信贷申请-工作流程与要求.ppt

1、交易商经管人培训信用申请，公司总部信用管理部，前言，“三好”信用理念是指交易商经管人向交易商申请信用业务时进行的岗位调查、风险分析(行业分析、交易商经营状况分析、客户财务状况分析、负债项目分析)、信用申请报告编制过程。 信用申请是信用业务的基础工作，这个训练解决了信用申请的“什么”和“怎么办”的基本问题，最终实现的目的是，给公共交易商经管人“给好的交易商，好的用途”。片计程仪、一、客户筛选、二、职务调查、三、风险分析、四、信用申请报告编制、一、客户筛选、主办、赞助调查员收到贷款人信用申请，应首先筛选贷款人，判断是否符合我行信用准入条件。 具体的判断标准可以包括以下几点： 1、主体资格合法，贷款

2、人必须是在工商行政管理机构(或者其他主管机关)注册的企业(事)企业法人、社会团体、其他经济组织。 2、贷款人及其控股股东、实际康特罗尔人不在监管部门和我行各类信用黑名单内。 不属于商业银行信用业务职务指导所规定的信用不可范畴。 4、符合我年度信用政策指导的要求，不属于禁止进入的领域。 5、基本符合我行各项信用产品制度中客户准入条件。 不属于其他国家法律法律规范禁止干预的领域。受理符合上述条件的信用申请，安排职务调查。 二、职务调查要求通过实地调查和其他方式，尽可能获取、验证有关贷款人和有关贷款业务各方面的情况，为贷款决策提供基础资料。 职务调查实施了主、协调查员两个调查制度，主办方调查员负责信

3、用资料的真实性、精准性和完全性，协办调查员参与并监督职务调查的全过程，承担与主办方一致的职务调查责任。文件资料、资料解读、实地调查、文件资料、1、基本资料及要求、(1)贷款人主体资格资料、(2)贷款人财务状况资料、(3)借款用途资料， (4)担保人/物资资料、担保人为非自然人担保人时，作为收集资料及贷款人主体资格资料、财务状况资料的典当行，只收集营业执照副本、组织机构查询密码证书复印件、工商查询信息、公司章程复印件、贷款卡复印件(但当铺只收集上一年度财务报表和本年度最近的月报/季度信息()担保人资料：担保人为自然人担保人时，需要收集资料；担保人为自然人担保人时，仅收集上述资料中的1、3、4项。

4、()抵押资料、2、特定信用品种资料和要求、(1)固定资产项目贷款、(2)房地产开发贷款、(3)存货、外汇、证明式政府债券担保、100%保证金业务、(4)经营性不动产抵押贷款、(5)国内贸易信贷业务库存类、(6)国内贸易信贷业务预付类、(7)国内贸易信贷业务应收账款类、(8) 国际贸易融资业务货物权利担保类、(九)国际贸易融资业务应收账款类(1.0 )其他特定信用品种资料和要求，按照我发行的产品制度要求执行。 “基本资料”的所有信用业务必须收集，“特定信用品种资料”只收集相关信用业务，当两者之间存在重复或冲突时，以特定信用品种资料和要求为准。 无法提供所有资料的，必须提供书面说明并得到信用审查部

5、门的认可。、3、其他资料和要求、行业研究报告：要注意报告发行单位的权威公开媒体信息：交易厅公告(企业上市公司)政府监督部门的通知、公告、公示等网际网络、电视、新闻报道只是收集对信用业务有实际影响的信息，正确、 负信息应客观收集：用于调查员或信用审查部门认为需要收集的其他资料、4、资料检查要求、2号检查签名：检查签名1 (原件检查)以外的情况(从网站或相关系统下载打印资料等)。 (二)资料的解读、主办、赞助调查员认真、正确地解读所收集的资料，获取有用的情报，调查疑问和不真实的有木有。 资料的解读既可以进行收集、验证和云同步，也可以在收集、验证之后进行。 在解读过程中发现疑问和不真实时，必须再次验

6、证，直到疑问消失。 目前，一些重要资料的诠释要点如下： 1、营业执照：主体性质、注册资本与实际收入资本是否一致(需要找出不一致的理由)、经营范围是否涵盖了目前的实际经营范围(即超越范围的经营是有木有)； 经营期限能否涵盖贷款期限(不能的话，需要在贷款期限之前办理延期手续)，特许经营权行业的顾客是否已经取得了特许经营权资格。 2、组织的查询密码证明：检查有效期是否可以复盖贷款期限(如果不能，必须在贷款期限前办理延期手续)。3、章程：着重看股东构成，注册资本和缴纳期限(与营业执照对照)、外债、对外担保的权利决议机构以及其他关于对外债务、对外担保的约定。 有修正案时特别注意修改事项，涉及营业执照变更

7、时与营业执照对照。 如有多项修正案，应注意修正案之间的连续性。 章程与营业执照、工商查询信息不符的，依照章程规定，应当调查不符的原因。4、工商查询信息：检查与营业执照、章程记载的事项是否一致，如股东、注册资本、实际收入资本、企业法人代表、经营范围、经营期限，与工商登记变更事项和章程修改案的一致性留心。 5、税务登记证：调查是否与营业执照记载事项一致，是否记载特殊税务信息。 6、其他有关贷款人经营资质的证明文件：有必要查看文件的有效期、文件中的限制要求，调查贷款人是否满足要求条件。 7、验资报告：调查注册资本到达情况，审查章程、营业执照与工商查询信息反映的一致性。8、财务报表：对财务报表是否完整

8、、有木有、审计关系是否正确(资产负债表是否平衡)、前后报表通讯端口是否连续(不连续时，需要查明原因)进行简单确认。 9、纳税申报表和纳税证明书：审查申报表和财务报表的完整性，如有差异，需要查明原因。 审查纳税申报单和纳税证明书的一致性，原则上没有大的差异。 1.0、银行对账单：馀额是否与报告大致相符(如果有当月报告)，收入是否与每月销售水平大致相符(除交易部分外，包括但不限定交易的标准)。 账单上直接明确记载了过去的金额，根据交易对象的户籍名判断为交易对象，金额的性质也没有明确记载，交易对象的户籍名也没有明确记载。关于1.1、贷款用途的贸易合同、合作协议等：关注交易对方，观察合同/协议的有效期

9、、结算方式和记账本期间，注意贷款人承担的义务，调查合同、协议的执行情况。1.2、担保人(自然人)的身份证：审查身份证的信息是否与其他途径知道的信息一致。1.3、抵押权证明：权利人是否与事先知道的一致，各要素是否齐全，有木有特别的记载事项(如果有，需要调查、分析对信用业务的影响)。、1.4、抵押物购买合同和支付证明书：查看购买合同对抵押权转让的规定、用途和转让的限制、对权利人义务的要求，审查支付证明书，判断是否完全获得了适当的权利。 (3)实地考察、实地调查是指主办、赞助调查员对贷款人、担保人/物的状况进行直接观察、访问、检验的过程。 1、实地调查的主要方法、观察：认真观察现场所见，了解信息，看

10、是否符合想象的情况，寻找不同点和不同点的原因。 问：边观察边思考，在调查中对于尚未理解、不理解、不确定或有疑问的内容，必须彻底理解，深入询问，直到疑问消除。 验证：现场验证文件资料的完全性、完全性、有效性。 记录：客观记录实地调查过程中关于信用业务所见、听、得的事情。 记录的方式有文字、摄影图片、录音、网络视频等。 准备几种标准的记录格式可以简化记录工作。2、事前准备、积极收集和理解贷款人、担保人/物的信息，一般要求贷款人、担保人提供一些资料，根据向云同步公开媒体信息的了解的贷款人、担保人/物信息，结合相关信用业务品种的特点，拟定现场调查的内容、重点、难点的实际； 最重要的调查有可预料的，也有

11、随着调查的进行而变得明朗的，所以可以合理地想象调查状况，合理地预测调查障碍，做好以随机应变平稳的思想准备。 3、实地调研内容、地理位置：应调查贷款人/担保人经营场所的地理位置是否优越、交通便利与否、周边配套设施、产业是否完善、所在地区在政府规划中的定位是否有利于贷款人、担保人的发展。 外观表相：从外部观察贷款人/担保人的经营场所的面积、构造分布、建筑样式、新旧程度，判断是否符合贷款人/担保人的经济力量和经营需求。 内部环境：从内部观察贷款人/担保人的经营场所明亮、清洁、功能区域明确、配套设施是否完备，判断是否符合贷款人/担保人的经济力量和经营需求。 经营活动：通过观察、询问法，直观地感受到贷款

12、人、担保人工商管理规范有木有、自各儿布兰德和文化有木有、业务量是否饱和、采购、生产、销售各个环节是否顺利。 (1)贷款人/担保人(非自然人)调查，生产要素：现场调查贷款人、担保人的生产要素，判断生产能力和经营规模的大小，经营状况是否正常，发展趋势是否良好。 现场：验证权利情况，观察面积大小，建筑结构，是否能满足生产需求。 在建工程(如有):验证在建工程立案审查情况(如有必要)、工程投入、工程进度。 设备：对种类、数量、布兰德、新旧程度进行观察，对设备的生产能力进行询问法、验证，有木有设备中偶像注意有木有，最近引进设备扩大生产能力的情况。 技术：观察、提问重要的生产技术，了解技术的优缺点，替代技

13、术情况。 库存：观察库存的种类、数量、保管或使用情况，留心产品材料、半成品、产品的比重是否适当、库存控制是否科学。 查阅库存入出库记录，从库存入出库记录的侧面把握生产销售状况，判断库存周转是否正常，特别是产品的库存是否有木有。 主要库存容易物价变动的商品和物价变动倾向被有木有留心。 员工：调查员工人数，询问员工的构成、工资薪金水平，观察员工的工作状态和忙碌程度，留心重要的员工流失、招工困难、工作怠慢。 查询抵押物调查、购买合同、支付证明书，审查抵押物的权利和抵押物的状况及权利证明书的一致性。 检查抵押物是否被冻结。此外，各种抵押物还需要现场调查，调查房地产：房地理位置、交通条件、新旧程度、使用

14、情况、周围商业和生活氛围、辅助设施、租赁行情。 如果涉及租赁，请确认租赁等级和支付情况等。 综合判断其价值和变动趋势。 如果抵押物是土地，则调查三方一平(通水、通电、通路、土地平平整整)或者五通一平(通水、通电、通路、通讯、通气、土地平平整整)是否实现，调查是否为空闲状态。 动产：调查动产的保管场所、新旧程度、使用状态、质量稳定性、保管条件和难易度、我行能否实现有效的管理、特殊仓库的要求、转移途径、对动产特性必须购买的危险种类等。 综合判断其价值和变动趋势。 (3)面谈法、面谈法技巧：遇到面谈法对象时，要先和客户打招呼，或者先打招呼，然后说明来意，在面谈法中要心平气和，注视对方，掌握积极性，留

15、心的交流，应尽量保持安静的环境遇到这种情况，对方必须立即引导话题转移到调查内容上，但也有不能打断对方谈话的人。有些面谈法对象保持警惕，经常鼓励对方提供更多的信息，以帮助对方快速审查贷款对于总爱避免了重要问题的被面谈法者，在得到满意脚丫子的回答之前必须持续提出问题的被面谈法者，贷款能否批准和金额方面不能承诺，但什么时候得到批准结果的承诺可以慎重给予。 各面谈法对象的主要面谈法内容如下：实际上特罗尔人(借款是民间的情况):个人个人简历、创业历史、旗下的产业状况与贷款人定位、贷款人的发展历史/核心竞争力/经营(供给、生产、销售)财务现状/未来发展计划、核心管理层的稳定性与行业经验、贷款方案/用途/还

16、贷源。 经营责任者(社长、社长、CEO ) :贷款人在所属集团的定位(如果有所属集团)、贷款人的发展历史/核心竞争力/经营(供给、生产、销售)财务现状/将来发展计划、核心经营层的稳定性和行业经验、贷款方案/用途/还贷源。 财务责任者：财务管理制度、重要会计政策、财务报告保留事项、重要帐户详细信息/变动原因。 其他管理层(技术责任者、销售责任者):重要技术原理/优势低、替代技术状况市场地位、需求变化、渠道开拓、网络冲突其他公司、重要客户、需求/渠道/客户稳定性。 担保人实际的康特罗尔人(如果担保人具有民间性质) /经营责任者、抵押人：担保人实际的康特罗尔人个人个人简历/创业历史/旗下的产业状况和

17、担保人在其中的定位，担保人在所属集团的定位(如果有所属集团)，担保人的发展历史/核心竞争力/经营财务现状/未来发展计划，担保人(如果有) (4)文档资料的验证，根据文档资料的收集列表和要求，对未收集的文档资料进行现场验证，收集了收集的副本，但对未验证原件的文档资料，对现场验证原件的财务报表，必须提取大量帐户详细资料的原始证明书(5)向借款人业务主管部门了解业务量的大小、业务监督记录等情况，了解与贷款人的合作时间、年交易量、结算方式及记账本期间、对贷款人的评价，包括第三方寻求证据，面谈法到贷款人的重要上下游的交易商经营层(贷款人交易商比较集中或单一的情况) 其中，房产证、国有土地使用证明可由国土规划部门核实，车辆可由车管部门核实，未进口设备可由有关海关核实。 4、如发现如实调查(包括验证文件资料)的虚假、恶意隐瞒现象，有关信用业务应当一票否决。5、实地考察网络视频、3、风险分析、welcometousetheseprinttemplates、新内容设计、10 years experience、行业分析、经营分析、财务分析、负债分析、行业分析行业分析是什么？ 主办赞助调查人员是一个深入分析贷款人所在行业运营状况、发现行业运营内在经济规律、预测未来行业发展趋势、揭示行业面临风险、判断贷款人在行业地位和变动趋势的过程。 3、行业风险、行业风险是指在特定行业与经营相关的风险。 行业风险