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文档简介

1、存款创新,20101810327,存款创新,存款创新是指商业银行为达到规避管制、增加同业竞争能力和开辟新的资金来源的目的，不断推出新型存款类别的活动。,创新是一个民族自强不息的动力,西方商业银行存款业务创新的动因,1.外在动力：金融管制的激励。 2.外在压力：通货膨胀的加剧。 3.内在压力：金融竞争的驱使。 4.根本动力：潜在需求的促使。 5.手段保障：技术进步的推动。,西方商业银行存款业务创新的种类和方法,1、增强流动性的存款业务创新，即增强存款方式的流动性、变现性和可转让性 可转让支付命令账户 （英语全称为negotiable order of withdrawal account,简称为

2、NOW） 超级可转账支付命令 （英语全称为super negotiable order of withdrawal account，简称为super NOW）,西方商业银行存款业务创新的种类和方法,2、增加服务便利的存款业务创新，即增加各种附加服务，便于客户存取款。 日本银行创新的“综合存款帐户” 自动转账服务账户 （英语全称为automatic transfer service accounts，简称为ATS）,西方商业银行存款业务创新的种类和方法,3、增加客户盈利性的存款业务创新。即指通过各种手段增强客户存款的收益能力的拓新。 协定账户（agreement account） 货币市场存款账

3、户（money market deposit accounts,简称为MMDAs） 大额可转让定期存单（negotiable certificate of deposits，简称为CDs） 个人退休金账户 （individual retirement account） 定活两便存款（time-demand deposit）,西方商业银行存款业务创新的种类和方法,4、增加客户安全性的存款业务创新，即采取措施保障客户存款的合法利益不受损失。,我国存款产品现状,我国现状： 仍处于存款产品开发的初始阶段； 缺乏对优良客户的优惠条件，无法满足不同客户的个性化需求。,美国创新经验,1以市场为导向，通过创新规避法律和联储监管，尽快适应经济环境变化 2建立与投资渠道的直接联系，引入风险因素 3与服务一体化经营 4差别式的定价模式 5考虑利率风险管理的需要,我国商业银行存款产品创新策略,（一）宏观角度 1人民银行对利率管理政策进行适当调整 2深化国有银行体制改革，引入先进的管理模式和经营理念 （1）继续深化国有商业银行产权制度改革 （2）使用差别式的定价机制 （3）掌握客户存款动机、行为目标 （4）推进银行电子网络、自助终端基础设施建设 （5）整合人力资源，补充产品设计营销人员，成立专门机构

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