商业银行金融创新动因分析

1、商业银行金融创新的动因分析随着放松管制、国有商业银行重组、信息技术和利率市场化，中国商业银行的传统核心竞争力受到了挑战。商业银行的金融创新是实现经济目标的活动。其主要目标是创造更多的利润，规避金融风险，从而实现自身的生存和发展。从我国商业银行的内外部环境来研究金融创新的动因，可以分为内部动因和外部动因。一、商业银行金融创新的内在动因(1)利润驱动的创新随着中国金融机构之间传统壁垒的消失，仅靠有形产品的价格优势难以获得竞争优势。银行存贷款市场从卖方市场转变为买方市场，银行存贷款利差收窄，经营成本增加，价格竞争行为降低了商业银行的盈利能力。商业银行追求利润时，会有创新需求，利润驱动成为商业银行创新

2、的主要内在动力。商业银行主要以降低交易成本、提高经营效率、增强流动性和创新金融产品等创新为获取利润的主要手段。1.降低交易成本创新希克斯和尼汉斯的交易成本创新理论认为，“金融创新的主导因素是降低交易成本。”它包含两层含义：(1)降低交易成本是金融创新的主要动机，交易成本的高低决定了金融业务和金融工具是否具有现实意义；(2)金融创新是对科技进步导致交易量减少的反应。在垄断竞争市场中，商业银行可以通过降低管理成本、调整产业结构、优化业务模式、完善支付清算系统等方式降低交易成本，从而获得超额利润。也就是说，通过创新，商业银行可以带来特殊利益，降低成本，提高利润率，并具有明显的价格优势，从而扩大市场份

3、额，获得超额回报。2.提高运营效率和创新一方面，金融创新提供了大量具有特定内涵和特征的金融工具、金融服务、交易方式或融资技术，同时提高了需求者在数量和质量上的满意度，增加了金融商品和服务的效用，从而提高了金融机构的基本功能和运行效率。另一方面，提高支付结算的能力和速度。自电子技术引入支付清算系统以来，提高了支付清算的速度和效率，大大提高了资金周转的速度和效率，节省了大量的流通费用。只有这样，金融机构经营活动的规模报酬才能提高，平均成本才能降低，各种管理创新才能大大提高金融机构的盈利能力。3.流动性增强和创新流动性增强创新来自流动性需求的增加。在商业银行的资产中，有些金融资产缺乏流动性，如汽车消

4、费贷款、固定资产贷款、 _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _一些金融资产具有丰富的流动性，如证券，投资者可以随时在证券市场上出售证券。 在金融市场相对发达的情况下，商业银行通过积极负债获得更多的流动性，这可以减少非盈利性现金资产，扩大盈利性资金的使用。对于银行来说，为了提高资金的使用效率，有必要将流动性差的资产转

5、换成流动性好的证券。因此，商业银行应通过金融创新以特定方式保持其对外支付能力，防止优质客户流失；当负债和资产利率敏感度不匹配时，避免因银行净息差收入的利率变化而导致的重新定价风险。4.金融产品和服务创新面对激烈的竞争环境，商业银行应注重服务和产品创新，避免爱立信在xx的“倒戈”。为个人客户介绍个人委托业务、基金销售、保险销售和贷款证券化。实力雄厚的银行应该提出“大金融超市”的概念，即投资者可以在一家银行享受获取、购买保险、资金、国债和住房信贷的“套餐”服务。为企业客户推出现金管理业务、贷款证券化业务、咨询业务、金融衍生品业务、信托业务和金融租赁业务。商业银行只有通过金融产品和业务创新，才能拓展

6、业务空间，提高服务功能和效率，从而促进商业银行健康稳定发展。(二)规避创新风险随着我国利率市场化的不断推进，利率市场化从两个方面加剧了银行的脆弱性：利率水平的突然上升和不规则波动的加剧。此外，在商业银行的信贷营销中，由于大企业和优质项目融资渠道广泛，利率市场化使得商业银行在发放贷款时很难提高利率，一般采取降低利率的政策来占据市场份额。一旦市场上存贷款利差大幅下降，收入主要依赖存贷款利差的商业银行的竞争风险将加剧。因此，商业银行应利用金融创新来缓解利率市场化给商业银行带来的市场风险和竞争风险。(三)避免监管创新凯恩提出了规避金融创新的理论。所谓“规避创新”，是经济主体为逃避各种金融监管和控制而产

7、生的创新行为。国际金融界在放松对金融机构的行政直接控制的同时，加强了旨在促进银行审慎经营的风险管理，并加强了对金融创新业务特别是衍生业务的控制。金融监管的目的是确保整个金融体系的稳定和金融机构的运行安全，而金融创新主要是规避监管，直接创造创新的金融工具，并广泛推广，以获取超额利润。(四)主观和动态创新商业银行优秀人才的主观能动性是否强烈和敏锐，取决于商业银行成员追求的最佳利益和自身素质。优秀人才的流失将严重影响中资银行竞争力的提高。对于商业银行来说，拥有优秀的人力资本固然重要，但仅仅保证他们能够发挥主观能动性进行新的金融创新并带来利润增长是不够的。这就需要一套强大的激励机制，就像市场提供的机制

8、一样，能够保证发明及其转化的产品直接服务于创新的生产，能够带来利润的增长。因此，商业银行在推进金融创新的同时，应提供有效的激励和约束机制，充分发挥员工的主观能动性，避免优秀人才流失给外资银行。二、商业银行创新的外部动因商业银行外部激励是指商业银行创新系统的外部激励因素，是金融创新的条件。它最终通过促进和驱动转化为创新的内在动力，推动了商业银行的金融创新。(1)技术促进创新技术进步在计算机和电子网络技术在银行业的应用方面取得了巨大进步。这不仅是商业银行的创新手段，更重要的是，金融服务方式发生了巨大的变化电子金融。技术进步使商业银行能够通过将劳动力和资本等生产要素与较低的成本结合起来，并为客户提供

9、更多更新的金融产品，从而获得更高的利润。(2)需求驱动的创新随着现代信息技术的发展和商业银行服务一体化、全能化的趋势，客户对商业银行提出了更加多样化的服务要求。消费者需要方便、低成本、高质量、高效率和多样化的金融服务，包括传统银行服务、新保险、证券投资、金融管理等服务。此外，信息技术的快速发展也刺激了企业客户需求目标的提高，以及银行客户需求的多样化和高层次化，这些都导致了金融创新的良好发展趋势。(三)竞争力量创新商业银行不仅面临国内同行的激烈竞争，还面临强大的国际竞争对手。随着中国金融市场开放程度的逐步提高，外资银行全面参与中国银行业的竞争是不可避免的事实，中国银行业将面临严峻的考验。商业银行

10、要想在激烈的竞争中立于不败之地，就必须完善经营机制，进行金融创新，增强综合竞争力，保持原有的市场地位，或者通过产品创新占领新的市场。(四)放松管制与创新20世纪90年代以来，金融创新与金融监管的关系发生了变化，各国政府放松金融监管已成为一种趋势，从强调公共利益优先转向强调竞争和减少保护，以提高金融业的市场效率。目前，利率市场化改革、国有商业银行重组和商业银行设立基金公司都促使国内商业银行进行金融创新，以获取竞争比较优势。三。结论金融创新浪潮对中国金融市场产生了深远而巨大的影响。它不仅提高了金融机构的盈利能力，也对金融体系和货币政策提出了严峻挑战。随着世界经济和金融全球化和一体化的加速以及科学技术的飞速发展，商业银行的创新将是全方