息网络将客户的计算机终端连接到银行，实现银行服务直接传递到客户办公室、家中和手中的服务系统。它缩小了客户与银行之间的距离，使客户不再受地理环境和银行工作时间的限制，突破了空间距离和

16、实物媒介的限制，可以足不出户享受招商银行的服务。二是招商银行的网上业务，储蓄“一卡通”是招商银行在全国金融系统推出的第一款新型电子货币工具。它集各种本外币储蓄存款和各种储蓄存折、存单于一体，简化了储户和银行的存取款手续，具有安全、简便、高效、灵活的特点。储蓄“一卡通”具有一卡多户、自动转账、万能存取款、自动取款、贷款融资、电话查询、商户消费等功能。1995年12月，招商银行与维萨国际合作，制造了中国第一张互联转账卡“一卡通”。(1)如果您使用身份证申请功能，您可以在招商银行申请“一卡通”信用卡，办理网上支付服务申请手续，并获得网上支付卡和专用密码。(2)成功申请网上购物功能后，招商银行将在当前

17、人民币储蓄账户下为客户设立一个“网上支付”专用账户，客户在进行网上消费前需要通过招商银行电话银行自助转账至该专用账户。(3)客户可以从任何提供招商银行网上支付服务的网上商户购买商品和服务。客户购买商品和服务并确认后，系统会自动引导客户进入招商银行网站，用鼠标点击“一卡通支付”栏进入支付程序。(4)依次输入自己的网上支付卡号和网上专用密码，客户端显示以下信息之一：a .扣款成功；b .如专用账户余额不足，请客户通过电话银行向专用账户补充存款；通讯失败，请等待交易等提示信息。(5)交易确认为了避免由于商家库存不足造成的商品短缺，所有的购物交易在建立之前都必须经过商家的确认。客户可以通过招商银行网站上的“网上支付”栏目随时查看订单是否已经确认。如有疑问，